企業財產保險
前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇企業財產保險范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。
企業財產保險范文第1篇
投保人：___ 投保單號：___
----------------------------------------------
| | 投保財產項目 | 以何種價 | 保險金額 | 費率(‰) | 保險費(元) |
| | | 值投保 | (元) | | |
| |--------|------|------|-------|--------|企業財產保險投保單
| | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| | | | | | |
| 基 |--------|------|------|-------|--------|
| | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| 本 | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| 險 | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| |特險| | | | | |
| | |-----|------|------|-------|--------|
| |約財| | | | | |
| | |-----|------|------|-------|--------|
| |保產| | | | | |
|--------------------------------------------|
|總保險金額人民幣(大寫) $： |
|--------------------------------------------|
| | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| 附 | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| 加 | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| 險 | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| | | | | | |
----------------------------------------------
----------------------------------------------
|總保險金額人民幣(大寫) $： |
|--------------------------------------------|
|保險責任期限自 年 月 日零時起至 年 月 日二十四時止 |
|--------------------------------------------|
| 特別 | | |
| 約定 | | 占用性質： |
|---------------------|----------------------|
|投保人地址： 開戶銀行： | |
|電 話： 銀行帳號： | 本投保單未經本公司簽章不發 |
|聯 系 人： 財產座落地址：___ |生法律效力。 |
|行 業： ______ | |
|所 有 制： 共 個地址 | |
|---------------------| |
| 本投保人茲聲明上述 | 中國人民保險公司簽章 |
|各項均屬事實，并同意以本 投保人簽章： | |
|投保單作為訂立保險合同 | |
|的依據。 年 月 日| 年 月 日 |
----------------------------------------------
企業財產保險范文第2篇
保險人：_________
法定住址：_________
法定代表人：_________
職務：_________
委托人：_________
身份證號碼：_________
通訊地址：_________
郵政編碼：_________
聯系人：_________
電話：_________
傳真：_________
賬號：_________
電子信箱：_________
被保險人：_________
法定住址：_________
法定代表人：_________
職務：_________
委托人：_________
身份證號碼：_________
通訊地址：_________
郵政編碼：_________
聯系人：_________
電話：_________
傳真：_________
賬號：_________
電子信箱：_________
第一條 下列財產可以在保險財產范圍以內：
1.屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產；
2.由被保險人經營管理或替他人保管的財產；
3.具有其他法律上承認的與被保險人有經濟厲害關系得財產。
第二條 下列財產非經被保險人與本公司特別約定，并且在保險單上載明，不在保險財產范圍以內：
1.金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬和其它珍貴財物；
2.牲畜、禽類和其他飼養動物；
3.堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；
4.礦井、礦坑內的設備和物資；
5.其他。
第三條 下列財產不在保險財產范圍以內：
1.土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產資源以及未經收割或收割后尚未入庫的農作物；
2.貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術資料以及無法鑒定價值的財產；
3.違法建筑、危險建筑、非法占用的財產；
4.在運輸過程中的物資。
第四條 保險責任
由于下列原因造成保險財產損失，本公司付賠償責任：
（1）火災、爆炸；
（2）雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發性滑坡、雪災、雹災、冰凌、泥石流；
（3）空中運行物體墜落。
第五條 保險財產的下列損失本公司也負責賠償：
1.被保險人自有的供電、供水、供氣設備因第四條所列災害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險財產的損失；
2.在發生第四條所列災害或事故時，為了搶救財產或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產的損失。
第六條 發生保險事故時，為了減少保險財產損失，被保險人對保險財產采取施救、保護、整理措施而支出的合理費用，由本公司負責賠償。
第七條 除外責任
由于下列原因造成保險財產的損失，本公司不負責賠償：
（1）戰爭、軍事行動或暴亂；
（2）核子輻射或污染；
（3）貝保險人的故意行為。
第八條 本公司對下列損失也不負責賠償：
1.保險財產遭受第四條各款所列災害或事故引起停工、停業的損失以及各種間接損失；
2.保險財產本身缺陷，保管不善導致的損壞；保險財產的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗；
3.堆放在露天或罩棚下的保險財產以及罩棚，由于暴風、暴雨造成的損失；
4.其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。
第九條 固定資產可以按賬面原值投保，也可由被保險人與本公司協商按賬面原值加成數投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財產發生保險責任范圍內的損失，按以下方式計算賠償金額：
1.全部損失
按保險金額賠償，如果受損財產的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以下部超過重置重建價值為限。
2.部分損失
（1）按賬面原值投保的財產，如果受損財產的保險金額低于重置重建價值，應根據保險金額按財產損失程度或修復費用與重置重建價值的比例計算賠償金額；如果受損保險財產的保險金額相當于或高于重置重建價值，按實際損失計算賠償金額。
（2）按賬面原值加成數或按重置重建價值投保的財產，按實際損失計算賠償金額。
3.以上固定資產賠款應根據明細賬、卡分項計算，其中每項固定資產的最高賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。
第十條 流動資產可以按最近12個月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險財產發生保險責任范圍內的損失，按以以下方式計算賠償金額：
1.按最近12個月賬面平均余額投保的財產發生全部損失，按出險當時的賬面余額計算賠償金額；發生部分損失，按實際損失計算賠償金額。
以上流動資產選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險當時該項科目的賬面余額。
2.按最近賬面余額投保的財產發生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產的實際損失金額低于保險金額，以不超過實際損失為限；發生部分損失，在保險金額額度內按實際損失計算賠償金額，如果受損財產的保險金額低于出險當時的賬面余額時，應當按比例計算賠償金額。
以上流動資產選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過其投保時約定的該項科目的保險金額。
第十一條 已經攤銷或不列入賬面的財產可以由被保險人與本公司協商按實際價值投保。該項保險財產發生保險責任范圍內的損失，按以下方式計算賠償金額：
1.全部損失
按保險金額賠償賠償，如果受損財產的保險金額高于實際價值時，其賠償金額以不超過實際損失金額為限。
2.部分損失
按實際損失計算賠償金額，但以不超過保險金額為限。
第十二條 被保險人因保險事故發生本條款第六條的費用支出時，本公司按以下方式計算賠償金額：
1.固定資產按賬面原值加成數或按重置重建價值投保的，流動資產按最近12個月賬面平均余額投保的，已經攤銷或不列入賬面的財產經被保險人與本公司協商按實際價值投保的，根據被保險人實際支出的費用計算賠償金額。
2.除按上列方式以外投保的財產，根據保險金額與重置重建價值或出險當時的帳面余額的比例計算賠償金額。
以上費用的最高賠償金額，以不超過保險金額為限。
第十三條 保險財產遭受損失以后的殘余部分，應當充分利用，協議作價折歸被保險人，并且在賠款中扣除，必要時可由本公司處理。
第十四條 被保險人應當在簽訂保險合
同之日起15天內按照保險費率規章的規定一次交清保險費。
第十五條 被保險人應當遵守國家有關部門制定的保護財產安全的各項，對安全檢查中發現的各種災害事故隱患，在接到防災主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認真付諸實施。
第十六條 在保險合同有效期內，被保險人名稱、保險財產占用性質、保險財產所在地址、保險財產增加危險程度等事項如有變更，被保險人應當及時書面向本公司申請辦理批改手續。
第十七條 保險財產發生保險事故時，被保險人應當積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現場。
第十八條 被保險人如果不履行第十四條至第十七條規定的各項義務，本公司有權拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險合同。
第十九條 被保險人在向本公司申請賠償時，應當提供保險財產損失清單，救護費用清單，救護費用清單以及必要的賬冊，單據和有關部門的證明。本公司應當迅速審定核實。保險賠償金額一經保險合同雙方確認，本公司應當在10日內一次支付賠款。
第二十條 保險財產發生保險責任責任范圍內的損失，應當由第三方負責賠償的，被保險人應當向第三方索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請示，本公司可以按照本條款的有關規定，先予賠償，但被保險人必須向第三方追償的權利轉讓給本公司，并協助本公司向第三方追償。
第二十一條 保險財產遭受部分損失經本公司賠償后，保險合同繼續有效，但其保險金額應當相應減少，由本公司出具批單批注。
第二十二條 被保險人從通知本公司發生保險事故的當天起3個月內不向本公司提交本條款第十九條規定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內不領取應得的賠款，即作為自愿放棄權益。
第二十三條 被保險人向本公司提供的各種單證、證明必須真實、可靠，如有涂改賬冊，偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權拒絕賠償或追回已付的保險賠款。
第二十四條 保險合同成立后，投保人可隨時書面申請解除保險合同，保險人亦可提前十五天發出通知解除保險合同。對保險合同生效期間的保險費，前者保險人按_________計收，后者按_________計收。
第二十五條 通知
1.根據本合同需要發出的全部通知以及雙方的文件往來及與本合同有關的通知和要求等，必須用書面形式，可采用_________（書信、傳真、電報、當面送交等）方式傳遞。以上方式無法送達的，方可采取公告送達的方式。
2.各方通訊地址如下：_________
3.一方變更通知或通訊地址，應自變更之日起_________日內，以書面形式通知對方；否則，由未通知方承擔由此而引起的相應責任。
第二十六條 爭議的處理
本合同在履行過程中發生的爭議，由雙方當事人協商解決，也可由有關部門調解；協商或調解不成的，按下列第_________種方式解決：
（1）提交_________仲裁委員會仲裁；
（2）依法向_________人民法院。
第二十七條 本保險受到中華人民共和國的法律管轄。中華人民共和國的法院對本保險項下的爭議有排它管轄權。
第二十八條 補充與附件
1.本合同附件_________，名稱_________.
2.未盡事宜，可另簽補充協議，補充協議具有同等法律效力。
第二十九條 其他
本合同正本一式_________份，雙方各執_________份，具有同等法律效力；合同副本_________份，送_________留存一份。
第三十條 本合同自雙方或雙方法定代表人或其授權代表人簽字并加蓋公章之日起生效。有效期為_________年，自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。
保險人（蓋章）：_________
被保險人（蓋章）：_________
法定代表人（簽字）：_________
法定代表人（簽字）：_________
委托人（簽字）：_________
委托人（簽字）：_________
簽訂地點：_________
簽訂地點：_________
_________年____月____日
企業財產保險范文第3篇
摘 要 本文主要研究是哪些因素影響了企業的財產保險需求，并且使用2008年的50家滬上市公司的數據對中國企業的財產保險決定因素進行實證分析，重點研究了企業風險對企業是否購買財產保險的影響。對于企業是否購買保險的問題使用Probit模型進行研究。通過模型的得出的結論是企業的國有控股程度的和規模對購買企業財產保險具有負相關的影響，而企業面臨的財務風險與企業是否購買企業財產保險具有正相關。稅收和企業所處的地理位置對企業是否購買企業財產保險不具影響。
關鍵詞 企財險 企業風險 Probit模型
一、前言
1.我國財產保險市場的發展狀況
從80年代末期開始，企財險的增長速度放慢，低于國內生產總值的增長率和固定資產的平均增長率，到了2005年，企財險僅占總保費收入的10%。之后開始持續增長，到了2008年12月底，財產險公司保費收入達2446.3億元，同比增長17.2%，占全國保險業保費的25.0%（《中國保險年鑒2009》）。在保險理賠方面，2008年12月底，保險公司賠付支出累計1418.33億元，同比增長38.99%，由此可見，財產保險業的發展，能夠明顯降低被保險企業的損失程度。隨著保險業的不斷發展，保險市場自身的激烈競爭在不斷促進保險業的發展和完善，很多保險企業推出了方便而優惠的電話購買和網上購買。政府的宏觀調控也在不斷加強對保險業的監管力度，《中國保監會關于進一步規范財產保險市場秩序工作的方案》明確了進一步規范財產保險市場秩序的措施和辦法，試行的《企業保險公司風險評價辦法》全面系統的說明了財產保險公司的評估風險點和重點環節。
2009年全國財產保險保費收入達2875.8億元，同比增長23.15%，財產保險的保險深度為0.86%，財產保險密度為214.6元（中國保險年鑒，2009），遠遠低于世界平均水平，因此我國財產保險需求還有很大的發展空間。但是由于企業財產保險的實證研究存在著數據收集困難和影響因素確定的困難，所以對財產保險需求的實證研究國內還很少。本文主要收集滬50家上市公司的財務數據進行分析研究。
2.研究假說和研究方法與技術路線
本文假設企業面臨六個方面的風險，企業規模（SIZE）、企業固定資產（FIX）、企業財務風險（LEV）、稅收（TAX）、所有制結構（OWN）和地理位置（LOC）。這七個主要風險能夠影響到企業是否購買企財險和購買多少單位的企財險。
本文主要使用單位模型（二元選擇方法理論模型）研究企業是否投保。
Yi*=Xiβ+ εi
=
簡化的方程形式：
y*I,t=β0+β1SIZEi,t+β2FIXi,t +β3LEVi,t+β4TAXi,t+β5OWNi,t+β6LOCi,t+εii
二、影響上市公司財產保險需求的因素分析
1．上市公司的地理位置（LOC）
位于東部地區假設LOC=1，位于中西部地區假設LOC=0。
假設把上市公司的地理位置分為東部地區和中西部地區，因為東部地區經濟發展高于中西部地區，企業的管理水平也相應的高于中西部地區，因此風險管理意識也會相應的增強。我們假設東部地區的企業更傾向于購買企財險來規避風險。
2．上市公司的財務風險（LEV）
假設使用資產負債比衡量企業的財務風險。
由于企業的資產負債比越高，企業面臨的財務風險更大，因此，企業管理者需要購買更多的企財險來規避風險。
3．稅收的影響（TAX）
假設使用所得稅衡量稅收對企業的影響。
Yamori（1999）通過對日本企業的研究和Hoyt 和Khang（2000）通過對美國企業的研究，兩個結果均表示稅收是影響企業購買企財險的重要因素。由于購買保險的保費是作為費用支出，能夠起到稅盾的作用，可以作為一種合理避稅的方式。
4．上市公司的國有控股程度（OWN）
假設使用國家持股比例來衡量企業的國有控股程度。
由于國有控股的企業的損失很大一部分將有國家承擔，因此國有程度越高的企業，管理者風險管理意識水平將越低，對風險比較不敏感。而國有控股程度比較低的企業，由于會面臨各種風險，并且將由企業承擔所有的損失，因此，企業管理者對風險的敏感度水平比較高。能夠更好的加強對風險的管理和規避。因此國有控股程度和企業財產保險的購買數量呈反比。
5．上市公司的規模大小（SIZE）
假設用企業的總資產衡量企業的規模大小。
由于規模較大的企業對抗風險的能力比小企業強，總資產較大，風險敏感度會低于規模較小的企業，因此規模較大的企業單位資產的投保量將小于小企業的單位購買量。小企業會更加有購買企財險的愿望。
6．上市公司保險購買數量
假設用企業的企財險投保額除以企業的總資產得出的結論代表企業購買保險的額度。代表單位資產的投保額。
三、影響上市公司財產保險需求的實證分析
1．實證檢驗結果
通過對單位模型的測算，我們得到結果見表1。
從得出的結果來看，因為變量LEV和變量OWN的P值很小，遠遠小于我們默認的0.01，因此我們可以認為這兩個變量和Y呈線性關系，并且變量LEV與Y呈正相關，而變量OWN與Y呈負相關。變量SIZE雖然P值不是小于0.01，也不小于0.05，不能下定論是否和Y呈線性關系。再看變量SIZE對應的系數是-8.22918E-14（按照正常情況系數非常接近于0，說明不是線性關系），雖然變量系數很小接近于0，但是此處需要考慮變量SIZE的實際意義，因為它本身的取值相對于其他的變量非常非常大，所以還無法下結論。我們再用MATLAB軟件進行線性關系的分析，分析得出的結論是在這5個變量中變量OWN與Y的線性關系最為明顯，之后是變量LEV與Y 的線性關系最為明顯，排在第三的是變量SIZE與Y 的線性關系最為明顯，而剩下的變量TAX和變量LOC與Y都不具備線性關系。
2．對實證結果的解釋
從表1得出的結論， 我們可以看到國有控股程度越高的企業購買的企業財產保險數量越少，這與假設相一致。由此可見，現在的管理者的風險意識水平比較高，并且能夠利用現成的金融工具進行風險規避。企業在失去國家財力的支持后，在市場的競爭中，能夠培養良好的風險意識。反過來，這也體現了企業財產保險的穩健作用，有效的促進了企業的健康發展。
很明顯企業的財務風險也對企業是否購買企業財產保險具有顯著的影響，企業的財務風險越高，其購買的企業財產保險越多。隨著保險市場的不斷完善和發展，政府的監管力度不斷加強，人們的風險意識不斷的加強，越來越多的債權人要求債務人為其抵押資產購買相應的保險以避免損失。由此可見，我國的債務市場越來越趨向于理性。
比較明顯具有相關性的是企業的規模大小與企業購買財產保險的數量，企業規模越小，其更愿意購買企業財產保險來規避風險。
與預測的由于稅收具有稅盾的作用，因而所得稅越高其購買的財產保險數量越多不同的是我們的預測結果是稅收對企業是否購買企業財產保險不具有相關性。由此可見，稅收并不能體現其稅盾的作用。這體現了我國的這一稅率制度并沒有能夠有效的促進企業購買企財險合理的規避風險和稅收。因此我國需要加強通過稅收這一方面來引導企業購買企業財產保險進行規避不可抵抗力的風險，減少不必要的損失和更加有效合理的配置資源。
與預測的地理位置對企業是否購買財產保險的影響不同的是，論證的結果顯示企業所處的地理位置并不影響企業是否購買財產保險。
四、結論與建議
1．結論
研究得出的結論是企業的國有控股程度的和規模對購買企業財產保險具有負相關的影響，而企業面臨的財務風險與企業是否購買企業財產保險具有正相關。稅收和企業所處的地理位置對企業是否購買企業財產保險不具影響。
2．政策建議
通過以上的研究，我們可以看出一些存在的問題和不足。就針對企業而言，企業有待于加強管理人員的風險規避意識，提升管理者的管理素質，引進先進的管理技術，有效合理的規避風險。
就針對保險公司而言，保險公司所能提供的服務相對比較單一，市場靈敏度較低，針對性不強等不足，難以滿足購買方的多樣化的需求。而且主動開拓市場力度不夠，沒能充分的分散小企業風險。但是這同時給保險公司提供了競爭的機會，小企業數目眾多，對于保險公司而言也是一個不可小視的市場空間。目前，國家正在大力發展中西部的經濟，中西部的市場也是一塊待切的蛋糕，在這個還沒有發展的市場上，同時給規模較小的保險公司提供了競爭的機會。在競爭的環境下，才能不斷促進我國保險市場的完善。目前保險市場需要做的一些改進工作：需要加快產品的更新換代和增加服務質量，研究不同企業不同階段企業轉移風險的需求，并能提供更多的具有高附加值的服務。其次，盡可能的降低成本，通過加強自身的管理，減少經營成本，能夠拓寬資金運用 渠道，有效利用資金使之升值保值。
從另一方面來看，我國的金融市場也有待于完善，只有在一個較為成熟的金融市場里，企業才能夠合理的選擇各種金融工具來規避風險。就國家整體環境來說，還需要完善企業財產保險的法律環境，用強制性的手段對企業管理者進行風險教育，并制定合理完善的有關企業財產保險的法律，優化企業的經營環境。
參考文獻：
[1] Hong, Z., B.A. Mike and J. B. Mike. Corporate Risks and Property Insurance: Evidence from the People’s Republic of China. Journal of Risk and Insurance. 2003.70:289-314.
[2] Yamori, N. An Empirical Investigation of the Japanese Corporate Demand for Insurance. Journal of Risk and Insurance. 1999.66:239-252.
[3] Greene, W.H. Econometric Analysis(第4 版).北京:清華大學出版社.1999:557-581,811-837.
[4] 林寶清.保險發展模式論.中國金融出版社.1993.
[5] 石曉軍.保險能解決資產替代問題嗎.數量經濟技術經濟研究.2004(9).
企業財產保險范文第4篇
保險財產范圍
??第一條?下列財產可以在保險財產范圍以內
（1）屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險從負責的財產；
（2）由被保險人經營管理或替他人保管的財產；
（3）具有其他法律上承認的與被保險人有經濟利害關系的財產。
??第二條?下列財產非經被保險人與本公司特別約定，并且在保險單上載明，不在保險財產范圍以內
（1）金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬和其他珍貴財物；
（2）牲畜、禽類和其他飼養動物；
（3）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；
（4）礦井、礦坑內的設備和物資。
??第三條?下列財產不在保險財產范圍以內
（1）土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產資源以及未經收割或收割后尚未入庫的農作物；
（2）貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術資料以及無法鑒定價值的財產；
（3）違章建筑、危險建筑、非法占用的財產；
（4）在運輸過程中的物資。
保險責任
??第四條?由于下列原因造成保險財產的損失，本公司負賠償責任
（1）火災、爆炸；
（2）雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發性滑坡、雪災、雹災、冰凌、泥石流；
（3）空中運行物體墜落。
??第五條?保險財產的下列損失本公司也負責賠償
（1）被保險人自有的供電、供水、供氣設備因第四條所列災害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險財產的損失；
（2）在發生第四條所列火災或事故時，為了搶救財產或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產的損失。
??第六條?發生保險事故時，為了減少保險財產損失，被保險人對保險財產采取施救、保護、整理措施而支出的合理費，由本公司負責賠償。
除外責任
??第七條?由于下列原因造成保險財產的損失，本公司不負責賠償
（1）戰爭、軍事行動或暴亂；
（2）核子輻射或污染；
（3）被保險人的故意行為。
??第八條?本公司對下列損失也不負責賠償
（1）保險財產遭受經四條各款所列災害或事故引起停工、停業的損失以及各種間接損失；
（2）保險財產本身缺陷、保管不善導致的損壞；保險財產的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗；
（3）堆放在露天或罩棚下的保險財產以及罩棚，由于暴風、暴雨造成的損失；
（4）其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。
保險金額與賠款計算
??第九條?固定資產可以按照賬面原值投保，也可以由被保險人與本公司協商按賬面原值加成數投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財產發生保險責任范圍內的損失，按以下方式計算賠償金額：
??一、全部損失：
??按保險金額賠償，如果受損財產的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以不超過重置重建價值為限。
企業財產保險范文第5篇
在財產保險中，除了目前市場上發展勢頭最好的車險外，企業、家庭財產保險也是與人們的生產、生活息息相關的重要一塊。在企業、家庭財產保險理賠時，許多客戶都會覺得明明當初投保時什么都保了，出了事應該可以獲得賠償的，怎么到最后這也不賠、那也不賠，自己還是要承擔相關損失，感覺像是上當受騙了一樣
那么，到底在哪些地方易產生理賠糾紛？應如何避免這種“十賠九不足”的現象？本期將請來專業人士與讀者一起探討
【企業財產保險】
企業財險應足額投保
在發生火災、暴雨等情況致使企業財產受損時，要在第一時間報案，使保險公司能夠及時查勘現場
企業主在投保時一定要先摸清家底，除了為賬面資產投保外，還可為賬外資產、低值易耗品等投保
物流、倉儲公司庫存貨物流動性強、變化量大，投保時應盡量按年度最大庫存量計算保額
理賠證據搜集要齊全
不久前，上海本地一企業因車間發生火災導致部分機器設備被燒毀，企業主發現后當即向保險公司報案，進入理賠程序。過了幾天，企業主又想到，同時被燒毀的還有部分原材料、半成品及產品，這也是可以索賠的，便再次向保險公司報案。但再次報案時，那些被燒毀的原材料、半成品及產品已經被處理掉，保險公司無法準確定損，由此引發糾紛。
專業人士提醒，客戶應注意理賠證據保全問題。在發生火災、暴雨等情況致使企業財產受損時，要在第一時間報案，使保險公司能夠及時查勘現場。除了電信、供電等特定單位，在發生事故時需要盡快恢復，在事先即與保險公司約定允許先行處理外，其他企業都不能在保險公司查勘前擅自處理，尤其是不能把保險公司當成報銷公司，把現場都處理好了之后再報案。
該人士還提醒，客戶填報損失時，要仔細確認損失的程度和損失的量，完整填報所有損失；如果事后又發現還有未報損失，要及時與保險公司溝通，不能在處理好未報損失后再告知保險公司，這樣保險公司難以定損，易發生扯皮現象。
例如上述案例中的情況，保險公司只能根據企業日常記錄的產量等數據推測火災中受損的物資。這種方法推算出的結果當然是不精確的，如果推算理賠額小于實際受損額，客戶則不得不自己承受相關損失。因此在保險公司精確定損前保全理賠證據顯得至關重要。
投保時宜足額投保
上海某服裝廠，在生產規模擴大時購入一批縫紉機。數月后，因車間發生火災，燒毀了部分新買的縫紉機。企業主想到自己曾買過保險，遂向保險公司報案索賠，誰知保險公司以受損縫紉機未入賬、而企業僅為賬面資產投保、未為賬外資產投保為由拒賠。
企業投保財產保險時，一般根據賬面資產原值計算保額。但是現在一些民營企業，賬面資產往往與實際資產相差很大，一家賬面資產只有幾百萬的小型企業，實際資產可能有幾千萬。如果企業主僅根據賬面資產投保，那么大量的賬外資產出險時保險公司是不會賠付的。
專業人士建議，有類似情況的企業主在投保時一定要先摸清家底，除了為賬面資產投保外，還可為賬外資產、低值易耗品(價值在500元以下的，諸如信封、紙、筆等辦公用品也是不入賬的)等投保。當企業生產規模擴大、資產增加時，要及時為新增的資產投保，及時增加保額，以免出險時像上述案例中的企業主一樣不得不自己承擔損失。
注意庫存量變化、季節性生產、折舊等因素
某物流公司以1000萬保額為自己倉庫中的庫存貨物投保。因連降暴雨致倉庫進水，部分貨物被淹，損失總計約300萬元。該物流公司原以為投保了1000萬的保額，這300萬的損失應可獲得全部賠償。孰料保險公司以按比例賠付為由，認為該公司出險時全部庫存貨物價值1500萬，300萬的損失占20%，故僅賠付1000萬的20%，共計200萬元。其余100萬元損失由該公司自行承擔。
專業人士表示，保險公司的這種做法是合理的。在企業財產保險中實行按比例賠付的原則，由于出險時實際財產總值大于投保時的保額而帶來的損失差值部分由客戶自己承擔。該人士建議，物流、倉儲公司庫存貨物流動性強、變化量大，投保時應盡量按年度最大庫存量計算保額，以免出險時發生賠付不足的情況。一些受季節性因素影響較大的生產廠家，也應當按照旺季時的最大庫存貨物量計算保額，不要為了少繳一點保費而估值不足，等到出險時又追悔莫及。
該人士提醒，企業主在投保時還應注意資產在運作過程中的變化形式。例如現在有許多小型私企從事來料加工業務，原材料是上家的，進行一定程度的加工后再將產品返還給上家，從中收取一定的加工費。像這種情況，如果原材料或是加工后的產品出險了，保險公司是不賠的，因為這些資產并不屬于該企業所有。而即使上家為其原材料投保了，因為這時原材料不在上家的保險地址內，保險公司也是不賠的。因此建議類似的企業在投保時，不要忘了為這些代保管的資產也投一份保險。此外，從事租賃業務的公司也要注意及時將租賃資產的變更地址及時告知保險公司，以避免因保險資產不在保險地址內而導致保險公司拒賠。
此外，引起賠付不足的原因還有折舊等因素在里面。例如一把椅子新購入時價值500元，按8年折舊匡算，假如4年后這把椅子完全損壞不能使用，則保險公司計入折舊因素，僅賠付250元，如這把椅子修復后還可使用，則保險公司僅賠付維修費用。
【家庭財產保險】
家庭財險要分清起因
客戶需轉變那種只要為家庭財產投了保，出險后凡是受損的家庭財產保險公司都應該賠的觀念
客戶在投保時一定要看清保險合同中的保險責任范圍和保險財產范圍，不屬于保險責任范圍內的，出險后保險公司不賠，不屬于保險財產范圍內的，保險公司也不賠
火源本身不賠
柳先生去年為自家投保了保額為1萬元的家庭財產保險，年底因使用取暖器不慎引發火災，所幸及時撲滅，僅燒壞了客廳的一把椅子和組合沙發中的一個單人沙發。柳先生向保險公司報案并提出1000元的賠償要求，其中包括取暖器價值100元、椅子價值100元、單人沙發價值800元。保險公司查勘定損后賠付900元，取暖器100元不賠。
專業人士表示，客戶需轉變那種只要為家庭財產投了保，出險后凡是受損的家庭財產保險公司都應該賠的觀念。在上述的案例中，經查驗證實所有由于火災引起的損失保險公司都賠，而導致火災發生的火源本身保險公司不賠，因此該保險公司的做法是合理的。版權所有
該人士提醒，在客戶報案后，保險公司會根據家庭財產受損的各種原因決定賠付內容。以下兩種情況保險公司是不賠的，一是對事故原因舉證不明不賠，二是外來原因造成的損失不賠。許多投保客戶往往因為對這些不了解，而在理賠時與保險公司發生糾紛。
例如：同樣是冰箱、電視機等家電損壞了，如果是因為雷擊而導致的，保險公司就賠；如果是由于供電原因引起電壓不穩而導致的，則保險公司不賠；而如果是由于臺風導致380V電線碰上220V電線、引起居民家中家電損壞，則保險公司還是會賠。
防范不嚴不賠
胡女士投保了家庭財產險附加盜搶險，去年夏天因外出時未關窗戶導致家中財物失竊，共計損失約5000元，其中現金500元、手機一部2000元、衣物2000元、DVD一臺500元。胡女士報警后即向保險公司報案，索賠5000元。保險公司查驗現場及參考警方資料后認為，胡女士家門鎖完好，失竊的主要原因是胡女士防范不嚴、忘記關好窗戶，這不在保險公司的保險責任范圍內，因此拒賠。由胡女士自己承擔5000元損失。
專業人士表示，客戶在投保時一定要看清保險合同中的保險責任范圍和保險財產范圍，不屬于保險責任范圍內的，出險后保險公司不賠，不屬于保險財產范圍內的，保險公司也不賠。
在上述案例中，胡女士所丟失的現金和手機都不在家庭財產險附加盜搶險的保險財產范圍內，因此即使是胡女士關好門窗、家中由于門鎖被撬而導致財物遭竊，現金和手機總計2500元的損失保險公司還是不賠的，仍要由胡女士自己承擔。該人士建議，對于家中的現金和有價證券，如果客戶擔心失竊，可再投保附加現金有價證券險。
值得一提的是，對于郵票、油畫、珠寶玉器等無法估值的收藏品或藝術品，保險公司一般不接受投保。這一方面是因為這些物品本身的價值難以準確估計；另一方面，萬一發生部分損壞，保險公司只按比例賠付或只賠付修復費用，而實際上物品價值已大打折扣；此外，難以防范道德風險也是重要因素之一。
專業人士提醒，在家庭財產保險的投保中，許多客戶都會犯保不全的錯誤。他們在投保時總以為交了保費就萬事大吉，以后家里財物受損了保險公司就都會賠，一旦出了險，再拿出保單仔細一看，才發現這也未保、那也未保，很多損失都要自己承擔。
現在大多數保險公司都推出了家庭財產保險的套餐式服務，在主險之外附加電器責任險、水管責任險、第三者責任險等，客戶在投保時一定要咨詢清楚，根據自身的家庭情況選擇合適的附加險種(例如家里是老公房的，就應投保第三者責任險，這樣如果因自己家中漏水導致樓下鄰居受損時也可獲得相應賠付，而家里如果是別墅的就不會發生這種情況，無須投保該險種。)，盡量保得全一點。
賠付標準有“尺度”
家住長寧區的林先生因住所系老公房、又在底樓，去年夏天連降暴雨時，家中進水導致部分地板、家具等被淹。林先生向保險公司提出了總計約8000元的賠償請求。保險公司查驗后認為，當日雖然雨量較大，但未達氣象學意義上的暴雨標準，由此帶來的損失保險公司不需賠償。當林先生得知其一家住寶山區的朋友同樣情況卻獲得了賠付時，對保險公司拒賠表示不能理解，遂引發糾紛。版權所有
