保險費率聯(lián)動機制建立 

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摘要：保險費率的高低一直是保險行業(yè)里最受關(guān)注的話題之一。在保險責任確定的情況下，不同的利益主體有著不同的期望：投保人希望節(jié)約保險成本，費率越低越好；而保險人希望增加保費收入，費率越高越好。無論費率高或低，似乎總是不能讓雙方同時滿意。作為保險經(jīng)紀人，能否尋求一種令雙方都易于接受而又科學合理的方式來引導(dǎo)保險費率的確定呢？將從保險賠付率角度談起，探討建立保險費率與賠付率掛鉤聯(lián)動機制的可行性。

關(guān)鍵詞：保險費率；賠付率；聯(lián)動機制

1財產(chǎn)保險費率的厘定

1.1財產(chǎn)保險費率厘定的依據(jù)及基本原則

我國《保險法》規(guī)定：我國保險費率由保險公司制定，其中關(guān)系社會公眾利益、實行強制保險和新開發(fā)的人壽保險等的條款應(yīng)當報保險監(jiān)管機構(gòu)審批，其他險種的費率報保險監(jiān)管機構(gòu)備案。目前，財產(chǎn)保險費率由保險公司制定并報保險監(jiān)管機構(gòu)備案。

保險公司在厘定財產(chǎn)保險費率時要貫徹權(quán)利與義務(wù)相等的原則，其厘定的基本原則有：充分性原則、公平性原則、合理性原則、穩(wěn)定靈活的原則以及促進防損的原則。

1.2財產(chǎn)保險費率厘定的主要方法

（1）分類法。

我國的企業(yè)財產(chǎn)保險，按標的的使用性質(zhì)分為若干類別，每一類又分為若干等級，不同等級，費率水平各異。分類法的優(yōu)點在于便于運用，適用費率能夠迅速查到。

（2）觀察法。

按具體的每一標的分別計算確定費率的方法，該方法確定的費率依據(jù)核保人員的經(jīng)驗判斷，提出一個費率供雙方協(xié)商。觀察法多用于海上保險和一些內(nèi)陸運輸保險。

（3）增減法。

在分類法的基礎(chǔ)上，結(jié)合個別標的的風險狀況予以計算確定費率的方法。使用增減法確定費率時，一方面憑借分類法確定基本費率，另一方面依據(jù)實際經(jīng)驗予以細分，并結(jié)合不同的情況提高或者降低費率，對分類費率予以補充和修正。增減法適用于大型企業(yè)保險費率的厘定。

1.3影響費率的主要因素

保險費率的厘定遵循一定的原則和方法，不同保險標的的費率因受多種因素的影響而不同，由此造成了不同行業(yè)、不同保險標的的費率水平千差萬別，影響保險費率的主要因素包括：

（1）純風險損失率；

（2）保險公司的經(jīng)營成本；

（3）保險公司的預(yù)期利潤；

（4）保險市場競爭狀況；

（5）保險監(jiān)管政策。

2保險費率與賠付率掛鉤聯(lián)動的提出

2.1保險費率與賠付率掛鉤聯(lián)動的理論依據(jù)

財產(chǎn)保險費率是依據(jù)大數(shù)法則制定，因此，集團型企業(yè)以往賠付率的變動并不能使整個行業(yè)保險費率發(fā)生根本性或大幅度變動。同時，防災(zāi)防損工作做的好的企業(yè)，整體賠付率的較低，理論上能夠在續(xù)保時享受優(yōu)惠費率。在一定范圍內(nèi)費率調(diào)整系數(shù)的變動符合財產(chǎn)保險厘定費率的原則，具有一定的可操作性。

聯(lián)動機制的理論依據(jù)主要有：

(1)厘定財產(chǎn)保險費率的原則；

促進防災(zāi)防損的原則中指出，保險費率的制定必須有利于促進被保險人加強防災(zāi)防損，對以往無損或損失少的被保險人實行優(yōu)惠費率對于風險控制良好、損失率較低的企業(yè)在續(xù)保時應(yīng)享受保險費率的優(yōu)惠。

(2)厘定財產(chǎn)保險費率的方法；

增減法是在分類法的基礎(chǔ)上，結(jié)合個別標的的風險狀況予以計算確定費率的方法。因其使用中結(jié)合了風險程度的差異，因此具有促進防災(zāi)防損的作用，費率更能反映個別標的的風險情況，從而堅持了公平負擔保險費的原則。增減法的依據(jù)在于個別標的的風險損失數(shù)據(jù)與其他標的的風險損失數(shù)據(jù)明顯不同，增減法尤其適用于大型企業(yè)保險費率的厘定。

2.2確定基準賠付率

根據(jù)中國保監(jiān)會公布的保險業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，2004年財產(chǎn)險賠付率為52.07％，2005年財產(chǎn)險賠付率為54.62％，2006年1-9月份財產(chǎn)險賠付率為49.39％，2004-2006年財產(chǎn)保險平均賠付率為52％。以下分析以發(fā)電集團為例。由于電廠屬于特殊風險行業(yè)，其平均賠付率通常會高于財產(chǎn)險平均賠付率水平，以60％作為基準賠付率相對較為合理。2.3保險費率與賠付率掛鉤聯(lián)動機制模型的建立

以60％為基準賠付率，在基準賠付率的上下5％（即55％-65％）作為基準賠付率區(qū)間，設(shè)P為以往年度賠付率，通過續(xù)保費率調(diào)整系數(shù)來調(diào)整續(xù)保費率，如下表所示：

說明：(1)費率調(diào)整系數(shù)及基準賠付率可根據(jù)企業(yè)的實際情況，并結(jié)合保險市場的變化調(diào)整其數(shù)值。

(2)以往年度賠付率以結(jié)案賠付數(shù)據(jù)為主，對未決賠案按估損金額的一定比例予以折算。

3實施保險費率與賠付率掛鉤聯(lián)動機制

3.1適用聯(lián)動機制的條件

（1）集團型企業(yè)。

聯(lián)動機制的依據(jù)之一，厘定財產(chǎn)保險費率增減法適用于大型企業(yè)保險費率的厘定。

（2）續(xù)保業(yè)務(wù)。

新投保企業(yè)無歷史賠付率數(shù)據(jù)。

3.2實施方式

目前保險安排主要有三種方式：招標、詢價、競爭性談判。聯(lián)動機制能夠運用在以上三種方式。按照聯(lián)動機制確定的費率，在招標時可將其作為標底，在詢價安排保險時可將其作為確定最終費率分依據(jù)，在談判時將其作為談判的預(yù)期目標。

4實施保險費率與賠付率掛鉤聯(lián)動機制的優(yōu)點和局限性

4.1實施保險費率與賠付率掛鉤聯(lián)動機制的優(yōu)點

（1）歷史賠付率低時，可節(jié)約保險成本；

（2）從主觀上講，投保企業(yè)對費率的控制與確定具有一定的主動性；

（3）促進企業(yè)提高風險管理水平；

（4）一定程度上促進保險公司的理賠工作。

4.2建立保險費率與賠付率掛鉤聯(lián)動機制的局限性

(1)聯(lián)動機制是雙刃劍。當歷史賠付率低于基準費率區(qū)間時，下年度費率會根據(jù)聯(lián)動機制下降；相反，當歷史賠付率高于基準費率區(qū)間時，下年度費率會上升，不同年度賠付率水平不同，可見，聯(lián)動機制并不一定導(dǎo)致費率降低，它是一把雙刃劍。

(2)運用聯(lián)動機制確定費率水平的方式，忽略了保險市場變化以及承保條件改善所引起的費率變動。

(3)聯(lián)動機制的實施受制于保險公司的響應(yīng)情況。保險產(chǎn)品作為一種特殊的商品，其在交易過程中仍然符合一般商品交換的自愿原則。實施聯(lián)動機制，需要得到保險公司的響應(yīng)，否則，任何理論上有效的聯(lián)動機制都只是紙上談兵。

(4)聯(lián)動機制的實施必須符合有關(guān)保險行業(yè)政策。任何保險活動均要遵守保險相關(guān)法律、行政法規(guī)，聯(lián)動機制作為影響保險費率的一種機制，無疑必須符合保險行業(yè)有關(guān)政策。

(5)難以復(fù)核歷史賠付率數(shù)據(jù)的準確性。實施聯(lián)動機制必須有真實、完整、準確的歷史保費賠付數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。目前，賠付數(shù)據(jù)能夠從分別保險公司和投保企業(yè)獲取，由于投保企業(yè)顧及安全考核等問題會產(chǎn)生瞞報、漏報的情況，從基層企業(yè)收集到數(shù)據(jù)往往偏低；另一方面，從保險公司收集到的數(shù)據(jù)也存在無法復(fù)核其真實性的弊端，因此歷史賠付率的來源不同造成數(shù)據(jù)的準確性有所差異。

4.3近期監(jiān)管政策對實施聯(lián)動機制的影響?yīng)?/p>

2006年7月，中國保險行業(yè)協(xié)會根據(jù)中國保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范非車險市場經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)［2006］17號）精神，下發(fā)了《關(guān)于試點項目《純風險損失率》的通知》（中保協(xié)發(fā)［2006］13號）。通知公布了道路建筑安裝工程、地鐵、電廠、商業(yè)樓宇四個試點項目的《純風險損失率表》，要求各財險公司認真學習、正確使用試點項目的《純風險損失率表》。目前，續(xù)保時相關(guān)行業(yè)財產(chǎn)保險費率將會受此影響較大。

5結(jié)論

通過以上論述，建立保險費率與賠付率掛鉤聯(lián)動機制在理論上是可行的，并且也具有一定的可操作性，該機制的建立在一定程度上能引導(dǎo)續(xù)保費率的確定。但是，在具體實施時，可能會面臨監(jiān)管政策、聯(lián)動機制局限性等客觀因素的影響，因此該機制的廣泛應(yīng)用和推廣有待于實踐的進一步檢驗。

參考文獻

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