銀行業經濟發展

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一、國際資本進入越南銀行業的市場分析

(一)越南銀行業的發展概況

與中國的情況相似，越南的銀行業也主要由越南工商銀行、越南外貿銀行等四大國有銀行占領導地位，國際評級機構標準普爾在日前的報告中提及，越南當地四大國有商業銀行的資產已經占到越南整體金融資產的70%左右。從20世紀90年代開始允許建立有限的私人銀行，到1999年越南已有56家合資、合股銀行，23家外國銀行分行和62個外國銀行代表處。

雖然越南的經濟轉軌和金融深化改革取得了積極的成效，但是其市場還遠遠談不上完善，其存在的問題也是非常明顯的：由于國有企業和國有銀行構成越南金融市場主要的借貸主體，缺乏效率的越南銀行體系和企業體系不利于形成合理的利率水平，不利于充分發揮銀行對社會資源的合理配置，也不利于越南金融市場化的進一步深化。從銀行體系來看，雖然越南有數家真正意義上的民營銀行，以及100%獨資性質的外國保險公司以及借貸公司，但是，國有商業銀行占整個金融體系比重太高，資產占80%，借貸占80%，壞賬比例非常高。因此，在漸進式經濟轉軌路徑下，進一步深化產權改革，提高銀行效率必然是越南未來金融市場化發展的方向。

(二)國際投資主體進入越南銀行業的情況

2005年上半年，隨著越南國內對外資進入銀行業的政策逐漸放寬，澳大利亞新西蘭銀行集團(ANZ)以2700萬美元收購越南薩康銀行(SacomBank)10%的股份，以及渣打銀行以2200萬美元認購越南亞洲商業銀行(ACB)8.56%的股份，吹響了外資進入越南銀行業的號角。

進入2007年以來，已有3家海外銀行宣布了向越南銀行的投資計劃：德意志銀行(DeutscheBankAG)宣布，將購買HanoiBuildingCommercialJointStockBank(Habubank)不超過20%的股份；此前英國的匯豐控股(HSBCHoldingsPLC)和新加坡的華聯銀行(OverseasUnionBankLtd.)也已先后宣布投資越南的銀行業。截止到目前已有荷蘭銀行、英國匯豐控股、新加坡華聯銀行等多家外資銀行在越設立分行、代辦處或參股越南當地股份制銀行的形式進入了越南銀行業。但由于受到政府政策的限制，目前越南還沒有一家純外資銀行。

2007年4月1日起，根據越南在加入世界貿易組織時的承諾，外國投資者將允許在越成立純外資銀行。這為外資進入越南銀行業創造了有利條件，目前越南國家銀行已經收到大約8份不同組織申請在越南成立純外資銀行的資料。新一輪搶灘越南銀行業的戰役已經打響。

(三)外資進入越南銀行業的政策規定

根據越南政府的最新規定，外國商業銀行在越設立分行的條件是：在提出申請前一年年底，該外資銀行母行的總資產超過200億美元。在越設立合資銀行或獨資銀行的條件是：在提出申請前一年年底，該外資銀行母行的總資產超過100億美元。外國商業銀行可購買越南國內銀行股份，但股比最高不超過30%。

根據越南加入世貿組織和中國—東盟自貿區服務貿易協議的有關規定，外國商業銀行可在越設立辦事處、分行、外資股比不超過50%的合資商業銀行、獨資金融租賃公司、合資金融公司和獨資金融公司等。2007年4月1日始，外國商業銀行可在越設立獨資銀行，并開展以下業務：接受公眾存款和其他應付公眾資金；提供所有類型的貸款，包括消費信貸、抵押貸款、商業交易的和融資；提供金融租賃；提供所有支付和匯劃服務，包括信用卡、賒賬卡和貸記卡、旅行支票和銀行匯票；提供擔保和承諾；在交易市場、公開市場或其他場所自行或代客交易：貨幣市場票據(包括支票、賬單和存款證明)和外匯、匯率和利率契約(包括調期和遠期利率、匯率協議)；經營金銀條塊；提供貨幣經紀服務；開展資產管理，如現金或有價證券管理、各種形式的共同投資管理、養老基金管理、有價證券的保管、受托和信托服務；開展金融資產的結算和清算，包括證券、衍生產品和其他可轉讓票據的結算和清算；提供和傳輸其他金融服務提供者提供的金融信息、金融數據處理和相關的軟件；提供咨詢和其他輔助金融服務，包括信用參考和分析、投資和有價證券研究和咨詢、并購和公司重組戰略咨詢等。可以說，越南商業銀行市場已全面向外資開放。

二、越南經濟發展的基本情況

越南是我國的鄰邦，屬于發展中國家。作為一個社會主義國家，其經濟模式與中國更為近似而與其他東盟國家差異較大。盡管越南資源豐富，發展經濟條件較好，但由于長期的內外戰爭，過左的經濟政策，經濟基礎很薄弱，甚至曾在較長時間陷于經濟的嚴重危機之中。1986年開始越南實行革新開放，調整了內外政策，推行了以市場經濟為取向的經濟改革和對外開放，才逐步從危機中走出來。通過改革土地制度，改革國有企業，引進外資，擴大出口等一系列的措施，20世紀90年代，越南經濟年均增長率達到7.1%。1997年的金融危機對越南的影響和打擊比較小。

經過十余年的革新，越南經濟保持較快增長，1990-2003年國內生產總值年均增長7.3%，經濟總量不斷擴大，產業結構趨向協調，對外開放水平不斷提高，基本形成了以國有經濟為主導、多種經濟成分共同發展的格局。據聯合國亞太經社理事會(ESCAP)的數據，2005年，越南GDP增長率達到8.4%，居東南亞國家之首。2006年越南的GDP增長8.2%，成為僅次于中國的亞洲經濟增長第二快的國家。2006年的前十個月，越南出口額同比增長24%。同期，越南吸引外國直接投資超過60億美元，比上年同期增長40%以上。外界評論說，越南已成為中國、印度之后，亞洲又一個實現經濟騰飛的新興經濟體。

作為亞洲經濟舞臺上的新軍，越南吸引了國外很多大企業。美國貿易和發展署鼓勵美國商人將眼光投向越南。美國、越南雙邊貿易額已從2001年的不到10億美元，一路攀升到2005年的近80億美元。2006年12月，美國總統布什簽署了給予越南永久正常貿易關系地位的法案。目前，在越南的中資企業也已有400多家。

勞動力是越南吸引越來越多海外投資的主要因素。越南約有8400萬人口，其中一半以上年齡在30歲以下，這些年輕人大多受過良好的基礎教育。而且，越南的勞動力成本低廉，工人月平均工資不超過60美元，比中國內地低25-30%。在越南開展商貿活動還有其他有利條件，如豐富的自然資源(越南已是世界上最大的胡椒出口地、第二大咖啡和大米出口地)，優越的地理位置——距離中國、泰國和新加坡都很近等等。

三、我國投資越南銀行業的優勢與劣勢

中國的商業銀行在經歷了改革開放二十多年的發展，特別是中國加入WTO五年以來的快速發展，已經形成了以工、農、中、建四大商業銀行為龍頭，其他股份制商業銀行、外資獨資銀行為補充的比較健全的商業銀行體系。隨著四大國有商業銀行的股份制改造步伐的加快，中國商業銀行與世界金融業的聯系越來越緊密，各大商業銀行已經在紐約、倫敦、東京等世界主要金融中心設立了分行或代辦處，可以說已經積累了比較豐富的實踐經驗。但由于我國現代商業銀行的起步較晚，在發展水平上仍然落后于發達國家，其海外分支機構的主要工作仍然以支持國內銀行業務為主，對外投資手段單一，其參股國外銀行甚至在國外成立能夠吸納當地存款的獨資銀行還沒有先例。

隨著我國經濟實力的不斷提高，各大商業銀行參與到世界范圍內的金融服務行業已經是勢在必行，趁著越南銀行業開放的大好時機，主動出擊，積極參與到越南商業銀行體系的建設之中，不失為我國商業銀行業深化改革、擴大開放、加快發展的一條途徑。

(一)優勢

首先，中國作為越南的鄰邦，與越南的經濟合作日益緊密，各種形式的經濟交流日漸增多。越中貿易額增長率高速發展(年均增長約達74%)。*年，雙邊貿易額僅為24.6億美元，2004年已經達到了71.9億美元。2005年，兩國貿易額為87.3億美元，同比增加21%，預計在今年內達到100億美元。中國目前居于世界向越南出口國家的首位，也是從越南進口貨物的第三大市場。投資方面，2003年我國對越投資61個項目，協議金額1.38億美元。到2005年底，中國向越南投資了357投資項目，投資總額為7.392億美元，居世界75個國家和地區向越南投資的16位。中國向越南投資項目主要集中于建設、服務和制造三大領域，給53萬越南勞動者提供就業，盈利達到10億美元。雙邊經濟交流的擴大，必然為金融服務業提供更廣闊的需求市場。中國商業銀行不論是以參股當地股份制銀行的形式或是以建立獨資銀行的形式進入越南，都將極大地促進雙邊經貿交流與投資活動的開展，對兩國的經濟發展都極為有利。

其次，當前我國外匯儲備充足，人民幣幣值堅挺。到2006年底，我國外匯儲備余額已突破萬億美元大關，達到10663億美元，全年外匯儲備增加2473億美元。外匯儲備是一國財富的積累和綜合國力提高的表現，同時外匯儲備持續過快增長，也給經濟帶來一些負面影響，容易引發貿易摩擦，必須盡快為剩余外匯資金找到投資的新路。目前，我國已經確定了維持國際收支基本平衡的宏觀政策取向，這就為銀行業對外投資創造了有利的條件。

同時，人民幣幣值堅挺，在越南國內市場上存量較大。人民幣在市場選擇中逐漸被越南的商人和邊民所接受，人民幣作為支付貨幣的規模在不斷擴大，已經成為中越邊貿結算的首選貨幣。據估計，中越邊境一帶著名的芒街“地攤銀行”至少擁有人民幣存量約1億元，2003年，中國農業銀行廣西分行邊貿結算總量為24.93億元，其中97%是和越南農業與農村發展銀行之間發生的。越南全國流通的人民幣總量不會少于5億元，且增長速度很快。在越南投資銀行業，可以進一步增強人民幣的影響力，為建立人民幣離岸中心乃至國際化發展打下堅實的基礎。

第三，中越兩國同屬于社會主義國家，其經濟發展模式相似，相對于其他國家的銀行而言，中國商業銀行對越南經濟發展中可能存在的機遇與問題將有著更透徹的認識。越南經濟的發展在一定程度上是借鑒了中國經濟改革所取得的已有經驗與成績。在我國經濟轉型過程中曾經或仍然存在的機遇與問題有很多在越南經濟的發展過程中同樣存在，如果中國商業銀行能夠順利進入越南銀行業，無疑會比其他進入的外資銀行能夠更快地適應越南經濟的運行體制和投資環境。

第四，在實踐中積累經驗。中國經過了二十多年的改革開放取得了舉世矚目的成績，在對外直接投資方面也取得了一些經驗，但在金融服務領域的對外投資上基本還是一片空白。相對于發達國家來說，我國的商業銀行不論是規模還是質量上都還有較大的差距。當前國外銀行大舉進入中國市場，我們應該堅持“走出去，請進來”的方針，一方面在國內進行各級各類銀行的建設，另一方面也要考慮走出去為我國銀行業的發展開辟一條新路。但是現階段我國銀行投資于國外發達國家金融業的時機尚不成熟，當前越南金融業的開放正是一個非常好的機遇。我國的金融業可以在投資越南金融業的過程中積累經驗，鍛煉隊伍。對于我國以后在金融服務領域的對外投資必然會有非常大的幫助。

(二)劣勢

一是越南銀行業仍存在相當的風險。目前來看，越南在銀行資產質量、信息披露及公司治理方面仍存在不少弊端。越南政府正試圖通過加強對銀行業監管及調整該國最大幾家銀行的資本結構來彌補現有的不足。

二是中國在銀行對外投資領域人才缺乏。我國現階段掌握國際資本市場運作的專業人才還比較缺乏，同時管理層與國際接軌的程度還比較低。由于越南銀行業的服務質量比較低，其人員素質不高。這就要求獨資銀行不僅要有一個高素質的管理層，還需要國內派遣相當數量的專業人員參與到銀行業務建設上來，在這方面，我國的商業銀行還有很多工作要做。

四、相關政策建議

(一)宏觀層面

國內商業銀行改革正如火如荼地進行，政府管理部門對于我國商業銀行改革以及外資銀行的進入等方面已經給予高度的重視，相關政策措施紛紛出臺。但是對于我國商業銀行境外投資，特別是向國外銀行業投資領域還缺乏相關具體的政策法規或指導性意見。為了讓國內商業銀行，特別是像中行、建行、工行等大型股份制商業銀行盡快走向國際市場，政府相關管理部門應該以積極的態度促成投資工作的順利開展，在政策制定、投資項目審批、信息收集等方面予以有力支持。

(二)微觀層面

國內商業銀行當前正處在快速發展時期，建行、中行、工行的成功上市標志著我國商業銀行改革進入了攻堅階段。在當前外資銀行大舉進入中國市場的環境下，我們首先應該通過改善國內銀行業的服務質量、降低不良貸款率、提升人員素質等措施，應對國內市場的競爭；同時要創造條件，積極走向國際市場，為我國商業銀行邁向國際化而努力。

我國銀行業以前的國際化方向是在發達國家的主要金融中心設立了分行或代辦處，這些海外分支機構的主要工作是支持國內銀行業務為主。當前我國外匯儲備充足，人民幣幣值堅挺，這為商業銀行參股國外銀行甚至在國外成立能夠吸納當地存款的獨資銀行創造了有利條件。如能成功投資越南銀行業必將成為我國商業銀行邁向國際化的一個新的里程碑。為此，國內商業銀行應當在熟悉當地政策法規、投資對象考察、人才儲備等方面做好前期準備工作。

建議可以借鑒海外銀行的成功經驗，成立由一家或多家國內銀行持股的法人單位，專門負責對越南銀行業的投資工作。第一階段應以參股越南股份制銀行為目標，在合作中積累經驗，培養人才。在準備充分的情況下可以考慮申請成立獨資銀行。

參考文獻

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王龍虎：中國—越南兩國經貿合作近況及思考，《東南亞縱橫》，2007年第2期。

摘要：本文在對越南經濟特別是越南銀行業發展現狀詳細觀察的基礎上，分析了越南銀行業的對外開放和國際資本進入情況；并就我國投資越南銀行業的可行性及政策取向等問題，進行了探索研究。本文認為，越南商業銀行體系的建設是我國與東盟經濟合作一個值得關注和發掘的領域。

關鍵詞中國—東盟自貿區越南銀行業中越經濟合作