銀行論文

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銀行論文范文第1篇

品牌具有鮮明的外在形象和深刻的內涵。成功的銀行品牌，是銀行戰略決策能力、管理水平、技術水平以及企業文化等諸方面內容和特質的結晶，是銀行綜合競爭力的外在表現。隨著我國金融改革的日趨深入和金融開放的日益擴大，重視品牌建設，實施品牌戰略，創立和發展高品質的品牌資產，是時代的呼喚，是競爭的要求，是發展的必由之路。

要成功實施品牌戰略，必須借助中國銀行業改革的契機，使品牌建設與銀行的整體定位、整體戰略相結合，從根基上提升銀行的品牌價值。

第一，要明確企業定位，累積品牌優質內涵。能否建立銀行的強勢品牌，與企業的長期發展戰略密切相關。銀行國際化品牌的塑造，要依靠持續的、有歷史傳承的產品和服務積累、經驗積累、能力積累、社會資源的積累；要通過綜合比較，實現差異化定位，改變長期以來同質化特點明顯的問題；要處理好利潤最大化和信譽最大化之間的關系，實現知名度與美譽度的完美結合。

第二，要學習國際經驗，提升品牌建設水準。他山之石，可以攻玉。打造國際化品牌，就是要參照國際標準，按照國際先進銀行的通行做法，引進現代管理經驗和經營理念，形成后發優勢；培養、鞏固和提高商業銀行參與國際競爭的比較優勢。

第三，提升人力資源水平，夯實品牌建設智力基礎。品牌競爭說到底是人才的競爭。銀行要通過加強人才隊伍建設，全面提高員工的服務技能、業務素質和創新意識。建立科學的人力資源發展規劃，完善人才培養機制，建立系統和有針對性的人力資源培養和開發方案，為品牌建設提供強大的人才支持和智力支持。

第四，加強戰略管理，增強品牌戰略執行力。好的品牌戰略，不只是符合銀行的市場定位和發展目標，更重要的是必須能滲透到銀行經營的各個層面，內化到銀行經營管理的方方面面。要通過各方面的共同努力和推動，打造個性鮮明、聯想豐富、高價值感、高美譽度與忠誠度的強勢品牌。因此，必須重視戰略管理對品牌建設的關鍵作用，加強品牌戰略與經營管理的聯結度，強化品牌戰略執行力，整合銀行內部資源。

二、堅持金融產品營銷與服務的不斷創新

銀行要發展，必須不斷創新，努力追求和發展具有創新意義的產品營銷與服務。

（一）金融企業營銷定位多層次化、特色化、創新化

1．多層次定位。目前，各家銀行片面追求高檔次，統一向“高品位”看齊，把市場目標集中定位在大企業和高端客戶。然而，縱觀我國目前現狀，大型企業和高消費者仍只是少數，而金融企業的自身特點要求客戶具有極大的廣泛性和持久強勁的存儲力。商業銀行應主要把市場目標定位在廣大中小企業和消費群占絕大多數的普通工薪層和中等收入者，同時，集中優勢資金兼顧大企業和高端客戶，實行多層次定位。

2．營銷特色化。銀行要根據不斷變化的金融市場，按照客戶需求、進行市場細分。在為客戶提供全部金融產品和服務中，應突出自己在業務經營上的特色，從而有別于競爭對手，確定自己在市場上的最佳位置。

3．要注意創新。以動態營銷取代靜態營銷,現代金融企業必須拋棄過去傳統的以不變應萬變的靜態營銷思想，要駕馭未來，必須以變應變，隨時根據市場和客戶的變化情況，調整其經營內容和服務項目。其次，以市場開發取代占有。隨著金融競爭和市場細分的加劇，銀行必須采取創造市場的策略，推出新舉措，創造新思想。在市場定位上作調整戰略調整，以期形成各自特定的客戶群體和服務范圍。再次，以關系建立取代產品推廣。廣大客戶認購金融產品的決策，更多的是建立在知識、信息、信任、關系、他人贊揚等基礎上。

（二）注重服務增值，開展“特色”、“名牌”、“創新”服務于文化特色之中

客戶和市場的不斷變化，決定不求大而全，求精尖，求規模優勢，應成為服務戰略上的選擇。在市場競爭日益激烈的今天，銀行效益的高低，更多的取決于服務水平的高低。那么應從以下幾方面著手：

1．服務的本質在于具有文化特色?，F代營銷需要使買賣關系淡化為文化展示與交流，從而拉近客戶與銀行的關系。無論是“名牌”、“特色”還是“創新”服務，都是經營多年的實踐創造出來的有鮮明個性的服務“精品”，它以一種文化形態滲透在企業經濟活動之中，體現在銀行與客戶接觸的各種層面上，并賦予銀行名稱以特有的內涵，使其信譽倍增，極富魅力，對客戶有較大的吸引力，銀行也能夠取得可觀的效益。因此，了解銀行營銷面對的文化環境，了解目標客戶的文化背景，消除文化障礙，爭取客戶的文化認同，是商業銀行營銷的重要任務之一。

2．服務的根本在于革新銀行的服務理念。就服務本質來講，客戶從銀行服務中得到結果只是一種滿足感，一種方便感，一種被尊重感，一種精神愉悅感。這種感覺和感受的形成，不僅來源于服務設施、服務環境，而且更來源于服務者本身，來源于服務者所提供的超常的高于一般標準的服務。能否做到這一點，取決于服務者是否具有豐富的金融商品知識，嫻熟的服務技能，更取決于是否具有先進而獨特的服務理念，這是形成“精品服務”的關鍵所在。銀行要注重服務人員整體素質的提高，通過教育和培訓，幫助他們樹立正確的價值觀和現代金融企業營銷意識，自覺掌握金融商品有關知識和接待技巧，從而最大限度地取得營銷交易成功。

三、堅持多樣化的營銷手段

由于金融營銷自身的一些特點，因此，應采用符合其特點的多樣化營銷手段。這些營銷手段主要有：

第一，開展知識營銷。隨著高新技術手段在金融產品中的廣泛應用，客戶也越來越感到迷茫而不知如何使用這些產品。因此商業銀行在努力開發出知識含量高的新型金融產品和服務的同時，還必須引導客戶進行使用。通過知識營銷，使客戶了解并懂得如何使用金融產品以及使用所帶來的便利。

第二，加強網絡營銷。網絡技術的發展對金融企業的傳統業務方式提出了挑戰。尤其在銀行業，與傳統銀行相比，網絡銀行有著較為明顯的優勢，能夠為客戶提供更為方便和快捷的服務。它打破了時空界限，24小時服務，而且不受地理位置的限制。因此必須加強網絡營銷來建立自己的品牌以獲取更多的客戶。

參考文獻

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[3]交通銀行董事長蔣超良，《塑國際化品牌創一流競爭力》，載《中國金融》

銀行論文范文第2篇

“未來的政策性銀行,不僅要在進出口方面融入國際經濟,同時在國際資本流動、收購兼并、資源的互相補充等方面也要發揮重要作用?！?月29日,央行行長周小川在一次會議上對中國政策性銀行未來發展做出的判斷,也揭開了政策性銀行在新形勢下轉型方向的謎底—“綜合性開發金融機構”。

“‘綜合性開發金融機構’一方面要從事政策性非盈利業務來彌補‘市場失靈’,另一方面要開展商業性盈利業務來避免‘政府失靈’,使銀行實現自身可持續發展?！敝袊缈圃航鹑谒L李揚如此解釋。

而在改革方向確定之后,“現在重要的是如何找到一條合適的轉型之路。”中央財經大學金融學院賀強教授告訴《中國經濟周刊》。

按照央行預定的工作時間表,2006年政策性銀行將按“一行一策”的原則,分步制定、實施改革方案。《中國經濟周刊》獲悉,國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行3家政策性銀行的“個性化”改革方案均已完成,并由央行上報到了國務院。

政策性銀行要“變臉”

央行行長周小川此前曾在多個公開場合表示,政策性銀行的經營環境已經發生變化,需要對其職能定位進行動態調整。

1994年,國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行3家政策性銀行相繼成立?！爱敃r的主要目的,是實現政策性業務與商業性業務的分離,以解決國有專業銀行身兼二任的問題。之后,3家政策性銀行承擔了從工行、農行、中行、建行4家國有商業銀行分離出來的政策性業務。”國家開發銀行專家委員會常務副主任王大用向《中國經濟周刊》表示。

據介紹,國家開發銀行主要承擔國家基礎設施建設和支柱產業重大項目的長期融資;農業發展銀行的職能是農副產品收購貸款;而進出口銀行的成立則是搭了前兩家的順風車—上世紀90年代初,國內進出口貿易中機械設備貿易還只是少量。

而目前,國內對資本利用的手段和技術都與以往有天壤之別,中長期商業性資金已經能夠較容易較安全地進入過去需要政策性金融大力支持的基礎產業、基礎設施和機電產品領域。因此有專家認為,國內政策性銀行市場化經營的條件業已成熟。

據公開資料顯示,10年前,我國機械裝備產品出口占全部出口的比例只有31.4%,而到2005年,我國機械裝備產品出口額占全部出口額的比例達到55.6%。出口競爭能力加強,要求政策性金融支持的基礎已不復存在。

除了外部經營環境的變化,政策性銀行自身多年來累積形成的不良資產,也令其難以再按既有的模式負重前行。

“政策性銀行現在的壞賬不比商業銀行少?！北本┐髮W金融學院副教授劉健說,政策性銀行成立之初,只是為了完成政府所需要的項目,并沒有考慮資產質量,以及是否需要足夠的資本金,是否要像商業銀行一樣管理等問題。但運作了幾年后,這些問題都凸現出來了。

對于政策性銀行的不良貸款到底有多少,說法并不統一。如有學者和媒體估計,進出口行的不良貸款規模在百億元人民幣左右,農發行不良貸款的規模更大,約有數千億元,而國開行的不良貸款率雖然較低,但相當部分是10年以上的長期貸款,短期風險難以顯現。新方案猜想

根據央行的規劃,政策性銀行將盡快轉變為有競爭力的綜合性開發金融機構,但“一行一策”的改革方案對外采取了嚴格的保密措施?！吨袊洕芸吩码妵议_發銀行、中國進出口銀行新聞處詢問,得到的都是“還沒有具體方案消息”的答復。

而中國社科院金融研究中心副主任王松奇日前撰文指出,3家政策性銀行改革方案的初步設計系由中央銀行研究局人員參與,在行長周小川的親自指揮下完成的。

他認為,盡管3家政策性銀行在功能定位、業務范圍、產品服務、資產質量等方面存在差異,并且改革方案也將采取所謂的“一行一策”,但可以肯定的是,它們面臨的改革內容和目標卻有相當多的共通之處。

他舉例稱,所有者權益比率及資本充足率過低的問題在3家政策性銀行中普遍存在。因此,新方案必定要包括多渠道充實資本金并建立長效、可持續的資本金補足機制方面的內容。

從中國目前狀況來說,既然確定了“純國有血統”不變,那么,資本金的補充只能由財政注資、匯金公司注資以及在國內外市場發債券這三個渠道來完成。

另外,既然開發性銀行在功能上兼具政策、商業雙重特性,那么,開發性銀行在財務管理和考核上也理應采取分賬管理方式。分別設立指令性賬戶和指導性賬戶可能為一種解決辦法。

其中,指令性賬戶用于記錄和反映完成國家政策性任務目標的資金、財務狀況,指導性賬戶則用來記錄和反映配合國家產業政策、發展戰略所從事的各項自營性、開發性項目的資金與財務信息。而一旦設立了指令性和指導性兩類賬戶,3家開發性銀行的資金來源、運用、風險管理、監管主體等各個方面都會發生新的變化。

“變臉”難題

“3家銀行要轉向開發性金融,首先面臨的問題是缺少法律支撐,監管部門正常的監管也缺乏相應的依據?！北本┐髮W金融學院副教授劉健不無擔憂地表示,由于部門利益沖突,爭議近三年之久的《政策性銀行管理條例》草案到目前還無法順利通過,這樣會產生很多的負面影響,如商業性金融和政策性金融的界定無法律依據等。

國務院研究與發展中心金融所副所長巴曙松也表示,對于“商業性”與“政策性”的劃分,無論商業銀行還是政策性銀行都希望有一個權威的說法,這樣才能各司其責,各安其位,如果不從法律上加以明確的話,規劃再好也會出問題。

知情人士透露,就政策性銀行轉型定位,央行與銀監會的意見比較統一,即采用分賬管理,設立國家賬戶和銀行賬戶,國家賬戶專司政策性業務;銀行賬戶則統籌《商業銀行法》允許開展的所有業務,不享受政策優惠。

“但是,參與方案設計的財政部更強調政策性。如果幾大部門不能達成一致,轉型工作就很被動?！鄙鲜鋈耸空f。

此外,如何處理政策性銀行數量龐大的呆壞賬,也成為政策性銀行轉型的一個難題。

銀行論文范文第3篇

一、銀行監督報告

聯邦金融機構檢查委員會包括五家銀行監管機構：聯邦儲備銀行、貨幣監理局、聯邦存款保險機構、儲蓄機構監管局、全國信用社管理局。委員會的主要職責是促進金融機構監管的一致，以達到保護銀行存款人的利益，保護銀行存款保險基金，促進安全穩健的銀行操作的最終目的。按照聯邦金融機構檢查委員會的要求提供的報告包括：

1、按照聯邦儲備銀行要求提供的銀行控股公司Y系列報告，其中包括：

（1）并表報告（Y—9C）。此報告是銀行控股公司以合并數據為基礎匯總編制的，包括資產負債表、損益表及附表和表外業務。并表報告涵蓋了銀行控股公司的所有機構的全部業務，包括母公司、銀行、非銀行機構等，是監管者評估和監管銀行控股公司財務狀況的主要信息，每季報送一次。這些信息在聯儲季報以聯儲統一的銀行控股公司運作報告的形式披露。通常情況，這些信息被認為是公共信息，可以從信息自由辦公室取得。

（2）母公司報告（Y—9LP）。此報告主要是指銀行控股公司母公司的資產負債表、利潤表、及與投資、現金流量相關的附屬報表以及備忘項目。這些信息主要是用來評估和監控銀行控股公司母公司的財務狀況。此服告每季報送一次，數據在聯儲季報上披露，可以通過信息自由辦公室得到。

（3）非銀行附屬機構報告（Y—11）。此服告有選擇的從銀行控股公司的單個非銀行附屬機構中收集信息，包括資產負債表、利潤表、表外業務、權益資本變動信息和備忘事宜。監管者將此報告信息與Y系列的其他報表信息聯系起來，用來評估主要從事非銀行業務活動的銀行控股公司情況和監控非銀行業務的數量、性質和經營情況。此報告要求每季報送一次，一般情況下，此報告信息被認為是公共信息，通過信息自由辦公室披露。

（4）國外分支機構報告（FR—2314）。此報告包括含有備忘錄的資產負債表及其附表和利潤表，主要是用來確認美國銀行機構的國外分支機構當前和潛在的問題，監控其在某一特定國家的活動。通常這些數據是為了更好地了解整個集團的經營活動，特別情況下，是為了了解個別分支機構的經營活動。報送周期為總資產超過20億美元或者表外經營超過50億美元的機構按季報送。這些數據是保密的，不能公開出版。如果需要，可以得到一些匯總數據。

（5）結構報告（FR—Y6A）。此報告主要反映銀行控股公司、金融控股公司及州立銀行的投資及注冊名稱、注冊地、地址、組織結構等的變化。聯儲利用這些信息，按照《銀行控股公司法案》、《金融服從現代化法案》、《Y條例》對銀行控股公司、金融控股公司及州立銀行的法人機構進行監管。當這些機構的投資及活動發生變化時，需要在發生變化的30天內報送報告。此報告信息公眾如提出需要可以通過適當的聯儲銀行得到。但在特定條件下，報表編制者也可以要求對這些信息保密，不對外公布。

（6）聯營公司報告（FRY—8）。主要反映銀行控股公司內部銀行與非銀行機構間的交易信息。報告中專門有一部分說明資產的轉移及收入的詳細來源、信貸擴展活動、表外業務、稅收等情況。這些信息主要是用來評估和監控銀行控股公司內部銀行和非銀行附屬機構之間的資產和其他交易活動，目的是為了確認對附屬機構的財務狀況有負面影響的集團內部交易和資產負債數。此報告每半年報送一次，每年6月和12月的最后一天為截止日。此外，當發生某一項大的資產轉讓時，則需要在10天之內報送臨時報告。

2、聯邦金融機構監管委員會要求的銀行形勢報告，包括：

（1）核心報告（FFIEC031）。此報告是包括海內外分支機構的收入和經營情況的并表報告。

（2）外國銀行在美國的分支機構（FFIEC002），主要是指外國銀行在美國的分支機構和代表處的資產負債報告。

3、聯邦金融機構檢查委員會的其他銀行監督報告。除以上報告外，聯邦金融檢查委員會還要求報送一些其他報告，如：國別風險暴露報告、信托資產報告、管理階層與主要股東的負債情況報告。

4、監督報告中包含的信息主要有：資產負債表、損益表、股本的變化情況及其他項目，如貸款、證券、其他資產、逾期的非應計貸款、資本充足狀況。

以上報告中，聯儲要求的報告由聯儲負責保管，聯邦金融機構檢查委員會要求的報告，由聯邦金融機構檢查委員會保管。

二、公共財務報告

證券交易委員會旨在保護公共投資者利益，要求包括銀行業在內的所有尋求公共投資的產業，充分披露信息并提交公正的財務報表。證券交易委員會要求公共財務報告包括質量和數量信息、管理階層關于業務和部分劃分的利潤情況以及風險管理信息的討論和分析、內部管理報告、外部審計報告。

證券交易委員會要求的財務報表包括：

1、近2年的資產負債表；

2、近3年的收入報表；

3、近3年的現金流量表；

4、近3年的股東權益的變化情況；

銀行論文范文第4篇

一、銀行保險及其發展概況

銀行保險，又稱銀保融通，狹義上是指銀行作為保險公司的兼業人實現保險分銷；廣義上是指保險公司或銀行采用的一種相互滲透和融合的戰略，是將銀行和保險等多種金融服務聯系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。銀行保險主要有以下幾種方式：（1）協議合作，即銀行與保險公司通過合作協議或非正式的合作意向建立合作關系，建立銷售聯盟。（2）由銀行和保險公司合資成立新的金融機構，結合雙方優勢，由新的機構經營銀行保險業務。（3）通過兼并收購，將兩個獨立的銀行和保險公司合并。（4）銀行成立自己的保險公司或保險公司設立自己的銀行。

銀行保險是近些年來才引起學術界關注的，但實際上銀行業與保險業相互結合已經有悠久的歷史了。例如，比利時的CGER、西班牙的GaixaoofBarcelona以及法國的CNP，這些公司自從19世紀就已經全面提供銀行與保險服務了。不過一般認為，銀行保險的真正出現，是從20世紀80年代開始的。銀行保險發端于歐洲，在比利時、意大利、德國、英國、荷蘭、瑞士等國，其實現的保費收入占壽險市場業務總量的20％-35％，而在法國、西班牙、葡萄牙、瑞典等銀行保險相對更為發達的國家，這一比例曾達到60％。目前，歐洲500家大銀行中46％的銀行擁有專門從事保險業務的附屬機構；保險公司也廣泛涉足銀行業務，在英國有17家銀行為保險公司所擁有，法國有9家保險公司擁有12家銀行。限于立法，美國在這方面發展稍遜于歐洲，但已有趕超之勢。據統計，美國已有4000多家銀行從事保險業務，銀行保險迅猛的發展勢頭令世人矚目。在東南亞和拉丁美洲，許多發展中國家和地區已開始重視歐洲銀行保險的經驗，銀行保險作為一種新的營銷方式正逐步推廣。在新加坡，銀行和保險的并購活動非常活躍。在香港，銀行在推出與按揭貸款相聯系的保險產品的同時，也推銷家居保險、火災保險、責任保險，許多保險公司也紛紛與銀行合作，推出一些與信用卡銷售有關的小額免核保的壽險產品。可以說，銀行保險的發展在全球范圍內已經成為大勢所趨。

二、銀行保險發展的動因分析

銀行保險產生與發展的動因是多方面的，既有社會、經濟宏觀方面的動因，也有銀行業、保險業自身微觀利益的驅動。

（一）銀行保險發展的宏觀動因

1.社會環境的變化

隨著醫療衛生條件的不斷進步和生活水平的不斷提高，20世紀80年代以來，西方發達國家人口的平均壽命顯著提高，而人口增長率卻不斷降低，導致DR指數（thedependencyratio，指退休人口與工作人口的比例）急劇上升。人口老齡化趨勢對發達國家的社會養老金計劃造成了極大的壓力，為了緩解壓力，西方國家政府采取了各種方式以刺激私人養老金計劃。從而為壽險行業的進一步發展提供了良機。

2.金融市場環境的變化

由于人口結構的變化、收入的增長以及對更高生活水平的期望，人們的儲蓄方式也發生了很大的變化，對高收益的長期儲蓄保障型金融產品的需求不斷增加。同時，隨著技術進步和金融一體化的發展，資本市場日益發達。伴隨人們金融意識的逐漸增強，資本市場上日益增長的復雜的投資工具也比低收益的銀行存款更具有吸引力。低通貨膨脹率也使得人們愿意購買長期的金融產品。

3.稅收優惠政策的影響

稅收因素對銀行保險的影響在某些國家可能是最大的。銀行出售的儲蓄及投資產品均須交納所得稅，而保險產品的保費和給付則在很多國家得到減稅甚至免稅的優惠待遇，所以深受顧客歡迎。銀行也就很自然的青睞于保險產品，尤其是投資性質的壽險和養老金產品。

4.金融監管的放松

20世紀70年代，世界經濟形勢發生了劇烈變化，金融創新和金融自由化浪潮風起云涌。鑒于此，西方國家紛紛放松金融管制，默許銀行、保險、證券合業經營，之后又從法律上加以確定。如英國、日本先后于1986年、1997年實行“大爆炸”式的金融改革，放松監管，允許合業經營。美國也于1999年11月廢除了1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》，通過了《金融現代化服務法案》，正式從法律上允許合業經營。金融監管的不斷放松使得銀行能夠進入保險領域，為銀行保險的發展提供了制度安排。

（二）銀行保險發展的微觀動因

應該說來自社會、經濟宏觀方面的因素只是為銀行保險的發展提供了前提條件，銀行保險迅速發展的推動力主要來自于銀行業、保險業微觀利益的驅動。銀行與保險公司合作開展銀行保險業務，這種結盟可以產生規模經濟效應以及無形資產的有形化效應。具體從銀行業、保險業兩方面加以分析：

1.銀行業方面的因素

作為經營貨幣、信用的特殊企業，銀行也必然追求利潤的最大化，而實現利潤最大化的途徑無非就是增加收入的同時，不斷降低成本。

如前所述，技術進步、金融一體化進程、金融管制放松等，導致銀行經營環境惡化。一方面，銀行同業內競爭加劇，另一方面其他金融機構，如非銀行金融機構、外國銀行、金融產品的零售商等不斷擠占本國銀行業的市場份額。金融市場的激烈競爭使銀行產品的可替代性越來越大，銀行客戶的忠誠度不斷下降，資金來源日益困難，經營能力相對過剩。西方國家金融市場已經是高度成熟的市場，銀行不太可能進行價格競爭，于是不得不去尋找新的利潤增長點。相比較而言，其他金融服務產品和市場卻有了發展良機，如投資產品、年金產品以及承諾高回報的一攬子壽險產品等，受人口老齡化趨勢的影響，市場需求迅速擴張，利潤增長較快。銀行介入保險業正是看中了這一點。

實際上，銀行經營保險既可獲得直接利益，也可獲得間接利益。這主要表現在：

（1）銀行開展銀行保險業務的邊際成本極低。這是因為銀行具有其他機構無可比擬的分布廣泛的分支機構和高科技設備，開展銀行保險可充分利用現有的人力、物力資源，提高設備利用率和員工工作效率，獲得營銷的經濟性。

（2）充分利用信息資源，提供優質服務。銀行擁有基本的現金賬戶，這是開展多樣化業務的平臺，也是銀行客戶信息來源。銀行據此開展保險服務可以使交易過程更為簡單、便捷，提高服務質量和效率。銀行還可以據此掌握有關客戶購買習慣、經濟狀況和財務管理手段等，從中發現未被注意到的銷售機會。

（3）實現金融一體化服務，增強客戶忠誠度。作為金融機構的客戶，他所得到的服務種類越多，其忠誠度就越高。無論是退休金儲蓄、住房投資、子女的教育儲蓄，還是金融市場的其他投資，客戶總希望在一家金融機構得到滿意的服務，否則，他就有更換金融機構的可能性。銀行開展銀行保險業務，實現金融一體化服務，可盡力滿足客戶對不同金融產品的需求及對投資增值的關注，從而增強客戶忠誠度，增強銀行資金實力，提高市場競爭力。

此外，銀行可借助其卓越的晶牌價值，優良的信譽，拓展保險市場的廣度和深度。

目前，在銀行保險最為發達的法國，來自保險業務的利潤占銀行全部純利潤的比重達10％-15％。

2.保險業方面的因素

保險業經過多年發展，傳統的營銷手段已經不能給保險公司帶來業務上的突飛猛進，而銀行保險為保險公司開拓了新的營銷渠道，提供了發展機遇。

（1）借助銀行資源，提供新的服務，擴大營業規模。銀行、保險合業經營使保險公司能夠使用銀行數據系統深入了解客戶，可以針對客戶要求提供新的服務產品，如提供具有投資功能的保險產品等，為保險市場注入活力。利用銀行分支機構作為保險銷售渠道，可以解決保險公司分支機構不足的問題，使保險公司有機會接觸數量巨大的潛在客戶，因而有可能大幅度地擴大營業規模。

（2）可以降低分銷成本。通常通過銀行保險這一方式的分銷費用約為保費的3％，而傳統意義上的人銷售費用可高達8.5%（上述比例為平均水平，且不含管理費用）。使用銀行的人員和柜臺銷售產品，有可能使保險公司營銷成本降低，而且不必管理銷售人員（酬勞、培訓或人員流動等）。

（3）保險公司借助銀行與客戶業已形成的信任關系，可以有效地縮短壽險產品和客戶之間的距離，并借助銀行品牌和形象優勢，擴大保險公司對市場的開發深度。

三、國外銀行保險發展動因對我國的啟示

我國銀行業與保險業的合作始于20世紀90年代，現在還僅限于銀行作為兼業人銷售保單及代收代付保險費這一淺層次上，但無論是理論界還是實際從業人員，似乎都對銀保進行深層次合作持樂觀態度。根據對國外銀行保險發展動因的分析看，當前我國銀保進行深層次合作動因不足，銀行保險進一步發展尚需時日。

就宏觀層面看，我國步入了小康社會，居民收入水平不斷提高，醫療衛生等各方面生活條件有了極大改善，人口老齡化趨勢已初步顯現，而我國社會保障制度還很不完善，無疑我國保險業發展潛力巨大，銀行保險發展的社會環境條件優厚。但應該看到，國外銀行保險是在金融市場高度發達，銀行業、保險業發展已十分成熟，金融競爭異常激烈的市場環境下發展起來的。我國金融市場仍處于成長階段，發育不成熟，金融商品少，投資靈活性差，銀行保險在我國的發展缺乏市場環境條件。同時，我國采取的是分業經營、分業監管的金融管理模式，由于金融市場發育不成熟，潛在風險巨大，金融監管不能輕易放松，銀行保險深層次發展缺乏制度安排。

就微觀層面看，我國銀行保險發展缺乏驅動力。目前，銀行和保險公司生存的空間相對寬松。我國商業銀行在整個金融體系中的壟斷地位仍不可動搖。雖然我國證券市場的興起在一定程度上減少了銀行一些的傳統客戶，但銀行貸款仍為大多數企業的主要融資渠道。近年來，全國銀行各項貸款年均增長仍在10％以上。從銀行的資金來源看，雖然股票、國債等分流了部分儲蓄，但在銀行存款利率不斷下調的情況下，銀行儲蓄額仍不斷上升，年增長率也都在10％以上，甚至很多年份在20％以上?？偟膩碚f，銀行從事傳統業務的生存環境相對還比較寬松。這導致銀行在傳統存貸業務中仍然喜歡批發業務，這是目前銀行從事保險業務效果不太顯著的原因之一。我國保險業恢復經營以來，發展勢頭十分迅猛，1995—1999年每年保費收入以26.3％的速度遞增，這與發達國家保險業承保能力過剩形成鮮明對比。保險公司在展業壓力不大的情況下，仍鐘情于傳統的銷售方式，對銀行保險還處于嘗試階段。另外，相對于發達國家而言，我國居民缺乏保險意識，個人購買保險的主動性較差，大都屬被動型購買，保險公司也不得不更多地依賴個人人展業，銀行采用柜臺銷售保險產品的方式往往無人問津。

總之，我國的國情決定了目前銀行保險還只能處于初級發展階段，銀行保險的深度發展還有待時日。不過，既然銀行保險已成為一種國際潮流，作為日益融人國際金融市場體系的中國，當然也不能置之不理。當然，我們最需要做的還是加快改革步伐，為銀行保險的深層次發展創造條件。

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[2]張洪濤。對我國保險業發展銀行保險的思考閉。金融與保險，2003，（3）。

[3]黃金財。法國、意大利銀行保險制度比較研究[J]）。中州學刊，2002，（3）。

銀行論文范文第5篇

交易成本指履行一個合同的成本，它包括事前發生的為達成一項合同而發生的成本，和事后發生的監督、貫徹該項合同的執行而發生的成本；它區別于生產成本，即為執行合同本身而發生的成本[1]。交易成本的特征：交易成本是一種機會成本；是經濟主體之間知識、信息不對稱的結果，是利益沖突與調和過程中浪費的資源；是無法徹底消除的；由于事件的概率性和不確定性的存在，對于任意一項經濟活動，人們只能在事前根據不完備的知識和信息對交易成本的種類和數量進行估計，準確的計量只有在事后才能進行[2]。

商業銀行信用交易成本指商業銀行（貸方）為和客戶（借方）達成借貸協議合同而發生的成本，它包括貸前、貸中、貸后三個階段發生的費用支出。

2銀行信用風險交易成本構成分析

商業銀行信用風險交易成本構成包括信息成本、審查成本、執行成本、監督成本、界定和保護產權成本等內容。如圖1所示。

2.1貸前調查的信息成本

即尋找借款伙伴并調查借款人財務狀況、信譽狀況、經營狀況的信息成本。信息成本既包括信息本身的成本，也包括商業銀行為取得信息而付出的尋找成本；由于事前機會主義的存在，要求對交易對手的情況要進行徹底的了解。如：銀行要對借款人的經營狀況、資金用途、還貸能力等進行調查，對銀行客戶進行篩選，搜集相關資料，而這些都是需要花費一定的費用才能夠取得的。

2.2貸中審查的成本

即簽約過程討價還價的成本，擬定合同條款所發生的成本，如落實擔保物、抵押登記、抵押物保險等。首先是合同擬定成本，主要指商業銀行事先擬定信貸合同所支付的成本；其次是談判和決策成本，主要是銀企雙方就信貸合同的某些內容進行協商而支出的成本；最后，在信貸合同起草時，要確定出各種情況下雙方的權利和義務，以及信貸交易合同的執行辦法。這些工作的進行都會使合同的起草和談判變的更加復雜，更加費時費力。

2.3貸后檢查發生的成本

即監督合同簽署方，看其是否遵守合同條款，防止挪用資金、督促按期還款等活動發生的成本。在貸款出現逾期后，催收不良貸款需要花費大量的人力、物力、財力，還要支付訴訟費、律師費、產權登記和財產保全費等。

2.3.1合同交易的執行成本

指在信貸合同執行的過程中發生的成本。在合同簽訂以后，只要整個交易還沒有完成，就不可“掉以輕心”，因為還要監視和檢查合同的執行情況，防止合同的執行人任何可能的違約行為，這也會引起更大程度上交易成本的增加。對商業銀行而言，主要有：按期繳納貸款時的交易成本；合同存續期間對貸款實施風險管理的成本；事故發生后通知銀行客戶的成本；以及討價還價時的交涉成本。

2.3.2監督成本

即在銀行和客戶交易雙方都存在機會主義行為的可能情況下發生的成本。由于事后機會主義的存在，要求對交易對手合同執行情況進行監督檢查，防止違約，這就必須花費大量成本進行監督。商業銀行必須對客戶的貸款用途進行跟蹤監督、對客戶的信用水平、業務狀況、財務狀況實行全程監督，并對其違約行為進行公示等，這也會引起交易成本的增加。2.3.3界定和保護產權成本

指使產權交易得以有效進行的必要成本支出。產權不清就無法進行交易，交易成功后產權又要重新界定和保護，任何銀行業務的交易都離不開產權的界定和保護。貸款合約簽訂后，銀行的貨幣資金進入了企業的賬戶，歸企業支配；企業的抵押物過戶到銀行名下，產權歸銀行所有。破壞產權的行為需要制裁，這些活動產生的費用都是界定和保護產權的交易成本。

3銀行信用風險交易成本成因分析

企業失信以及交易成本產生不是偶然的，而是有一定的形成根源，是銀行和企業兩方面因素導致了商業銀行信用風險交易成本的發生。

3.1借款人機會主義行為

在金融市場交易中，作為貸方的商業銀行要隨時注意、提防企業的機會主義行為，人的行為的不確定性，使借款人存在著缺乏誠信道德的現象[4]?，F在的經濟領域，不講信用現象時有發生，少數信用卡常被惡意透支，部分銀行承兌匯票到期不能承兌，有些銀行貸款被想方設法逃廢，這些違約行為，都是缺乏誠信道德的表現。不佳的信用環境，是信用風險交易成本發生的源泉。機會主義的存在加大了銀行信用風險交易成本。

3.2維護產權在交易成本中核心地位需要

交易過程中，存在著借款人違約的情況，在借款人違約時，銀行需要用法律程序來進行索賠，這個過程也是需要花費交易成本的，我們也稱之為維護產權而斗爭時所付出的成本。有效的銀行借貸交易需要明確地界定產權，不僅“界定產權”本身需要花費成本，而且起草和制定有關銀行借貸方面的產權法律，也是要花費交易成本。商業銀行要想保護產權，及時獲取一切關于借款方破壞產權行為的信息，并對破壞產權的行為進行制裁，就需要花費一定數量的交易成本。

3.3銀企之間信息不對稱

缺乏信息對稱。在銀行的貸后管理上，由于借款人在信息對稱方面占據優勢，還貸與否很大程度上取決于自身的還款意愿，因而銀行僅能對借款人的收入、家庭狀況及提供的相關信息有所掌握，局限性很大。就借款企業來說，由于其報送的報表數據并非一成不變，提供信息的及時性、可信度都存在隱患，大量信息分散于多種渠道，因而銀行無法正常獲取，無從得知，始終處于被動地位。此種信息不對稱，容易造成銀行在貸款管理決策上的失誤，從而形成難以避免的信用風險。為此，商業銀行就需要花費大量的信息交易成本。

3.4借款人經營中的缺陷

銀行與借款人訂立借貸合同后，由于借款人經營上的困難和失誤，造成企業資金緊張，不能按時履行合同規定的還款指標，從而造成商業銀行資產信用風險的加大和資產的損失。此種情況下，借款人不是不想履行合同而是無力履行合同，由此作為貸方的銀行需要花費大量的交易成本，來對借方的經營能力和盈利水平做跟蹤評估[5]。

論文關鍵詞：商業銀行信用風險交易成本

論文摘要：信用風險已成為我國商業銀行中最為主要的風險，銀行為控制信用風險的發生需要付出巨大的交易成本作為代價。本文首先對商業銀行信用風險交易成本如信息成本、審查成本、執行成本、監督成本、界定和保護產權成本等內容進行分析。然后進一步分析銀行信用風險交易成本產生的原因。

參考文獻：

[1]張維迎.博弈論與信息經濟學[M].上海：上海三聯書店，2004.

[2]岳志.論金融交易成本[J].深圳金融，2001,5.

[3]李家軍.信用風險控制的博弈[M].西安：西北工大出版社,2006,4.