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高利貸是指索取特別高額利息的貸款。它產(chǎn)生于原始社會末期,在奴隸社會和封建社會,它是信用的基本形式。也就是說,在資本主義社會出現(xiàn)之前,在現(xiàn)代銀行制度建立之前,民間房貸都是利息很高的。
對于什么是高利貸,我國民法學(xué)界目前有三種不同的觀點(diǎn)。
第一種觀點(diǎn)認(rèn)為:借貸的利率只要超過或者變相超過國家規(guī)定的利率,即構(gòu)成高利貸。有的學(xué)者認(rèn)為借貸利率可以適當(dāng)高于國家銀行貸款利率,但不能超過法律規(guī)定的最高限度,否則即構(gòu)成高利貸;
第二種觀點(diǎn)認(rèn)為高利貸應(yīng)有一個法定界限,但這個界限不能簡單地以銀行的貸款利率為參數(shù),而應(yīng)根據(jù)各地的實際情況,專門制定民間借貸指導(dǎo)利率,超過指導(dǎo)利率上限的,即構(gòu)成高利貸。持這種觀點(diǎn)的人還認(rèn)為,凡約定利息超過法定指導(dǎo)利率的,其超過部分無效,債權(quán)人對此部分無請求給付的權(quán)利;
第三種觀點(diǎn)認(rèn)為:高利貸就是一種超過正常利率的借貸。至于利息超過多少才構(gòu)成高利貸,由于在立法和司法中都沒有統(tǒng)一的規(guī)定和解釋,在實踐中只能按照民法通則和有關(guān)法律規(guī)定的精神,本著保護(hù)合法借貸關(guān)系,有利于生產(chǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)秩序的原則,對具體的借貸關(guān)系進(jìn)行具體分析,然后再認(rèn)定其是否構(gòu)成高利貸。這種觀點(diǎn)還認(rèn)為在確定高利貸時,應(yīng)注意區(qū)別生活性借貸與生產(chǎn)經(jīng)營性借貸,后者的利率一般可以高于前者。因為生活性借貸只是用于消費(fèi),不會增值;而生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的目的,在于獲取超過本金的利潤,因此,它的利率應(yīng)高于生活性借貸的利率。
依照《民法通則》的規(guī)定,我們一般認(rèn)為利息高于銀行同期貸款利息4倍就屬于高利貸。假設(shè)借款期限為8個月,而銀行個人貸款利率是6個月至一年期為12%,即凡月利率高于4%的均界定為高利貸。凡月利息高于4%的均界定為高利貸。高利貸作為一種殘酷剝奪借貸者私人財產(chǎn)的手段,在中國的舊社會尤為盛行,最為常見的是所謂"驢打滾"利滾利,即以一月為限過期不還者,利轉(zhuǎn)為本,本利翻轉(zhuǎn),越滾越大,這是最厲害的復(fù)利計算形式。