農村信用社農戶小額信貸論文

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一、農村信用社拓展農戶小額信貸業務存在的問題

(一)農村金融體系不完善

1.金融信用和標準不足。我國不同銀行對客戶進行信用評級，農村信用社采用的是還貸和客戶履行能力與信譽方式進行評價，評價標準和操作性不足。

2.信息完善度不夠。由于信用和標準不足導致信用信息不完善，沒有信息平臺，不能對客戶的信用度進行查看。

3.客戶對信貸業務了解不夠。由于農村的文化水平相對較低，致使對金融業務的了解程度不深。

(二)農村信用社分支效用差

農村信用社信貸資金需要保證標準有效償還，農村信用社在進行信貸時不是以扶貧的方式進行服務，又由于農村人們對信貸業務中具體的內容缺乏必要的了解和認識，客戶不會對支農機構主動提出貸款事項的申請業務，導致支農的作用打打降低，農村信用社支農失去了真正意義上的作用。

(三)農村信用社業務管理不足

由現實可以看出我國農村信用社農戶小額信貸業務發展沒有取得好的成績，主要原因是農村信用業務中的一些管理事項沒有得到充分的規范化管理，這是農村信用社業務管理不足的根本原因。在管理方面比較形式化，管理相對松散，并且工作人員的素質和技能等一些方面也影響到規范化管理，這不但影響到管理的規范化，而且在很大程度上降低了業務的有效拓展。

(四)業務風險機制不完善

農戶小額信貸業務是以其“無需要提供抵押和擔?！钡男庞觅J款，這相比于其他業務的風險更高，農村信用社農戶小額信貸業務實施的最終目的是為了提高我國農村經濟更大的發展，但是客戶還貸的資金受到天氣和氣候的影響，導致信貸風險增大。農村信用社風險機制不健全，風險管理水平較低，就進一步加大了信貸實施后的風險，很大程度上造成損失。

(五)信貸利率機制不科學

農村信用社小額信貸業務辦理的主要目的是幫助農民提高地方的經濟效益，隨著利率市場化改革，央行對農村信用社貸款利率取消管制，不再設上限，部分農村信用社實行了貸款利率定價機制，農村信用社有很大的貸款利率定價自主權，雖然絕大多數小額信貸品種都執行是低利率政策，但是由于農村信用社經營成本相對較高，所以很多地區在進行信貸業務時貸款利率定價偏較，特別是經濟比較落后的地區。因此確定一個科學、合理的小額信貸利率價格才能便得農民的利益最高。

二、拓展農戶小額信貸業務的措施

(一)樹立正確的小額信貸思想

農村信用社信貸業務必須要符合整個金融發展的趨勢，農村信用社小額信貸在農村金融中尤為重要，所以，農村信用社要擺托對國家財政的依賴，逐步對小額信貸持續發展進行建立。樹立“三農”服務理念。

(二)提高小額信貸利率的合理性

隨著利率市場化的改革，農村信用社要建立科學、合理的利率定價機制，并在此基礎上調整市場需求和經營成本，并且根據基準利率結合農村當地的經濟狀況對小額信貸利率進行確定，因此需要將利率降低到合理的位置來提高農民經濟水平，所以，小額信貸利率的確定一定要具備合理性。

(三)小額信貸的政策支持

農村信用社小額信貸業務想要更好的發展，必須要有政府的支持，支持包括財政貼息支持和稅收的支持。農村信用社也要建立完善的評級機制和標準，加快農村信用村(鎮)建設，建立農戶信用檔案，做好農戶信用等級調查評估等工作。比如，寧強縣聯社2014年末，農戶小額信貸余額21319萬元，種植貸款余額1520萬元，養殖業貸款余額2922萬元，特色農業貸款余額1854萬元，農業生產資料貸款余額131萬元，農產品加工貸款余額349萬元，農產品流通貸款余額413萬元，農戶經營性周轉貸款余額14130萬元。農戶小額信貸支持了當地茶葉、食用菌、生豬、中藥材、干果、煙葉等產業發展，極大地推動了當地農業產業的建設。

(四)提高農村信用社小額信貸風險控制能力

農村信用社由于和其他銀行業務有一定的區別，在發展中應建立風險機制，強化風險意識，以此來降低營業成本。還應完善農村信用社信用系統，對信息進行強化管理，以此來更好的擴大信貸范圍。與此同時還應進行個人征信、還款知識的宣傳，提高農民對金融機構的更多了解，將風險從根本上得到有效控制

(五)實現信貸產品的多樣性

農村信用社小額信貸在發展的同時還應對用戶的不同需求進行最大程度上的滿足，提高業務的多樣性。農村小額信貸的發展和農村經濟的提高有很大的關系，比如種養殖、特色經濟和零售等，所以，農村信用社應當在業務的結構和種類方面進行擴展和豐富。只有這樣才能滿足農民日益增長的經濟。

三、結束語

由此可以看出，我國農村在市場競爭中，局部業務受到一定的瓶頸，沒有發揮自身最大的主觀能動性和對信貸利率科學的制定。由于受眾是農民，需要在保證自身經營效益的基礎上減少農民在此方面的負擔，并且農村信用社還需要在發展的過程中將小額信貸業務中的各種風險降低到最低，與此同時增加信貸產品和業務的多樣化來提升自身的效益。

作者：成晶 單位：陜西省寧強縣農村信用合作聯社