基層商業銀行信貸管理策略探討

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摘要：隨著國家產業政策的調整，金融行業改革勢在必行。商業銀行作為金融業的重要組成部分，肩負著我國經濟建設的繁榮與穩定。信貸風險是目前乃至今后一段時期商業銀行的主要風險，而基層商業銀行是商業銀行開展業務的主要渠道，加強基層商業銀行信貸風險管理，就可以更好的控制信貸風險。

關鍵詞：基層商業銀行；信貸風險；管理策略

隨著經濟政策環境的改變，使得商業銀行信貸風險與日俱增，嚴重影響商業銀行的正常發展。基層商業銀行作為企業資金的主要供給者，在貸前調查、審批把關、貸中審查、貸后管理等任何一個環節出現問題，都會給商業銀行帶來巨大的虧損。存貸款利率差額是我國商業銀行長期以來主要的利潤增長點，因為有風險的存在，才有可能獲得利潤，也就是說基層商業銀行信貸風險管理能力的高低，將直接影響商業銀行的盈利。

一、信貸風險概述

1.信貸風險的定義

本文研究的是廣義的信貸風險，貸款企業由于各種原因而不能按時歸還貸款本息，導致銀行預期收益目標與實際收益結果發生背離，銀行信貸資產遭受損失，常見有賠本風險、賠息風險、賠利風險三種形態。因此，信貸風險管理的目的不是規避或徹底消除風險，而是在能夠承擔風險的范圍內，追求經營利潤的最大化。2.信貸風險的分類根據1997年巴塞爾委員會出臺的《有效銀行監管的核心原則》規定，信貸風險依其產生原因的不同可以分為：信用風險、操作風險、市場風險、國家和轉移風險、流動性風險、聲譽風險、法律風險等七種類型，這就說明信貸風險是眾多類型風險的結合，具有一定的復雜性和綜合性。其中信用風險是商業銀行的主要風險，信用風險的防范與控制質量直接影響商業銀行的興衰與存亡。

二、當前基層商業銀行信貸風險管理存在的問題

1.信貸風險管理理念滯后

基層商業銀行對信貸風險管理的認識存在不足，管理意識淡化，沒有對信貸風險管理工作給予足夠的重視。由于商業銀行間競爭日益激烈，各基層商業銀行為保持市場份額、增加收人，不斷擴大信貸業務，而對信貸風險管理工作的開展缺乏持續性。這樣就出現了重市場、輕風險，重營銷、輕管理的現象，一旦經濟形勢下滑，信貸資產質量問題就會大量暴露。同時，多數基層商業銀行負責人沒有經歷過不良貸款集中爆發期，對大量信貸風險帶來的陣痛體會不深，憂患意識、風險意識、責任意識有所淡化，固有的風險觀、業績觀無法抵御經濟下行的沖擊，信貸風險暴露無遺。另外，很多基層商業銀行信貸風險管理缺少戰略規劃，沒有樹立全程控制的理念，更沒有與銀行發展戰略相結合，導致信貸風險管理效果不佳。

2.信貸風險管理制度不健全

商業銀行現行的多層級信貸風險管理制度是按照行政化要求制定的，體制機制性矛盾突出，難以適應我國經濟的快速增長和產業結構的調整升級。具體表現：（1）業務板塊切割過細，運作環節多、層級多，部門職責不清晰，職能交叉；（2）計量工具使用不夠合理，對信貸風險的評估、授信與債項審查、放款核準、押品估值與重估等各個環節不夠科學準確，市場響應效率低；（3）客戶經理將主要精力放在了盡職調查和檔案移存環節，而對客戶實地調查和貸后管理等工作卻顧及較少，不利于信貸風險的管控；（4）客戶經理為完成流程需要，對基礎材料造假或無實質意義的互保、聯保方式進行增信姑息遷就，導致信貸風險爆發。

3.信貸風險管理與信貸經營轉型未能同步推進

目前，基層商業銀行的信貸投放主要轉向小企業、貿易融資和個人貸款領域，但信貸風險防控能力建設、信貸業務模式、信貸運行機制未能與信貸轉型和業務發展同步推進，使得這些領域潛在的信貸風險比較集中。具體表現：（1）缺乏信貸經營標準，風險把控能力不強；（2）產品以短期為主，但短貸長用現象普遍，風險進一步放大，尤其是有些基層商業銀行過于依賴具體產品的技術要素，而忽略了企業的基本債項和資信分析，造成一些產能過剩的行業出現較多的信貸風險；（3）信貸風險管理的技術手段沒有得到相應升級，對關鍵風險點的管理還有欠缺。4.信貸風險管理基礎薄弱與西方發達國家相比，我國商業銀行信貸風險管理的基礎還較薄弱，管理模式也較粗放。具體表現：（1）信貸風險管理的理念、方法和技術有待創新，傳統信貸風險管理模式的防假、反假能力不足，尤其是對集團關聯客戶風險、交叉違約風險、關聯擔保風險等的識別作用不強，信貸管理系統還存在信息共享度低、數據挖掘應用能力較弱、資源整合程度較低、內部較為龐雜冗余等問題；（2）客戶經理依法合規經營意識較為薄弱，合規經營問題未得到有效控制，存在潛在的風險隱患；（3）隊伍建設有待加強。人員配置難以滿足信貸業務發展的要求，部分客戶經理處于滿負荷、超負荷運行狀態；同時，人員素質難以滿足信貸業務發展的要求，很多客戶經理為剛入職的新進員工，不具備客戶風險的識別能力或者辦理程度復雜的信貸業務。

三、基層商業銀行信貸風險管理策略

1.培育穩健的信貸風險管理文化

（1）樹立科學的發展觀、業績觀和風險觀，正確認識信貸風險防控的重要性和緊迫性，堅持信貸經營的風險導向，堅持審慎經營理念，堅持標本兼治、狠抓落實，確保信貸管理能力建設與信貸業務發展相適應。（2）樹立風險意識、責任意識和質量意識，杜絕績效考核激進導致的風險隱患，提升履職能力，強化信用風險質量管理意識。（3）樹立合規、誠信的經營理念，堅守安全性、流動性、效益性的“三性原則”，堅守前中后臺分離制度規則，堅守貸款三查制度，堅守銀行經營管理的鐵賬、鐵款、鐵規章的“三鐵原則”。（4）樹立責、權、利對等和盡職免責、失職追責的責任追究理念，強化風險責任意識，避免出現重貸輕管現象。

2.夯實信貸風險管理基礎

（1）加強客戶經理的信貸資質管理，制定客戶經理的資質管理制度，明確客戶經理的基本條件、資質認定標準和方式等，基層商業銀行主管要具備中高級信貸專業從業資格，并擁有一定數量具備資質的客戶經理隊伍，同時加強客戶經理的專業技能培訓，提高“專家治貸”水平。（2）構建信貸流程優化長效機制，統一業務流程處理，提升信貸管理效率，推動部門內部人員和流程的優化整合，重點控制實質風險，使客戶經理能及時把握客戶結算賬戶變化，預判風險，調整政策標準和業務授權，做到監督上收與審批下放同步到位。（3）加強基礎數據質量管理力度，識別與判斷風險客戶離不開行業數據庫的支持和保障，因此采集的客戶信息是否全面、真實和準確成為客戶評估的關鍵，這就需要前臺業務、授信審批、信貸管理、內控合規等部門要共同做好數據質量管理，確保基礎數據的完整準確。同時既要堅持經驗判斷與大數據分析相結合，又要運用合適的數據模型揭示潛在風險，真正起到預防的作用。

3.構建信貸風險管理的信息系統

（1）整合形成多維度信貸信息體系，通過各種手段，將信貸基礎數據信息、外部信息和信貸分析決策信息整合形成支持風險分析的信息體系，并將其編制成結構化數據，以方便于計算機進行信息集成、整合分析、數據挖掘和數學建模，從而實現對信用風險進行監控。（2）構建信用風險監控系統，將有效數據導入模型進行交易習慣分析，通過自動化處理從超越習慣的異常現象中發現風險，從而提高信貸管理質量和信貸決策的科學水平。（3）構建風險預警模型，利用收集、整合的銀行內外部信息，建立一個封閉式、總分行聯動的風險監控體系，實現對客戶、產品、流程等的有效監控，對監測中發現的風險問題及早進行信貸政策制度和流程的調整與完善，力爭在風險暴露前半年以上時間進行預警，并且對客戶風險預警有閥值定量描述，以利于細分風險等級和劣變的可能程度。

4.加強信貸風險管理隊伍建設

銀行間競爭的實質是人力資源的競爭，誰擁有更多的復合型人才，誰就擁有了競爭的先決優勢。客戶經理不僅應掌握專業知識，還應掌握社會公共關系和心理學等知識，確保信貸業務的每一個環節都能嚴格控制。同時還要對基層商業銀行從業人員進行信貸政策、業務操作、風險案例、合規教育工作機制等內容的培訓，提升管理者、稽核審查人員、客戶經理等的信貸風險管理水平，做好對優質客戶、優質區域、優質業務的篩選和把握。同時，要建立一套“能上能下，有進有退”的選人用人機制，對不適合信貸工作的人員要及時退出信貸隊伍，從而確保信用風險防范與控制領域集中更多的專業人才。

四、總結

當前基層商業銀行信貸風險管理存在著諸多問題，需要通過培育穩健的信貸風險管理文化、夯實信貸風險管理基礎、構建信貸風險管理的信息系統、加強信貸風險管理隊伍建設等方面來及早消除各種風險隱患和構筑抗御風險的防范體系，實現基層商業銀行信貸風險管理水平的持續提升，從而保障基層商業銀行的健康發展。

參考文獻：

[1]劉志傳.新常態下商業銀行信貸風險防控之道[J].中國農村金融,2015,09:78-80.

[2]左仁陸.新形勢下商業銀行信貸結構調整策略研究[J].時代金融,2015,30:65-67

作者:孫巖 單位:西安建筑科技大學