家庭保險規劃的重要性

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇家庭保險規劃的重要性范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

家庭保險規劃的重要性范文第1篇

    中國人造字是很特別的,“家”上面像個屋頂,然后下面排列的是人,所以一個幸福的“家”是由兩個大人頂著兩邊,中間是一個健康快樂的小朋友而構成一幅美麗畫面。如果兩個頂著屋的大人任何一方塌下來,那就變成一個不完整的家。

    保險是一種風險轉移的機制。我們可以通過保險的財務安排,將意外事故造成的經濟損失由保險公司來為我們提供保障。許多人購買保險存在誤區:認為自己年輕不需要買保險,覺得兒女保險重要,自身的保險無所謂。其實這種想法是錯誤的。投資兒女固然需要,但是自身的人生意外投資規劃也重要,人壽保險則是對退休養老的一種良好投資。

    針對人生不同階段購買保險需求,理財師建議,購買保險要與自己的年齡、階段、身份相匹配,量力而行,而且,購買保險要根據人生各個階段做好計劃,例如,單身漢剛工作時到家形成期不可能買一大堆保險,可以有所側重購買一些消費型意外醫療等保障型險種;如果到了家庭成長期有了孩子,肩上責任不一樣,不但要增加保險保障,同時還要考慮兒女的教育金,可以適當地購買一些中長期的年繳分紅型保險產品,當到了家庭成熟期,要為年邁后的養老金做好計劃,保險投資要以年金保險及醫療保險為主。從保費支付角度來講,購買保險年繳保費支出不要超出年收入的20%。

    資產保全,可以解釋為讓資產保值,并且增值。對于富有的人,保險首先是十分穩妥的資金儲備和投資方式,也是容易“變現”的工具。保險的及時“變現”功能,可以幫助投保人及時獲得現金,而且如果一旦投資失敗,保險又成了投資人最好的資產保全工具。如上所述,保險單是不能被凍結或拍賣的,被保險人領取保險金是受法律保護的,不計入資產抵債程序。

    另外,人壽保險還是很好的避稅和遺產安排工具,因此,對富人而言,及早做好財富的規劃。通過保險的避稅功能進行資產保全無疑是一種很好的財富安排。

家庭保險規劃的重要性范文第2篇

關鍵詞：家庭保險；問題；誤區；建議

課題項目：中華女子學院2015年度北京市大學生創新課題：“我國家庭保險規劃現狀及投保策略研究――基于北京、重慶和亳州的實證分析”（編號：110004991137）階段性成果

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年12月20日

國務院頒布的新“國十條”明確把商業保險定位為我國社會保障的重要組成部分，商業保險在家庭醫療、養老等風險防范方面成為社會保險的有益補充。本研究以家庭投保策略為研究對象，旨在解析家庭保險的重要性，投保商業保險的基本原則，存在的問題，并提出相關的建議。

一、家庭保險的功能

（一）保險的分散風險功能。日常生活中，自然災害和一系列意外事故是不可避免的，其發生的時間、地點和損失范圍也是不確定的。而風險管理是一種主動行為，選擇保險就是一種選擇主動管理風險的方式。保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發的災害事故導致的經濟損失，通過收取保險費的方法分攤給所有被保險人，起到了轉嫁風險的作用，即投資界的理論――不把雞蛋放在同一個籃子。

保險機制產生的真諦，是針對風險產生的不確定性損失，無論是人生的疾病、意外還是死亡風險，還是財產的損失、責任風險，保險都能通過相應的產品給予保障。所以說，保險是現代人的生活必需品。將人生風險轉嫁給商業保險，仍然是現代人“最劃算”、“最安全”的一大途徑。

（二）保險為家庭人身財產提供保障。對于一個家庭，如果每一個家庭成員都能健康平安地成長、生活，那么這個家庭就會持續穩定地存在下去。一個家庭或個人一生辛苦勞作用來支付龐大的生活支出、子女的教育費、婚嫁費、醫療費，都想賺錢過上理想的生活，但“天有不測風云”，誰也不敢說一輩子不遇到點什么難事。對于一個普通家庭，無事時風平浪靜，有事時危機四伏。尤其是家庭支柱受到風險，若一個家庭的家庭支柱不幸病故，主要經濟來源就會缺失從而導致家庭破裂。因此，進行家庭保險規劃是解決后顧之憂的最佳選擇，對發生人身危險的人及其家庭在經濟上給予一定的經濟補償。按不超過家庭收入的20%比例購買保險，編制合理的家庭保險規劃，為家庭構筑起安全的心理防線。

（三）保障不同生命周期的風險。一個家庭是由多個成員構成的，又因年齡段的不同、家庭責任的不同，每個人需要的保障是不同的。30歲以前，處于求學、就業、結婚的階段，意外發生率較高?？梢赃x擇保費低廉的純消費型定期壽險。30～50歲，孩子的增加加大了家庭生活開銷，教育經費、房屋貸款使責任更加重大。作為家庭的重要經濟支柱，應當為自己提供充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據家庭狀況選擇適當的壽險就顯得尤為重要，同時需購買重大疾病保險、意外險，再配合住院險和津貼型保險，萬一發生意外，可使孩子和家庭得到經濟保障。

（四）分紅保險兼具理財防通脹的功能。由國家統計局官網數據可知，2012～2014年城鄉居民人民幣儲蓄存款余額呈逐年增加趨勢，且城鄉居民人均可支配收入也有顯著提升。把錢存入銀行是一種儲蓄方式，但存取方便的優點并不利于儲蓄。在市場經濟快速發展、國際進程日漸加快的背景下，家庭對資產保值、增值有了更強烈的需求。有效的家庭保險規劃就可以滿足這種需求，分紅保險或投資連結保險，投保人除了可以得到傳統保單所規定的保險責任外，還可以分享到保險公司的經營成果，取得超額收益。從長期看，分紅險具有較穩定的收益性，可以幫助投保人實現資產保值增值，有效抵御通貨膨脹對家庭資產的不利影響。

（五）保險隱含巨大的市場潛力。根據保監會和各省區政府最新公布的統計數據顯示，截至2015年底，我國保險密度為1，766.49元/人（271.77美元/人），同比增長19.44%；保險深度3.59%，同比增長0.41個百分點，從保險密度和保險深度這兩個指標可以看出，我國保險業的發展總體呈上升趨勢，態勢較好。但與發達國家比較，從我國保險市場無論是保險深度還是保險密度的指標看，都還處于初級發展階段，但是我國經濟平穩發展，家庭財富不斷增加，百姓的理財觀念和保險意識不斷增強，保險業將迎來更快更好的發展機遇，無論從金融業穩定，還是增加社會就業，都是巨大的潛在市場。

二、家庭保險發展現狀及問題

家庭保險分為家庭財產保險和家庭人壽保險。家庭是整個社會最基本的單位，家庭發展是社會發展的重要支撐點和推動力，也是保險業進一步加快發展和服務社會的主要著力點。根據國家衛生計生委公布的《中國家庭發展報告（2015）》顯示，我國當前家庭發展呈現出以下幾個特點：一是家庭規模小型化、家庭類型多樣化?，F在由兩代人組成的核心家庭占六成以上；二是家庭收入差距明顯。收入最多的20%的家庭和收入最少的20%的家庭相差19倍左右；三是家庭養老需求和醫養結合的需求比較強烈。

家庭小型化使家庭作為傳統的風險自保和抗風險能力下降，促進風險保障的社會化，需要社會保險和商業保險的合力，形成風險轉移和保障。除此之外，根據國家衛生計生委調查顯示：我國計劃生育家庭約占全部家庭的七成，從統計來看，計劃生育家庭一旦“失獨”，將面臨生計、生活和精神上的困境。我國已有100多萬“失獨”家庭，每年的新增數據高達7.6萬，60歲以上“失獨”老人的規模日益龐大。由此可見，家庭保險在我國居民生活中發揮的規避風險、降低損失的作用日益凸顯，家庭保險的市場需求上升，發展空間巨大。

盡管國家密集出臺“新國十條”并加大對我國保險業發展的政策支持，我國家庭保險的發展前景看好，但是由于歷史和行業原因，中國商業保險的推行之難依然如履薄冰。保險市場發展還存在制度障礙和體制機制的問題。

（一）保險運行欠規范，保險理賠能力有限

1、我國居民保險意識滯后、薄弱。我國國民經濟的不斷發展使得我國居民收入水平逐年提高，繼而帶動了消費者現有財富的增長和風險總量的提高，使消費者對保險的需求不斷增加。在從傳統的計劃經濟轉向市場經濟的過程中，承擔風險的主體逐漸從政府轉移到了企業和個人。實踐證明，保險是應對風險的一種有效手段，但由于中國不少居民存在著僥幸的心理，認為風險不會發生在自己的身上，嚴重缺乏風險意識，不愿意參保。因此，我國人民的風險意識相對滯后，保險觀念單薄，這是我國保險行業發展所面臨的一個長期并且重要的問題。

2、早期保險業，從業人員素質普遍低，對保險業形象影響深遠。在長期的保險業經營中，形成了經營粗放，再加上保險人員誤導客戶的時間偶爾出現，從公眾的角度，保險被誤認為有“欺詐性”。我們的調研結果顯示：北京、重慶、亳州三地的樣本中對保險業務員表示不滿意的樣本比例達到了20%。另外，據調查，一些保險業務員由于缺乏職業道德，缺少相關知識，致使在推銷保險產品時出現誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規、甚至違法現象，極其嚴重地損毀了中國保險業的聲譽。在家庭財產保險的宣傳推廣中，保險業務員側重說明其投資的收益率，從而淡化了保險的保障功能，對消費者存在一定程度上的誤導。因而從總體來看，在保險業形象不好、信譽遭受質疑的情況下，整個保險業形象的不佳對家庭保險產生了負面影響。

（二）財產保險的普及率不高，保障范圍狹窄

1、居民對財產保險知識了解的比較少。在保險經營機構高度集中、保險推廣十分頻繁的“北上廣”也存在這種現象，在經濟相對落后的其他地區的居民就更不了解家庭財產保險了。

2、家庭財產保險投保面小，家財險業務面臨的風險高度集中。如此一來，保險公司不愿意拓寬保險責任范圍、增加險種、提高保險金額，造成的結果就是小的表面覆蓋的形成，家財險賠償條件苛刻，高風險集中。加上人們對家庭財產保險缺乏了解，家庭財產保險的投保率較低。

3、家財險險種偏少，險種設計不合理。不同的家庭有不同的產權結構，在很多方面都存在著差異，如家庭年收入、家庭財產的數量、流向結構等。因此，人們對家財險的需求也存在著很大的差異。由于目前家財險險種偏少，沒有很好地去適應各類家庭的投保需求，從而也就限制了人們的投保意愿。并且現已初具規模的險種還在費率、保險責任等內容方面存在著設計不合理的問題，從而對居民投保產生了不利影響。

（三）人壽保險遭遇誠信危機，產品同質化，人才短缺

1、家庭人壽保險市場誠信缺失嚴重。我國家庭人壽保險市場誠信缺失主要體現在以下方面：（1）投保人在購買保險時，為降低保險費用、謀求最低消費、更高保障等個人利益的考慮，會對自身的家族遺傳病、既往病史以及當前的健康狀況進行虛報隱瞞，甚至是捏造事實欺壓保險人，造成保單質量與預期質量不符，在后續的賠付上遭受不同程度的損失；（2）在保險產品的宣傳和銷售過程中，有部分保險銷售人員和保險人為了追求保險公司規定的銷售目標，夸大保障性產品的保障功能和范圍，吹噓投資類產品的保值功能和盈利水平，誤導消費者做出決定，在后續履約過程中不可避免地出現一系列經濟糾紛。

2、產品同質化，創新動力不足。隨著人均可支配收入的不斷上升，居民儲蓄余額也不斷上升，加之全面建成小康社會的時代即將到來，人們的生活質量不斷提高，其中對保險保障的需求也越來越強烈。但是，我國的壽險產品在銷售市場上卻出現了“供給不足”的問題，主要的不足在于已有產品的種類與人們的需求類型存在著差異?？v觀我國壽險公司的險種，各家保險公司產品嚴重同質化，根本無法滿足消費者因自身和家庭情況不同所提出的具有一定差異化的保障需求。

三、保險業發展分析

（一）投保人提高保險意識，避免投保誤區

1、提高保險意識，倡導全民風險意識。我們應積極主動地了解家庭保險相關知識，倡導全民風險意識，正確對待風險，消除僥幸心理、從眾心理和投機心理。用發展的眼光看待保險行業，雖然保險行業曾經存在很多問題，但它是一個朝陽行業，值得我們每個人去期待。

2、保險誤區的避免。家庭投保的`區主要有以下方面：（1）買保險不為保障為投資。保險的最主要功能就是保障；（2）保費越多越好。保費不是越多越好，總的保險支出額度應嚴格控制在其年收入的10%以內才合適；（3）先保小孩，再保大人。大人是家里的收入支柱，應先保大人；（4）有社保就不買商業保險。社保是最低保障，商業保險應作為社保的補充。

（二）從保險公司角度來講

1、建立自身的核心競爭力，設計多樣化、個性化產品。各保險公司應重視目前在經營方式和產品設計上面的同質化現象，應該積極主動地加強創新人才的培養，從而創新、優化自我的保險產品，為消費者提供多樣化的保險產品。根據市場需求，設立具有特色的家庭保險產品，擴大業務范圍、拓寬銷售渠道、增加責任力度、調整產品結構，才能有效地發展家庭保險業務。

2、為投保人提供專業的后續服務。保險公司應該把服務質量擺在第一位，不管是保單營銷過程中還是后期售后服務中，都應將客戶利益放在第一位。同時，保險公司應該建立健全駕馭培訓體系，提高保險從業人員素質。

（三）從政府角度來講

1、增強保險宣傳，提高社會保險意識。首先，要改變社會對保險業的傳統認識，提高社會對保險業的正確認識。保險監管部門、保險業以及社會各界都要加強對保險知識的正確宣傳，充分灌輸保險對個人、家庭及社會發展的重要意義，改正傳統對保險業“坑蒙拐騙”的錯誤認識，提高保險業的社會誠信度；其次，要使居民了解保險知識，提高居民的保險意向，同時要通過讓居民認識家財險的特殊保障功能、改革政府救災方式來促進居民參保意向的提高，以此促進居民家財險需求的增長。

2、加強保險監管體系建設，完善監管法律法規。保險監管體系的不完善直接影響我國保險體系的有序進行。完善保險監管體系，首先要職能分工明確；其次完善保險監管工具；再次加強保險體系中法律法規的建設。

四、對家庭理性投保的建議

（一）謹慎選擇保險公司。應了解保險公司的歷史情r；了解保險公司的誠信度；了解公司的規模；了解保險公司的發展前景。

（二）因人而異配置投保產品。作為一個理智的消費者，應該根據自身家庭結構、風險狀況、收入的實際情況做出理性規劃，既要能負擔得起，又能得到較好的保障。總體而言，保險主要是為了應付意外狀況，不是儲蓄更不是投資，不需要投入過多，一般而言保費應該占據家庭年收入的10%。

（三）合理搭配險種。在選擇保險品種時，應該先選擇終身壽險或定期壽險。通常而言，一個城市的三口之家，保額大約在50萬元比較合適。在壽險之外，家庭要考慮意外、健康、醫療等險種，通常健康大病保額在10萬～20萬元之間。大病保額在實際中建議30萬元起步，最好是5～10倍的年收入?？傮w而言，壽險及意外的保額以5年的生活費加上負債為較合適。如果條件允許，還可以再買一點儲蓄理財類保險，如子女教育，或養老、分紅類保險。

投保人可根據自身情況進行保險產品的組合，如購買一個主險附加意外傷害重大疾病險，以得到全面保障。但是要注意綜合考慮，避免重復投保，使資金得到最大化利用。

不同生命周期的保險規劃，如表1所示。（表1）

五、結論

綜上所述，我國家庭保險在家庭生活中占據十分重要的地位，雖然我國家庭保險在發展中出現了一些問題，但是隨著我國經濟的發展和城鄉居民收入的增長，居民儲蓄的余額也不斷攀升，加上我國保險制度的不斷完善，例如政府“國十條”政策的頒布使得保險公司服務不斷改善和每個家庭投保觀念的改變，家庭保險具有強大的市場需求和廣闊的發展前景。

主要參考文獻：

[1]吳定富.保險基礎知識[M].北京：中國經濟出版社，2006.

[2]李丞北.保險理論與實務[M].中國財政經濟出版社，2005.7.

[3]孫大維.怎樣做好家庭保險規劃[M].北京：機械工業出版社，2009.

[4]詹朝學.保險理財重規劃[J].晚晴，2010.9.

家庭保險規劃的重要性范文第3篇

恒豐財富合伙人唐紹云認為，理想的退休養老金收入應該是政府基本養老金、企業年金和包括養老保險在內的個人養老投資應各占三分之一。目前，除政府、事業單位員工外，其他人的政府養老保險金替代率較低。企業年金近年來的收益率不錯，但覆蓋人群太少，主要是國企為員工繳納和管理企業年金。而個人的養老投資又往往沒有章法，很多老人即使有退休基金儲備，也是一大筆定期存款放在銀行里。

唐紹云對《好運·MONEY+》表示：現在企業年金并不普及，許多企業認為企業年金是額外財務負擔，加上社會發展變化快、人員流動大，員工對企業年金也不重視。政府可以通過稅收政策（個人所得稅優惠）讓企業把企業年金作為吸引和保留人才的有力工具，推動企業年金的普及和解決長期養老金不足的困境。

而大多數人目前的個人養老投資幾乎為零或開始規劃太晚，將來政府應該通過稅收等政策鼓勵個人儲蓄養老。對個人而言，個人養老金儲蓄可以通過投資股票、基金或購買養老保險，或其他一些理財產品如黃金投資產品實現。關鍵的是養老儲蓄投資要盡早進行，并做好分散投資，即資產配置。

國民對養老規劃、投資的困難和重要性認識不夠。每個人應該根據自己現在的年紀、計劃退休的時間、平均壽命和理想的退休生活方式，計算出自己退休養老需要的資金量，以及從現在開始如何做才能保證自己的養老投資目標。不少人容易犯的錯誤是不清楚退休養老的成本有多高，養老投資越早規劃越容易，越晚規劃即使你加倍努力也很困難。

恒安標準人壽理財規劃師劉啟斌建議，家庭為養老準備的投資現金流應占家庭年收入的20%至30%，具體視家庭情況不同而定。做養老規劃之前，劃分人生不同的理財階段很重要，明確每個階段的財務特點，制訂相應的理財規劃，支配資金，為未來生活謀劃有效的保障。

第一個10年 從結婚到孩子出生后

這個階段是消費的高峰期。家庭資產的積累開始不久，規模還比較小，同時未來的開支較多、風險增加——生育子女造成的開支增加，再教育帶來的開支增加以及變換工作帶來的職業空檔等不穩定因素，因此先考慮資產的安全和抗風險性比較重要。最好的選擇是利用商業保險對沖可能發生的風險。

太平人壽理財規劃師黃宜平認為，通常家庭形成期的家庭責任和經濟負擔會進入一個逐步增加的階段，在這個時期職業也不是特別穩定，孩子出生后增加的養育費用和教育費用都必須準備。最適合的風險對沖手段就是保險，選性價比最高的低費率消費型產品，以少量的資金獲得較高的保額，產品則以意外險、短期壽險、重疾險為主，無論是從品種上還是從年齡上來衡量，費率都是比較低的。

但商業保險的特征之一是費率和被保險人年齡呈正比變化，這和家庭逐年的收入變化恰好是相反的，在建立了保險防御體系之后，就可以根據現金流情況先建構一個以商業養老年金保險為基礎的養老投資結構。

商業養老年金保險的強制性最高，如果沒有企業年金，到期固定發放的商業保險年金可以增加養老收入的替代率。保險經紀人通常會建議越早買越好，因為年齡每增加一歲，費率就上升一點，而且費率上升的幅度也會變大。在經濟負擔比較重的時候，可以少買一些，可支配收入中有5%用于配置年金保險就可以。

從家庭財務安全角度出發，劉啟斌認為這個階段合理安排家庭建設的費用支出很重要，3至6個月收入的應急備用金也未必一定要存在銀行，用于購買貨幣市場基金也能保證其支取的靈活性，而且以目前的收益水平，貨幣市場基金的收益高于銀行活期存款。

用退休預算的大約四分之一配置了年金保險，還有一半至四分之三可以做指數型基金定投，最好選擇風險變化小、收益穩健的成長型基金做定期定額的長期投資，主要推薦滬深300指數型基金。如果還有固定活期結余，還可以把這部分錢繼續轉化成債券型基金或者貨幣市場基金，也可以保持一定量的現金流，在遇到市場低迷、價格探到底部的機會時追加投入。

第一個10年的理財建議

A 決定家庭財務風險的主要因素有：現金流、職業和收入的穩定性、收入的高低、債務的規模、消費水平高低、子女數量。

B 分開設立“收入賬戶”、“支出賬戶”、“投資賬戶”、“儲蓄賬戶”，財務分析和管理會更加清楚和易操作。

C 把消費卡作為“支出賬戶”可以控制每月開支水平；積累良好的還款信用記錄有利于日后申請貸款。

D 利用電話銀行、網上銀行等工具提高投資理財效率，及時查詢賬戶信息，辦理基金申購贖回等業務。

第二個10年 從事業上升到孩子上大學

到了這個時期你的年齡逐漸從40歲增長到50歲，事業基礎牢固，職業處于穩定發展階段，收入也在逐步上升，同時隨著子女的自理能力增強，父母又積累了一定的工作經驗和投資經驗。這個10年的家庭資金的安全性、收益性和流動性是重要的理財目標。

家庭在這個階段最大的風險來自收入支柱的疾病風險。但這個時候再購買重疾險顯然太晚——不但保費高昂，核保也更難通過。因此上一個10年是配置足夠的重大疾病險的最好時機。這個階段的保險投入重點是追加商業養老保險、意外險以及增加住院津貼型保險。

黃宜平認為，在提高了風險承受力以后，中年時期的夫妻也有能力適當增加投資力度，比如加大指數型基金在投資中的比重。這部分用于金融市場投資的資產甚至可以不斷追加到家庭資產的50%。如果沒有太多時間操作，可以用基金定投的方式逐步投資，因為定投的方式可以更加有效地規避風險、平滑收益；如果是比較有投資能力的，則可以將一部分份額劃分出來，選擇更靈活的方式逢低買入，做一些短期的操作，這些都有助于實現資產增值。

一二線城市的家庭如果偏好低風險投資的，則可以將資金規模的30%用于投資第二套房，資金量大的投資小型成熟商鋪，資金量小的投資一套小戶型住宅——記住地段是最重要的選擇標準。同時增加較低風險的人民幣理財產品和國債的投資，參與一些分紅型理財產品。

浦發銀行理財師張博認為，這個階段家庭處于財富積累的關鍵期，必須著力夯實財富金字塔的一至四層，不建議大量配置高風險產品。備足存款、貨幣基金等形式的應急備用金，以債券投資為主的銀行理財、公募基金、券商理財、債券類有限合伙協議是最重要的部分。

在此基礎上，股票型基金的定投量以每月可投資資產的15%為宜，要具備可持續性，并且至少有5年的投資考察期，積極積累這一最重要的退休金的補充部分。總的來說，在養老金投資上，激進型或高風險品種上的投資比例不能超過“80-年齡”的標準。

第二個10年的理財建議

A 這一階段你可以根據需要讓專業的理財師為你做規劃。

B 大學時期的教育經費相比以前任何一個時期都要貴，如果前一個10年不善理財，沒有做足財富積累，在這個10年里，應把子女教育費用作為理財重點，在能確保子女順利完成學業的情況下，考慮穩健性投資做基礎的退休規劃。

C 每年保持將年收入的10%至15%投入保險（包括重大疾病、意外險、分紅型養老年金）比較合適。

最后10年 子女工作，你面臨退休

這個時期是養老規劃的最后階段，所有規劃要在這10年里慢慢和退休生活需要連接起來。

這時候家庭財務已經基本穩定，收入到達最高點，子女開始獨立，資產穩步增加，債務償付完畢，是財富積累的高峰期。50歲之前規劃重心放在資產增值上，50歲之后的重點就應該放在資產的保值上。要在鞏固個人和家庭資產的基礎上，開始制訂具體的養老計劃。

這時的養老投資策略要注重風險管理，不要再做新的高風險投資。隨著退休時間的越來越近，擁有較高收入的時間愈來愈短，所以新增加的投資要特別注意保本性。由于此時罹患大病的風險是一生當中最高的時期，因此要逐步退出高風險投資，加大資金流動性，雖然資金量無法一概而論，但最少要是家庭2年的生活總支出。

從50歲到55歲，要基本完成從高風險領域的退出，根據市場行情，逐步做到各種高風險產品的獲利了結，最多只留大約20%的資產額在股票市場之類的高風險領域。相應地，你要增加債券方面的投資。如果擔心資金在銀行里有貶值風險，也可以轉向固定收益等低風險品種。

因此這個階段投資組合中債券的比重應該最高，避免投資股票類產品。到了60歲，基本完成儲蓄和國債的總額占投資額的80%以上，再搭配開放式基金。

最后10年的理財建議

A 50歲以后，退休基金應該做到“?？顚Ｓ谩?，而家庭不宜再新增任何形式的負債。

B 把家庭日常生活開支、醫療費的錢款和用于風險投資的錢分開。

家庭保險規劃的重要性范文第4篇

【關鍵詞】理財目標 投資組合規劃

一、確定理財目標

許先生家庭是典型的三口之家，工資收入高，月結余多，有大量存款，且正處于家庭成長期。許先生對外匯、股票等頗感興趣，有4年的投資經驗并有較強的風險承受能力。

許先生家庭的收入主要來源于薪金及利息所得，且較為穩定。股票，基金等投資性收入可能會產生負收益。在現金流出中，投資和保障性支出占比很小?，F金流量充裕，但結構不合理，延緩了個人財富的較快增值。

面對日益高漲的通貨膨脹壓力，許先生家庭希望財富保值增值，并計劃對家庭成員補充商業保險，以及女兒將來出國留學。

二、投資組合規劃

針對許先生家庭的實際情況，以1:2:3:4的比例分別投資于無風險、低風險、中等風險以及高風險的理財產品較為合適。

（一）股票投資規劃

在股票投資中，將總資金分成等額2份：1份用于股票投資，其中約75%的比例用于中長期投資，剩余的25%作為預備資金，用于股市不景氣時補倉操作，或者進行短線的波段操作。另1份處于半閑置狀態用于新股申購。這樣配置的原因在于：中長線投資能夠較好的回避風險，在政策較為明朗，公司基本面可以預見的情況下，收益相對穩固；而短線投資，風險較大，但是通常能獲得額外收益，并且在短時間內套現，資金流動程度高，往往可以獲得超額收益。

借鑒基金常用的方法設立股票池，這樣可在由于大盤環境處于弱勢狀態的系統性風險或者突發的全局性利空，個股可能的風險及利空，個人決策水平等風險出現后，采取止損措施。池中的個股可以囊括大多數的板塊，例如：在通脹嚴重的情況下有自主定價權的釀酒板塊釀酒板塊；國家大力推進的醫藥板塊；整體業績優良的高端裝備板塊。

資本市場對消息的反應是十分靈敏的，因此短線之內能夠結合消息面進行選股往往能獲得較大的收益，所以可以抽出預備資金買入消息面上有極大利好的個股，往往可以獲得超額收益（楊祖人，2009）。例如，2011年2月11日，世界第一產銅大國智利發生里氏8.8級大地震，2011年2月13日地震之后滬深股市的第一個交易日，以江西銅業為首，帶領的銅陵有色、精誠銅業等一批銅礦概念股直沖漲停。

（二）基金投資規劃

根據許先生家庭風險承受能力、經濟狀況及性格等實際情況，可以以3:5:2的比例分別投資于股票型、債券型、貨幣型基金。基金分配中取得的收入暫不繳收個人所得稅，而且還免收分紅手續費和再投資手續費，可起到避稅的效果。

第一，投資股票型基金可以避免大盤上漲，投資個股下跌所造成的不利影響。將大部分基金投資于成長型股票基金，剩余小部分投資于指數基金，ETF等，雖然在短期“對價”行情中落后市場，但其長期表現看好。投資者不應進行頻繁調整，以免交易成本上升凈值表現落后大盤。

第二，債券基金在投資品種中風險適中，適合用來規避風險。2011年來受央行緊縮貨幣政策影響，債市遭遇連番調整，但伴隨悲觀預期的不斷修正，債市魅力將再次展現，特別是信用債投資價值日漸提升?，F階段債券票面利率創歷史新高，一年期及以上企業債、短期融資券、中期票據的平均收益率已超越6%。

第三，貨幣型基金。貨幣市場基金一般都免收手續費、認購費、申購費、贖回費，資金進出非常方便，既降低了投資成本，又保證了流動性。當家庭風險承受能力良好時，應堅持“買舊不買新、買高不買低、就短不就長”的原則。同時，選擇“七日年化收益率”較高、獲利能力也相對較高的高收益貨幣型基金。

（三）黃金投資規劃

家庭投資黃金的主要目的是規避我國近年來高通脹，高CPI等因素而導致的貨幣貶值帶來的風險，而非投機獲利。（陳兆松，2007）一般可采取3：7的比例投資于實物黃金和紙黃金。

適合家庭投資的實物黃金和紙黃金交易在交易方式上各有優劣：出于長期收藏或饋贈親友，投資者可選擇實物黃金交易；出于短期獲得交易差價，紙黃金是最佳選擇。紙黃金交易不存在倉儲費、運輸費和鑒定費等額外的交易費用，投資成本低，不會遇到實物黃金交易通常存在的“買易賣難”的窘境。

（四）房產還貸規劃

在房產規劃中，貸款方式分為商業貸款、公積金貸款及混合貸款。首選公積金貸款，因為其不僅利率優惠，貸款額度較高還有貸款年限長、還款靈活方便等優點。房貸還款主要有等額本金及等額本息。兩種方式各有千秋：等額本金方式每月的還款本金額固定，隨時間的推移每月還款數以及利息越來越少。等額本息方式還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。

對于收入較高的家庭來說，應采用“等額本金還款法”效果比較理想。首先，在收入高峰期多還款，就能減少今后的還款壓力，并通過提前還款等手段來減少利息支出，且隨孩子的成長，家庭開支必將提升，因此在前期資金富裕之時多還款，為日后早做準備。其次，在如今我國通貨膨脹率高于國際溫和通脹水平的情況下，應使貨幣的當前價值應得以最大利用。

（五）教育金籌劃

教育金籌劃，可以采用教育儲蓄及基金定投方式。教育儲蓄是一種利率較高，面向在校的四年級以上的中小學生，從第一年開始定期將一筆錢存入銀行，存儲若干年達到用于支付孩子的學費及開銷費用。

基金定投，是針對沒有很多空閑時間又在未來需要大量資金的家庭，以積少成多的方式來籌得孩子高中、大學以及出國留學的教育費用。

（六）人壽保險需求

保險是一種財務的預先安排,并對所帶來的風險,使之損失最小。根據我國相關法律法規規定，居民在購買保險保障時可享受稅收優惠。

根據雙十原則法，家庭保險的保額應為年支出的10倍，合理保費應為年收入的10%。

1.為了保證養老，購買相應的重大疾病保險和帶有分紅性質的終身壽險（分紅型壽險），在規避風險的同時每年還可以獲得一定的收入及分紅的返還。

2.夫婦兩人的身安全會影響到家庭的財產安全，購買相應的商業養老保險和重大疾病保險，以達到雙重效應。

3.鑒于出國存在的風險因素，孩子未來投相應的境外留學保險。

4.災禍無情，為了保證財產安全，應該加購家財險來規避相應的風險，提高家庭整體抗風險能力。

5.針對家庭主要資產如汽車，故車險也是需要考慮和規劃的問題。

盡管本文分析的是中高風險能力家庭的投資組合情況，但對于普通家庭而言，合理地進行規劃理財同樣十分必要。目前市面上不僅具有多種的理財方式，而且每種理財方式也都針對不同的收入群體進行了更為明細的產品設計，因此能夠滿足社會大眾的理財需求。伴隨著經濟社會的不斷發展，理財知識的儲備以及理財方案的設定已經演變成為確保資金有效利用的基礎，而這也提升了理財在個人資金規劃中的重要性，可以協助個人很好的規避風險。

參考文獻

家庭保險規劃的重要性范文第5篇

不上班的日子，Bree起初非常不適應，整天圍著家里轉，無非做做家務、帶帶孩子、做做美容，漸漸地，為了不和社會脫節，Bree報了幾個才藝學習班，辦了一張健身卡，在參加媽媽聚會之余，也常組織各種類型的老友聚會，聯絡感情，久而久之，成為了朋友圈社交聚會的領導者。

有人說，天秤座的女人溫柔、深情，她們需要歡歡樂樂地生活，也需要忠貞不渝的友誼和愛情，她們擅于尋找內心的穩定與平衡，Bree就是這樣。

Bree的家庭一直非常穩定，基于對丈夫的信任和依賴，小女人的Bree幾乎從來不問家庭投資理財的事兒?！芭c錢有關的大主意基本由老公做主，行情好的時候收益非常可觀，我對投資的事不懂，比較相信老公的眼光，可是柴米油鹽醬醋茶，則是自己說了算。”

男人嘛，倔強起來像頭牛，拉也拉不住，更何況Bree又不懂股票。從玩票式的炒股到專心研究投機，Bree的丈夫一度對股市非常沉迷，生意也顧不上，每天潛心研究股票，像著了魔似的，卻終究逃不過那場“被大跌”的命運，家中的主要資金扔在股市里，損失慘重。

Bree這才發現，家中錢虧了大半！

想起投資失敗的那些日子，她至今心有余悸。“投資的武斷與單一，使家庭元氣大傷，回過頭看，錢幾乎都虧在了股市上，這使我第一次意識到了資產配置的重要性。”

這并沒有擊潰Bree對家庭的信心。她一邊安慰鼓勵丈夫，想辦法減少損失，回歸原本的工作；一邊學習整理余下的錢，四處取經，研究如何配置資產。

男人愛冒險，女人重安全?！坝腥苏f全職太太福氣好，有房有車又有一個賺得到鈔票的老公，但是，我反思自己，其實沒有很好地照顧家庭生活。以為做好女人分內的事就是最大的德，這樣將家庭生計的一切責任推到了他的身上?！盉ree說著，低頭攪拌著手中的咖啡，有些失落。

“家是需要規劃的。”自此，Bree克服了優雅主婦閑情逸志的慣性，低起點，從基本保障入手，“仔細琢磨后發現，結婚這么久，家庭成員居然沒買過一份商業保險！”

“有些人談‘?！?，但我不這么認為?！苯洑v了之前的大虧，Bree越來越看重保險在家庭理財中的作用，“我和丈夫現在正處于上有老、下有小的中間階段，家庭收入主要依靠丈夫，從前不覺得，現在社會環境變化快，誰也說不定明天會怎樣，我想，與其不斷冒險挑戰利潤，不如先做好后勤保障?！?/p>

人無遠慮必有近憂。在社保的基礎上，Bree挑選了一些商業保險來做補充?！罢煞蜷_公司，是家庭的頂梁柱，看天吃飯，收入看似不錯，但不穩定，又經常出差，倘若生意有摩擦或是身體不佳，對家庭的經濟狀況影響較大。為此，我首先給老公購置了意外險、重大疾病險和商業人壽保險，并為自己購置了重大疾病保險和人壽險，以防萬一?！?/p>

“老公告訴我，公公曾經生過一場大病，好在醫治及時，現在已經康復，我在重新做家庭保險計劃的時候，也想到了這一點。”考慮到家中長輩的贍養，現在主要是醫療、住院方面的保障，Bree給雙方父母買了重疾險和補充醫療險，來保證老人晚年的生活質量；與此同時，也為孩子購買了意外險。

“下一步是篩選孩子的教育理財，但還沒找到合適的產品。”看著兒子一天天長大，教育開支的增多，為孩子將來的求學打算，Bree現正忙著給孩子篩選教育儲蓄。

“看到這么多保險，你可能會嚇著，現在大家都叫我‘保險大王’，但我一點兒也不介意，我家的保險只占家庭財產配置的10%，它必不可少?！盉ree鄭重地說。

“穩健而后謀利?！弊鳛槿毺珺ree沒有過高的事業理想和追求，但她知道，只有家人身體健康、經濟安全，家才可以長久平安。

Bree全職太太

現居地：北京

星座：天秤座

性格特點：溫柔、善良，有些猶豫

擅長：家務、烹飪、儀容、交際

最喜歡的明星：鄧麗君、張學友

最喜歡的電影：《泰坦尼克號》

理財感悟：生活需要規劃，財富需要打理。

10 TIPS

1家庭的財產如何分配？

40%供房及投資，30%家庭生活開支，20%儲備資金，10%保險。

2常用信用卡有幾張？選擇的原因？

一張招商銀行信用卡，服務專業周到，使用方便快捷。

3 一般情況下，錢包會放多少現金？主要用途是？

2000-3000元左右，預備的汽車油費，和朋友聚會的餐費，偶爾也給家庭添置小物件。

4個人的購物習慣如何？喜歡的女性消費品牌？

偏理性，追求品質，但不追求奢侈。品牌沒有固定的，會不定期觀察自身變化去做調整。

5逛街的時候，喜歡去哪里？

喜歡關注各大商場開張、特賣、打折的信息，逛得多，買得少。

6個人的投資風險偏好？做過哪些投資？

非常保守。個人之前對家庭理財基本不管不問，現在從保險開始。

7一般業余的休閑活動如何安排？

和家人外出郊游，參加媽媽們的聚會，組織老友的活動。

8網購的頻率高嗎？經常去哪個網站？

一般。常去京東商城、中糧我買網、當當網、百度團購導航等。

9除了基本的社會保險和車險外，有無購買其他商業保險？

近年買得比較多，如人壽保險（分紅型）、補充醫療險、意外險、重大疾病險。