公共支付網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀研究

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編者按：本論文主要從業(yè)務(wù)介紹；公共支付類增值業(yè)務(wù)產(chǎn)生背景；發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)的意義等進(jìn)行講述，包括了批量代收、實(shí)時(shí)代收、代付業(yè)務(wù)、對(duì)廈門銀聯(lián)的意義、對(duì)入網(wǎng)單位的意義、對(duì)城市信息化的意義、銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展普及，銀聯(lián)跨行網(wǎng)絡(luò)的成熟應(yīng)用、銀聯(lián)與各銀行及相關(guān)單位開(kāi)發(fā)的公共支付業(yè)務(wù)，特別是實(shí)時(shí)代收付系統(tǒng)和反向資金流的代付業(yè)務(wù)等，具體資料請(qǐng)見(jiàn)：

[摘要]銀行卡的使用逐漸普及，已由傳統(tǒng)的存取款和消費(fèi)拓展到跨行轉(zhuǎn)賬、代收代付、信貸還款等領(lǐng)域。基于發(fā)展的需要，銀行卡公共支付系統(tǒng)中各要素要按照流程密切配合，形成整體的網(wǎng)絡(luò)體系。本文探討在網(wǎng)絡(luò)化的時(shí)代下銀行卡業(yè)務(wù)的自我變遷和適應(yīng)之道。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)整體性動(dòng)態(tài)性協(xié)同發(fā)展

開(kāi)展與百姓生活密切相關(guān)的諸多公共行業(yè)合作，是中國(guó)銀聯(lián)廈門分公司（簡(jiǎn)稱廈門銀聯(lián)，以下同）提高市場(chǎng)拓展能力和產(chǎn)業(yè)服務(wù)能力的重要手段，進(jìn)一步拓展了銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)通用好用，還讓廈門市民實(shí)實(shí)在在地享受安全、便利、快捷的銀行卡優(yōu)質(zhì)服務(wù)，體現(xiàn)銀聯(lián)的社會(huì)責(zé)任和品牌形象。

一、業(yè)務(wù)介紹

廈門的銀行卡公共支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)成為一個(gè)跨銀行的以代收代付業(yè)務(wù)為主的綜合處理系統(tǒng)，下面具體介紹幾種基本業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式、流程，其他終端繳費(fèi)渠道都是在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。

1.批量代收。是指公共支付業(yè)務(wù)處理中心采用標(biāo)準(zhǔn)化文件的方式,定期在收費(fèi)單位和銀行間傳遞委托人委托和繳費(fèi)信息,并實(shí)現(xiàn)資金從委托人銀行賬戶向收費(fèi)單位結(jié)算賬戶流動(dòng)的結(jié)算方式。

2.實(shí)時(shí)代收。實(shí)時(shí)代收是指公共支付業(yè)務(wù)處理中心實(shí)時(shí)在收費(fèi)單位和銀行之間傳遞委托人信息和繳費(fèi)信息，確認(rèn)委托是否成功、繳費(fèi)是否成功，并實(shí)現(xiàn)資金從委托人銀行賬戶實(shí)時(shí)扣取，并通過(guò)銀行同城清算系統(tǒng)向收費(fèi)單位對(duì)公賬戶入賬的一種結(jié)算方式。

3.代付業(yè)務(wù)。工資業(yè)務(wù)是一項(xiàng)典型的代付業(yè)務(wù)，采用的是批量傳送文件的方式，實(shí)現(xiàn)資金由單個(gè)賬戶向多個(gè)賬戶的轉(zhuǎn)賬過(guò)程，對(duì)銀行卡而言，是反向資金流的應(yīng)用。工資業(yè)務(wù)系統(tǒng)的最大特點(diǎn)就是能夠?qū)崿F(xiàn)由職工自主選擇銀行卡，并在工資的同時(shí)，同步實(shí)現(xiàn)代扣個(gè)人所得稅、住房公積金等。另外還有社保資金的社會(huì)化發(fā)放，信托公司理財(cái)資金的退本分紅等。

二、公共支付類增值業(yè)務(wù)產(chǎn)生背景

1.主要外因。從銀行的角度來(lái)看，銀行獨(dú)立開(kāi)展代收代付業(yè)務(wù)不僅承擔(dān)很多免費(fèi)工作，還需要面向多家收費(fèi)單位，增大了銀行成本，銀行充當(dāng)了客戶與收費(fèi)單位的聯(lián)系人，增加了工作的難度，影響銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)。銀行為了拓展繳費(fèi)業(yè)務(wù)，不得不自行研發(fā)相應(yīng)系統(tǒng)，增加了銀行的負(fù)擔(dān)。

銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展普及，銀聯(lián)跨行網(wǎng)絡(luò)的成熟應(yīng)用，為公共支付中心的成立奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。如何更大限度、更大范圍地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)功能優(yōu)勢(shì)，服務(wù)社會(huì)大眾，改善居民生活品質(zhì)，已成為一種社會(huì)需要，而這些功能的實(shí)現(xiàn)由銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心作為第三方機(jī)來(lái)承擔(dān)也更為合適的。

2.主要內(nèi)因。拓展公共支付業(yè)務(wù)的內(nèi)因是適應(yīng)公司自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。為充分體現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合、通用好用的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，利用已經(jīng)構(gòu)建的相對(duì)完善的銀行卡網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接平臺(tái)，積極開(kāi)拓公共支付業(yè)務(wù)，豐富業(yè)務(wù)品種，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，達(dá)到業(yè)務(wù)量的整體發(fā)展，徹底改觀銀行卡的受理環(huán)境。

三、發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)的意義

1.對(duì)廈門銀聯(lián)的意義。廈門銀聯(lián)的代收付業(yè)務(wù)系統(tǒng)保持了多項(xiàng)的國(guó)內(nèi)首創(chuàng)，其中許多應(yīng)用案例直到今天仍保持國(guó)內(nèi)惟一的典型應(yīng)用。(1)發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)POS業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充，能夠進(jìn)一步擴(kuò)大銀行卡應(yīng)用范圍，改善銀行卡受理環(huán)境，對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生積極有力的影響。(2)發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)充分體現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展的宗旨，響應(yīng)國(guó)家“通用好用”的銀行卡發(fā)展政策，符合國(guó)家利益、群眾利益。(3)發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)為提高公司效益找到新的增長(zhǎng)點(diǎn)，保障公司的可持續(xù)發(fā)展。(4)解決當(dāng)?shù)厥忻窭U費(fèi)需求，替群眾辦事為政府分憂，加強(qiáng)了與當(dāng)?shù)卣⒏髌笫聵I(yè)單位、市民的互動(dòng)。

2.對(duì)入網(wǎng)單位的意義。公共支付業(yè)務(wù)平臺(tái)的建設(shè)為聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)造公平有利的發(fā)展環(huán)境，銀行可以集中精力開(kāi)展各具特色的發(fā)卡業(yè)務(wù)。公共支付業(yè)務(wù)平臺(tái)的建設(shè)也促進(jìn)銀行代收代付業(yè)務(wù)從不收費(fèi)向收費(fèi)的轉(zhuǎn)變。并且單一銀行的代收代付業(yè)務(wù)的種類得到極大豐富，為本行持卡人提供更全面的服務(wù)。

公共支付業(yè)務(wù)平臺(tái)也為入網(wǎng)的各公用事業(yè)單位降低收費(fèi)成本，提高了費(fèi)用回收率，不僅直接帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益，也間接地提高各入網(wǎng)單位的客戶服務(wù)水平。

3.對(duì)城市信息化的意義。城市信息化不僅指單個(gè)企事業(yè)單位的信息化和家庭電腦里網(wǎng)，重要的是如何將信息化的孤島聯(lián)接起來(lái)共享信息資源，通過(guò)銀行卡的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)不同行業(yè)的聯(lián)網(wǎng)就是城市信息化的一種有效有益的嘗試。(1)卡片的背后:共享信息化資源。廈門銀聯(lián)充分利用了電信網(wǎng)絡(luò)資源和各行的電子技術(shù)資源建起了銀行卡交換網(wǎng)絡(luò)，在此基礎(chǔ)上形成富有廈門特色的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，拓展了銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域。(2)促進(jìn)金融業(yè)、公用企事業(yè)的信息化建設(shè)。銀行卡交換網(wǎng)絡(luò)在銀行網(wǎng)絡(luò)與各單位之間搭建了信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了信息共享與資源互補(bǔ)，為與企事業(yè)單位聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，技術(shù)開(kāi)發(fā)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了有利條件。銀聯(lián)與各銀行及相關(guān)單位開(kāi)發(fā)的公共支付業(yè)務(wù)，特別是實(shí)時(shí)代收付系統(tǒng)和反向資金流的代付業(yè)務(wù)。這種跨部門跨行業(yè)通過(guò)銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)而搭起的平臺(tái)，極大地推動(dòng)了廈門商貿(mào)公用企事業(yè)單位的信息化步伐。(3)全國(guó)首創(chuàng)的代收付業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)了機(jī)制、服務(wù)水平、服務(wù)手段的提高和社會(huì)服務(wù)成本的降低，方便百姓服務(wù)群眾，改善城市的軟環(huán)境，提升了廈門的城市品味。依托銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，努力開(kāi)發(fā)與銀行或銀行卡業(yè)務(wù)有關(guān)的公共支付業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)，“總有一種繳費(fèi)方式是適合您的”，這就是廈門公共支付網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)所要達(dá)到的目標(biāo)，以一種全新的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)營(yíng)模式改變著百姓的生活方式，也改變著一個(gè)城市的軟環(huán)境。