農村金融體系管理
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摘要：從金融發展的外部環境及金融自身分析了農村金融體系發展遇到的障礙，提出轉變政府職能，發展農村多種形式的金融機構，豐富金融產品，創新信貸方式，實施小額信貸等方面的建議。
關鍵詞：農村金融；發展障礙；政策建議
21世紀的經濟是金融化的經濟，現代金融體系的建立和完善成為推動我國經濟增長的重要力量.（而尤以農村經濟受到其影響之深、范圍之廣而引人矚目）農村金融對于加快農村經濟發展，推動農民收入，推進社會主義新農村建設提供了資金保障，所扮演的信貸融通角色越來越重要。但當前，我國農村金融在其發展過程中還面臨著一些問題，使得金融的推動作用沒有有效的發揮出來，而這也與我國新農村建設中關于建立現代農業金融體系的要求相不符?；诖耍覀兺ㄟ^審視并剖析農村金融發展中遇到的問題，提出建立一個行之有效的新農村金融體系。
1農村金融發展的現狀
當前，中國農村金融體系的構成主要包括以合作金融為基礎，商業性金融、政策性金融為重要組成部分的正規金融（即通常所稱的農村金融“三架馬車”：農村政策性金融、商業性金融、合作性金融），以及以農村合作基金、合會、民間借貸、私人錢莊、民間集資為主要形式的非正規金融組織形式。
我國農村金融目前有以下特征：從農戶對金融需求看，中國農戶信貸需求總量巨大，2.5億農戶中一半以上有信貸需求；單個農戶以小額短期信貸為主，但需求量不斷增大；由于地域經濟發展的差異性，造成農戶對資金表現出多層次，多元化之間的差異；信貸資金用途日漸多樣性，生活性信貸占較大比重。從農村對金融供給看，資金缺口大，信貸供給滿足不了需求；貸款成本較高，風險較大；貸款期限不夠靈活；單個農戶經常出現難以滿足抵押和擔保的要求。從農村非正規金融發展的特點看，規模大；發生率高；主體多元化；利率彈性大，高利率占比大；由隱蔽走向公開，逐步呈現專業化趨勢。
2農村金融體系面臨的主要障礙
2.1金融外部環境障礙
回顧歷史的發展，從農村金融體系的建立到金融制度的改革，政府運用強大的行政手段來解決金融領域中出現的多數問題。這些問題的解決在當今市場經濟快速發展的形勢下帶有強制性的計劃痕跡。
目前來看，政府對于農村金融機構及市場嚴重管制的現象還相對突出。政策性金融機構是由政府投資建立的，根據政府的決策和意向專門從事政策性金融業務的機構。其主要特征是組織方式上的政府控制性。從組織形態方面看，我國的政策性金融機構基本上處于政府的控制下。商業銀行本來是以市場為導向，以追求最大化資本收益率為目標的，但農村商業金融機構的融資行為也會受到政府相關審核機構及政策意圖的影響，使其偏離以利潤為最終目標的軌跡，形成資金配置效率低下的局面。在農村信用社中，由于各級政府的介入過多，民主管理制度形同虛設，農村信用社承擔的行政性和政策性義務過多。這幾種類型的金融機構都直接或間接受到政府的管制，打上政府主導的烙印。。
2.2農村金融體系自身障礙
（1）信貸供給能力不足。
截止2007年末，在金融機構約30萬億的總貸款中，農村金融機構的貸款額約占不到20%。其中，涉農貸款2.36萬億，僅占總貸款的9％。
從金融信貸的供給渠道看供給不足的原因有。農村政策性金融機構的主要職能是支持農村長期生產性投資，但從農民短期的資金流動性偏好來說所發揮的作用很小，這主要是政策性金融機構服務對象不是單個農戶的緣故。商業銀行是以追求利潤為目標，同時兼顧考慮債務人信用額度及資金回收風險，因而愿意面向大的企業而非小規模的農戶服務。面對農村中規模較小，并且如此分散的農戶，國家商業性銀行對其資信程度及其資金回籠無不有所顧慮，而這也就不難理解近年來我國商業銀行大批從農村地區撤出的現象。農村合作金融的商業化傾向逐漸加強，其投向農業的生產性融資呈下降趨勢，而更樂意向高收益率的企業融資。
（2）信貸產品還比較單一。
近幾年來，隨著我國農村經濟的飛速發展，農民對金融產品的多樣化需求也不斷增長。這不僅體現在農村再生產過程中各個環節對于傳統借貸資金的需求上，同時，隨著農民收入的增多，金融商品的投資需求也開始受到廣泛關注。但是目前農村金融機構提供的金融產品品種單一，主要仍是限于存款，取款，貸款和一般匯兌，這顯然無法滿足農民對于多元化金融產品的需求。
（3）信貸擔保機制還不完善，金融風險還比較高
由于我國農村金融市場的規范化程度不高，金融機構的放款風險分散及風險轉移機制還比較缺乏。我國農村金融放款風險主要表現在：不良貸款占信貸款額的比例較大，信貸資產質量不高。作為政策性金融機構的中國農業發展銀行不僅面臨著嚴重的業務萎縮問題，而且其部分資金無法回籠，造成嚴重虧損。國有商業銀行中的主要代表中國農業銀行在四大國有銀行中資本充足率最低，信貸資產質量較差，截至2007年末，不良貸款合共為8，179.73億人民幣，較2006年末增加826.86億元，不良貸款率從23.43%略升至23.5%。國銀監會副主席蔣定之在“中國農村金融發展研究”2008年度研討會上透露，經測算，目前我國農村合作金融機構還有高于6000億元歷史存量包袱，其中，貸款損失約4000億元，歷年虧損掛賬880億元左右，非信貸資產損失約950億元。農村正式金融機構對抵押品的選擇過于單一，各地擔保機構數量少缺，形式單一，資金實力不足，缺乏法律規范，存在監管漏洞。當前抵押資產一般只限土地和房產和部分設備。各地的擔保公司大多由地方政府出資建立，其運作理念是為了分散信貸的金融風險，從而擴大信貸機構的信貸供給，但是沒有監管的擔保公司的實際運作本身可能導致金融風險：一旦被擔保農戶或企業無法如期還貸，擔保公司很難說有足夠儲備資金向銀行支付。
3完善我國農村金融體系的建議
2007年中央1號文件進提出，要努力形成商業金融、合作金融、政策性金融和小額貸款組織互為補充、功能齊全的農村金融體系。按照這一要求，現提出以下建議：
3.1轉變政府職能
政府對金融機構的組織活動及市場管制必須控制在一個度內，即應以市場為主導，適度合理的進行干預，而不對其進行過分管制或完全放開聽之任之。政府的干預是對市場的有益補充，而不是替代市場作用的發揮。政府要明確其職能范圍，盡量減少行政干預，避免損害市場機制在資源配置中的基礎地位，通過不斷完善農村金融市場環境，建立農村資金良性循環機制。從其他國家的經驗來看，發揮政府的能動作用，支持農村金融的發展，各國農村金融的建設離不開政府的財政投入和政策支持。我國政府在以下幾個方面還要積極發揮能動作用：第一，繼續為政策性金融機構進行財政支持，堅持專款專用的原則，為農業發展提供廣泛的資金支持。第二，為許多偏遠地區農村金融機構的建立和發展提供資金支持，適當剝離一部分金融機構不良貸款，減輕農村金融機構的財務負擔。第三，制定各種優惠政策如稅收優惠、利息補貼等，來鼓勵金融機構為農村提供貸款。第四，政府主導建立農業保險制度，避免農業發展大幅波動，維護廣大農民利益。
3.2發展多種形式的農村金融機構，建立市場化的金融體系
在可實施金融監管有效防范金融風險的前提下，鼓勵社會各種經濟體興辦為新農村建設服務的多種金融實體。要不斷加強國有商業銀行改革，形成眾多具有地域特點的區域性﹑地方性商業銀行，并建立村級商業銀行。重視農村非正規金融機構的信貸作用，使之成為正規金融的輔助工具。雖然非正規金融存在諸多問題，但目前非正規金融對農村發展提供了最大部分的信貸支持，在某種程度上已成為當地農村金融市場重要組成部分。所以對于非正規金融來說，政府不能一味打壓或放任，而要通過對其管理引導來解決正式金融供給不足的問題。農村非正規金融能夠有效彌補了農村融資缺口，解決農村地區資金供求矛盾。對于農村金融市場，要降低市場準入門檻，引入競爭機制，在此基礎上形成一種各種金融機構機制健全、職能明確、分工合理﹑競爭有序的農村金融運行機制。
3.3豐富金融產品，滿足農村多元化資金需求
農村金融機構既要支持農戶的生產經營加工，又要適當支持農戶的投資和消費，做到為農業的產前、產中和產后提供系列化金融服務。改變傳統金融產品統治金融市場的局面，開發符合農民自身需求及農村經濟發展的新型金融衍生品。國家政策性銀行在做好融集資金封閉管理的同時，積極拓展業務。其業務內容應從傳統的農田水利建設，農業生產，農村基礎設施建設擴展到：強化貸款擔保制度，完善金融結算體系，建立金融服務信息系統等方面。對于商業銀行要加強引導，給予優惠政策或財政補助，促使其加大對農村地區的資金投入。農村信用合作社要繼續面向社區服務，積極吸收社會空閑資本，改變其農村金融輸出機的尷尬處境，發揮農村金融主力軍的作用使之成為農村經濟發展的“加油站”。
3.4創新信貸方式，化解金融風險
建立健全農村信用擔保機制，發展多種產權形式的擔保機構，在農業產業化水平較高的地區鼓勵發展政策性擔保機構；鼓勵現有商業性擔保機構深入農村，開展面向新農村建設服務的擔保業務；繼續深化信用合作社擔保業務，不斷增強信用社在農村金融中的競爭力。大力推廣面向低收入群體的小額信貸，盡快解決遇到的諸如法律規范不完善、后續資金不足﹑貸款擔保風險等問題，實施小額信貸可持續發展的商業模式。積極推進多種抵押品形式并存，逐步摸索從傳統的不動產抵押到動產抵押﹑權益抵押的擔保品延伸道路，擴大從實物抵押向非實物抵押領域邁進的速度。擔保機制的完善和擔保品的豐富加速了資金的變現能力及資金的回籠，進一步最大化的消除金融機構的呆賬﹑壞賬，降低了金融風險。
參考文獻
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