民商法視角下信用卡問題分析

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一、信用卡理論概述

1.信用卡的概念界定

在國際上，對于信用卡有一個通用的概念界定。信用卡，即擁有循環(huán)信貸、存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等功能，允許“先消費、后還款”，不需要提供擔(dān)保人和保證金并且可以以最低還款額進行分期還款的個人信用支付工具。在我國，根據(jù)是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸬脑瓌t，將信用卡劃分成貸記卡和準貸記卡兩種。所謂貸記卡，即發(fā)卡銀行向持卡人提供一定的信用額度，并且允許持卡人在信用額度內(nèi)進行先消費、后還款活動的個人信用支付工具。而準貸記卡，即發(fā)卡銀行要求持卡人按照規(guī)定交存一定的備用金，并且向持卡人提供一定的信用額度，當(dāng)持卡人的備用金額度不足時，允許其在信用額度內(nèi)進行透支行為的個人信用支付工具。準貸記卡是我國推行的一種支付工具，其在諸多方面均無法同國際上通用的信用卡相比較。因此，本文所說的信用卡即貸記卡。

2.信用卡的業(yè)務(wù)流程概述

(1)申請、核發(fā)信用卡①申請人將申請書填寫完整并提交至發(fā)卡銀行；②發(fā)卡銀行就申請人填寫的信息和信用狀況等進行審核；③發(fā)卡銀行對申請人進行信用評分；④根據(jù)申請人的信用評分狀況決定信用卡的核發(fā)和信用額度。(2)簽賬消費若銀行經(jīng)過信用評分決定向申請人核發(fā)信用卡，則會將信用卡以郵寄或者其他約定方式遞至申請人。申請人在收到信用卡后要先核對卡片正面的姓名拼音是否與身份證一致，若核對一致則要將身份證上的簽名簽在卡片背面的簽名欄中。核對無誤并簽名的信用卡需要經(jīng)過開卡手續(xù)方能進行簽賬消費。商戶對持卡人的簽名進行核對，若簽名一致則將商品、發(fā)票、信用卡、簽賬單以及持卡人存根聯(lián)一同交由持卡人，至此，簽賬消費成功完成。(3)提示付款簽賬消費結(jié)束后，商戶會定期將持卡人的消費明細和單據(jù)遞至發(fā)卡銀行，以提示銀行付款。發(fā)卡銀行對商戶提供的資料進行審核，審核無誤后，將扣除一定比例的手續(xù)費（提前同商戶進行約定）之外的款項付給商戶。(4)通知還款及還款銀行將款項付給商戶后，會對持卡人當(dāng)月的簽賬消費進行結(jié)算，并制作成還款通知書（含簽賬明細）寄至持卡人手中。持卡人在收到還款通知書后，需要在最后還款日之前以全額或者最低還款額進行繳費。

二、我國信用卡交易中存在的若干法律問題

1.信用卡掛失及效力認定

工商銀行信用卡使用章程當(dāng)中有一條規(guī)定：24小時掛失免責(zé)，也就是說自信用卡掛失時起的24小時之內(nèi)所引發(fā)的損失均由持卡人承擔(dān)。此條款強調(diào)自掛失起的一定時間內(nèi)，造成的風(fēng)險責(zé)任依舊由持卡人承擔(dān)，在規(guī)定時間之后造成的風(fēng)險責(zé)任才由發(fā)卡銀行承擔(dān)。此項規(guī)定免除和限制了原本屬于發(fā)卡銀行的責(zé)任，而是將其風(fēng)險強加于持卡人身上，由合同法的相關(guān)條款得知，此項免責(zé)規(guī)定是無效的。隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，諸多持卡人和研究人員對于發(fā)卡銀行的“24小時掛失免責(zé)”條款存在異議。面對社會上的異議，發(fā)卡銀行先后對其免責(zé)條款進行了修訂。例如，上海浦東發(fā)展銀行、中國銀行和交通銀行等都制定了新的條款，內(nèi)容如下：發(fā)卡銀行自持卡人掛失時起即刻承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險。

2.信用卡掛失前的冒用風(fēng)險及其責(zé)任分擔(dān)

當(dāng)發(fā)卡銀行向申請人核發(fā)信用卡后，信用卡就由持卡人全權(quán)掌控，理應(yīng)對信用卡履行妥善保管的義務(wù)。因持卡人的失誤所引發(fā)的風(fēng)險損失，需由持卡人承擔(dān)一定的責(zé)任。信用卡掛失前出現(xiàn)的風(fēng)險損失，應(yīng)依照持卡人、發(fā)卡銀行以及商戶三者的過錯類型和過錯程度加以合理的分配，而并非將全部風(fēng)險損失都歸咎于持卡人。但是，就現(xiàn)階段的狀況而言，相當(dāng)一部分發(fā)卡銀行依舊將信用卡掛失前引發(fā)的風(fēng)險損失全部歸咎于持卡人，此做法是十分缺乏合理性的。

3.抗辯權(quán)切斷條款

所謂抗辯切斷條款，就是說在持卡人因商品或者服務(wù)等緣故同商戶形成異議時，不能將此異議作為抗辯事由轉(zhuǎn)而對抗發(fā)卡銀行。在信用卡交易的過程中，較之于發(fā)卡銀行和商戶，持卡人處于相對弱勢地位。但是，抗辯切斷條款卻在某種程度上提升了持卡人的責(zé)任，而降低了發(fā)卡銀行的風(fēng)險。所以，在相關(guān)法律當(dāng)中一般都對該條款施加了某種限制。限制條款規(guī)定，當(dāng)持卡人同商戶發(fā)生異議時，可以擁有對發(fā)卡銀行還款請求的抗辯權(quán)力，從而將一部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移至發(fā)卡銀行。

4.發(fā)卡行的信息披露義務(wù)與對持卡人的知情權(quán)保護在經(jīng)濟實力、業(yè)務(wù)流程熟悉程度以及風(fēng)險控制力度等方面，相對于發(fā)卡銀行和商戶而言，持卡人都處于較為劣勢的地位。因此，就要求資金實力、

控制力度最強的發(fā)卡銀行向持卡人提供足夠的、準確的、實時的信息服務(wù)。從而確保持卡人在信用卡的使用過程中，依照提供的信息有效保障自身的合法權(quán)益。例如，招商銀行的信用卡使用章程中規(guī)定：發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)將合約、收費標準以及計息方法等數(shù)據(jù)信息提供給持卡人。

三、完善我國信用卡法律體系的對策建議

1.進行信用卡專門立法

自信用卡在我國出現(xiàn)至今的長久時間內(nèi)，我國并未對信用卡進行專門的立法以規(guī)范其業(yè)務(wù)，而是憑借金融法規(guī)和發(fā)卡銀行制定的使用章程的力量加以約束。現(xiàn)階段，我國并未從銀行卡業(yè)務(wù)當(dāng)中將信用卡業(yè)務(wù)進行獨立立法。以前瞻性的視角來看，針對信用卡業(yè)務(wù)進行專門立法是促進信用卡業(yè)務(wù)完善發(fā)展的必經(jīng)之路。基于此目標，建議制定并推行《銀行卡條例》。例如，應(yīng)由國務(wù)院代替中國人民銀行行使相應(yīng)的法定權(quán)利，從而保障《銀行卡條例》的法律效力處于其他信用卡章程規(guī)定的效力之上，為信用卡當(dāng)事人提供應(yīng)有的法律保護。

2.完善信用卡配套法律法規(guī)

我國應(yīng)借鑒國外先進的信用卡運營模式和成功的經(jīng)驗，針對小額電子資金劃撥（涵蓋信用卡交易）進行專門的法律制定。從而為相關(guān)利益者的權(quán)利、義務(wù)以及責(zé)任的劃分提供有效的法律依據(jù)。如此，就從某種程度上對信用卡格式合同的內(nèi)容形成了約束，進而有效規(guī)避了發(fā)卡銀行基于法律的空隙或者灰色地帶，對持卡人以不公平的條款對待。除此之外，為了推動我國金融體制的改革，滿足市場經(jīng)濟的運行需求，應(yīng)對消費信用開展針對性的立法。消費信用立法從特殊的角度出發(fā)，對信用授權(quán)雙方的責(zé)任、義務(wù)和權(quán)利加以規(guī)定，將信用卡消費同普通現(xiàn)金消費加以區(qū)別。

3.強化對信用卡消費者權(quán)益的保護

出于保障持卡人利益的考慮，我國應(yīng)當(dāng)吸納國外先進的立法經(jīng)驗，并依據(jù)我國的實際情況加以修訂。例如，就信用卡掛失的責(zé)任劃分來說，應(yīng)當(dāng)否認“24小時掛失免責(zé)”的效力，并要求發(fā)卡銀行自持卡人掛失信用卡時起即刻承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險損失。同時，就抗辯權(quán)切斷條款來說，當(dāng)持卡人是以網(wǎng)上訂貨或者郵購等形式進行信用卡消費時，在一定時限內(nèi)，持卡人有權(quán)退購商品、解除合約，并向發(fā)卡銀行提出抗辯。

四、結(jié)語

盡管我國的信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，但是卻以較快的速度在發(fā)展。在面對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展所帶來的機遇的同時，信用卡業(yè)務(wù)也遇到了空前的挑戰(zhàn)。正是由于信用卡擁有廣大的發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿Γ覀冃枰獮樾庞每I(yè)務(wù)營造有利的運營環(huán)境。本文從“信用卡掛失及效力認定、信用卡掛失前的冒用風(fēng)險及其責(zé)任分擔(dān)、抗辯權(quán)切斷條款、發(fā)卡行的信息披露義務(wù)與對持卡人的知情權(quán)保護”四方面剖析了我國信用卡交易中存在的法律問題，并提出了相應(yīng)的解決措施，希望為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一些參考。

作者：王雄 單位：福建省寧德市三都澳公證處