商事主體信用信息銀行信貸風險論文

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一、商事改革“三大法寶”對銀行信貸風險監管的影響

1.第一法寶：商事主體經營異常名錄

根據《企業經營異常名錄管理暫行辦法》，明確規定了列入經營異常名錄的四種情形。一是未按規定時間報送上一年度年度報告；二是具有應當公示信息而未按規定時間進行公示；三是企業信息隱瞞真實情況、弄虛作假；四是企業無法聯系。企業被載入經營異常名錄滿三年的，列入嚴重違法企業名單，并向社會公示。列入嚴重違法企業名單的企業法定代表人或者負責人三年內不得擔任其他企業的法定代表人或者負責人。通過深圳市市場監督管理局網站，銀行可查詢到商事主體是否被載入“經營異常名錄”以及載入事由。以往銀行的貸前調查主要通過到客戶經營場所實地調查，對客戶身份、業務主體資格、財務狀況、違法記錄進行資料核查，客戶、員工直接面談，銀行同業、政府部門等外部調查再進行綜合評估，需要耗費大量的人力、物力和時間。通過上網查詢“經營異常名錄”,可以掌握企業信息的真實性、準確性，以及企業的經營動態，有利于銀行在短時間內對廣大客戶進行初步甄別篩選，提高對客戶準入判斷的準確性以及風險評估，也不用銀行工作人員奔跑于各行政部門之間搜集各類企業信息，大大地節約了銀行做好貸前資料收集工作、進行信貸審查的時間和審查成本，有效提高信貸審查效率。

2.第二法寶：年度報告制度

根據《企業信息公示暫行條例》（中華人民共和國國務院令第654號），明確規定企業于每年1月1日至6月30日，向工商部門提交上一年度年度報告，并通過企業信用信息平臺向社會公示。企業對年度報告的真實性、合法性負責，接受社會監督。工商部門對企業的年度報告不定期開展抽查。一旦發現企業不按規定報送、或弄虛作假，載入企業經營異常名錄。填報內容包括：企業聯系方式、備案事項、對外投資、股東或者發起人出資情況、企業網站以及從事網絡經營的網店名稱、網址、經營情況、許可文件及委托證明。社會公眾可通過深圳市市場監管局官網查詢企業年度報告信息。據數據顯示，2013年度深圳市應提交年度報告的商事主體共有559814戶，其中內資企業53122戶，外資企業28589戶。內資企業提交率為92.59%，外資企業提交率為96.44%。可見，銀行可通過查詢企業年度報告公示信息掌握深圳市九成企業的“出勤率”，以及注冊資本認繳實繳的增減，經營場所、法人股東、經營范圍等登記事項的變動情況，有利于銀行對企業進行動態評估，從而實現貸前調查評估、貸時審查核實、貸后跟蹤管理，進一步監測企業信貸風險，控制化解風險。

3.第三法寶：商事主體信用信息平臺

除了企業經營異常名錄信息、年度報告信息，商事主體信用信息平臺包括了商事主體登記及許可審批信息、備案信息、企業公示即時信息、商事主體信用信息以及行政處罰信息。工商部門將通過不定向抽查和定向抽查對企業年度報告信息和企業公示即時信息進行監督檢查。抽查總量不少于3%-5%。經統計，深圳市商事主體信用信息平臺現有3.8億條企業信息，有關信息還在不斷地充實完善中。銀行通過商事主體信用信息平臺，在掌握企業官方信息的同時，還可以查詢企業的即時信息。信用信息平臺的建立有利于銀行掌握行業動態，制定相應的貸款計劃；有利于銀行更充分地進行貸前調查，對存在行政處罰信息的企業進行客觀判斷，杜絕違法企業蒙混過關的現象；有利于銀行全面審核企業，通過對企業變更信息、動產抵押登記信息、股權出質登記信息把握企業的償債能力及信用狀況，提高審核效率；有利于深化企業信用守法意識，客觀上達到褒揚誠信經營、懲戒失信行為的效果，對進一步提高我國的社會誠信建設水平具有重要意義。

二、總結

商事登記制度改革“三大法寶”商事主體經營異常名錄、年度報告制度、信用信息平臺實現了企業監管方式的重大轉變，也是構建社會信用體系的重要組成部分。“三大法寶”對企業的誠信經營已經開始發生了作用，但還不足夠強大。“三大法寶”的威懾力有賴于政府部門、銀行、社會公眾、企業本身對他們的運用，只有當全社會都以“三大法寶”作為企業誠信經營的衡量工具時，我國的信用體系才真正得以建立。因此，銀行應積極發揮示范作用，有效運用“三大法寶”，提升自身的信貸風險管理能力。

作者：黃斯莉單位：深圳市市場監督管理局寶安分局