殘保金怎么計(jì)算

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殘保金怎么計(jì)算范文第1篇

有調(diào)查顯示，像張女士一樣的消費(fèi)者其實(shí)并不少，雖然保單盤(pán)點(diǎn)早已不是新鮮詞，但許多消費(fèi)者對(duì)于自己購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒(méi)有充分的認(rèn)識(shí)，更談不上適時(shí)進(jìn)行保單盤(pán)點(diǎn)。

保單還有效嗎

很多消費(fèi)者往往擁有不止一份保單，因?yàn)楦慊毂味U保費(fèi)的情況時(shí)有發(fā)生。“建議消費(fèi)者用工資卡等有穩(wěn)定現(xiàn)金流的銀行卡作為繳費(fèi)賬戶(hù)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)扣款，或整理一份所有保單的繳費(fèi)時(shí)間，并在手機(jī)上設(shè)置日期提醒，以避免忘繳保費(fèi)?！敝械掳猜?lián)保險(xiǎn)專(zhuān)家表示。

如果消費(fèi)者在整理保單時(shí)發(fā)現(xiàn)已經(jīng)過(guò)了繳費(fèi)時(shí)間，該怎么辦呢？保單是否就失效了呢？中德安聯(lián)保險(xiǎn)專(zhuān)家解釋說(shuō)，對(duì)于大多數(shù)的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)而言，過(guò)了繳費(fèi)時(shí)間，保單會(huì)進(jìn)入寬限期，一般寬限期為30天或60天，在此期間，保單仍然有效，所有保險(xiǎn)利益不受影響。若在此期間出險(xiǎn)，依然可以得到賠付，但最終賠付金額需要扣除所欠保費(fèi)。但如果過(guò)了寬限期還沒(méi)繳費(fèi)，保單將會(huì)進(jìn)入2年的中止期，保險(xiǎn)權(quán)益將暫時(shí)中止，直到重新補(bǔ)繳保費(fèi)及相應(yīng)利息為止。2年之后則保單徹底失效，往往會(huì)對(duì)消費(fèi)者帶來(lái)不必要的損失。

保險(xiǎn)利益都拿了嗎

另一個(gè)與消費(fèi)者利益切身相關(guān)的就是生存金、分紅及滿(mǎn)期金的領(lǐng)取。一般而言，保險(xiǎn)公司會(huì)先寄送生存給付金通知書(shū)、分紅通知書(shū)或滿(mǎn)期金通知書(shū)提醒客戶(hù)。如果投保人因聯(lián)系方式變更，沒(méi)有收到領(lǐng)取通知，可聯(lián)系保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員或撥打保險(xiǎn)公司客服咨詢(xún)。

自身資料有否變更

繳費(fèi)銀行卡、聯(lián)系地址和聯(lián)系方式是最常見(jiàn)的需要變更的信息，保證此類(lèi)信息的正確才能確保按時(shí)繳費(fèi)；保單一旦發(fā)生異常，保險(xiǎn)公司也能第一時(shí)間聯(lián)系到投保人。有些特殊情況下，投保人或受益人資料也會(huì)發(fā)生改變，這些更需要及時(shí)更新，以免到出險(xiǎn)時(shí)發(fā)生爭(zhēng)議甚至糾紛。

信息變更可通過(guò)幾種方式進(jìn)行。一是聯(lián)系保單人，這是大部分通過(guò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù)會(huì)選擇的方式，方便且人性化。二是直接到保險(xiǎn)公司的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行信息變更，不過(guò)建議消費(fèi)者在去之前，先撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線咨詢(xún)下，帶齊需要的證件，以免白跑一趟，一些基本信息也可在電話(huà)里直接變更。還有一種方式是在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)在線變更。

保障還夠用嗎

一般來(lái)說(shuō)，在收入和家庭狀況沒(méi)有發(fā)生變化的時(shí)候，保障不需要做過(guò)大調(diào)整；反之，則應(yīng)該排查保障是否有所不足。例如，收入增加，家中添丁，都應(yīng)該適當(dāng)提高保障額度，特別是確保保險(xiǎn)保額能夠體現(xiàn)家庭支柱的生命價(jià)值和家庭責(zé)任。

另一方面，保障額度是否足夠也是檢視家庭保障計(jì)劃的重要一環(huán)。比如，根據(jù)中宏保險(xiǎn)2011年理賠數(shù)據(jù)，人均重大疾病賠付不足5萬(wàn)元。主要原因在于客戶(hù)投保金額偏低，而隨著醫(yī)療費(fèi)用逐年攀升，保障就顯得杯水車(chē)薪。因此，中宏保險(xiǎn)專(zhuān)家建議消費(fèi)者應(yīng)適時(shí)進(jìn)行保單盤(pán)點(diǎn)，結(jié)合不斷變化發(fā)展的外部環(huán)境和自身情況，為自己和家人補(bǔ)充重疾等保障，完善家庭保障規(guī)劃。

快節(jié)奏的現(xiàn)代生活在帶給人們更多享受的同時(shí)，亦因環(huán)境污染、工作壓力以及食品安全等問(wèn)題的存在，更多誘發(fā)人類(lèi)各種重大疾病。目前的醫(yī)療科技發(fā)展水平令很多重疾不再是“不治之癥”，但 居高不下的診療費(fèi)用仍然令許多家庭因病致貧。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)廣大消費(fèi)者關(guān)于理財(cái)和保障的理念日臻成熟，各類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品成為個(gè)人和家庭理財(cái)和保障的重要工具。

致力于全心為客戶(hù)的重要財(cái)務(wù)決定提供專(zhuān)業(yè)的解決方案，中宏保險(xiǎn)推出提供多重升級(jí)重疾保障的新產(chǎn)品以滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求。新近推出的“中宏長(zhǎng)保健康多重給付重大疾病保險(xiǎn)——白金套餐”包含多項(xiàng)貼心的利益保障和獨(dú)具特色的重大疾病周全保障?？蛻?hù)可享有最多三次、最高330%基本保額的重大疾病保障；與此同時(shí)，重疾保障的范圍拓展至40種主要的重疾；生存至85周歲時(shí)，若未發(fā)生重大疾病理賠，則可獲得等同于110%基本保額的賀壽金；另外，作為一份分紅保單，公司每年還將根據(jù)分紅業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況向客戶(hù)派發(fā)紅利。

作為高端客戶(hù)更青睞的“鉆石套餐”，除涵蓋“白金套餐”的眾多利益保障外，還為客戶(hù)額外提供18～60周歲期間110%基本保額的意外身故保障，更將重疾保障期間從85歲延展至終身。與此同時(shí)，若被保險(xiǎn)人在70周歲前經(jīng)診斷患上合同列明的原位癌等10種疾病之一，將獲得額外疾病保險(xiǎn)金，該金額等同于基本保額的20%。

保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)：及早把握養(yǎng)老“主動(dòng)權(quán)”

俗話(huà)說(shuō)，人無(wú)遠(yuǎn)慮必有近憂(yōu)。隨著老齡化程度的加深，人們不僅面臨老齡社會(huì)逼近如何養(yǎng)老的近憂(yōu)，更有通脹侵蝕財(cái)富的遠(yuǎn)慮。面對(duì)越來(lái)越長(zhǎng)的壽命，人們?cè)谛老仓嘁踩諠u感受到了長(zhǎng)壽帶來(lái)的壓力，如何準(zhǔn)備養(yǎng)老金已經(jīng)成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。針對(duì)備受關(guān)注的養(yǎng)老問(wèn)題，商業(yè)保險(xiǎn)可作為將來(lái)養(yǎng)老資金有效解決方式之一，太平人壽“金悅?cè)松笔悄壳笆袌?chǎng)上比較有代表性和特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

案例1：養(yǎng)老規(guī)劃要趁早

王先生，30周歲，每年投入38640元購(gòu)買(mǎi)太平“金悅?cè)松讲礁弑ｋU(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃”，只需連續(xù)繳納10年，即可在投保后每?jī)赡瓯ＷC領(lǐng)取5000元，40周歲后每?jī)赡瓯ＷC領(lǐng)取10000元，50周歲后每?jī)赡瓯ＷC領(lǐng)取15000元，60周歲后每?jī)赡瓯ＷC領(lǐng)取20000元，66周歲開(kāi)始年年保證領(lǐng)取30000元，一直領(lǐng)到88周歲。在合同有效期內(nèi)，客戶(hù)還享有身故保障和意外高殘保費(fèi)豁免的責(zé)任。保險(xiǎn)公司每年還會(huì)把可分配盈余的至少70%分配給客戶(hù)。

到張先生65歲，按照中檔紅利計(jì)算，他不僅可以拿回投入的全部資金，同時(shí)還有額外的增值收益。同時(shí)，在65歲后可年年享有高達(dá)保險(xiǎn)金額30%的生存金返還，就如是保險(xiǎn)公司每年送上的一份豐厚“壽禮”，更可有效補(bǔ)充養(yǎng)老資金，令安享品質(zhì)晚年不再只是“幻想”，真正體現(xiàn)未雨綢繆的理念。

案例2：中年養(yǎng)老也無(wú)憂(yōu)

殘保金怎么計(jì)算范文第2篇

第1張保單：航意險(xiǎn)

期待2008年上市的新產(chǎn)品

航意險(xiǎn)是航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱(chēng)。它的保險(xiǎn)責(zé)任是：被保險(xiǎn)乘客在登機(jī)、飛機(jī)滑行、飛行、著陸過(guò)程中，即在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因遭受意外傷害導(dǎo)致身故或殘疾，自傷害發(fā)生日起180 日內(nèi)，由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)條款所載明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，或按身體殘疾所對(duì)應(yīng)的比例給付殘疾保險(xiǎn)金。

航意險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限，是從被保險(xiǎn)乘客踏入保單上載明的航班班機(jī)的艙門(mén)開(kāi)始，到飛抵目的港走出艙門(mén)為止。不論年齡，每份保單的保險(xiǎn)費(fèi)為20 元。保險(xiǎn)金額包括：身故及殘疾賠償20 萬(wàn)元、意外醫(yī)藥費(fèi)賠償最高2 萬(wàn)元（根據(jù)實(shí)際發(fā)生的醫(yī)藥費(fèi)賠償）。

國(guó)內(nèi)和國(guó)際航班的乘客均可購(gòu)買(mǎi)，賠付標(biāo)準(zhǔn)是一樣的。一份起賣(mài)，同一名乘客最多可買(mǎi)10份。

替代產(chǎn)品費(fèi)用更低

與傳統(tǒng)的航意險(xiǎn)相比，這兩年新出現(xiàn)的替代產(chǎn)品顯然更有吸引力。他們的保障范圍涵蓋所有交通工具，乘坐飛機(jī)只是其中之一；有的保障范圍更廣，是一種綜合的人身意外險(xiǎn)，意外引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用，也可由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

以一款名為“世紀(jì)行”的產(chǎn)品為例，就專(zhuān)保所有的交通意外。100 元1 年，其中航空意外身故50萬(wàn)元、乘坐火車(chē)輪船20萬(wàn)元，乘坐汽車(chē)則為10萬(wàn)元。比原先簡(jiǎn)單的20元一次保40萬(wàn)元，要?jiǎng)澦愕枚唷?/p>

還有眾多保險(xiǎn)公司推出的意外傷害綜合保險(xiǎn)卡，100 元1 年，個(gè)人可能發(fā)生的所有意外，如交通意外、燙傷燒傷等都在保障范圍內(nèi)，意外死亡賠付6 萬(wàn)元，另有5000元的意外醫(yī)療。這些產(chǎn)品保障更全、費(fèi)用也更低，無(wú)疑將進(jìn)一步搶奪傳統(tǒng)航意險(xiǎn)市場(chǎng)。

老航意險(xiǎn)不適合“空中飛人”

對(duì)于如何選擇航意險(xiǎn)，主要還是看每個(gè)人的具體需求。比如人身意外傷害保險(xiǎn)只對(duì)被保險(xiǎn)人因意外造成的傷殘進(jìn)行賠付，而意外傷害綜合保險(xiǎn)除對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行傷殘賠付外，還包括醫(yī)療費(fèi)用支出的賠付。當(dāng)然，兩者的保障范圍不一樣，價(jià)格也就有差別。

如果經(jīng)常坐飛機(jī)火車(chē)出差在外，那最好購(gòu)買(mǎi)高保障的一年期指定交通工具保險(xiǎn)，雖然保障范圍相對(duì)較窄，但保額非常高，方便又劃算。如果是一般的上班族，最好購(gòu)買(mǎi)意外傷害綜合保險(xiǎn)，因?yàn)橐馔忉t(yī)療并不在醫(yī)保范圍內(nèi)，而保險(xiǎn)公司恰恰可以對(duì)此做出補(bǔ)償。

購(gòu)買(mǎi)、索賠均十分簡(jiǎn)便

以北京為例，有差不多300多家出售機(jī)票地點(diǎn)，都可以買(mǎi)到航意險(xiǎn)保單。如果旅客在沒(méi)能及時(shí)購(gòu)買(mǎi)航意險(xiǎn)，還可以到機(jī)場(chǎng)售票窗口購(gòu)買(mǎi)。所有航意險(xiǎn)保單情況和資金情況，全部輸入電腦數(shù)據(jù)庫(kù)管理。每一張保單的出庫(kù)、發(fā)售、結(jié)算和被保險(xiǎn)人的情況，以及每張保單現(xiàn)在處于銷(xiāo)售渠道的哪個(gè)環(huán)節(jié)等資料，均可在兩分鐘之內(nèi)查清。

一旦出險(xiǎn)，幸存者可直接向保險(xiǎn)公司索賠。而遇難者家屬則可向航空公司或者保險(xiǎn)公司查詢(xún)。在確認(rèn)遇難者購(gòu)買(mǎi)了某家保險(xiǎn)公司的航意險(xiǎn)后可向該保險(xiǎn)公司索賠。具體來(lái)說(shuō)，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)于知道或應(yīng)當(dāng)知道事故發(fā)生之日起5 日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，因不可抗力導(dǎo)致的延遲除外。有效索賠期限，自被保險(xiǎn)人或受益人知道或應(yīng)當(dāng)知道事故發(fā)生之日起，兩年為限。

20元“航意險(xiǎn)”即將退市

保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)航空意外保險(xiǎn)管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，已經(jīng)于2007年12月1日起正式實(shí)施?！巴ㄖ币?guī)定，廢止現(xiàn)行的航空意外保險(xiǎn)行業(yè)指導(dǎo)性條款，將航空意外保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)權(quán)和定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司。

這意味著：航意險(xiǎn)“每份保費(fèi)20元，保額40萬(wàn)元”的統(tǒng)一規(guī)定，已從2007年12月1日起廢止。今后保險(xiǎn)公司在航空意外保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)上將“百花齊放”，投保人將有更多選擇，有望以更低的價(jià)格買(mǎi)到更高保障的航空意外保險(xiǎn)產(chǎn)品。

但目前各保險(xiǎn)公司代銷(xiāo)的航意險(xiǎn)每張面值仍然為20元，而且各保險(xiǎn)公司的航意險(xiǎn)保單存量仍很大。為了降低成本，各保險(xiǎn)公司的航意險(xiǎn)保單都是大批量印刷，采用固定款式、條款和面值，出單時(shí)只需打印投保人名字、航班號(hào)及出單日期。預(yù)計(jì)這部分保單還需要一段時(shí)間進(jìn)行“消化”，保險(xiǎn)公司暫時(shí)不會(huì)對(duì)航意險(xiǎn)面值進(jìn)行調(diào)整。

目前，各保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始陸續(xù)推出很多保險(xiǎn)期限為一周、一月、一年不等的交通意外保險(xiǎn)，成為航意險(xiǎn)的替代產(chǎn)品，完全可以滿(mǎn)足航意險(xiǎn)的保障需求。專(zhuān)家普遍認(rèn)為：此前20元的行業(yè)指導(dǎo)費(fèi)率，實(shí)際上已經(jīng)成為新航意險(xiǎn)保單的銷(xiāo)售價(jià)格上限。

Tips：

“航意險(xiǎn)”中國(guó)路線圖

1989年，根據(jù)《國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸旅客身體損壞賠償暫行規(guī)定》的有關(guān)要求，航意險(xiǎn)開(kāi)辦。當(dāng)時(shí)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司與民航總局、國(guó)務(wù)院法制辦一起研究制定了最早的航意險(xiǎn)產(chǎn)品，分五種費(fèi)率，即3元、5元、7元、9元、11元，分別保1萬(wàn)元、2萬(wàn)元、3萬(wàn)元、4萬(wàn)元、5萬(wàn)元。1993年，調(diào)整為5元、10元，分別保3萬(wàn)元、6萬(wàn)元；1996年，調(diào)整為10元、20元，分別保10萬(wàn)元、20萬(wàn)元。

1998年，央行頒發(fā)了“保額20萬(wàn)元、保費(fèi)20元”的統(tǒng)頒條款，同時(shí)廢止各保險(xiǎn)公司原有航意險(xiǎn)條款。

2002年10月，修訂后的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不再制定保險(xiǎn)條款，統(tǒng)頒條款失去法律依據(jù)。2003年初，保監(jiān)會(huì)廢止統(tǒng)頒條款，公布了行業(yè)指導(dǎo)性條款――“每份保費(fèi)20元，保額40萬(wàn)元”。

此后，行業(yè)指導(dǎo)性條款成為主流產(chǎn)品，替代產(chǎn)品也逐步發(fā)展起來(lái)。2007年12月1日起，保監(jiān)會(huì)廢止了行業(yè)指導(dǎo)性條款，將航空意外保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)權(quán)和定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司。

第2張保單：旅行險(xiǎn)并非保額越高越好

選擇跟團(tuán)出游，大多數(shù)人會(huì)被告知旅行社已經(jīng)投保了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，所以便認(rèn)為自己不必再投保旅游意外險(xiǎn)了。對(duì)此，專(zhuān)家指出，游客往往以為只要旅行社投保了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，不管什么問(wèn)題都能找保險(xiǎn)公司索賠，其實(shí)不是這樣――在旅行途中遇到意外情況時(shí)，旅行社只負(fù)部分責(zé)任。旅行社責(zé)任險(xiǎn)是按照規(guī)定旅行社一定要承保的保險(xiǎn)，且受益方為旅行社，如果旅客本人遭遇意外事故造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，并不在該險(xiǎn)種承保范圍之內(nèi)。

因此，無(wú)論是在境內(nèi)旅游還是境外旅游，理財(cái)專(zhuān)家建議：都有必要買(mǎi)一份旅游意外險(xiǎn)，以確保自己在旅游期間的人生保障。

關(guān)于旅行險(xiǎn)還有一個(gè)誤區(qū)：認(rèn)為是保額越高越好，其實(shí)不然。如出游時(shí)間很短、旅行途中相對(duì)安全且距離不是很遠(yuǎn)，則可選擇天數(shù)短、保額較低的保險(xiǎn)；如出游時(shí)間較長(zhǎng)、或是自駕游，那么則建議選擇天數(shù)長(zhǎng)、保額較高、保障全面并且能夠提供救援服務(wù)的保險(xiǎn)。

旅行險(xiǎn)宜短不宜長(zhǎng)

目前，各家壽險(xiǎn)公司已推出了針對(duì)旅游的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。一些保險(xiǎn)公司，還專(zhuān)門(mén)針對(duì)出境游，設(shè)計(jì)了專(zhuān)門(mén)的險(xiǎn)種，如專(zhuān)門(mén)針對(duì)出境游的海外旅行平安卡，也有一些保險(xiǎn)公司推出的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)出境游還是境內(nèi)游，但只要符合投保規(guī)定，都能承保，如多家保險(xiǎn)公司推出的旅行平安險(xiǎn)。

保險(xiǎn)業(yè)人士建議，游客在出境游之前，不妨在旅游團(tuán)已購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上再自費(fèi)購(gòu)買(mǎi)一份國(guó)際旅行意外傷害保險(xiǎn)及隨身財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這樣的保險(xiǎn)并非十分昂貴――目前，旅游意外險(xiǎn)的保費(fèi)從數(shù)十元到數(shù)百元不等，而相對(duì)應(yīng)的保障額度也從數(shù)萬(wàn)元至數(shù)十萬(wàn)元不等。

另外，相較于以往一年期的短期意外險(xiǎn)，目前針對(duì)游客出行的這類(lèi)超短期(最短的保險(xiǎn)期間只有1天)意外險(xiǎn)，除了費(fèi)率靈活外，其繳費(fèi)方式也很靈活。除了人投保方式外，投保人還可自行網(wǎng)上投保、電話(huà)投保，還有的保險(xiǎn)公司推出了卡式保單，投保人可預(yù)先購(gòu)買(mǎi)，要出行前，再向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)簽單就行。

境內(nèi)+境外=旅行險(xiǎn)

通常旅行保險(xiǎn)分為境內(nèi)險(xiǎn)和境外險(xiǎn)兩種，如果你在境內(nèi)旅行，保費(fèi)便宜、保障全面的險(xiǎn)種已經(jīng)很多，基本上都能提供多種保障計(jì)劃和多檔保障期限且適合全家出行。如一款“暢游旅行意外傷害保險(xiǎn)”，就提供了5種計(jì)劃供保戶(hù)選擇，保險(xiǎn)利益包括：意外身故、燒傷及殘病保險(xiǎn)給付，公共交通意外傷害保險(xiǎn)，意外醫(yī)藥補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)和意外住院給付收入保障保險(xiǎn)。

如果你在境外旅行，就需要根據(jù)自己出行的國(guó)家和地區(qū)選擇合適的保險(xiǎn)。由于在國(guó)外就診的費(fèi)用與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議選擇全面而高額的海外旅行保障。除具備境內(nèi)險(xiǎn)的保障內(nèi)容外，最好還包括以下保障利益：

醫(yī)藥補(bǔ)償――涵蓋疾病與意外，獨(dú)享境外門(mén)診醫(yī)療補(bǔ)償利益；

運(yùn)送和送返――旅行期間被保險(xiǎn)人如因意外或疾病需立即入院治療，可及時(shí)安排其至當(dāng)?shù)蒯t(yī)院治療，或送返回國(guó)至永久居留地，并在送返途中提供相應(yīng)的醫(yī)療、護(hù)理等服務(wù)；

精美禮物――獲贈(zèng)國(guó)際支援服務(wù)卡，除了享有免費(fèi)24小時(shí)多語(yǔ)言應(yīng)答的全球查詢(xún)服務(wù)外，還可根據(jù)客戶(hù)實(shí)際情況代墊住院保證金和醫(yī)療費(fèi)用的服務(wù)。

同時(shí)，還可提供身故遺體送返和喪葬費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)。

有旅行險(xiǎn)，還需要航意險(xiǎn)嗎

旅行保險(xiǎn)和航空意外險(xiǎn)盡管都是對(duì)旅途中的意外提供保障，但兩者還是有許多差別的。

最關(guān)鍵的是其保障期限的不同：旅行保險(xiǎn)主要是為整個(gè)旅途提供24小時(shí)的全國(guó)（或全球）保障；而航意險(xiǎn)保障的是游客進(jìn)出飛機(jī)這段時(shí)間內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于任何一個(gè)出門(mén)旅游者來(lái)說(shuō)，都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。假如他在住宿地點(diǎn)或旅游景點(diǎn)發(fā)生意外，航意保險(xiǎn)就無(wú)能為力了。而友邦旅行保險(xiǎn)的被保人，無(wú)論是在乘坐的飛機(jī)中還是途中其他任何地方遇到意外，都可獲得賠償。

當(dāng)然，已經(jīng)投保了旅行保險(xiǎn)的游客，還是可以再選購(gòu)航空意外險(xiǎn)的，因?yàn)楹笳咄ㄟ^(guò)不多的花費(fèi)就可大大增加旅途中的人身保障，只要投保人的保費(fèi)預(yù)算充足，完全可以購(gòu)買(mǎi)。例如：一位游客為自己購(gòu)買(mǎi)了保額是20萬(wàn)元的旅行保險(xiǎn)和航空意外保險(xiǎn)各一份，那么，他在飛機(jī)上遭遇意外時(shí)最高可獲得40萬(wàn)元賠償，而下了飛機(jī)在旅游景點(diǎn)遭遇意外時(shí)最高可獲得20萬(wàn)元的賠償。

《錢(qián)經(jīng)》提醒：

注意條款中的“除外責(zé)任”

在意外傷害保險(xiǎn)合同中，并不是所有的意外都在保障范圍內(nèi)的。如許多意外險(xiǎn)都將滑雪、滑水、潛水等水上娛樂(lè)活動(dòng)以及跳傘、騎馬、遠(yuǎn)足、急流劃艇、攀巖等其他危險(xiǎn)性非常高的項(xiàng)目，作為除外責(zé)任列出，投保人若因參加上述活動(dòng)造成的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不予賠付的。因此在投保時(shí)應(yīng)仔細(xì)研讀。

Tips：

境外險(xiǎn)理賠程序須知

投保單的遞交――旅行險(xiǎn)的投保單是理賠時(shí)必須要遞交的一份非常重要的資料。在理賠的時(shí)候，都要逐一核對(duì)單上的保單編號(hào)、個(gè)人信息、有效期限、旅游目的地以及簽名。

病歷資料――境外旅行險(xiǎn)理賠時(shí)，病歷是必須要提供的一項(xiàng)重要資料。在國(guó)外，如果沒(méi)有病歷本，也會(huì)有相關(guān)的診斷證明資料。

收據(jù)――這是理賠資料中最重要的部分。只有交費(fèi)之后，醫(yī)院才會(huì)給客戶(hù)開(kāi)具相關(guān)的收據(jù)，還應(yīng)注意在遞交理賠資料之前，一定要核實(shí)收據(jù)是否為原件。

疾病理賠――境外旅行險(xiǎn)對(duì)于疾病門(mén)診發(fā)生的費(fèi)用也可以理賠。但是，在疾病的定義上，通常條款上有一定的限制，“疾病”往往被限制必須是在國(guó)外首發(fā)的，這一點(diǎn)在辦理理賠的時(shí)候一定要注意。

第3張保單：定期壽險(xiǎn)尤其適合“80后”上班族

隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，人們?cè)絹?lái)越注重保障。可是突然間，我們發(fā)現(xiàn)，保費(fèi)支出占據(jù)了我們太多的資金。有沒(méi)有什么辦法，讓保障不減，保費(fèi)降低呢？進(jìn)一步來(lái)說(shuō)，我們?cè)趺礃硬拍苡米钌俚腻X(qián)來(lái)獲得最多的保障呢？

如果我們把所交的保費(fèi)全部用來(lái)購(gòu)買(mǎi)保障而不是大部分用于儲(chǔ)蓄，那么這樣的險(xiǎn)種，一定是保障最高、保費(fèi)最便宜的了。有沒(méi)有這樣的險(xiǎn)種呢？答案是肯定的，那就是：定期壽險(xiǎn)。

和儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)相比較，定期壽險(xiǎn)具有明顯的特點(diǎn)：一是保費(fèi)便宜、保障高。二是純消費(fèi)。

定期壽險(xiǎn)又稱(chēng)死亡保險(xiǎn)，它只提供一個(gè)確定時(shí)期的保障，如1年、5年、10年、20年，或者到被保險(xiǎn)人達(dá)到某個(gè)年齡為止，如60歲。如果被保險(xiǎn)人在這個(gè)規(guī)定時(shí)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人期滿(mǎn)生存，保險(xiǎn)人無(wú)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，通俗解釋就是投保人所交保費(fèi)最終不返還。因此，定期壽險(xiǎn)同其他壽險(xiǎn)相比較，在性質(zhì)上更接近財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

與終身壽險(xiǎn)相比，定期壽險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)就是：在相同保額的情況下，定期壽所要繳納的保費(fèi)幾乎是終身壽所繳保費(fèi)的1/10。

目前市場(chǎng)上新出現(xiàn)了這樣一種保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)方式：即使個(gè)人有充足的財(cái)力購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型保單，他們也往往選擇價(jià)格低廉的定期壽險(xiǎn)。原因是，這樣在保障相同的情況下，投保人就可以節(jié)省出一筆資金，然后將這筆資金投資于其他金融工具，比如現(xiàn)在行情不錯(cuò)的股票、基金和投連險(xiǎn)等。如果一份定期壽險(xiǎn)的利益加上投資收益的總和，超過(guò)了一份儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)保單的收益，那么這種選擇就是非常明智的。

通過(guò)建立這樣一個(gè)“購(gòu)買(mǎi)定期，將余錢(qián)進(jìn)行投資”的安排，定期壽險(xiǎn)不但完成了自己“本分內(nèi)”的保障責(zé)任，還能對(duì)家庭的資產(chǎn)進(jìn)行一次合理的配置，讓有限的資金分別發(fā)揮出最大的功效。

5類(lèi)人群適合定期壽險(xiǎn)

社會(huì)新人

剛參加工作的社會(huì)新人，收入普遍不高，但還是很需要充足的壽險(xiǎn)保障。

如果投保儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)，保費(fèi)支出負(fù)擔(dān)就會(huì)比較沉重。社會(huì)新人可以選擇最短期限的定期壽險(xiǎn)，在保費(fèi)預(yù)算有限的情況下，盡可能提高保險(xiǎn)金額。隨著時(shí)間的推移，社會(huì)新人的收入會(huì)逐步提高，等到收入比較豐厚、穩(wěn)定之后，再選擇投資儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)也不遲。

善于投資理財(cái)?shù)娜耸?/p>

目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)投資的渠道比較有限，安全性放在第一位，與股票、基金、信托等金融產(chǎn)品相比較，保險(xiǎn)投資具有穩(wěn)健的特點(diǎn)，但收益率普遍偏低（但往往高于銀行同期存款利率）。但有一部分人士，尤其是金融從業(yè)人士，他們善于投資，自己投資的收益率會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)投資的收益。在這種情況下，此類(lèi)善于投資理財(cái)?shù)娜耸勘容^適合選擇純保障型的定期壽險(xiǎn)。

創(chuàng)業(yè)初期的創(chuàng)富人

創(chuàng)業(yè)初期往往需要大量的現(xiàn)金，創(chuàng)業(yè)者總感到錢(qián)不夠用，但作為創(chuàng)業(yè)者，又希望有比較高的保障，又想盡量節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)。怎么辦呢？最好的選擇便是定期壽險(xiǎn)。

債臺(tái)高筑者

負(fù)債并不可怕，可怕的是負(fù)債后，有償還能力的人突然走了，留給家人沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。如果你還欠著銀行100萬(wàn)元，而當(dāng)你不幸發(fā)生意外之后，由保險(xiǎn)公司來(lái)為你全部的負(fù)債買(mǎi)單，對(duì)于你和你的家人來(lái)說(shuō)，是不是不幸之中的萬(wàn)幸呢？要保險(xiǎn)公司來(lái)買(mǎi)單，這個(gè)并不難，你只需要投保一份廉價(jià)的定期壽險(xiǎn)就可以了。

單親家庭且子女未成年者

我們不得不為那些單親家庭的未成年子女擔(dān)心，因?yàn)樗麄兊母赣H或母親一旦撒手人間，他們?cè)诔蔀楣聝旱耐瑫r(shí)，極有可能失去繼續(xù)接受教育的財(cái)力保證，他們的將來(lái)得不到任何保證，他們甚至淪為弱勢(shì)群體，被人利用欺凌。誰(shuí)來(lái)保證他們繼續(xù)學(xué)習(xí)的費(fèi)用呢？其實(shí)，只需要投保一份廉價(jià)的定期壽險(xiǎn)就可以了。

兩步即可完成簽單

與終身壽險(xiǎn)和投資類(lèi)保險(xiǎn)相比，購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)不需要太多的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，也不必和人進(jìn)行過(guò)于深入的溝通，完全可以憑借自己的計(jì)算簽單。主要分為以下兩個(gè)步驟：

確定保額

定期壽險(xiǎn)可以為被保險(xiǎn)人提供一段時(shí)間的死亡保障。目的是通過(guò)死亡保險(xiǎn)金的給付使家人在不幸發(fā)生之后在經(jīng)濟(jì)上和以前保持在相仿水平。因此，確定壽險(xiǎn)保額的一種方法是，計(jì)算在不幸發(fā)生時(shí)，你的家屬需要多少現(xiàn)金或收入來(lái)維持生計(jì)。具體可通過(guò)計(jì)算家庭所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、贍養(yǎng)金、負(fù)債等的總和，再扣除既有的資產(chǎn)來(lái)粗略確定。

比較保障成本

目前市面上的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，多數(shù)可提供身故和殘疾保障，有的定期壽險(xiǎn)保單還可以提供額外的保險(xiǎn)利益包括“保證續(xù)保”和“保單轉(zhuǎn)換”。

前者可以使你在健康狀況發(fā)生變化后續(xù)保一個(gè)或若干期間。每次續(xù)保時(shí)，保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)有所提高。

后者則可以令你在一定時(shí)間內(nèi)擁有將定期壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的權(quán)利，即使這時(shí)你的身體狀況不佳也可以轉(zhuǎn)換。新保單的保費(fèi)將高于原定期壽險(xiǎn)保單的保費(fèi)。

一般在選擇時(shí)，最好問(wèn)問(wèn)自己：投保后對(duì)保障的需求是否會(huì)轉(zhuǎn)變，是否有將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成其他險(xiǎn)種的可能？在60歲后，是否需要將壽險(xiǎn)保障延期？

《錢(qián)經(jīng)》提醒：

1、定期壽是消費(fèi)型產(chǎn)品，著重于以小博大的保障功能，多用于經(jīng)濟(jì)責(zé)任過(guò)大，但資金周轉(zhuǎn)又緊張的情況下，例如貸款買(mǎi)房之后；

2、定期壽更體現(xiàn)一種權(quán)宜之計(jì)，而非長(zhǎng)久考慮，所以不能把定期壽作為一輩子的保障來(lái)看。

第4張保單：家財(cái)險(xiǎn)最容易被忽略的保障計(jì)劃

在原先的家財(cái)險(xiǎn)概念中，一般家具、裝潢裝修、家電、床上用品等相對(duì)固定財(cái)產(chǎn)才屬于家財(cái)險(xiǎn)的可保范圍；照相機(jī)、手提電腦等可移動(dòng)物品也屬于特約財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍；而黃金、珠寶首飾等貴重物品一般不接受承保，或者保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)定理賠限額；古董、字畫(huà)等藝術(shù)品均屬于除外責(zé)任不予承保。

但早在2006年起，各家保險(xiǎn)公司都在對(duì)傳統(tǒng)的家財(cái)險(xiǎn)做出一定的改進(jìn)。有的推出了諸如家政人員責(zé)任險(xiǎn)、水暖管爆裂險(xiǎn)或現(xiàn)金、珠寶盜竊險(xiǎn)等家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；有的還推出了可自由選擇投保項(xiàng)目的產(chǎn)品，應(yīng)該說(shuō)，現(xiàn)在的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，無(wú)論是品種還是服務(wù)，都是以前不可比的。但市場(chǎng)對(duì)此反應(yīng)卻始終不盡如人意。

國(guó)內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)冷淡

據(jù)有關(guān)專(zhuān)家分析，對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的熱情不如像對(duì)人壽保險(xiǎn)那樣熱衷，究其原因主要有兩方面的表現(xiàn)：

一方面，是人們對(duì)投保家財(cái)險(xiǎn)的必要性認(rèn)識(shí)還不足，不少人認(rèn)為，似乎家庭財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)的概率很低，不一定會(huì)輪到自己；

另一方面，有人覺(jué)得家財(cái)險(xiǎn)對(duì)保戶(hù)來(lái)說(shuō)實(shí)惠不多，在扣除免賠額后，實(shí)際可能賠不了多少錢(qián)，理賠手續(xù)繁瑣也是原因。有些消費(fèi)者投保了一年，發(fā)現(xiàn)沒(méi)出險(xiǎn)，也就不再續(xù)保了。

據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國(guó)家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率已達(dá)70%，但我國(guó)目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不到10%，且保費(fèi)少，保額低，根本起不到保障作用。

近年來(lái)，雖然越來(lái)越多的人購(gòu)買(mǎi)了擁有產(chǎn)權(quán)的房屋，但保險(xiǎn)意識(shí)仍然很淡薄，并沒(méi)有意識(shí)到要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁建筑物主體滅失、損壞的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，家財(cái)險(xiǎn)由于出險(xiǎn)率較低，不像機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)那樣，發(fā)生保險(xiǎn)事故是很頻繁的。因而，對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，只見(jiàn)交費(fèi)，而不見(jiàn)理賠，被保險(xiǎn)人認(rèn)為投保家財(cái)險(xiǎn)不合算，這是造成家財(cái)險(xiǎn)投保率低的一個(gè)重要原因。

其實(shí)，投保家財(cái)險(xiǎn)，不過(guò)為買(mǎi)個(gè)安全，以防萬(wàn)一，它不是投資手段，不能用劃算不劃算來(lái)想問(wèn)題，而要從家庭財(cái)產(chǎn)安全的角度來(lái)做個(gè)配置：不出險(xiǎn)最好，萬(wàn)一有情況，有保險(xiǎn)公司作后盾，又有什么不好呢？從這個(gè)意義上說(shuō)，一年花個(gè)200－300元，就可獲得家庭財(cái)產(chǎn)所需要的必要保障，何樂(lè)而不為呢？

新家財(cái)險(xiǎn)不斷浮出水面

家財(cái)險(xiǎn)是按照第一危險(xiǎn)單位形式原則賠償。一旦出現(xiàn)損失，保險(xiǎn)公司將在保額范圍內(nèi)根據(jù)實(shí)際損失足額賠償。若購(gòu)買(mǎi)了100萬(wàn)元的家財(cái)險(xiǎn)保額，但發(fā)生的實(shí)際損失只有 20萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司只賠償20萬(wàn)元。

雖然家財(cái)險(xiǎn)的保額沒(méi)有上限限制，但保戶(hù)最好是根據(jù)實(shí)際情況購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的保額。家財(cái)險(xiǎn)的費(fèi)率雖是年費(fèi)率，但可以根據(jù)自己的保險(xiǎn)時(shí)段需求購(gòu)買(mǎi)。

過(guò)去的家財(cái)險(xiǎn)定額保單的最高額規(guī)定不超過(guò)10萬(wàn)元，也就是說(shuō)，消費(fèi)者最多只能為自己的家庭財(cái)產(chǎn)估價(jià)10萬(wàn)元，索賠時(shí)也以此數(shù)目為限。

而目前，新的家財(cái)險(xiǎn)不僅將這一最高額提高到二、三十萬(wàn)元，有的甚至取消了上限，完全以家庭所擁有的財(cái)產(chǎn)估值。如市場(chǎng)上已經(jīng)推出的一款“收益聯(lián)動(dòng)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”產(chǎn)品，按份計(jì)算，投保人可以選擇購(gòu)買(mǎi)多份，但總保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效，就是沒(méi)有限制最高投保額的一例。

投保程序越來(lái)越簡(jiǎn)單化

目前的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品主要有兩種形式：即普通式和還本式（儲(chǔ)金式）。普通式家財(cái)是純交保費(fèi)形式的，還本式家財(cái)則是將儲(chǔ)金產(chǎn)生的利息支付保費(fèi)。兩者沒(méi)有本質(zhì)的區(qū)別，只是形式的不同。

同時(shí)，家財(cái)險(xiǎn)的承保方式已較以前有了很大突破，操作上簡(jiǎn)單、易行。以一款名為“金鎖”的家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)產(chǎn)品為例，它分為自助型和組合型兩種。其中，組合型操作較為簡(jiǎn)單，有四款組合類(lèi)型選擇，每款可多份投保，并可根據(jù)需要選擇多種款式投保。

同時(shí)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，客戶(hù)需要投保，只需滾動(dòng)幾下鼠標(biāo)，所需要的保險(xiǎn)就可通過(guò)網(wǎng)上支付和電子保單或快遞公司傳遞的保單得以實(shí)現(xiàn)。這樣，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用降低，費(fèi)率自然下降，從而吸引更多客戶(hù)。

必須如實(shí)填寫(xiě)“保險(xiǎn)金額”

現(xiàn)在家財(cái)險(xiǎn)種類(lèi)很多，不管何種銷(xiāo)售渠道，僅從投保金額與保費(fèi)關(guān)系上來(lái)看，主要是分為定額投保和不定額投保。

比如，很多公司有100元、120元或150元的家財(cái)險(xiǎn)保單，其中所含有的保障責(zé)任和保險(xiǎn)金額是事先確定好的，投保者不可以按照自己家里的財(cái)產(chǎn)狀況重新修改，但可以根據(jù)需要購(gòu)買(mǎi)多份。

還有一種，就是投保者可以從備選的保障項(xiàng)目中自由選擇個(gè)人需要的，每個(gè)項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額也要分別列清，如房屋及其附屬裝修是多少萬(wàn)元，家用電器準(zhǔn)備保多少萬(wàn)元等等。然后保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)你所選的保障種類(lèi)和責(zé)任，分別核定費(fèi)率，再給出一個(gè)總價(jià)格。

此時(shí)，每個(gè)保障項(xiàng)目的金額怎么填寫(xiě)，還是挺有講究的。因?yàn)槿绻侗r(shí)所填的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值，就成了超額保險(xiǎn)。

對(duì)于超額保險(xiǎn)的情況，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司通常會(huì)分兩種情況處理：

一是若投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而超額投保，則合同無(wú)效；

二是保險(xiǎn)合同訂立后，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保額大于保險(xiǎn)價(jià)值的，賠償額只能按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過(guò)部分的保額無(wú)效，連保費(fèi)也不會(huì)退還。

所以說(shuō)，家財(cái)險(xiǎn)保額并非越大越好，真正理賠時(shí)，一般會(huì)取保額和物品實(shí)際價(jià)值中較低的那一個(gè)，一味求大，往往最終只能是多貼了保費(fèi)又得不到超額保障。

《錢(qián)經(jīng)》提醒：

對(duì)于同一期間在多家公司投保的“重復(fù)保險(xiǎn)”， 我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)公司只需要按照比例承擔(dān)的方式分?jǐn)傎r償責(zé)任，投保者獲得的賠付總數(shù)則不能超過(guò)構(gòu)成有效索賠的損失總額。不然，投保人不僅通過(guò)保險(xiǎn)彌補(bǔ)自己的損失，而且還額外獲得了一部分“凈收入”。

從投保人的角度來(lái)說(shuō)，當(dāng)然可以購(gòu)買(mǎi)多份保單，但總保險(xiǎn)金額最好不要超過(guò)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，否則就是拿保費(fèi)開(kāi)玩笑了。

第5張保單：普通意外險(xiǎn)必須理解合同中的“意外”概念

在陳舊的觀念中，買(mǎi)保險(xiǎn)被認(rèn)為是“不吉利”的事情，有些人甚至偏激地認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)完全是為了“身后事”。如今，隨著人們觀念的更新和保險(xiǎn)公司不同產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，以及對(duì)產(chǎn)品服務(wù)水平的提升，已經(jīng)有越來(lái)越多的人投入到買(mǎi)保險(xiǎn)的大軍之中。在人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求開(kāi)始提升的同時(shí)，各家保險(xiǎn)公司也不失時(shí)機(jī)地推出了滿(mǎn)足不同需求的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

在購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)時(shí)，首先要確定投保人年齡、保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障時(shí)間和保險(xiǎn)的目的。目前許多保險(xiǎn)公司都會(huì)根據(jù)不同年齡的投保人推出不同的意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品，如兒童綜合意外險(xiǎn)、老年意外險(xiǎn)等。這些保險(xiǎn)根據(jù)不同年齡層的不同特點(diǎn)而設(shè)計(jì)，因此更加有利于投保人獲得即時(shí)可靠的保險(xiǎn)理賠。

此外，針對(duì)投保人的需求，保險(xiǎn)公司一般會(huì)推出短期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于偶爾出行的人，可以根據(jù)出行的時(shí)間選擇不同天數(shù)的意外傷害險(xiǎn)，還可以針對(duì)出行方式、出行目的購(gòu)買(mǎi)航空意外險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)等。

此外，值得投保人注意的是，許多保險(xiǎn)公司在意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款中都會(huì)列明出事以后的報(bào)案期限，這個(gè)期限有的是5天，有的則規(guī)定10日內(nèi)告之。因此，投保人一旦發(fā)生意外，應(yīng)以最快的速度通知保險(xiǎn)公司，以保護(hù)自己的獲賠權(quán)益。

明確“意外”概念最關(guān)鍵

人身意外傷害保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因意外事故所造成的殘疾、身故，按照合同約定給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。

人身意外傷害險(xiǎn)可分為個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)隊(duì)意外傷害險(xiǎn)二類(lèi)：

個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人在日常生活、工作中可能遇到的意外傷害為標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一般較短，以一年或一年以下為期。

團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，是指社會(huì)組織為了防止本組織內(nèi)的成員因遭受意外傷害致殘或致死而受到巨大的損失，以本社會(huì)組織為投保人，以該社會(huì)組織的全體成員為被保險(xiǎn)人，以被保險(xiǎn)人因意外事故造成的人身重大傷害、殘廢、死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。

意外傷害必須符合以下要件：

1、外來(lái)因素造成的，是指由于被保險(xiǎn)人身體外部原因造成的事故，如車(chē)禍、被歹徒襲擊、溺水、食物中毒等。

2、突發(fā)的，指在瞬間造成的事故，沒(méi)有較長(zhǎng)的過(guò)程，如落水、觸電、跌落等。而職業(yè)病是由于傷害逐步形成的，而且是可以預(yù)見(jiàn)和預(yù)防的，故不屬于意外事故。

3、意外發(fā)生的，指被保險(xiǎn)人未預(yù)料到和非本意的事故，如飛機(jī)墜毀等，另有一些事故雖然可以預(yù)見(jiàn)或避免，但由于無(wú)法抗拒或履行職責(zé)不得回避，也應(yīng)列入“意外”范圍，如輪船著大火被迫跳海逃生，見(jiàn)義勇為與歹徒搏斗而負(fù)傷等。

4、非疾病的，疾病所致傷害，雖不是本人事先所能預(yù)料的，但它是人體自身產(chǎn)生的結(jié)果，不屬于意外事故。如腦溢血發(fā)作不省人事。

5、身體受到傷害，意外傷害的對(duì)象必須是被保險(xiǎn)人的身體所屬部位，且傷害事實(shí)成立，如：雖觸電但未傷及身體，則屬傷害事實(shí)不成立。

意外險(xiǎn)與普通壽險(xiǎn)的區(qū)別在于：意外險(xiǎn)針對(duì)的是意外事故造成的人身傷害；與健康險(xiǎn)區(qū)別的則是：意外險(xiǎn)重視外部原因?qū)е碌纳眢w傷害，健康險(xiǎn)則偏重身體健康變化導(dǎo)致的疾病。

如何夠買(mǎi)更合算

通常所說(shuō)的意外險(xiǎn)分意外傷害（殘疾和死亡）險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)兩大類(lèi)，包括人身意外傷害綜合保險(xiǎn)、學(xué)生、幼兒平安保險(xiǎn)、航空人身意外傷害保險(xiǎn)等近50個(gè)意外險(xiǎn)品種。

從適合人群來(lái)看，青少年最需要。在1-14歲的兒童中，意外傷害已成為第一位死因。需要每天乘坐交通工具上下班的上班族或經(jīng)常出差的公務(wù)人員也需要。另外，就是經(jīng)常出外旅游的人們。

從費(fèi)用來(lái)看，意外險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是保費(fèi)低，保額高。一般20元左右保費(fèi)就可以保到20萬(wàn)元保額，如目前市場(chǎng)上一款可以短信投保的“掌中?！碑a(chǎn)品，10元保費(fèi)可以保22萬(wàn)元。

另外，還是要根據(jù)自己的實(shí)際情況而定。拿人身意外傷害保險(xiǎn)與人身意外傷害綜合保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，人身意外傷害保險(xiǎn)只對(duì)被保險(xiǎn)人因意外造成的傷殘進(jìn)行賠付，而意外傷害綜合保險(xiǎn)除對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行傷殘賠付外，還包括醫(yī)療費(fèi)用支出的賠付。當(dāng)然，兩者的保障范圍不一樣，價(jià)格也就有差別。相對(duì)而言，享有基本醫(yī)療保障的人可買(mǎi)人身意外傷害保險(xiǎn)，沒(méi)有醫(yī)療保障的人買(mǎi)人身意外綜合保險(xiǎn)可能更合適。

很多人平時(shí)接觸比較多的意外險(xiǎn)當(dāng)屬航空意外保險(xiǎn)。航空意外保險(xiǎn)只是諸多人身意外傷害保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種，如果人們?cè)谄綍r(shí)購(gòu)買(mǎi)了其他人身意外保險(xiǎn)，不買(mǎi)航意險(xiǎn)也在情理之中。經(jīng)常乘飛機(jī)或火車(chē)出差的旅客，選擇購(gòu)買(mǎi)一年期的交通意外險(xiǎn)更方便合算。

《錢(qián)經(jīng)》提醒：

盡量把保單留在家中