擔保行業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新環(huán)境研究

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［摘要］擔保是解決中小企業(yè)融資難問題的途徑之一。而擔保業(yè)務(wù)品種單一，缺乏創(chuàng)新是目前擔保行業(yè)的主要問題之一。要想解決這個問題，首先要為擔保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供環(huán)境支持。而為擔保業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供一個良好的環(huán)境，可以從擔保行業(yè)內(nèi)部和外部環(huán)境兩方面入手。

［關(guān)鍵詞］擔保；業(yè)務(wù)創(chuàng)新；環(huán)境

引言

中小企業(yè)的經(jīng)濟總量占全國經(jīng)濟總量的60%，就業(yè)人口占全國的80%，經(jīng)濟的下行，受影響最大的就是中小企業(yè)。很顯然，為中小企業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展條件和空間也就等于為中國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定較快發(fā)展提供了有力支撐，正因為如此，國家現(xiàn)在出臺了許多支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，比如減賦稅、給補貼、予獎勵等等，同時要求對中小企業(yè)的貸款要專款專用，打破市場壟斷引入民間資本等。但融資性擔保仍然不可或缺，它是國民經(jīng)濟的重要組成部分，是金融市場與小微企業(yè)的重要媒介和橋梁。解決中小企業(yè)融資難的問題擔保行業(yè)要扮演重要角色。而由于2012年擔保行業(yè)發(fā)生了“中擔事件”、“華鼎事件”，且宏觀經(jīng)濟又步入下行周期，擔保行業(yè)自身也面臨著巨大的問題。擔保業(yè)務(wù)品種單一，缺乏創(chuàng)新無疑是目前擔保行業(yè)的主要問題之一，業(yè)務(wù)創(chuàng)新已成為擔保行業(yè)迫在眉睫的任務(wù)。但擔保行業(yè)要進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新不能盲目的進行，必須為業(yè)務(wù)創(chuàng)新營造出一個良好的環(huán)境，才能大大提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新的成功率，才能使得創(chuàng)新的品種能夠適應(yīng)市場的需求。

一、擔保行業(yè)內(nèi)部環(huán)境建設(shè)

擔保行業(yè)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新時應(yīng)建立起一套完整的規(guī)章制度和良好的運營模式。只有這樣，才能為擔保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供有力的后勤保障和技術(shù)支持。

1.擔保機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)已經(jīng)成熟

一家擔保機構(gòu)要進行擔保業(yè)務(wù)創(chuàng)新，必須擁有了自己的成熟業(yè)務(wù)品種，并且已發(fā)展到一定的規(guī)模。這是由于擔保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新需要大量的人力、物力、時間和技術(shù)支持，而擁有成熟業(yè)務(wù)的擔保機構(gòu)必然是在風險控制、業(yè)務(wù)操作、銀擔合作等方面積累了豐富的經(jīng)驗，有一批有經(jīng)驗的專業(yè)人員，且擔保機構(gòu)也已擁有了一定的利潤來源，不會影響擔保機構(gòu)的正常運作。一家新成立的擔保機構(gòu)冒然進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，必然會失敗。

2.建立現(xiàn)代化管理系統(tǒng)

擔保機構(gòu)應(yīng)該在借鑒成功管理模式的基礎(chǔ)上，形成自己獨特的管理體系和管理實踐，建立出一套現(xiàn)代化管理系統(tǒng)。建立現(xiàn)代化管理系統(tǒng)，可以使擔保機構(gòu)對業(yè)務(wù)流程變化及時做出反應(yīng)，把冗雜的管理機構(gòu)合并，實施組織機構(gòu)的再造，滿足新的業(yè)務(wù)流程需要，推動公司向網(wǎng)絡(luò)化、扁平化、有序化發(fā)展，以最大程度提高工作效率。建立現(xiàn)代化管理系統(tǒng)的一個重要方面就是信息體系的完善。當前經(jīng)濟是信息化經(jīng)濟。對擔保業(yè)務(wù)創(chuàng)新而言，信息尤為重要，是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)和前提。在市場競爭日益激烈的環(huán)境下，及時獲取有關(guān)技術(shù)、市場方面的信息，并在公司內(nèi)部迅速準確地傳遞、處理信息是擔保機構(gòu)擔保業(yè)務(wù)創(chuàng)新成功的前提。所以，擔保機構(gòu)必須完成信息管理電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化，按照市場需求來組織擔保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新活動。

3.培養(yǎng)一批核心人才隊伍

人才是所有資源的載體。擔保機構(gòu)要在激烈的市場競爭中占有一席之地，就必須建設(shè)一支高素質(zhì)的人才隊伍。所以，擔保機構(gòu)在員工培訓(xùn)時，要總結(jié)在實踐中具體的經(jīng)驗，全面提高員工的綜合素質(zhì)；要按組織層次對全體人員進行培訓(xùn)，最終培養(yǎng)出經(jīng)營型人才、資本運作型人才、技術(shù)創(chuàng)新型人才等高層次人才。如此一來，擔保機構(gòu)就可以擁有一支掌握相關(guān)法律、法規(guī)和業(yè)務(wù)知識的高水平、高水準的技術(shù)創(chuàng)新型人才隊伍，從而為擔保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供人才保障。

4.健全風險控制體系

擔保公司的風險控制體系和能力非常重要，是公司的核心競爭力。擔保機構(gòu)必須健全公司內(nèi)部的財務(wù)管理制度、項目審核制度、擔保項目評估制度、反擔保制度、風險責任準備金管理辦法、債務(wù)追償管理辦法等制度，并嚴格按照國家法律、法規(guī)。公司所有的活動包括公司的內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)的開展等都要規(guī)范化、合理化，這樣才能防范、控制和分散風險。健全了風險控制體系，才能在擔保業(yè)務(wù)創(chuàng)新時將創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風險做出有效的評估，并在實踐中將風險降到最低。

5.樹立全員營銷的理念

擔保機構(gòu)具有金融服務(wù)的特性，能給銀行和擔保客戶帶來更有價值的服務(wù)是其核心競爭力。因此，擔保機構(gòu)應(yīng)該將服務(wù)制勝的理念植入人心，樹立全方位的服務(wù)意識。在擔保機構(gòu)的營銷活動中，服務(wù)至上的理念不僅僅要業(yè)務(wù)人員貫穿在工作中，擔保機構(gòu)各個部門以及每位員工都應(yīng)該落實到日常行為中。將滿足市場需求、滿足客戶需求作為企業(yè)一切經(jīng)營活動的導(dǎo)向。擔保機構(gòu)通過提供優(yōu)良的顧客價值和滿意服務(wù)來留住老客戶，以達到拓展市場的目的。擔保業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新品種也可以通過全員營銷的方式，介紹給銀行和客戶，從而使得創(chuàng)新業(yè)務(wù)得以迅速開展起來。

6.做好客戶的延伸

做好客戶的延伸非常重要，尤其是對擔保業(yè)務(wù)創(chuàng)新來說。擔保公司建立健全了公司客戶檔案數(shù)據(jù)庫，詳細記錄、妥善保管客戶的檔案及需求信息，通過對相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析，認真研究客戶組成結(jié)構(gòu)以及其融資行為特征，以延伸客戶價值鏈服務(wù)，增加客戶附加價值為目標，構(gòu)建與客戶，特別是重點客戶、核心客戶，聯(lián)絡(luò)和溝通平臺，探索挖掘客戶新的融資服務(wù)需求，從而設(shè)計出能滿足客戶需求的新業(yè)務(wù)和服務(wù)。

7.營造了良好的公司文化

公司文化的高低對公司核心競爭力的強弱有很大的影響力。營造了良好公司文化的擔保機構(gòu)，在擔保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中可以具備比對手更快更好的綜合能力，也可以發(fā)揮員工的能動性、積極性、主動性和創(chuàng)造性，從而對市場的變化應(yīng)對自如，快速調(diào)整，適應(yīng)新的環(huán)境和市場，創(chuàng)新出好的業(yè)務(wù)。

二、擔保行業(yè)外部環(huán)境支持

擔保業(yè)務(wù)創(chuàng)新不僅僅要求擔保行業(yè)自身應(yīng)具備一定的條件，還需要有外部環(huán)境的支持：

1.政府應(yīng)加大對擔保行業(yè)的支持力度

政府要正視擔保行業(yè)對我國國民經(jīng)濟的積極作用，針對擔保行業(yè)“風險與收益不匹配”的特征，加大對擔保行業(yè)的獎勵和補貼，從而提高擔保行業(yè)的積極性。而擔保機構(gòu)在“有利可圖”的情況下，才愿意積極進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

2.建立和健全擔保行業(yè)的有關(guān)法律

目前我國針對融資擔保的法律缺失嚴重。國家應(yīng)進一步完善現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《合同法》、《擔保法》等法律法規(guī)，盡快出臺專門針對融資擔保方面的正式法律法規(guī)，從而為擔保行業(yè)的發(fā)展提供完善的法律環(huán)境，使擔保機構(gòu)能在法律的監(jiān)督之下有序健康的發(fā)展，使擔保機構(gòu)創(chuàng)新的業(yè)務(wù)品種能夠在法律的范疇之內(nèi)。

3.要加強對擔保行業(yè)的監(jiān)管

一方面，擔保行業(yè)之所以會陷入目前的狀況，很大程度上是由于擔保行業(yè)自身存在著較大的問題。少數(shù)融資性擔保公司違規(guī)經(jīng)營，風險隱患突出。少數(shù)融資性擔保機構(gòu)在依法合規(guī)和風險管控方面沒有有效約束，開展擔保業(yè)務(wù)之外的高風險、高收益活動，存在較大的風險隱患。另一方面，一些地方的監(jiān)管部門在一定程度上仍存在重發(fā)展、輕監(jiān)管現(xiàn)象，風險意識和日常監(jiān)管不夠到位。同時，與融資性擔保機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)的快速增長相比，監(jiān)管資源不足，且專職人員少，非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查等監(jiān)管能力不強，監(jiān)管有效性亟待增強。所以政府部門應(yīng)端正思想，重視監(jiān)管的重要性，加強對擔保行業(yè)的監(jiān)管，堅決將這些“害群之馬”清除出擔保行業(yè)的隊伍，從而扭轉(zhuǎn)人們對擔保機構(gòu)的不佳印象，使擔保機構(gòu)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)能夠更好的被客戶接受。

4.要理順銀行和擔保機構(gòu)合作的問題

目前，擔保機構(gòu)和銀行的合作關(guān)系一直是銀行居主導(dǎo)地位，擔保機構(gòu)依附銀行生存。銀擔合作還不那么暢通，擔保公司準入審批門檻高，要有一定的存款配套；擔保公司的客戶推薦給銀行，銀行直接跳單、甚至銀行一紙令下終止與擔保公司的合作。甚至一些大型銀行對擔保機構(gòu)存在“身份歧視”，如工行只接受市級以上國有或國有參股的擔保公司擔保。這使得以民營擔保機構(gòu)為主體法人的擔保機構(gòu)處境艱難。國內(nèi)目前的銀擔關(guān)系與國外銀行和擔保機構(gòu)互為依存的關(guān)系截然不同，嚴重制約了擔保行業(yè)的發(fā)展，同時也嚴重制約了擔保行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

5.建立健全企業(yè)、個人信用體制

企業(yè)、個人信用制度是由國家建立，用于保障和監(jiān)督企業(yè)、個人信用行為向規(guī)范發(fā)展，目的是證明和查驗企業(yè)、個人信用情況。我國的企業(yè)、個人征信系統(tǒng)處于起步階段,雖然目前已初步建成全國統(tǒng)一的企業(yè)、個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,但不少地方還需要完善，企業(yè)、個人信用體系存在嚴重的缺失。擔保行業(yè)的服務(wù)對象是企業(yè)和個人，信用體制的缺失嚴重制約著擔保業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此建立健全企業(yè)、個人信用體制迫在眉睫，它可以在一定程度上緩解信息不對稱的情況，為擔保業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供信用基礎(chǔ)。

結(jié)語

總之，擔保行業(yè)要想走出目前的困境，就需要進行一系列的創(chuàng)新。只有創(chuàng)新，才能讓擔保行業(yè)重新進入穩(wěn)步發(fā)展的階段，擔保行業(yè)才能真正為中小企業(yè)解決融資難問題發(fā)揮作用。而擔保行業(yè)要想進行創(chuàng)新，就需要營造一個良好的環(huán)境。這就需要擔保行業(yè)不斷的進行自我完善，建立起一套完整的規(guī)章制度和良好的運營模式。但僅此是不夠的，這還需要政府和社會的支持。政府和社會應(yīng)該正視擔保行業(yè)的作用，積極出臺各種政策扶持擔保行業(yè)，為擔保行業(yè)的發(fā)展營造一個良好的外部環(huán)境。只有內(nèi)外兼修，擔保業(yè)務(wù)創(chuàng)新才能有序健康的進行，擔保業(yè)務(wù)的品種才能日益豐富，擔保行業(yè)才能持續(xù)健康的發(fā)展，才能更好的為中小企業(yè)服務(wù)。

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作者：王偉 單位：福州外語外貿(mào)學院