養老社區與商業保險公司互動發展淺談

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一、湖南省人口老齡化現狀

（一）湖南省老齡人口規模大且增速迅猛

2014年底，湖南省常住人口6　737．2萬人，60歲及以上老年人口達1　126．5萬人，占人口的16．72％，老年人口占常住人口的比例較上年增長3．66％。湖南已步入老齡化社會，老年人口增速較快。

（二）空巢化嚴重

2013年末，全省60歲以上老年人口為1　120萬人，純空巢老人318．8萬人，占老人總數28．45％。實行計劃生育政策之后，受到“421”家庭結構的影響，家庭規模趨于小型化。再加之生活方式轉變，空巢家庭數量與日俱增。傳統的家庭養老方式受到沖擊，夫婦能夠用于贍養老人的精力和時間，難以滿足老年人的養老護理需求。

（三）失能老人比重高

2013年，全省完全失能老年人口88．5萬人，占老年人口總數7．9％，部分失能老年人口136．9萬人，占老年人口總數12．2％。人口老齡化必將帶來失能老年人口比重增高。老人生活照料、醫療護理需求隨之增加。

（四）老年人口撫養比不斷上升

老年撫養比是指65歲及以上人口總數與15－64歲人口總數之比。湖南人口抽樣調查數據顯示，2010年老年人口撫養比為14．6％，2012年老年人口撫養比為15．8％。2013年，老年人口撫養比為14．9％。隨著人口老齡化的發展，老年撫養比還將進一步上升，會導致老齡化速度越來越快。

二、保險公司建設經營養老社區的必要性

（一）人口老齡化導致養老需求增加

老齡化高齡化的加劇伴隨失能或者半失能老年人數量增加，家庭結構空巢化、家庭小型化導致養老功能弱化，社會養老保障和養老服務的需求日益突出，社會養老服務體系建設已刻不容緩。市場對高品質養老養生服務的需求有明顯的提高。兼具醫養護理功能和精神贍養功能的養老社區，在醫療護理、通訊、生活起居等方面為老年人營造一個安全、高效、專業的服務環境，可以極大提高老年人居家養老的生活質量和生命質量，能夠適應人口老齡化發展的客觀要求，頗具有市場潛力。

（二）保險公司需開辟新的長期性投資渠道

2014年湖南省保險公司保費收入587．7億元，比上年增長15．6％。其中，壽險保費收入317．0億元，增長10．8％；健康險保費收入43．5億元，增長33．0％；意外傷害險保費收入16．0億元，增長15．5％，增量資金充足。資本市場的不穩定導致壽險資金實際有效的投資渠道減少，投資收益偏低，保險公司需要開辟新的投資渠道。養老社區具有投資規模巨大、周期長、中后期資金回流穩定、長期綜合投資收益率較高和抗風險能力強等特點，需要長期穩定的資金支持。壽險資金約占保險資金70％，其中20年以上的長期資金約占48％～50％。20年的中期資金約占25％，壽險資金的規模性、長期性和負債性與養老社區投資需求匹配。商業保險公司的資金注入一方面緩解了養老社區投資資金不足的問題，另一方面，保險公司也可利用養老社區拓寬投資渠道。

（三）湖南省養老產業供給不足

2013年底，全省老年人養老床位占有率約為21‰，即總床位數占老年人總數的2％。國際社會通行比例為5％～7％，可見湖南省老年人養老床位占有率遠遠低于國際水平。養老服務模式比較單一，質量有待提高，層次不夠分明；養老服務隊伍素質有待加強，規模有待提高。

三、保險公司建設經營養老社區的可行性分析

（一）國家政策支持

2009年《保險法》，準許不動產作為保險資金投資標的。2012年《保險資金投資股權和不動產有關問題的通知》對于保險資金投資不動產降低了參與門檻，在投資不動產領域和比例方面都有所放寬。2014年8月《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，支持符合條件的保險機構投資養老服務產業，促進保險服務業與養老服務業融合發展。自2009年以來，政府在繼續尋求多種解決方案緩解養老壓力，其政策導向在鼓勵商業保險公司建設運營養老產業。今后在土地、規劃、稅收等方面很可能得到更多的政策傾斜。

（二）湖南城鎮居民個人可支配收入增加

2014年，湖南省城鎮居民人均可支配收入26　570元，比上年增長9．1％，扣除價格因素實際增長6．9％；全省城鎮居民人均消費支出18　335元，比上年增長8．7％。《2014中國高凈值人群養生白皮書》顯示，湖南省千萬富豪比去年增加500人，達到1．57萬人，全國占比達1．4％，排名居全國第十三，可見，湖南中高收入人群、家庭增多，此類客戶群追求高品質退休生活且通常對價格不敏感，養老社區向高端人群提供大額、長期養老服務成契合具有支付消費能力高端客戶的養老醫療需求。

（三）商業保險公司具備天然優勢

首先，保險公司具有穩定而高質量的客戶資源。壽險業務具有長期性的特點，客戶與保險公司之間保持10－20年甚至終生的的聯系，這些客戶均可成為養老社區的潛在客戶。其次，保險公司在地產投資、長期護理保險、養老保險產品設計研發、醫療費用和護理賠付等領域具有豐富經驗，此類產品順應老年人醫療養老方面的需求。保險公司將現有保險客戶的投保情況與入住條件、費用結合，降低了客戶未來醫療護理費用的支出，規避未來的支付風險。客戶通過享受日常起居、金融理財、健康管理、醫療服務、康復治療、臨終關懷等高附加值的增值服務從而增加對保險公司的忠誠度。一方面促進保險公司業務發展，打造拓展壽險產業鏈；另一方面降低公司運營養老社區的成本。再次，保險公司擁有龐大的機構網絡，可以通過覆蓋全國的營銷網絡和銷售人員推動養老社區的啟動宣傳和銷售，成為養老社區增值服務的重要內容。

四、保險公司投資養老社區的幾點思考

（一）前期啟動需要轉變養老觀念

養老社區在國內尚屬新興事物，客戶對其缺乏了解和認同，受大眾傳統養老觀念的影響，對養老社區可能存在誤區，容易與養老院、福利院、社區養老混淆。保險公司要加強養老社區宣傳推廣，可將保險產品和提供養老社區入住條件整合，針對現有客戶設計優惠的產品組合或者降低費率，組織客戶實地體驗參觀，免費入住感受服務。

（二）確定合理的費用支付方式

可以采用按月收取的方式，客戶每月支付房屋租金和服務費；也可采取一次性收取入住費的方式?？蛻羧胱r支付數額較大的初始費用，以后按月繳納少量費用；如果期間解除入住合同，可以退還一定比例的初始費用。如上海親和源老年社區收費采取會員制，客戶支付會費獲得會員資格，取得房屋永久或者終身使用權。養老社區則通過這種方式實現資金回籠，會員資格可以出售。

（三）順應發展，整合資源

在產品設計方面，養老社區的服務產品要強調養老服務和醫療服務。通過生活起居照顧、家政服務滿足老年人物質需要，通過精神慰藉、康復保健、就醫診療、娛樂文化豐富其精神生活，一站式綜合性服務是多元化養老醫療服務的發展方向。社區住宅設施設計方面，應遵循安全、便捷、無障礙的住宅設計理念。戶型設計多樣，避免容易產生空曠感的大戶型，養老社區地理位置選擇要以生態環境好的城市郊區或者大型公園附近為主，配備少量城市中心地帶的養老社區，為客戶提供更多選擇。養老社區需交通便利，方便親朋好友來訪。商業保險公司可以整合相關機構的專業化服務資源彌補保險公司養老服務能力的不足，主動尋求房地產開發商、醫院、酒店等各方合作伙伴，實現傳統養老與現代服務的融合；可以借鑒成熟養老社區的開發管理經驗，尋求合作伙伴開發養老社區。

作者：李麗 單位：保險職業學院