農(nóng)村金融信用卡功能管理分析

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編者按：本論文主要從信用卡功能創(chuàng)新設(shè)計(jì)的基本意圖；信用卡功能創(chuàng)新面臨的障礙；農(nóng)村信用卡功能創(chuàng)新的思考等進(jìn)行講述，包括了制度障礙、運(yùn)作障礙、建立以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新體制、建立農(nóng)村金融資金的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制、加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度、建立農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等。具體資料請(qǐng)見：

近年來，銀行信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)已如火如茶，各商業(yè)銀行紛紛出臺(tái)了各式各樣的營(yíng)銷策略。但競(jìng)爭(zhēng)的范圍和層面似乎定格在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市和城鎮(zhèn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)落后的廣大農(nóng)村則是一個(gè)絕緣地帶而無人問津。誠(chéng)然，作為商業(yè)銀行其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)股東權(quán)益最大化，但我們是否可以認(rèn)為農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)落后而不具備銀行信用卡市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，顯然，這沒有科學(xué)依據(jù)，也不符合客觀規(guī)律，只是在農(nóng)村金融市場(chǎng)上信用卡應(yīng)該如何實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化的問題。事實(shí)上，存在信用卡絕緣于農(nóng)村金融市場(chǎng)的原因有二：一是由我們現(xiàn)行的信用卡產(chǎn)品的定位所限制。現(xiàn)行的信用卡定位是消費(fèi)型產(chǎn)品，而不是一種具有小額貸款性質(zhì)的產(chǎn)品。二是信用卡在農(nóng)村能否產(chǎn)生效益、以及能否有效控制風(fēng)險(xiǎn)的問題。在建設(shè)新農(nóng)村的今天，加強(qiáng)金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新是一項(xiàng)迫在眉睫的工作。筆者就面對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)如何對(duì)信用卡功能的創(chuàng)新作一探索。

一、信用卡功能創(chuàng)新設(shè)計(jì)的基本意圖

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，加大資金投入是關(guān)鍵。而資金投入的渠道和方式則與金融是密不可分。以往都是以扶貧貸款、綜合開發(fā)貸款、專項(xiàng)貸款等方式投入農(nóng)村市場(chǎng)，但收效甚微。其原因就是在農(nóng)村金融市場(chǎng)中沒有形成科學(xué)有效的機(jī)制和適合的金融產(chǎn)品。特別是貧困地區(qū)的農(nóng)村，目前缺乏的不是金融機(jī)構(gòu)資金在量上的投入，而是如何投入的問題，缺乏的是符合農(nóng)村地方性特色的，符合農(nóng)戶和微小鄉(xiāng)企的金融產(chǎn)品。這種產(chǎn)品必須是具有方便快捷、流動(dòng)性強(qiáng)、安全性高、具有一定效益的特點(diǎn)。信用卡功能創(chuàng)新主要是在信用卡現(xiàn)有特點(diǎn)的基礎(chǔ)上將商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，使其具有農(nóng)村特色的信用卡。這種信用卡應(yīng)該是集信用卡功能(循環(huán)透支功能)、小額貸款功能(利率低、期限長(zhǎng)、轉(zhuǎn)賬周轉(zhuǎn)、經(jīng)營(yíng)性或消費(fèi)性、擔(dān)保)和保險(xiǎn)功能三位于一體的金融產(chǎn)品。這種金融產(chǎn)品必須適用于季節(jié)性強(qiáng)、流動(dòng)快、周期短的農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)，同時(shí)是建立在公平的市場(chǎng)環(huán)境中，可以整合農(nóng)村金融存量資源，改善農(nóng)村金融資源增量配置結(jié)構(gòu)，是與農(nóng)戶和微小鄉(xiāng)企信貸需求特點(diǎn)相適應(yīng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品，更多的具有地方性、區(qū)域性、草根性、非正式性等特點(diǎn)，可以將商業(yè)銀行推入農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和客戶群體下移。

二，信用卡功能創(chuàng)新面臨的障礙

1．制度障礙。信用卡功能創(chuàng)新面臨的障礙是信用卡和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中現(xiàn)行的規(guī)章制度，主要有四個(gè)方面的問題：一是貸款期限，按照中國(guó)人民銀行信用卡業(yè)務(wù)管理辦法第十八條規(guī)定“信用卡的透支期限最長(zhǎng)為60天”，這與農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期和對(duì)以經(jīng)營(yíng)農(nóng)副產(chǎn)品為主的農(nóng)戶或個(gè)體戶來講，的確比較短。二是利率，按照中國(guó)人民銀行銀行卡管理辦法第二十三條規(guī)定“貸記卡透支按月計(jì)收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國(guó)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。”三是金額，按照相關(guān)規(guī)定，信用卡透支一般不超過5萬元，這對(duì)農(nóng)村部分工商戶來說，是不足以解決資金需求問題的。四是貸款用途上，信用卡主要是消費(fèi)信用，雖然沒有明文規(guī)定禁止貸款用于經(jīng)營(yíng)性，但各家商業(yè)銀行基本不敢逾越這條紅線。而小額貸款則有明確的貸款用途，且這在小額貸款的貸后管理上是有嚴(yán)格要求的。

2．運(yùn)作障礙。首先是各商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，目前在我國(guó)廣大農(nóng)村設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的銀行機(jī)構(gòu)只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，其他商業(yè)銀行均未設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，這使得具備條件在農(nóng)村發(fā)行信用卡的銀行機(jī)構(gòu)只有農(nóng)行和農(nóng)村信用社，而其他商業(yè)銀行則因客觀條件而不具備發(fā)卡條件，農(nóng)行而言，也只能針對(duì)城鎮(zhèn)這一級(jí)，對(duì)更廣泛的農(nóng)村依然接觸有限。其次是信用卡業(yè)務(wù)管理人員的人手少。從目前農(nóng)行和農(nóng)村信用社的基層網(wǎng)點(diǎn)來看，其客戶經(jīng)理最多2一3名，對(duì)于信用卡客戶分散、金額小、筆數(shù)多等特點(diǎn)來說，其調(diào)查和催收難以到位，非常容易形成不良透支風(fēng)險(xiǎn)。第三是基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。信用卡是一項(xiàng)高收益高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，對(duì)業(yè)務(wù)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求較高，對(duì)于農(nóng)行和農(nóng)村信用社都面臨信用卡業(yè)務(wù)管理人員不足和素質(zhì)不高的現(xiàn)實(shí)問題。

三、農(nóng)村信用卡功能創(chuàng)新的思考

1.建立以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新體制。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的產(chǎn)品重心定位，使其在作用、范圍、管理上進(jìn)一步貼近農(nóng)村實(shí)際，適應(yīng)農(nóng)村金融客戶需要；使其業(yè)務(wù)重點(diǎn)和目標(biāo)在原有的基礎(chǔ)上由分流轉(zhuǎn)向支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)上來，將信用卡功能與小額貸款功能相結(jié)合，或說將小額貸款的賬戶改用為信用卡。

2．建立農(nóng)村金融資金的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。主要是建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制和擔(dān)保機(jī)制。農(nóng)業(yè)受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響較大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也很弱，因此建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制有助于真正幫助農(nóng)戶以及銀行增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而有效的擔(dān)保機(jī)制對(duì)任何一種金融產(chǎn)品尤其是信用卡必不可少的。農(nóng)村信用卡可以鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府或村一級(jí)的行政機(jī)構(gòu)為擔(dān)保，也可以現(xiàn)有的土地、森林、農(nóng)作物等作為擔(dān)保。福建省就開辦了以農(nóng)村林權(quán)做抵押貸款，破解了“三農(nóng)”融資擔(dān)保的難題。

3．加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度。對(duì)農(nóng)村信用卡的功能創(chuàng)新，要在政策、資金等方面對(duì)服務(wù)于農(nóng)村的農(nóng)村金融給予傾斜，如對(duì)銀行的激勵(lì)政策、貼息政策、不良資產(chǎn)核銷政策、穩(wěn)定的資金投入政策、強(qiáng)制性比例信貸投放農(nóng)村政策、財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策等，以引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)村的信貸投入。

4．建立農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。通過建立符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，對(duì)農(nóng)戶小額信貸形成虧損的金融機(jī)構(gòu)，由政府給予一定的補(bǔ)償，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和處置能力以有效調(diào)動(dòng)和穩(wěn)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的積極性。