保險利益原則下的財產保險論文
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1.1保險利益原則功能分析立足于保險利益原則的功能，主要體現(xiàn)在三個方面：第一，控制損害賠償程度。從法律角度出發(fā)，主要的目的是針對保險人或者投保人在偶然事故發(fā)生的過程中能夠最大限度地降低經濟損失。由此可知，給予保險金主要是為了補償偶然事故所造成的損失，對于原有經濟損失以外的相關損失不予補償。從某種程度上來講，保險利益原則主要是針對保險事故發(fā)生時的投保人或者保險人所享有的法律利益而言，因此保險賠償范圍是在保險利益范圍之內，主要的判斷標準是保險利益損失程度；第二，防止出現(xiàn)賭博行為。賭博對社會具有一定的消極影響，為法律所不容。保險合同主要是以保險利益為基礎，與賭博具有很大的不同。一般來講，賭博是一種不正當的行為，主要是以自身為利益主體，沒有任何利害關系。因此，保險合同必須要求相關主體以保險利益為存在前提下，積極發(fā)揮保險人償付保險金的補救功效；第三，預防違法行為的發(fā)生。保險人以及投保人作為保險標的利益主體，制造保險事故的可能性很低，同時道德危險系數小。在合同義務履行性質上，投保人或者保險人只是單純性補償。在確定保險利益的情況下，有助于預防違法行為的發(fā)生。
1.2投保人、被保險人與保險利益原則分析在投保人與保險人簽訂保險合同過程中，投保人具有支付保險費義務。保險利益原則主體并不僅僅是投保人,在保險標的利益過渡過程中，任何受益者都可以視為投保人。在單一保險利益轉讓過程中，偶然保險事故損失主要由保險標的方承擔，而具有保險利益的一方才能獲得保險金賠償請求權。從本質上來講，投保人是保險利益原則控制對象。但是在實際過程中，保險金請求權不是投保人所有。在保險合同中，投保人主要是義務的承擔者，而不是權利的享有者。基于保險合同的保障作用下，被保險人作為保險金請求權的享有者，是保險合同中受約束的主體之一，在實際上與保險標的不存在利益關系。
2財產保險合同中保險利益原則適用問題
2.1財產保險合同中保險利益界定在財產保險合同中，保險利益界定不明確，當前保險法沒有具體闡述財產保險中的保險利益定義。通常情況下，財產合同保險中保險利益判斷標準主要可以從三個方面來闡述：第一，從形式上來講，保險利益主要體現(xiàn)的是利害關系；第二，從經濟學角度出發(fā)，保險利益表現(xiàn)的是一種經濟利益；第三，從法律角度來看，保險利益屬于合法利益。由此可知，我國保險實務沒有對保險利益作出具體的概述，判斷標準不夠明確。基于這種狀況，在簽訂保險合同過程中，容易造成歧義。例如在倉儲責任保險合同簽訂過程中，由于沒有明確保險利益，標的可能以倉儲物為主，與投保人投保倉儲責任的目的相違背。
2.2財產保險合同中保險利益轉移在財產保險法中，若投保人對保險標的沒有保險利益，那么保險合同將會失效。因此，在簽訂保險合同時，投保人以及被保險人必須要確保保險利益，當發(fā)生保險事故時，有助于依據保險利益原則得到相應的賠償。但在實際司法實踐過程，即使投保人或者被保險人沒有訂立相關的保險合同，保險利益不明確，但當保險事故發(fā)生時，雙方卻享有保險利益。按照相關的保險利益原則規(guī)定，財產保險利益能夠進行轉讓，但是對轉讓時間卻沒有相應的標準規(guī)范，因此導致發(fā)生糾紛的概率高。
3財產保險合同中保險利益原則適用完善策略
3.1重新界定財產保險利益定義首先要界定保險利益的性質，明確人身保險的保險利益與財產保險的保險利益，從而具體分析被保險人或者投保者對保險標的所具有的法律利益關系。在現(xiàn)階段，由于人們的法律文化程度有待提高，在進行保險合同的簽訂過程中，投保人以及被保險人必須要明白保險利益的科學內涵，了解以及掌握保險利益范圍以及種類。對于保險利益范圍而言，在確定的過程中，主要的依據有四個：一是標的物，二是被保險人，三是賠償項目，四是投保人。在保險合同上，投保人以及被保險人首先要確認投保財產保險利益，說明保險利益的合法性。當不按照規(guī)定來進行時，財產保險合同將會失效。具體而言，在實際的保險實務中，大部分的財產保險合同在性質上屬于不定值保險合同。如果發(fā)生保險事故，那么將會損害保險標的，因此相應的保險人要依據市場價格做出一定的賠償。對于特殊保險標的而言，當事人要首先掌握財產保險標的價格，進而進行定制保險合同的訂立，出現(xiàn)保險事故時，按照財產保險合同明確價格，從而實現(xiàn)賠償。其次，要掌握保險利益種類以及范圍，主要體現(xiàn)在七個方面：第一，財產法律享有者；第二，保管者所保管財產；第三，占有者所占財產；第四，股東財產；第五，合同產生利益；第六，經營者對經營事業(yè)所期待的利益；七是財產保險標的其他相關利益。
3.2完善保險人的保險利益告知義務規(guī)定在保險法中，保險利益原則占據著十分重要的地位。在保險合訂立過程中，對于保險人的保險利益而言，首先要規(guī)定告知義務。當保險事故發(fā)生時，保險人基于履行告知義務的基礎上可以承擔賠償責任。在一定程度上，完善保險人的保險利益告知義務規(guī)定，有助于實現(xiàn)社會公共利益。
3.3強化財產保險利益轉移規(guī)定首先，要明確保險轉讓定義。在我國保險法中規(guī)定，只有在完成物權占有轉移下才能進行標的物轉讓。在具體標的物轉移過程中，要以實體利益為核心標準，明確轉讓定義。其次，保險利益轉移手續(xù)繁復，隨著保險標的的轉移，保險利益也會發(fā)生轉移，為了確保保險人利益，要及時告知保險人保險利益轉移狀況。再者，要掌握保險標的轉讓時間。標的物在轉移前，標的物所有人承擔風險。而標的物發(fā)生轉移時，風險也將會發(fā)生轉移，買受人承擔風險，因此要明確保險標的轉讓時間。
4結束語
綜上所述，在財產保險中，要明確限定被保險人對合同標的合法保險利益，防止保險合同出現(xiàn)無效狀況，同時要完善保險人的保險利益告知義務規(guī)定，強化財產保險利益轉移規(guī)定，從而推動我國保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
作者：盧蕩單位：遼寧省交通高等專科學校
