保險市場論文

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保險市場論文范文第1篇

1.巨災(zāi)風(fēng)險的概念

巨災(zāi)風(fēng)險通常指具有突發(fā)性、不可預(yù)測性，給人們生活造成巨大經(jīng)濟損失和人員傷亡的風(fēng)險，主要包括洪水、地震、颶風(fēng)、恐怖襲擊等自然及人為災(zāi)害。美國保險服務(wù)所將巨災(zāi)定義為損失金額超過2500萬美元的災(zāi)害事件。巨災(zāi)的基本特征是：它是一系列能導(dǎo)致巨大損失的災(zāi)害事件，與一般事件相比，巨災(zāi)事件發(fā)生的概率非常低。

2.認識巨災(zāi)風(fēng)險的證券化產(chǎn)品

風(fēng)險證券化是一種創(chuàng)新融資工具，它使得保險風(fēng)險能夠在資本市場上交易，提高保險公司和再保險公司用來支付大型災(zāi)害和其他損失所引起的償付資金。最突出的風(fēng)險證券化產(chǎn)品是巨災(zāi)債券，作為一個完全抵押合約，如果合約定義的巨災(zāi)事件發(fā)生，該債券就可以進入資本市場交易，為保險和再保險公司提供資金支持。近幾年，巨災(zāi)債券市場顯著擴大，雖然巨災(zāi)債券市場的規(guī)模相比全部非壽險再保險市場仍然較小，但與單一的財產(chǎn)險再保險市場相比，它仍然占據(jù)主要地位。一些保險業(yè)內(nèi)專家已經(jīng)觀察到，例如巨災(zāi)債券、行業(yè)損失擔(dān)保等非傳統(tǒng)風(fēng)險融資工具，現(xiàn)在正逐步占據(jù)著財產(chǎn)險再保險市場的主要地位。

3.巨災(zāi)保險市場的現(xiàn)狀

（1）巨災(zāi)風(fēng)險是由不同的金融部門共同承擔(dān)。

巨災(zāi)保險通常包括兩個步驟，第一步，個人和企業(yè)向保險公司購買保險；第二步，保險公司向全球范圍內(nèi)的再保險公司購買再保險。通過這種方式，巨災(zāi)風(fēng)險在全球范圍被分擔(dān)。然而，數(shù)據(jù)表明：個人和企業(yè)并沒有為全部的巨災(zāi)風(fēng)險購買保險，大部分風(fēng)險仍然由被保險人自己保留；類似的保險公司在進行再保險時，僅僅對其中的小部分巨災(zāi)風(fēng)險進行了再保險，大部分的風(fēng)險仍然暴露在外，無法得到保障。

（2）如果保險公司和再保險公司不能夠完全分散巨災(zāi)風(fēng)險，那么這些機構(gòu)必須通過持有足夠的資本金，用來支付其承諾的巨災(zāi)索賠。

如果原保險公司和再保險公司所持的資本金數(shù)額不足以支付潛在的巨災(zāi)索賠，那么一部分巨災(zāi)風(fēng)險就會自然地返還給被保險人，或者通過國家破產(chǎn)救助基金轉(zhuǎn)嫁給其他保險公司，又或是通過災(zāi)難援助而轉(zhuǎn)嫁到全部納稅人身上。事實證明，盡管保險公司的巨災(zāi)償付能力在20世紀90年代的美國已經(jīng)有了大幅改善，例如在1998年的巨災(zāi)事件（合計約1000億美元的保險損失）的索賠中，絕大部分保險標的損失都由保險公司進行了賠償。但是，一方面，仍然有數(shù)以億計美元的損失沒有得到保險保障；另一方面，在巨災(zāi)事件發(fā)生之后，大量的保險公司破產(chǎn)，嚴重干擾了保險市場的正常運行。

4.巨災(zāi)風(fēng)險領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀

近年來，如何應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險已成為國內(nèi)外學(xué)術(shù)界普遍關(guān)注的問題，巨災(zāi)風(fēng)險造成的巨大損失，使得學(xué)者們開始嘗試解決以下3個問題：一是巨災(zāi)風(fēng)險的保險保障是否完善，風(fēng)險的分配和最優(yōu)風(fēng)險分擔(dān)在實踐中是否一致？二是市場的何種缺陷阻礙了巨災(zāi)風(fēng)險的有效分配？三是是否存在公共政策或私人機構(gòu)的解決方案，使得巨災(zāi)風(fēng)險的分配更為有效？正是對保險公司償付能力的擔(dān)憂，引發(fā)了許多的市場反應(yīng)和公共政策建議。市場反應(yīng)主要體現(xiàn)為金融創(chuàng)新，包括引入巨災(zāi)期權(quán)和巨災(zāi)債券機制。而公共政策建議方面，則包括允許保險公司建立享受稅收延期的巨災(zāi)準備金制度，以及地方政府與中央政府關(guān)于統(tǒng)一再保險計劃的提案。

二、阻礙巨災(zāi)風(fēng)險有效分散的因素

1.保險市場自身的缺陷

巨災(zāi)風(fēng)險的分配與普通的保險風(fēng)險一樣，首先要對風(fēng)險進行分散。對于保險公司和再保險公司來說，損失的償付能力主要受到風(fēng)險的分散程度和自身資本金兩個因素的制約。對大多數(shù)類型的常規(guī)保險合約來說，道德風(fēng)險和逆向選擇因素限制了風(fēng)險的分散程度。盡管可以通過監(jiān)控等手段，緩解道德風(fēng)險和逆向選擇帶來的問題，但是，在應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的不確定性和強大的破壞力時，保險公司往往顯得力不從心。

2.保險人有限的償付能力

為了合理地分配巨災(zāi)風(fēng)險，保險和再保險公司通常依靠持有大量資本金來滿足巨災(zāi)風(fēng)險對償付能力的要求，盡管超額的資本金可以實現(xiàn)保單更高的價格，但飆升的額外資金管理成本與持有更多資本金所拉升的納稅成本，嚴重限制了保險公司的資本金額度。此外，保險公司相比外部投資者往往擁有更好的市場信息和投資機會，充實的資本金賬戶會減少保險公司的投資，這種逆向選擇的問題一方面會增加新的資金成本，另一方面會限制他們持有超額資本金的意愿。巨災(zāi)事件發(fā)生后有關(guān)各方的表現(xiàn)，加劇了保險公司能否應(yīng)對巨災(zāi)引起的巨額賠付的擔(dān)憂。行業(yè)的共識是：目前保險行業(yè)的資本金額度是不足以應(yīng)對可能發(fā)生的巨額賠付的。特別是對那些仍有部分巨災(zāi)風(fēng)險暴露在外的保險公司來說，巨災(zāi)事件的發(fā)生將意味著無法支付的高額賠款和眾多保險公司的破產(chǎn)。

三、國際金融產(chǎn)品創(chuàng)新實踐

1.巨災(zāi)期貨合約

1992年，為了應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險，芝加哥商品交易所引入了巨災(zāi)期貨合約，該合約以22家財產(chǎn)保險公司構(gòu)成的保單池承保責(zé)任損失為基礎(chǔ)指數(shù)，由一個國家指數(shù)和3個區(qū)域指數(shù)構(gòu)成。假如巨災(zāi)事件的發(fā)生造成保單池的損失，這會導(dǎo)致指數(shù)上升，此時，保險公司可以交易一個期貨長頭寸用來對沖巨災(zāi)風(fēng)險造成的價值波動。這類巨災(zāi)衍生品的主要優(yōu)點在于索賠支付是基于指數(shù)，不會受市場參與者活動的影響。相反，典型的再保險合約是基于保險公司的損失，這會引起道德風(fēng)險和逆向選擇的問題。巨災(zāi)期貨所具有的優(yōu)勢也是有代價的，巨災(zāi)衍生品的收益是基于全行業(yè)范圍的損失，而不是特定保險公司的損失，這表明市場中將存在基差風(fēng)險。事實上，基差風(fēng)險是最初批評巨災(zāi)合約期貨的一個主要觀點。另一個批評意見是，盡管交易所具有保證金制度和日結(jié)算制度，但是，仍然存在為了獲取不對稱收益而導(dǎo)致短頭寸無限制下跌的信用風(fēng)險。

2.巨災(zāi)期權(quán)合約

1994年，芝加哥期貨交易所決定用巨災(zāi)期權(quán)來代替期貨合約。巨災(zāi)期權(quán)是基于被保險財產(chǎn)損失預(yù)期估值的一類指數(shù)合約。此外，芝加哥期貨交易所還為更多特定地理區(qū)域開發(fā)了專項合約，例如，專門針對災(zāi)害多發(fā)的佛羅里達州和加利福尼亞州的專屬合約。期權(quán)合約在市場中可以作為看漲價差來進行交易（一個長期看漲頭寸與一個更高行權(quán)價的短期看漲頭寸結(jié)合），如果指數(shù)的結(jié)算價值下跌到兩個期權(quán)的敲定價之間，那么購買者可以收到正收益。這樣，購買巨災(zāi)看漲期權(quán)就與購買一個再保險責(zé)任產(chǎn)生的效果類似了。

四、成功的巨災(zāi)風(fēng)險證券化產(chǎn)品

1.認識巨災(zāi)債券合約

在過去數(shù)十年間，資本市場的衍生金融工具仍在不斷地提高保險公司管理巨災(zāi)風(fēng)險的能力，但最成功的一個創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)是巨災(zāi)風(fēng)險的證券化，即如果巨災(zāi)發(fā)生時，保險公司可以優(yōu)先安排發(fā)行股權(quán)或者債務(wù)。如被廣泛使用的巨災(zāi)債券，當(dāng)特定巨災(zāi)發(fā)生，投資者有權(quán)同意免除債務(wù)工具的部分本金和應(yīng)付利息；如果巨災(zāi)沒有發(fā)生，那么投資者將獲得他們的本金與利息之和，而且利息通常大于同業(yè)拆借利率。例如，1997年的巨災(zāi)債券承諾其收益率比同業(yè)拆借利率高576個基點，1998年發(fā)行的巨災(zāi)債券的利率比同業(yè)拆借利率高416個基點。

2.巨災(zāi)債券的特點

相比保險公司管理巨災(zāi)風(fēng)險的其他方法，巨災(zāi)債券的優(yōu)點更加明顯。由于債券投資基金通常由大型信托資金持有，所以巨災(zāi)債券具有更低的信用風(fēng)險。如同債務(wù)融資相對股權(quán)融資具有更加明顯的稅務(wù)優(yōu)勢那樣，巨災(zāi)債券也具有相對股權(quán)資本較低的稅務(wù)成本。相對于傳統(tǒng)的次級債，巨災(zāi)債券同樣可以降低基金公司的財務(wù)成本，此外，巨災(zāi)債券還可以減少由于債券發(fā)行導(dǎo)致的成本。總的來說，相比再保險和股權(quán)運作，發(fā)行巨災(zāi)債券具有更加顯著的優(yōu)勢，它可以提高保險公司管理巨災(zāi)風(fēng)險的能力。不過，美國巨災(zāi)債券地使用仍然受到監(jiān)管機制的約束，監(jiān)管方一般要求債券只能由離岸的特定機構(gòu)來發(fā)行。因此，巨災(zāi)債券的交易成本可能會受到一定影響。

五、政策建議

對保險公司支付巨災(zāi)索賠能力的關(guān)注，導(dǎo)致了各國政府對巨災(zāi)保險和巨災(zāi)再保險項目的討論。事實上，美國的加利福尼亞州、佛羅里達州和夏威夷州早已建立了應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的保險和再保險計劃，并且有關(guān)聯(lián)邦巨災(zāi)再保險項目的提案也已經(jīng)提交國會審議，美國政府甚至允許使用拍賣的方式，賣出巨災(zāi)再保險的高階分保權(quán)益。

1.政府主導(dǎo)的巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)制度

政府主導(dǎo)的巨災(zāi)風(fēng)險分配機制安排是目前主流的一種嘗試，由于巨災(zāi)風(fēng)險難以被“橫截面化”分散，因此需要進行“跨期化”分散，跨期風(fēng)險分擔(dān)安排涉及跨越很長一段時間資源轉(zhuǎn)移，在這一過程中，政府往往能夠?qū)嵤┍人饺瞬块T更有效的跨期風(fēng)險分擔(dān)安排。而且相比私人機構(gòu)，政府有能力得到更低利率的資金支持（由于低信用風(fēng)險，可以提升其融資能力），能比私人部門更有效率地安排跨期風(fēng)險分擔(dān)的制度安排。

2.稅務(wù)優(yōu)惠與減免

保險市場論文范文第2篇

從目前試點情況看，大部分省市的承保機構(gòu)數(shù)目維持在三個以內(nèi)。比如山東省青島市的承保單位是中國財險青島分公司，遼寧省朝陽市的承包單位為中國財險朝陽分公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司朝陽分公司和安華農(nóng)業(yè)保險公司朝陽分公司。因此，從廠商數(shù)目的角度來看，政策性森林保險市場在各試點地區(qū)體現(xiàn)為介于寡頭市場和壟斷市場之間的一種市場性質(zhì)。從產(chǎn)品的差別程度來看。森林保險的產(chǎn)品可以看成是災(zāi)害發(fā)生后提供補償或者重置的服務(wù)，其價值的書面載體為保險合同。因此，森林保險的產(chǎn)品可以理解為林農(nóng)與保險公司之間簽訂的保險合同。對于保險公司，保險合同的價值在不同的情況下具有不同的價值：如果沒有發(fā)生災(zāi)害，則保險合同的價值為保費；如果發(fā)生災(zāi)害，則其價值為保費減掉賠償額的余額。由于保險合同的這種特性使之無法對保險合同的價值進行單一估算。因此，這里將保險合同的價值視為保費，而將賠償額（如果受災(zāi)并賠償）經(jīng)過攤銷后視為簽訂一份保單保險公司需要付出的變動成本。《通知》中指出，基準保險費率為4‰，各試點省份可以據(jù)實上下浮動或進行省級財政補貼。因此不同地區(qū)的森林保險保費已經(jīng)存在較大的差異性，即不同地區(qū)的政策性森林保險產(chǎn)品不同質(zhì)。從這一角度，政策性森林保險市場的性質(zhì)趨向于寡頭市場。對價格的控制角度來看。在2009年以前，我國并沒有正式?jīng)Q定開展政策性森林保險，當(dāng)時的保險公司對價格的控制程度非常高，導(dǎo)致保費過高使林農(nóng)難以承擔(dān)。而在2009年國家正式開展政策性森林保險以來，試點省市的保費均由政府管制在一定范圍內(nèi)[4]。如圖1所示，在政府不進行管制的時候，根據(jù)利潤最大化原則，保險公司會采用MR=MC的方法進行定價，從而保費的均衡價格為Pm，均衡數(shù)量為Qm。此時不但保險的覆蓋率非常低，而且均衡價格讓林農(nóng)難以承受，需求很低甚至零需求。因此，為了開展政策性森林保險，政府會進行管制，要求保險公司采用平均收益定價法，即取AR=MC，此時的均衡參保數(shù)量為Q1，均衡價格為P1，由于P1<AC，廠商是虧損的，所以需要財政補助，補助額至少為S長方形P2P1BA。若將政府的財政支持算作保費，保險公司對價格有較大的控制權(quán)。從行業(yè)壁壘角度來看。因為森林保險本身的弱質(zhì)性，多災(zāi)性，周期長等特點，行業(yè)進入壁壘非常高。以中國財險為例，僅其注冊資本就高達111.418億元。截至2010年底，中國財險保費收入達到1539億元，在全球上市非壽險公司中名列第八位，亞洲排名穩(wěn)居第一。如此高的壁壘要求和資金雄厚的競爭對手，幾乎排除了所有潛在進入者。

發(fā)展的不足之處

由于政策性森林保險市場介于壟斷市場和寡頭市場之間的市場性質(zhì)，其發(fā)展上的限制主要集中在以下三個方面：第一，市場運行效率低下。無論是壟斷市場還是寡頭市場，相比于完全競爭市場，均有效率上的損失。其動因主要是信息不對稱，保險公司無法確定所有森林的全部風(fēng)險狀況，如果按照整體森林資源的平均出險概率確定保費費率，那么只有面臨的風(fēng)險概率高于保費費率的林農(nóng)會參與投保，極可能出現(xiàn)逆向選擇問題[5]。另外，法律層面上的缺位等問題也加劇了效率的損失。第二，政府補貼造成的社會福利損失。政府為了管制政策性森林保險的價格，規(guī)定了保費上限，使保險公司的成本大于收益。為了保證森林保險的順利實行，需要政府對保險公司進行適度補貼。從要素的流動角度來看，這種轉(zhuǎn)移性支出性質(zhì)的資金流動會造成社會總福利的損失。第三，從我國目前的政策性森林保險實施情況來看，各試點省的營銷模式基本上是被動執(zhí)行中央的批示文件，很少有結(jié)合自己地區(qū)發(fā)展獨特的營銷策略。以沈陽市和青島市兩地為例：盡管兩市的森林資源本身和外部環(huán)境均有較大差別，但是在政策性森林保險的施行上并沒有太大的區(qū)別。綜合來看，政策性森林保險市場是一種介于寡頭市場和壟斷市場之間的市場。

開展政策性森林保險的建議

提高政策性森林保險市場運行效率目前，我國政策性森林保險的運行效率有待提高：第一，立法保證。我國森林保險方面的法律處于空白階段，僅有1982年頒布的《森林保險條款》對森林保險進行了簡單的說明[6]。因此，我國應(yīng)該仿照發(fā)達國家的立法體系進行政策性森林保險法律的建設(shè)：首先，完善《保險法》的政策性保險部分，其受眾對象主要是農(nóng)業(yè)保險和林業(yè)保險[7]；其次，完善《森林保險條款》內(nèi)容，對險種，保費，補貼，索賠，理賠等相關(guān)方面進行細致規(guī)定，將責(zé)任落實到點；再次，以《森林保險條款》為基礎(chǔ)，對里面的各項內(nèi)容進行分項立法，同時定期對相關(guān)法律進行與時調(diào)整；第二，信息公開。保險市場上存在嚴重的信息不對稱，為了保證政策性森林保險市場低成本高效率運行，政府應(yīng)建立相關(guān)的組織機構(gòu)，收集保險公司和林農(nóng)（包括林場）的信息，并在權(quán)威網(wǎng)站上公布。這樣不但可以消除市場供需雙方的調(diào)查成本，而且可以增加相互信任度，提高潛在利潤；第三，建立隨時反饋機制。大多數(shù)政策在最初的試行階段均運行良好，但是效率隨時間推移而有所下降，究其原因就是反饋機制的缺位。因此，針對政策性森林保險市場，政府應(yīng)設(shè)立或指定專門機構(gòu)對其進行實時監(jiān)控。建立完備的政府補貼機制對于政府補貼帶來的效率損失，可以在以下方面給予調(diào)節(jié)：第一，成立由保險、財政、林業(yè)和政府機構(gòu)人員組成的調(diào)研組，對各地區(qū)的森林保險外環(huán)境進行深入了解、數(shù)據(jù)采集、資料分析等，針對不同的地區(qū)提出差異性的財政補貼政策，即經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)少補，貧困地區(qū)多補；受災(zāi)率低的地區(qū)少補，高的地區(qū)多補；森林資源貧乏的地區(qū)少補，豐富的地區(qū)多補；對實施好的地區(qū)給予獎勵補貼[8]；第二，從減災(zāi)方面入手，政府定期對各試點林區(qū)進行深入指導(dǎo)，對防險政策、風(fēng)險管理、保險理賠等信息給予共享，提高林農(nóng)的參保意識。如果實施效果良好，則政策性森林保險市場將會形成良性循環(huán)，財政補貼的數(shù)額上也會平穩(wěn)下降，由此可以減輕政府負擔(dān)，增加社會總福利；第三，建立財政補貼監(jiān)督機制。對財政補貼設(shè)立專項基金，由財政部門和林業(yè)部門委托銀行代為管理[9]。采取多管齊下的市場營銷策略保險行業(yè)非常特殊，其運營方式與零售業(yè)相近，但出售的產(chǎn)品卻是非實體的服務(wù)。相比于實體產(chǎn)品營銷的可見性，森林保險產(chǎn)品更需要提高品牌忠誠度。政策者和實施者可以從以下幾個方面出發(fā)來加強政策性森林保險市場的戰(zhàn)略營銷：第一，建立專門的保險機構(gòu)。2009年國家指定實行政策性森林保險的公司為中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“中國人保”），但中國人保的森林保險業(yè)務(wù)在其整個業(yè)務(wù)體系中所占比例過小，并不能在森林保險領(lǐng)域更好的發(fā)揮經(jīng)濟規(guī)模效應(yīng)。因此，政府應(yīng)成立專門的政策性森林保險公司，統(tǒng)籌全國的森林保險業(yè)發(fā)展。同時引進林業(yè)、保險業(yè)、金融業(yè)等領(lǐng)域人才，加強行業(yè)的人才管理；第二，不同市場采取差異策略。由于各地區(qū)的情況各異，應(yīng)采用差別營銷策略。保險公司應(yīng)轉(zhuǎn)變對森林保險的態(tài)度，將被動的接受國家政策變?yōu)橹鲃觿?chuàng)造新的利潤點：首先，保險公司應(yīng)在當(dāng)?shù)卣⒘謽I(yè)部門、氣象部門和教育部門的幫助下分析潛在險情，并開發(fā)具有地方特色的險種；其次，在開發(fā)特色險種的其基礎(chǔ)上，保險公司應(yīng)保證森林保險資金鏈的抗險性，以便持續(xù)經(jīng)營；最后，建立完備的信息數(shù)據(jù)庫和反饋機制[10]，對經(jīng)營中出現(xiàn)的問題進行微調(diào)。

保險市場論文范文第3篇

關(guān)鍵詞：保險市場結(jié)構(gòu)特征寡頭壟斷壟斷競爭政策建議

在強勁的經(jīng)濟一體化、金融自由化的國際趨勢影響下，我國保險業(yè)的發(fā)展環(huán)境正發(fā)生著巨大變化，保險市場結(jié)構(gòu)處在激烈演變過程之中。在此迅速變化的國際國內(nèi)背景下，通過政策引導(dǎo)，構(gòu)建我國適應(yīng)市場經(jīng)濟和國際競爭需要的保險市場體系，是當(dāng)務(wù)之急。

我國保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀及結(jié)構(gòu)類型

1980年，我國恢復(fù)試辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)時，全國只有1家保險公司，保費收入幾千萬元。2003年，我國經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的公司已經(jīng)有61家，其中內(nèi)外資分別為24家、37家，壽險公司31家，產(chǎn)險公司30家。至2004年底，我國已開業(yè)和正在籌備的保險公司數(shù)量已超過了80家，2004年全國保險費收入4138億元。25年來，我國保險市場結(jié)構(gòu)發(fā)展大致經(jīng)過了三個階段：

第一階段（1988年以前）：中國人民保險公司完全壟斷階段。1986年以前整個中國只有中國人民保險公司一家獨自經(jīng)營財產(chǎn)、人身保險業(yè)務(wù)，1986年成立了地區(qū)性的新疆兵團保險公司，但這并沒有對中國人民保險公司構(gòu)成任何威脅。

第二階段（1988-2000年）：三足鼎立的寡頭壟斷階段。1988年、1991年中國平安和中國太平洋兩家全國性綜合型保險公司的先后成立，才真正打破了我國保險市場獨家壟斷的局面。1998年中國人民保險公司改組，產(chǎn)、壽險分離，后來中國平安和中國太平洋也實行了分業(yè)經(jīng)營，于是在中國大部分城市地區(qū)的產(chǎn)壽險市場上分別形成了三家壽（或產(chǎn)）險公司之間的相互競爭。

第三階段（2001年入世以來）：寡頭壟斷向壟斷競爭型市場演變的市場分化階段。在2001年底正式加入世貿(mào)組織后，保險市場對外開放的步伐迅速加快，外資、合資公司異軍突起，內(nèi)資新興公司迅速成長。中國人保、中國人壽所占的市場份額逐步下降，平安和太平洋飛速發(fā)展；處于第二陣營的泰康人壽、新華人壽、中華聯(lián)合產(chǎn)險、天安保險等成長勢頭迅猛。在上海、廣州等保險業(yè)開放較早的城市中，友邦、信誠等外資、合資保險公司憑借其品牌效應(yīng)和較高的客戶忠誠度異軍突起，產(chǎn)壽險市場競爭十分激烈。

盡管我國保險市場的總體發(fā)展速度很快，但地區(qū)間發(fā)展的不平衡性十分突出。在少數(shù)保險開放早的大城市如上海、廣州，保險公司數(shù)量達到30家以上，市場競爭相當(dāng)激烈，已經(jīng)屬于壟斷競爭型市場模式，但在其它大部分城市地區(qū)，無論產(chǎn)壽險市場都只有3-5家公司經(jīng)營業(yè)務(wù)，屬于寡頭壟斷型市場模式，而在大部分農(nóng)村地區(qū)（特別是中西部農(nóng)村），甚至還是屬于雙頭壟斷市場模式，只有人保和國壽在分別經(jīng)營財產(chǎn)、人身保險業(yè)務(wù)。總體來看，中國目前的保險市場仍然屬于寡頭壟斷型模式，在保險市場中僅有的少數(shù)幾家公司即保險寡頭瓜分壟斷了絕大部分保險業(yè)務(wù)，這可以用產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)的市場競爭理論加以佐證。

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)通常采用市場集中度和市場平均度兩個指標來比較分析一國市場的競爭程度。其中市場集中度，一般選用前五大保險公司的市場份額來表示，是反映一個產(chǎn)業(yè)市場集中程度的重要指標；市場平均度是市場集中度的補充指標，是指平均每家保險公司的保費收入（總的保費收入／保險公司數(shù)量），反映了產(chǎn)業(yè)市場的穩(wěn)定程度和風(fēng)險分散程度。

2004年我國實際經(jīng)營壽險、產(chǎn)險業(yè)務(wù)的公司分別為28家、26家，但是，壽、產(chǎn)險市場保費收入超過市場份額5%的公司分別只有5家和4家公司，60%以上的保險公司市場份額不到1%。我國壽險、產(chǎn)險市場的集中度指標（將前五大壽險和產(chǎn)險公司的市場份額分別相加）分別為88.69%、90.26%，這與10年前（1994年）的99.2%、98.7%的集中度相比，有明顯下降。但是，與歐美國家大都在20%-40%之間的市場集中度相比（見表1），仍然明顯太高；甚至，我國的保險市場集中度比高度壟斷的日本（68%）、韓國（61%）市場也要高出許多。

保險市場平均度，是指平均每家保險公司的保費規(guī)模。結(jié)合市場集中度指標，它可以反映出一國保險產(chǎn)業(yè)的市場風(fēng)險分散程度和市場結(jié)構(gòu)穩(wěn)定程度。如果一國保險市場集中度指標很高，同時，市場平均度指標也很高，說明該國保險業(yè)務(wù)高度集中于少數(shù)幾家公司手中，市場風(fēng)險過于集中，這時一旦有一、兩家公司經(jīng)營出現(xiàn)危機，整個保險市場結(jié)構(gòu)將趨于不穩(wěn)定，即孕育著潛在的保險市場危機。反之，市場結(jié)構(gòu)就會趨于相對穩(wěn)定。在世界前10大保險市場中，大部分國家市場平均度指標都在1-3億美元之間。在全球第一大保險市場的美國，這一指標僅為l.9億美元，日本的市場平均度最高，為38億美元，高出歐美國家二、三十倍，日本高度集中的保險市場結(jié)構(gòu)必然隱藏著巨大的危機，1997年亞洲金融危機以來，日本相繼出現(xiàn)了日產(chǎn)生命、東邦生命、第一百生命和千代田生命等5家保險公司破產(chǎn)，嚴重影響和制約了日本保險市場和整個國民經(jīng)濟的復(fù)蘇和發(fā)展。韓國的保險市場平均度為11.08億美元，也存在著類似日本的市場風(fēng)險過于集中的危險。我國的保險市場平均度為6.8億美元，僅低于日本和韓國，遠高于美國、英國、法國和德國等西方國家。從市場集中度和市場平均度兩個指標分析判斷，中國當(dāng)前的整體保險市場仍處于與日本和韓國相類似的寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu)狀態(tài)。我國保險市場結(jié)構(gòu)模式的發(fā)展和建議

我國保險業(yè)市場結(jié)構(gòu)寡頭壟斷格局的形成，并不是市場自身發(fā)展的結(jié)果，主要是計劃經(jīng)濟下行政手段干預(yù)資源配置導(dǎo)致的。寡頭壟斷市場模式下的高市場集中度隱含著潛在的金融危機，很容易導(dǎo)致保險市場結(jié)構(gòu)的不穩(wěn)定，進而可能引發(fā)整個金融市場的動蕩。同時，寡頭壟斷市場模式也易導(dǎo)致整體的市場低效率。

從世界范圍考察，各國的保險市場結(jié)構(gòu)模式按照市場競爭程度由強到弱大致可劃分為完全競爭、壟斷競爭、寡頭壟斷和完全壟斷四種基本類型。在未來經(jīng)濟一體化、金融自由化的國際大背景下，我國的保險市場結(jié)構(gòu)應(yīng)該采用壟斷競爭市場模式。要促使我國寡頭壟斷市場向壟斷競爭型市場體系的成功轉(zhuǎn)換，必須在保險市場結(jié)構(gòu)的各個環(huán)節(jié)全面引入競爭機制，盡可能降低保險市場的集中度和平均度。

培育多元化的保險市場競爭主體，優(yōu)化保險市場結(jié)構(gòu)

要提高保險市場的競爭程度，適量的競爭主體是首要條件。那么，我國是不是也要像美國一樣引入數(shù)千家保險公司呢？美國的保險市場總量比中國大得多，2002年的保費收入是中國的27倍，我國不可能也象美國一樣需要5000多家保險公司，但按照比例推算，同時考慮到我國保險市場的高速成長性，我國保險市場應(yīng)需要150-200家公司，當(dāng)前的80家顯然太少。另外，在培育更多的市場競爭主體時，還必須注意優(yōu)化市場主體結(jié)構(gòu)：在增加公司總數(shù)量的同時，要注重培育規(guī)模公司，促進更多保險集團、金融集團形式的公司成立；在擴大對外開放的同時，加大對內(nèi)開放的力度，大力發(fā)展新興民族保險公司；強化市場細分，大力發(fā)展專業(yè)保險公司，鼓勵設(shè)立更多的養(yǎng)老保險、健康保險、汽車保險、貨運保險、農(nóng)業(yè)保險等專營公司，促進優(yōu)化保險資源配置，增強中資公司專業(yè)競爭能力；嘗試設(shè)立相互保險公司、保險合作社和專屬自保公司，增強保險供給主體組織形式的多樣化。逐步放松保險管制，提供寬松的市場環(huán)境

傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟體制下，我國存在嚴重的“保險抑制”。目前，我國對不同保險公司的經(jīng)營仍存在著眾多的不同限制，例如在產(chǎn)品定價、資金運用、經(jīng)營地域、經(jīng)營范圍等方面。隨著中國保險市場逐步走向成熟和“國內(nèi)市場競爭國際化”的趨勢，應(yīng)逐步放松保險管制，提高民族保險公司自身的經(jīng)營彈性和自主性：在保證金融安全的前提下，逐步下放保險價格的厘定權(quán)，實行保險合同條款制定的自由化；逐步打破中外資保險公司在經(jīng)營地域、經(jīng)營范圍、稅收和投資等方面的不同待遇；逐步消除大型保險公司和新興保險公司之間在經(jīng)營地域、資本規(guī)模、產(chǎn)品拓展等方面的競爭壁壘，使得不同性質(zhì)的保險公司都可以自主決定其競爭戰(zhàn)略。從長期來看，放松地域及業(yè)務(wù)管制后，眾多大小保險公司在廣泛的空間地域范圍和業(yè)務(wù)范圍內(nèi)同臺競技；同時，由于保險價格的逐步放開、保險合同條款的自由化，保險投資限制的放松，擁有獨立決策權(quán)的各保險公司在政府有效監(jiān)管的環(huán)境下，可以充分利用市場機制展開競爭，根據(jù)自身的特點制定發(fā)展戰(zhàn)略和競爭策略，其結(jié)果是促進保險公司行為市場化和經(jīng)營高效化。

以市場為中心健全監(jiān)管體系，為促進有序競爭提供制度保障

首先，要全面建立以償付能力為核心的監(jiān)管制度。對保險公司的監(jiān)管要逐步轉(zhuǎn)向以償付能力的考核為中心，減少對經(jīng)營行為的直接干預(yù)，為企業(yè)管理及技術(shù)創(chuàng)新創(chuàng)造寬松環(huán)境。其次，在保證金融安全的前提下，逐步實行市場化的保險費率管理體制。根據(jù)我國實際，實行市場化的費率制度，應(yīng)該是逐步放松費率管制：先可考慮將所有商業(yè)性險種費率的制訂權(quán)完全下放給保險公司，同時在當(dāng)前費率事先審批制中，逐步實施事實上的寬松監(jiān)管，即較少使用否決權(quán)和修改權(quán)，然后再逐步向費率管理事先備案制、事后備案制過渡。第三，逐步放松分業(yè)管制，鼓勵跨行業(yè)的經(jīng)營競爭。混業(yè)經(jīng)營已成為當(dāng)今全球金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢，但我國當(dāng)前實行的還是銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管。面對全球經(jīng)濟一體化和金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢，我國保監(jiān)會應(yīng)加強與人民銀行、銀監(jiān)會和證監(jiān)會的政策協(xié)調(diào)與溝通，逐步取消分業(yè)經(jīng)營的限制，促進保險業(yè)參與廣義金融領(lǐng)域的競爭，降低保險市場的集中度，在更廣闊的范圍內(nèi)分散保險市場風(fēng)險。

參考文獻：

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保險市場論文范文第4篇

[關(guān)鍵詞]保險創(chuàng)新；產(chǎn)品創(chuàng)新；組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新；管理創(chuàng)新；監(jiān)管創(chuàng)新

一、香港地區(qū)保險市場在創(chuàng)新中快速發(fā)展，且還有更大的發(fā)展空間

香港地區(qū)保險歷史超過150年，但壽險業(yè)真正開始得到發(fā)展卻只有30年的時間。20世紀70年代以前，香港地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展主要集中在財產(chǎn)險，人壽保險公司只有兩家，即美國友邦保險和加拿大宏利保險。當(dāng)時的壽險市場基本沒有競爭，產(chǎn)品以儲蓄保險為主。80年代，中國實行改革開放以后，外資保險公司看好中國內(nèi)地市場，開始陸續(xù)進入香港地區(qū)，并作為向內(nèi)地市場的過渡。外資保險的進入，提高了本地居民對人壽保險的認識，保險市場得以逐步繁榮，這種狀況一直延續(xù)到90年代中后期。1997年，亞洲金融危機爆發(fā)，香港地區(qū)經(jīng)濟出現(xiàn)衰退，樓市大幅減值60%～70%，居民投資失利，生活收入降低，包括保險業(yè)在內(nèi)的整個金融業(yè)遭遇困境。

進入2000年后，香港地區(qū)壽險業(yè)開始了一個新的增長期，從表1可看出，2001年—2006年上半年香港地區(qū)個人人壽業(yè)務(wù)高速增長，年均增長22%。其主要原因是，銀行維持低利率，給壽險保單提供了發(fā)展空間；失業(yè)率居高不下，促進了人隊伍的發(fā)展；銀行保險業(yè)務(wù)啟動，改變了個人營銷一統(tǒng)天下的局面；2003年SARS爆發(fā)，市民憂患意識增強，喚醒了保險保障意識；保險業(yè)不斷創(chuàng)新，投資連結(jié)等新產(chǎn)品的推出極大地促進了壽險業(yè)的發(fā)展。

雖然香港地區(qū)壽險業(yè)近幾年發(fā)展較快，保險專家們對于香港地區(qū)壽險業(yè)的未來依然充滿信心，認為今后幾年壽險業(yè)的發(fā)展空間不僅不會縮小，而且會更加擴大。其原因是：

1.根據(jù)香港地區(qū)的保險密度和保險深度可以看出，香港地區(qū)保險業(yè)還有巨大潛力。雖然香港地區(qū)的保險深度和密度均已高于全球平均水平，香港地區(qū)人壽保單已超過700萬份，平均每人一份。但這一數(shù)字與一些國家或地區(qū)人均2—3份壽險保單相比，市場潛力依然巨大。2005年部分國家和地區(qū)保險深度和保險密度比較見表2。

2.香港地區(qū)經(jīng)濟未來幾年可以維持良好的增長勢頭，特別是金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和進一步繁榮推動了整體經(jīng)濟的增長，居民收入提高，購買力轉(zhuǎn)強，為人壽保險業(yè)發(fā)展提供了經(jīng)濟基礎(chǔ)。

3.香港地區(qū)未來的家庭格局變化對保險業(yè)發(fā)展提出了巨大需求。目前香港地區(qū)65歲以上的人口占總?cè)丝跀?shù)的12%；到2030年，這一比例將達到28%，香港地區(qū)將快速步入老齡社會，家庭年齡結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟收入結(jié)構(gòu)等將發(fā)生重大變化，社會養(yǎng)老負擔(dān)將日益加重。因此，以養(yǎng)老為主的人壽保險將出現(xiàn)巨大需求。

4.目前，香港政府的醫(yī)療補貼占居民醫(yī)療支出的97%。隨著人口漸趨老齡化，這勢必會成為巨大的財政負擔(dān)。謀求改變這種狀況最有效的途徑是將政府保障轉(zhuǎn)為商業(yè)醫(yī)療保障。

5.雖然2002年后，政府為全港勞動人口設(shè)立了強制性公積金計劃，但是這項計劃起步晚、保障水平低、覆蓋面小、數(shù)量不足，仍需要通過商業(yè)保險來提高勞動人口退休后的保障水平。

6.銀行保險已成為香港地區(qū)壽險業(yè)發(fā)展的一個重要領(lǐng)域。然而，目前保險業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的滲透率只占22%-24%，而歐美國家銀行的滲透率在30%以上。因此，銀保業(yè)務(wù)還有很大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、保險創(chuàng)新的本質(zhì)是以需求與市場為導(dǎo)向

1.創(chuàng)新應(yīng)以客戶需求為導(dǎo)向。保險是一種需求，而這種需求受到東西方生活方式、文化的深刻影響。西方人比較看重保險的保障功能，而東方人則看重保險的回報功能。因此，保險創(chuàng)新首先要看到需求的差異性，應(yīng)需求而產(chǎn)生的保險創(chuàng)新才是有效的創(chuàng)新。不同的保險公司對保險需求的分類是不同的。有的按照年齡結(jié)構(gòu)來分類，即劃分為老年人、成年人、兒童三大類保險需求；有的則以財富多少來分類，即劃分為高收入階層、中產(chǎn)階層、低收入階層三大類需求；也有的以性別分類，分為男性保險、女性保險。有專家表示，真正了解和把握保險需求的應(yīng)該是第一線的營銷員，因為營銷員最貼近市場，最能體會客戶需求，最為消費者群體廣泛接受的保險創(chuàng)新才是成功的、有效的創(chuàng)新。

2.保險創(chuàng)新在結(jié)果上更多地體現(xiàn)為一種包裝。保險經(jīng)過百余年的發(fā)展，已經(jīng)比較成熟和定型，而且保險沒有專利，業(yè)內(nèi)新事物的生命力非常短暫，任何創(chuàng)新一面世，很快便會被其他公司復(fù)制和仿效。因此，保險創(chuàng)新實際上表現(xiàn)為一種再包裝。有專家指出，創(chuàng)新是包裝，是保險的外在形式和內(nèi)部功能根據(jù)本公司實際情況的一種調(diào)整。當(dāng)今的市場競爭使得保險公司在產(chǎn)品、銷售、服務(wù)等方面都無法達到獨樹一幟的效果，能吸引市場的重要因素就是品牌、人才和文化。

3.創(chuàng)新在市場中是立體的、多層次的。就保險而言，彌補保險市場的空白點是一種創(chuàng)新，即原來保險市場沒有的，只要滿足社會大眾需求，就是創(chuàng)新；其次，對保險市場部分欠缺的鏈條或者功能的補充與完善也是一種創(chuàng)新；再者，對已經(jīng)在市場上運作的產(chǎn)品進行外在形式和內(nèi)部功能的調(diào)整，也是一種創(chuàng)新。因此，創(chuàng)新途徑可以表現(xiàn)為多個方面和多種形式，創(chuàng)新就是一種推動，在沒有市場的情況下應(yīng)去推動市場，而在已有市場的情況下則去推動產(chǎn)品。

4.創(chuàng)新要緊跟市場變化。保險專家強調(diào)，保險市場與資本市場、貨幣市場不可分割。壽險產(chǎn)品銷售深受銀行利率走勢、居民經(jīng)濟收入變化的影響。因此，開展保險創(chuàng)新要根據(jù)市場的變化，特別是要研究宏觀經(jīng)濟、利率變化、資本市場環(huán)境、居民收入結(jié)構(gòu)、社會年齡結(jié)構(gòu)等諸多因素的影響。

三、進一步多途徑、多領(lǐng)域開展產(chǎn)品創(chuàng)新

近幾年，為了面對激烈的市場競爭；香港地區(qū)的保險公司始終把創(chuàng)新產(chǎn)品作為開拓市場、發(fā)展業(yè)務(wù)的重要手段。目前具有創(chuàng)新價值的保險產(chǎn)品有以下幾類：

1.投資連結(jié)產(chǎn)品。從表3可看出，投連業(yè)務(wù)大幅增加，過去5年平均增長了38%，2006年前9個月增速更高達55%。出現(xiàn)這種態(tài)勢的主要原因是：隨著經(jīng)濟好轉(zhuǎn)，資本市場再度活躍，消費者在購買保險產(chǎn)品時，不但要有保障，而且還希望看到回報，而投連產(chǎn)品滿足了這種日益增長的需求。專家認為，投連產(chǎn)品迅速發(fā)展是和資本市場成熟發(fā)展密切相關(guān)的，是有條件的；香港地區(qū)壽險市場投連產(chǎn)品的增長趨勢近期內(nèi)難以逆轉(zhuǎn)。當(dāng)然，也有專家對投連產(chǎn)品表示擔(dān)憂，認為保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)強調(diào)保障功能，消費者對投連產(chǎn)品的風(fēng)險未必有充分認識。

2.醫(yī)療保險。醫(yī)療保險是一個全球性的難題，香港地區(qū)也同樣面臨這一難題。目前，香港公共醫(yī)療開支占政府支出的24%。根據(jù)統(tǒng)計分析，人生約90%的醫(yī)療費用花在了生命的最后6個星期；香港地區(qū)人口平均壽命排全球第二，社會日趨老齡化，政府醫(yī)療開支勢必不堪重負。香港地區(qū)政府亟需解決這一難題，而解決這一難題的重要途徑之一就是發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。由于香港地區(qū)現(xiàn)有醫(yī)療保險競爭激烈，2005年承保虧損約1.6億元，2006年前三季度虧損2300萬元，因此，如何創(chuàng)新和發(fā)展醫(yī)療保險，還需要政府和業(yè)界共同探討研究。

3.遺產(chǎn)稅的保險安排。香港地區(qū)現(xiàn)有法例規(guī)定征收遺產(chǎn)稅，而人壽保險是遺產(chǎn)安排中一項重要工具。專家表示，隨著經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，居民收入不斷增長，未來人們擁有的財富狀況和過去大不相同，因此，遺產(chǎn)安排將變得越來越重要和普遍，人壽保險在此方面將發(fā)揮重要作用。

4.房地產(chǎn)保險。目前香港地區(qū)大約有300多萬勞動人口，中等收入人口如以1／3計，大約有100多萬人。這部分中產(chǎn)人士雖然擁有物業(yè)，有一定的經(jīng)濟收入，但退休保障很不明朗。通過人壽保險安排，中產(chǎn)人士可以將擁有的物業(yè)也即遠期資產(chǎn)，轉(zhuǎn)為退休后的現(xiàn)金收入，作為退休養(yǎng)老收入的一種補充。

5.養(yǎng)老金保險。在現(xiàn)有強積金計劃制度下，雇員一旦退休，強積金供款將一次性歸還給雇員。這筆有限的儲蓄金額難以保障和應(yīng)付退休生活，需要購買養(yǎng)老金保險以減低風(fēng)險和增加保障。有專家提出，保險公司可以開發(fā)一種退休養(yǎng)老產(chǎn)品與強積金計劃對接，退休人員將一次性獲取的強積金供款交給保險公司，保險公司再做長期的養(yǎng)老保障安排。因此，香港地區(qū)未來養(yǎng)老金保險將是一個十分巨大的市場。

6.女性保險。隨著社會發(fā)展和觀念更新，愈來愈多的女性開始關(guān)注自己的健康和未來保障，成為比較獨特的保險消費群體。因此，專家們預(yù)期，未來幾年，專為女性開發(fā)的保險產(chǎn)品會日趨增多，市場潛力不可小看。

7.企業(yè)保險。香港地區(qū)企業(yè)以中小型居多，如果企業(yè)的合伙人出現(xiàn)意外，企業(yè)不僅要面對股權(quán)轉(zhuǎn)移問題，也要面臨經(jīng)營危機。企業(yè)保險通過人壽保險提供的資金安排，可以妥善地解決股權(quán)轉(zhuǎn)移問題，維持企業(yè)繼續(xù)經(jīng)營。

四、個人營銷的深化和銀行保險的提升是銷售創(chuàng)新的重點

壽險要發(fā)展關(guān)鍵在銷售。目前在香港地區(qū)有兩種銷售模式，一是以友邦保險為代表的傳統(tǒng)個人人營銷模式，二是以匯豐保險為代表的新型銀行保險營銷模式。這兩種并行的營銷模式一定程度上代表了香港地區(qū)未來營銷體制的方向。

(一)深化個人營銷體制才能繼續(xù)保持和發(fā)揮優(yōu)勢

1.壽險的個人營銷之所以重要，一方面是由壽險自身的特點所決定的。壽險經(jīng)營是以人為標的的風(fēng)險，這種風(fēng)險是一種潛在的、不確定的、未來的風(fēng)險，每個人都有其自身的理解和認識，因此，必須通過一對一的營銷，使客戶認識到風(fēng)險的存在，才能轉(zhuǎn)化為對保險的需求。另一方面，個人營銷的一些特點也是其它營銷渠道不能比擬的。首先，個人營銷人具有流動性。因為這種流動性，營銷人可以不失時機地開展業(yè)務(wù)，隨時隨地為客戶提供服務(wù)。其次，個人營銷方式喚醒了人們對保險的需求。人頻繁地和客戶進行溝通，增加了客戶對保險的認識，提高了客戶的保險意識，從而喚醒或者激發(fā)了客戶的保險需求。第三，個人營銷產(chǎn)品具有針對性。每位消費者有各自的消費心理和消費需求，個人營銷可以針對每位消費者的具體情況和特點，量身定做保險產(chǎn)品，以滿足客戶的實際需求。第四，個人營銷確立的激勵制度是其他營銷渠道不能比擬的。人壽保險業(yè)在長期發(fā)展中所摸索和建立起來的一套營銷激勵制度，已經(jīng)被實踐證明是十分有效的，也是銀行保險等其他營銷渠道難以效仿的。在今后相當(dāng)長一段時期內(nèi)，壽險市場要發(fā)展主要還將依靠個人營銷。

2.深化個人營銷的關(guān)鍵在于將傳統(tǒng)的、草根式的人制度轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)化、知識型、財務(wù)策劃型的人制度。目前，多數(shù)壽險公司都在積極探索個人營銷體制的改革，方向是把傳統(tǒng)的營銷方式逐步納入以財務(wù)策劃為主要特征的營銷軌道上來。有的壽險公司將目前傳統(tǒng)的、清一色傭金制的人逐漸整合成兩部分，一部分是傳統(tǒng)的傭金制營銷人員，另一部分是薪酬加少量傭金的財務(wù)顧問。有的公司從2006年開始，承保部門要求所有的人在提交客戶保單申請時，必須同時提交一份客戶的財務(wù)分析報告，這一舉措既可促使營銷員提升專業(yè)財務(wù)技能，又能塑造公司新的專業(yè)形象，提升公司信譽。友邦保險(香港)目前擁有一支8600人的營銷隊伍，其中有3500人具有大學(xué)畢業(yè)兼財務(wù)策劃師資格，財務(wù)策劃師的占比已高達營銷隊伍的40%。

3.深化個人營銷必須加強對人的管理和培訓(xùn)。在香港，要成為一名全能的保險人，必須通過六類資格考試：保險基本原理、財產(chǎn)保險、人壽保險、強積金計劃、投資連結(jié)以及新近增加的旅游保險。但是，一名合格的保險人并不等于一名優(yōu)秀的營銷。人在成長過程中，既要自身的努力，也要依賴公司的培育政策。各公司對于管理和培訓(xùn)營銷人，均有一些行之有效的措施，其中包括：

關(guān)注人的日常營銷活動，重視對活動細節(jié)的管理。例如友邦保險專門設(shè)立了一套電腦系統(tǒng)，每位營銷員必須將每天的活動細節(jié)輸入電腦，管理人員根據(jù)這些細節(jié)進行分析、跟蹤，針對營銷員的各自特點提出改進建議。

加強人培訓(xùn)，不斷提高人的保險專業(yè)知識和營銷技能。發(fā)展壽險，關(guān)鍵在于人，在于人員的培訓(xùn)。友邦保險、ING公司香港總部均設(shè)有多個培訓(xùn)室，可以感受到公司對投放資源、加強內(nèi)部培訓(xùn)的重視。除了內(nèi)部培訓(xùn)外，這些公司也鼓勵人積極參加社會上的各類培訓(xùn)和公開考試。

豐富對人的激勵方式，調(diào)動營銷員積極性。國衛(wèi)(香港)對人的激勵方式新穎且多樣化，例如：規(guī)定了每位人電話訪客、登門訪客的最低次數(shù)，超標完成便有獎勵；未達標者，不但要按例扣分，而且也會影響年終獎金。對此，人反應(yīng)較好，認為單靠保單傭金增收已越來越困難，而有關(guān)激勵舉措既可推動展業(yè)又可增加收入。

(二)銀行保險正逐漸發(fā)展成可與個人營銷競爭的主要方式

目前香港地區(qū)保險市場經(jīng)營銀行保險業(yè)務(wù)主要有三種模式，一種是銀行設(shè)立自己的保險公司，如匯豐保險、中銀保險等。第二種是銀行和保險公司協(xié)議銷售保險產(chǎn)品，如中信嘉華銀行與加拿大永明人壽、渣打銀行與英國保誠。第三種是銀行和保險公司聯(lián)營，如花旗富邦保險。其中，以匯豐、恒生的銀保業(yè)務(wù)最為突出，兩者業(yè)務(wù)合計已占有33%的市場份額，其新單業(yè)務(wù)增長更是位居第一。

銀行保險業(yè)務(wù)之所以發(fā)展較快，是因為現(xiàn)階段銀行辦保險有著其他非銀行保險暫時難以取代的優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：銀行了解并掌握了客戶的財務(wù)狀況，比較而言，銀行信譽高，容易得到客戶的信賴；銀行的金融產(chǎn)品豐富，可以為客戶提供較多的選擇；業(yè)務(wù)發(fā)展起點高，一開始便可統(tǒng)一調(diào)動資源，集中證券、銀行、保險各種技術(shù)人才和力量，調(diào)配財富管理師、私人銀行等協(xié)同發(fā)揮作用，柜臺人員、關(guān)系經(jīng)理共同提供服務(wù)支持；除非是協(xié)議銷售，一般而言，銀行銷售的保險產(chǎn)品具有“排他性”，這種排他性確保了在銀行銷售時沒有外來競爭，這與銀行銷售基金產(chǎn)品情況不同，基金價格波動性大，風(fēng)險性高，決定了銀行在銷售基金產(chǎn)品時持開放態(tài)度；區(qū)別于個人營銷，銀行保險業(yè)務(wù)歸屬公司，一般不會因為人員的流失而導(dǎo)致業(yè)務(wù)流失。目前的個人營銷隊伍薄弱，人員偏少，而且保險的國民教育也不夠，發(fā)展銀保業(yè)務(wù)正好有助于改善這種局面。當(dāng)然，也有專家認為銀行掌握了客戶的財務(wù)狀況，保險公司與其競爭時，處于不對等地位，不能體現(xiàn)公平競爭；銀行和保險各有資產(chǎn)負債匹配特點，銀行銷售保險產(chǎn)品在資產(chǎn)負債匹配上存在風(fēng)險；銀行保險在一些地域小、經(jīng)濟規(guī)模不大的市場體系中容易獲得成功，但這種成功的例子目前還不多見。專家認為，至少到目前為止，世界上最好的保險公司還不是銀行自己經(jīng)辦的。另外，由于保險對資本金的需求很高，只有資本金充足的銀行才有條件辦保險。而且，壽險營銷最重要的前提是揭示風(fēng)險，銀行保險因為其服務(wù)的簡單性、單一性難以建立起有深度的客戶群隊伍，難以形成高質(zhì)量的、穩(wěn)定的長期業(yè)務(wù)。

五、組織機構(gòu)創(chuàng)新是實現(xiàn)資源整合的條件

香港地區(qū)保險公司具有功能齊全、機構(gòu)創(chuàng)新的特點。所謂功能齊全，是指從營銷、推廣、業(yè)務(wù)處理，到后勤支援、培訓(xùn)，甚至還有醫(yī)療中心，能夠充分配合保險業(yè)務(wù)的發(fā)展；所謂機構(gòu)創(chuàng)新，是指一些機構(gòu)的設(shè)置，能夠緊跟市場新的動態(tài)和變化。一家公司的組織機構(gòu)創(chuàng)新并非僅僅是簡單改變機構(gòu)名稱。香港地區(qū)的保險公司在組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新方面很有成效，組織架構(gòu)的設(shè)立一切以業(yè)務(wù)發(fā)展為導(dǎo)向，注重營銷、客戶服務(wù)和培訓(xùn)，其主要特點有：

1.重視業(yè)務(wù)功能一體化。匯豐保險是一家綜合型保險公司，按照保監(jiān)處授權(quán)，匯豐保險可以同時經(jīng)營財產(chǎn)險和人壽保險。因此，公司機構(gòu)按個險和團險兩條線來分設(shè)，個險部門可以銷售個人財產(chǎn)保險、個人人壽保險和個人年金保險，團險部門則可以銷售團體財產(chǎn)保險、團體人壽保險和團體年金保險。這種功能一體化設(shè)置不但降低了銷售成本，也提高了經(jīng)營效率。

2.加強資源整合。組織機構(gòu)創(chuàng)新的過程也是資源整合的過程。突出的例子是開展銀行保險業(yè)務(wù)，集中銀行、保險公司的銷售和技術(shù)資源，通過整合形成獨特的優(yōu)勢和競爭力。

3.強調(diào)3P(Product、Promotion、Profit)的一體化管理。三者之間從表面上看可以各自獨立，但實際上是一種鏈條關(guān)系，在機構(gòu)設(shè)置上充分考慮彼此之間的內(nèi)在聯(lián)系，實行一體化管理。

4.重視對一線人員的直接管理和培訓(xùn)。友邦保險公司和ING香港公司各有公司層面的培訓(xùn)中心(或稱訓(xùn)練中心)、人層面的營業(yè)培訓(xùn)部(或稱營業(yè)訓(xùn)練部)。這種分級設(shè)置的培訓(xùn)體系要比單純設(shè)立一個培訓(xùn)機構(gòu)更科學(xué)、更能符合銷售人員的培訓(xùn)需要。

六、管理創(chuàng)新是提升公司內(nèi)含價值的重要途徑

香港地區(qū)在保險經(jīng)營管理上的一些成功經(jīng)驗，尤其是一些管理創(chuàng)新，值得借鑒和學(xué)習(xí)。

1.香港地區(qū)保險公司在經(jīng)營過程中十分強調(diào)邊際利潤、成本控制，重視資產(chǎn)回報，管理的核心就是盈利。產(chǎn)品要單個精算，將邊際利潤、附加值等作為精算依據(jù)。專家認為，好的產(chǎn)品應(yīng)該是有盈利的產(chǎn)品，產(chǎn)品設(shè)計對路，遲早會有盈利，但如不按規(guī)律，不講科學(xué)，則遲早要虧損。

2.市場監(jiān)管是必要的，但畢竟是外部的力量，關(guān)鍵是靠內(nèi)部的專業(yè)化管理、制度化管理。有專家表示，壽險經(jīng)營重要的是要有制度，也就是要有內(nèi)部紀律，包括有一套營運、財務(wù)等規(guī)則。保險營銷講關(guān)系，但經(jīng)營管理還是要靠自我約束，要強調(diào)紀律，規(guī)范運作。例如銀行保險，手續(xù)費的支付必須遵守監(jiān)管規(guī)則，更要受內(nèi)部成本管理的約束，不計成本招攬業(yè)務(wù)不利于可持續(xù)發(fā)展。

3.業(yè)務(wù)質(zhì)量與結(jié)構(gòu)是經(jīng)營管理的核心。香港地區(qū)的保險公司在發(fā)展業(yè)務(wù)時，首先考慮的是質(zhì)量和結(jié)構(gòu)，而不是規(guī)模與速度。對于類似期交、躉交業(yè)務(wù)比例的問題，很難有一個絕對標準，但由于期交業(yè)務(wù)可持續(xù)性高，內(nèi)含價值高，所以各家保險公司都把發(fā)展期交業(yè)務(wù)作為重點。友邦保險個人業(yè)務(wù)的比例高達90%，其中期交業(yè)務(wù)高達70%，即使以銀行銷售為重心的匯豐保險，期交業(yè)務(wù)也高達50%。因此，發(fā)展期交業(yè)務(wù)是保險公司競爭的焦點，是保險公司管理能力的體現(xiàn)。

4.經(jīng)營保險需要許多條件，比如資本、技術(shù)等，但最重要的是人才、管理、品牌和企業(yè)文化，這是衡量企業(yè)內(nèi)功的主要方面。而練好內(nèi)功的關(guān)鍵是人員的培訓(xùn)，一個注重長期發(fā)展的公司就必須在人力資源的培訓(xùn)上花本錢、下功夫。

5.壽險公司制勝的關(guān)鍵是公司提供的服務(wù)。保險銷售的是一張合同，要讓客戶感到“物有所值”，一定要做好服務(wù)，特別是風(fēng)險發(fā)生以后的理賠服務(wù)。有專家認為，高質(zhì)量的服務(wù)一定會帶來高額的回報，因為開發(fā)一個新客戶的成本是保留一個老客戶成本的3倍。

七、監(jiān)管創(chuàng)新的目的在于營造保險市場健康發(fā)展的環(huán)境

監(jiān)管創(chuàng)新是保證保險市場發(fā)展的重要條件。目前香港地區(qū)的保險市場總體是健康、規(guī)范的，但仍有許多工作要做。

1.加強監(jiān)管機構(gòu)在推動市場方面的作用。從最近幾年市場發(fā)展看，未來若干年香港地區(qū)保險業(yè)的增長主要還是依賴人壽保險業(yè)務(wù)。壽險要持續(xù)發(fā)展，除了有一個穩(wěn)定的社會和經(jīng)濟環(huán)境，也需要政府政策支持。監(jiān)管機構(gòu)不會主動去推動某項產(chǎn)品，但可以在推動市場方面多做工作，今后要發(fā)揮更大的作用。

2.進一步加強業(yè)務(wù)監(jiān)管。目前的監(jiān)管主要還是依據(jù)《香港保險業(yè)條例》，再加上各類指引，如動態(tài)償付能力指引等，香港地區(qū)已建立了一個透明(充分披露信息)、規(guī)范(標準一致)、公平的監(jiān)管體系。現(xiàn)行的保險公司條例賦予監(jiān)管機構(gòu)很大的權(quán)力。運用這些權(quán)力，監(jiān)管機構(gòu)對保險公司業(yè)務(wù)實行以風(fēng)險為重點、以償付能力為條件的監(jiān)管。具體的監(jiān)管手段包括現(xiàn)場調(diào)查、檢查公司內(nèi)部程序、要求提交季度報告等，以評估保險公司的風(fēng)險點。

3.重視公司管治。香港監(jiān)管機構(gòu)為了加強保險公司管治，2003年9月1日起開始實施《獲授權(quán)保險人的公司管理指引》(以下簡稱《指引》)。香港監(jiān)管機構(gòu)認為，保險業(yè)所涉及的是在未來履行的承諾，因此，公司管治是一項十分重要的工作，可以增強投保人的信心和促進市場健康持續(xù)發(fā)展，也有助于提升香港地區(qū)作為區(qū)域性金融中心的地位。《指引》內(nèi)容主要包括：高級管理層的架構(gòu)、董事局的角色及責(zé)任、董事局的事務(wù)、必須和需要成立的委員會、內(nèi)部控制、遵守法律和規(guī)定以及客戶服務(wù)。這對規(guī)范保險公司運作起到十分重要的指導(dǎo)作用。

保險市場論文范文第5篇

(一)人壽保險險種單一，遠不能滿足社會各方需求

人壽保險、個體營銷人壽保險以及人壽保險是國內(nèi)壽險最基本的三種表現(xiàn)形式。近幾年來，國內(nèi)個人營銷壽險發(fā)展很快。中國人壽、平安保險、太保、新華人壽、泰康人壽保險業(yè)都推出了個人壽險營銷業(yè)務(wù)。但是推銷形式相對比較單一，主要表現(xiàn)在個人養(yǎng)老、個人長壽、重大疾病和少兒等相對簡單集中的險種。我國人口十幾億，占全世界的十四分之一，這種形式單一、過于集中的險種很難滿足國內(nèi)民眾的需求。

(二)壽險公司內(nèi)部管理不到位，制約壽險進一步發(fā)展

我國保險機構(gòu)設(shè)置方面還存一些漏洞。雖然對總機構(gòu)設(shè)置問題不能及時獲取，但下屬公司一直處在積極和推動環(huán)節(jié)。特別是有些保險公司專業(yè)部門人員配備和財務(wù)核算制度不健全，有其在管理方法上運用不當(dāng)。在壽險管理中約束力不夠，內(nèi)部工作人員從簽單到歸檔一系列手續(xù)存在弊端很大。對客戶資料證件、付費問題差異性較大。

(三)資金流動和使用上存在很大問題

雖然有些人壽保險投入期限比較長，但是人壽保險的給付性也較強。壽險公司在保障金增值監(jiān)管方面存在很多問題。投保人一生的有效投保得到回報期限很長，一般不愿意選擇這種方式。這就導(dǎo)致人壽保險公司收益率低下。還有一個原因就是表現(xiàn)在資金使用方面，由于國內(nèi)保險金融投資方面的人才奇缺，專業(yè)性不夠強，這也是我國當(dāng)前保險行業(yè)的注意重心。

二、機遇與挑戰(zhàn)并存

(一)從宏觀形勢上分析

現(xiàn)代科技快速發(fā)展，經(jīng)濟全球化日新月異，國際貿(mào)易風(fēng)靡全球，國際投資行業(yè)更是活躍異常。從國際形勢來分析，世界經(jīng)濟依然保持著繼續(xù)增長的勢頭。從國內(nèi)形勢發(fā)展來看，我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，讓國家有更多的財力投到基礎(chǔ)建設(shè)、教育、醫(yī)療等社會事業(yè)。保險行業(yè)也要順應(yīng)社會經(jīng)濟的發(fā)展形勢。正因為國際、國內(nèi)市場經(jīng)濟都處于良好的發(fā)展勢頭，這就有了保險行業(yè)發(fā)展的機遇，相對而言，也就有了更加廣闊的發(fā)展市場。

(二)從國民方面來分析

我國近幾年，逐漸步入老齡化階段。這就是市場，人壽保險的市場。老齡化加劇更是為人壽保險開拓了市場。還有一方面就是體現(xiàn)在國民流動狀況上。國內(nèi)城市人口過于聚集，農(nóng)村人口開始萎縮，城市化進程在不斷加快。這也就加快了國民的素質(zhì)教育，也就快速提升了居民的商業(yè)保險意識。對于我國這樣的情況來解析，選擇壽險也是國民的普遍選擇，具有不可替代性。

(三)國民的存儲額度和壽險的發(fā)展成正比

據(jù)調(diào)查，2009年末，我國居民存儲余額已升為260772萬億元。從國民的存款方式來分析，有44.5%的儲存目的是為了養(yǎng)老、教育等。而這塊市場在保險公司那里也只是作為觀察，卻無法實施到位。而保險公司也不能退縮，國民的存儲與保險公司發(fā)展相輔相成。國民的存儲利益增大，也就有更多的國民最大化去購買保險。

三、我國人壽保險市場營銷戰(zhàn)略策略

(一)開發(fā)多種存儲方式的壽險

國民有一半的存款用在養(yǎng)老、教育等方面。所以，即便現(xiàn)在保險公司有能力、有辦法應(yīng)用這方面情況，能切實讓民眾感覺到這對于他們是有利的，才可能有機會得到這塊市場，讓保險公司市場和利益共同擴大化。其實民眾的想法很簡單，就是“付出與回報”，既然付出了就應(yīng)該得到回報。如果在投保期間沒有發(fā)生危險，一般人就會認為這就是“無用功”，只買不賺的買賣誰都不愿意做。而他們一般都不考慮什么“大數(shù)法則”。如果保險公司能相對改變發(fā)展策略，能讓居民普遍接受，這樣才能有開發(fā)發(fā)展這塊市場的機會。

(二)開發(fā)“給付性”險種的可實施性

“通貨膨脹”是近幾年經(jīng)濟發(fā)展的噩夢。“給付性”險種的開發(fā)一般與投資活動綜合在一起。為了安定人們那顆恐慌的心，壽險公司對投保人有最低的保障制約。壽險公司一般不得低于簽單時約定給付標準。投保金額有一定標準，如果能讓投保人在一定期限內(nèi)得到應(yīng)得的那份“利息”和“利潤”，這就足以說明保險公司可以被投保人所接受和推廣了。

(三)醫(yī)療保險險種的開發(fā)

我國人口眾多，近期調(diào)查表明，國內(nèi)居民最關(guān)心的事情就是醫(yī)療保障問題。這就對當(dāng)今社會來說，也是一種經(jīng)濟發(fā)展有利性的體現(xiàn)。相對于保險行業(yè)來說，這是業(yè)務(wù)推廣利好機會。

(四)建立健全保障壽險功能

從舊中國發(fā)展到今天，我國保險市場一直處于在摸索經(jīng)驗的發(fā)展中。從前的壽險公司在國內(nèi)并不多，服務(wù)體系不完善，業(yè)務(wù)范圍也很小，更沒有能力去開發(fā)新市場，大部分國民都不知道或并不了解壽險存在的價值和意義。但現(xiàn)在由于人們不斷對投保的了解和認識，在中國市場上出現(xiàn)了多種不同形式的壽險。競爭力急劇加大，有競爭就有淘汰，同時也會有所發(fā)展。有位成功商業(yè)家曾經(jīng)說過，“今天商業(yè)的成功理念就是接軌全球的售后服務(wù)”，這樣的趨勢才是發(fā)展的重點。所以，壽險公司應(yīng)該更好的完善服務(wù)體系，更好的適應(yīng)社會經(jīng)濟體系的發(fā)展，才能引導(dǎo)保險公司不斷走向成功。