農村小額信貸風險保障機制淺談

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摘要：農村小額信貸是在農村資金短缺的情況下，國家為促進農村經濟發展實施的一項扶持政策。然而，農村小額信貸在發展中出現信貸組織資金總量短缺，資金管理不到位，風險保障機制不完善等問題。事實上，農村小額信貸的發展在很大程度上緩解了農戶資金需求問題，在農村經濟發展和解決“三農問題”上有重要作用。但由于外部因素擾動和內部管理等風險因素的存在，嚴重制約了農村小額信貸的可持續發展。因此，分析當前農村小額信貸中存在的風險因素和突出問題，為健全農村小額信貸風險保障機制提供有益思路。

關鍵詞：農村小額信貸；風險因素；保障機制；管理和信用機制

我國農村經濟具有典型的小農經濟特征，農業生產規模化不足，收益效率低等制約了農村經濟和金融的發展。農業生產經營具有季節性特點，農戶資金需要具有階段性特點，且貸款數額小，缺少抵押資產，資金需要與貸款渠道之間存在矛盾。正規金融機構的貸款要求較為嚴格，對于農戶而言，土地所有權歸集體所有，不可用于抵押，住房是農戶基本的生活保障也很難被用作抵押。我國農村小額信貸同樣具有小農經濟的特點，農村更為注重親情等關系網絡，因而出現一些民間借貸行為，然而民間借貸又存在一定的風險性，這種信貸需求供給之間的不均衡，導致農村金融建設面臨困難。農村小額信貸是我國政府支持農村發展的主要工具，尤其在經濟發展較為落后的地區更為依賴這一工具。當前農村正規金融機構財政化趨勢更加明顯，貧困地區的農村小額貸款常被用于看病、上學、村干部工資等用途，小額貸款的財政化占用了資金，導致無法將這一部分資金用于農村基礎設施建設、農業生產等方面。為提高小額信貸資金的使用效率，降低小額信貸風險，確保農村小額信貸健康運行，切實為農戶解決生產和建設資金需要問題，我們需要進一步分析農村小額信貸的現狀、存在問題，探究風險因素，尋找解決方案。

一、我國農村小額信貸的發展概況

多年來，我國政府對農村金融問題十分關注，然而現實中存在農村金融機構與民間金融渠道之間競爭乏力狀況。一方面，導致農戶貸款困難；另一方面導致農村資金外流，不能真正應用于農村發展之中。當前我國農村小額信貸發展中存在的問題有：其一，信貸總量不足，利用率低。我國農村信貸資金主要源于國家扶貧性資金或社會善款，目前的小額貸款公司只貸不存，業務形式單一，再加上對于農村小額信貸業務的優惠政策較少，種種因素導致農村小額信貸資金總量不足，無法滿足農村經濟發展的需要。在信貸資金的利用方面，資金管理上存在不科學現象，存在資金責任不清楚、信貸資料不完整、現代運作不嚴謹等現象，資金管理難度大。其二，信貸保險體系不健全。農村小額信貸缺乏健全的風險保障機制，農民是小額現代的主要對象，商業貸款擔保作用發揮的不明顯。農村小額信貸中存在多重風險因素，諸如農業生產受自然環境限制較大，一旦發生自燃災害等便會導致農民經濟的虧損，農民無力償還導致出現一些壞賬。［1］再如，當前我國的農村小額信貸保險并不完善，現存的保險種類單一，數量少且覆蓋范圍狹窄。總之，農村小額貸款中存在的多種風險因素，要求我們必須建立并完善農村小額信貸風險保障機制，促進農村小額信貸的健康發展。其三，貸款利率較低，存在供需矛盾。農村小額信貸主要是由政府主導，小額信貸實施的目的在于幫助解決“三農”問題，往往小額信貸的利率要比商業銀行利率低。但是這并不利于農村小額信貸市場的健全與完善。首先，低利率會直接影響信貸機構的盈利，小額信貸機構長期處于虧損狀態，會逐漸退出小額信貸市場，不利于農村小額信貸的可持續發展；其次，低利率不利于提升農戶的信用意識，同時也不利于農村小額信貸供需矛盾的解決。

二、農村小額信貸風險因素及成因分析

（一）外部風險

農戶小額信貸主要對象多是在農村從事勞動生產并將勞動生產收入作為主要經濟來源的農戶。而農戶由于收入單一，種植業水平和相關配套設施和體系不完善，農產品生產銷售市場水平較低，農戶道德素質稂莠不齊這些因素或是直接或是間接的成為農村小額信貸風險的因素之一。［2］具體分析，一是自然災害直接造成信貸風險。目前看，我國農業生產水平和機械化水平還相對較低，農戶多是靠天吃飯，對自然條件依賴程度很強，抵御災害能力較弱，同時農業保險制度和執行落實相對落后，當種植業受到干旱、洪澇、臺風等不可抗拒因素，給農民造成嚴重損失直接造成收入銳減，在沒有相應支持的條件下，很可能造成農戶不能按照事先約定的條款支付小額信貸的利息和本金，最終形成不良貸款。二是農產品市場不穩定風險依然存在。目前，我國的農產品市場在銷售渠道建設、供需關系調整、價格調控、質量監督方面所做的工作還不夠，制度建立和執行還相對落后，對市場信息把控方面農戶還處于弱勢地位，特別是大部分農村信息化建設還相對滯后，信息渠道單一，對市場供需關系理解和未來市場預測能力和專業知識還較為缺乏，加之市場變化速度快，結構調整無法預知，對農戶的農產品銷售造成了一定的影響，容易出現價格傷農、“姜你軍”、“蒜你狠”等現象時有發生。［3］伴隨著我國國內市場的開放和整合，很多國外的產品對我國市場也造成了一定的沖擊，加之農村金融市場體系構建不健全，農戶缺乏一定的規避風險意識，很容易造成農產品銷售不暢或者是價格較低不能為農戶提供穩定的收入，為小額貸款帶來風險。三是農戶道德風險。由于農戶在道德素質上層次不一，部分農戶將貸款用做其他用途，或者惡意逃債，這些不可控因素為小額貸款帶來了一定的困惑。特別是在小額貸款并不需要實際或是固定抵押物，農戶只是需要個人信用作為貸款保證，部分農戶在不承擔巨大風險的條件下，很容易形成毀約行為。此外，農村金融市場還不健全，相關法律制度在執行和約束方面還不盡人意，違約行為得不到有效制止，有些農戶就會惡意跟風，形成法不責眾的思想，如果有人拖欠貸款得不到懲罰有可能引發連鎖反應，風險擴散很快，導致拖欠率的提高或者是客戶的大量流失。

（二）內部風險

小額貸款涉及面廣，參與人數多，多數貸款機構網點多在縣鄉兩級，機構人員、硬件設施配備、內部運行效率都很難做到盡善盡美。因此，在實際操作過程中特別是對客戶資信評價上，很難做到細致了解，加之多數工作人員多是本地人員沾親帶故，程序上多是形式化面對于農民的收入情況又很難有準確預估，容易出現信息掌握不完整不對稱。此外，由于小額信貸操作簡單，容易鉆制度空子，違規貸款現象屢禁不止。因此可以看出，農村小額信貸在機構才做方面存在操作風險。二是在管理上也存在一定風險，從字面上我們就很容易理解管理風險，主要指的是由于信貸機構內部管理上存在問題給貸款造成損失。這里主要是有信貸人員少切素質不一以及管理制度失位所造成的。從信貸人員看，目前我國農村信貸任務多是在縣鄉兩級完成，由于縣鄉兩級機構設置簡單，生活水平有限，對優秀金融人才的吸引力有限，這就造成了農村信貸機構工作人員文化程度相對較低，對相關金融知識和法律制度掌握不準，服務水平始終在低端徘徊，影響了信貸效率帶來信貸風險。從管理方面看，縣鄉兩級信貸機構硬件設備投入有限，有些部門硬件設施還停留在人工辦理階段，金融網絡化信息化水平較低，在工作效率和跟蹤檢查和信息反饋方面，不但反饋渠道單一，而且人為操作缺少必要制度監督，無形中增加了信貸風險。三是存在一定的利率風險。［4］我國農村小額信貸多采取的是低利率政策，從農戶角度看，低利率政策的執行有利于農戶發展生產，提高農村金融活力，推進農業農村發展，但對于農村小額信貸來講，較低的利率就代表著金融貸款的收入減少，低利率無法有效進行成本補償，長期徘徊在低收入階段不利于農村信貸機構發展，甚至影響信貸機構關于小額信貸業務開展的積極性，加之存在部分違約欠款現象發生，很多農村小額信貸機構入不敷出，從長遠角度看，小額信貸存在一定的利率風險。

（三）成因分析

法律保障機制不健全。法律作為農村小額信貸重要的外部監管因素，應發揮其重要的保障作用。然而，現行的法律處中沒有對小額信貸機構作出明確的管理規定。融資難是制約農村小額信貸機構發展的主要因素，再加上沒有明確的法律地位，農民對小額信貸機構缺少信任，導致客戶資源流失嚴重。信用制度不健全。如前所述，農村小額信貸管理中存在不科學之處，貸款者信貸資料不完善，檔案建設不足，尤其對農戶的信譽、還款記錄等缺少系統的整理和詳盡的記錄，無法為信貸業務提供詳實的資料信息。此外，信用評價等級更新不及時，對于已獲得貸款的農戶的信用沒有及時跟進和更新，發現問題不及時導致資金虧損。業務運作機制不完善。內部監督和外部監督都是降低風險的主要方面，當前農村小額信貸組織內部缺少有效的監督和制約機制，規范性和準確性等方面沒有嚴格的規定和相應的制度，難以保障業務的安全性。業務員自身隱瞞客戶實情等現象，以及人員管理上的漏洞都是潛在的風險因素。

三、農村小額信貸風險保障機制建設

（一）健全農村小額信貸風險法律機制

首先，出臺專項立法和優惠政策。法律是保障小額貸款順利開展的依據和重要保障，我們可以借鑒國外在此方面的經驗，逐漸完善相關法律。明確小額信貸組織的主體地位，對小額信貸組織的監管內容、主體、方法等進行詳細規定。同時給小額信貸組織一定的自由，諸如可在市場安全性范圍內適當調整貸款利率，促進小額信貸組織的可持續發展。同時，在國家政策方面給予優惠政策。如稅收上采取優惠政策，對扶貧性質的小額貸款機構予以稅收減免和支持，鼓勵其為農戶提供貸款。還可對農村小額現代組織提供一定的資金支持，彌補小額信貸組織的損失。其次，逐漸完善農村小額信貸監管機制。監管機制的完善和監管措施的實施要針對不同地區的自身條件開展，發揮內部監督和外部監管的作用。例如，對于小額信貸組織而言，應按照非審慎原則實施自愿注冊、信息披露等制度；對于農村信用合作社等金融機構而言，則應按照審慎性原則開展業務，嚴格監管措施。總之監管方案的制定要符合農村小額信貸的特點，切實為促進農村地區經濟發展貢獻力量。再次，建立并推廣農業保險制度。農村小額信貸具有公益性質，因而需要政策的支持。政府應建立農業風險基金，尤其對于遭遇自然災害風險時，彌補農戶的損失，為農業生產提供保障。此外，小額信貸機構面臨額度小但成本高的局面，更易產生風險，政府在相關政策和制度建設中應進一步明晰農村小額信貸的地位和作用，明確定位，逐漸取消利率上限管制，實現利率市場化運作。

（二）完善農村小額信貸風險管理機制

首先，完善擔保機制。當前農村小額貸款常遇到擔保難的問題，政府可以建立專門的擔保公司承擔相關業務，加強風險與收益的管理。如此便可解決困擾農戶貸款的擔保問題，而且有助于營造良好的信用環境，逐漸提升農戶的信用意識。同時，還應增加農村保險險種，分散信貸風險，如針對人身安全、自然災害等設置險種，擴大責任范圍，改革現有的農村小額保險投保方式中存在的不足，維護借款農民的利益。其次，完善業務運作機制。業務運作機制的完善可考慮從兩方面入手，一是建立有效的監督和激勵機制。加強對信貸員的管理，規范信貸員的行為。為發揮信貸組織的監督作用，應設立專門的監督部門或成立專門監督小組，對工作人員，尤其是信貸員的業務加以指導和監督。同時平衡各部門的合作，形成相互制約關系。與此同時，為提高員工的工作積極性還應輔以相應的激勵機制。加強信貸組織內部員工的管理，是完善風險保障機制的一個方面，應提高員工職業素養，保持嚴謹的工作態度，人員招聘和選用上要嚴格，同時加強對員工的業務培訓等。再次，健全治理結構。小額信貸公司應建立完善的風險分擔機制，具體而言，一是要明晰信貸機構的產權配置，對公司治理結構合理優化。二是要不斷提高小額信貸業務的管理水平。農村小額信貸業務具有戶數多、工作量大的特點，信貸機構在管理上要逐漸實現智能化和網絡化。建立現代化的管理手段和設施，改善運營條件，提高工作效率，將低管理風險。

（三）建設農村小額信貸風險防范機制

從農戶層面講，農戶的信用意識是降低信貸風險的重要方面，也是農村小額信貸風險防范和保障的主要渠道。為提高農戶的信用意識還應加強信用宣傳，提高人們的信用意識。讓廣大農民朋友們認識到誠信的重要性，降低信用風險。具體而言，一是要加強農戶的信用教育。對能夠及時還款，信用等級高的農戶予以表揚或獎勵，并將其作為典型發揮示范作用。建立農戶自律機制和聯保機制，形成農戶之間的聯保網絡，加大監督力量，發揮農戶之間的互相監督作用，打造利益共同體。二是要建立有效的信用等級評價。相對完善的信用制度有助于規避農村小額信貸中由農戶信用問題導致的風險因素，隨著“互聯網+”時代的到來，農村小額信貸信用制度的完善應與互聯網金融優勢相結合。進入全國范圍的個人信用信息數據庫，對農戶信息進行及時更新，有助于改善當前小額貸款管理流程等不規范的問題。對農戶檔案實施電子化管理，降低信貸工作人員的道德風險和管理風險。三是要嚴格按照等級評價標準對農戶進行評價，及時跟進。農戶提交貸款申請后，在數據庫內搜尋該農戶信息，貸款后也要及時跟進了解，做好信用記錄。記錄的內容應是全方位的，諸如人口數量、收支情況、信用等級等。

四、結語

總而言之，作為農業大國，農村經濟的健康持續發展是我國社會主義現代化建設的重要使命。農村小額信貸又是我國農村經濟發展的重要資金來源渠道，雖然在發展過程中遇到了一些問題，但是通過政府在農村小額貸款中給予一定的扶持和優惠政策，制定并完善相關法律，資金的獲得渠道會逐漸拓寬，當前農村小額信貸組織遇到的資金總量短缺的現象也會有所改善；通過加強小額信貸組織內部的管理，完善管理機制，提高信貸員的業務素質，降低道德風險和管理風險；通過提升農戶信用意識，利用互聯網優勢建立信用數據庫，嚴格按照信用標準進行評價，從源頭上防范農戶信用風險。通過一系列的改革，農村信用信貸體系會更加完善，更好地為農村經濟發展服務，為社會主義新農村建設服務。

參考文獻

［1］劉艷美，杜亞濤.農村小額信貸風險防范法律對策［J］.合作經濟與科技，2015（6）：186-188.

［2］劉金霞，楊妍.我國農村小額信貸保險險種問題研究［J］.河北廣播電視大學學報，2015（02）：59-61.

［3］韓向玲.我國農村小額信貸問題研究［J］.甘肅農業，2014（15）：19-20.

［4］劉恒怡，王延濤.小額信貸在我國農村金融體系發展中的問題研究［J］.農業經濟，2011（08）：69-70.

作者:朱曉哲 單位：河南牧業經濟學院金融學院