農(nóng)村融資困境與金融管理探討

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一、欠發(fā)達地區(qū)的融資困境

欠發(fā)達地區(qū)亦稱貧困地區(qū)。中國已劃定225個縣為貧困地區(qū)，其土地占國土面積的6．7%;人口8，600萬，約占總人口的8．5%。欠發(fā)達地區(qū)地區(qū)絕大多地處老革命根據(jù)地、少數(shù)民族地區(qū)、邊遠地區(qū)和山區(qū)。一般人均收入低，生產(chǎn)能力相對落后，居民生活貧困，個別地區(qū)甚至連溫飽問題都未能解決。農(nóng)戶融資難是欠發(fā)達地區(qū)金融體系改革面臨的核心問題。十年前國有商業(yè)銀行從農(nóng)村金融體系中撤出和收縮之后，當前的農(nóng)村地區(qū)金融體系實際上以農(nóng)村信用社為主導，但是農(nóng)村欠發(fā)達地區(qū)信用社難以滿足市場的融資需求，從而造成了很大程度的金融壓制。金融體系不發(fā)達，導致了欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村資金外流、金融供給不足，形成了農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營所需資金投入嚴重不足，制約了中國“三農(nóng)”的發(fā)展。自2006年以來，中國開啟了新一輪的農(nóng)村地區(qū)金融體制改革，其基本方向就是放寬農(nóng)村地區(qū)金融市場的資本準入，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設各類金融機構，開展對貧困地區(qū)的農(nóng)戶金融服務。例如在2008—2012年提出縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構將一定比例新增存款投放當?shù)氐恼?，以此引導各類金融機構到農(nóng)村開展業(yè)務，建立健全農(nóng)業(yè)再保險體系，逐步形成農(nóng)業(yè)巨災風險轉移分擔機制;大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務，加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、欠發(fā)達地區(qū)資金互助社，有序發(fā)展小額貸款組織，綜合運用財政和貨幣政策，引導金融機構增加水利信貸資金;完善涉農(nóng)貸款稅收激勵政策，健全金融機構縣域金融服務考核評價辦法。通過大力推進欠發(fā)達地區(qū)信用體系建設，以完善農(nóng)戶信用評價機制。2013—2014年提出加大商業(yè)性金融支農(nóng)力度，充分發(fā)揮政策性金融和合作性金融作用，確保持續(xù)加大涉農(nóng)信貸投放。落實縣域金融機構涉農(nóng)貸款增量獎勵、欠發(fā)達地區(qū)金融機構定向費用補貼等政策;穩(wěn)步擴大農(nóng)行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點，鼓勵郵政儲蓄銀行拓展欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融業(yè)務，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展農(nóng)業(yè)開發(fā)和欠發(fā)達地區(qū)基礎設施建設的中長期貸款業(yè)務，增強農(nóng)村信用社支農(nóng)服務功能，保持縣域法人地位長期穩(wěn)定，積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，要發(fā)揮小額貸款公司支農(nóng)支小作用。發(fā)展新型欠發(fā)達地區(qū)合作金融組織，推動社區(qū)性欠發(fā)達地區(qū)資金互助組織發(fā)展，不斷豐富欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融機構類型。以上措施為欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟建設提供資金保障，對推動地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，解決“三農(nóng)問題”提供了政策保障。本文在此基礎上從融資的重要性、特征、融資約束的原因以及對策等幾個方面分析欠發(fā)達地區(qū)融資難的問題。

二、欠發(fā)達地區(qū)融資約束形成的原因分析

1．欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村管理水平低，缺乏科學民主的決策過程;公司法人治理結構不規(guī)范，缺乏自我約束機制;產(chǎn)品競爭力弱;資金管理不嚴，資金使用效率低;法律風險防范意識薄弱，缺乏有效的風險防范機制。

2．農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強并且周期較長，對自然依賴性強，這導致發(fā)放給農(nóng)戶的融資風險比較大;而農(nóng)民小規(guī)模、分散化的生產(chǎn)經(jīng)營無法克服“規(guī)模不經(jīng)濟”的先天不足，客觀上農(nóng)民收入整體水平較低。同時農(nóng)戶貸款單筆數(shù)額小，由于基數(shù)很大，形成貸款次數(shù)繁密。頻繁的小額貸款只會帶來金融機構管理成本的增加，經(jīng)濟效益有限，限制了農(nóng)戶融資需求得以滿足。

3．中小微企業(yè)貸款成本上升。小微企業(yè)的貸款利率普遍上浮，通過民間借貸的企業(yè)其綜合融資成本更高，中小微企業(yè)融資貴的根源還在于資金短缺，中小微企業(yè)與大銀行沒有議價能力，缺乏平等交易的條件。

4．農(nóng)村欠發(fā)達地區(qū)誠信體系建設相對滯后，農(nóng)戶的信用意識淡薄，一些企業(yè)和個人違約現(xiàn)象不斷發(fā)生?？h以下缺乏有效的社會誠信體系和貸款損失利益風險補償機制。擔保、評估機構缺乏，相關部門收費高，信用環(huán)境不佳，這些是金融機構的不良貸款大增的客觀原因，信貸管理難度大;欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶擁有的抵押品主要為土地、房屋、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)產(chǎn)品，其中土地是最大的抵押品，但中國法律規(guī)定禁止宅基地使用權和土地承包經(jīng)營權抵押，而且農(nóng)產(chǎn)品因難以進行有效監(jiān)控而很難進行抵押。因此，欠發(fā)達地區(qū)普遍缺乏抵押品是導致農(nóng)戶融資難的基本原因。

5．農(nóng)村欠發(fā)達地區(qū)資金外流嚴重，加劇融資難問題。目前涉農(nóng)機構中許多存款來自欠發(fā)達地區(qū)，卻未用向欠發(fā)達地區(qū)。商業(yè)銀行追求資金流動性、安全性和收益率，而農(nóng)業(yè)投資具有長期性、高風險性，再加上缺乏相應的欠發(fā)達地區(qū)貸款補償機制，導致欠發(fā)達地區(qū)金融機構對農(nóng)業(yè)貸款的積極性不高。金融機構更傾向于將在欠發(fā)達地區(qū)吸收的儲蓄貸放給收益率高的城市地區(qū)，導致欠發(fā)達地區(qū)資金外流嚴重。

6．風險保障機制的缺位。由于農(nóng)業(yè)發(fā)展的自身特點，使得農(nóng)業(yè)保險具有高損失率、高賠付率以及管理費用較高的特點，各保險公司均不愿涉足農(nóng)業(yè)領域，這就使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險加大，同時也增加了銀行貸款的風險，循環(huán)下來是銀行不愿貸款給農(nóng)戶，加劇了農(nóng)戶融資難的困境。

三、解決農(nóng)村欠發(fā)達地區(qū)融資難的途徑

針對農(nóng)戶融資難的困境，前幾年中國南方地區(qū)就解決這一問題進行了積極的探討。例如浙江省的民間自發(fā)融資模式。其采用的方式包括兩種:一是低利率的互助式借貸，融資主體主要是自然人或者農(nóng)戶，融資雙方關系都比較密切，一般來說是親朋好友之間的相互借用，融資主要用于應付暫時性的生活急需，融資規(guī)模非常小并且大多數(shù)不計利息;二是利率水平較高的信用借貸，融資主體主要是個體農(nóng)戶和民營性質(zhì)的中小企業(yè)，以日常關系和信譽為基礎，資金多用于生產(chǎn)性的周轉需要，融資利率水平主要依據(jù)借款人的經(jīng)濟實力、信用情況議定或根據(jù)行市情況來確定。到目前為止，已經(jīng)形成了相當規(guī)范操作程序，積累了一定的成功經(jīng)驗。另外湖南省開展“農(nóng)屋新政”信貸政策。其主要形式是給農(nóng)民的住房頒發(fā)產(chǎn)權證，2008年湖南省建設廳頒布《湖南省房屋登記辦法實施細則》，明確規(guī)定了集體所有土地上的房屋實行登記發(fā)證制度，囊括了抵押權和流轉權在內(nèi)的“農(nóng)屋新政”為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供了良好的契機。新政實施之后，擁有抵押權的房屋用于物權的夢想得以實現(xiàn)，農(nóng)民可以拿著房產(chǎn)證到當?shù)氐那钒l(fā)達地區(qū)合作銀行等借貸機構辦理抵押貸款，而且可申請貸款的數(shù)額遠遠高于創(chuàng)業(yè)貸款的數(shù)額。農(nóng)屋新政政策的推行盤活了大量的欠發(fā)達地區(qū)房屋固定資產(chǎn)，為很多農(nóng)戶解決了貸款難題，貸款經(jīng)驗值得借鑒。欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融機構的資金支持。健全合理的融資方式對欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟有著重要的推動作用。通過認真總結各地的改革經(jīng)驗，充分發(fā)揮政府的引導作用，積極解決欠發(fā)達地區(qū)融資過程中所出現(xiàn)的各種問題，以利于進一步完善欠發(fā)達地區(qū)融資體制。

1．優(yōu)化金融資源配置，構建欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村資金回流體制。制定政策鼓勵各涉農(nóng)金融機構在欠發(fā)達地區(qū)地區(qū)吸收存款，首先用于欠發(fā)達地區(qū)貸款。同時，可以建立相應的欠發(fā)達地區(qū)貸款補償機制，設計欠發(fā)達地區(qū)金融機構向欠發(fā)達地區(qū)貸款的激勵機制以提高其積極性，減少涉農(nóng)金融機構的顧慮，進一步引導更多的資金投向中小企業(yè)和農(nóng)民。

2．基于貧困地區(qū)大部分農(nóng)戶以消費性信貸需求以為主、缺乏生產(chǎn)性信貸需求的判斷，繼續(xù)推行農(nóng)業(yè)補貼信貸政策，尤其是發(fā)放—年期小金額的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款的傳統(tǒng)做法是行不通的。未來的中國欠發(fā)達地區(qū)金融政策不能再局限于舊有的思維框架，需要針對欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟社會結構發(fā)生重大轉變的背景做出相應調(diào)整。改革焦點應該由支持小規(guī)模經(jīng)營項目的農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款轉向農(nóng)戶消費性貸款的設計和開發(fā)。

3．鼓勵和引導民間資本進入欠發(fā)達地區(qū)金融機構。積極支持和引導非公有制經(jīng)濟和民間投資進入欠發(fā)達地區(qū)金融領域，充分發(fā)揮市場配置資源的基礎性作用，建立公平競爭的市場環(huán)境。例如，對小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務實行與村鎮(zhèn)銀行同等的財政補貼政策、支持和鼓勵民間資本發(fā)起設立信用擔保公司、鼓勵民間資本發(fā)起設立欠發(fā)達地區(qū)金融中介服務機構等。

4．加快建立農(nóng)業(yè)保險機構，為村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的資金安全提供切實的風險保障。

5．在農(nóng)村欠發(fā)達地區(qū)地區(qū)要大力推進社會和經(jīng)濟的組織化程度，提高農(nóng)民組織化程度，鼓勵農(nóng)民成立各類合作性組織，實現(xiàn)單個農(nóng)戶在融資中的有機聯(lián)合，可以有效的突破單個農(nóng)戶面臨的融資瓶頸。

6．推動欠發(fā)達地區(qū)生產(chǎn)要素流動以解決農(nóng)民缺乏抵押品的問題。長期以來農(nóng)民貸款難的主要原因就是缺乏抵押品，土地、房屋、農(nóng)產(chǎn)品等由于法律或者監(jiān)督上的問題無法成為貸款的抵押品。改善包括欠發(fā)達地區(qū)土地制度和金融市場法律在內(nèi)的制度基礎設施，有助于擴大欠發(fā)達地區(qū)抵押物的適用范圍，提高抵押擔保的執(zhí)行效果，促進貸款供給增加。早在2014年初的中央一號文件《關于全面深化欠發(fā)達地區(qū)改革加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》就首次明確提出了賦予農(nóng)民對承包地承包經(jīng)營權抵押、擔保權能。并且在四川等省開展欠發(fā)達地區(qū)產(chǎn)權抵押融資試點。通過加快推進“公民道德誠信檔案”建設，并經(jīng)過具有一定公信力的組織和標準對農(nóng)戶道德誠信狀況進行評價，建立可查詢、可識別、可共享的誠信網(wǎng)絡平臺，可以彌補農(nóng)戶信用記錄的空白，對農(nóng)戶的信用意識、信用行為、信用習慣形成無形的監(jiān)督約機制;另外可以考慮通過鄉(xiāng)村的道德力量建設來降低借款人的道德風險和違約行為。

作者：郭錦 單位：青海民族大學工商管理學院