網(wǎng)絡金融消費的法律保護研究

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摘要：20世紀60年代末以來，名為“互聯(lián)網(wǎng)”的計算機網(wǎng)絡慢慢步入世界舞臺，英文簡稱“Internet”。如今，在政治層面積極引導經(jīng)濟轉型和促進消費的倡導下，我國網(wǎng)絡消費市場發(fā)展迅速。除傳統(tǒng)網(wǎng)絡消費產(chǎn)品外，近年來以互聯(lián)網(wǎng)為載體的新型消費產(chǎn)品創(chuàng)新不斷。網(wǎng)絡消費的出現(xiàn)給我們提供了便利，同時也拷問著誠信和網(wǎng)絡的安全性。

關鍵詞：網(wǎng)絡安全；網(wǎng)絡金融消費；消費者權益保護法

人生而消費，由生至死，漫漫生命不過一場消費的戰(zhàn)場。世界五彩繽紛，生活簡單復雜，消費總是一場沒有硝煙的旅行。50年前，我們獨立做主；40年前，我們改革開放；30年前，我們與世界接軌；20年前，網(wǎng)絡消費萌芽新生；今天，我們站在世界的一隅，用消費創(chuàng)造屬于我們的樂園。網(wǎng)絡消費是時尚，是前程，是滲到骨髓里的血液。同時，也是危險的源泉，是欠缺法律完全規(guī)范的地方。

一、網(wǎng)絡金融消費的現(xiàn)狀

21世紀這個大的生活圈，人們對網(wǎng)絡的依賴性遠遠超過人們的預期，這樣沒有硝煙的消費，把我們的視線逐漸移到了網(wǎng)絡消費上來，越來越多的人投入網(wǎng)絡中，越來越多的人享受網(wǎng)絡帶來的樂趣，無論在國內(nèi)還是國外，這種消費方式都深受大眾喜愛。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，2013年，這一概念進入人們的視野，互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)經(jīng)濟的影響逐步滲透到傳統(tǒng)金融行業(yè)，并且全面覆蓋支付結算、信貸融資、貨幣流通、銷售渠道等多個細分領域。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融領域的不同業(yè)態(tài)模式，將其概括為支付結算、網(wǎng)絡融資、虛擬貨幣、渠道業(yè)務及信息服務共五大類。其中，網(wǎng)絡融資的形態(tài)是市場廣泛關注的重點領域，包括P2P小額信貸、電商小貸、眾籌融資等多種形式。2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)爆發(fā)，多種商業(yè)模式百花齊放。從國外消費金融發(fā)展的經(jīng)驗來看，美國消費金融市場參與主體眾多，業(yè)務范圍較廣，消費金融公司根據(jù)市場需求不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，并依托自身龐大的分支機構廣泛地服務于客戶；歐洲消費金融公司則借助于商品經(jīng)銷商和零售商網(wǎng)絡來實現(xiàn)業(yè)務擴張；日本的消費金融在亞洲發(fā)展較早，但源于民間借貸的消費金融市場長期缺乏政府引導，造成一系列社會問題。在回顧國外消費金融的發(fā)展歷程時，我們應當取其精華、去其糟粕，學習國外成功經(jīng)驗，也總結一些失敗的教訓，更好地服務于我國消費金融市場的發(fā)展。從國內(nèi)消費金融發(fā)展的歷程來看，在網(wǎng)絡消費這個層面上，國內(nèi)與國外并沒有表現(xiàn)出特別巨大的差異。國內(nèi)的網(wǎng)絡消費發(fā)展的勢頭迅猛，后勁十足。網(wǎng)絡消費分布在社會生活中的各個方面，但是在相關的監(jiān)管方面做得并不到位。以數(shù)量求生存的方式并不能從網(wǎng)絡消費的大軍中脫穎而出。

二、網(wǎng)絡金融消費帶來的消費者權益保護問題

本文主要討論了網(wǎng)絡金融消費在網(wǎng)絡安全和消費者權益保護兩個方面帶來的問題。作為一個消費者如何在網(wǎng)絡普及化的今天保護好自己的利益，國家應當如何規(guī)范網(wǎng)絡經(jīng)營者的經(jīng)營行為是網(wǎng)絡世界與現(xiàn)實世界的銜接，關乎幾億網(wǎng)民的生活。

（一）網(wǎng)絡金融消費信息保護難

掌握信息就是掌握時代的脈搏。在信息時代的大環(huán)境下，信息的價值也越發(fā)明顯。雖然我們現(xiàn)在網(wǎng)絡購物已經(jīng)習慣了方便、省時、快捷的網(wǎng)上支付，但是我們似乎屏蔽了網(wǎng)絡消費帶來的不安。2016年十大網(wǎng)絡數(shù)據(jù)泄露事件，觸目驚心。這一年是大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)真正火爆的一年，全球大數(shù)據(jù)市場規(guī)模高達453億美元，但是這一年包括微軟、亞馬遜、谷歌在內(nèi)的眾多互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛迎來了由信息泄露帶來的慘重損失。Gemalto在2016年曝出的數(shù)據(jù)顯示：2016年上半年的數(shù)據(jù)泄露總數(shù)增長了15%。在全球范圍內(nèi)，2016年上半年已曝光的數(shù)據(jù)泄露事件高達974起，數(shù)據(jù)泄露記錄總數(shù)超過了5.54億條之多。如此多的數(shù)據(jù)泄露嚴重影響了網(wǎng)絡金融消費的安全性，侵犯了“用戶隱私”。

（二）消費者知情權保護難

在網(wǎng)絡金融消費中，各種消費的樣式多樣，多是一些虛擬化的產(chǎn)品。即使存在實物化的商品，我們在咨詢實物信息時，也不能得到店家的真實回答。只能通過產(chǎn)品的簡介以及有關的數(shù)字來了解物品的基本情況，進而選擇自己喜愛的實物，造成自己在不了解物品的情況下買了自己喜愛的實物。這種信息的不對稱并不是一個和諧社會應該有的狀態(tài)。

（三）管理規(guī)范性欠佳

管理不規(guī)范分為主動管理不規(guī)范與被動管理不規(guī)范。主動管理不規(guī)范最常見的就是管理員濫用職權，以權謀私，將社會上的不良風氣注入網(wǎng)絡，導致網(wǎng)絡宣傳過于夸大，實際效果低于網(wǎng)絡宣傳，給網(wǎng)絡金融造成負面影響，從而影響整個網(wǎng)絡金融消費模塊。更有甚者管理員私下受賄，幫助別人博取眼球，賺取更大的利益。被動管理不規(guī)范主要是法律對網(wǎng)絡的規(guī)范管理沒有系統(tǒng)化的法治規(guī)范，行為者對于自己的行為沒有清晰的認識，陷入主動管理與被動管理愈發(fā)欠缺規(guī)范性的惡性循環(huán)之中。

（四）網(wǎng)絡自身的局限性

網(wǎng)絡本身有很多局限性，所有事物都不是十全十美的，都有其自身的弱點，只有把弱點變小，放大自己的優(yōu)點，才能更大限度地為我們所用。網(wǎng)絡本身是虛擬化的產(chǎn)物，將虛擬的網(wǎng)絡與現(xiàn)實的社會結合在一起，才能合理消化網(wǎng)絡的局限性。

三、問題的解決

網(wǎng)絡金融消費者的權益保護，存在諸多困難。類推網(wǎng)絡消費者的權益保護，更是雪上加霜。面對這些困難，法律如何進行規(guī)制，如何將虛擬的網(wǎng)絡問題與現(xiàn)實的法律進行銜接，將對消費者權益的保護落實到實處，不僅關乎網(wǎng)絡消費的發(fā)展前景，更關乎著人民大眾的消費觀和法治體系的建立和完善。

（一）消費者注重自我保護

萬事以“我”為中心，“我”的存在就是自身發(fā)展的前提。縱然網(wǎng)絡消費存在諸多危險，但是，提高自我保護意識才是所有預防手段中最有效的。信息是金融的巨頭，消費者在日常消費過程中可以采取以下方式保護自我信息：1.定期清理系統(tǒng)，提高系統(tǒng)的防御能力。這種方式可以有效抵制網(wǎng)絡中的不安全因素，保護我們的個人財富不受侵害。2.在電腦上和手機上安裝殺毒軟件，開啟病毒檢測功能。這種方式能夠實時檢測病毒，定期進行殺毒處理，確保電腦和手機沒有病毒，避免個人信息因病毒被盜。3.盡量使用有知名度的網(wǎng)址，對于一些微小網(wǎng)站不要輕易進入。因為小網(wǎng)站技術水平薄弱，系統(tǒng)漏洞比較多，因此更容易被竊取信息；有一定知名度的網(wǎng)址有專業(yè)的技術人員進行定期跟蹤，系統(tǒng)構建比較完善，出現(xiàn)信息被盜的可能性較小，可以更有效地保護我們的信息。4.電腦設置登錄密碼。只有知道登錄密碼的人才可以使用自己的電腦，有利于保護個人信息，有效預防信息被盜。

（二）修改現(xiàn)行的

《消費者權益保護法》現(xiàn)行的《消費者權益保護法》是1994年實施的，雖然經(jīng)過了2009年和2013年兩次修訂，但是最后一次修訂并沒有完全適應網(wǎng)絡消費的特點。網(wǎng)絡消費是最近愈發(fā)興盛的消費產(chǎn)物。解決這個問題，不是頒發(fā)一系列文件的事情。當然，這并不意味著文件不重要。文件固然是重要的，但是文件的法律依據(jù)要足夠充分，要注重法律的融貫性和系統(tǒng)性。在法律層面有相應的規(guī)范，具體落實才會有充分的法律依據(jù)，才能貫徹法律體系的系統(tǒng)性、融貫性。

（三）多層次法律相互協(xié)調(diào)

網(wǎng)絡消費的主體不僅是消費者，還包括經(jīng)營者、銀行、中介機構等主體。消費者的保護單純依靠《消費者權益保護法》的保護強度遠遠不夠。各種主體相互配合才能夠建立安全的網(wǎng)絡消費保護環(huán)境。“使法律協(xié)調(diào)是最好的解釋方法”這句格言用在法律的立法上也是同樣適用。協(xié)調(diào)是所有事情里最難的。做得好的是協(xié)調(diào)，做不好的是和稀泥，適得其反。在一個法律條文里做到前后不矛盾是簡單的，在一部法律里次之，但若使得關于某件事情的整套法律體系是協(xié)調(diào)的，真可謂難上加難。這不僅需要立法者具有洞察事物的能力，掌握事物的發(fā)展規(guī)律，更需要立法者具有高超的立法技巧，做到立法一致，體系鮮明。近些年，信用信息的保護成為社會的熱點問題。上海市、廣東省、深圳市、河北省都相繼出臺了該方面的地方性法規(guī)，這一法規(guī)的出臺更加體現(xiàn)了法律體系的相互協(xié)調(diào)和融貫。

（四）法律有效落地

立法尚且簡單，實踐千變?nèi)f化。如何將文本上的法律變成現(xiàn)實中的法律，對于法律主體而言是個巨大的挑戰(zhàn)。法律不可束之高閣，只有在實踐中不斷適用才能體現(xiàn)出法律的價值：1.樹立正確意識。在法律的實際實施過程中，執(zhí)法者、司法者和守法者各司其職，各守其位。執(zhí)法者和司法者要熟知整套法律規(guī)定，在自己的領域要精益求精，秉公辦事。執(zhí)法者和司法者作為公權力的實施者，要知曉公權力的特性，逾法之事不可為。守法者既包括公主體也涵蓋私主體。無論出于何位，要謹記權力在權利之下，法律在人之上。2.注重法律適用。在法律的王國里，跳躍的案例才是新鮮的血液。但是法律有界限，在該止步的地方止步，在該前進的地方前行。將法律落到實處，要知法、守法、用法。在出現(xiàn)矛盾時，學會尋求法律的幫助。3.法律合理對待網(wǎng)絡局限。網(wǎng)絡的局限不是網(wǎng)絡的弊端，恰恰這種局限性給了我們更多的可能。法律對于網(wǎng)絡的局限可以給出合理的回應，不斷將網(wǎng)絡的危險性和非規(guī)范性縮小，才可以使網(wǎng)絡的安全性和規(guī)范性擴大。

四、結論和建議

縱觀網(wǎng)絡消費行業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)絡越來越多地融入人們的實際應用生活中，無論是工作還是生活，我們都已經(jīng)離不開網(wǎng)絡消費。這個行業(yè)的發(fā)展讓我們切切實實地實現(xiàn)了足不出戶買遍全球產(chǎn)品，吃遍全球美食，瀏覽全球無限風光的夢想，但同時帶給實體經(jīng)濟行業(yè)很多新興的法律問題。構建整個網(wǎng)絡消費行業(yè)的法律規(guī)范，任重而道遠！

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作者:賀健賓 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學法學院