風險貸款管理范文精選

風險控制部是公司風險管理的辦事機構，也是公司牽頭落實全面風險管理的綜合職能部門，風險管理部門上半年在上級領導的正確領導下及各部門的大力支持，雖然剛成立僅僅半年，但各項業務也在穩步進行。始終以“慎獨、自律，專業、求精”的風險文化理念,貫穿于工作的各個環節，完善的制度體質使貸款質量不斷提高，貸款規模逐漸擴張，盈利水平得以提高。現在對上半年貸款風險管理部工作總結作如下簡要總結。

一、主要工作內容

（一）項目初審。認真負責做好對業務部報送信貸業務項目進行合法性、安全性、可行性的審查，和對貸款申請人的重要風險點進行識別與分析。并作出詳細、客觀的初審報告，揭示所有重大風險點及形成該初審意見的理由，不隱瞞和對不符合客觀實際的縮小或擴大。

（二）放款審查。對業務部報送的可發放的貸款做進一步的全方面的審查，做到細致周全無遺漏。

（三）貸后監督審查。做好貸款后的繼續監督和審查工作，做好后續工作。

二、具體方法

摘要：本文對當前個人住房貸款風險出現的原因、特點和類型等進行了客觀的探討，并從政策、市場、個人需求和社會發展等方面探討了防范、降低風險以及風險出現后的處理措施和對策。

關鍵詞：個人住房貸款；風險、對策

一、引言

隨著我國社會和經濟的發展，人們對自己的居住條件提出了越來越高的要求，個人住房已逐步走向商業化、市場化。但是，我國城鎮居民的人均收入還遠遠未達到能完全依靠自己購買理想住房的水平，何況，提前借錢買房、住房已逐步成為一種生活理念。金融銀行界在企業貸款陷入困境，走投無路的情況下，也正是看上了這種社會需求，在早期個人貸款評估風險較低的情況下逐步開展了個人住房貸款業務，為銀行資金找到了一條出路。

具體來說，個人住房貸款是指貸款人向購買自用住房的自然人發放的貸款。貸款人發放個人住房貸款時，借款人必須提供擔保，借款人到期不能償還本息的，貸款人有權依法處理其抵押物或物質，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。目前，個人住房貸款主要有以下幾種：個人住房委托貸款、個人住房自營貸款和各種組合貸款。個人住房委托貸款是指貸款人根據住房公積金管理部門的委托，以住房公積金存款為資金來源，按規定的要求向購買普通住房的個人發放的貸款。個人住房自營貸款是以貸款人信貸資金為來源向購房者個人發放的貸款既為商業貸款。組合貸款就是商業銀行和住房公積金管理部門等聯合推出的一類貸款產品。比如，建設銀行和住房資金管理中心運用住房公積金運用信貸資金向同一借款人發放的用于購買自住普通住房的一種個人住房組合貸款，是住房公積金貸款和住房按揭貸款的組合。1、住房公積金貸款住房公積金貸款與一般個人住房貸款在貸款性質、資金來源、貸款人、貸款風險、貸款對象以及貸款條件等方面存在許多區別。一是性質和資金來源不同。住房公積金屬于委托性個人住房貸款，資金來源為單位和個人共同繳存的公積金存款；個人住房貸款屬于商業銀行自主發放的自營性貸款，資金來源為銀行吸收的各類存款。二是貸款人和貸款風險不同。住房公積金貸款的貸款人是公積金管理中心，貸款風險由公積金管理中心承擔，貸款方式屬委托貸款，由住房公積金管理中心委托指定銀行辦理發放手續，并簽訂委托合同；個人住房貸款由商業銀行發放，貸款風險由銀行承擔。三是貸款的對象有所不同。住房公積金貸款對象是指住房公積金繳存人和匯繳單位的在職職工；商業銀行發放的個人住房貸款可以對一切具有完全民事行為能力、符合銀行規定的貸款條件的自然人發放貸款。四是貸款條件有所不同。在貸款額度、期限上有所不同的規定。另外，住房公積金貸款利率比個人住房貸款利率優惠。2、個人住房組合貸款個人住房組合貸款是指，符合個人住房商業性貸款條件的借款人又同時繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業貸款的同時申請個人住房公積金貸款。借款人以所購自住住房（或其他銀行認可的擔保方式）作為抵押物可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款。個人住房擔保貸款為組合貸款的，抵押人在辦理抵押物財產保險時應明確住房公積金貸款委托人為保險的第一受益人。個人住房組合貸款舉例，如某客戶向建行申請個人住房公積金貸款仍不足以支付剩余的房價款，那么，該客戶還可向建行申請個人住房貸款，也就是說可另一方面申請一筆期限相同的個人住房商業性貸款。但此兩筆貸款的總金額以房價的70%為限。即對于該兩筆貸款，客戶可申請的最高金額為50*70%=35萬元。其中某客戶申請貸款25萬元，個人住房公積金貸款金額為10萬元，貸款期限為15年，該客戶在此后15年內還款期為180期，根據個人住房公積金貸款利率，每期限假設為769.6元，而個人住房商業貸款金額為15萬元，期限同樣15年，該客戶在此后15年內應還款180期，根據個人商業性貸款利率，每期假設為821.13元。這樣，兩類貸款組合后，該客戶每期還款額為769.6+821.13=1590.7元。對于個人住房貸款，銀行界普遍認為是一種優質資產，與企業貸款相比有著拖欠貸款比例較低的優點，因而把個人住房貸款作為低風險貸款。但是，據銀行內部資料分析，2001年下半年開始，不按時歸還貸款的個人客戶逐漸增多，已引起金融部門的高度警覺。為此，對個人住房貸款的現狀應該重新認識。近年來，個人住房貸款在房地產市場快速發展的帶動下獲得了迅猛發展，個人住房貸款規模在銀行資產中的比重迅速上升，不少商業銀行也將個人住房信貸視為低風險的信貸品種，并將其作為信貸業務擴張的重點。截至2003年，全國個人房屋商業貸款余額高達1．2萬億元，同時國內大多數銀行的房貸壞賬大都控制在0.1％一0.2％之間，從短期來看，這幾乎可以說是當前商業銀行資產類別中質量最高的貸款種類之一。但在當前特定的金融市場環境下，個人住房貸款對商業銀行來說，并不見得就是低風險的金融產品。在特定意義上說，當前商業銀行個人住房貸款所面臨的潛在風險還要高于其他貸款類型。如果商業銀行不能對當前個人住房貸款面臨的潛在風險進行有效的識別與控制，那么，未來個人住房貸款的快速擴張反而可能成為商業銀行的一個不容忽視的風險源。

二、當前個人住房貸款出現的風險

一

1995年9月7日，國務院《關于組建城市合作銀行的通知》（國發[1995]25號），決定自1995年起在撤并城市信用社的基礎上，在大中城市分期分批組建由城市企業、居民和地方財政投資入股的地方股份制性質的城市合作銀行，并選擇京、津、滬、深和石家莊5城市作為試點。1998年12月，經國務院同意，人民銀行與國家工商管理局聯合發出通知，將城市合作銀行統一更名為**市商業銀行，簡稱城市商業銀行。

按照國務院25號文件精神，城市商業銀行組建時在股權結構的設置上，被要求地方財政持股比例要達到30%左右，單個法人股東持股比例不超過10%，單個自然人持股比例不超過2%，從而形成事實上的地方政府對城市商業銀行的控股地位。調查表明：各地方政府在城市商業銀行的平均直接持股比例是24.2%，其中東、中、西部省份的地方政府對城市商業銀行的平均持股比例分別為22.3%、28.9%和21.9%。個別地方政府的持股比例達到50%。

而此時也正是國家金融體制改革向縱深發展時期，工、農、中、建四大國有商業銀行拉開改革序幕，實現機制轉換和經營管理方式的轉變，進行機構、業務、人員和資源的結構調整、優化。對地方政府影響最大的是，隨著國有商業銀行機構網點的收縮和業務審批權限的集中，地方經濟發展對間接融資的需求敞口越來越大，地方政府項目尤其是地方自批項目得到國有銀行的資金支持越來越難。城市商業銀行的組建對地方政府來說無疑是雪中送炭，地方政府對此也非常積極。即使是一些財政困難的地方政府也千方百計籌集資金積極入股城市商業銀行，并努力擁有對城市商業銀行的控制權力。這樣，地方政府對國有商業銀行分支機構的“控制力”越來越弱，而對城市商業銀行的“控制力”卻越來越強。也就是說，在國有商業銀行深化改革的過程中，國家通過組建城市商業銀行為地方政府提供了可支配的金融資源（銀行資源）。

所以，城市商業銀行股權結構設置的要求和現實結果表明，城市商業銀行的組建客觀上形成一種事實即中央政府對地方政府在金融調控權力上的一種“讓渡”。于是，地方政府便擁有了對城市商業銀行的絕對控制權。

二

中文摘要：通過對高校貸款的現狀分析，說明高校面臨著巨大的還貸壓力，針對高校貸款的現實情況，提出了緩解高校貸款風險的措施。

關鍵詞高校貸款現狀緩解貸款風險措施

Abstract：.AppropriatemeasurementstopreventandminimizetherisksinCollegesandUniversities.

Keywords：loansinCollegesandUniversities，thestatusquo，preventandminimize，therisksofloans，measurements

隨著高等教育模式從“精英教育”向“大眾教育”轉型、高等教育規模的不斷擴大。高校為尋求更大的發展，在財政性教育經費投入有限和高校學生學費不可能有較大增幅的情況下，利用銀行貸款資金，增加對基本建設投入和基礎設施改造，改善辦學條件，解決了高校事業發展過程中的實際困難、緩解了擴招任務給高校帶來的巨大壓力。高校貸款實際上是用銀行的錢辦學校的事、用今天的錢辦明天的事，高校通過貸款促進了高等教育的發展。但是，巨額的本息支付使高校面臨嚴峻的財務風險，沉重的債務負擔和還貸壓力，制約了高校的可持續發展。如果不加以重視，必然導致財務風險和財務危機。

一高校貸款的現狀

風險估計是根據國家所規定的安全指標或公認的安全指標，去衡量風險的程度，以便確定風險是否需要處理和處理的程度。

在風險分析經過了風險辨識的過程之后，根據所得出的項目各種風險因素以及相應概念。比如將項目風險要素劃分為重要風險因素、次要風險因素、一般風險因素等等。經過了正確的風險辨識，還要應用科學方法將各個風險要素進行整理，為有針對性的計算出貸款項目過程風險概率提供科學依據。

因為對任何一個問題進行風險分析，無論選用何種方法，最終的目的是認清問題所包含或是涉及的風險因素，每個要素的發生的可能性，最終確定出涉及每個確認的風險因素的對策。其中，對于重點風險因素要重點管理，對于一般風險因素要一般管理，這樣，一次完整的項目風險分析過程就完成了。

一、風險量化分析

1、概述

風險事件發生的概率和概率分布是風險估計的基礎。因此，風險估計的首要工作是確定風險事件的概率分布。通常，風險事件的概率分布應當根據歷史資料來確定。當項目管理人員沒有足夠的歷史資料來確定風險事件概率分布時，可以利用理論概率分布進行風險估計。本文貸款項目影響最大的因素－利率進行詳細的風險分析。