支農(nóng)貸款管理
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論文摘要：文章通過分析支農(nóng)再貸款在使用和管理中存在的問題，指出了管好用好支農(nóng)再貸款的建議和措施。
支農(nóng)再貸款是從1999年開始實(shí)施的，旨在支持農(nóng)村信用社改進(jìn)支農(nóng)信貸服務(wù)，壯大支農(nóng)資金實(shí)力，促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的一項(xiàng)新的貨幣政策。自實(shí)施以來，在有效緩解農(nóng)村資金供求矛盾，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加農(nóng)民收入，以及提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量等方面發(fā)揮了重要作用，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。但是，在實(shí)際管理及運(yùn)作過程中也存在一些缺陷和問題，以致影響了支農(nóng)再貸款作用的有效發(fā)揮，亟待進(jìn)一步改進(jìn)和完善。
一、支農(nóng)再貸款在使用和管理中存在的主要問題
1.部分農(nóng)民和農(nóng)村信用社對(duì)支農(nóng)再貸款的認(rèn)識(shí)錯(cuò)位，影響了支農(nóng)再貸款的政策效果。有的農(nóng)民認(rèn)為支農(nóng)再貸款是國家發(fā)給的“救濟(jì)款”和“扶貧款”，盲目跟風(fēng)貸款，有的主觀不還貸款，有的信用社認(rèn)為支農(nóng)再貸款是白給的，對(duì)支農(nóng)再貸款的使用和管理不夠重視，
2.支農(nóng)再貸款使用用途、對(duì)象的限制，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化要求相矛盾,制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。支農(nóng)再貸款的發(fā)放對(duì)象是具有法人資格的農(nóng)村信用社或聯(lián)社，集中用于發(fā)放農(nóng)戶貸款、重點(diǎn)支持農(nóng)民從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的資金需求，以及農(nóng)民從事農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、儲(chǔ)運(yùn)業(yè)和住房與子女助學(xué)貸款等需求，而在新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)中起帶頭作用的農(nóng)業(yè)企業(yè)法人、農(nóng)業(yè)合作組織卻不屬于支農(nóng)再貸款的支持范圍。當(dāng)農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展壯大，由自然人向法人升級(jí)后將不再是支農(nóng)再貸款的扶持對(duì)象，得不到支農(nóng)再貸款的支持，這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展不利。
3.利率上浮幅度高,且一浮到頂,加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。支農(nóng)再貸款屬中央銀行的低息專項(xiàng)資金，而農(nóng)村信用社在使用過程中，執(zhí)行的支農(nóng)貸款利率卻視同自有資金貸款利率管理，居高不下，如對(duì)以優(yōu)惠利率取得的支農(nóng)再貸款，按現(xiàn)行貸款基準(zhǔn)利率上浮50％發(fā)放給農(nóng)戶。高額的貸款利息，就信用社而言，是增強(qiáng)了盈利能力，但卻加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，無法充分體現(xiàn)國家對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的扶持和減負(fù)政策，直接影響了國家貨幣政策在農(nóng)村的傳導(dǎo)效果，喪失了支農(nóng)再貸款促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初衷。
4.支農(nóng)再貸款期限規(guī)定與新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的時(shí)間不適應(yīng),在一定程度上弱化了支農(nóng)再貸款的支農(nóng)作用。根據(jù)最近人總行制定的《中國人民銀行對(duì)農(nóng)村信用合作社貸款管理辦法》的規(guī)定，支農(nóng)再貸款最長(zhǎng)不得超過12個(gè)月，這種期限從目前來看只適合傳統(tǒng)的糧食種植業(yè)，但隨著近年來農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大以及支農(nóng)范圍的不斷拓寬，對(duì)支農(nóng)再貸款的需求在時(shí)間上要求呈多樣化，整體時(shí)間相對(duì)延長(zhǎng)。如林果業(yè)需要3~5年期限，養(yǎng)殖業(yè)需要1~3年期限，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、儲(chǔ)運(yùn)業(yè)、農(nóng)民住房與子女助學(xué)等貸款需求時(shí)間在1~4年左右。這種期限規(guī)定對(duì)農(nóng)村信用社的資金運(yùn)營產(chǎn)生三方面的負(fù)面影響：一是按12個(gè)月以內(nèi)的期限歸還全部支農(nóng)再貸款是對(duì)農(nóng)村信用社的硬約束，其按期還款壓力非常大，造成農(nóng)村信用社不敢多投放自籌資金，將大量的自籌資金調(diào)劑到系統(tǒng)內(nèi)，以備到期后歸還支農(nóng)再貸款，使得支農(nóng)再貸款引導(dǎo)農(nóng)村信用社增加支農(nóng)信貸投放的作用大打折扣。二是促使農(nóng)村信用社不以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和需求時(shí)間為依據(jù)來合理確定農(nóng)戶貸款期限，而是根據(jù)支農(nóng)再貸款的期限來確定，容易出現(xiàn)人為縮短貸款期限的現(xiàn)象，勢(shì)必造成大量的貸款逾期，在加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的同時(shí)，加大了農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是支農(nóng)再貸款的期限規(guī)定制約了農(nóng)村信用社對(duì)需求時(shí)間較長(zhǎng)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)項(xiàng)目等支持力度，弱化了該項(xiàng)貨幣信貸政策的導(dǎo)向作用。
二、管好用好支農(nóng)再貸款的建議和措施
1.要正確認(rèn)識(shí)和對(duì)待支農(nóng)再貸款。一是要加大宣傳力度和窗口指導(dǎo)，提高農(nóng)村信用社和農(nóng)民對(duì)支農(nóng)再貸款的認(rèn)識(shí)。組織廣大農(nóng)民和農(nóng)村信用社人員進(jìn)一步學(xué)習(xí)《中國人民銀行對(duì)農(nóng)村信用合作社貸款管理辦法》及相關(guān)政策，提高對(duì)支農(nóng)再貸款的正確認(rèn)識(shí)，進(jìn)一步明確支農(nóng)再貸款是黨和國家宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策的具體體現(xiàn)，是國家為了農(nóng)民增收、信用社增效、支持農(nóng)村信用社進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)、增加農(nóng)業(yè)貸款投放而實(shí)施的一項(xiàng)特殊政策，要避免盲目跟風(fēng)貸款和惡意貸款問題的發(fā)生。二是農(nóng)村信用社要提高自身的資金籌集能力，不能對(duì)支農(nóng)再貸款產(chǎn)生依賴思想。農(nóng)村信用社要牢固樹立自我發(fā)展、自我壯大的經(jīng)營理念，積極進(jìn)行自我積累，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，積極組織存款，擴(kuò)大營運(yùn)規(guī)模，把支農(nóng)再貸款作為貨幣政策調(diào)控的手段，而不是作為“不費(fèi)勁即來”的主要資金來源，保證資金營運(yùn)的靈活、安全。2.適當(dāng)擴(kuò)大支農(nóng)再貸款使用對(duì)象和范圍。人民銀行要適時(shí)發(fā)揮貨幣政策指導(dǎo)和調(diào)節(jié)作用，進(jìn)一步修訂和完善支農(nóng)再貸款管理辦法，適當(dāng)放寬支農(nóng)再貸款在使用范圍方面的限制，進(jìn)行政策指引和宏觀調(diào)控，給農(nóng)村信用社在支農(nóng)再貸款的投放和使用上以更大的自主空間，引導(dǎo)農(nóng)村信用社從支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展出發(fā)，只要是有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有利于提高農(nóng)民收入的項(xiàng)目，都納入支農(nóng)再貸款支持的范圍，并盡可能地滿足他們合理的信貸資金需求。
3.合理確定支農(nóng)貸款利率。利率的確定要在兼顧農(nóng)村信用社盈利的基礎(chǔ)上突出地降低農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)。要本著讓利于農(nóng)村信用社的原則，采用更加優(yōu)惠的政策，降低現(xiàn)行的支農(nóng)再貸款利率，給農(nóng)村信用社創(chuàng)造一個(gè)比較大的盈利空間，扶持農(nóng)村信用社逐步消化歷史包袱，扭虧增盈，走出困境。更要本著讓利于農(nóng)民的原則，實(shí)行明確的有差別的浮動(dòng)利率政策。在支農(nóng)再貸款利率政策上應(yīng)明確規(guī)定農(nóng)村信用社向農(nóng)民發(fā)放支農(nóng)再貸款的利率浮動(dòng)幅度，使農(nóng)村信用社以及農(nóng)戶都能享受到支農(nóng)再貸款的好處。農(nóng)戶貸款的額度大小和貸款具體用途，制定具體的有差別的浮動(dòng)幅度，超過一定額度的農(nóng)戶貸款的利率上浮幅度應(yīng)該在農(nóng)戶可以承受的范圍之內(nèi)；支持農(nóng)戶從事傳統(tǒng)的種植業(yè)、子女助學(xué)的支農(nóng)再貸款利率可以不上浮，支持農(nóng)民從事特種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、儲(chǔ)運(yùn)業(yè)和農(nóng)民購建房的支農(nóng)再貸款，可以充分利用利率杠桿來進(jìn)行調(diào)節(jié)，支持多種經(jīng)營和結(jié)構(gòu)調(diào)整。充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村信用社和農(nóng)民使用支農(nóng)再貸款的積極性，從而使支農(nóng)再貸款取得支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)村信用社扭虧增盈的雙重效益。
4.制定靈活的支農(nóng)貸款期限規(guī)定，促使支農(nóng)再貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)。調(diào)整支農(nóng)再貸款期限，將最長(zhǎng)不超過一年延長(zhǎng)至不超過3~5年。對(duì)臨時(shí)需要資金的農(nóng)戶可以發(fā)放半年期以內(nèi)的貸款；對(duì)春種秋收的傳統(tǒng)種植業(yè)農(nóng)戶可以放一年期以內(nèi)的貸款；對(duì)種植藥材、種植果木、養(yǎng)牛等周期性較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)，向農(nóng)戶可發(fā)放3~5年期以內(nèi)的貸款，這樣既可以方便農(nóng)戶使用，也可近期收回支農(nóng)再貸款。
5.加強(qiáng)監(jiān)管力度，提高監(jiān)管水平，建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系。中國人民銀行要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社使用支農(nóng)再貸款的監(jiān)督檢查，確保支農(nóng)再貸款發(fā)放符合人民銀行《支農(nóng)再貸款管理辦法》中所規(guī)定的用途、范圍，指導(dǎo)農(nóng)村信用社在支農(nóng)再貸款的管理上達(dá)到規(guī)范、并督促信用社建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。政府部門在對(duì)農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的引導(dǎo)上要符合實(shí)際，要抱著對(duì)農(nóng)戶和信用社負(fù)責(zé)的態(tài)度，經(jīng)過對(duì)市場(chǎng)的考查、研究，看有無市場(chǎng)和發(fā)展前景，不能盲目引導(dǎo)。農(nóng)村信用社要加強(qiáng)對(duì)支農(nóng)再貸款的管理，強(qiáng)化對(duì)小額農(nóng)戶貸款的全程監(jiān)管，規(guī)范操作，嚴(yán)把關(guān)口。對(duì)每發(fā)放的一筆貸款，都要深入實(shí)際，進(jìn)行調(diào)查，從農(nóng)戶發(fā)展的產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)、前景到生產(chǎn)的周期性，家庭經(jīng)濟(jì)情況、償還能力等，再確定信用社是否予以支持；嚴(yán)格禁止違規(guī)操作、突擊發(fā)放、強(qiáng)行撮合、盲目發(fā)展行為。只有這樣，才能避免信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保支農(nóng)再貸款的安全。
