農(nóng)村金融體系改革探討

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編者按：本論文主要從中國農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展歷程;農(nóng)村信用社的推廣與調(diào)整階段等進(jìn)行講述，包括了經(jīng)濟(jì)建設(shè)曲折發(fā)展時期的農(nóng)村金融、“”時期的農(nóng)村金融、農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等，具體資料請見：

內(nèi)容摘要：為了更準(zhǔn)確地把握我國農(nóng)村金融體系變遷的方向有必要對我國農(nóng)村金融體系的變遷進(jìn)行客觀描述。本文分四個階段對其進(jìn)行了闡述，并初步歸納了每個階段的特點(diǎn)，為進(jìn)一步改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制提供理論支持。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系變遷農(nóng)業(yè)銀行

農(nóng)村金融體系對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展起著巨大支持作用。新中國成立后，中國農(nóng)業(yè)銀行的體制經(jīng)歷了多次變動；而農(nóng)村信用社的發(fā)展與改革也并非一帆風(fēng)順。現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系還存在不少問題，必須進(jìn)一步改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制。

初步形成階段（1949—1957年）

在此階段，中國人民銀行設(shè)立了農(nóng)村金融管理部門，然后建立了農(nóng)業(yè)合作銀行，接著中國農(nóng)業(yè)銀行成立，指導(dǎo)和扶助農(nóng)信社，農(nóng)村金融體系初具雛形。

（一）中國農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展歷程

1951年5月，第一屆農(nóng)村金融會議確立了農(nóng)村金融工作的基礎(chǔ)地位。第二屆全國金融會議提出了籌設(shè)農(nóng)業(yè)合作銀行（農(nóng)業(yè)銀行的前身）的提案。農(nóng)業(yè)合作銀行于1951年7月建立后，并沒有在全國建立各級分支機(jī)構(gòu)，基層農(nóng)村金融工作仍由各級人民銀行管理，農(nóng)業(yè)合作銀行對各級農(nóng)村金融部門沒有直接隸屬關(guān)系，未能發(fā)揮其應(yīng)有作用，1952年被撤消。農(nóng)村金融工作由人民銀行的農(nóng)村金融管理局負(fù)責(zé)。

中國農(nóng)業(yè)銀行于1955年3月再次成立。建立后，擴(kuò)大了各項(xiàng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，加快了農(nóng)村信用合作事業(yè)的發(fā)展，壯大了農(nóng)村資金力量，更好地支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但是，由于人、農(nóng)兩行并存，出現(xiàn)了一些矛盾。1957年2月，人民銀行總行認(rèn)為：兩行的工作很難劃分，特別是縣級以下工作更難劃分；兩行分別設(shè)立，需要大量增加機(jī)構(gòu)干部、增加基本建設(shè)和費(fèi)用開支。1957年4月國務(wù)院發(fā)出了《關(guān)于撤銷中國農(nóng)業(yè)銀行的通知》，農(nóng)村信貸工作由人民銀行統(tǒng)一負(fù)責(zé)辦理。

（二）農(nóng)村信用社的推廣與調(diào)整階段

新中國成立初期，政府試辦信用合作組織，打擊當(dāng)時盛行的高利貸盤剝農(nóng)民的現(xiàn)象。1954年2月全國第一次農(nóng)村信用合作社會議對農(nóng)村信用工作提出了“積極領(lǐng)導(dǎo)、穩(wěn)步前進(jìn)”的方針，對當(dāng)時信用社的發(fā)展起到了巨大的推動作用。但是，信用社的發(fā)展也出現(xiàn)了不少問題，為此，1955年對信用社進(jìn)行整頓鞏固。

此階段只有農(nóng)村信用社一直存在，基本上保持了合作制的性質(zhì)。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了主要作用；而農(nóng)業(yè)合作銀行與農(nóng)業(yè)銀行都在建立的兩年之內(nèi)撤并，未發(fā)揮其應(yīng)有作用。

曲折發(fā)展階段（1958—1978年）

（一）經(jīng)濟(jì)建設(shè)曲折發(fā)展時期的農(nóng)村金融

1958年，人民銀行總行先后三次召開重要會議，組織發(fā)動了銀行工作的“”。1958年8月，金融工作全國第一次現(xiàn)場會議肯定了對商業(yè)收購資金采取充分供應(yīng)和“實(shí)物存款”方式。1958年10月，全國財貿(mào)工作會議擬訂了“兩放、三統(tǒng)、一包”的財貿(mào)管理體制，將農(nóng)村財貿(mào)機(jī)構(gòu)下放給。始于1959年1月的營業(yè)所下放工作給金融活動帶來極大混亂，同年4月中共中央把農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)收回，不再下放。

1963年11月12日，農(nóng)業(yè)銀行在北京成立。第三次成立后，在全面安排支農(nóng)資金、建立貧下中農(nóng)無息專項(xiàng)貸款、對農(nóng)貸資金實(shí)行基金制等方面做了大量工作，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展起了積極作用。但是當(dāng)時的農(nóng)業(yè)銀行并沒有以真正的金融中介形式存在，經(jīng)營范圍十分狹窄，沒有自有資金來源，1965年12月2日又不得不與人民銀行合并。

1958年信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理基本上都下放到公社和生產(chǎn)大隊(duì)。信用社的人權(quán)、財權(quán)、資金使用權(quán)全部下放，獨(dú)立性喪失，國家銀行對它的有效領(lǐng)導(dǎo)也隨之削弱。1962年與1958年相比，信用合作組織的存款由40億元降至28億元，貸款由25億元降為15億元。

（二）“”時期的農(nóng)村金融

1966年開始的“”使農(nóng)村金融事業(yè)遭到了巨大損失，沖擊了銀行對信用社的領(lǐng)導(dǎo)，使不少信用社制度荒廢，業(yè)務(wù)停頓，信用社的經(jīng)營出現(xiàn)困難，農(nóng)村高利貸又逐漸浮頭。1973年全國有盈余社4.9萬個，盈余7300萬元；虧損社4.1萬個，虧損2300萬元。

1977年底，國務(wù)院對農(nóng)村信用社的管理體制又作如下規(guī)定：“信用社既是集體金融組織，又是國家銀行在農(nóng)村的基層機(jī)構(gòu)”。雙重性質(zhì)顯然混淆了國家銀行與合作金融的本質(zhì)區(qū)別，使信用社變成了國家銀行的基層機(jī)構(gòu)。

公社化和“”均對農(nóng)村金融體系發(fā)展造成了巨大的負(fù)面影響。信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營曾一度陷入停頓與衰退，最后成為農(nóng)業(yè)銀行的附屬物，失去了原有的合作性質(zhì)；農(nóng)業(yè)銀行沒有以真正的金融中介形式存在。農(nóng)村金融體系就轉(zhuǎn)變?yōu)閱我坏膰宜兄啤我坏膰秀y行。與此同時，農(nóng)村高利貸現(xiàn)象也就非常嚴(yán)重了。

全面改革階段（1979—1996年8月）

1979年3月中國農(nóng)業(yè)銀行總行正式成立。1979年10月，鄧小平強(qiáng)調(diào)：“必須要把銀行真正辦成銀行”。1979年10月，農(nóng)業(yè)銀行總行行長會議對信用合作“官辦”體制的弊端作了認(rèn)真的剖析。1982年底，信用合作社“既是、又是”的雙重管理體制被否定，合作金融組織性質(zhì)得以重申。1984年6月，農(nóng)業(yè)銀行總行并經(jīng)國務(wù)院批轉(zhuǎn)的報告指出：必須把信用合作社真正辦成集體所有制的合作金融組織。農(nóng)村信用合作基金會于上世紀(jì)80年代末在四川省率先成立。

1989年，農(nóng)村金融開始治理整頓。受“雙緊”方針影響，農(nóng)行和信用社面臨了一些新問題。1993年12月，《關(guān)于金融體制改革的決定》出臺標(biāo)志著國家專業(yè)銀行開始向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。1994年4月中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行組建后，農(nóng)業(yè)銀行向其轉(zhuǎn)讓了政策性業(yè)務(wù)。

本階段取得如下成就：恢復(fù)了信用社合作金融的性質(zhì)；初步理順了農(nóng)業(yè)銀行、信用社之間的關(guān)系，農(nóng)業(yè)銀行對信用社按照政策上領(lǐng)導(dǎo)、業(yè)務(wù)上指導(dǎo)、具體工作上放權(quán)的原則；中國農(nóng)業(yè)銀行于1979年第四次成立并向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變；民間信用也獲得了一定的發(fā)展。

深化改革階段（1996年至今）

以1996年8月《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》出臺為標(biāo)志，農(nóng)村金融體系進(jìn)入深化改革階段。

（一）農(nóng)村信用社

農(nóng)信社改革的核心是把農(nóng)村信用社辦成由社員入股、社員民主管理、主要為社員服務(wù)的真正的農(nóng)村合作金融組織；不再受農(nóng)業(yè)銀行管理，業(yè)務(wù)管理改由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)。1996年底，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系。1997年6月，在人民銀行系統(tǒng)建立了農(nóng)村合作金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，具體負(fù)責(zé)農(nóng)村信用社管理體制改革、金融監(jiān)管和行業(yè)管理工作，并按照合作制原則對基層信用社和縣聯(lián)社進(jìn)行規(guī)范。截至2002年年末，農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款1.98萬億元，各項(xiàng)貸款1.39萬億元。其中，農(nóng)業(yè)貸款達(dá)到5563.6億元，法人機(jī)構(gòu)4萬家。

（二）中國農(nóng)業(yè)銀行

1997年農(nóng)業(yè)銀行向長城資產(chǎn)管理公司剝離了不良資產(chǎn)。至此，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)歷了“一分一脫一剝”的重大改革。1997年中央金融工作會議確定“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略以后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)。截至2002年末，農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額1.91萬億元，其中涉農(nóng)貸款余額8660億元；各項(xiàng)存款余額2.48萬億元，有分支機(jī)構(gòu)5萬多個。

（三）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

隨著糧食購銷市場化程度的提高、種植業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、糧棉購銷主體的多元化，國有糧食購銷企業(yè)收購量明顯下降，以購銷信貸為主的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)也出現(xiàn)規(guī)律性明顯下降。據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行統(tǒng)計(jì)，2002年，放開糧食購銷市場的8個主銷區(qū)省份，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的糧油購銷貸款比上年下降56%。

（四）中國郵政儲蓄銀行

從1986年恢復(fù)開辦以來，郵政儲蓄余額快速上升，截至2002年末，郵政儲蓄余額達(dá)到7369億元。2007年3月中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司已經(jīng)正式成立。此外，1999年在全國范圍內(nèi)撤銷農(nóng)村信用合作基金會，并對其進(jìn)行清算。

通過不斷深化農(nóng)村金融改革，逐步形成了正規(guī)與非正規(guī)金融并存的，以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。

結(jié)論

農(nóng)村金融組織體系的歷史變遷是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展而演進(jìn)的。相對獨(dú)立的農(nóng)村金融關(guān)系的形成，改善了城鄉(xiāng)金融關(guān)系，為中央銀行貨幣政策在農(nóng)村的實(shí)施架設(shè)了一座橋梁。隨著我國由傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌，農(nóng)村金融組織體系也是為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)條件下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，逐漸由單一的國家銀行系統(tǒng)分化改組成政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融三大體系，在廣大農(nóng)村地區(qū)形成融資渠道多元化、信用形式多樣化的局面。這種分化改組使農(nóng)村金融體系日益完善，對推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了重要作用。