銀行業(yè)與中小企業(yè)融資論文

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一、安陽(yáng)市中小企業(yè)概況

1、安陽(yáng)市中小企業(yè)貢獻(xiàn)

以工業(yè)企業(yè)為例，根據(jù)安陽(yáng)市2013年統(tǒng)計(jì)年鑒，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中，市區(qū)中小企業(yè)835家，占規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)總數(shù)的比重95%，轄下五縣中小企業(yè)722家，占規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)比重為96%，綜合全市中小企業(yè)占的比重為95%。市區(qū)中小企業(yè)產(chǎn)值17，627，472萬(wàn)元，占工業(yè)總產(chǎn)值的比重61%，轄下五縣中小企業(yè)總產(chǎn)值14，925，302萬(wàn)元，占五縣工業(yè)總產(chǎn)值的66%。由于數(shù)據(jù)來(lái)源的難度，未對(duì)其他行業(yè)做出調(diào)研。中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：第一，保持經(jīng)濟(jì)活力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。第二，中小企業(yè)的廣泛適應(yīng)性，使其分布廣，數(shù)量多，提供了多數(shù)就業(yè)崗位，促進(jìn)了社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第三，通過(guò)靈活經(jīng)營(yíng)和技術(shù)創(chuàng)新，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。第四，深化了社會(huì)生產(chǎn)的專(zhuān)業(yè)分工，促進(jìn)了大企業(yè)的發(fā)展。

2、安陽(yáng)市中小企業(yè)融資狀況

目前安陽(yáng)市中小企業(yè)融資渠道主要有六個(gè)方面：一是依靠自身內(nèi)部積累；二是親友借貸、職工內(nèi)部集資以及民間借貸等非正規(guī)渠道融資；三是銀行貸款；四是典當(dāng)融資；五是融資租賃；六是政府扶持。非正規(guī)的民間融資方式利息高、風(fēng)險(xiǎn)更高，僅僅依靠血緣和地域關(guān)系而非社會(huì)信用關(guān)系進(jìn)行操作，在一定程度上擾亂了金融秩序，一旦企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，勢(shì)必給企業(yè)帶來(lái)滅頂之災(zāi)，給社會(huì)造成不安因素。有這幾年來(lái)安陽(yáng)市地方企業(yè)貞元集團(tuán)和超越集團(tuán)的民間融資帶給安陽(yáng)市老百姓和政府的負(fù)面影響可知，現(xiàn)在企業(yè)要通過(guò)這條途徑融資，從政府到百姓都很難支持。

二、安陽(yáng)市中小企業(yè)融資難原因分析

1、基礎(chǔ)管理薄弱，經(jīng)營(yíng)行為短期化

安陽(yáng)市中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)普遍不高，多為家族化模式，經(jīng)驗(yàn)化、粗放型經(jīng)營(yíng)管理傾向比較突出，企業(yè)欠缺科學(xué)化、制度化的整套運(yùn)營(yíng)體制。在成長(zhǎng)初期，由于體制靈活、經(jīng)營(yíng)得法，企業(yè)得到了快速發(fā)展，但達(dá)到一定規(guī)模后，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的內(nèi)在素質(zhì)大都與企業(yè)不斷發(fā)展壯大的規(guī)模不相匹配。多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)偏低，經(jīng)營(yíng)決策容易出現(xiàn)失誤。由于中小企業(yè)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)大權(quán)往往掌握在企業(yè)法定代表人手中，大多實(shí)行家族式管理，用人方面任人唯親，企業(yè)發(fā)展缺乏擴(kuò)張力、成長(zhǎng)性。一些中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者重視人才使用卻忽視人才培養(yǎng)。另外，安陽(yáng)市中小企業(yè)在薪酬水平、社會(huì)地位上與大企業(yè)相比差距較大，導(dǎo)致其難以吸引和留住優(yōu)秀人才，在人力資源配備上與大企業(yè)相比處于絕對(duì)劣勢(shì)。部分中小企業(yè)從事行業(yè)與“可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略”相悖，安陽(yáng)市空氣質(zhì)量在河南排名倒數(shù)，和安陽(yáng)市第二產(chǎn)業(yè)大多從事的是重污染產(chǎn)業(yè)有關(guān)，比如鐵廠(chǎng)、焦化廠(chǎng)、水泥廠(chǎng)等，這些中小企業(yè)大多對(duì)資源進(jìn)行粗加工，導(dǎo)致環(huán)境污染嚴(yán)重，與安陽(yáng)市以“壯士斷腕”的決心要實(shí)現(xiàn)的“藍(lán)天工程”相沖突，隨時(shí)都可能被勒令關(guān)停。雖然具備一定的資產(chǎn)規(guī)模，銀行一旦把資金投向這些企業(yè)，因其經(jīng)營(yíng)行為不具備穩(wěn)定性，風(fēng)險(xiǎn)也是相當(dāng)高的。

2、銀企信息不對(duì)稱(chēng)

中小企業(yè)的信息不透明，一方面由于小技術(shù)、小發(fā)明以及特定的經(jīng)銷(xiāo)渠道，所需的資金和技術(shù)門(mén)檻較低而極易被效仿，出于自我保護(hù)的需要，對(duì)外披露的信息很謹(jǐn)慎；另一方面大多中小企業(yè)為了偷稅漏稅，賬目真假難辨，魚(yú)目混珠現(xiàn)象嚴(yán)重，難以向銀行提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，造成銀行和企業(yè)掌握的信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)。銀行很難辨析其真實(shí)經(jīng)營(yíng)、資信等情況，評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審核確認(rèn)難度大、成本高。由于借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)的存在，容易導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行在貸前調(diào)查中勢(shì)必加大信息的甄別、收集和分析成本，成本增加的同時(shí)也降低了銀行放款意愿。

3、銀行業(yè)體制束縛信貸供給，抵押受限多

大企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模大，抵押物多，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，銀行對(duì)大企業(yè)放貸風(fēng)險(xiǎn)低；相比而言，中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，抵押物少，經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，銀行對(duì)中小企業(yè)放貸風(fēng)險(xiǎn)比大企業(yè)高。放貸偏向大企業(yè)和國(guó)家地方建設(shè)項(xiàng)目是不言而喻的。銀行為了把貸款的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，多采用抵押貸款方式。銀行認(rèn)可的抵押品比較苛刻，除了房產(chǎn)、土地使用權(quán)、交通運(yùn)輸工具、機(jī)器設(shè)備和在建工程等少數(shù)資產(chǎn)外，很少接受其他的抵押品。

三、安陽(yáng)市中小企業(yè)融資問(wèn)題解決對(duì)策

1、優(yōu)化企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

鼓勵(lì)企業(yè)從事第一產(chǎn)業(yè)的深加工行業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)。安陽(yáng)位于河南省的最北部，地處山西、河北、河南三省的交匯點(diǎn)。西倚巍峨險(xiǎn)峻的太行山，東聯(lián)一望無(wú)際的華北平原，根據(jù)安陽(yáng)市第二次土地調(diào)查，全市基本農(nóng)田始終穩(wěn)定在352，900公頃以上。2013年，安陽(yáng)市糧食種植面積843.79萬(wàn)畝，總產(chǎn)354.34萬(wàn)噸。糧食產(chǎn)量可觀(guān)，農(nóng)產(chǎn)品深加工潛力巨大，基本無(wú)污染，但糧食加工行業(yè)尚無(wú)全國(guó)性知名企業(yè)。可見(jiàn)，這一行業(yè)還是有相當(dāng)大的潛力。

2、綜合安陽(yáng)市工商局和安陽(yáng)市工信局兩局和稅務(wù)局各個(gè)銀行系統(tǒng)之合力

建立完善中小企業(yè)資信檔案，做大做全安陽(yáng)市企業(yè)信息信用公示系統(tǒng)，為銀行業(yè)和國(guó)家服務(wù)。（1）推動(dòng)中小企業(yè)信用聯(lián)合征信工作，不斷完善中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)。建立健全的中小企業(yè)信用服務(wù)平臺(tái)的前臺(tái)網(wǎng)站系統(tǒng)，完成信用信息與管理系統(tǒng)、信用查詢(xún)與檢索系統(tǒng)及數(shù)據(jù)庫(kù)備份管理系統(tǒng)等后臺(tái)信用數(shù)據(jù)庫(kù)管理程序的開(kāi)發(fā)工作，繼續(xù)加大區(qū)內(nèi)中小企業(yè)基本信息的征集力度。做到信息來(lái)源廣泛、處理迅速、傳遞快捷、反饋及時(shí)，適時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方針和發(fā)展策略。安陽(yáng)市工商局設(shè)有河南省企業(yè)信息信用公示系統(tǒng)建立中小企業(yè)個(gè)人信用檔案，并充分運(yùn)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)把企業(yè)信用檔案信息在網(wǎng)上公布，面向社會(huì)公眾公開(kāi)，允許銀行、企業(yè)、供應(yīng)商、銷(xiāo)售商和消費(fèi)者自由查詢(xún)數(shù)據(jù)庫(kù)中所有征信數(shù)據(jù)。（2）建立健全中小企業(yè)信用媒體監(jiān)督機(jī)制。建立有效的監(jiān)督機(jī)制是中小企業(yè)守信的根本保障。由于我國(guó)中小企業(yè)的家族制管理的特點(diǎn)短期內(nèi)不會(huì)改變，所以建立有效的中小企業(yè)外部監(jiān)督是比較符合我國(guó)國(guó)情的。發(fā)揮新聞?shì)浾摰膶?dǎo)向作用，建立機(jī)制。通過(guò)新聞媒介加大對(duì)不講誠(chéng)信、惡意欺詐企業(yè)的曝光力度，將那些不能按期還款的中小企業(yè)置于社會(huì)公眾的監(jiān)督之下。如可以廣泛推廣“失信中小企業(yè)黑名單”公示制度，每年定期公布失信中小企業(yè)的名單在安陽(yáng)廣播電視臺(tái)和安陽(yáng)日?qǐng)?bào)上。

3、鼓勵(lì)規(guī)范銀行對(duì)中小企業(yè)貸款

一方面加強(qiáng)監(jiān)管全面清理和糾正金融服務(wù)中的不合理收費(fèi)，禁止商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款“亂收費(fèi)”；禁止在發(fā)放貸款時(shí)違規(guī)搭售理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，不得存貸掛鉤，不能以存款作為放貸的條件；另一方面鼓勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行和中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，在年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃中單列小微企業(yè)信貸規(guī)模，適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度；支持符合條件的小企業(yè)在銀行間市場(chǎng)發(fā)行集合票據(jù)、集合債券等直接債務(wù)融資工具，加大企業(yè)發(fā)債主體培育力度。

作者：邵文波張曉寧單位：安陽(yáng)工學(xué)院河南廣播電視總局