民生銀行小額貸款
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民生銀行小額貸款范文第1篇
近來,聯保聯貸融資在企業和銀行之間開展得如火如荼,中小企業也越來越愿意通過聯保聯貸融資。
多家銀行開展聯貸聯保
聯保聯貸融資是由三個或更多企業為貸款單體組合的群體信貸方式,聯合體成員之間互相擔保,共同向銀行申請融資業務。聯合體成員之間協商確定授信額度,向銀行聯合申請貸款,由銀行確定聯合體授信總額度及各成員額度,每個借款人均對其他借款人因向銀行申請借款而產生的全部債務承擔連帶責任。
作為一種創新的貸款方式,聯保貸款的出現緩解了中小企業生產發展過程當中對資金的需求而又苦于沒有有效抵押物的問題。
張先生是北京某知名燈具城經營了近7年的個體商戶,目前因急于解決季節性流動資金周轉問題而四處借錢,而張先生的兩個朋友也同樣在燈具城內做生意,而更巧合的是,他們也在為資金周轉問題苦惱。最近他們通過杭州銀行北京分行的聯貸聯保業務獲得了貸款。
杭州銀行北京分行信貸員高先生說,通過訪談得知,這三家商戶在該市場經營時間都是3年以上,經營信譽良好,并且是三季度資金需求量大,到四季度就大量回籠資金。非常符合分行為中小企業貸款獨創的聯保貸的條件。這樣三家商戶之間自愿組成聯保體,包括張先生在內的三家商戶很快順利貸到資金。
高先生說,杭州銀行北京分行日前針對民營小企業很多是采取老鄉、朋友抱團貸款的模式。
另外,記者了解到,一種叫作商戶聯保的小額貸款模式開始在北京的茶葉經營戶當中悄然進行,不少茶商最近就通過這種方式從中國郵政儲蓄銀行北京分行拿到了貸款。
王小姐是其中一個申請商戶聯保,并拿到10萬元小額貸款的商戶,她告訴記者申請貸款條件很簡單,無需任何抵押,只要是符合在北京居住滿一年,有經核準的工商執照,正常經營三個月以上這三個條件,商戶就可以組成聯保小組向銀行申請貸款。據了解,僅在北京馬連道茶葉一條街上就有60家商戶簽約申請這種商戶聯保小額信貸。
針對企業聯保貸款的需求,日前許多銀行開展了聯貸聯保業務。建設銀行北京市分行也推出了中小企業聯貸聯保業務,借款人應滿足的基本條件:第一,經工商行政管理部門登記注冊并年檢合格、符合國家產業政策的中小型企業法人。第二,持有中國人民銀行核發的經年檢有效的貸款卡。第三,依法進行稅務登記,照章納稅。第四,成立時間須在2年(含)以上,且有一個及以上會計年度財務報告。第五,在建行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶。
聯合體的組建遵循自愿原則,聯合體成員可在同行業優勢企業、上下游企業、在同一區域生產或經營的企業等群體中產生。聯合體成員原則上不得小于3家,最多不超過10家。借款金額是聯合體中單個企業的貸款額度最高不超過1000萬元,期限1年,主要滿足流動資金周轉需求。
企業在建行辦理貸款有四個步驟,第一,申請環節,相關借款人自愿組建聯合體,并共同向建行提交貸款申請。第二,信貸審批,建行對聯合體進行認定,對企業個體及聯合體進行準入,在收集資料和完成貸前調查后,客戶經理根據建行專門開發的小企業客戶評價體系,對聯合體內的單一小企業進行信用等級評定,進行信貸審批。第三,審批通過后,根據審批結論,與聯合體成員簽訂《聯貸聯保融資額度合同》,需要追加個人連帶保證責任的,簽訂《個人不可撤銷保證書》。第四,簽訂的相關合同生效后,建行依約發放貸款。
中國郵政儲蓄銀行北京分行推出小額商戶聯保貸款。三名持營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主組成一個聯保小組,每個商戶的放貸額度為2萬至10萬。企業貸款條件是:第一,商戶聯保。由3位個體工商戶組成聯保小組,經調查審批合格后,每位成員均可申請貸款。聯保有效期兩年,有效期內每位成員貸款余額在批準額度內,還可循環申請貸款。第二,商戶擔保。貸款金額1萬元以下,需1位公務員或大中型企業正式員工工作為擔保人;貸款金額1萬至10萬之間,需2位擔保人,一位為公務員或大中型企業正式員工,另一位有固定職業或穩定收入。
華夏銀行推出小企業聯貸聯保業務。3至7戶小企業自愿組成一個聯合擔保體,向華夏銀行聯合申請授信,單戶授信額度不超過2000萬元,融資期限不超過12個月,融資到期日不超過授信有效期后2個月。另外,推出小企業聯保貸款業務的還有北京銀行、民生銀行、北京農村商業銀行等銀行。
其他機構助力聯保聯貸
除了銀行對企業開展聯保聯貸外,一些商會和其他機構也開始助力企業開展聯保聯貸。
記者了解到,北京的一些中小鋼貿商聯臺北京金屬商會與北京銀行、工商銀行、浦發銀行和民生銀行就聯保貸款達成共識。民生銀行和北京金屬商會推出的聯保貸款最高貸款額度2000萬。另外,記者獲悉,今年上半年,北京福建木業家具商會與民生銀行電城支行信貸部多次深入研討和座談,已達成深度合作關系。民生銀行授信商會2個億的貸款額度,開展聯保貸款。目前,聯保貸款1500萬元。北京福建木業家具商會還與華夏銀行、興業銀行、中擔公司等多家金融機構開展了聯保貸款合作事宜。
除商會外,其他機構也開始助力聯保聯貸。記者了解到,中華資本項目網日前致力于打造方便企業融資的網絡平臺和資本交易市場,最新推出了“加盟聯保”業務。
中華資本項目網CEO賈臥龍說,為緩解北京及環渤海地區中小企業貸款難,中華資本項目網創新金融營銷體系,聯合環渤海地區各大金融機構,推出了“加盟聯保”業務。據記者了解,這項業務實際上是中華資本項目網牽頭組織或聚攏企業實現聯保貸,聯保貸成員接受中華資本項目網的風險監督和控制。
賈臥龍舉例說,在北京做糧油生意的張先生近年來隨著業務日益紅火,需要購買設備、增加貨車、招聘人員、建立更大的庫房來擴大生產。但由于他的企業既不是高新科技企業,也沒有相應的物品做抵押質押,所以銀行的大門基本是對他們緊閉的。像張先生這樣有自己固定的客戶渠道,通過擴大生產就能穩賺的企業在北京有許多家。當張先生在網上找到中華資本項目網“加盟聯保”時,他的資金難題解決了。張先生說:“當時只是登陸了中華資本項目網,點擊了申請貸款,按要求填寫貸款需求信息。然后就獲得了90萬流動資金的貸款額度。有這90萬,企業資金周轉更快了,利潤也翻了一番。沒想到聯保貸款這么方便、快捷。”
民生銀行小額貸款范文第2篇
關鍵詞： 小額貸款；發展；問題；對策；新疆
引言
在普惠型金融體系的不斷發展和金融自由化日趨成熟的大環境下，陸熙（2009）認為應進一步加強金融創新力度，推出適合新疆區情的中小企業的金融機構及信貸產品[1]。邢早忠（2009）提出建立小額貸款風險分散機制提高還款率和降低交易管理成本來提高小額貸款公司的收益率降低風險[2]。董曉林，高瑾認為小額貸款公司貸款存在規模效應，多元化經營有利于其運營效率的提升[3]。Thomas H.Allison（2015）認為小額貸款是新生企業家獲得金融資本的重要來源，特別是對于發展中國家應進一步發展小額信貸，因為它對于激勵企業發展有積極作用[4]。本文針對新疆地區的小額貸款公司可持續發展進行分析與研究，結合新疆區情提出適合新疆小額貸款公司發展的對策建議。
一、新疆小額貸款公司發展現狀
根據地形地貌新疆分為北疆、南疆和東疆三個區域。北疆小額貸款公司最多，共計144家，占比60.50%；南疆小額貸款公司共計74家，占比31.10%。吐魯番市和哈密地區屬于東疆，東疆小額貸款公司最少，一共僅有20家，占比8.40%。
新疆小額貸款公司注冊資本區間為500萬至40000萬，其中，在500萬到6000萬之間的小額貸款公司共179家，占總數的75.21%；注冊資本大于10000萬的有50家，74%集中在北疆，占總數的21.01%；6000萬到10000萬之間的小額貸款公司僅有9家，僅占總數的3.78%。2011年C2014年間，小額貸款公司從機構數量、實收資本、從業人數和貸款余額四個方面來看總體增速走勢在波動中趨緩。
二、 新疆與全國的小額貸款公司比較分析
根據人民銀行2015年4月統計數據[5]顯示，全國小額貸款公司機構數量是8922個，新疆小額貸款公司機構數量為265家，占全國2.97%。從業人數上看，全國的人數是113118人，新疆是2117人，占全國1.87%。全國的貸款余額和實收資本分別是9453.7億元和8392.05億元，新疆分別在貸款余額和實收資本上是191.21億元和169.7億元，均占全國2.02%。
四年間全國小額貸款公司在快速發展中增速逐年相對下降，新疆則表現為波動中下降，2013年略有上升，這是因為自治區政府推出扶持小微企業拓寬融資渠道的政策促進了新疆小額貸款公司的發展。縱觀這4年，全國和新疆的小額貸款公司均快速發展。從每年的增長數量上，新疆是大于全國水平。但是在增長率增速上，新疆增速下降幅度是70%，全國為20%，大于全國水平。可以看出新疆小額貸款公司由高速發展轉向緩速發展，進入穩定發展期。
三、 新疆小額貸款公司發展中存在的問題與原因
（一）定位及發展目標不明確 。對于小額貸款公司的性質，人民銀行、銀監會在《指導意見》中沒有明確說明。導致小額貸款公司性質缺乏明確的法律規定，也沒有作為金融機構的合法身份。第一，小額貸款公司是由地方政府允許設立，在當地工商局進行注冊、沒有人民銀行頒發的金融經營許可證，所以銀監局并不對其進行監管。第二，由于小貸款公司進行的是各類小額貸款業務，并不屬于一般的工商企業，所以自治區金融辦及人民銀行也需要對其業務經營進行監管。
（二）多頭管理 。小額貸款公司試點最初，是由地方政府牽頭，最開始，將小額貸款公司定位為工商企業，但按現實情況看小額貸款公司是一個介于金融機構和一般工商企業之間的“特殊機構”，地方金融辦對自治區小額貸款公司進行審核和監管，自治區銀監局和人民銀行目前并不參與監管。一旦問題出現后，要么都管，要么都不管，這一矛盾造成管理混亂，監管不到位。
（三）運營資金來源少 。小額貸款公司資金來源多為公司自有資金，因資金來源少，使得小額貸款公司出現運營資金不足的問題，業務規模小，對小微企業支持力度低。
（四）風險管控能力較弱 。中國人民銀行和銀監會在《指導意見》中明確提出：小額貸款公司應該面向農戶和小微企業發放貸款，以“小額”、“分散”為原則來發放貸款，以彌補傳統金融機構對農業以及小微企業貸款的空缺。但因為貸款人多為農戶及小微企業，多以個人或公司信用為擔保，缺少實物抵押，無法考核貸款人的實際履約能力，這也在一定程度上為小額貸款公司在后期貸款回收上埋下隱患。
四、 對策建議
（一）明確公司定位目標 。政府要明確小額貸款公司的定位，需在一般工商企業定位和金融機構定位之間進行選擇。小額貸款公司要明確企業的發展定位與目標。
政府部門應從法律上明確小額貸款公司性質，確定其監管主體，建議根據小額貸款公司的經營規模和特征，將其納入金融機構的監管體系來進行管理。
（二）強化經營能力 。對于發展還未成熟的新疆小額貸款公司來說，應該根據實際情況，不斷提高自身管理水平、降低管理費用、規范管理模式來規避風險。在此基礎上，根據自治區和國家的政策導向，選擇適合小額貸款公司未來發展方向，合理制定公司發展戰略和經營策略，保證小額貸款公司的可持續發展。
（三）資金來源多元化 。小額貸款公司可以通過加強和商業銀行合作獲得融資，也可以通過信貸資產證券化和小額貸款公司資產收益權產品來實現公司資金來源多樣化。監管部門可以加強小額貸款公司的信用等級、經營能力進行評價考核，評價針對發展較好的小額貸款公司，可以為其向銀行等金融機構搭建自治區層面的小貸融資平臺來解決小額貸款公司后續資金來源不足的問題，使小額貸款公司實現可持續發展。
五、 結論與啟示
通過分析新疆近五年來的小額貸款公司數據，可以看出，新疆小額貸款行業前景較好，針對現階段出現的一系類問題，我們可以借鑒包頭商業銀行引進德國IPC公司微小貸款的先進技術和民生銀行以自然人聯合擔保為主的“商貸通”模式，創新新疆的小額貸款模式。也可以借鑒孟加拉國的小額貸款公司、歐洲復興開發銀行和美國的富國銀行的成功案例，結合自治區區情特點，根據企業實際運營效率，挖掘市場需求，進行差異化發展，創新發展模式，提升新疆小額貸款公司競爭力。 （作者單位：新疆大學經濟與管理學院）
基金項目：國家級大學生創新訓練項目，新疆小額貸款公司轉型可行性調查 項目編號：201410755002
參考文獻：
[1] 陸煦.新疆小額貸款公司發展現狀及對中小企業融資問題的啟示[J].金融視野，2009，（11）：17-19
[2] 邢早忠.小額貸款公司可持續發展問題研究[J].上海金融，2009，（1）：6-8
民生銀行小額貸款范文第3篇
銀監會網站于2013年l2月l3日新聞稱日前發出了《中國銀監會辦公廳關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》（以下簡稱" 通知》"）。該通知明確了社區支行、小微支行的定位。即服務社區居民和小微企業的簡易型銀行網點，其屬于支行的一種特殊類型。
從比較嚴格的意義上來說， 所謂社區銀行， 是指以美國為代表的服務于當地居民的小規模法人銀行。一般指總資產在10億美元以下的小型銀行。當今中國銀行業正在做的是銀行在社區里面建立服務當地居民的小型網點。中國民生銀行發起了小區金融的戰略，從而在社區建立了一批"自助設備+咨詢人員"的網點。據說，中國民生銀行準備在三年內建成l萬家社區網點，這是該行實行雙小戰略的一部分。
二、社區銀行興起
（一）社區網點的興起，與銀行向零售業務戰略轉型有關
激烈的市場競爭使一些銀行越來越追求差異化產品和服務。如今銀行能放下身段，做小老百姓的業務，與周邊的便利店在一起，多數是出于自身戰略轉型的選擇。中小股份制銀行成立時間較短，網點數量上與大銀行無法相比，因此它們的存款很少，而存款當中個人存款占比則更少。在某種程度上大大制約了銀行的業務發展。在利率市場化進程加快的背景下，中小銀行的吸存壓力日漸加大，2013年發生的流動性危機更是讓銀行認識到了存款特別是居民存款的重要性。另外，個人客戶是存款的重要來源，還是信貸業務的相對優質客戶，也是業務等中間業務的重要伙伴。
（二）社區網點的興起，還與監管部門對網點的審批制度有關
社區網點的興起，在某種程度上可以視為規避銀行管制的措施。銀行若想實行向零售業務轉型的戰略，就必須克服網點不足的劣勢，積極申請網點。然而，申辦營業網點需要獲得監管部門的審批，然而較嚴的審批監管直接影響了網點擴張的速度。
三、民生社區銀行概況
民生銀行提出，在持續深化小微金融的同時，也在加快推進小區金融戰略。聯合政府、地產公司和物業公司推出民生小區金融服務店，以"兩小金融"為主體的零售發展戰略進而全面鋪開。
民生銀行小區金融服務店主要具有以下特色：
（一）與政府、物業合作，代辦各種便民業務
在民生銀行社區金融戰略中，為了增強客戶粘性和提高服務質量，多元化的便民服務成為重要手段。通過與政府、物業的齊力合作以及移動支付技術的大幅提升，社區銀行能夠完成包括水電費、話費、物業費、停車費的一站式代繳，甚而包括小區業主快遞簽收，與傳統網點形成經營范圍上的巨大差異，從而真正意義上的服務小區業主。
（二）與1.5公里范圍內商家組建營銷聯盟，提高交叉銷售
在小區步行15分鐘的生活娛樂圈內，民生銀行社區銀行與各類衣食住行商戶共同組建營銷聯盟，一起擴展客戶。例如在網點中提供客戶特享的各式餐飲美發娛樂優惠券，同時如果商戶成功推薦客戶開戶則予以獎勵等，實現"卡、網、點、圈"相結合。這樣不僅提高了相互之間的交叉銷售，同樣也能夠挖掘周邊小企業主的融資需求，進而擴大小微企業客戶數量。
（三）面向小區居民，推出智家卡、智家貸、智家惠等智家系列產品，為小區金融搭建核心產品的平臺
（四）通過"關系型"客戶提升小額貸款的量價齊升
與社區居民和周邊商戶建立良好的互動關系，并詳細地了解這些"關系型"客戶的資產和信用狀況是民生社區銀行的一項極其重要的工作。從某種程度上來說，銀行對于小企業和普通居民的信息是很難獲得的。因為他們通常不具備銀行貸款所需要的相應抵押物，同時信息不對稱性使得銀行不愿意放貸給這些客戶。但隨著利率市場化的大背景，小額貸款將會是銀行的一項非常重要的利潤來源，其市場潛力巨大。
四、探索民生社區網點未來發展之路
（一）立足服務中小企業融資的需求
長期以來，社區銀行就應定位于一種銀行差異化競爭和解決中小企業融資難的有效手段。目前，各大銀行正在以不同的方式發展社區銀行。但是也有行業內人士表示，由于其潛在目的殊途同歸，多數社區銀行還是依靠資源爭奪、擴存吸儲、發放貸款。當其存款達到一定水平就會停滯，其盈利模式尚待研究。
社區銀行源于美國，目前已在美國發展了100多年，富國銀行的強力發展是社區銀行成功的典范。也曾因其強大的生命力而被美國政府稱為"美國經濟的脊梁"。在當地，美國的社區銀行在發達的中小企業中尋求到了廣闊的市場，同時中小企業旺盛的融資能力又反過來成為社區銀行發展的強大動力。社區銀行的相對優勢在于可以靈活應變經營機制和準確有效的服務從而解決市場信息不對稱、中小企業融資難等問題。
（二）應據小企業和居民個性化特征設計服務
社區銀行受限于周邊一定區域內的小區，客戶和業務極易出現飽和。一般而言，國內的社區銀行大多只是在先前的24小時自助服務的基礎上增加了一些第三方鋪設進來的便民服務措施，或者采取在社區開設支行，至于運營模式幾乎沒有太多本質上的改變。真正的社區絕對不僅僅是網點進入社區的問題，更應該思考如何與社區的金融相融想通，以及如何真正服務于小微。同時在產品的設計上，更應該體現其自身的特征化。總之，社區銀行應加強自身金融創新的能力，通過自身的地緣優勢，有針對性的提出適合社區居民及社區企業的金融產品及服務。做到細分市場，推動金融服務的差異化發展，從而實現自身的品牌價值。
（三）社區銀行的自身定位
民生銀行小額貸款范文第4篇
推出不足一年的余額寶讓默默無聞的天弘基金以近2600億的規模一躍成為年度管理規模排名第一的基金公司，超越了連續7年排名第一的華夏基金。在余額寶的沖擊下，各大基金公司也紛紛加大IT投入，加入互聯網金融大軍，推出了一系列的“寶”們。
銀行被逼得神經緊張。雖然千億的貨幣基金無法撼動銀行業15萬億的活期存款，但不可否認的是，一旦這個高出活期存款收益率十幾倍的“水龍頭”打開，就無法阻止活期存款源源不斷地流失。越來越多的理財投資渠道正在蠶食銀行最大的收入來源蛋糕——低成本的活期存款。
馬云曾說過：如果銀行不改變，那就讓我們去改變銀行。在互聯網的沖擊下，2013年傳統銀行如何反擊？
我們看到，平安銀行旗下陸金所、招商銀行的小企業e家、民生銀行的民生電商都是2013年銀行參戰互聯網金融的亮點。時至2014年初，互聯網金融之銀行反擊戰的態勢愈演愈烈，民生銀行直銷銀行已經上線，工商銀行也在探索“資金流、物流、信息流”的互聯網金融道路，其上線的電商平臺“工行融E購”也受到了許多關注。
2012年年末，《投資者報》對國內銀行第一次評選，彼時側重各項業務財務指標。2013年末我們繼續關注國內銀行，尋找投資者眼中的最佳銀行，希望給銀行業以正能量。
由于2013年是銀行的變革之年，我們選取的主要指標側重銀行創新能力、發展戰略、管理能力、服務質量、財務指標等多方面，并對其進行綜合評估。
我們最終確立了最佳信用卡銀行、最佳理財產品銀行、最佳私人銀行、最佳資產托管銀行、最佳普惠金融銀行、最具成長性銀行、最佳手機銀行、最佳網上銀行、最佳微信銀行、最佳互聯網金融銀行等多達10余項的獎項。
未來，我們希望看到銀行能在創新中逐漸轉型，在2014年打贏“銀行反擊戰”。
20家銀行獲獎理由
最佳信用卡銀行
平安銀行 工商銀行
2013年，對于國內信用卡產業來說，雖然受到多重考驗，但依舊不負眾望，保持了高速發展的態勢，市場主要參與者之間可謂你追我趕。
2013年上半年，在16家全國性上市商業銀行中，有12家信用卡發卡量在1000萬張以上。工商銀行的發卡量仍然牢牢占據霸主地位，截至2013年中旬，發卡量高達8267萬張，比2012年年末增長了554萬張。其他國有行中，建設銀行發卡量為4744萬張，2013年上半年增長率高達17.6%，增幅排名第二，但是離工行還是差很遠的距離。農業銀行4140萬張，中國銀行為3976萬張，交通銀行為28884萬張。
在11家股份制銀行中，招商銀行的發卡量達到4768萬張，超過了4家國有行，但是它的增速在下降，上半年增幅僅有6%，排名倒數。值得注意的是平安銀行的成績，2012年平安銀行與深發展合并成功，平安銀行的各項指標就突飛猛進。僅2013年上半年，平安銀行信用卡累計發卡量達到1230萬，新增266萬，比2012年年末增長幅度27.6%，同比增長44%，在16家排名第一，從而奠定了全年領先的格局。平安銀行也因為出色的增長速度獲得2013年《投資者報》“最佳信用卡銀行獎項”。
《投資者報》記者還注意到，由于信用卡風險的壓力較大，信用卡市場發展不再以單純的規模擴張為主線，而是更加注重質量、更加注重效益。根據中報數據，多家銀行信用卡收入增長在30%左右。
最佳理財產品銀行
建設銀行 民生銀行
2013年是理財產品狂飆的一年。社科院陸家嘴研究基地預測，2013年銀行共發行了4.9萬只理財產品，資金規模有望突破25萬億元。
發行能力最強的是建設銀行，2013年理財產品的數量為4946款，雄踞理財產品發行數量榜首；其次是中國銀行、工商銀行、招商銀行、廣發銀行、平安銀行，這5家銀行發行數量超過2000款。平安銀行和廣發銀行2013年增幅超過100%；民生銀行也不甘示弱，增量有五成。
如果從收益率來看，預期收益率最高的是民生銀行，去年12月27日發行的“2013年民生加銀資管長安財富1號專項資產管理計劃C類FSDA13037C”，存續期一年，收益率高達12%，公司其他產品的收益率也排名前列。
最佳私人銀行
中國銀行 招商銀行
為了抓住高端客戶，各銀行紛紛使出渾身解數。在5家國有銀行中，中國銀行的私人銀行客戶數量最多，到去年6月末突破5萬人，管理金融資產超過5000億元，榮獲2013年《投資者報》最佳私人銀行獎項。
中國銀行是國內首家推出私人銀行服務的中資銀行。目前，中行在境內外分別擁有25家和3家私人銀行分部。依托中行萬余家境內網點及全球40個國家和地區600余家海外機構，中行5萬多私人銀行客戶可享受中行全球一體化的專業服務。2013年，中行私人銀行在廣州、北京、上海、深圳和南京五地同步啟動了“家族理財室”服務。
在11家股份制銀行中，招商銀行的私人銀行客戶數最多。截至2012年年末，招商私人銀行客戶數為2.2萬戶，管理的總資產為5098億元，較年初增長17%。目前招行在全國共有30家私人銀行中心。去年，招商銀行還推出了細分另需的“財富傳承家庭工作室”，并且在“家族信托”業務上實現了國內私人因換行第一單的突破。由于招行私人銀行出色的品牌，榮獲2013年《投資者報》最佳私人銀行獎項。
最佳資產托管銀行
工商銀行 興業銀行
作為銀行同基金、證券、保險、信托等行業合作的有效平臺和鏈接貨幣、資本和實業三個領域的重要紐帶，托管資產規模一直都是金融行業大類資產發展監測的一個重要指標。中國銀行業協會公布的數據顯示，截至二季度末，國內托管資產規模達27.6萬億元，同比增長61.4%。
工商銀行是毋庸置疑的龍頭。截至2013年6月，工行的托管資產規模為4.3萬億，排名第一。到2013年年末，托管規模上升至4.6萬億，連續15年位居國內首位，這一趨勢在2013年下半年得以延續，自然成為2013年《投資者報》“最佳資產托管銀行”的獲得者。
統計顯示，2013年工行托管的證券投資基金、企業年金基金和保險資產等各類核心業務均保持穩定增長，全年新增托管證券投資基金75只，新增托管保險公司客戶9家，新增企業年金基金客戶88家。在全球托管業務領域，2013年工行新增托管QDII產品107個，新增8家境外機構委任其為QFII托管銀行。此外，去年工行還正式獲得21家境外機構RQFII托管委任，RQFII托管業務取得重大突破。
在11家股份制商業銀行中，興業銀行則位居托管資產規模首位，僅此于工農中建四大銀行，躋身國內商業銀行托管收入的第一梯隊，榮獲2013年《投資者報》“最佳資產托管銀行”。統計顯示，2013年6月末，公司托管資產規模達到2.25萬億，同比翻了一番，與2010年年末的2271億元的規模相比，增長了10倍。
為了在競爭中走出差異化的道路，興業銀行將托管的主要目標聚集到信托業務和證券平臺業務上，并將其打造成拳頭產品。興業銀行至今在業內率先實現了多個創新，涉及券商融資融券、股指期貨類產品、分級基金、分期集合理財等多個方面。目前興業銀行已與70多家券商開展了業務合作，券商資管產品托管規模列所有托管行第一。
最佳普惠金融銀行
中國郵儲銀行 興業銀行
普惠金融，這個概念來源于英文“Inclusive financial system”，是聯合國系統率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。
多年來，小微企業提供了高達7成的城鎮就業機會，然而來自全國工商聯的資料顯示，目前90%以上的小微企業無法從銀行獲得貸款，融資狀態更為窘迫。
目前承擔這一責任的主要是小額信貸機構。對于銀行來說，不僅僅是關注那些能帶來利益的大企業、大客戶，也要承擔社會責任，為普通人以及小微企業提供信貸服務，這種包容性的金融體系能夠讓包括窮人在內的絕大多數人群受益。
在眾多國有銀行中，中國郵儲銀行利用天然的親民性，在普惠金融方面做出了很大的貢獻。截至2012年底，郵儲銀行累計發放小額貸款突破1000萬筆、金額6500多億元，服務客戶600多萬戶，在2013年，這一優勢得到發揚光大，取得了良好的經濟與社會效應。
《投資者報》把最佳普惠金融獎授予中國郵儲銀行，在于其不是簡單把普惠金融當做一項業務，而是一項事業。在郵儲銀行看來，大行也能做好小貸款，小額貸款也能成就大事業。郵儲銀行小額貸款的貸款發放量、客戶量目前均處同業前列。
國內推出普惠金融的銀行不多，除了郵儲銀行的大力實施外，興業銀行的投入也頗多。目前，興業銀行已與國內20家省級農村金融機構簽署銀銀平臺合作協議，中小銀行的廣大個人客戶可以通過銀銀平臺柜面互通25600多個聯網網點，連接全國。
不僅如此，近年來，銀銀平臺創新推出理財門戶，面向廣大合作銀行終端客戶提供綜合財富管理服務，將興業銀行的產品優勢與廣大合作銀行的渠道和網點優勢緊密結合。通過理財門戶，興業銀行可以送優秀金融產品下鄉，豐富中小銀行產品線，使金融服務不發達地區的居民也能享受到優質金融服務。
最具成長性銀行
包商銀行 哈爾濱銀行
相比國有銀行和股份制銀行近年來側重存量結構優化，城商銀行更注重自身規模的擴張。
銀監會數據顯示，截至2012年年底，城商行資產總額突破10萬億元，達到12.4萬億元，較2011年年底增長23.6%。截至2013年6月末，城商行總資產比2012年同期增長18.1%至13.6萬億，占銀行業總資產比例為9.6%。
其中包商銀行成為異軍突起的一家城商行，榮獲2013年《投資者報》“最具成長性銀行”。
由于未上市券商2013年年報數據未出，故我們只能以2012年數據及2013年上半年數據和下半年趨勢來綜合評比。截至2012年年末，包商銀行目前資產規模達到2000億，凈利潤22億元，在144家城商行中排名前20。而包商銀行2010年總資產僅有1148億元，短短兩年的時間總資產就飆升了八成。在總資產2000億元的21家城商行中，增幅排名第二。
另一家城商行哈爾濱銀行也獲得2013年《投資者報》最具成長性銀行。2010年哈爾濱銀行總資產不過1271億元，到2012年總資產飆升至2700億元，增長幅度高達112%，在21家（總資產超過2000億元）的城商行中排名第一。目前，公司正在準備到香港上市。
最佳網上銀行
民生銀行 華夏銀行
網上銀行是傳統銀行最早涉入互聯網的一個表現，如今各家銀行都有網上銀行，各家比拼的就是功能性、便捷性、安全性、創新性等指標。按照我們的評選，民生銀行和華夏銀行的網上銀行在眾多股份制銀行中脫穎而出。
民生銀行獲獎的理由主要是上線了直銷銀行。直銷銀行不依賴網點，完全依托于電子渠道，未來線上直銷銀行可以開卡、存取款、繳費、買理財等，不用再去網點辦業務，傳統的網銀可以說是直銷銀行的一部分。
華夏銀行則是在客戶體驗上作文章，他們推出了“智慧網銀”。對于華夏銀行來說，網上銀行最重要的是持續完善“平臺金融”運營模式。運用B2B電子商務的跨行交易、資金監管、主結算服務、在線融資等優勢，持續開發各類大宗商品交易市場、產權市場、公共資源交易中心、招投標中心等專門交易平臺客戶。運用“華夏E商寶”B2C電子商務平臺，發展優質網上支付商戶，帶動零售客戶批量開發。通過不斷創新為客戶創造全新的電子銀行體驗，將電子銀行真正打造成為“第二個銀行”。
最佳手機銀行
渤海銀行 浦發銀行
如果說2013年僅僅是互聯網侵入金融的開端，2014年則將是他們全面滲透的一年，而移動支付則被視為必須搶占的制高點。
支付業務是銀行的基礎和傳統業務，銀行要進入網絡金融時代也要以其作為基礎。在銀行看來，移動支付，是誰都不愿意錯過的大蛋糕。 除了提高銀行客戶的穩定性和黏性，移動支付撬動銀行卡、支付結算等業務的再次增長也是銀行更為看重的。
中國支付清算協會近日的《中國網絡支付安全白皮書》顯示，2013年移動支付市場規模預計超過8000億元，達到2012年規模的5倍以上。
據記者了解，渤海銀行、浦發銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、光大銀行、招商銀行、平安銀行等已經開展手機支付業務。
例如，浦發銀行近期與中國移動聯合推出NFC手機支付移動金融2.0版；渤海銀行自2010年4月正式上線手機銀行，不斷完善產品設計。截至2013年11月末，手機銀行用戶數同比增長達739%。
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最佳微信銀行
平安銀行 光大銀行
微信，無疑是2013年最火的交流工具。微信官方數據顯示，目前其全球用戶總數已超過6億人，日活躍用戶高達3億。被龐大的用戶群吸引，嗅覺靈敏的銀行紛紛瞄準微信，推出微信銀行或者微信營業廳，銀行間的“微”戰大幕悄然拉開。
平安、光大、民生、浦發等銀行都相繼推出了微信銀行。其中，平安銀行榮獲2013《投資者報》最佳微信銀行，獲獎原因在于平安推出國內首家公司業務微信平臺，客戶還可通過微信平臺與平安銀行客戶經理或產品經理進行信息互動。
光大銀行的微信銀行功能也非常強大，目前可提供300余項生活繳費服務，同時還推出了買理財、信用卡還款、賬戶查詢、網點位置及排隊情況查詢等便民服務。光大銀行還為微信平臺挑選了具有高收益率的理財產品，包括理財早、夜市明星產品，便于微信用戶在任何時間、任何地點能夠獲悉最新理財產品信息、快速輕松選購理財產品。
最佳互聯網金融銀行
建設銀行 廣發銀行
傳統銀行轉向網絡金融，最主要表現通過發力網上銀行、手機銀行、移動支付等，銀行可向客戶提供整體性及個性化的自助方式金融服務，以及突破服務限制的、全年無休的服務渠道。
例如自建電商平臺。目前銀行開設的網上商城主要還是面向自己的客戶，大致分兩類：一類是信用卡商城，一方面為客戶積分兌換禮品提供方便，另一方面為客戶分期購物提供便利；第二類是綜合商城，即將銀行網站功能與商品銷售功能融為一體，客戶既可辦理黃金、外匯、基金、保險甚至小貸、公共費用繳納等金融業務，同時也可選購商品。
民生銀行小額貸款范文第5篇
當天下午，國務院總理主持召開國務院常務會議，決定設立溫州市金融綜合改革試驗區，批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》，方案的十二項金融綜合改革任務(下稱“十二項任務”)中，第一項即是“規范發展民間融資”。游走于灰色地帶的民間金融，得以踏上陽光化的道路。
而半年前那場引發舉國關注的溫州民間借貸風波，被人們視為是促成這一改革的直接原因。
國務院發展研究中心金融所副所長、中國銀行業協會首席經濟學家巴曙松表示，金融風險規避有兩種方式，一是事后救火，一是改革，“溫州出事，改革變得容易了，因為在危機情況下推進改革，容易形成共識”。
4月1日至3日，在視察福建和廣西時國務院總理指出，解決民營資本進入金融，根本來講，還是要打破壟斷。中央已經統一了這個思想。
此番溫州金融改革的“十二項任務”中，第二項即是“鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行”。這表明，決策者在承認民間金融存在合理性的基礎上，更為其打開了作為合法金融機構的準入大門。
在實際操作層面，無論是鼓勵國有銀行和股份制銀行進軍小微企業信貸領域，還是地方監管體系構建，均存在爭議與變數，國有銀行、民間機構、監管部門的負責人各執一詞。
據了解，決策層面提出，溫州試點措施若半年到一年不成功，可以立刻停止并調整思路，而試點成功之處亦可在其他地區快速復制。
一位熟悉中國金融改革歷程的前央行人士表示，溫州試驗當下并不具有太大的標桿性意義，它只是下一步改革的開始，比如利率市場化等涉及全局的改革并未試點。但它提供了較大的想象空間，比如是否能讓私營企業或自然人成為貸款公司的股東，其執行的利率是否可以更自由等，均可在下一步改革中嘗試推進。而針對中國目前的金融壟斷格局，若能培育出更多有競爭力的非銀行金融機構，那就是最大的成功。
規范民間融資流通渠道
4月5日下午，溫州民間借貸登記服務中心(下稱“服務中心”)二層大廳內，技術人員正在對電子顯示屏進行試營業前的最后調試。
這是全國第一家具有官方背景的民間借貸登記服務機構，也是落實溫州市金融綜合改革試驗區“十二項任務”的重要舉措。其工商注冊主體是溫州民間借貸登記服務有限公司。
招商銀行行長馬蔚華稱，此舉為“變民間金融的野蠻生長為理性成長”。
溫州民間借貸登記服務有限公司注冊資金600萬元，由14家法人、8個自然人投資設立。
目前，已有六家中介機構與溫州民間借貸登記服務有限公司簽訂入駐協議，包括三家融資對接機構人人貸、宜信、速貸邦，律師事務所、評估機構、公正機構各一家。
溫州市政府希望在正式開業前，能引入更多融資對接類撮合機構，目前該服務中心正在全力推進第二批中介機構引駐工作。
在金融綜合改革試驗區的總體框架下，這一重要的制度突破，使得一直以來游走在灰色地帶的借貸撮合機構，如人人貸、宜信的業務模式得到了一定程度的官方認可。這些機構進而在溫州注冊子公司，經營范圍也由此前遮遮掩掩的信息咨詢變更為正大光明的融資對接。
但是，一個最大的疑問尚未解決，那就是如何吸引資金借出方有動力前往此平臺登記備案。
幾位溫州當地金融管理部門工作人員也擔心，民間借貸登記備案制度恐怕很難完全杜絕違規行為，例如“委托貸款”，此委托貸款，并非真正意義上的委托貸款，而是出借人出于信任，將資金有償地交給第三方(借貸撮合機構)自行支配。溫州當地人已經非常習慣于這類借貸。
近日，服務中心籌備組的一位負責人，就曾收到來自資金借貸方的詢問，如“錢存在你那里幾分”、“從你那兒貸款幾分”。由此可見，民間借貸登記備案制的推進，還需打破長期以來已經形成的依賴于地緣、親緣、人緣關系的傳統民間借貸文化。
但無論如何，組建溫州民間借貸登記服務中心，推出民間借貸登記備案制，是形成層次分明、風險可控的民間資金流通渠道的有益嘗試。
金融準入有限松綁
近幾年來，以國有銀行為代表的銀行系統快速發展，占據了絕大多數信貸市場份額。溫州試點的未來前景，就是要讓多種形式的貸款公司爭取更多市場份額，從而相對降低銀行信貸的占比，這有利于中國經濟更健康地發展。一位熟悉中國金融改革歷程的前央行人士表示，若從溫州開始的這些試點，可以培育出更多有競爭力的非銀行金融機構，那就是最大的成功。
目前，溫州市正在起草放寬民間資金金融準入的實施細則。其中包含啟動農村合作金融機構股份制改造，引入民間資本參股，對轄區內農村合作金融機構進行股本擴充，優化股權結構。
2011年11月，按照溫州金融綜合改革試驗區先行先試的思路，溫州市政府出臺了“1+8”金融改革創新行動方案，此方案與試驗區即將出臺的實施細則一脈相承。
上述金融改革創新方案明確提出優化股權結構的具體安排，對市區三家農村合作金融機構，引入省級、市級、縣級國有企業各占總股本9.9％的股份，其他八家縣域機構實行市、縣兩級國有企業參股各占總股本9.9％的股份。原本并無引入民間資本入股的制度安排。
近日，張震宇公開表示，上半年必須完成兩家農村合作銀行股份制改革，“要把民資引進來，進行公司化治理，把機構下沉，開到中心鎮去。”由此可見，民營資本有望直接參與農村合作金融機構股份制改造，但具體參股比例、股東資格仍在討論中。
與民間資金有限參與農村合作銀行股份改造相比，成立新型金融組織，是近幾年民間資本流入金融領域的主流渠道，例如發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織，發起設立小額貸款公司。
張震宇稱，“未來將允許優質民營企業發起或者參與組建村鎮銀行。”這將打破過去由銀行業金融機構作為主發起人的制度，董事長由發起行任命的形式。此外，張震宇亦透露另一個突破是，在小額貸款公司轉型村鎮銀行的規定中，國有資本、民間資本將享受同等待遇。
據記者了解，目前溫州市更傾向于先通過小額貸款公司轉為村鎮銀行的方式，實現民間資金的金融準入。2012年，溫州市轉為村鎮銀行的小額貸款公司有望達到三家到五家。
村鎮銀行是由銀監會于2006年底推出的新興金融機構，目的在于調整放寬農村地區銀行業金融準入，要求股東至少有一家為持股比例不低于20％的銀行業金融機構，且主要發起人為出資額最多的銀行業金融機構。
而小額貸款公司是由中國人民銀行推行的非銀行金融機構，由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，是經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。
兩者設立標準有較大差異。在制度設計初期，銀監會提出符合條件的小額貸款公司可轉制為村鎮銀行，但銀監會牢牢把握村鎮銀行的審批權。
“村鎮銀行合法化三年來，還沒有一家小額貸款公司成功轉制為村鎮銀行。”巴曙松表示，“轉機取決于落實。”究其原因，以銀行類金融機構為發起人的苛刻條件，堵死了小額貸款公司轉制的大門。
據了解，溫州金融辦正在跟銀監部門溝通協調，未來將出臺小額貸款公司轉制村鎮銀行的具體細則，轉制門檻有望降低。
溫州市金融辦一直在進行小額貸款公司考核，已出臺詳細的考核細則，根據評分高低，將小額貸款公司分為標兵、先進、合格、不合格四檔。
溫州金融辦的考核指標有貸款利率、大小額貸款占比、貸款期限、不良貸款率等。如每筆貸款利率需在法定利率以內，即不超過同期一年期銀行貸款利率4倍，其中包括借貸利率、咨詢費、手續費、承諾費等所有費用；100萬元以下的小額貸款，占所有貸款總額的70％；兩個月期限以上的貸款，占所有貸款總額的70％；貸款不良率低于1％(今年這一指標可能略有放松)。
滿足以上指標，小額貸款公司經，營才能達到合格，這一考核標準將有望成為轉制村鎮銀行的參照指標。
隨著溫州試驗區對民間資金金融準入的開啟，似乎也意味著中國金融改革方向的明確。
在接受記者專訪時，國務院參事夏斌表示，國有大企業、國有資本控股各類金融機構，并不是金融改革的方向。在未來不同時期，國有資本對各類金融機構保持絕對或相對控股比例即可，多余的股份可以向民間資本出售。
主流金融業務再下探
為解決中小企業融資難，試點方案一方面采取措施引導民間資金有序進入金融領域；另一方面，鼓勵銀行機構發展小微企業信貸。
溫州金融綜合改革“十二項任務”中稱，創新發展面向小微企業和“三農”的金融產品與服務，探索建立多層次金融服務體系。鼓勵溫州轄區內各銀行機構加大對小微企業的信貸支持；鼓勵國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設立小企業信貸專營機構。
溫州當地的現實情況卻是，部分國有大行已經在考慮適度收縮小微企業業務，將客戶逐漸轉移到相對優質的中小業主。雖然銀監部門要求中小企業貸款增速不低于平均貸款增速，但銀行往往只是形式上滿足監管要求。
原因在于，作為信貸資金主要提供者的銀行，在經歷了去年民間借貸危機后，資產質量有所下滑。溫州當局數據顯示，截至今年2月，溫州銀行業不良貸款率達1.74％，比去年8月末上升1.37％。
與大的銀行類金融機構不良率迅速上升相比，溫州當地小額貸款公司的風險控制遠遠好于銀行。究其原因，上述溫州捷信小額貸款公司高管認為，一方面，小額貸款公司帶有很強的區域性特點，一定程度上是一種基于熟人基礎上的資金交易行為，參與方知根知底。另一方面，小額貸款公司經營非常靈活，恰恰能與中小企業資金需求周轉快、頻率高順利對接。
由此可見，以小額貸款公司為代表的新型金融組織，在服務中小企業融資方面，有著天然的優勢。不過解決中小企業融資難問題，絕對離不開主流金融的融資渠道支撐。
銀行不愿為中小企業融資，與銀行自身的商業模式有關。絕大多數商業銀行，受人力成本約束，不可能依靠“人海戰術”解決中小企業的融資問題。中國建設銀行浙江省分行副行長王葉毅認為，商業銀行在服務中小企業過程中，處在控制成本和追求贏利的兩難境地。
民生銀行董事長董文標在接受記者采訪時表示，民生銀行早已突破了傳統商業銀行只重資產負債表和抵押品的限制，而輔以熟人社會游戲規則的多重考核標準。
事實上，間接融資僅僅解決中小企業融資一種渠道，在成熟的金融市場中，直接融資是解決企業融資的重要方式，甚至是主流渠道。而長期以來，溫州中小企業過度依賴于間接融資，“直接融資的腿太短了”，上述溫州金融辦副主任表示。
2011年，溫州市銀行業各類貸款余額6000多億元，直接融資額僅為100多億元。今年以來，溫州市已經上報企業IPO(首次公開發行股票)申報材料4家，這相當于2011年以前溫州當地上市公司總和。
此外，溫州市金融辦已與部分重點中小企業溝通，希望企業關注中國證監會即將推出的高收益債券，根據企業實際情況，豐富融資手段。
4月5日，中國證監會有關部門負責人稱，中小企業私募債的制度框架基本已建立，正在制定相關管理辦法，制定完畢即有望試點推出，浙江省將成為率先啟動試點的省份之一。
中國銀行首席經濟學家曹遠征表示，多層次融資市場的搭建，在于市場的開放，各顯其能，以滿足不同層次的融資需求。
探路地方金融監管
除了市場準入和向小微企業傾斜，地方監管體系的補缺亦是溫州此番金融改革的題中應有之義。
“這一次的改革，主要側重于地方金融體系、監管體系、防范機制等。”中國人民銀行溫州市中心支行副行長周松山說。總計十二項金融改革任務中，有四項為強化地方監管。除了民間融資備案管理制度、民間融資監測體系的建立，還包括社會信用體系建設、完善地方金融管理體制和建立金融綜合改革風險方案機制。
無論是張震宇還是周松山等地方金融官員，還是包括巴曙松的學界，均認為地方監管體系的構建是難題。周松山透露，央行一度期許溫州中心支行接過監管權，但考慮到與市政府的協調，溫州中心支行認為還是由市金融辦接手較為合適。
一直以來，地方金融辦職能是金融服務、協調利益，并無地方金融監管職能。在突破現有金融監管總體框架后，溫州市政府于2011年11月，成立溫州市地方金融監管服務中心(下稱“監管中心”)。
監管中心是承擔行政職能的事業單位，編制15人，規格為正縣級，歸口溫州市金融辦管理。監管中心計劃設立監管服務一處、監管服務二處、綜合統計處三個職能處室，來承擔地方金融組織監管和檢查工作。
在此基礎上，溫州市各縣(市、區)均成立了監管中心，把銀監局、人民銀行、保監局、證監局這些中央監管部門不管的，在溫州進行資本運作的公司，統一監管，逐步進行實時監控。
國務院參事室特約研究員保育鈞認為，此舉將“一行三會”的垂直監管和地方監管結合起來了，賦予地方政府許多金融管理權力，也解決了“一行三會”怕風險、怕出事的問題。
而巴曙松的擔心則是：杭州市金融辦只有二十幾條“槍”，溫州市金融辦多一點，也只有40多人，監管缺位很難避免。
2003年，中國銀監會成立，由此確立“一行三會”為主的垂直的金融監管體系，人民銀行和銀監會最低延伸到縣級，證監部門只到省級(計劃單列市除外)。業界普遍認為，監管力量嚴重不足，極易引發地方和中央監管的利益博弈。
巴曙松建議，考慮到縣一級央行在最近十年問僅以清算業務為主，而機構仍然不小，可以考慮將部分民間金融機構監管權力交由縣一級央行行使。
今后隨著民間資本進入金融市場政策的逐步放寬，新型農村金融機構設立步伐加快，小微金融機構數量將呈激增之勢，加之其涉及客戶眾多，業務類型多樣，與地方企業和地方經濟發展聯系緊密，僅依靠“一行三會”監管體系，顯然難以滿足監管需求，而中央將民間金融監管權限下放地方，亦將給溫州金融監管部門帶來沉重的壓力。
張震宇表示，自己有兩點擔心，一是如何防范風險，二是推出的制度設計能否和現實對接，老百姓、民間資本是否買賬。
利率市場化暫緩
盡管半年前的民間借貸風波，凸顯了利率管制背景下的金融風險，但在溫州金融改革的“十二項任務”中，眾所矚目的“利率市場化”并未寫入。
3月29日，回到溫州的張震宇公開表示，方案中沒有提及利率市場化，是從全局考慮。若在溫州啟動，全國的錢會不會涌到溫州來?其他地方的人，會不會涌到溫州來投資?
和實體經濟的先行先試不同，金融資本如水般無孔不入的特性，在信息化社會的今日，使資本自由化試點難以單點突破，無論國外還是國內，均已有過先例。
利率市場化制度性突破的付之闕如，令業界對溫州金融綜合試驗的前景心存疑慮，擔心民間金融被正規金融“招安”后會因為受到存貸款利率限制，而不再熱衷于小微企業貸款。
“那不見得。”美銀美林董事總經理、中國區行政總裁劉二飛認為，中國貸款利率上限已經放開，民間資金投資設立小型金融機構后，基準貸款利率的4倍依然是合法的。以當前貸款基準利率6％來估算，最高貸款利率可達24％，那么從銀行拆借資金的利率假設是8％，借出去的利率是20％或者15％，仍有可觀的收益空間。而以往商業銀行不愿借錢給小微企業，是因為缺乏風險防控機制，而這正是民間金融的優勢。
國務院參事夏斌也表示，關于利率市場化的改革，30年來從未停止，目前僅剩存貸款利率未市場化，即存款利率上限和貸款利率下限仍受管制。由于全國金融市場的組織架構體系、法律制度框架已基本形成，加上現代信息技術，只要在某地就某一重大制度進行變革，在全國統一市場下，就是全國性的變革。現在已不同于上世紀80年代，很難在某一地就重大的金融制度做試點。
而在本輪宏觀調控期間，長達21個月之久的負利率(直到2012年2月，一年期存款利率方才跑贏CPI)催肥了理財市場。中國銀行首席經濟學家曹遠征表示，理財利率幾乎等同于市場化的存款利率，債券利率幾乎等同于市場化的貸款利率，兩相夾攻，利率管制的空間已大為收窄。
但其中的難題是，中國尚無存款保險制度和銀行業破產條例，使利率市場化改革難以開花結果。夏斌說，利率徹底市場化意味著銀行成本提高，利差縮小，競爭加劇，難免會出現銀行倒閉、破產。
最新一期《中國金融》雜志刊登央行行長周小川的文章稱，目前推進人民幣利率市場化的條件基本具備。
周小川表示，商業銀行財務重組和股份制改革取得階段性成果，在很大程度上消除了財務軟約束問題、開始在市場競爭中產生產品和服務的定價，為推進下一輪的利率市場化改革奠定了重要基礎。
