中小企業(yè)融資困境分析與對策研究

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一、中小企業(yè)融資困境的成因

（一）融資市場中存在的問題

我國的融資市場是隨著國有企業(yè)的改革而發(fā)展起來的，其初衷是為了解決國有企業(yè)的融資問題，但是在制度設(shè)計(jì)上，對隨后發(fā)展起來的中小企業(yè)有很多不利的因素。因此，中小企業(yè)從資本市場直接融資存在著較大障礙。

（二）政府金融政策支持不夠

我國政府對中小企業(yè)缺乏相應(yīng)的法律、法規(guī)保障體系，很少有針對中小企業(yè)量身制定的金融政策，對其健康發(fā)展存在著嚴(yán)重的制度障礙。政府雖然鼓勵中小企業(yè)的發(fā)展，但大多數(shù)的國有銀行都是在為國有大中型企業(yè)提供資金，沒有將中小企業(yè)作為其信貸支持的重點(diǎn)對象，這無形中將對中小企業(yè)的信貸支持降到次要地位。

（三）信息不對稱問題

由于信息的不完全性和不確定性，金融機(jī)構(gòu)很難收集到有關(guān)中小企業(yè)的全部信息，只能通過中小企業(yè)輸出的信息來間接地評價(jià)該企業(yè)的市場價(jià)值，而收集和鑒別這些信息又需要花費(fèi)巨額的成本費(fèi)用，從而造成融資障礙。另外，與各類大型企業(yè)相比，中小企業(yè)投資少、規(guī)模小，且轉(zhuǎn)產(chǎn)相對容易，因此許多中小企業(yè)往往忽視誠信經(jīng)營問題。為了達(dá)到融資的目的，想出了各種招數(shù)隱瞞與自身經(jīng)營狀況不利的各種信息，甚至不惜采取欺詐的手段，存在較高的違約率。

（四）中小企業(yè)自身存在的問題

中小企業(yè)在融資方面存在著嚴(yán)重的內(nèi)在制約因素，其經(jīng)營模式和管理在很大程度上是不規(guī)范的。具體來說，主要有兩方面內(nèi)容：一方面，由于中小企業(yè)具有生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、不確定的因素多，使得其在市場經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)高，容易受到大企業(yè)的沖擊，具有很大的不穩(wěn)定性；另一方面，中小企業(yè)缺乏自身必備的硬件條件，如人、財(cái)、機(jī)等，從而導(dǎo)致了科技創(chuàng)新能力不強(qiáng)、發(fā)展后勁不足。

（五）社會服務(wù)體系不足問題

在現(xiàn)行的市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體制中，政府對中小企業(yè)的支持和服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，缺乏針對中小企業(yè)融資的政策性服務(wù)機(jī)構(gòu)，其中最突出的就表現(xiàn)在促進(jìn)地方信用擔(dān)保體系建設(shè)方面。另外，金融機(jī)構(gòu)在向企業(yè)提供擔(dān)保時，首先考慮的是信貸資金的安全問題，擔(dān)保機(jī)構(gòu)愿意擔(dān)保的企業(yè)大都是不需要擔(dān)保的大中型企業(yè)，而急需擔(dān)保的企業(yè)又大部分是困難企業(yè)。這說明，現(xiàn)行的擔(dān)保行業(yè)存在著擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少、能力弱、體系不健全等問題，其功能作用沒有有效的發(fā)揮出來。

二、中小企業(yè)融資難的解決辦法

（一）努力解決中小企業(yè)融資難的市場問題

銀行內(nèi)部應(yīng)建立完善的市場激勵和制約機(jī)制，提高信貸人員開發(fā)市場的積極性，多開發(fā)新的中小客戶群體。中小企業(yè)一旦獲得銀行信貸支持，很容易成為銀行的忠實(shí)客戶，并成為其基本客戶群中的一員，這將對銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生積極的推動作用。國家制定有利的政策，允許大中型國有銀行在向中小企業(yè)貸款時，有利率浮動的權(quán)限，使銀行貸款的收益與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期能有效掛鉤，規(guī)避銀行的風(fēng)險(xiǎn)，使銀行能夠大膽的給中小企業(yè)貸款，以緩解中小企業(yè)貸款難的問題。

（二）采取各種有效的政策和手段解決融資問題

在我國，要想解決中小企業(yè)的融資難題，首先要得到政府的重視和支持，從而出臺利好的融資政策，來逐步改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的深層原因是制度障礙，只有制度改革了才能從根本上解決問題。當(dāng)前，對于政府管理部門來說，最重要的是加快金融改革，建立和完善適合中小企業(yè)發(fā)展的金融政策法規(guī)，明確各類金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資中的作用和功能，調(diào)整和完善間接和直接融資體系。

（三）追求以信譽(yù)取勝，克服信息不對稱問題

由于地方性中小金融機(jī)構(gòu)熟悉當(dāng)?shù)厍闆r，擁有為中小企業(yè)提供服務(wù)的信息優(yōu)勢，通過長期的合作關(guān)系，使中小金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、項(xiàng)目前景和信用水平的了解程度逐漸增加，有助于降低成本、解決中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對稱問題。因此必須大力發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)提供有效的金融支持。

（四）提高自身素質(zhì)和規(guī)范經(jīng)營管理

在市場競爭日益加劇的今天，單個企業(yè)的力量已漸顯單薄，因而，中小企業(yè)應(yīng)多措并舉。通過兼并某些資金實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)則可以幫助中小企業(yè)解決資金的問題。中小企業(yè)還可以積極吸引外商注資，通過改組的方式成為中外合資企業(yè)，這樣一方面可以解決資金的問題，另一方面也可以學(xué)習(xí)和運(yùn)用國外先進(jìn)的生產(chǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。

（五）政府加快健全社會服務(wù)體系

政府應(yīng)為中小企業(yè)創(chuàng)造一個有利的服務(wù)體系。第一，完善社會服務(wù)體系，發(fā)揮指導(dǎo)作用。為中小企業(yè)提供與生產(chǎn)經(jīng)營有關(guān)的全方位的服務(wù)，幫助其吸納人才、資金、技術(shù)。第二，要鼓勵和支持為中小企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本補(bǔ)充機(jī)制，鼓勵優(yōu)秀的大企業(yè)注入資金，購買參股，壯大擔(dān)保公司實(shí)力，提高擔(dān)保公司貸款中小企業(yè)的比例。第三，完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)準(zhǔn)入和風(fēng)險(xiǎn)控制。在政策上給予扶持，通過調(diào)動全社會的力量和資源，多做嘗試，在實(shí)踐中調(diào)整和完善，形成統(tǒng)一的思想和目標(biāo)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，逐步建立起有中國特色的中小企業(yè)服務(wù)體系。

三、結(jié)語

總之，解決中小企業(yè)融資難問題是一項(xiàng)事關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局的大事，需要各方面協(xié)調(diào)配合，既要借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，又要從自身發(fā)展特性出發(fā)，深入分析，對癥下藥。只要我們認(rèn)清這個問題、重視這個問題，并能積極采取有效的解決措施，政府和社會共同努力，這個難題就一定能夠得到全面的解決。

作者：王芳 單位：中共唐山市委機(jī)關(guān)印刷廠