農戶小額信用貸款實施方案

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根據《省農村信用社農戶小額信用貸款管理辦法》等文件要求，為提高我社支農服務水平，構建農村信用體系，規范農戶小額信用貸款的操作與管理，結合我縣實際，特制定本方案。

一、目的意義

全面建設小康社會要以先進的道德體系做支撐，誠信是道德體系的基石，是提高農民素質和發展農村市場經濟的必然要求。在全鄉廣泛開展推廣“農戶小額信用貸款”活動，是貫徹“三個代表”重要思想、樹立和落實科學發展觀、提高黨的執政能力建設和全面建設小康社會的重大舉措，是新時期群眾性精神文明創建活動的新發展，是破解“三農”難題、促進農民增收的突破口，是推進村務公開、民主管理、培育新農民、塑造新風貌和全面建設新農村的重要載體。

（一）、推廣“農戶小額信用貸款”活動，是破解“三農”難題促進農民增收的有效手段。“三農”問題，是現代化進程的長期問題，也是當前的緊迫問題，農業和農村經濟社會發展中存在諸多矛盾和問題，資金不足已成為制約農民增收農業增效、農村經濟發展的瓶頸。農村信用環境不好，信用缺乏嚴重，造成農民貸款難、發展生產缺乏必要的資金農村信用社不良貸款率高、有錢不敢輕易放貸。推廣“農戶小額信用貸款”活動，把道德建設與經濟建設結合起來，既解決了農業生產資金短缺的問題，又促進了農村金融事業的快速發展，為解決“三農”問題、增加農民收入提供了新的途徑，為農村經濟發展注入了新的活力。

（二）、推廣“農戶小額信用貸款”活動，是打造“誠信”、優化我縣發展環境的迫切需要。信用是現代市場經濟的基礎，沒有信用，就沒有秩序，市場經濟就不能健康發展。推廣“農戶小額信用貸款”活動，以誠信為重點，以農戶為對象，大力加強道德建設，引導人們增強誠信意識，養成誠信習慣，形成誠信和家庭信用制度，改善社會信用狀況，打造“誠信”、優化發展環境，具有非常重要的意義。

（三）、推廣“農戶小額信用貸款”活動，是提高黨的執政能力建設、構建社會主義和諧社會的具體舉措。

大力推廣“農戶小額信用貸款”活動，把工作的著眼點放在與群眾利益密切相關的事情上，切實為群眾辦實事、辦好事，為他們發展生產、增加收入、提高生活水平提供有力的支持，從而利于正確處理人民內部矛盾，密切干群關系，維護農村社會的穩定與和諧。并通過道德公約的形式，引導農民群眾自我教育、自我管理，從而有利于提高農民自身的文明素質，形成和睦的人際關系和良好的道德風尚。

二、活動內容

推廣“農戶小額信用貸款”活動是以農村道德建設為基礎，以推動農村經濟發展為目的，以村為基本活動范圍，以農戶為道德評定對象，經村評議會自下而下、自主評議產生的過程，并由農村信用社按農戶道德水準調配農村信貸資源，用信貸資源激勵農民提高道德素質的群眾性自我教育、自我管理的新形式，是新時期農村精神文明創建活動的一項創舉。

（一）、確定評議組織

為提供組織保障，本次評級授信工作各鄉鎮要成立由信用社工作人員和村委會干部、村民代表組成的評級授信工作小組，工作小組由5-7人組成，信用社主任擔任小組長，每村至少有一名村干部（或村民代表）擔任成員，工作小組具體負責摸底、評級、授信等的實施。被選中的小組成員要切實履行工作職責，把好評定關，積極主動參與評級授信工作全過程。每位小組成員要認真審閱表格的數據、內容，負責任地簽上自己的名字，絕不能流于形式，或叫別人代簽字。

（二）、正確掌握評級授信的操作程序、步驟。

正確掌握評級授信的操作程序、步驟，明確各項評定指標及熟悉計算方法，了解和掌握農戶現有的信用狀況，是本次評級授信工作取得成果的關鍵。一是農戶的劃分標準：①傳統耕作戶是指從事傳統的土地耕作，土地面積在10畝以內，經營規模較小的農戶；②產業戶是指種植、養殖面積超過10畝以上或從事加工、運輸、服務等行業和其他個體經營并具有一定的生產經營規模的農戶。二是貸款農戶的基本條件：戶口所在地在信用社營業區域之內,且具有農業戶口的農戶，具有完全民事行為能力（18周歲至60周歲），有合法可靠的經濟來源，有清償貸款本息的能力，資信情況良好。三是農戶小額貸款用途包括：①種植業、養殖業等方面的農業生產費用貸款；②加工、運輸、經商和服務等行業個體經營貸款；③農戶建房、治病、助學等消費性貸款；④圍繞農業生產的產前、產中、產后服務的生產和流通的與“三農”有關的經營戶貸款；⑤小型農田水利基本建設貸款;⑥進城務工經商農戶貸款；⑦其他合法合規用途的貸款。四是農戶資信評定步驟：①符合條件的農戶向所在地信用社提出農戶小額貸款申請，填寫農戶小額信用貸款申請書和農戶小額信用貸款檔案卡；②客戶經理（信貸員）和農貸協管員調查農戶生產資金需求和家庭經濟收入情況；并向資信評定小組提交信用狀況評定建議；③召開資信評定小組會議，并按照農戶資信評定辦法對申請人進行資信等級評定和核定貸款限額（貸款限額的核定可與資信等級評定同時進行）；④填發《貸款證》，信用社應在《貸款證》上記載農戶資信等級、核貸金額及年審情況。五是農戶資信等級評定依據：①信用狀況（30分）：主要考核農戶個人信譽，歷次歸還信用社貸款本息情況以及拖欠其他債務情況。②生產經營狀況（30分）：主要考核農戶從事的生產經營活動是否符合國家產業政策，生產經營資金投入情況，生產經營技術和管理水平。③財產和收入狀況（40分）：主要考核農戶家庭年總收入、年純收入情況，家庭財產情況以及家庭財產變現后抵還貸款的保證情況。六是農戶資信等級評定方法：實行百分制（制定扣分標準），即總分90分（含）以上為一級信用農戶；總分80分（含）以上為二級信用農戶；總分70分（含）以上為三級信用農戶；總分60分（含）以上為四級信用農戶；60分以下不給予評級。七是農戶小額信用貸款額度的確定：①傳統耕作戶貸款額度=確定的最高額度×資信等級檔次系數，最高貸款額度為1萬元（含）；②產業戶貸款額度=確定的適當比例×農戶上年總收入×資信等級檔次系數，最高貸款額度為3萬元（含）。

（三）、加強督導，全社會參與，形成合力。

各位村干部要督導農戶認真、如實填寫農戶小額信用貸款檔案卡和農戶小額信用貸款申請表，對全家外出打工的農戶，可由村、組干部提供有關情況，向鄰居核實情況，根據了解到的情況填寫有關表格，作為今后評定依據。只有動員全社會的力量參與進來，才能形成合力。

（四）、客觀公正，推行評級全過程“陽光化操作”。

評定會議要嚴格按照規定進行評級授信，村干部要做到每一戶評定公正客觀，勇于檢舉徇私情的信貸員。評級授信結果應在村委會進行為期3—5天的公示，接受群眾監督，對評定不實的，及時對農戶的資信等級和核定的貸款限額進行調整。但因自然災害、事故因素造成還款困難，未能按期歸還借款，但能按時繳清利息并作出還款計劃的，可保留原有資信等級檔次。對已經拖欠不良貸款的農戶可以參與填寫表格，作為信用社摸底情況的一個檔案材料，但信用社將不給予評級授信，停止發放新的貸款。

三、實施安排

（一）年月8底，制定工作方案，召開推廣“農戶小額信用貸款”動員大會，并成立資信評定小組。

（二）年9月初，宣傳發動學習階段。通過媒體宣傳，舉辦宣講報告，組織干部群眾學習，發動廣大農民群眾積極參與。

（三）年9月11日至9月30日，上戶調查摸底階段。

（四）年10月中旬，召開資信評定小組會議。對所調查的農戶進行等級評定。

（五）年10月15日至10月31日，公示發證階段。對所有評定農戶的資信等級情況進行張榜公示，接受監督。公示后，對已評定農戶發放農戶貸款證，已取得農戶貸款的農戶在授信額度內可以隨時到信用社辦理貸款。

四、工作要求

（一）加大宣傳教育力度。大力推廣“農戶小額信用貸款”活動，必須充分尊重農民的意愿，切實保障農民的利益，實行民主評議，民主管理，達到道德建設與經濟發展同步前進的目的。要充分發揮輿論工具和宣傳陣地的作用，大力宣傳創評活動的目的意義、創評內容、方法步驟及優惠支持措施，宣傳創評活動中的好做法新典型，統一思想認識，繳發廣大干部群眾的參與熱情，推進創評活動進程，擴大創評影響力，促進創評工作深入開展。創評活動是農民自我教育、自我提高、自我管理的民主過程，評議會觸及部分農民的既得利益和思想習俗問題，各級黨組織和廣大干部黨員要站在“三個代表”重要思想的高度，深入細致地做好群眾的解釋和疏導工作，幫助廣大農民樹立追求高尚道德、健康向上的意識。

（二）形成長效機制。要認真評議農民家庭道德狀況和誠信程度，公開、公正、公平地開展推廣“農戶小額信用貸款”活動。

（三）促進農村全面發展。各地要將創評活動和當前農村各項工作結合，協調政治、經濟和社會各項事業全面發展，構筑農村誠信體系。在創評中，通過道德檔次的提升，不斷擴大評定“農戶小額信用貸款”的總量，通過提高農民思想道德素質，促進農村經濟的發展，增加農民收入，改善村容村貌，建設小康新農村。