網(wǎng)絡銀行法律局限性研究論文

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〔摘要〕網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)給人類社會生活帶來了深刻的變化,同時也對傳統(tǒng)的法律制度提出了新的挑戰(zhàn)。本文從什么是網(wǎng)絡銀行及其特點和法律天生的局限性出發(fā),分析了網(wǎng)絡銀行作為一種新的銀行模式,其出現(xiàn)對人們現(xiàn)行法律觀念的沖擊,以及網(wǎng)絡銀行的發(fā)展對相關部門法的影響,在此基礎上提出了一些相應對策。

〔關鍵詞〕網(wǎng)絡銀行;互聯(lián)網(wǎng);法律

網(wǎng)絡銀行又稱為網(wǎng)上銀行,電子銀行,但是到目前為止嚴格意義的網(wǎng)絡銀行定義尚未形成。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會曾定義,網(wǎng)絡銀行是指那些通過電子通道,提供零售與小額產品和服務的銀行。這些產品和服務包括:存貸、賬戶管理、金融顧問、電子帳務支付、以及其他一些諸如電子貨幣等支付的產品與服務。網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn),極大地改變了人們的生活方式和思維方式,同時也對建立在傳統(tǒng)社會制度上的現(xiàn)行法律制度提出了許多新的挑戰(zhàn)。由于法律天生的局限性,法律的制定總是落后于其調整對象的變化,加上人們對有關網(wǎng)絡經(jīng)濟,電子商務的立法存在廣泛的爭議,管理部門不得不對出臺相關法律措施持慎重的態(tài)度,這使我國有關網(wǎng)絡銀行的法律法規(guī)明顯滯后。正如有的學者所言:“網(wǎng)絡金融太新了,所有的規(guī)則都還沒有建立,客戶要盡什么義務,銀行要負什么責任,目前都還不清楚”。

一網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)對人們現(xiàn)行法律觀念的沖擊

(一)關于銀行概念的改變。隨著傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行向新興“虛擬型”銀行的轉變,人們對銀行的理解發(fā)生了變化。根據(jù)傳統(tǒng)意義上的定義,銀行就是依法設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算業(yè)務的企業(yè)法人。它們都是一些”磚瓦型”銀行,擁有眾多的分支機構和大量的員工。而網(wǎng)絡銀行既沒有建筑物,也沒有地址,只有網(wǎng)址,所有的交易都是通過互聯(lián)網(wǎng)進行。客戶只需在終端機上鍵入它的網(wǎng)址進入此網(wǎng)絡銀行即可進行開戶、查詢、轉賬、支付、結算等各種業(yè)務。客戶足不出戶就可以辦理傳統(tǒng)銀行的各類服務,因此網(wǎng)絡銀行并不需要象傳統(tǒng)銀行那樣傭有龐大的營業(yè)網(wǎng)點和大量的工作人員,其經(jīng)營成本可以大大的降低。同時依靠互聯(lián)網(wǎng)遍布全球的空間優(yōu)勢和信息傳遞快捷的時間優(yōu)勢加速銀行資金的周轉,大大的提高了其資本運營效率。在網(wǎng)絡銀行時代,象傳統(tǒng)銀行那樣靠增加營業(yè)網(wǎng)點“以量取勝”的經(jīng)營理念已經(jīng)過時。正如微軟總裁比爾.蓋茨所言,傳統(tǒng)的銀行業(yè)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將成為現(xiàn)代社會最后一只“恐龍”。

(二)關于傳統(tǒng)貨幣觀念的改變。根據(jù)馬克思主義的傳統(tǒng)理論,貨幣就是固定充當一般等價物的特殊商品。這是以貴金屬充當貨幣為前提的,當人類社會進入網(wǎng)絡時代,特別是網(wǎng)絡銀行的興起,電子貨幣開始步入人們的視野,貨幣的這種傳統(tǒng)定義失去了它的前提,貨幣的含義發(fā)生了變化,貨幣的形式由傳統(tǒng)的實物形態(tài)向無形的電子貨幣轉變。電子貨幣又稱為數(shù)字化貨幣,它的產生是人類貨幣發(fā)展史上的一次重大變革。電子貨幣是由數(shù)字0和1排列組合成的在網(wǎng)絡上傳遞的信息電子流,可以直接用于網(wǎng)上交易和支付,它的出現(xiàn)和發(fā)展極大的促進了網(wǎng)絡經(jīng)濟和電子商務的發(fā)展。雖然目前為止電子貨幣只具有有限的法償?shù)匚?是有限流通的貨幣,但隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟,電子商務的進一步發(fā)展,它將可能最終由有限法償?shù)呢泿呸D化為無限法償?shù)呢泿拧Ｈ藗兊膫鹘y(tǒng)貨幣概念在網(wǎng)絡時生了巨大改變,與之相適應人們基于傳統(tǒng)貨幣概念之上,形成的相關法律制度和觀念也應隨之發(fā)生變化。

(三)對于銀行支付、結算法律的影響。雖然我國現(xiàn)行《票據(jù)法》頒布不久,但是其中的許多內容已明顯不適應網(wǎng)絡時代的要求,很大程度上阻礙了電子商務和網(wǎng)絡金融業(yè)務的發(fā)展。《票據(jù)法》第二條規(guī)定:“本法所稱票據(jù),是指匯票、本票和支票”,并沒有包括網(wǎng)絡銀行中的電子票據(jù)。第七條規(guī)定:“票據(jù)上的簽章,為簽名、蓋章或者簽名加蓋章”,這一規(guī)定事實上否定了經(jīng)過數(shù)字簽章的電子票據(jù)的合法性。我國現(xiàn)行《票據(jù)法》同時規(guī)定,合法的票據(jù)行為才會產生相應的票據(jù)權利,而這種票據(jù)行為是建立在對紙制票據(jù)出票、簽章、交付、背書轉讓等基礎之上的。但是在網(wǎng)絡銀行中的票據(jù)行為方式同傳統(tǒng)票據(jù)行為方式迥然不同,根本不存在《票據(jù)法》所要求的那種書面的票據(jù)形式,電子票據(jù)替代了傳統(tǒng)的書面票據(jù),客戶密碼代替了簽章。面對網(wǎng)絡金融無紙化的特征,建立在傳統(tǒng)紙質票據(jù)之上的金融支付工具的相關法律法規(guī)將不得不進行相應的調整。

二網(wǎng)絡銀行的發(fā)展對相關部門法的影響

(一)對刑法的影響

1.對網(wǎng)絡銀行的非法入侵和攻擊行為的犯罪問題。由于網(wǎng)絡銀行必須依賴計算機系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術,而互聯(lián)網(wǎng)具有高度的開放性,可以說“黑客”對網(wǎng)絡銀行的非法入侵和攻擊從網(wǎng)絡銀行誕生的那一天起就不曾停止過。“黑客”侵襲銀行電腦網(wǎng)絡主要目的包括:破壞銀行電腦網(wǎng)絡;獲取客戶信息,轉移客戶資金;勒索銀行獲取巨額贖金,這些行為對網(wǎng)絡銀行的安全產生了嚴重的威脅,在很大程度上阻礙了網(wǎng)絡銀行的健康發(fā)展。雖然1997我國修訂后的《刑法》第二百八十五條到二百八十七條對利用計算機進行犯罪活動第一次作出了明確的規(guī)定,但是其調整范圍十分有限,只包括國家事務,國防建設,尖端科學技術領域的計算機信息系統(tǒng),這樣的法律規(guī)定對層出不窮的計算機犯罪明顯的捉襟見肘。“道高一尺,魔高一丈”,為了保護網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)安全,抵御各種非法的侵襲行為,網(wǎng)絡銀行不但需從技術層面上進行防范,而且要建立并完善相關的各種規(guī)章制度。相關法律部門應抓緊時間完善相關的刑事立法,對利用網(wǎng)絡銀行實施的金融犯罪如何量刑和處罰做出相應的明文規(guī)定。

2.偽造、復制電子貨幣的犯罪問題。網(wǎng)絡銀行的貨幣流通形式以電子貨幣為主,替代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金和支票等支付工具,電子貨幣使用環(huán)境具有高度的開放性,一國很難防止外國電子貨幣的滲入。犯罪分子利用高科技技術偽造、復制電子貨幣然后通過某國網(wǎng)絡銀行進行流通,這使傳統(tǒng)銀行條件下的偽造、變造貨幣的違法犯罪活動,在網(wǎng)絡銀行時代將會變得更加復雜、更加難以發(fā)現(xiàn)及防范。我國《刑法》第一百七十條對偽造貨幣的犯罪行為作出了相應處罰,但這只是針對傳統(tǒng)實物貨幣而言的,對于無形的電子貨幣的偽造,并沒有作出相應的法律規(guī)定。其實對于這種高技術的犯罪單靠某個國家是很難防范的,需要世界各國進行聯(lián)合行動,訂立相關協(xié)議以共同保護網(wǎng)絡銀行的運行安全。

3.利用網(wǎng)絡銀行進行洗錢犯罪問題。我國刑法第一百九十一條規(guī)定,洗錢罪是指明知是犯罪,黑社會性質的組織犯罪,走私犯罪的違法所得及其產生的收益,而掩飾、隱瞞其來源和性質的行為。由于這些犯罪非法所得巨額,加上各國加強了對這方面的金融監(jiān)管和打擊的力度,使得這些非法所得極易被發(fā)現(xiàn),為了使這些”贓錢”變?yōu)椤昂戏ā?犯罪分子必然選擇他們可以利用的各種方式。由于網(wǎng)絡銀行具有全方位、全天候、便捷、實時的特點和相對較低的轉移成本,洗錢者越來越多的利用網(wǎng)絡銀行進行洗錢活動,將非法所得轉移到那些金融環(huán)境比較寬松,金融監(jiān)管相對薄弱的國家及地區(qū)。這些問題應引起我們的高度重視,加強這方面的調查研究,央行應強化對網(wǎng)絡銀行和網(wǎng)上交易的監(jiān)管工作,加強國際金融組織間的合作,聯(lián)手打擊跨國洗錢活動,爭取早日建立反洗錢國際公約。

(二)對民商法的影響

1.對市場準入相關法律的影響。金融行業(yè)是一個風險性極高的行業(yè),世界各國一般都實行嚴格的許可制度。我國法律對想進入此行業(yè)的機構也制定了嚴格的市場準入限制。我國《商業(yè)銀行業(yè)法》規(guī)定,設立商業(yè)銀行,應當經(jīng)中國人民銀行審查批準,同時規(guī)定了設立商業(yè)銀行應當具備的五個條件,以及各類商業(yè)銀行注冊資本最低限額。本論文由整理提供這種嚴格的市場準入限制,客觀上為銀行業(yè)創(chuàng)造了一個相對寬松的壟斷環(huán)境。然而隨著網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn),銀行業(yè)的生存環(huán)境發(fā)生了很大的改變。由于借助互聯(lián)網(wǎng)技術,使得網(wǎng)絡銀行市場進入成本大大降低,削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所享有的競爭優(yōu)勢,這種相對公平的競爭可能會吸引更多的非銀行機構進入這個領域。但我國市場機制還不很健全,社會信用意識薄弱,銀行對風險的控制能力較差,因此對于剛剛興起的網(wǎng)絡銀行,依然有必要實行許可制度,結合網(wǎng)絡銀行自身的特點來規(guī)定它的市場準入標準,更好的促進網(wǎng)絡銀行的健康發(fā)展和保護消費者利益。

2.對市場退出相關法律的影響。銀行作為現(xiàn)代社會經(jīng)濟的“樞紐”,在社會經(jīng)濟中扮演著重要的角色,銀行的穩(wěn)健運營對一個國家經(jīng)濟的發(fā)展至關重要。任何銀行的破產或倒閉,都可能產生“多米諾”連鎖效應,引發(fā)社會動蕩。世界各國都對金融行業(yè)的退出非常謹慎,制定了嚴格的法律規(guī)定。如我國《商業(yè)銀行法》就對銀行的接管和終止做出了明確的規(guī)定。相對于傳統(tǒng)銀行,網(wǎng)絡銀行更易受到突發(fā)事件的影響,并可能導致經(jīng)營失敗。網(wǎng)絡銀行的進入成本相對較低,加上它所具有的先發(fā)優(yōu)勢,這使得網(wǎng)絡銀行市場最終將集中到幾家實力最強的網(wǎng)絡銀行手中,其它的一些網(wǎng)絡銀行將不得不放棄或退出這一領域,現(xiàn)在歐洲許多國家網(wǎng)絡銀行紛紛倒閉就是明證。同傳統(tǒng)銀行一樣網(wǎng)絡銀行的市場退出也可能損害存款者的利益,許多西方國家都建立了存款保險制度,這有利于保護存款人的利益,而目前我國尚未建立,為保證我國銀行業(yè)特別是網(wǎng)絡銀行業(yè)的安全、穩(wěn)健的經(jīng)營,維護廣大存款者的利益,我們有必要建立相應的存款保險制度。

3.對貨幣發(fā)行相關法律的影響。貨幣的發(fā)行代表了國家的意志,關系到國家的主權。傳統(tǒng)上,貨幣的發(fā)行權一般都由一國的中央銀行或專門的貨幣局所壟斷,隨著網(wǎng)絡銀行的發(fā)展,電子貨幣的出現(xiàn)這種壟斷將可能被打破。雖然中央銀行也可以強行壟斷電子貨幣的發(fā)行權,但由于電子貨幣技術上的復雜性,防范偽幣的高成本,以及對基礎貨幣可能產生的重大影響,令中央銀行不得不仔細考慮。而且中央銀行對電子貨幣的壟斷很可能阻礙電子貨幣的創(chuàng)新和相關新技術的發(fā)展,從而使本國的電子貨幣落后于其他國家電子貨幣的發(fā)展水平。目前為止世界各國除了歐盟禁止未經(jīng)批準的機構和個人在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)行和接受電子貨幣之外,都還沒有制定相應的法律規(guī)定。我國1995年頒布的《中國人民銀行法》也只是規(guī)定人民幣由中國人民銀行統(tǒng)一印制,發(fā)行,對電子貨幣并沒有提及。為了確保金融系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定,我國應加快完善貨幣發(fā)行法律體系,明確規(guī)定電子貨幣的發(fā)行權屬于中國人民銀行或它授權的機構,并由中國人民銀行根據(jù)貨幣政策確定電子貨幣的價值和含金量。

4.對稅法相關法律的影響。隨著電子商務的飛速發(fā)展,作為其核心的網(wǎng)絡銀行業(yè)務也與日俱增,產生了新的廣大的稅源,但同時也給傳統(tǒng)稅收體制和稅收管理模式帶來了巨大的挑戰(zhàn)。依托互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡銀行的跨國性使傳統(tǒng)的國際稅收理論中的一系列基本概念受到?jīng)_擊,特別是對國際稅收管轄權的確定。傳統(tǒng)上國際社會一般都堅持收入來源地稅收管轄權優(yōu)先的原則,但隨著網(wǎng)絡時代的來臨,各國對此產生了重大的分歧,加上諸如網(wǎng)絡銀行的無紙化交易對傳統(tǒng)以賬冊憑證為依據(jù)進行征稅模式的沖擊,這些都給各國的稅收管理當局提出了考驗。如何構建一個簡單,靈活的稅收征管制度,既能對新興的網(wǎng)絡銀行提供保護及扶持,又能培養(yǎng)和擴大新的稅源,同時確保稅收不會流失,是我們努力的方向。雖然目前世界各國并未對網(wǎng)絡銀行征稅,這并不意味著放棄,我們應加大這方面的研究,為日后征稅做好理論上的準備。

5.對國際私法中準據(jù)法選擇的影響。所謂準據(jù)法是指經(jīng)沖突規(guī)范指定援用來具體確定民商事法律關系當事人的權利與義務的特定的實體法律。沖突規(guī)范間接調整國際民商事法律關系的作用的發(fā)揮離不開準據(jù)法,我國《票據(jù)法》第九十八條規(guī)定:“匯票、本票出票時的記載事項,適用出票地法,支票出票時記載事項,適用出票地法律,經(jīng)當事人協(xié)議,也可以適用付款地法律”,第一百零二條規(guī)定:“票據(jù)喪失時,失票人請求保全票據(jù)權利的程序,適用付款地法律”。從以上規(guī)定可以看出,我國票據(jù)法上準據(jù)法選擇的基本原則是:票據(jù)出票選擇出票地或付款地法律,票據(jù)喪失時的保全選擇付款地法律。但在網(wǎng)絡銀行時代世界日益變?yōu)橐粋€“地球村”,國界概念日趨模糊,如何判定何地為電子票據(jù)的出票地,何地為付款地,我國現(xiàn)行的《票據(jù)法》并不能給我們提供一個滿意的答案。雖說網(wǎng)絡銀行沒有固定的地址,但它一般都具有相對固定的網(wǎng)站和服務器,為了更好的促進電子商務和網(wǎng)絡銀行業(yè)務的發(fā)展,我們可以完善相關的法律,規(guī)定這些計算機終端等設備所在地作為電子票據(jù)的出票地和付款地的判斷標準。

三、針對網(wǎng)絡銀行出現(xiàn)的新情況我們應采取的對策

總之,網(wǎng)絡銀行所具有的巨大潛力和優(yōu)勢使之將成為未來銀行業(yè)的主流發(fā)展方向和趨勢,我們應該正視其發(fā)展,任何急功近利或裹足不前的態(tài)度都是不可取的。網(wǎng)絡銀行作為一個新興的行業(yè),在我國還處在剛剛起步階段,現(xiàn)在要求我們針對網(wǎng)絡銀行建立一整套專門的法律法規(guī)體系尚有一定難度,這并不意味著我們現(xiàn)在無所作為。我國金融業(yè)現(xiàn)在面對入世的巨大壓力,建立和完善我國現(xiàn)有的金融法律法規(guī)制度顯得更加迫切。超級秘書網(wǎng)

(1)相關立法部門應加快修訂和補充完善現(xiàn)有的法律法規(guī),加強對電子商務,網(wǎng)絡銀行等方面的前瞻性研究,在借鑒國外相應的立法經(jīng)驗的基礎之上,逐步建立適合我國國情,具有相對前瞻性和現(xiàn)實性的電子商務、網(wǎng)絡銀行法律框架體系,為網(wǎng)絡銀行的健康發(fā)展保駕護航。

(2)人民銀行作為我國的中央銀行也要加強對網(wǎng)絡銀行的前瞻性研究,加大對網(wǎng)絡銀行及網(wǎng)上支付和交易的監(jiān)管工作,加快制定網(wǎng)絡銀行的安全標準,建立統(tǒng)一的安全認證體系,避免重復建設,交叉認證的問題,促進全國統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)的早日建成,為網(wǎng)絡銀行的發(fā)展提供一個統(tǒng)一的網(wǎng)絡平臺。

(3)傳統(tǒng)商業(yè)銀行要更新觀念,努力適應形勢發(fā)展的需要。增強公眾的金融網(wǎng)絡意識,提高人們對網(wǎng)絡銀行的信任度,加快既熟悉傳統(tǒng)銀行業(yè)務又適應網(wǎng)絡銀行業(yè)務的高素質、復合型人才的培養(yǎng),同時完善網(wǎng)絡銀行的風險控制機制,著手建立網(wǎng)絡銀行的風險預警機制,以促進網(wǎng)絡銀行等金融創(chuàng)新產品的健康規(guī)范發(fā)展。

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