互聯網金融論文

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互聯網金融論文范文第1篇

大數據金融就是通過對眾多雜亂無章的數據進行分析，互聯網金融機構依據分析結果全面、系統的了解客戶的信息、資料，目的在于降低投資風險，順應市場規律，獲得最大的經濟效益。因此說，大數據金融的最大優勢在于龐大的數據庫，數據越具體所得到的分析結果就越準確，投資風險就越低，更有利于保障三方利益。如阿里金融微貸。阿里巴巴通過使用微貸技術對大數據進行運算、整理、分析，結合小微企業在阿里平臺的交易行為、商業信用等，評估該企業的經營效益、還款能力等，最后做出貸款決定。阿里金融不僅降低了貸款風險，而且也為信譽度較好的企業提供融資的便利；換句話說提高了資金在互聯網金融中的運作速度與使用效率。

二、互聯網金融模式的特點

(一)支付方式

支付方式的改革是互聯網金融模式中最突出的特點。隨著科技的進步，越來越多的人選擇網上購物、網上貸款、查詢等，原因有兩點：一是方便，客戶可以在互聯網絡上選擇自己的商品、理財產品等，所有的買賣交易活動只需動動手指就可完成，與傳統金融模式相比有很大的便捷性；二是省時，傳統的金融模式要求客戶必須在金融機構親自排隊辦理業務，而互聯網金融足不出戶就可以完成。然而這種便捷性是由于支付手段的變化所導致的，支付方式由過去固定支付變為移動支付，人們只要在有網絡的地方隨時可以進行交易、支付，大大提高了辦事效率。

(二)信息處理

信息處理是互聯網金融的核心。隨著大數據時代的到來，以及云的使用，海量數據為金融機構提供更全面、更詳細的信息，克服了傳統金融的“二八定律”，提高風險評估能力，實現信息資源的對等。傳統的客戶信息分為兩部分，一部分來源于銀行等金融機構，另一部分來源于政府部門，信息的分離不利于對客戶信息的綜合審核。而互聯網金融模式的信息處理最大的特點在于通過大數據技術進行運算、分析；此外，運用社交網絡、搜索引擎等方式拓寬數據信息來源的渠道，將客戶個人的社會關系考慮在內，使得分析結果更科學、更可靠，降低了交易風險。

(三)資源配置

在金融業中，資金就是資源，資源配置就是如何實現資金的流動。互聯網金融模式的資源配置主要強調資金在互聯網環境中未經過銀行等中介機構直接由資金供應者流向借款人，期間只需要雙方在互聯網上信息，并對信息進行篩選、配對即可實現。如P2P網貸平臺為借貸雙方提供橋梁，在沒有中介機構的介入中，雙方自行聯系、自行交易，在短時間內解決了借款人的資金需求，提高了自己的使用效率。

三、互聯網金融模式的發展的措施

(一)強化互聯網金融監管

互聯網金融作為最新興起的金融模式，現有的監管體系不足以規范互聯網金融法人交易行為。因此，必須要加快互聯網金融監督機構的設置，強化互聯網監督，以增強網絡平臺的安全性，保護交易雙方、第三方的合法利益不受侵犯。首先要明確互聯網金融企業的各類業務范圍，規范各個互聯網金融業務的部門的監督工作。由于互聯網金融交易的虛擬化、交易對象的復雜化，因此必須要加強在交易過程中的行為規范，運用加密技術、防火墻技術等手段來加強網絡平臺的安全性。其次，成立互聯網金融行業協會。通過行業的自我監督與自我管制的手段，規范行業行為，使互聯網金融行業健康、穩定的發展。最后，加強國際合作，汲取國外優秀的監管手段。考慮到互聯網金融行業的復雜性，一旦有非法分子應用互聯網金融進行違法行為，將會對國家經濟造成巨大的損失，所以要建立應對突況的預防機制，并做好應急處理措施。

(二)加強互聯網金融的法律建設

目前，鑒于互聯網金融是新興的金融領域，我國金融法律體系對互聯網金融的重視度不夠，還沒有建立統一的、完善的、有針對性的互聯網金融法律。同時隨著互聯網金融的飛速發展，也面臨著安全系數低、信息失真、信貸詐騙、非法集資等風險和挑戰，如果不及時加快互聯網金融立法的進程，可能會使更多的用戶遭受更大的經濟損失。加速互聯網金融的法制建設迫在眉睫。首要方面從互聯網金融的最基礎方面開始制定法律法規體系，從根本上對互聯網金融的經營范疇、經營業務和市場交易行為作出法律約束。其次，加強關于用戶個人信息保護的法律建設即征信法律建設，由專門的金融機構負責用戶信息的收集、更新、保護等，在建立完善征信體系的基礎上保障用戶信息，禁止用戶信息的倒賣行為。此外，還要加強對互聯網金融相關的部門的法律約束，制定嚴格的行為規范準則，為互聯網金融的正常運行提供規范引導。

(三)加強征信體系建設

加強征信體系建設有助于增強對企業和個人、法人風險監控力度，有助于幫助金融企業防范風險、提高金融監管水平，有助于金融行業及其他行業乃至全社會的信用體系建設。因此，加強征信體系建設是十分必要的。首先，增強人們的征信意識。盡管誠信意識已經深入人心，但是人們對于征信、征信體系等的認識還比較淺薄，通過媒體宣傳手段，強化人們對征信體系的認識。其次，完善信息系統。加強銀行、證券等金融機構與公安部門、工商部門等行政部門的聯系，建立起關于個人、企業完善的信用信息系統，保證信息的完整性、正確性。最后，加強對征信體系的監督。通過監督來規范征信機構的行為，保證信息的安全性與保密性，維護信息安全。此外，加強征信法律建設、加強社會誠信文化建設等措施，對完善互聯網金融的征信體系建設也起著積極的作用。

四、小結

互聯網金融論文范文第2篇

余額寶自2013年6月13日上線以來，其累計用戶數和累計轉入資金規模呈逐增趨勢。截至12月31日，余額寶的客戶數已經達到4303萬人，規模1853億元，余額寶自成立以來已經累計給用戶帶來17．9億元的收益，自上線以來，日每萬份收益一直保持在1．15元以上，在所有貨幣基金中萬份收益最為穩定，自成立以來的總收益水平穩居同類貨幣基金的第二位。余額寶之所以能在短時間內風靡，取決于其如下特點:

(1)投資門檻低，易被小額資金持有者所接受。“增利寶”的投資起步價只需1元人民幣，這相對于銀行代售的各種基金理財產品5萬、10萬不等的“最低消費”來說，更容易吸引手持小額資金的投資者。余額寶吸引了海量的小額投資者和無數碎片化的資金，把用戶存款坐標軸那條巨大的長尾收入囊中。在高昂的運營成本面前，銀行難以惠及小額投資者，而余額寶恰恰滿足了這批被金融機構忽視的小客戶。

(2)性價比高，收益透明。相較于其他投資渠道，余額寶能夠給用戶帶來比活期存款高出10倍的收益。在余額寶的官網上可以看到收益的計算公式，即當日收益=(余額寶已確認份額的資金/10000)X每萬份收益，例如已確認份額的資金為9000元，當天的每萬份收益為1．25元，則當日的收益為1．13元。而且轉入資金在基金公司確認份額的第2天可以看到收益，就金融理財周期而言，傳統的金融理財產品運行周期較長，有關收益率的詳情不能及時被客戶所知曉，而余額寶恰恰解決了這項難題，滿足了投資者隨時隨地了解所買產品的收益或虧損情況。

(3)隨時消費轉出，不受投資固定期限的限制。天弘基金和支付寶在后臺系統為余額寶提供了大量技術支持，實現增利寶“一鍵開戶”流程。客戶將錢轉入余額寶，就即時購買增利寶，而客戶如果選擇將資金從余額寶轉出或使用余額寶資產進行購物支付，相當于贖回增利寶基金份額。故相較于銀行代售的理財產品而言，客戶可自由支配余額寶中的資金而不用擔心“錢到用時方恨不能取”。

二、余額寶的風險

事實上，余額寶勢如破竹的盈利模式背后，潛藏著來自自身和網絡的兩大主要風險。余額寶的本質仍舊是一款針對廣大個人用戶的基金理財產品。歷史上幾乎沒有發生過貨幣基金出現年度虧損的情況。不過，貨幣基金作為基金產品的一種，并不等同于保本的活期儲蓄，理論上依然存在虧損的可能，只是從歷史數據來看收益穩定、風險較小。余額寶的流動性風險首先受制于貨幣基金的流動性狀況，短期大額贖回和貨幣基金流動性管理不當都有可能導致余額寶出現流動性風險。所以說，即便是銀行或其他金融機構代銷代售的同類理財產品，同樣受制于其自身的風險性，受投資市場利率波動的影響。就其自身風險來說，隨著經濟運行的周期性變化，證券市場的收益水平也呈周期性變化，基金投資的收益水平也會隨之變化，從而產生風險。同時，一旦余額寶發展到一定規模，流動性管理壓力會明顯加劇。貨幣基金每日收盤后才能與余額寶結算，這期間實際是支付寶為貨幣基金進行了信用墊付，如果貨幣基金無法按時與支付寶進行交割，支付寶則面臨頭寸風險。另一方面，有報道稱支付寶用戶賬戶曾被網絡黑客盜取帳號和密碼，則與之綁定的余額寶同樣不能“幸免于難”。通常余額寶用戶不會每天登錄自己的帳號查看基金的收負盈虧情況，這也給不法分子“可乘之機”。至于余額寶官網宣傳的“被盜100%賠付—平安保險全額承保，理賠無上限”的可信度也不免遭受用戶質疑。這種與互聯網掛鉤的金融理財產品同時也伴隨著網絡技術風險，再加上眾多網絡不可控因素，余額寶的資金賬戶安全更加得不到有利保障。

三、反思

1、規范互聯網第三方支付平臺的基金銷售資質管理是當前解決類似余額寶打“球”所引發問題的首當其沖的方案。支付寶公司之前僅獲得了基金銷售的支付牌照，而未獲取基金銷售牌照的這一爭議點使得近日工農中建四大行均對支付寶發難，下調銀行卡快捷支付轉入余額寶額度，單筆最高五千，每月不超過五萬。顯然余額寶業務的迅速壯大已經直接影響到銀行吸收現金流和代銷基金等理財產品的“壟斷”勢力。控制余額寶交易數額的上限一方面體現了監管層放寬并認可第三方支付平臺“類銷售”基金理財產品的經濟行為，另一方面也反映了政府已開始采取措施嚴加監管并規制第三方支付平臺開展的與銀行等金融機構同類業務的競爭。未來第三方支付平臺能否被授予銷售基金類理財產品資質直接影響到互聯網金融健康良性的發展。不過，中國人民銀行的《支付機構互聯網支付業務管理辦法(征求意見稿)》足顯政府支持和鼓勵互聯網金融創新及彌補商業銀行在諸多業務上的不足的決心。

2、加強第三方支付平臺“余額寶類”業務的風控，減少投資用戶的利益損失。以余額寶為例，購買互聯網金融理財產品的用戶多為擁有支付寶賬戶及開通網銀支付功能銀行卡并于賬戶內存有余額的群體。這類群體選擇理財渠道時往往具有盲目性，他們通常都會選擇投資門檻低、獲益相對高的金融理財產品而忽視了其依附于網絡載體所帶來的風險。拋開金融理財產品自身的流動性風險不談，未來第三方支付平臺支付業務的架構模式可以設定為在集結三方主體的基礎上融入保險或擔保公司的業務，以最大化保護投資用戶的財產利益。投資者在購買余額寶的同時就相當于同保險或擔保公司簽訂了協議，當投資者因產品流動性風險以外的風險致使利益受損，則可以通過雙方協商或訴訟形式主張“第四方”主體理賠。另外，互聯網技術風險也可考慮納入到理賠事由之中，因為對于一般的投資者而言，他們并沒有專業的網絡技術知識和駕馭網絡風險防范的能力，其在購買互聯網金融理財產品時處于弱勢地位，因此對于提供技術支持平臺的公司則提出了更高的要求。

互聯網金融論文范文第3篇

（1）互聯網消費信貸仍處于試點時期目前，互聯網企業推出的消費信貸主要有兩種形式，一是虛擬信用卡，二是可透支賬戶。虛擬信用卡由互聯網企業提供數據，通過銀行發卡平成發卡，如2014年3月支付寶、騰訊聯合中信銀行擬推出的虛擬信用卡，因不符合監管機構對于信用卡審核“親訪、親簽、親核”的要求，已被監管機構暫時叫停。未來，虛擬信用卡的辦理、審核流程是否能夠符合監管機構對于安全性、反洗錢等方面的要求，將成為其能否投入實際應用的關鍵。可透支賬戶形式的網絡消費信貸產品目前也僅在小范圍內應用，如京東“白條”最長免息期30天，分期付款為3～12期，利率為每期0.5%，違約金為每日0.03%，僅限京東商城使用。與信用卡相比，京東“白條”在分期利率和違約金方面有一定優勢。盡管關于監管機構暫停互聯網消費分期產品的消息不斷，但互聯網企業對其的試驗和探索并未停止，反而參與的范圍愈加擴大。2014年7月初，支付寶“信任寶”意外曝光，與此同時，支付寶母公司螞蟻金服旗下的螞蟻微貸聯手天貓推出了可在天貓賒購的分期服務。雖然支付寶于2014年12月中旬再次否認推出透支消費服務，但使用“大數據”技術對用戶授信仍是各互聯網企業覬覦的焦點之一。（2）互聯網小微企業訂單分期已初具規模互聯網小微企業訂單貸款以阿里小貸為主要代表，其基于買家訂單金額系統給出授信額度，實際上是訂單質押貸款，最高額度達100萬元。2014年上半年，阿里小貸貸款余額約300億元，雖與工商銀行小微企業貸款和個人類貸款余額約4.6萬億元相比差距甚遠，但其業務辦理靈活、快捷的優勢也值得銀行業借鑒。與此同時，銀行業迅速推出以POS收入綁定為還款來源的商務信用卡采購分期付款業務與其競爭，如工商銀行的小微企業逸貸公司卡，廣發銀行的生意人卡，平安銀行的貸貸平安商務卡等，市場競爭將更加激烈。

二、互聯網企業與銀行雙方優劣勢分析

1．客戶信息來源各有所長

一方面，互聯網企業獲取客戶交易行為、關聯企業、市場動態的信息體量和連續性較銀行更具優勢。互聯網企業與多家銀行合作，掌握客戶搜索偏好，了解客戶具體消費信息；而銀行無法了解資金進入第三方賬戶后的明細信息,只能掌握客戶與自身開展業務的單邊信息，信息靜態且被分割，信息渠道上不占優勢。另一方面，銀行的信息質量和歷史信息長度優于互聯網企業，信息真實性更強，但急需將銀行各專業、系統的信息集中、整合、共享和挖掘。

2．互聯網企業形成跨界平臺，銀行平臺建設有待加強

互聯網企業將其定位從交易服務平臺轉向了信息服務提供商，充分利用平臺搜集數據、互動營銷、反饋分析，形成集成化平臺優勢。雖網上銀行、手機銀行平臺運作已較為成熟，但銀行的電商平臺才剛剛起步。銀行正在逐步完善整合多平臺，但集成化仍落后于互聯網企業，銀行綜合性平臺建設應加快步伐。

3．互聯網企業面臨政策壁壘，銀行存在特許經營優勢

銀行具備金融特許的政策優勢，嚴格的金融監管已是銀行生存的常態，其與監管機構溝通更充分，共識性更高，應對更自如。相對比，監管機構對互聯網金融企業的監管力度正逐步加強，從虛擬信用卡的叫停到二維碼線下支付遇阻，互聯網企業的跨界創新也正觸及監管部門政策壁壘。

4．銀行業風險管理能力優勢凸顯

銀行是經營風險的企業，其風險管理能力優勢明顯。互聯網企業的風險管理能力與銀行業相比有一定差距。但也應看到，互聯網企業依托大數據和云計算技術，在風險評估模型、在線批量審批模式、分散化的融資對象等方面的優勢值得銀行業積極借鑒。行業間相互借鑒，融合風險管理理念、技術、經驗，以此不斷提高契合市場發展需要的風險管理能力。

5．互聯網金融挑戰傳統銀行卡費率體系

隨著互聯網企業業務規模的不斷擴大，傳統銀行卡業務的收入有所降低，多數互聯網企業利用創新和規則漏洞規避監管，為了搶占市場采取降低手續費收取標準，甚至免收手續費等方式吸引并留住客戶；而傳統銀行卡業務則因監管嚴格，收費標準只能在監管要求的范圍內上下窄幅浮動。在監管統一標準、完善規則之前，互聯網企業得以快速發展的機會，但銀行業仍應積極應對，豐富業務功能，提高銀行特有的綜合附加值，形成特有優勢。

三、互聯網金融探索實踐及啟示

1.將互聯網思維融入銀行企業文化

互聯網金融是基于互聯網思維和互聯網技術開展的金融活動，客戶至上、體驗為王、開放包容的互聯網文化和思維方式是互聯網金融發展的根基。（1）同業已嘗試運用互聯網的思維方式運作信用卡業務互聯網企業帶給銀行的不只是競爭和威脅，同時也是機遇與合作。日前，多家銀行已積極與非金融機構開展業務合作，將互聯網開放合作精神融入信用卡業務發展，實現優勢互補，比如，中信銀行攜手阿里、騰訊，興業銀行作為百度在銀行業唯一的全面戰略合作伙伴已積極開始互聯網金融布局。①將互聯網創新精神融入信用卡產品設計。各銀行信用卡業務部門積極推進卡片技術的更新換代，包括從磁條卡到芯片卡的升級、電子錢包、閃付、電子支付等支付介質創新，中信銀行的POS網絡商戶貸款業務，華夏銀行專用理財POS終端創新以及工行的多幣種卡、逸貸業務等，無不體現了求新求變的創新精神。②將互聯網體驗精神融入營銷設計。交通銀行“周周刷”活動、招商銀行“刷卡達標搶禮品”活動、浦發銀行信用卡微信紅包活動等營銷設計創新都體現了互聯網精神，大大增強了品牌效應。（2）應加強與互聯網企業合作對于互聯網金融帶來的變革，業界尚存在究竟是延續性創新還是顛覆性創新的爭論，無論是哪種創新，各家銀行都應將目光從同業之爭擴展到互聯網行業對手，尤其是信用卡業務，更需要順應互聯網金融發展趨勢，加強與互聯網企業的合作。一是借鑒同業經驗與互聯網龍頭企業建立戰略伙伴關系，形成有利的競合關系。二是積極研究互聯網企業金融需求，研發滿足客戶需求的產品和服務。三是關注互聯網金融的潛在風險，及時將互聯網企業合作業務納入銀行的監控范圍，通過各種手段構建有效的防火墻，嚴防第三方風險的傳導。

2.開展互聯網金融業務需深入貫徹“大零售”戰略

（1）進軍互聯網金融不是信用卡業務部門一己之戰融合是互聯網金融的靈魂，對于信用卡業務部門而言，互聯網金融不是一個產品的競爭，而是一攬子金融服務的競爭。比如，京東打造的金融生態圈，京寶貝提供電商供應鏈融資服務，與商戶信用卡授信分期產品同質；京東白條提供消費透支帳戶，替代信用卡透支功能，小金庫提供余額理財，與銀行存款競爭；這些核心產品集合成為網銀錢包，為整條電商鏈條提供一體化一攬子金融服務。第三方收單機構，如江蘇銀商公司，為競爭商戶、穩定市場份額，緊跟市場動態和需求，推出了“商戶清算資金自動購買理財產品”，增加商戶收益，使商戶結算資金利益最大化，既留住客戶，也發展了自己的業務。浦發銀行將信用卡業務視為浦發銀行布局移動金融、互聯網金融版圖的重要載體，在2014年初全行戰略管理會議上，浦發銀行決定將信用卡部門回歸總行體制，信用卡專業與零售業務一塊牌子、一個體系“共同作戰”，努力在交叉銷售、資源整合、產品創新等領域創造“1+1大于2”的資源整合效果，最終推動實現大零售業務的大發展。工商銀行已提出“大零售”戰略，加快探索建立零售銀行新模式，加強個人金融、信用卡、私人銀行、金融市場、貴金屬、小微信貸等業務的一體化營銷、流程、管理，形成“功能多元化，載體集成化，服務立體化”的大零售產品。（2）應加強與其他部門之間創新合作銀行信用卡業務部門需要進一步加強與其他部門的創新合作，以提高信用卡的整體競爭力，比如，加快電商平臺建設，持卡人通過信用卡購買商品享受專項折扣或加倍積分等方式引導、吸引客戶使用信用卡，帶動信用卡分期付款業務的發展，提高客戶黏性，提升信用卡綜合競爭力；通過電商平臺實現信息流、資金流和物流的整合；通過微信銀行、手機銀行的功能設計和費率優惠，為信用卡客戶提供更多便利，提高信用卡的產品附加值，提升動卡率；通過與科技部門合作研發新型支付技術應用，推廣NFC-SIM、NFC-SD卡、二維碼、聲波、視網膜、指紋等創新支付應用；在營銷鏈條上，加強與POS商戶的合作，引入更多信用卡優惠商戶，讓利于商戶、客戶，吸引更多的優質客戶。

3.大數據時代下信用卡業務的深耕

（1）銀行信用卡同業已著手實踐大數據技術應用①利用大數據進行客戶關系管理。中信銀行于2013年7月啟動了“天羅地網”大數據項目。采集“客戶線上信息”、“客戶線下坐標軌跡”、“住宅商廈名址庫”、“商戶庫”、“商圈庫”、“網點庫”等數據信息，突破數據的表層信息，把互聯網、大數據、O2O模式和信用卡業務有機結合起來,有效利用銀行客戶數據信息，深度挖掘數據價值,并推動新客戶引入、存量客戶經營、風險管理、信貸審批、客戶服務等業務模式的優化和創新。②利用大數據技術支持微信及APP客服。招商銀行微客服平通了其內部的主機系統和十多個系統，利用行內客戶服務數據庫，形成了一個龐大的智能客服平臺中的知識庫，微客服將可以隨時調動數萬條知識為用戶做即時服務。③利用大數據分析提升授信精準度。建設銀行信用卡采用數據分析進行授信的動態管理，其為每個信用卡客戶測算最高透支限額即影子授信，如一段時期內客戶實際消費記錄不高，則會在通知客戶情況下降低日常透支額度，超出日常額度但低于最高透支限額的部分納入影子額度進行管理，一旦客戶提出調額需求可實時調整。這樣既實現了最大信用風險敞口的事前管控，也有效節約了授信額度的資本占用。④利用大數據進行差別營銷設計。浦發銀行信用卡有針對性地向不同地域分配境外游搶票額度，旨在讓更多持卡人享受刷卡消費實惠。中信銀行信用卡中心借助Greenplum數據倉庫解決方案，營銷團隊可以對客戶按照低、中、高價值來進行分類，根據銀行整體經營策略主動提供個性化服務。（2）應加強大數據挖掘深度大數據的應用主要有四個維度，分別是客戶消費行為數據挖掘、行為軌跡數據、社交數據和文字解碼數據，目前銀行對大數據的應用體現在客戶消費行為數據挖掘方面，還需要在其他三個方面進行深挖，洞悉客戶的全貌，對不同維度的信息進行全面分析，開發出有針對性的產品和服務并調整相應的業務流程，以精準化的營銷活動提升信用卡產品的客戶體驗和客戶黏性。

4.互聯網時代信用卡業務發展的根本是人才競爭

互聯網金融論文范文第4篇

（一）點對點融資模式

點對點融資模式作為互聯網與小微企業重要的融資模式之一，對小微企業的發展具有重要作用，點對點融資模式是通過互聯網中介平臺，尋找具有相應貸款能力的貸款方，從而實現借方與貸方資金相匹配的融資模式。點對點融資模式可以降低交易成本，在防范風險方面具有一定的優勢，互聯網可使小微企業與貸方的信息更加的透明，從而使小微企業能夠選擇更加合適的貸款方，而貸款方可以有效降低風險。小微企業采用點對點融資模式，首先通過對貸款方利率條件的對比，選擇利己的利率，小微企業與貸款方進入初步借貸合作雙向篩選工作，同時雙方達成初步合作意向，其次貸款方通過互聯網平臺審核小微企業的線上資格、還款能力以及信用，另外貸款方還要確認小微企業的營業執照和銀行流水賬單等，最后雙方還要進行資金的匹配，對風險進行防控。

（二）基于大數據小額貸款融資模式

所謂的基于大數據下小額貸款融資模式指的是為了滿足小微企業的融資需求，電商設立的小額貸款公司，經過審核融資貸款的模式。這種模式的主要特點包括貸款靈活、資金周轉快以及融資門檻低，小微企業的貸款流程更加系統化和網絡化。基于大數據的小額貸款融資模式的流程分為兩部分，第一部分是在資金貸款前，小額貸款公司對小微企業還貸能力的考察。小額貸款公司采用在線視頻資信調查的方式，對小微企業的營業現狀以及財務的真實性進行考試，并對其還貸能力進行評估，第二部分是在資金貸款后，小額貸款公司對企業狀況進行監控。通過電子商務平臺，小額貸款公司對小微企業的現金流、經營行為以及財務狀況進行監控，并對小微企業進行信用評價，以規避貸款風險。

（三）大眾籌資融資模式

大眾籌資融資模式主要是指利用社會性網絡服務平臺，小微企業采用預購或者合資資助形式向社會公眾募集融資資金的模式，大眾籌資融資模式主要包括股權眾籌模式和創新項目眾籌模式，其中股權眾籌模式主要特點是小微企業利用股權眾籌股權融資信息，實質上小微企業的融資開辟了一條新渠道；創新項目眾籌模式的特點是小微企業融資利用市場宣傳平臺，提前預售創新產品。

（四）電子金融機構———門戶融資模式

所謂的電子金融機構———門戶融資模式是指利用互聯網金融門戶服務平臺，采用“收索———比價”方式，對各家金融機構的信貸產品進行對比，并向其提供立體融資服務模式，電子金融機構———門戶融資模式是一種創新服務模式，對小微企業的發展起到了重要作用。

（五）結論

總之，互聯網金融與小微企業協調配合能夠促進小微企業的發展，因此本文主要闡述了互聯網金融與小微企業融資模式創新的現實意義，并介紹了互聯網與小微企業的四種融資模式，筆者認為通過對這四種模式的不斷探討，希望能夠拓寬小微企業融資渠道，解決小微企業融資難的問題，從而促進我國小微企業的發展。

互聯網金融論文范文第5篇

1.互聯網金融監管制度存在的漏洞

從整體上看，互聯網金融行業大多處于“三無”狀態，無監管、無底線、無參照。為了順應網絡消費與網絡營銷的大方向下，對于互聯網金融監管的制度只能引導，不可強行進入。互聯網金融下生產的產品，在許多方面都與目前所存在的金融監管制度相悖。通過與保障監管協會、證明監管協會和銀行監管協會的合作使互聯網金融監管法律制度得到進一步的完善。通過對互聯網金融的風險與內部人員的要求進行實時監控，進一步促進完整的、詳細的互聯網金融監管制度的出臺速度。

2.在互聯網金融市場中某些金融企業為得到經營許可

隨著互聯網金融的發展，互聯網金融行業成為了金融界的“領頭羊”。然而，在各種互聯網金融企業涌進來的同時，出現了一些濫竽充數的企業。雖然，為了進一步鞏固完善互聯網金融制度的創新制度，我國鼓勵并且支持互聯網金融企業的發展；但是，這并不代表我們能夠容忍、放縱這種渾水摸魚的行為。由于監管人員較少以及監管技術的缺乏，導致互聯網金融行業中存在著部分沒有得到相關部門許可、沒有獲得金融許可牌照的企業。因此，對于互聯網進入行業來說存在著比較大的風險；而傳統的金融行業則可靠性、安全性較高。雖說，互聯網金融既方便又快捷；但是，如果一旦出現紕漏，則會造成十分嚴重的后果；客戶的私密信息、認證介質、信息系統管理等，一旦信息被泄露，都會危及到個人以至于一個團隊的利益；因此，想要尋求便捷必須要建立在安全可靠的基礎上。對落后的互聯網金融監管技術加以創新和提高，并且增加監管人數，作為技術密集型行業的互聯網金融，必須要不斷地提高監管人員的個人素質以及監管技術，才能盡可能的不被互聯網金融的發展遠遠的落在后面。

3.國際合作監管制度尚不完善

對于剛剛起步的互聯網金融行業，大部門監管制度才剛剛出臺，不夠完善。由于目前我國還沒有相關的規章制度對互聯網金融行業加以約束與管制，交易的對象層次跨度大且所涉及的范圍廣，逐漸走向國際化。雖說，在現有的有關金融法律中有部分涉及到了互聯網金融方面的內容；但是卻沒有完全針對其制定的法律法規。因此，在有效地施行有關互聯網金融方面的制度的同時，也要堅持與國際合作，借鑒其好的部分。

4.對互聯網金融的各監管部門以及監管手段的發展要求

作為傳統金融與信息網絡相結合的而形成的互聯網金融，穿越時空的約束加速企業的資金流動。在互聯網金融發展的過程中，其中在大部分民間金融企業中，對于網絡借款、貸款存在著信用風險和操作風險。在我國適用于傳統金融行業的各級監管部門以及所施行的監管手段較多，所以對于互聯網金融監管的各級監管部門以及所施行的監管手段較缺乏。因為對于互聯網金融監管的各級部門分工不夠明確，所以使大部分金融企業內部的監管制度不夠完善，產生了許多監管空白地帶，一直處于游離狀態。類似這種盲區的存在使我國一直未確立統一的、由上至下的監管制度。為了使消費者的利益有所保障，必須加強對互聯網金融的各級監管部門的管理。

二、互聯網金融監管問題形成的原因

經過以上論述，我們可以了解到在互聯網金融監管方面還存在很多不完善的地方，其主要原因表現在以下兩個方面：

1.互聯網金融管理制度與分業管理制度

相排斥隨著我國證券業、保險業與商業銀行之間的合作關系越來越密切，隨著我國互聯網金融行業的迅速發展的同時，與當前施行的分業監管制度相矛盾。作為金融混合業的母體，形成一套完整有關互聯網金融監管制度是迫在眉睫的事情，因此只有將互聯網金融管理制度和分業管理制度之間的矛盾解決掉，才可以進一步創新對互聯網金融監管的發展，從而減小了互聯網金融企業所存在的經濟風險。

2.當今社會監管成本與監管效率

不能并存作為金融市場的新鮮血液，互聯網金融監管手段需要進一步的變革，為了盡快適應并且順利發展互聯網金融市場，需要對監管的形式進行進一步的規范與創新。對于造成高額監管成本問題的互聯網金融行業，我們需要通過先進行試點再對其進行相關的處理方案。在新型市場中，對于無效監管的互聯網金融企業，將會給整個金融市場帶來巨大的損失。由于我國經濟基礎相對西方發達國家仍然較為薄弱，存在了互聯網金融監管的難度，需要將這一類現象進行事前預防、事后處理。

三、對于互聯網金融監管的意見與建議

互聯網和金融屬于兩個行業而互聯網金融則是這兩個行業的結合且具有這兩個行業的特征，故傳統的監管制度方法對于這個新興互聯網金融行業并不適用，為了加強對互聯網金融的監管，為了制定更完善的互聯網金融監管制度有以下建議：

1.明確互聯網監管的重要內容

并規定各部門監管范圍對于處在真空狀態的互聯網金融監管，為了完善各部門的監管任務，使各監管部門履行起它們所需要負責的責任，盡快制定出關于互聯網金融監管的方案。目前，我國互聯網金融已經漸漸步入正軌，由于關于互聯網金融監管的各項制度尚未完善，但其監管體制已初步成形。建立非人工監管的監管模式，建立網絡監管需要時目前我們所要完成的必要任務。

2.制定行業規定加快立法進度

由于互聯網金融行業正處于“三無”狀態，無門檻化、無監管化、無標準化所以快速發展立法的進度已經成為當下必須完成的。第一，要完善制度，制定國家標準。第二，對于資金空轉進行嚴格的控制。第三，對于投資者的利益需要建立保護基金。

3.對于互聯網金融監管技術

人才進行專業化的網絡培訓發展現代化互聯網金融市場，不但要了解它的優點，更要對他的負面影響進行了解，如果對于負面影響不能及時的進行解決，則會使其不斷擴散造成更大的影響。由此觀之，組建一支專業的互聯網金融監管技術人才的團隊是至關重要的。只有堅持不懈學習監管技術不斷擴充保護信息安全的信息庫，才可以對金融投資者的利益進行保護。

四、結論