銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策
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1.1信貸風(fēng)險(xiǎn)
在銀行這類金融機(jī)構(gòu)中，主要的業(yè)務(wù)就是資金的往來(lái)，簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，就是儲(chǔ)蓄資金和信貸投放，這是銀行的兩大支柱性業(yè)務(wù)。在銀行的信貸業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)信貸的投放實(shí)現(xiàn)資金的流通，促進(jìn)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展，但是由于國(guó)家貿(mào)易的不斷發(fā)展，大量的外資企業(yè)通過(guò)各種各樣的方式融入中國(guó)市場(chǎng)，對(duì)中國(guó)的金融市場(chǎng)造成了一定的沖擊，中國(guó)人民銀行為了減少?zèng)_擊，大量投放基礎(chǔ)貨幣進(jìn)行對(duì)沖，實(shí)現(xiàn)中國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)資金流動(dòng)的平衡狀態(tài)。由于現(xiàn)在的企業(yè)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展對(duì)于信貸的需求比較大，所以銀行的信貸業(yè)務(wù)一直是比較“火爆”的，即使是央行調(diào)高了貸款利率，加大了貸款利率準(zhǔn)備金，但是銀行的大量現(xiàn)金還是流向了工程建設(shè)和基礎(chǔ)建設(shè)之中，這些建設(shè)項(xiàng)目時(shí)間比較長(zhǎng)，貸款回收的時(shí)間就會(huì)被拉長(zhǎng)，所以銀行大量的項(xiàng)目工程貸款因?yàn)榛厥毡容^慢，在銀行的資金流通過(guò)程中存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦銀行的儲(chǔ)備金不足，整個(gè)銀行的資金鏈條就會(huì)斷裂，整個(gè)銀行的業(yè)務(wù)就會(huì)癱瘓。
1.2泡沫經(jīng)濟(jì)
泡沫經(jīng)濟(jì)主要是來(lái)自于房地產(chǎn)投資項(xiàng)目的形象比喻。在2008年的世界金融風(fēng)暴中，房地產(chǎn)成為整個(gè)金融危機(jī)里沖擊最嚴(yán)重的行業(yè)，原來(lái)被看好的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)瞬間都成為泡沫經(jīng)濟(jì)。在銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，尋找優(yōu)質(zhì)的客戶資源一直是比較重要的工作項(xiàng)目，房地產(chǎn)由于自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)較少，能夠在實(shí)際的施工建設(shè)中看到回報(bào)，所以一直是銀行業(yè)務(wù)中的優(yōu)質(zhì)客戶，同時(shí)也導(dǎo)致了銀行對(duì)于房地產(chǎn)貸款的大幅度提升，但是隨著金融危機(jī)里泡沫經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，人們意識(shí)到房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)也是巨大的。在房地產(chǎn)的項(xiàng)目建設(shè)中，一直都是籌集資金進(jìn)行項(xiàng)目建設(shè)，后期的投入和建設(shè)具有不確定性，回報(bào)和投入往往也不能實(shí)現(xiàn)平衡，所以銀行的貸款受到一定的影響，而且分階段性的樓盤開(kāi)發(fā)對(duì)于資金投入和回收有一定的限制，所以銀行在房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)這類泡沫經(jīng)濟(jì)中會(huì)增加金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生比例。
1.3資金儲(chǔ)備
銀行的資金儲(chǔ)備主要是對(duì)于社會(huì)上閑散資金的收集和回籠，以高利潤(rùn)和穩(wěn)回報(bào)的方式將居民的閑散資金實(shí)現(xiàn)收集，擴(kuò)大銀行的資金儲(chǔ)備，實(shí)現(xiàn)銀行的信貸業(yè)務(wù)往來(lái)，同時(shí)在資金的收集和資金的投放過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)銀行的收益。但是資金的收集往往都是比較小數(shù)額的居民資金，投放的卻是大數(shù)額的項(xiàng)目工程建設(shè)，在收集和投放的過(guò)程中往往就會(huì)造成銀行資金儲(chǔ)備的不足。雖然中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中國(guó)家的宏觀調(diào)控發(fā)揮了重要的杠桿作用，但是資金的流通是整個(gè)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提，如果銀行的儲(chǔ)備資金不足，那么銀行的信貸業(yè)務(wù)就會(huì)面臨停業(yè)，整個(gè)銀行的業(yè)務(wù)往來(lái)就會(huì)終止，甚至是金融危機(jī)的時(shí)候，銀行會(huì)發(fā)生擠兌風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于整個(gè)銀行的信譽(yù)造成嚴(yán)重的損害。
2應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施應(yīng)對(duì)
金融風(fēng)險(xiǎn)的措施主要是兩個(gè)方面，加強(qiáng)金融體制的健全，提高銀行的金融監(jiān)管，從制度和意識(shí)兩個(gè)層面上防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
2.1加強(qiáng)金融體制的健全
加強(qiáng)金融體制的健全主要是進(jìn)行金融改革，通過(guò)創(chuàng)新金融體制，建立與我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的現(xiàn)代金融制度，金融體制改革主要從兩個(gè)方面來(lái)實(shí)現(xiàn)。第一，增加金融市場(chǎng)的活力。在這個(gè)過(guò)程中，對(duì)于金融市場(chǎng)發(fā)展的主體和主要的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制實(shí)行改革，通過(guò)完善的市場(chǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，增加市場(chǎng)的活力，同時(shí)在競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的改革過(guò)程中，結(jié)合中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，對(duì)于主導(dǎo)型產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)扶持，增加市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)能力，最終增加市場(chǎng)的活力。第二，對(duì)于國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的管理和限制?，F(xiàn)在銀行業(yè)中很多的銀行都是跟隨著金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展興起的，對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)的管理制度不熟悉，并且在業(yè)務(wù)往來(lái)和建設(shè)的過(guò)程中，沒(méi)有按照中國(guó)金融業(yè)體制的要求來(lái)進(jìn)行，所以會(huì)造成中國(guó)金融市場(chǎng)的混亂，資金流通的阻塞，在金融機(jī)構(gòu)的管理中制定統(tǒng)一使用的規(guī)范，這樣保證金融機(jī)構(gòu)自身的建設(shè)，也能防范金融危機(jī)。
2.2提高銀行的金融監(jiān)管
銀行的金融監(jiān)管是減少金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，通過(guò)建立有效地金融監(jiān)督制度，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)往來(lái)的綜合監(jiān)管，對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)一定的制度管理，建立檢查評(píng)估機(jī)制、業(yè)務(wù)評(píng)估機(jī)制、違法行為的監(jiān)管機(jī)制，這樣就能夠?qū)崿F(xiàn)銀行內(nèi)部的監(jiān)管，保證銀行信貸業(yè)務(wù)的投放力度，也能對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)操作實(shí)現(xiàn)限制與管理。央行對(duì)于外資企業(yè)的建設(shè)和施工實(shí)現(xiàn)一定的限制，嚴(yán)格執(zhí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入和貿(mào)易往來(lái)，以完整的市場(chǎng)立法來(lái)保護(hù)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)可以對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避提出一系列的建設(shè)性意見(jiàn)。比如說(shuō)在銀行的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，對(duì)于流動(dòng)資金的掌握，對(duì)于儲(chǔ)備金的處理，對(duì)于銀行收支的平衡，通過(guò)這些來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，減少金融危機(jī)的發(fā)生。
3結(jié)語(yǔ)
本文主要對(duì)于銀行金融風(fēng)險(xiǎn)和防范措施進(jìn)行了分析研究，對(duì)于主要的防范措施提出了建議和意見(jiàn)，相信對(duì)于銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作一定能夠提供幫助。
作者：楊黎軍 單位：陜西信合鳳翔縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社
