風險防范農村小額信貸論文

前言：本站為你精心整理了風險防范農村小額信貸論文范文，希望能為你的創作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

1農村小額信貸的相關概念

從理論研究角度講，農村小額信貸是指正規金融機構向農村地區的農戶和農業企業發放的用于農民生產活動和農業生產經營活動的小額貸款，金額一般不超過5萬元，期限不超過5年。其中正規金融機構是指依法設置的金融機構，具體指農商銀行等商業銀行、農業發展銀行等政策性銀行、郵政儲蓄等機構。農業活動是指農村地區各種經濟組織和農戶經營的農、林、牧、漁等生產活動。農村小額信貸風險是指由于自然等外部條件的變化或者由于政策的失誤等因素影響，導致信貸資金在使用過程中，無法兌現其預期的收益率或者造成信貸資金不能按時收回的損失可能性。由于信貸發放對象主要是農戶和農業企業，決定了受自然條件、社會條件等因素的影響較大，相比其他行業的信貸風險來說，農村小額信貸風險更大。

2中國農村小額信貸風險的成因

2.1農村經濟基礎不穩定經濟發展狀況對金融機構的經營決策有重要的影響。目前，在我國廣大農村地區，由于經營機構比較單一，產業化經營程度低，生產規模普遍不大，導致效率低下，信貸資金的成本也會增加。與其他產業相比，由于農業的比較收益不高，農村的市場化程度較低，加上農戶的信用意識不強，使得農戶信貸風險較高。由于農業生產特有的“弱質性”，導致農戶對風險的承受能力及轉移能力較低，農村經濟的風險也會間接地轉移到農戶的信貸風險上。

2.2隨意將小額貸款功能擴大化農村小額信貸的出臺在一定程度上解決了農戶從事農業生產的資金短缺問題，而且貸款的過程時間短，手續簡便，深受廣大農戶的歡迎。但是隨著農戶的經營規模不斷擴大，農戶需要更多的資金投入到農業生產中。一些農村金融機構試圖利用小額信貸來解決農戶所有資金短缺的問題，對申請人的條件和申請額度“開綠燈”，隨意將小額貸款功能擴大化，從而加大了小額信貸風險，也不符合農村金融機構的相關規章制度。小額信貸只能在一定程度上解決農戶的資金問題，但不可能解決農戶所有的資金需求，而是需要全社會各個方面共同努力來解決。

2.3缺乏有效的激勵約束機制一是一部分農村金融機構不按規定辦理小額信貸，沒有做到“定責到人、嚴把三關”和以卡審證、憑證貸款，而是沿用以前的審核模式，不管有沒有頒證都進行放款，信貸人員把小額信貸的審核流程當做形式。二是小額信貸收回沒有與信貸人員的利益直接掛起鉤來，責任信貸員缺乏開展小額信貸的積極性。三是目前大部分金融機構都實行貸款“終身責任追究制”，許多信貸人員不愿發放包括小額信貸在內的所有貸款，主要是由于貸款逾期以后清收的工作難度太大。

2.4缺乏風險分散與轉移機制眾所周知，由于我國農業具有天然的“弱質性”，風險較高。隨著社會的發展，農業所面臨的市場風險、自然風險較大，農村經濟的高風險、低回報直接導致農戶信貸風險的加劇。根據相關研究，自然災害可能導致每年的經濟損失超過1000億元，自然災害中農戶是最直接的受害者，而救災資金在很大程度上依賴于政府救濟和社會捐助。但是根據目前的情況來看，農戶對于這些救濟的收益很小，范圍較窄。此外，政府的相關補救措施也是有限的，導致農戶從中獲益較小，風險轉移機制不夠。風險補償機制可以使農戶在自然災害中獲取一定的補貼，彌補一定的收入損失，降低金融機構的信貸風險。由于農業是高風險、低收益的弱質產業，所以要在農業中引入保險的難度很大。在一些地區，農戶和農村企業經營缺乏風險分散和轉移機制，增加了信貸風險。由于自然災害具有不可抗性，以及農戶的抗風險能力較差，使得農村金融機構也不愿為農戶提供信貸資金。但是，在我國由于農業風險管理缺乏完善的風險補償機制，相關政策對于農業風險的管理也無成熟的保障體制，受此影響我國農業保險普遍處于虧損狀態。在這種情況下，農戶信貸風險的產生也在所難免。

3農戶信貸風險防范的政策建議

3.1建立和完善小額信貸的管理責任激勵機制在小額信貸辦理過程中，信貸的審核者對信貸風險管理起著至關重要的作用，因此，審核者應該定期接受專業培訓，增強其風險管理水平，并實行信貸責任追究制，建立起貸款終身負責制和貸款賠償制度。對于信貸資金產生的風險，相關責任人應該承擔相應的責任，對于損失應該予以補償及懲罰，此外，將工資績效與工作質量相掛鉤，懲罰和獎勵相結合，從而降低信貸風險水平。

3.2建立農村個人征信系統我國農村個人征信系統雖然在不斷發展中，但也出現了很多問題，這些問題在一定程度上影響了農村金融機構對農戶信用信息的征集，從而對農村信貸的順利運行造成了一定阻礙。為了實現一定的業績，一些農村金融機構在未對農戶信息進行深入調查、核實的情況下，就將貸款匆忙貸出，這種行為會造成嚴重的潛在信貸風險。其次由于現在的征信系統還在建設中，即使農戶失信了，也不會對自己造成什么損失。當被追債時，農戶往往跟追款的工作人員進行“捉迷藏”，采取逃避和拖延的方式拖欠貸款，而且在外地憑個人信息還可以貸到貸款，因此建議政府將各地農村金融機構進行聯網，建立起統一的農村個人信用消息平臺，包括個人的基本信息資料、不良貸款記錄、保證人代償能力情況等。農村個人信用消息平臺的建立可以實現個人信息的共享，為貸款決策提供參考，從而起到規避信貸風險的作用。

3.3規范信貸業務程序農村金融機構要做到職責分明、相互制約、協調發展，實行權責分明的授信模式，這樣可以避免由于職責不明或由于權力導致風險的發生。必須做到規范授信業務流程，按章行事，監督明確。對信貸的調查審批、法律監督、審查核批、檢查監測、運行監督等各個部分進行分離，依法保證每一筆信貸資金的流向透明、公開、公正，且對于信貸資金的每一筆流向，相關職責部門都要進行監督，各個部門之間相互制衡、互相約束。

3.4發展政策性農戶信貸保險，建立風險分擔機制建立信貸風險分擔機制，需要積極引入農業保險制度，它不僅能夠擴大承擔風險的主體，提高貸款人的抗風險能力，還能夠減少由于自然因素等帶來的風險。由于我國是一個農業大國，自然災害的發生也非常嚴重，僅通過國家財政的力量來支農也是微乎其微，效果欠佳。由于農業特殊的自然條件限制，政府應該建立政策性農業保險機制，增加承擔風險的主體，提高貸款當事人的抗風險能力。對于參保的農戶和農業保險機構給予相應的政策優惠。由于農業具有低收入、高風險性，政府應該建立起相關的政策性農業保險機制，以降低農戶信貸風險。政府應對相關農業保險公司提供相應的政策優惠及扶持：第一，對于農業保險涉及的一切稅費應當給予減免或全免；第二，積極推進農業保險的立法工作，通過對農業保險的性質、保障范圍、經營原則、參與主體、收益主體以及相關的權利和義務等問題加以明確，通過法律手段來加以明確，以推進農業保險的發展；第三，通過加大政策宣傳力度，來提高農民對農業保險的認知；最后，政府可以利用政府轉移支付來建立農業風險補償基金，一旦發生重大自然災害導致農戶無力償還債務時，可以利用共同基金來進行風險轉移。

3.5創新農戶信貸抵押和擔保方式隨著城鄉一體化建設的不斷推進，農村金融領域出現了許多新情況、新變化，農村金融服務也應該與時俱進，適時創新產品，滿足不同層次、不同行業客戶的需求。根據農戶的實際情況，改革或創新金融機構抵押和擔保方式，使廣大農戶有更多途徑獲得信貸資金，從而享受相關信貸服務。為此，政府需要加大對農村金融機構的信貸支持力度，鼓勵其創新和改革信貸抵押和擔保方式，為農村經濟發展提供更大的資金支持。第一，創新信貸擔保工具，探索新型擔保方式。目前我國農戶信貸除了農戶聯保、互保等信用保證方式外，還可以積極創新信貸的擔保方式，比如可以通過抵押、質押擔保的方式來發揮作用；此外還可對擔保方式進行探索，加大對農戶抵押品范圍的限定，嘗試非全額擔保的新型擔保方式。第二，擴大農村有效擔保抵押物的范圍。目前，農村金融機構對于農戶信貸抵押物的范圍較窄，因此可以對相關抵押品的限定進行擴大，突破固有的僅對農村住房、林業權、土地承包經營權等的限制，將這類生產、生活資料和可能性價值化。此外，還應該建立起規范而開放的抵押物交易市場，并完善抵押品經營權抵押登記制度，建立規范合理的市場，以此來完善農村抵押物的擔保制度。第三，開展交叉聯保方式。交叉聯保是為防范市場因素造成貸款風險而產生的。在農村不同產業的產品經營受市場影響程度不一樣，同一產業的產品若出現因市場銷路因素造成產品無法銷售，那么整個產業鏈也會受到影響，因此嘗試交叉聯保，可以起到很好的調節作用。不同產業、不同經營品種的農戶實行交叉聯保后，信貸資金的風險可以起到對沖的作用，以更好地防范風險。

作者：馬立根劉芳單位：北京農學院經濟管理學院