汽車金融公司的信貸風(fēng)險管理

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一、我國汽車金融公司信貸風(fēng)險的成因分析

汽車金融公司作為新興汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，與銀行有很大的區(qū)別，在信貸風(fēng)險的管理上面臨更大挑戰(zhàn)，分析汽車金融公司的信貸風(fēng)險成因?qū)π刨J風(fēng)險管理有重要意義。

1.國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響

在我國，宏觀經(jīng)濟(jì)政策可分為貨幣政策和財(cái)政政策，國家通過對貨幣政策和財(cái)政政策的制定和實(shí)施來影響國家經(jīng)濟(jì)的總體運(yùn)行。國家通過一系列的經(jīng)濟(jì)手段來調(diào)節(jié)市場的供給和需求，當(dāng)市場供求平衡情況發(fā)生變化時，會直接影響國民的收入水平和市場的物價水平，國民收入水平的高低直接影響居民消費(fèi)信貸的還款情況，物價水平的高低在一定程度上影響著居民進(jìn)行消費(fèi)活動的行為，從而間接影響著汽車金融公司作為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的貸款資金的發(fā)放以及回收，造成汽車金融公司的信貸風(fēng)險。

2.市場競爭加劇的影響

據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會預(yù)計(jì)，到2025年，我國汽車消費(fèi)信貸市場余額將達(dá)到5250億元人民幣。面對如此巨大的汽車消費(fèi)信貸市場，國內(nèi)可以開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和部門都紛紛準(zhǔn)備搶占市場先機(jī)，市場競爭更加激烈，其中銀行和汽車金融公司開始成為汽車消費(fèi)信貸市場上最大的競爭主體。汽車金融公司若與商業(yè)銀行發(fā)生不良競爭則會導(dǎo)致信貸風(fēng)險的加劇，遭受損失。

3.社會環(huán)境因素的影響

汽車金融公司的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)建立在信用的基礎(chǔ)上，中國汽車金融市場始于1998年中國人民銀行首次允許四大國有商業(yè)銀行試點(diǎn)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，已有十多年的發(fā)展歷程，而我國的個人征信體系成立于2006年，導(dǎo)致消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏良好的信用體系為其提供信貸參考依據(jù)。此外，相關(guān)政府部門雖然頒布了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法》，但這些規(guī)章制度缺乏可操作性，法律層次不高，難以發(fā)生法律效力。總之，汽車金融公司在提供信貸業(yè)務(wù)的過程中，面臨著消費(fèi)者的信用風(fēng)險。

4.汽車金融公司內(nèi)部原因

首先，我國汽車金融公司的風(fēng)險管理機(jī)制不健全，目前只能借鑒國外的風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)，缺乏符合中國特色的信貸風(fēng)險管理技術(shù)。其次，由于汽車金融公司處于整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的重要位置，對公司內(nèi)部員工的數(shù)量和素質(zhì)都應(yīng)有較高的要求。但從實(shí)際上來看，汽車金融公司工作人員存在較大的欠缺，不僅是人員配備數(shù)量上的欠缺，還體現(xiàn)在員工素質(zhì)上的參差不齊。

二、我國汽車金融公司信貸風(fēng)險管理對策

從汽車金融公司的角度出發(fā)，要改善信貸風(fēng)險的管理可以通過以下途徑：

1.建立健全公司內(nèi)部信貸風(fēng)險管理體系。要實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險的有效管理，汽車金融公司須加強(qiáng)對信貸風(fēng)險的識別、規(guī)范對信貸風(fēng)險的度量、完善對信貸風(fēng)險的控制與處理。在信貸業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，提高對信貸風(fēng)險的警惕性。

2.加強(qiáng)與競爭方的合作，實(shí)現(xiàn)互利互惠。汽車金融公司的競爭對象主要是商業(yè)銀行，商業(yè)銀行作為國內(nèi)最早開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，長期以來積累了大量關(guān)于信貸業(yè)務(wù)開展和信貸風(fēng)險管理的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，通過與銀行的良性競爭和合作，可以有效降低和控制信貸風(fēng)險。

3.注重人才培養(yǎng)，優(yōu)化人力資源體系。隨著汽車金融公司的不斷發(fā)展，人才匱乏成為重要的發(fā)展問題。人才匱乏的問題可以通過以下方法解決。第一，與高校合作，開設(shè)汽車金融專業(yè)課程；第二，從社會招聘有信貸工作經(jīng)驗(yàn)的人才予以厚待；第三，建立公司內(nèi)部的人才培養(yǎng)體系，開設(shè)培訓(xùn)課程。

三、總結(jié)

汽車金融公司正在逐漸發(fā)展成為國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸市場上的主體，信貸風(fēng)險則是影響其發(fā)展速度的關(guān)鍵。

作者：蔣娟娟單位：中南大學(xué)商學(xué)院