銀行小額信貸
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銀行小額信貸范文第1篇
【關鍵詞】 小額信貸 風險評估 AHP 模糊綜合評判
商業銀行小額信貸是當前我國幫扶低收入農戶，緩解中小企業貸款融資難問題，推動創業就業的重要信貸產品。對促進我國社會和諧發展，低收入群體創業致富起到了非常重要的作用，但由于信貸對象的特殊性，以及國家缺乏統一的規范化管理，使得商業銀行開展小額信貸存在的風險較之于傳統貸款甚至更大。基于此，商業銀行必須建立基于風險控制的小額信貸管理策略，其中，保險策略由于倡導各利益主體的合作共贏而受到了商業銀行乃至農戶越來越多的青睞。
一、商業銀行小額信貸的風險分析
1、商業銀行小額信貸的內涵
商業銀行小額信用貸款是商業銀行根據貸款對象的經濟條件和信用水平，在規定的額度和貸款期限內，向具有一定負債償還能力的低收入階層（主要指農戶）提供的不需抵押、小額度、持續性的信用貸款服務以幫助他們擺脫貧困的一種新型貸款模式。這種貸款模式采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的方式為農戶提供金融服務，操作簡單，利率合理，深受中低收入階層的喜愛，也極大促進了落后地區的經濟發展和農戶的發家致富。但在實踐過程中，隨之而來的違約、欠賬等問題也一直困擾著貸款機構，嚴重打擊了商業銀行的貸款積極性。
2、商業銀行小額信貸風險的形成機理
根據信息不對稱理論，在信貸市場上，由于交易雙方信息分布的不對稱，交易一方總是無法掌握對方足夠的信息，從而使其不能作出準確判斷，由此產生對交易行為的影響，進而降低了雙方效用以及市場效率。在商業銀行與農戶的小額信貸關系中，商業銀行屬于信息弱勢的一方。商業銀行在進行貸款時需要根據農戶的信用情況作出是否放貸的決策，但銀行在收集農戶相關個人信息時，農戶的逐利性促使其常常隱瞞對自己貸款不利的信息。
同時，小額信貸自身的特點也決定了其信用風險產生的可能：農戶的借貸額度一般數額較小，幾千到幾萬不等，一般都不超過50萬，農業對于自然環境的強烈依賴性、缺乏實質的抵押物品以及受到逆向選擇的影響，農戶的弱償還能力和意識都成為貸款風險產生的不利因素。
3、商業銀行小額信貸的風險因素
（1）農業產業風險。主要包括：第一，自然災害的影響。如旱澇、冰雹、狂風等，這是農業的自然屬性，很難完全避免。第二，產品趨同程度。農戶經營的農產品由于缺乏技術含量和專業指導，一般都是參照市場上的產品需求狀況而定的，從眾效應嚴重，產品之間趨同性大。第三，市場信息閉塞。農村由于信息化水平，對外界的信息反應滯后，且由于農戶的文化水平不高，也缺乏主動了解市場信息的積極性，影響了自己的準確決策。第四，市場風險規避能力差。農戶的經濟實力普遍較低，一般種養的產品在市場上位于產業鏈的最低端，缺乏議價能力，一般遭遇到市場的激烈競爭，只能依靠降價應對，缺乏應有的風險規避能力。第五，供需關系不穩定等。
（2）農戶道德風險。主要包括：第一，信用意識不高。農戶的償款能力不足即對風險的弱承受力導致其違約行為發生警戒線不高。第二，貸款個人信息不真實。這主要是風險規避的驅使。第三，商業銀行對農戶逾期不還款的懲罰措施。第四，商業銀行對農戶違約的懲罰方式不合理。第五，農戶對貸款的挪用和欺瞞等。
（3）商業銀行自身管理風險。主要包括：第一，農戶信用體系構建不完善。包括對貸款人貸前基本信息的調查、貸中的培訓指導以及貸后的監督管理等。第二，工作人員假設農戶借貸名義，擅自挪用公款等。
（4）工程項目風險。主要包括：第一，利率承受能力。農民本身經濟實力就不強，太高的貸款利率容易加重農戶的貸款負擔，增加其違約的風險。第二，借款農戶年收入。第三，借款農戶年支出。第四，農戶勞動力數量，與前面兩者合在一起，構成了農戶能夠按時還款的經濟前提。
商業銀行小額信貸的風險因素具體如圖1所示。
二、商業銀行小額信貸的風險評估
1、商業銀行小額信貸風險評估指標體系構建
在前面的論述中已經對商業銀行小額信貸風險進行歸納，即評估指標體系包括四個維度：農戶道德維度、農業產業維度、工程項目維度、管理維度。與傳統的小額信貸風險評估體系單純強調農戶單方面的風險不同的是，這里將農業產業風險與商業銀行或者擔保方的管理風險也列入在內。事實上，在商業小額風險的實踐中，造成農戶最后違約風險的直接原因固然是農戶自身，但是如果商業銀行在進行風險評估時能更多地考慮管理維度的各個要素以及農戶所處的農業產業維度各要素的影響，對小額信貸風險有一個更加科學全面的評估，則能大大降低商業銀行的信貸風險。
2、商業銀行小額信貸風險評估指標權重的確定
為確保評估的結果更加準確和符合實際，在進行商業銀行小額信貸風險評估指標權重確定的時候，我們邀請了3家商業銀行的負責小額信貸的管理人員（7人），以及從事商業銀行小額信貸風險研究的3名專家，共同對指標體系中4個維度的權重進行了評價，計算如下。
（1）構造專家評判矩陣。
對向量對wi進行歸一化處理，得：w1=0.3333，w2=0.1667，w3=0.3333，w4=0.1667。
（3）計算判斷矩陣的最大特征根。矩陣S的最大特征根?姿max= ST /nT =-0.5，一致性指標CI= = =-1.5，當置信度為90%時，臨界值k4=0.092，CI=-1.5?燮0.092，所以矩陣S具有滿意的一致性，故wi的值就是四個維度的權重。
各維度下的細分指標也采用類似的計算方法，最終得到知識管理成熟度各級指標的權重，其中，?酌為指標相對于所屬維度的權重，?姿為指標相對于目標的權重。具體如表1所示。
3、商業銀行小額信貸風險評估分析
針對目標農戶的信貸風險，本文采用模糊綜合評判法進行評估。模糊評估法是為了克服傳統數學方法中“只有唯一解”的弊端，根據不同的可能性得出多個層次的問題題解，使問題答案具備可擴展性，運用步驟如下。
（1）建立考核結果集。建立評估結果集為V={V1，V2，V3，V4，V5}={優秀，良好，中等，合格，不合格}。為了方便考核的結果的量化，還可以設置各結果集的具體分數段，如100―90（優秀）、90―80（良好）、80―70（中等）、70―60（合格）、60以下（不合格），取中值為等級評價矩陣，即H=[95，85，75，65，55]。
（2）建立模糊矩陣。設對各指標的權重分配為A上的模糊子集W，簡記為W=（w1，w2，…，wn），式中wn為第n個指標An對應的權重，且有：
wi=1（i=1，2，3…n） （1）
設Xij為第j個評估維度的第i個評價指標；Sij為第j個評估維度的第i個模糊評分，經過匯總可以得到如式（2）所示的模糊矩陣和表2所示的模糊綜合評價表，其中，模糊評分Sij由專家給出。
（3）建立模糊評估結果表。設模糊評估結果G為評估指標A上的模糊子集，則可有式（3），并由此經過歸一化處理后得到表3所示的模糊評估結果表。
G=W?鄢S（3）
（4）評估結果分析。通過對貸款農戶的信貸風險評估結果，我們可以知道其貸款的信用等級。一般來說，當信用等級為優秀或者良好時，商業銀行可以進行貸款發放；當信用等級為中等或良好時，商業銀行需要對于貸款進行慎重選擇，或者在對評價降低的要素進行改進和提高后，再進行貸款；當信用等級為不合格時，商業銀行原則上就不應該進行信貸發放，否則將面臨較高的違約風險。
三、完善商業銀行小額信貸風險控制機制的對策建議
1、強化貸款宣傳，提高信用意識
我國農村小額信貸發展中，政府、商業銀行、擔保機構等要緊緊圍繞農民生活熱點問題和產業升級需要，深入開展農村小額信貸貸款及還款的宣傳教育工作，充分借助電視、報紙、廣播、網絡等宣傳媒介，向廣大農民宣傳農村小額信貸的作用，通過簽訂合約以及擔保、聯保和保險等多種風險防范制度使農民逐步培養起貸款―還款的正確理念，提高農民貸款的積極性和還款的信用意識。
2、健全監管機制，防范管理風險
在農戶小額信貸風險中，商業銀行以及中介擔保機構自身的管理漏洞也會直接或間接導致農戶違約。因此，商業銀行以及中介擔保機構要注重在自身內部建立健全監管機制，提高工作人員的服務和管理能力；建立適合農村小額信貸風險管理的客戶投訴渠道及解決機制，采取建立商業銀行以及中介擔保機構內部的投訴機制，商業銀行監管部門投訴機制等措施，建立簡便可行適合農村小額信貸風險防范的市場投訴渠道，減少商業銀行自身管理風險。
3、加強經營創新，提高服務能力
在新形勢下，要推動農村小額信貸的科學快速發展，就必須不斷創新小額信貸的經營管理模式。如建立農村信用聯合體、實行網絡聯保制度等，通過新型的、特色化的經營模式創新，設計針對不同層次人群的信貸產品，提高貸款的規模和客戶滿意度；其次，商業銀行應在機構鋪設、硬件配備、人員培訓、誠信教育、銷售服務等方面加大投入，勇于創新，提高農村小額信貸服務能力，尤其是對于農戶工程項目的指導服務，積極為農戶經營出謀劃策，推動農村小額信貸的持續健康發展。
4、健全農戶信貸信用評定機制
造成農戶貸款難的最主要原因在于商業銀行對農戶的信用水平和還款能力存在不信任的情況，限于雙方在信息不對稱的條件下，商業銀行為減少風險，寧可放棄貸款，也不愿意承擔未知的損失。要解決這一矛盾，就必須借助當地的組織機構，與商業銀行一起建立聯合信用評定機構，參照科學的風險評估指標體系，加強對農戶、商業銀行自身以及擔保機構等信息的調查核實，最大限度地減少信息不對稱的不利影響。通過執行嚴格規范的農戶信用等級評定制度，對信用等級高、還款能力強的農戶予以及時貸款，防止“羊群效應”的產生。
【參考文獻】
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[2] 馬文勤、孔榮、楊秀珍：農戶小額信貸信用風險評估模型構建[J].財會月刊，2009（12）.
銀行小額信貸范文第2篇
關鍵詞個人貸款鄉村銀行個體經濟商業銀行
從經濟學教授到窮人銀行家，尤努斯的故事是這樣開始的：1976年某一天，尤努斯在鄉下遇見一個赤貧的村婦，她制作的竹凳賣得很好，可是她依然很窮。因為她沒有錢去買原料，只能接受中間人的盤剝……那一天，教授將自己的27美元借給42名村婦，從此開始了針對窮人尤其是婦女的小額貸款。30年之后，孟加拉鄉村銀行已經擁有近400萬借款者，還款率高達98.89％。它的成功在全世界反貧困事業中引起反響，23個國家復制了這種模式，它的成功也同樣在金融界引起反思，很多主流金融機構開始把它看成未來的發展源泉，2005年被聯合國定為“國際小額信貸年”。
當前，貧富差距懸殊、城鄉發展不平衡也是我國社會面臨的主要問題。發展城鄉經濟、提高弱勢群體收入是新時代經濟建設的首要問題，也是構建社會主義和諧社會的重要落腳點。而如何改革與完善城鄉弱勢群體的金融體制，又是解決這一問題的重要保障。在這方面，從尤努斯教授及其領導的鄉村銀行得到了不少啟示。
1城鎮弱勢群體應該得到平等的金融服務
1.1弱勢群體也有足夠的個人信用和創富潛力
“借了錢跑掉？跑到哪里？這只是城市人的想法。農村的人都在這里長大，人們不可能逃離他們的家園。即使有人消失了，他的家還在這里，母親還在這里。我們對窮人信任，他們就不會辜負我們，還會幫助村里其他人不要辜負我們。”這是尤努斯在接受采訪時說過的一段話。尤努斯遇見的那名赤貧婦女，并沒有什么特別之處，辛苦勞動的窮人，因為沒有“本金”而無法擺脫困境，這種現象隨處可見。只要借他們一點錢，他們就可以為自己工作，享受利潤。
尤努斯和他的銀行，不僅在物質上幫助窮人擺脫貧困，也在精神上贈與他們以尊嚴和信任。同時，他的成功證明了，即使是沒有抵押擔保能力的窮人，他的基本信譽也是可以信任的；即使是沒有接受過充分教育的窮人，他們也有足夠的理性，他們完全能夠理解，自己必須保持一個良好還貸記錄；即使是那些長期未能擺脫貧窮的人，他們創造財富的潛能也是可以期待的。
1.2弱勢群體的金融服務也應遵循正常的市場規律
“授之以魚”不如“授之以漁”，這是我國在扶持貧困地區經濟發展總結出來的一條重要經驗，城鄉弱勢群體的金融服務也應充分體現這一理念。尤努斯的農村銀行的模式最初需要政府或捐款資助，因為存款數額不足以支付貸款。過了數年之后，銀行滾存了一點盈利，便可以補上存款的不足。所以農村銀行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一筆已議定的捐款于1998年到位后，農村銀行便進入完全自給自足的時代。農村銀行的成功核心是可以接受存款，這些存款成為銀行繼續發放貸款的財政支持，農村銀行94%的股權，也是由存戶所有，政府持有象征式的6%；農村銀行的五人小組機制也是農村銀行成功的關鍵。這可以讓成員互相鼓勵，也可以施予群眾壓力，因為成員雖然沒有責任代其他成員還款，但如果小組內有成員還款紀錄不佳，會影響整個小組日后的借貸額。
因此，小額貸款與慈善扶貧在出發點上有著本質的區別，前者將窮人當作正常的經濟社會成員來看待，要求貸款人必須完整地承擔經濟責任。這樣，小額貸款才可以遵循正常的市場規律運行并持續發展，而貸款人也不至于對銀行產生依賴，這是將他們納入正常社會軌道的前提，也一定是開發他們潛能的前提，并最終符合商業銀行經營的安全性、流動性和盈利性三者有機統一的目標。因此，對待弱勢群體的融資需求，也應該象對待普通融資對象一樣，合規的手續、合理的計息、相關的經濟和法律責任均應落實到位。
1.3從尤努斯教授和孟加拉鄉村銀行得到的啟示
綜上所述，從尤努斯教授和孟加拉鄉村銀行的成功，在城鎮弱勢群體得到平等的銀行金融服務的問題上，我們應該充分認識到，第一，弱勢群體雖然沒有足夠的抵押品，但他們也擁有與富人同樣的遵守信用和創造財富的能力；第二，弱勢群體應該得到支持，但也必須結合實際，建立合理有效的管理制度和可持續發展的經營機制，才能最終獲得成功。
2平衡利潤、風險和責任，實現小額信貸業務的良性發展
2.1社會責任應該履行，但利潤是履行責任的有力保證
尤努斯的農村銀行的模式最初需要政府或捐款資助，到1998年后農村銀行便進入完全自給自足的時代。農村銀行自1983年正式成立以來，除創辦當年及1991~1992年兩個水災特別嚴重的年頭外，一直保持盈利，2005年的盈利達1521萬美元。截至2006年6月底，農村銀行有2185家分行，服務69140個村的639萬借款人，97%獲得貸款的人是婦女。而其員工總數只為18151人，平均每名員工要服務3.8個村子和352名借款人。
由此可見，作為社會力量的重要組成部分，股份制商業銀行的確應該幫助社會弱勢群體，協助他們擺脫貧窮，共同創造和諧富足的社會環境。但股份制商業銀行同時作為一個經營主體，必須自主經營、自負盈虧，長期、大量的無利潤經營并非任何一家商業銀行可以做到的；另一方面，要求弱勢群體償還符合市場規律的利息，有利于加強其開展經營創業的發展動力，提高其社會責任感和約束感。因此，適當的利潤，無論對小額信貸資金的提供者和接受者，都有著重要而有益的作用。2.2風險與利潤密不可分，風險控制手段決定利潤的持續回收
有利潤的地方就有風險，對向社會弱勢群體提供的信貸業務來說，其風險更是顯而易見。他們沒有穩定的收入，也沒有更多的資產作為貸款的保障，一旦發生意外事故家庭出現經濟困難，更是血本無歸。尤努斯教授的鄉村銀行卻突破這了一限制，他們通過整貸零還、小組模式、隨機回訪等一系列風險防范措施，在無需抵押和擔保的情況下，保證了資金的安全性，為盈利創造了條件。特別是，鄉村銀行將5~10個貸款戶劃分為一個小組，小組成員之間對貸款進行內部評估，互相鼓勵、互相監督。正是這種內生性的激勵機制替代了抵押擔保制度，成為鄉村銀行取得成功的重要因素。
針對弱勢群體采取適合他們的風險控制手段，是保證小額信貸業務利潤的重要條件，也是使更多弱勢群體人士順利得到無抵押、無擔保信貸援助的重要保障；另一方面，適當的風險控制措施，更有利于培養弱勢群體良好的信用意識和信用習慣，形成良好的社會信用環境。因此，要支持弱勢群體的發展，向其提供信貸援助，不僅必須采取風險控制手段，更要因地制宜，根據他們的特點制訂出可行有效的控制措施。
3結合自身經營特點，促進個體經濟發展
3.1積極開展個人經營貸款，推動個體經濟發展
個人經營貸款是專門針對個體工商戶、私營企業經營者開發的個人貸款業務品種，上海浦東發展銀行廣州分行自2004年開辦個人生產經營性貸款以來，經過近3年的發展，商業銀行發放了一大批個人生產經營性貸款，貸款對象包括企業經營者、投資股東，以及相當部分的個體工商戶，行業涉及生產企業、貿易和服務業等多個領域。該批貸款資金的投放，有力地幫助和推動了借款客戶自營企業的經營和發展，取得了良好的經濟和社會效益。
3.2推出“理財房貸”服務，幫助客戶盤活資產
隨著廣大城鎮居民創業、消費需求的不斷增長，商業銀行面對廣大個人購房按揭貸款客戶推出了“理財房貸”產品。即商業銀行在借款人以所購房產作抵押擔保使用購房貸款的同時，向借款人提供一定的房產抵押授信額度，供其循環使用。理財房貸授信額度包括兩類申辦對象：第一類是借款人在申請個人購房貸款時，如果借款人未用足可用貸款額度，未用部分可作為借款人的授信額度，循環使用。第二類是借款人開始償還個人住房貸款后，其貸款余額小于銀行可給予的貸款額度，其小于部分可作為借款人的授信額度，循環使用。理財房貸產品使一批已償還了一部分貸款，但又存在投資經營需求的客戶得到了極大的幫助，有效地盤活了個人資產，順利投資經營，創造出更多的經濟效益。
3.3即將大力推廣“理財智業卡”，全面提升客戶融資渠道
銀行小額信貸范文第3篇
一、小額貸款公司的基本運營情況
（一）概況
小額貸款公司是國內金融產業的新興事物，2010年下半年以來，國家加大對小額貸款公司的發展力度，鼓勵更多的民間資本進入該領域。小額貸款公司在滿足部分條件后，可以轉變為村鎮銀行，加上國家鼓勵民間資本加快進度，以解決小型經濟主體的融資需求。目前國內的經濟發展形勢良好，小型經濟體經濟活躍度高，經濟主體的融資需求大，從目前銀行的實際經營情況來看，由于受到銀行的信貸政策限制、擔保方式不能滿足銀行要求，銀行分支機構對于貸款幾萬元至幾十萬元的小客戶、特別是個體客戶普遍未予有效支持，許多經營良好的小型經濟體被銀行拒之門外。目前，國內中小企業、個體工商戶較多，融資需求較大，小額貸款公司的設立，在一定程度上能緩解當前小企業、個體戶的資金矛盾，彌補資金市場金融缺位問題，小額貸款具有廣闊的市場，小額貸款公司的發展前景良好。小額貸款公司能夠接受無抵押及金額較少的貸款，且方便，靈活，手續簡單，利率也在可承受的范圍之內，能夠及時滿足一些農業個體戶和中小企業資金短缺及擴大再生產的需要，為小額貸款公司提供了廣闊的發展空間和豐富的金融資源，據央行最新統計，截至2009年末，全國已經開業的小額貸款公司達到1334家，成為中國金融體系中的新興力量。雖然其發展勢頭強勁，目前開業的小額貸款公司主要集中在發達地區，其服務的客戶對象主要是小企業。從國內的情況來看，小額貸款公司發展的關鍵是需要外部資金的大力支持，通過資金批量的引導，促進中國出現大量小額信貸機構，小額信貸市場才能真正發展。
（二）經營特點
受國家政策規定限制，小額貸款公司的貸款對象為小型企業、三農及個體工商戶，小額貸款公司的經營特點以小、分散為主，其貸款利率相對較高，貸款對象的流轉速度較快，流量較大，同時小額貸款公司的貸款支持對象主要以設定的本區域為主，企業對區域內的經濟及客戶較為熟悉，能夠盡快進入角色，帶動企業的發展，目前設立的小額貸款公司的發起人及大股東大多為當地的知名企業或某行業的龍頭企業，對本區域及行業熟悉程度高，也為小額貸款公司帶來較大的客戶資源，從而利于企業的發展。小額貸款公司由于受經營地域限制，一般的目標客戶主要是定位于注冊區域的中小企業、三農以及個體工商戶。貸款一般要求具備完全民事行為能力，在本地區有固定住所或經營場所，信用記錄良好，有穩定收入來源，具有按期還本付息能力，能提供有效抵（質）押擔保、信用聯保等條件的個人或企業都可以申請貸款。并按照“小額、分散”的原則，靈活辦理貸款業務。小額貸款公司主要通過兩種方式發放貸款，一種是完全通過信用方式，該方式目前在經濟發達的地區較為集中；另一種是以抵押或保證的方式進行，該方式較為集中在經濟較為一般的地區。貸款還款方式也是有兩種，一種是分期還款，如按每月、每季還款，另一種是一次性到期還款。由于小額貸款公司承受的貸款風險比較高，小額貸款公司必須有其風險覆蓋水平，才能通過較高的盈利獲得生存和發展，因此，小額貸款公司的利率較高，一般利率為10%左右。
（三）風險管理手段
目前小額貸款公司的風險管理模式大多借鑒銀行的貸款風險管理模式，但在借款準入方面則有所放松。小額貸款公司普遍建立完備且審慎規范的貸款制度、流程和資產分類、風險撥備制度等風險控制機制，企業信息披露制度健全。貸款根據審貸分離、崗位制約、分級管理和權責統一的原則，分別設置調查、審查、審批決策、貸后管理等崗位。建立了信貸業務調查A、B角色雙人操作、風險控制人員實地核查與書面審查結合、評審委員會集體評審、總經理（董事長）一票否決制、信貸業務多層次把關審批、實地雙人貸后檢查等規范的業務操作流程。同時為預防和控制資金流動性風險，小額貸款公司會從完善機制著手，嚴格資金運作制度。企業貸款投向主要服務“三農”、小型企業和個體工商戶為主，并堅持“小額、分散”的貸款發放原則。同時，確保資金流動性的平穩運行，企業在不同客戶、期限和擔保方式間的分布結構進行合理調配，密切安排待發放金額與到期收回資金的銜接，確保發放資金與資金來源匹配，可受償性有保障，并按規定計提風險撥備及撥備覆蓋，風險可控。
二、小額貸款公司的風險情況
國內部分小額貸款公司經過一段時間的運作，已經初步形成一套較為健全完善的經營管理制度和審慎規范的風險控制機制，經營管理水平逐漸步入成熟階段，具備了向商業銀行融資的基本條件，為銀行開展小額貸款公司融資業務并以此為契機與其深入合作提供了廣闊的市場空間。由于小額貸款公司的持續經營至關重要，從小額貸款公司的經營情況來看，主要存在著以下風險：
1.市場風險。隨著小額貸款公司政策的逐步深入，新的小額貸款公司不斷增加，其同業的市場競爭不斷加劇，而且和地下資本相比，由于受制于政府嚴格的監管，小額貸款公司不可能更為靈活地放貸。加上市場資源的有限性，小額貸款公司也面臨較為激烈的競爭。同時受到資金來源制約，也將影響其市場發展。
2.貸款風險。目前政策要求小額貸款公司重點支持的是農村、農業和農村經濟以及小型企業發展，而由于該類客戶的規模小，整體的抗風險能力較弱，企業的經營可持續性較差，市場環境的變化會對貸款人的資產質量產生較大的影響，貸款往往存在較大的壞賬風險。
3.操作風險。小額貸款公司不是專門的金融機構，工作人員的專業性不足，在信貸業務的審核上以及業務流程上將存在著較大的操作風險。
4.收入風險。小額貸款公司被人行劃分為財務公司，但其屬于非銀行類的金融機構，因此不能享受一般金融機構的待遇，需繳納25%企業所得稅和5.56%的營業稅及附加稅，稅負較重，影響企業整體盈利能力。
5.資金流向風險。由于小額貸款公司不得吸收公眾存款，不得進行任何形式的非法集資，主營小額貸款業務。銀行向小額貸款公司發放貸款的還款來源就是小額貸款公司收回的貸款本息，這就需要銀行密切關注其小額貸款客戶的生產經營情況、還款能力，以及最終的貸款本息到位情況。同時小額貸款公司股東背景較為多樣化，股東自身的投資范圍較廣，銀行貸款資金存在被挪用的風險。
三、銀行對小額貸款公司業務的風險控制
銀行通過與小額貸款公司開展業務合作，有效延伸了銀行的金融觸角，在不斷提高銀行綜合收益的同時，為銀行小企業金融業務的持續穩健發展積攢更為厚實的客戶群體和金融資源。從印度小額貸款的危機分析可知，小額信貸集中度過高、客戶過度負債、利率過高，股東和管理層和投資人收益偏高，外部負面壓力，機構的能力建設跟不上貸款規模擴展的速度，是小額貸款公司出問題的主要原因。由于小額貸款公司的部分資金來源于銀行機構，一旦小額貸款公司出現經營風險，必然導致銀行風險，印度的小額信貸危機就是如此，由于借款人不愿意歸還貸款，而且政府不禁止使用強迫性的催貸方式，使小額信貸機構出現了整體性危機，從而波及銀行。為此，銀行對小額貸款公司的信貸風險管理可以從三個方面入手進行控制和管理。
1.客戶準入方面。銀行與小額貸款公司的合作，其準入是風險控制的第一關口。一是小額貸款公司的準入必須符合監管部門的要求，成立須具有依法合規性。二是小額貸款公司一般位于經濟發達、小企業信貸資源豐富的縣域地區。三是在銀行開立基本賬戶和一般賬戶，同意授權銀行在其不能按期足額歸還銀行貸款本息時可在其賬戶中扣收。四是達到一定的銀行信用等級要求。五是企業本身有必需的組織機構和管理制度，有完善的風險防控機制。六是股東在當地享有較高知名度，無不良記錄，且實力雄厚，有充足的保證擔保能力，能按期足額償還金融機構的貸款本息。
銀行小額信貸范文第4篇
【關鍵詞】小額信貸 普惠金融
小額信貸，顧名思義就是為缺乏抵押物的廣大中低收入群體和微型企業提供信用貸款。小額信貸存在的理論基礎是常規信貸中的信貸配給現象，Stiglits and Weiss（1981）、Bester and Hellwing（1987）指出，由于信貸市場上的信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險影響，使得正規金融機構在一定的利率臨界點后不愿再提供貸款，利率機制失效，銀行信貸不足，從而使想要得到貸款的人得不到貸款或得不到充足的貸款。這一現象在低收入群體和小微企業中表現尤其明顯，信貸市場出現分割現象。為解決信貸市場分割現象，國際上早在70年代就開始進行小額信貸的理論研究與實踐探索。小額信貸的先行者尤努斯在1979年在孟加拉國發起設立格萊珉銀行，形成了以小組貸款為特點的“孟加拉模式”，其后，亞洲、南美、非洲的廣大發展中國家紛紛發展適合自己國情的小額信貸模式，例如泰國農業合作銀行 ( BAAC) 、玻利維亞陽光銀行 (BabcoSol) 、哥倫比亞社會信貸所 ( Caja Social) 在開展小額信貸方面均取得了巨大的成功。經濟學家Stiglitz(1990)、Varian(1990)、Venner(1995)也在理論上指出，通過產品、渠道和制度方面的創新，小額信貸可以充分利用當地信息來克服信息不對稱造成的逆向選擇和道德風險問題。
小額信貸產生的最初原因是反貧困、促發展，在發展過程中摻雜著許多政府政策因素，并非純商業化運作的金融服務。我國從上世紀90年代學習孟加拉鄉村銀行模式，開始非政府公益性小額貸款試點，通過捐贈方式取得的資金，利用團體貸款方式向低收入群體提供信貸服務，引起了較大的社會反響。1996 年起我國借鑒小組聯保、整貸零還等小額信貸機制，將其引入政府性扶貧信貸項目，以期解決長期存在的扶貧貸款偏離貧困農戶和還款率低下問題。其后國家又出臺了一系列關于農信社開展小額貸款的指導性文件，農信社漸成小額信貸的主力軍。這一時期國家將國際上比較成功的小額信貸模式與傳統扶貧貸款結合起來，小額信貸的發展受國家政策的影響較大。2005年以后國家國家試點發展商業性小額貸款公司，希望利用民間資金發展小額信貸服務。截至2013年末，全國共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，我國小額信貸正逐漸向商業化時代邁進。機構的多元化意味著我國小額信貸資金來源的多渠道化，小額信貸機制的多模式化，但小額信貸不同于商業化運作的正規信貸服務，其基本宗旨是扶貧、促發展，這就要求政府也應進行相應的制度設計，以使小額信貸能真正服務低收入階層。
1.普惠金融的基本含義。
普惠金融最早是聯合國在“2005國際小額信貸年”提出的。普惠金融的基本含義是指在成本可負擔的前提下，將金融服務拓展到欠發達地區和社會低收入人群，不斷提高金融服務的可獲得性，可獲得性是它的核心內容。
2.普惠金融下小額信貸應緩解農村資金短缺現狀。
美國教授羅納德·I.麥金農（1988）提出了著名的“金融抑制論”，該理論認為,由于發展中國家金融市場的割裂,大量小企業和農戶在正規金融市場上處于邊緣地位,只能通過一個較長時期的自身積累才能實現跳躍式投資。我國的農村資金長期處于稀缺狀態,大量農戶、個體經濟組織被排斥在傳統資金市場之外。究其原因，利率管制難辭其咎。由于實行嚴格的存貸款利率管制，使得利率這一資金價格不能反映資金市場的供求狀況，加劇了信貸資金的供不應求狀況，實行信貸配給制也就在所難免。因此我國農村金融市場供求矛盾突出的原因是金融抑制與體制僵化。小額信貸作為一種產品和模式，對解決農村地區資金需要困難起到了關鍵的作用，小額信貸的發展關系到普惠金融體系的完善與否。普惠金融問題下小額信貸應由最初的扶貧目標擴展到為廣大長期被排斥在正規信貸之外的群體提供信貸服務。
3.普惠金融下小額信貸起著創新農村金融的作用。
（1）小額信貸與農村金融組織創新。小額信貸首先由非政府組織引入我國，目前我國開展小額信貸業務的機構主要有三類：第一類是非政府小額信貸組織（NGO）,以社科院扶貧社為代表；第二類是正規金融機構，以農信社為代表，包括郵儲銀行、國開行、村鎮銀行；第三類是小額信貸公司，主要是民間資本運作，只貸不存。創新主體方面看,我國小額信貸的創新主體既有微觀層次的非政府組織、正規金融機構、小額信貸公司,又有宏觀層次的政府扶貧部門,因而我國小額信貸的創新主體具有層次性。
（2）小額信貸與農村金融業務創新。小額信貸最先是由非政府組織引入我國的,隨后推動了我國正規金融機構的農村金融業務創新。扶貧貼息貸款的貸款對象在很長一段時間是貧困地區的經濟組織,低收入人群較少受益,金融扶貧效果不明顯。自從小額信貸機制引入到扶貧貸款后,扶貧貼息貸款直接放貸到戶。盡管由于制度設計中存在的種種問題使得貸款回收率不高,但該小額信貸業務對提高扶貧資金使用效率和貧困人口收入所起的作用是很明顯的。我國農信社由于體制和政策等因素或者無力向農民放貸,或者因趨利性普遍向農民“惜貸”。自農村信用社在中國人民銀行政策指導下引入小額信貸業務,推行農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款業務以來,不僅“農民貸款難和信用社放款難”的矛盾得到了極大緩解,而且信用社的經營效益和貸款回收率也得到了一定程度的提高。
目前國際上的小額信貸有著上百種的形式,這些不同形式的小額信貸在管理和操作層次上有差異也有共性。從小額信貸的制度模式選擇上看，主要可以分為制度主義和福利主義小額信貸兩種類型。前者以印尼的拉基亞特銀行為代表，強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續性；后者以孟加拉格萊珉銀行為代表，注重運用改善窮人的經濟情況。
1. 福利主義小額信貸制度在我國的具體模式。
（1）政府扶持模式。政府扶持模式主要是我國政府出面開展的小額信貸活動，這種模式的特點是由上而下下達計劃任務和發放貸款；自下而上申報項目，回收貸款，經過兩上兩下完成一個運作周期；富有成效的三大機制"一是整貸零還，二是小組聯保，三是召開中心會議，強化服務的配套措施。
（2）非政府組織進行的小額信貸扶貧。主
要是我國非政府組織出面開展的小額信貸活動，例如世行和聯合國開發計劃署做的項目，做的比較有特色。由于沒有政府背景，既沒有政府的支持，也少了政府的干預，因此運作更自由一些。2.制度主義小額信貸在我國的發展。
制度主義小額信貸制度模式在我國也叫商業小額信貸制度模式，我國央行于2005年決定在山西、陜西、四川、貴州、內蒙古進行商業性小額信貸試點，截止2013年末，我國小額信貸公司已接近8000家。雖然我國小額信貸公司的發展速度很快，但存在的問題也有不少。央行對小額貸款公司運作的基本原則是不吸收公眾儲蓄，在我國當前不完善的金融市場條件下，這種做法對防范系統性金融風險無疑是正確的。但從商業角度看，只貸不存的小額貸款公司因面臨著一些實際的制約而很難長期生存，如借貸者還款能力差、缺乏擔保物、操作成本高等等,投資者要承擔很大的風險,使小額貸款公司本身在財務上很難長期維持。所以,目前這種只貸不存的政策應該只是一個過渡措施,條件成熟后要及時調整。“商業的可持續性”被人們公認為是商業性小額信貸的基本特點之一，但上述問題的存在卻顯示出其過渡性的特征，也讓人質疑它的可持續性。
3. 我國小額信貸制度應該選擇綜合小額信貸制度模式。
在制度模式上，福利主義小額信貸模式被認為成本昂貴、扶貧效果及財務可持續性差，而制度主義小額信貸模式下的可持續性發展、信貸機制、機構治理等問題引起人們更多的關注。何廣文等（2005）指出小額信貸正規化是小額信貸發展中體現出來的一大規律，是指在小額信貸領域中出現的從NGOs 經營為主向以正規金融中介經營轉變的過程。目前各國大多數的NGO型小額信貸機構正在朝向商業化經營轉變，相對于NGO更為注重社會目標而言，綜合小額信貸制度模式更加符合我國當前的經濟發展趨勢。
綜合小額信貸制度模式實質是小額信貸發展的占優均衡：福利主義目標與制度主義機制的有機融合。綜合小額信貸致力于服務中低收入市場，避免出現福利主義對市場化的掠奪，其核心理念是將福利主義者反貧困的目標恰當地融合在資金的市場化行為中，同時為其長期資金來源和內在的不可持續發展提供了解決方案。制度主義的商業經營者認為，在政府放松對貧困群體的金融抑制政策環境中，應用小額信貸的較高利率能夠彌補服務于該群體的信貸風險。如果綜合小額信貸的高利率不影響社會穩定問題，政府管理者也樂于綜合小額信貸帶來的經濟增長和地區競爭力的提高。因此從低收入人群、小額信貸商業經營者和公共部門管理者來看，綜合小額信貸最為重要的功能在于提供了一個他們能夠共同接受的占優均衡，從而能夠開發、發展被人們忽視已久的農村金融市場，福利主義者也可以從綜合小額信貸模式中實現他們的目標。
參考文獻：
[1]杜曉山,孫若梅.中國小額信貸的實踐和政策思考[J].財貿經濟,2000(7)
[2]焦瑾璞.構建普惠金融體系的重要性[J]. 中國金融, 2010(10)
[3]羅納德1麥金農.經濟發展中的貨幣與資本[M]上海：上海三聯書店,1988
銀行小額信貸范文第5篇
關鍵詞：郵政儲蓄銀行；小額信貸；市場定位
中圖分類號：F61 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）09-0-01
一、新疆郵政儲蓄銀行小額信貸風險管理存在的問題
（一）市場定位不準。市場定位不準主要體現在三個方面，一是對小額貸款的市場定位不準。綜合考慮小額貸款產品本身特點、人員素質、軟硬件條件、機構能力水平和新疆農貸市場環境等多方面因素，將郵儲銀行小額貸款業務定位為農村信貸市場多元化的補充和生力軍。但是部分分行沒有對此認真理解和領會，好大喜功、盲目擴張，給業務發展埋下了嚴重的風險隱患。二是對縣域機構信貸業務發展的定位不準。目前過多強調小額貸款業務，形成了“縣域地區只適合發展小額貸款業務”的片面認識、錯誤認識。
（二）風險認知不清。一是管理人員對風險的認知不清晰。近兩年來，隨著業務規模的不斷擴大，小額貸款的收入貢獻度越來越高，一些分行被小額貸款高收益率和高利潤所誘導，產生了“為了加快發展而違規是可以容忍的”的錯誤認識。二是信貸人員的風險認知不清晰。類似集中用款、壘大戶這些違規行為都是信貸業務制度中明確禁止的行為，也是責任認定辦法中從重追責的行為，但是正是因為信貸人員對風險認知不清楚，才會出現明知故犯、屢查屢犯的不正常現象。
（三）業務能力不足。一是專業支撐的能力不足，包括人員配備、培訓教育、網點建設、規范化標準、績效激勵等政策，都無法匹配當前業務發展的要求。二是信貸技術能力不足。由于長期批量式發展小額農戶貸款，各分行逐漸形成了粗放式經營的習慣，信貸人員僅僅積累了小額貸款經驗，整體素質提高較慢。三是新產品開發的能力不足。各分行缺乏針對主導行業開展的市場研究和風險防范分析，研發新產品、開發新業務模式的能力嚴重不足，直接導致在新產品開發方面缺乏亮點。
（四）信貸內控機制缺失。從全區的逾期貸款情況分析，有章不循是逾期貸款產生的主要原因，如貸款一手清、授意貸款、過度授信、頂冒名貸款、審查審批流于形式等，都是因為內控不到位、信貸流程缺乏有效監督和約束手段，導致信貸三道防線形同虛設，增加了逾期貸款的同時也帶來了管理人員和信貸人員的道德風險。
二、其他因素引發的風險
（一）市場波動導致逾期貸款。受經濟運行周期和環境變化的影響，產品的上下游客戶融資渠道不暢通、產品無人收購或價格下跌嚴重農戶惜售等導致客戶出現暫時的資金周轉困難，不能按時歸還我行貸款，由此產生了逾期貸款或不良貸款。
（二）信用意識淡薄導致逾期貸款。客戶第一還款來源受外界因素出現問題后，客戶有意拖欠貸款。由于小額貸款筆均額度小，對一部分客戶而言，即便生產或收益受到影響也能想辦法歸還貸款，之所以產生逾期或是不良貸款，是因為客戶的信用意識淡薄，不愿意歸還或有意拖欠貸款。
（三）過度授信導致的逾期貸款。過度授信是指授信額度超過了客戶的還款能力，導致客戶到期無力償還貸款。導致過度授信有三種原因，一是調查技術不過關，盲目樂觀的評價了客戶的實力，導致調查失真；二是不調查，僅聽信他人評價，盲目放款；三是明知客戶的真正實力，但為了完成貸款任務或是短期目標，有意提高貸款額度。
（四）“倒貸”暴露出逾期貸款。目前在農村地區提供信貸服務的機構主要有農信社和我行。大部分客戶在農信社和我行都有貸款，一些問題客戶為了維持生產經營，為了獲得銀行貸款，通常采取的做法是在兩家或多家機構之間進行“倒貸”，去年由于額度受限，各家金融機構可貸資金受限，客戶融通資金鏈斷裂，導致客戶無力償還貸款。
三、新疆郵政儲蓄銀行小額信貸業務風險應對策略
（一）明晰市場定位，合理確定小額信貸業務發展方向和基調。自新疆郵儲銀行開辦信貸業務以來，從新疆農業大區的實際出發，緊緊抓住農村市場，以小額貸款起步，取得了顯著的成績，為銀行轉型、商業化改革做出了積極的貢獻。因此，從區分行到各二級分行，應當在充分了解當地經濟環境、市場環境的基礎上，綜合考慮小額貸款當前的利率水平、市場競爭度、額度上限、當地信用環境等因素，理性分析，從市場占比的角度，給小額貸款一個合理的發展定位，制定符合信貸規律的發展目標。
