農(nóng)村個(gè)人信用體系建立

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[摘要]目前，新農(nóng)村建設(shè)中亟需解決的問題是地方政府缺少對(duì)農(nóng)民個(gè)人有針對(duì)性的信息掌握。建立農(nóng)村個(gè)人信用體系能提高政府和基層機(jī)構(gòu)解決農(nóng)民問題的效率，規(guī)范和促進(jìn)交易，幫助農(nóng)民融資，能給農(nóng)民進(jìn)城發(fā)展提供平等的機(jī)遇，從而推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村；個(gè)人信用體系；新農(nóng)村建設(shè)

中國有13億人口，其中8億是農(nóng)民。8億農(nóng)民既是巨量勞動(dòng)力的來源，長期推動(dòng)著中國經(jīng)濟(jì)高速增長，又蘊(yùn)藏了中國最大的消費(fèi)市場(chǎng)，從供需兩方面牽動(dòng)著中國經(jīng)濟(jì)的神經(jīng)。2006年中共中央《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》以“新農(nóng)村建設(shè)”為中心，再次加大對(duì)農(nóng)村建設(shè)的支持。對(duì)于新農(nóng)村的定義，中央文件概括為20個(gè)字，即“生產(chǎn)發(fā)展，生活寬裕，鄉(xiāng)風(fēng)文明，村容整潔，管理民主”。其中生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕事關(guān)農(nóng)民收入問題，是當(dāng)前農(nóng)村問題的核心，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的基本出發(fā)點(diǎn)和歸宿。要長期穩(wěn)定地增加農(nóng)民收入，既有賴于國家宏觀調(diào)控的支持，又要充分發(fā)揮農(nóng)民自身的力量。從建設(shè)主體上來說，既要大力挖掘農(nóng)業(yè)和農(nóng)村內(nèi)部增收的潛力，又要在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村外部尋求增收途徑。

一、新農(nóng)村建設(shè)中亟需解決的幾個(gè)問題

1、地方政府缺少對(duì)農(nóng)民個(gè)人的有針對(duì)性的信息的掌握。地方政府對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的改革、市場(chǎng)秩序的構(gòu)建和調(diào)控需要有效的信息。根據(jù)信息的特性，經(jīng)過篩選加工的有針對(duì)性的信息才具有價(jià)值。由于種種原因，我國農(nóng)民的總體和區(qū)域的信息雖然有統(tǒng)計(jì)資料可考，但分析的角度少，模式固定，統(tǒng)計(jì)結(jié)果多為樣本均值，難以再加工和轉(zhuǎn)換，而對(duì)于諸如哪類的農(nóng)民最貧困、哪類的農(nóng)民更富足、哪類農(nóng)民需要更多的資金及技術(shù)支持等，政府缺乏全面、準(zhǔn)確的信息資料。

2、農(nóng)民在農(nóng)村進(jìn)行的交易不規(guī)范、不便捷，也缺少金融工具。(1)農(nóng)民與企業(yè)、供銷社、中介組織、經(jīng)紀(jì)人的合作缺乏保障。在農(nóng)村改革中，農(nóng)村供銷社、中介組織和農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人發(fā)揮了極其重要的作用，他們把企業(yè)和農(nóng)民聯(lián)系起來，緩解了小生產(chǎn)與大流通的矛盾，促進(jìn)了產(chǎn)品質(zhì)量的提高和技術(shù)的普及，促進(jìn)了農(nóng)民增收。以吉林省吉林市為例，全市中介組織資產(chǎn)總額達(dá)4億多元，帶動(dòng)農(nóng)民18萬戶，為農(nóng)民實(shí)現(xiàn)收入7.6億元；經(jīng)紀(jì)人總數(shù)近2萬人，帶動(dòng)農(nóng)戶13萬戶，為農(nóng)民實(shí)現(xiàn)收入5.9億元。但由于農(nóng)民對(duì)其關(guān)聯(lián)企業(yè)依賴性弱，在產(chǎn)品行情好時(shí)傾向于自銷，滯銷時(shí)則推給合作社或者企業(yè)，缺乏共贏意識(shí)。企業(yè)受法律約束不能違約，卻又無法有效限制農(nóng)民，因?yàn)橐苑山鉀Q合同違約的成本很高。(2)農(nóng)民尋求新的銷售渠道沒有有效的信譽(yù)證明。供銷社興建的大中型超市給農(nóng)村帶來了新的消費(fèi)方式和經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。蘇果、佳美、天天惠等地方連鎖超市的成功崛起不僅為農(nóng)民提供了方便優(yōu)雅的購物環(huán)境和高質(zhì)低價(jià)的商品，同時(shí)利用其銷售網(wǎng)絡(luò)，大力銷售農(nóng)產(chǎn)品，為農(nóng)民開辟了一條新的銷售渠道，為發(fā)展家庭工業(yè)、調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。但是，對(duì)超市來說，零散的農(nóng)戶信息難以逐個(gè)辨認(rèn)，訂貨的業(yè)務(wù)只能在熟悉的略具規(guī)模的業(yè)戶中開展，接收其他業(yè)戶的速度緩慢。同時(shí)，各地方政府都建立了本地的農(nóng)業(yè)信息平臺(tái)，農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上交易和網(wǎng)上展廳開始運(yùn)行，如“黑土地信息網(wǎng)”等，利用網(wǎng)絡(luò)的高時(shí)效、平等、覆蓋面廣等特點(diǎn)構(gòu)筑了農(nóng)產(chǎn)品交易市場(chǎng)，給供求雙方提供了廣闊的信息源。但網(wǎng)絡(luò)這種虛擬空間不容易促成大額交易，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不對(duì)買賣雙方的信用負(fù)責(zé)，發(fā)生諸如產(chǎn)品質(zhì)量等方面的交易糾紛雙方責(zé)任難以界定，只有農(nóng)民嘗試著交易，摸著石頭過河，自己對(duì)對(duì)方的信用承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。(3)農(nóng)戶小額貸款的管理模式不能適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。2001年起農(nóng)戶小額信用貸款在農(nóng)村推開，農(nóng)民開始有了信用等級(jí)。款證以農(nóng)戶為單位發(fā)放，憑信用證，不需擔(dān)保，在核定的信用貸款額度內(nèi)隨時(shí)辦理貸款。信用等級(jí)為“優(yōu)秀”的農(nóng)戶一次最多可申請(qǐng)3萬元貸款，信用等級(jí)“較好”的農(nóng)戶一次最多可申請(qǐng)1萬元貸款，信用等級(jí)“一般”的農(nóng)戶一次可申請(qǐng)5000元貸款。農(nóng)信社對(duì)“信用戶”每年進(jìn)行年審。據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，2005年第3季度末全國在農(nóng)村信用社有小額信用貸款或聯(lián)保貸款余額的農(nóng)戶數(shù)為7134萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的32.31％，占真正有貸款需求的農(nóng)戶約60％，覆蓋面很廣。但由于地區(qū)差異及農(nóng)戶差異，三級(jí)分類不能滿足農(nóng)民對(duì)較大額度貸款的需求，反應(yīng)亦不夠靈活，現(xiàn)有的信貸管理模式已不能適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

3、農(nóng)民進(jìn)城發(fā)展沒有平等的機(jī)遇。(1)農(nóng)民進(jìn)城發(fā)展沒有合理的接納平臺(tái)。農(nóng)村居民進(jìn)城最關(guān)注的是經(jīng)濟(jì)問題。由于城鄉(xiāng)二元戶籍制度和農(nóng)民受教育程度決定了農(nóng)民難以與城市居民平等競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)民進(jìn)城之初一般只能從非正規(guī)途徑找到工作，工資經(jīng)常被擠壓或拖欠。然而戶籍制度很難在短時(shí)間內(nèi)做出平衡城市與農(nóng)村的調(diào)整，急于改變戶籍制度將造成社會(huì)的不穩(wěn)定。(2)進(jìn)城的農(nóng)民缺乏道德歸宿感。進(jìn)城的農(nóng)民在各地打工創(chuàng)業(yè)，目睹了經(jīng)濟(jì)技術(shù)的快速發(fā)展，接受著新事物新觀念。“一個(gè)農(nóng)民觀念的轉(zhuǎn)變會(huì)影響全家人的變化，一億多農(nóng)民工觀念的轉(zhuǎn)變會(huì)帶動(dòng)一億多家庭的變化，這種無聲的作用是不容低估的。”他們是農(nóng)村家庭的重要經(jīng)濟(jì)來源，還是城市重要的生產(chǎn)力，但由于他們壓力大，工作辛苦，也成為社會(huì)的不穩(wěn)定因素之一。離開家鄉(xiāng)在外工作，周圍的世界和他們鮮有感情交流，在城里他們可以不顧忌陌生人的眼光，有著沒有根的放縱，道德約束失去效力，影響著周圍環(huán)境的穩(wěn)定和自身的健康發(fā)展。二、建立農(nóng)村個(gè)人信用體系是新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措

建立農(nóng)村個(gè)人信用體系對(duì)于新農(nóng)村建設(shè)的重要意義，概括起來，主要有以下幾方面：

1、能提高政府和基層機(jī)構(gòu)解決農(nóng)民問題的效率。個(gè)人信用管理主要包括個(gè)人數(shù)據(jù)的征集、核實(shí)、分層、處理、形成報(bào)告、跟蹤更新等過程和環(huán)節(jié)，它能根據(jù)需要建立信息更新渠道，生成針對(duì)性較強(qiáng)的分類報(bào)告。建立個(gè)人信用體系除了可以收集農(nóng)民個(gè)人的具體信息外，還能幫助政府預(yù)測(cè)農(nóng)民對(duì)政策的反應(yīng)，政府可以對(duì)信用好的農(nóng)民加大支持力度，并且信用報(bào)告的成本在中長期是可收回的。

2、能規(guī)范和促進(jìn)交易，幫助農(nóng)民融資。個(gè)人信用體系將有效改善交易狀況和幫助農(nóng)民融資。“契約經(jīng)濟(jì)有兩個(gè)支柱，一個(gè)是法律支柱，一個(gè)是信用支柱，對(duì)違法者動(dòng)用法律力量，執(zhí)法方式是暴力。對(duì)失信者動(dòng)用信用體系的力量，執(zhí)法人員是社會(huì)全體成員，執(zhí)法方式是不交往。在信用體系下，企業(yè)能夠選擇拒絕與不守信用的農(nóng)民簽訂合同，農(nóng)民將認(rèn)識(shí)到失信的嚴(yán)重性，自覺履行合同。農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人也將減少由經(jīng)濟(jì)回扣等造成的不客觀信息的提供。而企業(yè)可以有信心地增加對(duì)農(nóng)民的技能培訓(xùn)，有利于農(nóng)民與企業(yè)配套協(xié)作，發(fā)展地方品牌。超市也可以根據(jù)農(nóng)戶信用程度給農(nóng)戶訂單，擴(kuò)大交易的數(shù)量和范圍。對(duì)于網(wǎng)上交易，農(nóng)民個(gè)人信用信息和信用號(hào)可以幫助買賣雙方進(jìn)行信用查詢和驗(yàn)證，記錄交易過程，既能促成大額交易，又積累了個(gè)人交易信用信息。農(nóng)戶小額信用貸款與個(gè)人信用貸款有類似的性質(zhì)。但個(gè)人信用管理對(duì)個(gè)人信息的處理較專業(yè)，針對(duì)性強(qiáng)，對(duì)放貸額度計(jì)算細(xì)致，且信用等級(jí)生成速度快，能根據(jù)農(nóng)戶信用積累的變化增加信貸額度，易于作放貸額度的主要參考依據(jù)。建立全國聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村個(gè)人信用體系也將促使惡意逃債者清償債務(wù)。

3、能給農(nóng)民進(jìn)城發(fā)展提供平等的機(jī)遇，幫助其形成道德歸宿。對(duì)于農(nóng)民進(jìn)城面對(duì)的不利競(jìng)爭(zhēng)條件，個(gè)人信用體系能夠提供有效的解決方法。農(nóng)民每年有規(guī)律的農(nóng)產(chǎn)品買賣和貸款可以積累起很好的信用。對(duì)于信用歷史好的人群，無論是農(nóng)村人還是城市人，同樣可以得到大眾的認(rèn)同。在城市居民擁有個(gè)人信用信息之時(shí)，農(nóng)村居民也應(yīng)該享有平等的信用積累權(quán)利，如果只有空白的信息無異于失去了無形財(cái)富。個(gè)人信用也能幫助農(nóng)民取得用人單位的信任，獲得比較穩(wěn)定的工作和發(fā)展，并取得在城市的各類貸款。在農(nóng)民落戶城市方面，戶籍是人口信息的載體，由于附加值不同對(duì)農(nóng)民有了歧視。個(gè)人信用信息包括了戶籍上的信息和其他信息，信用值是個(gè)人積累起來的，不存在生來的不平等。在個(gè)人經(jīng)濟(jì)水平穩(wěn)定下來時(shí)，更改戶口也更加容易。建立農(nóng)村的個(gè)人信用體系還有助于農(nóng)民在城市形成其道德歸宿，有利于在城農(nóng)民形成公平的自我定位和合理的自我約束。對(duì)于積累了較高信用的農(nóng)民，其信用在全國信用體系中都是有效的，在城市可以自行約束。對(duì)于其他人，由于失信會(huì)影響其在各地的發(fā)展，努力工作則會(huì)得到有關(guān)工作的良好的記錄，也能起到激勵(lì)作用。

三、幾點(diǎn)思考

央行的全國個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)啟動(dòng)，目前收錄了4.86億自然人的基礎(chǔ)信息，為全國個(gè)人信用體系的建立奠定了基礎(chǔ)。農(nóng)村個(gè)人信用體系是全國個(gè)人信用體系的一部分，雖然目前只有部分農(nóng)民小額信用貸款的信息被收錄，但其對(duì)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的作用是不容忽視的。

信用具有金融的本質(zhì)，在此之外還附加了激勵(lì)監(jiān)督的社會(huì)意義，重視運(yùn)用這一新的機(jī)制，充分發(fā)揮和創(chuàng)新它的作用將能大大減少信息不完全和市場(chǎng)不完善帶來的阻力，協(xié)助政府深入農(nóng)村改革，調(diào)動(dòng)農(nóng)民積極性，給新農(nóng)村建設(shè)帶來新的血液。

在不斷推進(jìn)全國個(gè)人信用信息體系建設(shè)的形勢(shì)下，銀監(jiān)會(huì)在推進(jìn)農(nóng)信社改革時(shí)，應(yīng)抓住契機(jī)將建立農(nóng)村個(gè)人信用體系列入規(guī)劃，收集農(nóng)村個(gè)人信用基礎(chǔ)信息，整合信息收集渠道，為信息網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)做好準(zhǔn)備。

由于農(nóng)村居民和城市居民在收入結(jié)構(gòu)和支出結(jié)構(gòu)方面的不同，在收集數(shù)據(jù)之前應(yīng)由專業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)針對(duì)其特點(diǎn)做好準(zhǔn)備和調(diào)查，確定必須的個(gè)人信息項(xiàng)目，并制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)口徑，以便與城市個(gè)人信用信息系統(tǒng)接軌。