人理財(cái)業(yè)務(wù)

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人理財(cái)業(yè)務(wù)范文第1篇

(一)理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足。目前我國商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品形式比較單一，幾乎很少有為客戶量身定做的產(chǎn)品。各個(gè)商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品雖然數(shù)量上每年都在上升，但是理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量卻沒有明顯的差異。各個(gè)消費(fèi)者在不同銀行間挑選理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候往往只能發(fā)現(xiàn)期限及收益率方面的差異，對于理財(cái)產(chǎn)品本身卻沒有更多的關(guān)注。這主要是由于我國商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品大都雷同，沒有獨(dú)特的創(chuàng)新亮點(diǎn)，各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品大都是相同的投資標(biāo)的，結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)上也沒有任何差異。這種粗放式的發(fā)展現(xiàn)狀，主要是由于我國理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展歷史較短，還沒有足夠的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力。

(二)理財(cái)方面的專業(yè)人才匱乏。由于我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，因此這方面的專業(yè)人才相對公司業(yè)務(wù)方面較為缺乏。目前各家銀行雖然有積極儲備理財(cái)方面的專業(yè)人才，但是在具體操作上還存在很多不妥之處。比如，理財(cái)經(jīng)理大多有沒有經(jīng)過正規(guī)系統(tǒng)的培訓(xùn)，因此在專業(yè)知識方面還有很多進(jìn)步的空間。此外，在現(xiàn)有的商業(yè)銀行考核體系下，理財(cái)經(jīng)理的精力會(huì)過多地集中于個(gè)人業(yè)績考核，所以會(huì)比較注重理財(cái)產(chǎn)品的營銷。這就導(dǎo)致客戶真正的理財(cái)需求得不到滿足，也無法在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力范圍內(nèi)選擇真正適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。這也是近幾年銀行理財(cái)市場頻發(fā)各種客戶糾紛的原因之一。

(三)信息披露不充分。銀行理財(cái)經(jīng)理在與客戶溝通過程中，往往只注重對于期限及收益率的強(qiáng)調(diào)，如果客戶沒有主動(dòng)詢問，一般會(huì)避免與客戶溝通理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。即使在解釋每款理財(cái)產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)的過程中，往往也是模棱兩可，刻意掠過一些重要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。各家商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)告知書中大都采用格式條款，一般的投資者很難了解每款理財(cái)產(chǎn)品真正所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)。正是由于銀行與客戶之間的這種信息不對稱，導(dǎo)致部分理財(cái)產(chǎn)品到期出現(xiàn)違約現(xiàn)象時(shí)，雙方會(huì)各執(zhí)一詞甚至對簿公堂。

二、完善我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策

(一)加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力。我國商業(yè)銀行應(yīng)充分重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展，全面提升理財(cái)業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新能力。首先，各銀行要在經(jīng)營理念上有所創(chuàng)新，即理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)是以客戶的需求為中心，緊緊圍繞客戶需求來制訂理財(cái)計(jì)劃。其次，各家銀行應(yīng)成立專門的新產(chǎn)品研發(fā)部門，針對當(dāng)前客戶的實(shí)際需求，開發(fā)出有本行特色的理財(cái)產(chǎn)品。在基礎(chǔ)資產(chǎn)投資方面，可以將范圍拓寬到與保險(xiǎn)、證券、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，這可以豐富銀行理財(cái)資金的投資渠道。各個(gè)商業(yè)銀行只有真正提升了自身的創(chuàng)新能力，才能在個(gè)人理財(cái)市場占據(jù)一席之地，否則將很快被其它同行所淘汰。

(二)建設(shè)專業(yè)化的理財(cái)人員隊(duì)伍。專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理不僅需要掌握個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營銷技巧，更需要具備全面的專業(yè)投資知識，從而能為客戶提供更專業(yè)的投資意見，增強(qiáng)客戶的認(rèn)同感及客戶黏性。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)現(xiàn)有理財(cái)人員隊(duì)伍的專業(yè)培訓(xùn)，讓他們掌握更加全面的投資知識，以更好地為客戶提供理財(cái)服務(wù)；另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)注重不定期從外部招聘有經(jīng)驗(yàn)的具備專業(yè)投資理念與知識的人才，以滿足銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的人才需求。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該注重與信托、保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作與交流，定期組織相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)交流，以拓寬理財(cái)隊(duì)伍的投資視野。

(三)完善理財(cái)產(chǎn)品信息披露制度。商業(yè)銀行應(yīng)注重自上而下地完善理財(cái)產(chǎn)品的信息披露制度，從而為客戶提供更加可靠及專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。從銀行方面來說，銀行應(yīng)該為每一款理財(cái)產(chǎn)品制訂一份更詳細(xì)的信息披露文件，從而讓客戶能更具體直觀地了解理財(cái)產(chǎn)品的投資方向及投資風(fēng)險(xiǎn)等。從理財(cái)營銷人員方面來講，理財(cái)經(jīng)理在營銷過程中應(yīng)該客觀地為客戶披露每一款理財(cái)產(chǎn)品的收益率及潛在投資風(fēng)險(xiǎn)等信息。商業(yè)銀行只有不斷完善理財(cái)產(chǎn)品的信息披露制度，才能真正培養(yǎng)一批認(rèn)同銀行經(jīng)營理念及產(chǎn)品質(zhì)量的優(yōu)質(zhì)客戶群，從而獲得在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的長期穩(wěn)定發(fā)展。

三、結(jié)語

人理財(cái)業(yè)務(wù)范文第2篇

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向公司、個(gè)人客戶提供的綜合化、個(gè)性化服務(wù)的一類金融產(chǎn)品。早在上個(gè)世紀(jì)90年代末期，我國商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。近年來，隨著金融開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經(jīng)濟(jì)增長和個(gè)人財(cái)富的增加，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，我國商業(yè)銀行

理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進(jìn)的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些新問題。本文主要分析我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出規(guī)范、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有關(guān)政策建議。

一、我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

1.外匯理財(cái)產(chǎn)品。早期的外匯理財(cái)產(chǎn)品主要是個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性存款，近年來受人民幣匯率改革、美聯(lián)儲不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業(yè)銀行外匯理財(cái)市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價(jià)格掛鉤的外匯理財(cái)產(chǎn)品。外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率也大幅提高。

目前國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財(cái)產(chǎn)品有工商銀行“匯財(cái)通”、建設(shè)銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財(cái)寶”。

2.人民幣理財(cái)產(chǎn)品。人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個(gè)人投資者發(fā)行的理財(cái)類產(chǎn)品。該理財(cái)產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全，且預(yù)期收益率高于同期存款稅后收益；產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低。

由于貨幣市場利率走低，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率在節(jié)節(jié)攀升后開始逐漸回落，收益率下降，降低了對公眾的吸引力，一些行甚至停辦了人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。

2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財(cái)再次升溫，其主要特點(diǎn)是：一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動(dòng)性明顯增強(qiáng)。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財(cái)產(chǎn)品首次在同類型產(chǎn)品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產(chǎn)品發(fā)行后，客戶每個(gè)月都有一次贖回機(jī)會(huì)。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，資金收益與國際金融市場投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補(bǔ)本幣的低收益。如民生銀行經(jīng)銀監(jiān)會(huì)、外管局批準(zhǔn)，首家推出民生財(cái)富人民幣非凡理財(cái)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，利用國際金融市場的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結(jié)構(gòu)化理財(cái)；光大銀行“陽光理財(cái)A+計(jì)劃”浮動(dòng)收益產(chǎn)品，收益率與國際金融市場原生及衍生產(chǎn)品掛鉤，收益率比同期儲蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢。如中行財(cái)富投資管理服務(wù)匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產(chǎn)品和服務(wù)，將借助中銀集團(tuán)在海內(nèi)外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配置，為理財(cái)貴賓客戶提供海內(nèi)外證券投資管理服務(wù)。

（二）存在的主要問題

1.將理財(cái)作為競爭手段。2005年前，商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財(cái)產(chǎn)品，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ摺２簧俟煞葜粕虡I(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品，以理財(cái)產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。

2.潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。目前我國商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)對沖方面，缺乏科學(xué)的定價(jià)機(jī)制和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

一是市場風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場收益率大幅下降，這種套利的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)自然產(chǎn)生，有可能會(huì)導(dǎo)致銀行無力支付理財(cái)產(chǎn)品的高收益率。由于債券數(shù)量有限，加上商業(yè)銀行人民幣流動(dòng)性過剩問題突出，大量理財(cái)資金涌入貨幣市場，銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來，我國銀行間債券市場出現(xiàn)了持續(xù)、大幅上漲，上交所國債指數(shù)從2004年4月初91.1點(diǎn)上漲到2005年10月中旬的109.73點(diǎn)，上漲20.45%.債券指數(shù)已在高位運(yùn)行，債券收益率曲線整體下移，債券資產(chǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)越來越突出。外匯理財(cái)產(chǎn)品主要投資于國際金融市場的外幣結(jié)構(gòu)性存款、貨幣掉期、高等級債券、歐洲商業(yè)票據(jù)、拆放境外同業(yè)等產(chǎn)品，也存在較大的市場風(fēng)險(xiǎn)。目前外資銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，有的與香港紅籌股掛鉤，有的與新興市場債券掛鉤，有的與商品指數(shù)以及國際市場黃金、石油掛鉤。目前，美國聯(lián)邦儲備基金利率已達(dá)4.5%，且市場普遍有進(jìn)一步上升的預(yù)期，隨著美元與人民幣利差的進(jìn)一步拉大，許多商業(yè)銀行通過各種匯率、利率工具，投資境外衍生產(chǎn)品以提高資產(chǎn)收益率和資產(chǎn)配置效率的意愿比較強(qiáng)烈，一旦市場出現(xiàn)大的逆轉(zhuǎn)，外幣理財(cái)市場將面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于我國商業(yè)銀行缺少自己的產(chǎn)品模型和對沖技術(shù)，大部分產(chǎn)品都是依靠外資銀行設(shè)計(jì)、報(bào)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)對沖，缺乏自主創(chuàng)新能力，也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

二是操作風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行大量推出創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理往往相對滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。有的銀行對空白理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購書不作重要憑證管理，經(jīng)辦人員對相關(guān)操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計(jì)劃銷售，存在較多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。對可提前終止的理財(cái)產(chǎn)品，如果因?yàn)槭袌隼首兓霈F(xiàn)大規(guī)模贖回，可能影響銀行的流動(dòng)性，特別對資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。

3.理財(cái)業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財(cái)資金管理不規(guī)范，沒有按理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財(cái)資金挪用的現(xiàn)象。而且，商業(yè)銀行通常對出售理財(cái)產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進(jìn)行管理，只是在儲蓄存款科目反映，僅是作了凍結(jié)而已，資金實(shí)際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。

4.缺乏較權(quán)威的培訓(xùn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)。為了保證金融理財(cái)師的服務(wù)質(zhì)量、維護(hù)市場秩序，許多國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是對“金融理財(cái)師”成立自律性、非營利、非政府的專業(yè)資格認(rèn)證機(jī)構(gòu)，通過對達(dá)到一定專業(yè)水平和道德水準(zhǔn)的金融理財(cái)人員進(jìn)行認(rèn)證管理，提高行業(yè)公信力。國際注冊金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)是在全球范圍內(nèi)受到廣泛認(rèn)可的金融理財(cái)師認(rèn)證機(jī)構(gòu)。目前，我國還沒有完善的類似權(quán)威機(jī)構(gòu)，只是于2004年9月，以中國金融教育發(fā)展基金會(huì)名義發(fā)起成立金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，并于2005年8月加入了國際CFP組織，首次在國內(nèi)引進(jìn)國際CFP專業(yè)資格認(rèn)證制度。

二、影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

目前，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然以產(chǎn)品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，業(yè)務(wù)僅停留在產(chǎn)品上，盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財(cái)中心，但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，僅是儲蓄功能的擴(kuò)展和最初級的咨詢服務(wù)，沒有針對客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，缺乏個(gè)性化服務(wù)。絕大多數(shù)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，是將其作為優(yōu)質(zhì)營銷服務(wù)的一個(gè)手段。影響理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素有以下幾方面：

（一）外部環(huán)境因素

1.居民現(xiàn)代金融意識不強(qiáng)。由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后，加上商業(yè)銀行理財(cái)營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對風(fēng)險(xiǎn)與收益沒有正確的認(rèn)識。公眾更多認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，對真正意義上的“代客理財(cái)”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識，更偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品，對風(fēng)險(xiǎn)程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”，更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要，導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡單理財(cái)產(chǎn)品。

2.理財(cái)資金運(yùn)用渠道狹窄。

由于我國資本市場發(fā)育程度較低，金融市場交易品種少、市場容量小，加上外匯市場開放程度較低，國內(nèi)貨幣市場一直是人民幣理財(cái)資金的主要投資渠道。在2004年宏觀調(diào)控、資金緊張的情況下，理財(cái)產(chǎn)品收益率伴隨著貨幣市場利率走高而走高，而后又伴隨著2005年下半年資金寬裕、貨幣市場收益率走低而連續(xù)下降，有些銀行甚至出現(xiàn)了常規(guī)業(yè)務(wù)收益補(bǔ)貼理財(cái)業(yè)務(wù)的倒掛現(xiàn)象。

3.分業(yè)經(jīng)營制約業(yè)務(wù)發(fā)展。我國實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，法律、制度禁止商業(yè)銀行開展證券、信托和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)籌集的資金只能在債券市場、貨幣市場和外匯市場上運(yùn)用，對保險(xiǎn)、基金、證券等產(chǎn)品，只能采取推薦或部分的形式，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間與發(fā)達(dá)國家有較大差距，是一種片面的、單調(diào)的、不成熟的理財(cái)業(yè)務(wù)。歐美等國許多國際大銀行由于實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，加上背靠綜合性的金融控股集團(tuán)，銀行可以從事證券、保險(xiǎn)和信托業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)資金用途非常廣泛。即使在金融管制較嚴(yán)格的年代，法律也不禁止商業(yè)銀行買賣金融投資工具和管理投資基金，甚至允許商業(yè)銀行直接從事信托業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行理財(cái)資金可以在銀行、證券、保險(xiǎn)等幾個(gè)市場之間流動(dòng)，可利用基金、股票、保險(xiǎn)、債券等多種金融手段為客戶提供多種增值服務(wù)，獲取收益機(jī)會(huì)更多。

4.其他機(jī)構(gòu)分流理財(cái)業(yè)務(wù)。一是證券公司。證監(jiān)會(huì)2004年12月了《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》，支持規(guī)范創(chuàng)新類證券公司開展集合理財(cái)業(yè)務(wù)。券商還在管理費(fèi)率、風(fēng)險(xiǎn)保障等方面進(jìn)行了創(chuàng)新，這些都吸引了原有和潛在的、最具投資意識和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高端投資者。2005年招商、國信、國泰君安等11家創(chuàng)新試點(diǎn)券商發(fā)行了13只集合資產(chǎn)管理計(jì)劃，募集資金145億元。2006年初，證監(jiān)會(huì)又下發(fā)《證券公司集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》征求意見，將進(jìn)一步支持券商開展集合理財(cái)業(yè)務(wù)。二是信托投資公司。目前信托是唯一可以跨越貨幣市場、證券市場和實(shí)業(yè)市場的金融機(jī)構(gòu)，投資標(biāo)的廣泛，可以利用其經(jīng)營范圍廣，投資組合選擇大的特點(diǎn)，謀求投資者收益來源的多樣化。三是基金公司。基金在理財(cái)業(yè)務(wù)上起步較早，專業(yè)性強(qiáng)，目前已經(jīng)形成了較大業(yè)務(wù)規(guī)模，擁有股票基金、債券基金、貨幣市場基金、保本基金等較為完整和成熟的產(chǎn)品群，能夠投資于除期貨、外匯外的大部分國內(nèi)金融產(chǎn)品。四是保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司是最早進(jìn)入個(gè)人理財(cái)市場的金融主體，90年代初便開發(fā)了具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，國內(nèi)保險(xiǎn)公司主要以分紅險(xiǎn)的形式進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣。與其他理財(cái)產(chǎn)品相比，分紅險(xiǎn)既有理財(cái)功能，同時(shí)又具備一定的保險(xiǎn)功能，這也是保險(xiǎn)公司理財(cái)最大的優(yōu)勢。

（二）銀行內(nèi)部制約因素

1.理財(cái)品種不豐富。理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個(gè)性突出”，不同理財(cái)機(jī)構(gòu)針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費(fèi)者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

2.人力資源的瓶頸。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，理財(cái)經(jīng)理多由個(gè)人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無法開展。

3.對理財(cái)業(yè)務(wù)認(rèn)識不足。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金管理和運(yùn)用等環(huán)節(jié)都在各商業(yè)銀行總行，分支機(jī)構(gòu)無權(quán)推出產(chǎn)品，只負(fù)責(zé)銷售理財(cái)產(chǎn)品，對產(chǎn)品設(shè)計(jì)的背景、資金運(yùn)用渠道知之甚少，個(gè)別機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人對理財(cái)業(yè)務(wù)知識較為缺乏。

4.信息系統(tǒng)不健全。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時(shí)，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

三、發(fā)展、規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策建議

（一）完善理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的市場環(huán)境

一是進(jìn)一步完善利率、匯率形成機(jī)制。目前，我國人民幣理財(cái)市場已經(jīng)有了一定的發(fā)展，但進(jìn)一步發(fā)展尚需要利率和匯率機(jī)制上的進(jìn)一步完善。

二是繼續(xù)推動(dòng)金融市場發(fā)展。目前國內(nèi)的商業(yè)銀行普遍都面臨流動(dòng)性困境問題，要解決流動(dòng)性過剩的問題，唯一的出路就是從金融創(chuàng)新入手，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，必須創(chuàng)新人民幣市場金融產(chǎn)品和工具，完善金融市場體系，大力發(fā)展國債市場、衍生品市場、期權(quán)市場、資本市場。

三是拓寬商業(yè)銀行投資渠道。目前商業(yè)銀行的存貸差巨大，如果不能充分有效解決資金出口的問題，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)將受到較大影響，建議合理有序地拓寬商業(yè)銀行投資渠道。

（二）商業(yè)銀行要規(guī)范開展理財(cái)業(yè)務(wù)

目前，國外商業(yè)銀行已進(jìn)入高級競爭階段，一站式全面服務(wù)、市場細(xì)分與目標(biāo)客戶科學(xué)界定、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)弱、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的高低已成為銀行核心競爭力的主要方面。我國各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從戰(zhàn)略高度做好理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作，按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力原則開展理財(cái)業(yè)務(wù)。首先，要組織員工加強(qiáng)對銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和同業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，加快理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)，提高從業(yè)人員素質(zhì)；其次，要規(guī)范產(chǎn)品研發(fā)程序，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在開發(fā)設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，應(yīng)制定新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)管理規(guī)定，事前評估和管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，充分考慮業(yè)務(wù)對系統(tǒng)資源、專業(yè)人才和業(yè)務(wù)支撐能力的要求；在投資顧問環(huán)節(jié)，客觀評估客戶的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力、投資意向，提供符合客戶利益的投資顧問服務(wù)，并充分揭示風(fēng)險(xiǎn)；在營銷環(huán)節(jié)，要切實(shí)注意防范法律風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，防止錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售；在投資操作環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格控制操作風(fēng)險(xiǎn)，按照客戶的指示或合同的約定進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理活動(dòng)；在后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)，要保持文件和數(shù)據(jù)記錄的完整性與可靠性，充分披露相關(guān)信息；在風(fēng)險(xiǎn)控制上，要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系。

（三）要切實(shí)加強(qiáng)對理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管

一是對理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化監(jiān)管。隨著利率、匯率越來越市場化，資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的開展，及金融監(jiān)管的逐步放松，我國金融業(yè)綜合經(jīng)營成為可能，理財(cái)業(yè)務(wù)也就日益成為各銀行競爭的焦點(diǎn)和核心內(nèi)容之一。受專業(yè)人才的局限，雖然我國先后出臺了金融衍生產(chǎn)品管理辦法、市場風(fēng)險(xiǎn)管理指引，但客觀而言，目前還停留在政策層面，對包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管尚未付諸于實(shí)踐，影響了監(jiān)管深度和廣度。鑒于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，大面積培養(yǎng)這方面監(jiān)管人才既不經(jīng)濟(jì)，也不現(xiàn)實(shí)，建議借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，在有一定基礎(chǔ)的監(jiān)管人員中有選擇性地進(jìn)行培養(yǎng)。同時(shí)，要根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管的特點(diǎn)，進(jìn)一步完善新業(yè)務(wù)監(jiān)管體制，通過進(jìn)一步加強(qiáng)對理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，特別是對各商業(yè)銀行總行的監(jiān)管，引導(dǎo)商業(yè)銀行提高理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，穩(wěn)步發(fā)展高端客戶和改善銀行客戶結(jié)構(gòu)，為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具，不斷提高綜合競爭能力。

二是適時(shí)出臺理財(cái)人員從業(yè)資格規(guī)定。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行從“融資”服務(wù)拓展到“融智”服務(wù)的標(biāo)志，客戶最感興趣的是“優(yōu)化投資”服務(wù)和“專家”服務(wù)。個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理素質(zhì)的高低將直接影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的好壞，直接影響到客戶的忠誠度和信任度，加快培養(yǎng)造就一支高素質(zhì)、專業(yè)化、復(fù)合型的理財(cái)專家，對發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)至關(guān)重要。建議銀監(jiān)會(huì)在“暫行辦法”、“管理指引”的基礎(chǔ)上，出臺《個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員資格管理辦法》。

三是盡快建立金融理財(cái)師認(rèn)證體系。為認(rèn)證合格的金融理財(cái)人員，建議借鑒國外“特許金融分析師”考試制度和我國香港、臺灣地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，盡快建立金融理財(cái)師制度，由專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)從業(yè)人員論證考試，頒發(fā)從業(yè)人員執(zhí)照、制定職業(yè)操守、從業(yè)行為監(jiān)督規(guī)范，創(chuàng)建符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系。目前，中國金融教育發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)專業(yè)委員會(huì)、勞動(dòng)和社會(huì)保障部國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)委員會(huì)等機(jī)構(gòu)已在國內(nèi)進(jìn)行AFP和理財(cái)規(guī)劃師資格認(rèn)證，建議有關(guān)監(jiān)管部門在此基礎(chǔ)上指導(dǎo)有關(guān)部門進(jìn)行改造完善，建立非政府、非營利、權(quán)威的理財(cái)專業(yè)中介組織。

四是積極鼓勵(lì)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。監(jiān)管部門應(yīng)按照“暫行辦法”的有關(guān)規(guī)定，檢查督促商業(yè)銀行建立相應(yīng)的規(guī)章制度，明確管理部門，配備必要的專業(yè)人員，審慎審批，保證收益理財(cái)產(chǎn)品或計(jì)劃的銷售；對于風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)的商業(yè)銀行，積極鼓勵(lì)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，大力促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展各具特色的理財(cái)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)、支持國有商業(yè)銀行有條件的省級分行在總行授權(quán)范圍內(nèi)自主開辦理財(cái)業(yè)務(wù)。

（四）按功能性監(jiān)管原則統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

目前，我國商業(yè)銀行、證券公司、信托投資公司和基金公司等機(jī)構(gòu)都開辦了名目各異的理財(cái)業(yè)務(wù)，其實(shí)質(zhì)都是基于信托原理所形成的信托法律關(guān)系。不同金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，差異只是市場主體而不是產(chǎn)品功能，各類金融機(jī)構(gòu)的委托理財(cái)產(chǎn)品具有很強(qiáng)的替代性，存在直接的競爭關(guān)系；但不同監(jiān)管主體分別出臺不同監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、措施，政出多門、標(biāo)準(zhǔn)不一，缺乏協(xié)調(diào)，造成各類金融機(jī)構(gòu)競爭條件事實(shí)上的不平等，給理財(cái)市場帶來一些混亂。如有銀監(jiān)會(huì)出臺的針對商業(yè)銀行和信托公司的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《信托投資公司資金信托管理辦法》；證監(jiān)會(huì)出臺的針對證券公司和基金公司的《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》和《關(guān)于基金公司開展委托理財(cái)業(yè)務(wù)辦法》；保監(jiān)會(huì)出臺的針對保險(xiǎn)公司的《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》等各種規(guī)章。鑒于委托理財(cái)業(yè)務(wù)中的信托關(guān)系屬性，應(yīng)該按照信托關(guān)系統(tǒng)一理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行功能性監(jiān)管，協(xié)調(diào)銀行、保險(xiǎn)、證券、基金和信托理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。建議相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在銀監(jiān)會(huì)“暫行辦法”和“管理指引”的基礎(chǔ)上，按功能監(jiān)管的原則共同研究、聯(lián)合出臺《金融企業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法》，統(tǒng)一銀行、保險(xiǎn)、證券、基金和信托理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行聯(lián)合監(jiān)管，并打破理財(cái)業(yè)務(wù)資金運(yùn)用分業(yè)經(jīng)營的限制，可在貨幣市場、股票市場、債券市場、期貨市場、外匯市場和黃金市場之間自由流動(dòng)。

人理財(cái)業(yè)務(wù)范文第3篇

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為客戶提供包括投資理財(cái)、收付、保管、轉(zhuǎn)賬匯總結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位綜合性金融服務(wù)。自1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財(cái)中心”的牌子至今，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財(cái)意識的不斷增強(qiáng)，我國個(gè)人理財(cái)市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭的現(xiàn)實(shí)。時(shí)至今日，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點(diǎn)，中外銀行紛紛推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌，并在個(gè)人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。同時(shí)，理財(cái)金融的發(fā)展程度體現(xiàn)了一個(gè)國家金融業(yè)的發(fā)達(dá)水平，因此再繼續(xù)加快發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)勢在必行。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)是指商業(yè)銀行按客戶劃分市場, 根據(jù)不同客戶所確定的目標(biāo)、收入與消費(fèi)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素, 合理配置財(cái)務(wù)資源, 滿足個(gè)人金融資產(chǎn)的保障與需求。在西方發(fā)達(dá)國家, 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過多年發(fā)展已經(jīng)趨于成熟, 服務(wù)內(nèi)容豐富,方式多樣,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入在銀行總收入的比重已超過30%。西方早期的個(gè)人理財(cái)包括生活理財(cái)和投資理財(cái)。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚, 發(fā)展慢, 主要包括: 1995年招商銀行發(fā)行的“一卡通”、1998年工商銀行在上海等五地的試點(diǎn)、1999年建設(shè)銀行在北京等十地建立個(gè)人理財(cái)中心、2001年農(nóng)業(yè)銀行提供的“金鑰匙”金融超市等。近年來,國內(nèi)居民收入水平的日益提高, 理財(cái)意識的不斷增強(qiáng),使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展。截至2008年11月底，全國36家銀行共推出了2820款理財(cái)產(chǎn)品，初步估計(jì)全年銀行理財(cái)產(chǎn)品的

發(fā)行規(guī)模將達(dá)到1萬億元。在銀行業(yè)全面對外開放、股票市場回暖、非銀行金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新活躍的背景下，理財(cái)產(chǎn)品提高了中資銀行的競爭能力，穩(wěn)定了銀行基礎(chǔ)客戶群，加快了銀行創(chuàng)新與綜合化經(jīng)營的步伐，已經(jīng)成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的重要手段。然而,從總體來看與發(fā)達(dá)國家相比,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國國內(nèi)的發(fā)展十分滯后,因而不利于商業(yè)銀行利潤空間的充分拓展。其特征可以歸納為以下幾個(gè)方面:一是規(guī)模小,目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的比重不足10 % ,平均約為8 %左右;二是品種少,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有2820多種,而實(shí)際運(yùn)用的品種卻很少,個(gè)人理財(cái)品種則更少;三是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低,我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務(wù);四是產(chǎn)品的特色和差別化服務(wù)不足。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名稱各異,但內(nèi)容卻大同小異,缺乏特色,面對形形的顧客,在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)或提供的服務(wù)上差別不大。

二、加快我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

1.培育良好的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境的培育，既包括政策環(huán)境的培育，也包括市場環(huán)境的培育。當(dāng)前，由于政策、法律的限制，我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。在當(dāng)前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生大的變化的時(shí)候，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場發(fā)展。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)該積極爭取政府的支持，尋找機(jī)會(huì)繞開混業(yè)經(jīng)營的壁壘，完善內(nèi)部體系，更好的開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)， 迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

2.加大居民理財(cái)意識的培育

首先,目前我國國內(nèi)居民理財(cái)意識教育很缺乏,理財(cái)教育的滯后,是我國居民理財(cái)意識淡薄、理財(cái)觀念落后的重要原因。其次,要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競爭的激烈,商業(yè)銀行必須設(shè)計(jì)好的理財(cái)產(chǎn)品,要借助有影響的媒體來擴(kuò)大宣傳的力度和廣度,讓更多的客戶了解和參與;再次,要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品,開發(fā)中低客戶市場。當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的,市場準(zhǔn)入門檻高,許多有理財(cái)愿望的中小客戶被拒之門外。中小客戶個(gè)人理財(cái)市場是一個(gè)巨大的潛在市場,為實(shí)現(xiàn)銀行的長期利潤,商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場。

3.優(yōu)化銀行理財(cái)治理結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)，建立健全管理機(jī)制和組織架構(gòu)，設(shè)立專門的業(yè)務(wù)部門――理財(cái)業(yè)務(wù)部，承擔(dān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)化管理和拓展職能。該部門的主要職責(zé)是將分散于各業(yè)務(wù)部門涉及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)職能進(jìn)行整合和歸并，分析客戶需求，研發(fā)和整合個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；組織理財(cái)產(chǎn)品的市場營銷，推廣理財(cái)品牌；統(tǒng)一協(xié)調(diào)與保險(xiǎn)、證券、信托、期貨、基金管理公司的業(yè)務(wù)合作和溝通；對本級重點(diǎn)營銷客戶提供投資理財(cái)服務(wù)。同時(shí)銀監(jiān)部門應(yīng)關(guān)注個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對現(xiàn)有和潛在的消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)查、引導(dǎo),等等,加強(qiáng)對消費(fèi)者的服務(wù)和教育,出臺專門的理財(cái)業(yè)務(wù)指導(dǎo)辦法以及監(jiān)管法規(guī),限制商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷上的非理,指導(dǎo)商業(yè)銀行幫助客戶科學(xué)理財(cái)。

4.采用先進(jìn)的科技促進(jìn)理財(cái)

隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)將成為商業(yè)銀行間理財(cái)競爭的重要領(lǐng)域，并將決定未來的競爭態(tài)勢和格局。網(wǎng)絡(luò)化具有使用方便、成本低廉、交易速度快等特點(diǎn)。在設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)計(jì)劃時(shí), 應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其優(yōu)勢作用, 使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等服務(wù)方式, 為客戶快速有效地整理和分析信息, 提供人性化服務(wù)。同時(shí)，基于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)不再受營業(yè)地點(diǎn)和時(shí)間的限制，全天候提供服務(wù)的自動(dòng)銀行、網(wǎng)上銀行、掌上銀行等日益深入理財(cái)服務(wù)，并不斷深化網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

5.持續(xù)創(chuàng)新理財(cái)類產(chǎn)品

充分滿足客戶需求,商業(yè)銀行一是要不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新重點(diǎn)是要新,商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí),不要一味地模仿,要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢。為此銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí),必須立足于幫助客戶樹立正確的理財(cái)意識,同時(shí)針對客戶在人生和事業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期的收入、支出狀況的變化與風(fēng)險(xiǎn)偏好,通過充分利用各種理財(cái)工具,生成個(gè)性化的財(cái)務(wù)管理方案,幫助客戶實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)與理想。同時(shí)要樹立理財(cái)產(chǎn)品的品牌意識。外資銀行的品牌意識同中資銀行相比要強(qiáng)得多, 用花旗銀行中國區(qū)首席執(zhí)行官施瑞德的話來概括, 集中力量建立私人銀行品牌、認(rèn)清目標(biāo)客戶和培養(yǎng)客戶關(guān)系、組織市場研究,并厘定業(yè)務(wù)策略。

6.加設(shè)專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍建議

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高智力的中介服務(wù)業(yè)務(wù)，涉及市場、資本、金融、投資、貿(mào)易等各個(gè)領(lǐng)域。高素質(zhì)的理財(cái)人才不僅要精通銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù), 而且應(yīng)具備高尚的道德品質(zhì)和奉獻(xiàn)精神。在國外，具有10年以上的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，是一個(gè)理財(cái)師必備的條件，在國內(nèi)專業(yè)市場，也需要5年的工作經(jīng)驗(yàn)，理財(cái)師必須堅(jiān)持職業(yè)操守，具備廣博的金融知識，通曉各種金融產(chǎn)品和投資工具，了解國際、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)、金融形勢，具有較高的判斷能力和操作能力。為此加快人才培養(yǎng)是開展理財(cái)業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急，有針對的組織員工學(xué)習(xí)投資、保險(xiǎn)、稅務(wù)、退休計(jì)劃員工福利等理財(cái)知識，鼓勵(lì)員工參加注冊會(huì)計(jì)師、證券從業(yè)資格、保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)等資格考試是解決人才危機(jī)的主要途徑。同時(shí)在現(xiàn)有情況下，要積極選拔業(yè)務(wù)骨干充當(dāng)理財(cái)經(jīng)理，并配備會(huì)計(jì)、信貸、法規(guī)、銀行卡、電子銀行、國際業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)、基金經(jīng)理等專業(yè)部門人才組成智囊團(tuán)做后續(xù)支持開展理財(cái)業(yè)務(wù)。

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人理財(cái)業(yè)務(wù)范文第4篇

一、 人員配備情況

為了確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)銷售，支行配備了專職理財(cái)經(jīng)理一名，該人員已通過銀行總行的理財(cái)經(jīng)理資格考試、并取得了保險(xiǎn)從業(yè)人員資格證書。所有銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)、券商集合理財(cái)產(chǎn)品均由專職理財(cái)經(jīng)理銷售。

鮮有一般產(chǎn)品銷售人員向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品情況發(fā)生，現(xiàn)已全面杜絕。

二、 銷售流程

支行理財(cái)經(jīng)理均是在充分了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等的前提下向客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品，并為每一位購買產(chǎn)品的客戶填寫《個(gè)人客戶投資風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告》(以下簡稱《評估報(bào)告》)，理財(cái)經(jīng)理根據(jù)其評估結(jié)果，向客戶推薦相應(yīng)得理財(cái)產(chǎn)品。《評估報(bào)告》經(jīng)理財(cái)經(jīng)理與客戶進(jìn)行簽字后，交由支行理財(cái)主管審核并簽字，單筆購買金額超過100萬的客戶，《評估報(bào)告》還經(jīng)由支行分管個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)行長簽字。自查中發(fā)現(xiàn)有少數(shù)客戶的《評估報(bào)告》未經(jīng)支行理財(cái)主管簽字審核，已補(bǔ)交給支行主管審核。

在具體的理財(cái)產(chǎn)品銷售前，理財(cái)經(jīng)理均向客戶說明了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)、收益等相關(guān)信息，讓客戶在充分了解產(chǎn)品的基礎(chǔ)上作出選擇。理財(cái)產(chǎn)品的《合約》、《合同》、《風(fēng)險(xiǎn)揭示書》中客戶資料均填寫完整。

三、資料檔案保存

20XX年以來，所有理財(cái)產(chǎn)品的《風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告》、《合約》、《合同》、《風(fēng)險(xiǎn)揭示書》等文件資料均保存完整，并按期裝訂成冊，入庫統(tǒng)一保管，其中，《客戶風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告》實(shí)行專夾保管、一年內(nèi)有效的保管機(jī)制。支行理財(cái)經(jīng)理為每期產(chǎn)品和《風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告》建立了詳盡的客戶電子檔案，方便及時(shí)了解客戶情況和日后與客戶溝通。本次自查中發(fā)現(xiàn)有些風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告未裝訂建表，擬定于今天下班前完成建表裝訂工作。

人理財(cái)業(yè)務(wù)范文第5篇

1 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問服務(wù)是指銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔(dān)。

2 我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

首先，銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，很大程度上限制了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國中央銀行對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管：堅(jiān)持“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”的體制。所謂“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”，就是指銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)相互分離，不得混業(yè)經(jīng)營。這在很大程度上削弱了銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢，而且銀行不能在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上獲得可觀的利潤束縛了創(chuàng)新積極性，與此同時(shí)造成了銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類不多，功能性不強(qiáng)，與其他非銀行理財(cái)產(chǎn)品相比沒有明顯優(yōu)勢，進(jìn)而不能滿足我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場發(fā)展需要。

其次，缺乏正確的市場定位。我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)總的來看是種類較多但業(yè)務(wù)范圍不寬，不能及時(shí)滿足市場的發(fā)展需要，存在著市場定位的缺失問題，大多數(shù)業(yè)務(wù)還是停留在儲蓄、國債、基金等單一的靜態(tài)理財(cái)業(yè)務(wù)。即使是有些銀行針對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)建立了理財(cái)中心，但其業(yè)務(wù)也是將現(xiàn)有業(yè)務(wù)重新打包組合，缺乏新的創(chuàng)意，至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托、現(xiàn)金管理、繼承人教育等方面的動(dòng)態(tài)理財(cái)建議，尚未納入其業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。

再次，銀行在高端服務(wù)行業(yè)作用不突出，市場營銷意識不強(qiáng)。在今后的改革發(fā)展中銀行作為高端服務(wù)業(yè)的一個(gè)重要組成部分，我國的《商業(yè)銀行破產(chǎn)條例》正在醞釀出臺，促使商業(yè)銀行面對市場的角度發(fā)生變化，過去那種旱澇保收的日子已經(jīng)過去。銀行應(yīng)該更多的關(guān)注怎樣更好的參與市場競爭、怎樣提高服務(wù)質(zhì)量、以客戶為中心做好服務(wù)。個(gè)人商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，面對今后激烈的市場競爭銀行的營銷手段是十分關(guān)鍵的。

最后，缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員。2011年中國理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告稱：我國理財(cái)規(guī)劃師缺口達(dá)60萬左右，其缺口還將繼續(xù)加大，理財(cái)服務(wù)需求的大量增加進(jìn)一步凸顯了個(gè)人理財(cái)行業(yè)的人才瓶頸。

3 我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策

3.1 努力開發(fā)創(chuàng)新，創(chuàng)建良好的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境

在現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營的模式下，銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新可以說在夾縫中生存。①破除政策束縛，在短期之內(nèi)推行分業(yè)管理是有其必要性，但從長遠(yuǎn)來看這種制度已不利于現(xiàn)代金融市場的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營將是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。②我國個(gè)人理財(cái)應(yīng)立足銀行自身優(yōu)勢以及國內(nèi)個(gè)人市場發(fā)展現(xiàn)狀，分高、中、低不同層次，通過對客戶層次的劃分進(jìn)行差別化服務(wù)。③準(zhǔn)確做好市場定位，通過對客戶年齡、職業(yè)、投資需求等進(jìn)行細(xì)分然后量身定做個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，逐漸拓寬個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

3.2 真正轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，樹立以客戶為中心的營銷意識

21世紀(jì)我國迎來了一個(gè)全面對外開放的大好局面，在我國加入WTO之后，國內(nèi)的外資銀行如雨后春筍般多了起來。國內(nèi)股份制銀行如想立于不敗之地，那么一切從客戶和市場需要出發(fā)，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的自覺準(zhǔn)則。可以說，現(xiàn)代商業(yè)銀行的一切業(yè)務(wù)都是為了滿足不同層次的客戶要求和市場需要存在的。“以客戶為中心”就是以客戶需求分析為起點(diǎn)，通過客戶的資產(chǎn)投資分析，來確定其風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)容忍度等特征，據(jù)此確定最終投資策略和投資產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)，最后根據(jù)客戶意見和市場動(dòng)態(tài)對投資策略做出相應(yīng)調(diào)整。因此，我們應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識樹立以客戶為中心的營銷意識的重要性，轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念和經(jīng)營觀念，徹底改變過去“以自我為中心”的經(jīng)營戰(zhàn)略和服務(wù)方式，這樣才能在今后的發(fā)展中站穩(wěn)腳跟。

3.3 加強(qiáng)我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人才培養(yǎng)