農村金融發展路徑淺析

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農村金融是金融體系中的薄弱一環,也是制約鄉村振興戰略實施的一大難點。本文基于山東省威海市農村支付服務環境建設視角，對進一步完善與鄉村振興發展相適應的農村金融體系提出了相關建議。

一、當地探索

（一）“兩個站點”相結合，實現基礎金融服務對農村地區的全覆蓋。一是設立助農取款服務點，實現金融服務“進村”。威海市基層涉農銀行機構聚焦從最困難的群眾入手、從最突出的問題抓起、從最現實的利益出發，深度組織在農村地區全方位設立助農取款服務點，為農民提供足不出村的銀行卡取款服務，有效解決了金融服務“最后一公里”難題。二是設立手機支付服務站，實現農村金融服務“上網”。發揮移動電話在農村地區普及應用的優勢，在農村設立手機支付便民服務點，以手機銀行、短信支付等方式實現手機支付在農村地區的推廣應用。

（二）“兩項服務”相結合，實現金融服務對農民需求的全響應。一是做實基礎服務滿足農民日常結算需求。威海市各涉農銀行機構按照統一標準在農村地區布放助農服務終端，為農村居民提供助農取款、轉賬匯款等服務，有效滿足農民基礎金融需求。二是豐富延伸服務響應農民日常生活需求。基于銀行卡附加功能，部分助農服務點還推出了社保、養老、電費繳納等增值服務。

（三）“兩類業務”相結合，實現金融服務對農業經營活動的全支持。一是暢通傳統結算渠道支持農業經營流通。威海市各涉農銀行機構在農村地區廣泛布放自動取款機（ATM）、銷售點（POS）等受理終端，推廣銀行卡、票據等非現金支付產品，為農業經營交易提供多元化結算選擇。二是推出定制結算服務支持地方特色產業發展。為西洋參、海產品等地方特色農產交易提供定制化支付結算服務，以綜合金融服務助力農村地區打造特色優勢產業鏈條，讓人民群眾的安全感更有保障。

二、現實挑戰

（一）個別機構運營成本增加，助農取款服務點持續運營壓力加大。涉農銀行機構建設助農取款服務點需購置相關機具并持續維護，而服務點辦理業務多以補貼、便民繳費等基礎業務為主，產生的可量化收入不多,導致個別開辦銀行處于業務虧損狀態，在實現助農取款服務內生發展方面還缺乏相應機制。

（二）受農村現實條件制約，進一步升級農村基礎金融服務難度較大。一方面，服務人員短缺矛盾凸顯。當前助農服務點工作人員基本都是本村信譽較好、年齡偏大、社會關系廣的居民，隨著助農服務點機具功能的增加和業務類型的豐富，這部分人員學習能力和服務水平難以適應業務發展要求。另一方面，“數字鴻溝”影響了低成本金融服務的普遍推廣。農村常住人口以中老年人及留守兒童為主，對新型金融服務方式的認可度較低，多數老年人仍固守現金交易和存折儲蓄，不愿接受新技術、新工具。

（三）農村金融資源布局“冷”“熱”不均，基礎金融服務供給結構尚存優化空間。農村地區雖實現了行政村金融基礎設施的全覆蓋，但經濟發達的行政村與偏遠落后的自然村間仍存在顯著的差異，金融資源布局“冷”“熱”不均，影響了金融服務效率。在部分鄉鎮周邊村落，資金交易需求量大，各涉農銀行機構在這些村的“主動作為”意識較強；但在部分經濟相對落后的偏遠村落，機具使用率和收益率遠低于投入和維護成本，涉農機構的主動性不足。

三、相關建議

（一）增強涉農機構綜合服務能力，推動農村金融高質量發展。一是緊密貼合鄉村振興農業產業項目金融服務需求，圍繞鄉村振興樣板片區建設、智慧農業建設等規劃，推出更多的定制化金融服務，推動涉農金融服務由服務農民生活向服務農業生產、農村生態持續有效延伸。二是建設多樣化的農村數字金融基礎設施，鼓勵移動支付、互聯網支付等新興電子支付方式普及應用，開發符合農村地區需求的新型支付產品。三是維護農戶、特別是留守老年人的金融權益，尊重特殊群體的服務需求和現金偏好，提升基礎金融服務的針對性和有效性。

（二）實施差別化建設策略，提升農村金融服務適應能力。堅持“市場主導，監管引導”原則，進一步發揮市場在農村金融服務資源配置中的作用，鼓勵、引導各涉農機構實施差別化農村金融服務市場策略。對于經濟基礎相對薄弱的農村地區，重點滿足農民的基礎性金融需求，根據農民訴求和業務量情況布放功能相對單一的簡易機具，縮小投入產出差距，逐步培育壯大農村金融服務市場。對經濟較為發達的行政村，有效發揮助農服務點的“農村金融服務平臺”效應，推動助農服務點與農村電商服務站、物流站點聯建和功能互補，實現農村金融服務的可持續發展。

（三）發揮政策合力，引導金融資源向農村地區傾斜。一是充分發揮再貸款、再貼現等政策工具的正向激勵作用，對農村基礎金融服務工作開展較好的銀行機構優先給予再貸款、再貼現支持，通過差別化信貸政策、監管對策等引導金融機構提高服務“三農”的主動性。二是豐富農村地區融資信息反饋渠道。逐步完善助農服務點貸款需求收集和推薦功能，實現資金來自農村、反哺農村，形成農村資金回流的長效機制，更好地服務鄉村振興發展。

作者:李雁 單位:人民銀行威海市中心支行