淺析電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的新挑戰(zhàn)

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摘要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的全面普及，各行業(yè)都開啟了電子業(yè)務(wù)，電子模式也逐漸成為各行業(yè)的日常業(yè)務(wù)處理模式。電子銀行的出現(xiàn)和飛速發(fā)展給銀行顧客帶來了很多便利，但是，電子銀行在給顧客和銀行帶來便利和高效的同時(shí)，也帶了各種風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，其高度依賴于信息技術(shù)，這個(gè)特點(diǎn)也使得電子銀行面臨很多新的風(fēng)險(xiǎn)，銀行不能再沿用以前的風(fēng)險(xiǎn)管理模式對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。識(shí)別并分析出電子銀行面臨的特有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理有重大意義，因此本文剖析了電子銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)并提出了幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法，以期對(duì)電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理有所貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：電子銀行；電子商務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自20世紀(jì)90年代末出現(xiàn)第一家網(wǎng)絡(luò)銀行至今，已經(jīng)有二十多年的時(shí)間，時(shí)間雖然不長(zhǎng)，但電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度很快，尤其是在近些年逐漸興起并已成規(guī)模的電子商務(wù)的帶動(dòng)下，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展可謂一日千里。

二、分析電子商務(wù)飛速發(fā)展的原因

首先，我國(guó)近年來通過互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)行的交易規(guī)模在迅速擴(kuò)大。究其原因，在互聯(lián)網(wǎng)上搜索交易信息的成本極低，也更加方便，足不出戶即可達(dá)成交易協(xié)議，人們選擇互聯(lián)網(wǎng)支付交易的比重越來越大，說明更多的人認(rèn)可和選擇這種支付模式，互聯(lián)網(wǎng)支付的交易方式對(duì)人們來說更加方便。自2009年起，我國(guó)的互聯(lián)支付市場(chǎng)交易規(guī)模逐漸擴(kuò)大，2013年已初具規(guī)模，在其之后，交易規(guī)模的增速也一直保持在高水平，在2016年，交易規(guī)模達(dá)到14.7億。現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)支付主要通過電子銀行、支付寶、微信等平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，雖然近兩年使用支付寶支付方式和微信支付方式的人數(shù)激增，但電子銀行作為最初的互聯(lián)網(wǎng)支付方式仍保有很大一部分的使用者，受互聯(lián)網(wǎng)支付的帶動(dòng)，電子銀行的使用普及率越來越高。其次，我國(guó)近幾年的電子商務(wù)發(fā)展勢(shì)頭猛進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物作為新興的購(gòu)物模式，發(fā)展成熟。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物在當(dāng)今社會(huì)中已成為國(guó)民購(gòu)物方式，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的優(yōu)勢(shì)在于信息豐富，方便消費(fèi)者進(jìn)行價(jià)格比對(duì)且這種信息成本很低，購(gòu)物方便，足不出戶即可置辦各種衣食住行所需商品。如圖2，自2006年以來，我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展一直處于高水平增速中，在2016年已達(dá)18.2萬億。伴隨電子商務(wù)的發(fā)展，電子銀行也成為更加必不可少的銀行業(yè)

三、電子銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)新特點(diǎn)

（一）傳遞速度快

電子銀行的優(yōu)勢(shì)之一就是處理速度快，節(jié)約時(shí)間，但高速網(wǎng)絡(luò)帶給銀行和顧客高效率的同時(shí)也給電子銀行帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)依托于紙質(zhì)協(xié)議和銀行內(nèi)部系統(tǒng)，業(yè)務(wù)處理較慢，同時(shí)也給了工作人員糾正業(yè)務(wù)差錯(cuò)的時(shí)間和補(bǔ)救的機(jī)會(huì)，在電子銀行的高效率下，一旦出現(xiàn)了業(yè)務(wù)上的差錯(cuò)和處理不當(dāng)，很難及時(shí)攔截，追回?fù)p失的過程也會(huì)更艱難。

（二）影響面積廣，破壞能力強(qiáng)

電子銀行的業(yè)務(wù)處理在其方式和渠道上都比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)更加豐富多樣，也將各個(gè)業(yè)務(wù)的處理關(guān)聯(lián)在了一起，這給銀行客戶帶來了很大便利，同時(shí)也擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)的影響面積。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)處理中，每項(xiàng)業(yè)務(wù)互相獨(dú)立，風(fēng)險(xiǎn)也是相對(duì)互相獨(dú)立的，在電子銀行業(yè)務(wù)處理過程中，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性增強(qiáng)，處理起來更加方便快捷，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)了一定程度上的疊加，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管可以通過市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)開辦等方式將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行隔離，但電子銀行業(yè)務(wù)打破了這種監(jiān)管規(guī)則，導(dǎo)致電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)影響面積更廣，破壞性也越強(qiáng)。

（三）責(zé)任難以區(qū)分，技術(shù)要求高

電子銀行的業(yè)務(wù)處理通常會(huì)與其他合作方合作，比如電信、電力、外包商等，因此，如果業(yè)務(wù)處理差錯(cuò)或延遲是由于系統(tǒng)崩潰，系統(tǒng)遺漏或者服務(wù)中斷等事由引起的時(shí)候，即使業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源并不在于銀行本身，銀行也要承擔(dān)此類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的后果。并且，在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)損失之后，銀行向合作方的追責(zé)也會(huì)面臨重重困難。電子銀行作為銀行業(yè)務(wù)處理的前端業(yè)務(wù)處理方式，其技術(shù)要求也相對(duì)較高，電子銀行系統(tǒng)需要提供更高水平的交易安全措施，其設(shè)計(jì)、運(yùn)行及維修的難度較大。因此，電子銀行相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)面臨更高的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)帶來的后果尤其嚴(yán)重，一旦爆發(fā)不僅會(huì)使銀行承擔(dān)數(shù)額較大的損失，還可能會(huì)導(dǎo)致銀行面臨嚴(yán)重的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，甚至是法律風(fēng)險(xiǎn)。

（四）監(jiān)管難度高

電子銀行的方便快捷使得銀行處理業(yè)務(wù)的速度加快，業(yè)務(wù)量增多，這是技術(shù)發(fā)展帶來的便利。信息技術(shù)于銀行業(yè)務(wù)上的應(yīng)用也同時(shí)加大了當(dāng)局對(duì)電子銀行的監(jiān)管難度，在一定程度上影響了當(dāng)局對(duì)電子銀行的監(jiān)管力度。信息技術(shù)的不斷發(fā)展帶來了更為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，監(jiān)管者如果在技術(shù)上的水平稍弱，將很容易被蒙騙；被監(jiān)管者容易做到隱藏信息的情況下，也會(huì)誘使被監(jiān)管者監(jiān)守自盜，引發(fā)更高的道德風(fēng)險(xiǎn)水平。

四、基于管理手段的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管控手段

（一）構(gòu)建明確的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念

風(fēng)險(xiǎn)管控的第一要點(diǎn)就是從自身重視風(fēng)險(xiǎn)這項(xiàng)因素，更要重視風(fēng)險(xiǎn)管理這項(xiàng)管理要素。銀行在管控電子銀行風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，首先要構(gòu)建明確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，以此為起點(diǎn)才能得到有效的風(fēng)險(xiǎn)管理效果。構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理理念是要層層建立的：首先，銀行高管層要有明確的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，不能好高騖遠(yuǎn)，重業(yè)務(wù)發(fā)展輕風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理就如同業(yè)務(wù)發(fā)展的基石，基石不穩(wěn)，難起高樓。銀行高管層要有長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的新特征和高難度，將電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理作為其風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。其次，銀行管理層應(yīng)有計(jì)劃地提升全體員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)管理理念貫徹到銀行的每一級(jí)員工心中，讓每一個(gè)員工都充分認(rèn)識(shí)到電子銀行風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的嚴(yán)重后果，提高他們對(duì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)水平的認(rèn)識(shí)程度，培育員工在工作中防御風(fēng)險(xiǎn)的能力。最后，銀行應(yīng)由管理層做起，帶領(lǐng)員工身體力行地參與到對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，提高員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的警惕性和防御風(fēng)險(xiǎn)的積極性。

（二）重視來自外部的金融監(jiān)管

對(duì)于電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的管控，要從內(nèi)外兩方面把控，再明確構(gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)管理理念的同時(shí)，要正視外部金融監(jiān)管對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的正向影響。銀行高管層可以通過以下方式借助外部金融監(jiān)管的力量管控電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)。一是定期接受監(jiān)管部門的檢查和監(jiān)督，長(zhǎng)期運(yùn)行下來，有很多風(fēng)險(xiǎn)漏洞潛移默化的存在于電子銀行系統(tǒng)中，正常的業(yè)務(wù)處理過程很難發(fā)現(xiàn)這些漏洞，此時(shí)，外部監(jiān)管部門的檢查變得尤為重要，有利于銀行發(fā)現(xiàn)自己在風(fēng)險(xiǎn)管理上存在的問題和不足，分辨出電子銀行風(fēng)險(xiǎn)水平較高的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，并及時(shí)進(jìn)行整改和修復(fù)。二是定期向監(jiān)管部門提交報(bào)告。這種方式既可以督促銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)自查，重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并改正，并就相關(guān)問題向監(jiān)管部門尋求解答和幫助，同時(shí)也是銀行積極按時(shí)履行向監(jiān)管部門上報(bào)信息的職責(zé)，一旦出現(xiàn)問題，能夠降低銀行承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

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作者:丁絢