中小企業財產保險論文

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一、中小企業財產保險發展中的問題及解決策略

1.中小企業財產保險發展中的問題分析

從實際情況來看，我國中小企業財產保險發展過程中還有諸多問題有待解決：

(1)現有適合中小企業投保的財產保險產品相對匱乏，主要表現在保險公司現有產品無法完全覆蓋中小企業的風險點，導致中小企業無法通過購買保險的形式轉嫁大部分經營風險；

(2)保險公司對中小企業財產保險產品的營銷渠道過于狹窄，主要表現在保險公司主要依賴于大型經紀公司和專業保險公司銷售其產品，而這類公司往往從經濟利益上考慮而注重開發和維護大型客戶，忽視了中小企業的保險需求，同時適合中小企業方便投保的網銷、電銷渠道則一直以個人客戶為主，同樣忽視中小企業的保險需求；

(3)中小企業投保財產保險意識不強，往往僅對高發性風險投保，對一般性風險則采取自留方式，在節省少量保費的同時保留了諸多風險；

(4)保險公司對中小企業服務水平相對較低，直接表現在保險公司的優質理賠資源往往傾向大型企業客戶；

(5)宏觀環境層面還有待進一步改善，主要體現在中小企業財產保險費率相對較高造成中小企業投保壓力過大，而政府對中小企業保費的補貼卻很少甚至沒有。

2.解決中小企業財產保險問題的有效策略

針對以上問題首先必須在認識上進行全面的提高，進而推進保險服務。中小企業是我國的國民經濟重要組成部分，也是吸納社會就業的主要渠道，所以中小企業的財產保險為保險公司提供了巨大的潛在市場需求，在具體的措施上可從多方面進行改善。保險公司要能夠審時度勢，要認識到發展中小企業的財產保險不僅能夠對我國保險市場的拓展及業務結構調整起到重要促進作用，還能夠有效降低保險公司自身的經營風險。另外要探索多元化的營銷渠道，在鞏固現有營銷渠道的同時，開拓新型營銷渠道。具體方式是維護現有經紀公司、專業公司渠道的同時，利用網絡和手機等先進工具，開發網上自助投保、手機微信投保等新渠道。保險機構不僅要將保險營銷的多元化優勢得到充分發揮，還要結合中小企業的發展特點及管理特點，充分利用媒體資源及社會的量，做好中小企業財產保險的宣傳及營銷工作，從而為我國中小企業財產保險的健康發展打下堅實基礎。再者，要在中小企業中建立財產保險信用信息平臺，此舉有助于參與保險市場的主體信息透明化，在供求雙方的信息資源上也會更加對稱，對提高保險公司的服務質量也有著促進作用。平臺中可以引入投保的中小企業基本信息，例如中小企業的工商、稅務信息以及管理狀況、生產經營環境狀況、歷年投保財產保險的情況和賠付狀況等。同時保險信用信息平臺的管理者要充當好保險經營主體及參保企業間溝通橋梁的角色，適時整理相關數據、有關投保、理賠等調研報告，這樣才能夠在一定程度上規范雙方的行為，有利于保險行業的發展。最后就是要在管控方面進行有效的強化，科學的制定承保條件。保險公司拓展中小企業的財產保險業務要能夠從其自身的風險狀況和保險實際需求入手，以中小企業客戶的實際需求為導向，推廣適合中小企業的保險產品，必要時可以研發專屬產品。

二、結語

總而言之，我國中小企業在發展上雖有了很大程度的進步，但在財產保險的投保意識上以及對其了解程度方面還有待進一步提高，財產保險市場總體而言還面臨著嚴峻的困境，針對具體的問題要結合實際進行分析，爭取在最短的時間內將我國中小企業財產保險問題得到有效解決。

作者：王超單位：京能集團財務有限公司