農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)研究

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摘要:在農(nóng)村土地“三權(quán)分置”的背景下，基于土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品可以有效保障老年農(nóng)戶養(yǎng)老水平和提高農(nóng)地的使用效率?；谕恋亓鬓D(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品主要涉及農(nóng)民、農(nóng)業(yè)公司和保險(xiǎn)公司三個(gè)參與主體，構(gòu)建這三個(gè)主體之間的兩兩演化博弈模型，分析博弈雙方的策略選擇動(dòng)態(tài)變化過程。研究發(fā)現(xiàn):加大政府對(duì)土地流轉(zhuǎn)和基于土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的補(bǔ)貼，提高參保收益，降低農(nóng)業(yè)公司和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，減少土地流轉(zhuǎn)和該保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息成本等效率損失，有利于三方向共同合作的狀態(tài)演化。

關(guān)鍵詞:養(yǎng)老保險(xiǎn);土地流轉(zhuǎn);演化博弈

隨著中國社會(huì)老齡化的加速以及青壯年撤離農(nóng)村，農(nóng)村養(yǎng)老問題受到多方關(guān)注，其中土地養(yǎng)老日益受到重視。隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，土地養(yǎng)老的功能逐漸轉(zhuǎn)變。但是如何改良以適應(yīng)社會(huì)變革需要，學(xué)者們提出了各自觀點(diǎn)。目前來看，聯(lián)合保險(xiǎn)公司，引進(jìn)第三方成為多方共識(shí)［1－2］。2021年3月最新的土地流轉(zhuǎn)政策規(guī)定了土地流轉(zhuǎn)合同的文本格式，并指出可以通過協(xié)商設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保障金的方式進(jìn)行防控風(fēng)險(xiǎn)。這一政策改革進(jìn)一步規(guī)范了土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)，為發(fā)展相關(guān)保險(xiǎn)奠定了良好的基礎(chǔ)。2021年新農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策增加了失地養(yǎng)老保險(xiǎn)和貸款繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的方式，但該項(xiàng)政策改革未能很好地照顧到已達(dá)到退休年齡的老年農(nóng)戶。因此，在土地流轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)，不僅提高土地利用效率，更能緩解農(nóng)村老年群體的養(yǎng)老壓力。綜上所述，土地養(yǎng)老模式在我國仍有較大發(fā)展空間［3］，學(xué)者們對(duì)基于土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和產(chǎn)品設(shè)計(jì)提出了諸多設(shè)想，但缺乏從博弈的角度對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)在演化機(jī)制進(jìn)行深入剖析與研究。本文在現(xiàn)有文獻(xiàn)基礎(chǔ)上［4］，研究了保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的三個(gè)主體即農(nóng)民、農(nóng)業(yè)公司和保險(xiǎn)公司之間的博弈模型，進(jìn)而分析三個(gè)主體的策略動(dòng)態(tài)調(diào)整過程，構(gòu)建主要利益方的均衡機(jī)制，為保險(xiǎn)公司和政府決策提供參考建議。

1養(yǎng)老保險(xiǎn)主要參與方的博弈分析

本文采用了基于土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)(見圖1)［1］，即第三方交易中心幫助農(nóng)民把土地流轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)公司，農(nóng)民從中獲得流轉(zhuǎn)收益，農(nóng)業(yè)公司代繳保費(fèi)的同時(shí)抵押土地經(jīng)營權(quán)給保險(xiǎn)公司，從而為農(nóng)戶提供保障。該保險(xiǎn)公司結(jié)構(gòu)中主要涉及農(nóng)民、農(nóng)業(yè)公司和保險(xiǎn)公司三個(gè)主體，且兩兩主體之間存在博弈關(guān)系。本文中農(nóng)業(yè)公司指從事農(nóng)、林、牧、副、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，自負(fù)盈虧的盈利性企業(yè)。假設(shè)每個(gè)主體均為有限理性，追求自身效益最大化，其行為決策受其他參與方選擇結(jié)果的影響。

1.1農(nóng)民與農(nóng)業(yè)公司的博弈分析

1.1.1參數(shù)解釋。①農(nóng)民擁有養(yǎng)老儲(chǔ)蓄S，承包的農(nóng)地價(jià)值為H。由于農(nóng)民需要通過第三方交易公司將土地流轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)公司，支付中介費(fèi)用f、信息成本C1。農(nóng)民自己經(jīng)營土地的經(jīng)營效率為ρ1。②農(nóng)業(yè)公司對(duì)農(nóng)地的經(jīng)營效率為ρ2，且ρ1＜ρ2，因此農(nóng)地實(shí)際使用價(jià)值為ρ2H。農(nóng)業(yè)公司經(jīng)營成本為C2。③政府給予農(nóng)業(yè)公司和老年農(nóng)戶的補(bǔ)貼分別為a1和ap。1.1.2構(gòu)建收益矩陣。假定農(nóng)民和農(nóng)業(yè)公司均有兩種策略，對(duì)于農(nóng)民而言，其可以選擇申請(qǐng)轉(zhuǎn)出土地(O)，也可以選擇不申請(qǐng)轉(zhuǎn)出土地(NO);對(duì)于農(nóng)業(yè)公司而言，其可以選擇轉(zhuǎn)入土地(T)或不轉(zhuǎn)入土地(NT)。由此，可以寫出不同策略組合下農(nóng)民和農(nóng)業(yè)公司的收益函數(shù)，構(gòu)成博弈收益矩陣見表1。1.1.3演化平衡點(diǎn)分析。①演化模型局部穩(wěn)定性分析。設(shè)t時(shí)刻老年農(nóng)戶選擇“申請(qǐng)轉(zhuǎn)出(O)”和“不申請(qǐng)轉(zhuǎn)出(NO)”策略的概率分別為p和1－p;農(nóng)業(yè)公司選擇“轉(zhuǎn)入(T)”和“不轉(zhuǎn)入(NT)”的概率分別為q和1－q。因此，可構(gòu)建演化博弈系統(tǒng)分析的復(fù)制動(dòng)態(tài)組方程為對(duì)平衡點(diǎn)(0，0)，(0，1)，(1，0)，(1，1)，C2－a1ρ2H，C1ρ2H－ρ1H+ap－f()的穩(wěn)定性進(jìn)行分析，結(jié)果見表2。當(dāng)農(nóng)業(yè)公司經(jīng)營成本＞政府給予農(nóng)業(yè)公司的補(bǔ)貼，即C2＞a1時(shí)，均衡點(diǎn)(0，0)處的行列式值detJ＞0，跡trJ＜0，因此(0，0)點(diǎn)處于局部漸進(jìn)穩(wěn)定狀態(tài)，是一個(gè)ESS組合。當(dāng)老年農(nóng)戶申請(qǐng)轉(zhuǎn)出的收益＞不申請(qǐng)轉(zhuǎn)出的收益(在農(nóng)業(yè)公司轉(zhuǎn)入情況下)，即ρ2H+ap－f－C1＞ρ1H時(shí)，均衡點(diǎn)(1，1)處的行列式值detJ＞0，跡trJ＜0，因此(1，1)點(diǎn)處于局部漸進(jìn)穩(wěn)定狀態(tài)，是一個(gè)ESS組合:農(nóng)民轉(zhuǎn)出成為其占優(yōu)策略，農(nóng)業(yè)公司“轉(zhuǎn)入”的收益大于其“不轉(zhuǎn)入”的收益，“轉(zhuǎn)入”成為其占優(yōu)策略。當(dāng)C2＞a1且ρ2H+ap－f－C1＞ρ1H時(shí)，(0，1)，(1，0)為不穩(wěn)定點(diǎn)，(p0，q0)為鞍點(diǎn)，其中p0=圖2農(nóng)民與農(nóng)業(yè)公司博弈結(jié)果演化C2－a1ρ2H，q0=C1ρ2H－ρ1H+ap－f。1.1.4行為影響因素分析。在農(nóng)民與農(nóng)業(yè)公司的博弈中，各類因素影響程度及變化趨勢(shì)的差異會(huì)導(dǎo)致其博弈演化的方向和結(jié)果不同，具體的動(dòng)態(tài)演化見圖2。圖中折線ADB是博弈結(jié)果收斂于不同狀態(tài)的分界線，博弈演化方向最終趨于哪個(gè)長期穩(wěn)定均衡點(diǎn)，取決于區(qū)域OADB的面積S1與區(qū)域ADBC的面積S2的大小比較［5］。經(jīng)過分析可得，C1，C2，f均與S1正相關(guān)，a1，ap，ρ2均與S1負(fù)相關(guān)。說明農(nóng)民尋找愿意轉(zhuǎn)入土地的農(nóng)業(yè)公司的信息成本和中介費(fèi)用越低、農(nóng)業(yè)公司經(jīng)營的成本越低，政府對(duì)農(nóng)民轉(zhuǎn)出土地和農(nóng)業(yè)公司的補(bǔ)貼越高、農(nóng)業(yè)公司的經(jīng)營效率越高，則越有利于促成雙方合作。

1.2農(nóng)業(yè)公司與保險(xiǎn)公司的博弈分析

1.2.1參數(shù)解釋。①只有從農(nóng)民手中轉(zhuǎn)入土地，農(nóng)業(yè)公司才會(huì)需要選擇是否購買保險(xiǎn)，因此農(nóng)業(yè)公司固有收益為ρ2H－C2+a1;②設(shè)農(nóng)業(yè)公司為了解該保險(xiǎn)產(chǎn)品所需要花費(fèi)的總成本為C3。由于該保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟，農(nóng)業(yè)公司的效用因在其申請(qǐng)?jiān)摫ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)承擔(dān)了相對(duì)應(yīng)的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)而受損，因此設(shè)農(nóng)業(yè)公司的收益調(diào)整系數(shù)為β;③設(shè)保險(xiǎn)公司開展給予土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的貸款價(jià)值比率為v，0≤v≤1，因此保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)收益為(1－v)ρ2H。由于業(yè)務(wù)周期較長，故設(shè)有收益貼現(xiàn)調(diào)整系數(shù)ξ。保險(xiǎn)公司開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的總成本為C4;④政府補(bǔ)貼基于農(nóng)業(yè)公司和保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼分別為a2和b。1.2.2構(gòu)建收益矩陣。農(nóng)業(yè)公司可選擇申請(qǐng)基于土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(A)或不申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司可選擇開展基于土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(E)或不開展。因此構(gòu)成博弈收益矩陣見表3。1.2.3行為影響因素分析同理，通過分析可知，農(nóng)業(yè)公司為了解該保險(xiǎn)產(chǎn)品所需要花費(fèi)的總成本和保險(xiǎn)公司開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的總成本越低、保險(xiǎn)公司開展給予土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的貸款價(jià)值比率越低，政府給予農(nóng)業(yè)公司和保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼越高、農(nóng)業(yè)公司的經(jīng)營效率越高、農(nóng)業(yè)公司的收益調(diào)整系數(shù)和保險(xiǎn)公司收益貼現(xiàn)調(diào)整系數(shù)越高，越有利于促成雙方合作。

1.3農(nóng)民與保險(xiǎn)公司的博弈分析

1.3.1構(gòu)建收益矩陣。假定對(duì)農(nóng)民來說，其可以選擇申請(qǐng)轉(zhuǎn)出土地(O)或不申請(qǐng);也可以選對(duì)于保險(xiǎn)公司，其可以選擇開展基于土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(E)不開展。因此可構(gòu)成博弈收益矩陣見表4。1.3.2行為影響因素分析。同理，經(jīng)過分析可知，農(nóng)民尋找目標(biāo)農(nóng)業(yè)公司的信息成本和中介費(fèi)用越低、農(nóng)業(yè)公司的經(jīng)營成本和了解該保險(xiǎn)產(chǎn)品需要花費(fèi)的成本越低、保險(xiǎn)公司開展該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本越低，農(nóng)業(yè)公司的經(jīng)營效率越高、政府給予農(nóng)業(yè)公司和保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼越多，保險(xiǎn)公司收益貼現(xiàn)系數(shù)越高，則越有利于促成雙方合作。

2結(jié)論及政策建議

基于土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開展主要涉及農(nóng)民、農(nóng)業(yè)公司和保險(xiǎn)公司三個(gè)主體，本文構(gòu)建了兩兩主體之間的演化博弈模型，進(jìn)行市場(chǎng)演化路徑的分析研究，主要得出以下結(jié)論:農(nóng)民、農(nóng)業(yè)公司和保險(xiǎn)公司三方只有兩兩達(dá)到均衡，才能達(dá)成三方的博弈均衡關(guān)系，因此，也即基于土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展達(dá)到最優(yōu)效果。根據(jù)以上演化博弈研究結(jié)論可知，加大政府對(duì)土地流轉(zhuǎn)和基于土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的補(bǔ)貼，提高農(nóng)業(yè)公司的經(jīng)營效率、收益調(diào)整系數(shù)和保險(xiǎn)公司開展該業(yè)務(wù)的貼現(xiàn)調(diào)整系數(shù)，降低農(nóng)業(yè)公司保險(xiǎn)公司的經(jīng)營業(yè)務(wù)成本、土地流轉(zhuǎn)的中介費(fèi)用和了解該保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息成本，有利于系統(tǒng)演化到(土地轉(zhuǎn)出，申請(qǐng)保險(xiǎn)，開展業(yè)務(wù))的良好均衡狀態(tài)?；谝陨涎芯拷Y(jié)論，本文提出如下政策建議:①政府應(yīng)加大對(duì)土地流轉(zhuǎn)和基于土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的補(bǔ)貼力度［6］，引導(dǎo)和調(diào)節(jié)市場(chǎng)活動(dòng)。政府應(yīng)當(dāng)充分重視已達(dá)到退休年齡的老年農(nóng)戶的養(yǎng)老問題，發(fā)揮財(cái)政在市場(chǎng)中的調(diào)控作用，同時(shí)，經(jīng)營水平較高的農(nóng)業(yè)公司參與到土地流轉(zhuǎn)中，提高農(nóng)地經(jīng)營效率。②加大宣傳力度，建立有效的信息溝通渠道，降低信息不對(duì)稱。政府應(yīng)加大對(duì)基于土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳力度，提供信息咨詢服務(wù)，建立消費(fèi)者反饋與保護(hù)機(jī)制。③健全有關(guān)土地流轉(zhuǎn)的法律法規(guī)，規(guī)范土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)。運(yùn)用相關(guān)法律和政策引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)公司積極參與農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營。對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的地區(qū)，村干部應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)和幫助有需要的村民進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)，并可以適當(dāng)收取服務(wù)費(fèi)用。

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作者:朱雨桐 吳欣怡 單位:南京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院