銀行業(yè)市場

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銀行業(yè)市場范文第1篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行市場營略營銷戰(zhàn)略

綜觀國內(nèi)外銀行業(yè)市場營銷的發(fā)展和存在的問題．筆者認(rèn)為．必須強(qiáng)化市場營銷這一理念．通過我國商業(yè)銀行的流程構(gòu)造與市場營銷的戰(zhàn)略制定來實(shí)現(xiàn)我國銀行業(yè)市場營銷的飛躍。

一銀行流程再造是我國銀行業(yè)推進(jìn)營銷發(fā)展的基本策略

隨著金融領(lǐng)域競爭的日趨激烈．商業(yè)銀行面臨了前所未有的壓力和挑戰(zhàn)。如何振興銀行．已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行必須直面的重大課題。在嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)下．一種銀行管理的新模式——銀行流程再造應(yīng)運(yùn)而生。銀行流程再造強(qiáng)調(diào)對銀行傳統(tǒng)的工作結(jié)構(gòu)和工作方法從根本上進(jìn)行重新設(shè)計(jì)．通過對業(yè)務(wù)流程的重組，把市場營銷部門推到最前臺(tái)．充分建立”客戶中心型”的流程組織。銀行流程再造產(chǎn)生的結(jié)果是客戶的服務(wù)質(zhì)量得到明顯改進(jìn)．激發(fā)了銀行的營銷文化的重構(gòu)．管理層與客戶也變得更加接近。

業(yè)務(wù)流程是一組共同為顧客創(chuàng)造價(jià)值而又相互關(guān)聯(lián)的活動(dòng)，每一個(gè)企業(yè)都是通過業(yè)務(wù)流程來運(yùn)作．銀行也不例外。銀行經(jīng)營的貨幣、信用具有同質(zhì)性．銀行與銀行的差別實(shí)際源于各自的業(yè)務(wù)流程，業(yè)務(wù)流程由此成為建立競爭優(yōu)勢最重要的因素。

1．依據(jù)客戶的價(jià)值定價(jià)

傳統(tǒng)上．由于金融管制和特許經(jīng)營．銀行多采用關(guān)系定價(jià)．即把一攬子服務(wù)打包定價(jià)．對許多服務(wù)項(xiàng)目給予價(jià)格優(yōu)惠．甚至免費(fèi)．以此來吸引客戶與其保持業(yè)務(wù)關(guān)系．消費(fèi)其他金融服務(wù)．從而實(shí)現(xiàn)交叉補(bǔ)貼。在這金融競爭不激烈．消費(fèi)者選擇余地不大的情況下是可行的。金融自由化使銀行的客戶面臨著極大的選擇余地．他們越來越傾向于分離消費(fèi)——向每一家金融機(jī)構(gòu)購買其最廉價(jià)．最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這使關(guān)系定價(jià)失去了意義。面對競爭，銀行又轉(zhuǎn)向了競爭定價(jià)．即隨市場定價(jià)。但競爭定價(jià)并不能真實(shí)反映自己向客戶創(chuàng)造的價(jià)值與自己的成本．這往往使銀行在創(chuàng)造價(jià)值的同時(shí)．卻失去了利潤。銀行流程再造是主張銀行要根據(jù)對客戶的價(jià)值定價(jià)．從而改變過去在定價(jià)中所處的被動(dòng)地位．增加銀行在定價(jià)中的主動(dòng)權(quán)。通過業(yè)務(wù)流程再造，銀行借此可以提高客戶對銀行產(chǎn)品及服務(wù)的滿足程度．銀行就能夠以較低的成本制定更高的價(jià)格．并盡可能減少免費(fèi)服務(wù)。再造之后的銀行應(yīng)該有多種定價(jià)方式．更多地根據(jù)客戶的價(jià)值定價(jià)。

2．銀行業(yè)務(wù)外包

銀行業(yè)務(wù)外包是要商業(yè)銀行有效運(yùn)用自身的核心能力，將一般性的業(yè)務(wù)交給外部服務(wù)公司去做。通常，保存下來的業(yè)務(wù)最能體現(xiàn)銀行的競爭優(yōu)勢．具有高附加值而外包則往往是具有低附加值的后勤、人事以及不再體現(xiàn)領(lǐng)先優(yōu)勢的一些信息技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)處理。銀行的核心能力主要是銀行的融資能力產(chǎn)品創(chuàng)新能力，營銷能力以及獨(dú)樹一幟的服務(wù)手段等等。

3．整合業(yè)務(wù)流程

首先．銀行應(yīng)著眼于活動(dòng)和流程對顧客價(jià)值貢獻(xiàn)的大小。對一個(gè)銀行來講任何一個(gè)對產(chǎn)品或服務(wù)沒有貢獻(xiàn)的流程都是不增值的流程j對一個(gè)業(yè)務(wù)流程來講．任何一個(gè)提高成本而沒有貢獻(xiàn)的活動(dòng)都是不增值的活動(dòng)。其次．業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)不應(yīng)限于原有組織范圍內(nèi)原則上應(yīng)超越組織界限．以最自然的方式加以靈活調(diào)整．許多跨部門的作業(yè)可以整合為一體減少活動(dòng)的傳遞與重復(fù)．提高流程的效率。

4業(yè)務(wù)流程的多樣化

在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程時(shí)．應(yīng)區(qū)分不同的客戶群以及不同的場合．設(shè)計(jì)不同的流程版本。以標(biāo)準(zhǔn)化的流程來應(yīng)付多樣化的消費(fèi)．往往無法滿足客戶在質(zhì)量和時(shí)間方面的要求，銀行流程再造強(qiáng)調(diào)銀行在業(yè)務(wù)處理上應(yīng)具有靈活性。例如在貸款申請的受理上可設(shè)計(jì)出低、中、高三種風(fēng)險(xiǎn)類別的流程小組。經(jīng)過初步的信用審核后對低風(fēng)險(xiǎn)客戶可交由低風(fēng)險(xiǎn)流程小組以更為簡化、迅速的辦法加以處理；對于中風(fēng)險(xiǎn)客戶則按例行的標(biāo)準(zhǔn)化等程序處理；對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶則須由高風(fēng)險(xiǎn)流程小組來加以分析和研究。

二、銀行營銷策略的制定

銀行市場營銷計(jì)劃是組織、指導(dǎo)、監(jiān)督銀行開展?fàn)I銷活動(dòng)的一種管理方法是銀行戰(zhàn)略的最終體現(xiàn)。市場營銷計(jì)劃明確了計(jì)劃期內(nèi)的經(jīng)營目標(biāo)、所需的各種資源預(yù)先測算成本和費(fèi)用開支；規(guī)定了計(jì)劃期內(nèi)的具體經(jīng)營策略可以使各級工作人員明確自己的工作目標(biāo)、責(zé)任和工作方法使整個(gè)工作有條不紊有助于協(xié)調(diào)和溝通銀行內(nèi)部各部門、各個(gè)環(huán)節(jié)的關(guān)系由于市場營銷計(jì)劃預(yù)測未來市場環(huán)境要素的各種變化事先為銀行提出應(yīng)變對策能有效防止環(huán)境變化給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。編制市場營銷計(jì)劃一般有以下幾個(gè)步驟：

1分析現(xiàn)狀

包括對市場形勢、產(chǎn)品形勢、競爭形勢、渠道形勢、宏觀環(huán)境，自身?xiàng)l件等方面的分析。市場形勢主要分析以往數(shù)年市場的總規(guī)模和發(fā)展情況以及消費(fèi)者的需求、看法和購買行為等方面的資料。顧客的行為分析從外部因素和內(nèi)部因素兩個(gè)方面進(jìn)行分析外部因素主要有文化、社會(huì)階層影響、相關(guān)群體、家庭等；內(nèi)部因素涉及到顧客思維過程即一方面是心理影響心理影響因素由動(dòng)機(jī)、感覺、態(tài)度和信念組成另一方面是每一個(gè)顧客的個(gè)人特征，主要包括所處的生命周期、年齡、職業(yè)狀況、經(jīng)濟(jì)狀況、生活方式和個(gè)性等。產(chǎn)品形勢分析以往數(shù)年內(nèi)各主要產(chǎn)品的銷售額、市場占有率、價(jià)格和凈利潤；競爭形勢分析競爭對手的經(jīng)營規(guī)模、目標(biāo)、市場占有率、營銷策略等；渠道形勢主要分析各主要渠道的銷售量、變化等情況宏觀環(huán)境主要分析對產(chǎn)品今后的銷售會(huì)產(chǎn)生影響的人El、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、政治、法律、社會(huì)文化等因素的發(fā)展趨勢。

2．確定目標(biāo)

營銷計(jì)劃中需要確定的目標(biāo)歸納起來有三類：第一類是市場目標(biāo)．即營銷的目標(biāo)市場目標(biāo)市場是銀行選定的并參與經(jīng)營以達(dá)到經(jīng)營目標(biāo)的特定市場。它是在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上明確各細(xì)分市場的容量、產(chǎn)品特征開發(fā)潛力．結(jié)合銀行技術(shù)特點(diǎn)及經(jīng)濟(jì)實(shí)力確定的經(jīng)營目標(biāo)對象。通過細(xì)分市場．銀行會(huì)發(fā)現(xiàn)不同的客戶群有不同的金融需求．會(huì)發(fā)現(xiàn)市場尚未得到滿足的需求--這種”未滿足的需求就是市場機(jī)會(huì)。但并不是所有的市場機(jī)會(huì)都能被利用．只有與銀行經(jīng)營目標(biāo)、資源條件相一致．并且比競爭者有更大優(yōu)勢的市場機(jī)會(huì)才能被利用。第二類是銷售目標(biāo)．包括銷售量、市場占有率等；第三類是財(cái)務(wù)收益主要是投資收益。

3．制定策略

明確了營銷目標(biāo)之后．下一步就需要確立為達(dá)到這一目標(biāo)所采取的營銷策略．主要有產(chǎn)品策略、價(jià)格策略、分銷策略，促銷策略及營銷組合：

(1)產(chǎn)品策略：對銀行來說，其產(chǎn)品策略更多的應(yīng)關(guān)注新產(chǎn)品的開發(fā)。金融新產(chǎn)品是指適應(yīng)市場需求而產(chǎn)生的．與現(xiàn)有金融產(chǎn)品相比有顯著差異的產(chǎn)品．新產(chǎn)品并不一定是新發(fā)明的產(chǎn)品而是其中任何一部分的創(chuàng)新、變革或變異。

(2)價(jià)格策略：價(jià)格策略是指對開發(fā)的金融產(chǎn)品確定一個(gè)有競爭性的價(jià)格。價(jià)格策略是銀行市場營銷組合中的因素之一，是營銷組合中惟一代表收益的因素它決定了銀行盈利率的高低。銀行業(yè)的價(jià)格主要包括利率、匯率和手續(xù)費(fèi)三類。

(3)分銷策略是指開發(fā)的金融產(chǎn)品通過什么

樣的渠道向客戶推銷。分銷是銀行的一個(gè)重要的、同時(shí)又是被經(jīng)常忽視的營銷領(lǐng)域。銀行業(yè)的分銷渠道是指任何能夠提高銀行服務(wù)的可用性和便利性，從而增加客戶使用率或從使用中增力1銀行收入的手段。銀行分銷渠道主要有：分支機(jī)構(gòu)、銀行卡、店內(nèi)分行、電腦服務(wù)、自動(dòng)柜員機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等。在多種分銷渠道中，分支機(jī)構(gòu)是最重要的分銷渠道。選擇分支機(jī)構(gòu)地點(diǎn)是相當(dāng)重要的因?yàn)樗婕暗介L期的大筆財(cái)務(wù)開支。

(4)促銷策略：是指確定采取什么樣的方式向客戶進(jìn)行宣傳，促使客戶了解并使用該產(chǎn)品。促銷是為了促進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)的銷售而采取的一種刺激行為，有廣告宣傳銷售促進(jìn)、派員推銷、公共宣傳等多種形式銀行的廣告使?jié)撛诘念櫩鸵庾R到銀行提供的某種商品或服務(wù)將有助于達(dá)到顧客所期望的目標(biāo)。廣告的主要任務(wù)是幫助銀行吸引消費(fèi)者。它的基本作用是傳播信息，同時(shí)也要起到勸說的作用。它使未來的用戶認(rèn)識到銀行提供的某一產(chǎn)品或服務(wù)有助于實(shí)現(xiàn)他的個(gè)人目標(biāo)。

銀行業(yè)市場范文第2篇

1、概念介紹。銀行監(jiān)管的市場約束（Market Discipline，又稱市場紀(jì)律）是指利益相關(guān)者，如銀行的存款人、債權(quán)人、股東等，出于對其自身利益的考慮，會(huì)在不同程度上關(guān)注銀行的經(jīng)營情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，并根據(jù)其自身掌握的信息和對這些信息的判斷，在必要的時(shí)候采取一定的措施，影響與該銀行有關(guān)的利率和資產(chǎn)價(jià)格，從而通過金融市場對該銀行的經(jīng)營產(chǎn)生約束作用，最終把管理落后或不穩(wěn)健的銀行逐出市場來迫使銀行安全穩(wěn)健經(jīng)營的過程（Berger，1991；Demirgüc-Kunt、Huizinga，1999）。它作為市場這種外部力量對銀行機(jī)構(gòu)的制約，其本質(zhì)是由銀行機(jī)構(gòu)的利益相關(guān)者來約束其行為。巴塞爾新資本協(xié)議將市場約束與政府監(jiān)管、自我監(jiān)管并列為有效銀行監(jiān)管的“三大支柱”。在我國目前金融市場不完善，政府監(jiān)管能力有待提高，金融市場安全體系還沒有建立的情況下，分析銀行是否能對市場約束做出有效反應(yīng)，對我國金融市場整體安全體系設(shè)計(jì)，尤其是設(shè)計(jì)符合我國國情的存款保險(xiǎn)制度具有十分現(xiàn)實(shí)的意義。

2、理論綜述。目前理論界對于市場約束效應(yīng)的討論主要集中在兩個(gè)方面，一方面是看銀行風(fēng)險(xiǎn)的變化是否能夠引起利益相關(guān)者的關(guān)注，利益相關(guān)者通過自身力量直接影響銀行投融資決策，又被稱為直接市場約束。另一方面是看銀行從事風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)使自身風(fēng)險(xiǎn)變大時(shí)，投資者會(huì)對銀行的初級或者是次級債券要求更高的回報(bào)率，從而影響銀行債券價(jià)格，進(jìn)而影響銀行自身的經(jīng)營決策，又被稱為間接市場約束。其中的直接市場約束的研究又分為兩個(gè)方向：

（1）基于資金價(jià)格的分析，研究高風(fēng)險(xiǎn)的銀行是否支付了較高的利息成本。這方面的研究主要有：Keeley（1990）的實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，市值的資本資產(chǎn)比率較高的銀行支付的CDs利率較低，銀行資本資產(chǎn)比率每增加1%，CDs利率降低14%。Martinez Peria和Schmukler（2001）運(yùn)用阿根廷、智利和墨西哥危機(jī)前后的歷史數(shù)據(jù)考察了銀行風(fēng)險(xiǎn)和存款利率之間的關(guān)系，結(jié)果在三個(gè)國家均發(fā)現(xiàn)，具有較高資本資產(chǎn)比率和現(xiàn)金資產(chǎn)比率的銀行對存款支付了較低的利率，具有較高不良貸款比率的銀行支付了較高的利率。Denurgüc?Kunt和Huizinga（1999，2004）從高風(fēng)險(xiǎn)的銀行是否支付了更高的利率和高風(fēng)險(xiǎn)的銀行是否吸收了較少的存款量方面對幾十個(gè)國家銀行業(yè)的市場約束情況作了分析，發(fā)現(xiàn)銀行實(shí)際利率與銀行風(fēng)險(xiǎn)的滯后變量之間存在顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系。

（2）基于資金可獲得性的分析，研究高風(fēng)險(xiǎn)的銀行是否吸收了更少的存款。這方面的研究主要有：Kane（1986）的研究表明，當(dāng)美國俄亥俄州存款保險(xiǎn)基金出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，存款人僅從受其保險(xiǎn)的俄亥俄州金融機(jī)構(gòu)提取存款。Gorton和Pennacchi（1990）研究了紐約銀行在上世紀(jì)20到30年代對銀行存款的約束為什么會(huì)通過存款數(shù)量調(diào)整來實(shí)現(xiàn)。Calomiris和Wilson（1998）提供了更為確實(shí)的證據(jù)：存款者通過銀行風(fēng)險(xiǎn)來識別銀行。Park（1995）以及Park和Peristiani（1998）得出了類似的結(jié)論：在上世紀(jì)80年代的美國，風(fēng)險(xiǎn)較高的儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)存款增長緩慢，并且存款的增長與儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)的違約概率之間呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。Martinez Peria和Schmukler（1998）對危機(jī)前后的阿根廷、智利和墨西哥進(jìn)行檢驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)，各國銀行存款與用會(huì)計(jì)指標(biāo)測算的滯后風(fēng)險(xiǎn)變量間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。Demirgüc?Kunt和Huizinga（1999，2004）從高風(fēng)險(xiǎn)的銀行是否吸收了較少的存款量方面對幾十個(gè)國家銀行業(yè)的市場約束情況作了分析，對這些國家銀行的風(fēng)險(xiǎn)變量與存款增長之間的關(guān)系卻無法得出明確的結(jié)論。國內(nèi)研究集中在市場約束的理論部分。張強(qiáng)、佘桂榮（2006）從利益相關(guān)者對銀行的直接約束與間接約束兩方面對市場約束作了一個(gè)比較全面的理論綜述。實(shí)證方面張正平、何廣文（2006）采用了14家銀行1994-2003年的面板數(shù)據(jù)，從高風(fēng)險(xiǎn)銀行是否自負(fù)了更高的利息成本方面研究，發(fā)現(xiàn)銀行的實(shí)際利率對銀行風(fēng)險(xiǎn)變量的變化沒有做出預(yù)期反應(yīng)，這說明我國銀行業(yè)的市場約束非常微弱，且不同性質(zhì)的商業(yè)銀行承受的市場約束幾乎沒有什么實(shí)質(zhì)性的差別。

二、實(shí)證研究

1、模型設(shè)定。我們采用固定影響可變截距模型來分析。估計(jì)方程：GROWi,t=α1βRISKi,t-1+γMACROt=εi,t，其中εi,t～N(0,δ2，方程中個(gè)變量的含義為：GROWi,t代表銀行i在時(shí)期t的存款增長率。RISKi,t-1代表銀行i在t時(shí)期銀行風(fēng)險(xiǎn)滯后一階變量。MACROt代表宏觀經(jīng)濟(jì)控制變量。

由于我們是看存款對銀行風(fēng)險(xiǎn)變化的反應(yīng)，所以我們?nèi)°y行存款增長率（GROW）作為因變量，反映銀行風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)作為自變量，反映銀行風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)我們綜合以上文獻(xiàn)，取盈利能力、流動(dòng)性、資本充足率、管理質(zhì)量。同時(shí)我們加入一個(gè)表示宏觀經(jīng)濟(jì)變量表示系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，考慮到公眾獲取銀行信息的滯后性，我們對所有銀行風(fēng)險(xiǎn)變量去滯后一階。從一般意義上講，盈利能力、流動(dòng)性、資本充足率越大，代表銀行風(fēng)險(xiǎn)越小，從而可以以更高的速度來吸收存款，所以我們期望對這四個(gè)變量的回歸系數(shù)為正。管理質(zhì)量指標(biāo)具有兩面性：一方面，非利息費(fèi)用越高，可以理解為提供的服務(wù)質(zhì)量越高，從而可以計(jì)較低利率吸收存款，但同時(shí)，非利息費(fèi)用越高，又代表銀行效率較低，從而風(fēng)險(xiǎn)較大，限制了銀行吸收存款的能力。資產(chǎn)質(zhì)量值越小，代表銀行風(fēng)險(xiǎn)越小，存款增長速度越快，其回歸系數(shù)應(yīng)為負(fù)。隱性存款保險(xiǎn)制度存在，銀行風(fēng)險(xiǎn)越低，從而可以以低利率吸收較多存款，我們期望回歸結(jié)果為正，宏觀經(jīng)濟(jì)變量用存款實(shí)際利率表示，回歸結(jié)果應(yīng)為正。

我們?nèi)〉臉颖緸?2家銀行2000-2005年的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源為《中國金融年鑒》，樣本銀行包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中信銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行、招商銀行和華夏銀行。由于統(tǒng)計(jì)口徑的不一致，數(shù)據(jù)在具體內(nèi)容上也有一定程度的不一致，但從整體上來看，本文使用的數(shù)據(jù)仍然具有相當(dāng)?shù)目尚判浴?/p>

2、結(jié)果分析。我們用Eviews5.0對樣本銀行作固定影響可變截距檢驗(yàn)，得到結(jié)果如表2。

在設(shè)定（1）中，我們用全部銀行樣本進(jìn)行回歸。估計(jì)結(jié)果表明：流動(dòng)性和資本充足率指標(biāo)在比較顯著置信水平下獲得了預(yù)期的正系數(shù)，表明較高的流動(dòng)性和資本充足率會(huì)帶來較高的存款增長率。而且這個(gè)結(jié)果的擬合性，F(xiàn)統(tǒng)計(jì)量及多重共線性也很顯著，顯示這個(gè)結(jié)果的可信度較高。而對管理質(zhì)量、盈利性以及宏觀變量利率指標(biāo)則不能得出明顯的結(jié)果。

在設(shè)定（2）（3）中，我們分別對四家國有銀行和剩余的銀行樣本進(jìn)行回歸，以便比較國有銀行與非國有銀行的存款增長是否受同一些因素的影響。如果國有銀行的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)對存款增長率的影響不明顯，而非國有銀行的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)對存款增長又明顯的影響。那我們至少可以確定，市場約束對非國有銀行的效應(yīng)是明顯的，而對國有銀行的效應(yīng)則是非明顯的。對國有銀行市場約束效應(yīng)的非明顯性一個(gè)合理的解釋是，國家對所有國有銀行提供了隱性的存款保險(xiǎn)制度的保障。而（2）（3）的回歸結(jié)果恰恰印證了我們的猜想。在設(shè)定（2）中，我們對所有國有銀行進(jìn)行回歸，回歸結(jié)果顯示：幾乎所有的指標(biāo)對存款增長率都不能獲得顯著的印證，只有流動(dòng)性指標(biāo)在可以勉強(qiáng)說對存款增長率獲得了預(yù)期的正系數(shù)。而對其余的四個(gè)指標(biāo)，都不能得到明顯的顯著性，資本充足率指標(biāo)甚至得到了與預(yù)期相反的負(fù)值，但非常不顯著。

在設(shè)定（3）中，我們對所有非國有銀行樣本進(jìn)行回歸，回歸結(jié)果顯示：流動(dòng)性、資本充足率呈現(xiàn)與預(yù)期一致的顯著的正相關(guān)，利率指標(biāo)則呈現(xiàn)顯著的負(fù)相關(guān)，而對剩余的兩個(gè)指標(biāo)，盈利性指標(biāo)取得了預(yù)期的正系數(shù)，管理質(zhì)量指標(biāo)呈現(xiàn)出負(fù)相關(guān)，但都不顯著。存款人對國有銀行風(fēng)險(xiǎn)的變化不能做出反應(yīng)，而對非國有銀行的一些風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的變化則有顯著的反應(yīng)。對這種現(xiàn)象的一個(gè)合理解釋就是國家對國有銀行提供了隱性的存款保險(xiǎn)擔(dān)保，而且這種存款保險(xiǎn)制度可能在存款人心中是對全部存款者、全部存款的隱性擔(dān)保，從而使存款人對國有銀行的幾乎所有風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)都漠不關(guān)心。乃至對于宏觀的存款利率都不能做出顯著反應(yīng)（當(dāng)然，這可能和我國居民投資渠道有限有關(guān)）。

銀行業(yè)市場范文第3篇

作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大動(dòng)脈，金融擔(dān)負(fù)著資金融通的重要作用。商業(yè)銀行在我國直接融資市場不發(fā)達(dá)的背景下在金融市場中占據(jù)著十分重要的地位，商業(yè)銀行健康穩(wěn)健的發(fā)展與全國經(jīng)濟(jì)以及金融市場都有著非常密切的關(guān)系。不過因?yàn)闅v史和體制等因素，在我國的銀行業(yè)在相當(dāng)長的時(shí)間里普遍存在著效率低、產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏、風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足以及經(jīng)營效率低下等問題。這種現(xiàn)象與我國急速運(yùn)轉(zhuǎn)的經(jīng)濟(jì)形勢極不符合，因此銀行必須要努力促進(jìn)自身競爭力的提高從而使社會(huì)發(fā)展的需要得到滿足。隨著我國銀行業(yè)自身不斷地改革和發(fā)展，銀行業(yè)逐漸開始以市場為導(dǎo)向，不斷地對自己的產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。

銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)與績效

市場的競爭狀態(tài)是由市場結(jié)構(gòu)描述的，在分析時(shí)一般從進(jìn)入（退出）壁壘、市場集中度以及市場份額這三個(gè)方面開始的。進(jìn)入（退出）壁壘反映了銀行業(yè)市場外部與內(nèi)部的關(guān)系；而市場集中度和市場份額則將相互競爭的公司在市場內(nèi)規(guī)模的分布情況反映出來了，所以必須要從賣方以及買方這兩個(gè)方面對他們進(jìn)行分析。由于我國銀行業(yè)當(dāng)前處于賣方市場的時(shí)期，存在著市場競爭不充分的問題，因此市場增量改革就成為了我國銀行業(yè)進(jìn)行改革的重點(diǎn)之一。

必須要以微觀企業(yè)為基礎(chǔ)進(jìn)行銀行業(yè)績效的研究，以商業(yè)銀行績效的研究作為銀行業(yè)績效的基礎(chǔ)。行業(yè)銀行作為企業(yè)的一種，其經(jīng)營目標(biāo)必然是利潤的最大化，因此商業(yè)銀行績效中一定將企業(yè)績效的一般性包括在內(nèi)。也就是說在一定的瑩瑩期間內(nèi)但各銀行所實(shí)現(xiàn)的經(jīng)營成果，但是由于商業(yè)銀行又屬于比較特殊的企業(yè)，它的經(jīng)營對象是貨幣，具有高復(fù)制經(jīng)營的特點(diǎn)，所以其外部性很強(qiáng)，整個(gè)經(jīng)濟(jì)體也會(huì)在很大程度上受到其風(fēng)險(xiǎn)的影響。所以銀行業(yè)在經(jīng)營過程中必須要將風(fēng)險(xiǎn)因素考慮到，受到流動(dòng)性以及安全性的約束。綜上所述，安全性、流動(dòng)性以及盈利性這三個(gè)方面的因素必須要包括在商業(yè)銀行績效中。

市場結(jié)構(gòu)對銀行績效的影響

在中國許多學(xué)者近年來通過對產(chǎn)業(yè)組織的相關(guān)理論的運(yùn)用，分析了我國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)對績效的影響。通過研究我們可以發(fā)現(xiàn)，一種規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的狀態(tài)呈現(xiàn)在中國四大商業(yè)銀行中，這是由于高度壟斷的市場機(jī)構(gòu)存在于我國銀行業(yè)中才造成的。通過比較市場集中度以及資產(chǎn)收益率等相關(guān)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，可以看出用來對銀行績效進(jìn)行支撐的國民經(jīng)濟(jì)總體效益低是導(dǎo)致我國四大國有商業(yè)銀行具有較低的資產(chǎn)收益率甚至虧損的主要原因。與此同時(shí)，國家嚴(yán)格管制我國的銀行業(yè)造成了不斷惡化的銀行經(jīng)營環(huán)境，最終造成銀行效益的不斷下滑。通過對在2004-2010年中國商業(yè)銀行的長期存在的問題進(jìn)行分析，可以認(rèn)為大型國有商業(yè)銀行具有很高的市場份額，相對而言，其他的商業(yè)銀行只占有較低的市場份額，所以中國銀行市場集中度過高對良性競爭在一定程度上具有一定妨礙作用。

同時(shí)又有人表示過于分散化對于中國銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)來說并不適合，必須要保持行業(yè)結(jié)構(gòu)的相對集中，從而對金融資產(chǎn)的配置效率具有更好地促進(jìn)作用。

實(shí)證分析銀行市場結(jié)構(gòu)對績效的影響

企業(yè)行為是由市場結(jié)構(gòu)決定的，而經(jīng)濟(jì)效益又是由企業(yè)行為決定的。效率只有在競爭中才會(huì)產(chǎn)生，從而實(shí)現(xiàn)配置資源的有效性，市場效率可能會(huì)受到任何市場勢力的影響而導(dǎo)致偏離。市場績效的實(shí)質(zhì)是對市場運(yùn)行效率的反映，這是以S-C-P分析范式為根據(jù)得到的結(jié)論。

在S-C-P分析范式中我們可以發(fā)現(xiàn)利潤的回報(bào)于集中度正相關(guān)，也就是說利潤率的提高與市場競爭集中度互為因果。我國較高的市場集中度在我國轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)過程中并不是市場作用的結(jié)果。以計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制為背景的“大一統(tǒng)”的銀行體制是我國銀行業(yè)體制的特點(diǎn)，我國銀行業(yè)的發(fā)展是在很弱的市場競爭體制下進(jìn)行數(shù)量擴(kuò)張的模式。所以在S-C-P分析范式中的互為因果的關(guān)系并不存在于我國銀行業(yè)的市場集中度與利潤率當(dāng)中，其中的主要原因是規(guī)模過大造成的過高的管理成本，最終導(dǎo)致低下的銀行整體運(yùn)轉(zhuǎn)效率。以上這些情況充分說明在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌中我國的銀行業(yè)還要走比較長的路。在一定程度上，市場集中度是存在正相關(guān)的，在銀行業(yè)中，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)組織理論關(guān)于利潤率與市場集中度呈正相關(guān)的理論未必適用。

銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)改革建議

運(yùn)行效率問題的改革。運(yùn)行效率的問題應(yīng)該是銀行業(yè)改革的重點(diǎn)，而銀行的治理結(jié)構(gòu)問題是其本質(zhì)。在中國銀行市場中國有商業(yè)銀行具有絕對的壟斷地位，因此中銀行業(yè)的效率很大程度上取決于國有商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。不過在現(xiàn)實(shí)的情況中，國有商業(yè)銀行的資本收益率以及資產(chǎn)收益率相對于股份制銀行來說要低很多。導(dǎo)致這種效率底下的因素是比較多的，由于中央政府持有中國國有銀行的產(chǎn)權(quán)，導(dǎo)致內(nèi)在的權(quán)力制衡機(jī)制的缺失，所以股份制改造應(yīng)該是以后國有商業(yè)銀行改革的主要方向。

放松金融進(jìn)入的管制。必須要放松金融進(jìn)入方面的管制，對民營銀行以及外資銀行的進(jìn)入給予鼓勵(lì)，將將我國銀行業(yè)開放的程度提高，從而對我國銀行業(yè)的競爭起到促進(jìn)的作用。

首先我國的銀行業(yè)屬于國家高度的集中與高度行政壟斷，然而效率卻比較低，所以價(jià)額覺上述矛盾的關(guān)鍵就是將行業(yè)進(jìn)入管制放松：其次我國非金融性企業(yè)的規(guī)模與銀行的規(guī)模是不對稱的，中小企業(yè)融資與中國銀行行業(yè)機(jī)構(gòu)存在著沖突。所以中小型銀行的發(fā)展滯后是中國銀行業(yè)市場機(jī)構(gòu)中必須要解決的弊端，金融資產(chǎn)過于集中對中小企業(yè)的融資不利，因此，必須要將金融企業(yè)的進(jìn)入機(jī)制放松。

銀行業(yè)市場范文第4篇

關(guān)鍵詞:利率自由化 金融自由化 存貸款利率

總理在政府工作報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，在2011年要“推進(jìn)利率市場化改革”，在劃定范圍、提供激勵(lì)、加強(qiáng)自律的思路下推行利率市場化改革，是“十二五”時(shí)期金融改革與發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃之一。利率市場化是金融自由化的現(xiàn)實(shí)選擇，有利于突破金融抑制、提升金融運(yùn)行效率。放松利率管制是金融自由化的實(shí)質(zhì)，使利率能真正反映資金供求變化、能夠起到配置資源作用、能夠刺激儲(chǔ)蓄、為投資提供資金來源、增加資金收益率的可預(yù)測性，最終提升金融市場效率。我國目前推行的是漸進(jìn)式金融自由化改革，有利于降低一次性利率市場化進(jìn)程中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、有利于金融體系安全平穩(wěn)。

一、我國金融自由化現(xiàn)狀

合理的金融自由化路徑應(yīng)該是：金融抑制金融約束金融自由化。我國現(xiàn)處在從金融約束向金融自由化過度的階段。我國的金融自由化進(jìn)程是適度和循序漸進(jìn)的，較好的保護(hù)了金融自由化進(jìn)程中金融體系的安全平穩(wěn)。我國實(shí)行漸進(jìn)式金融自由化改革，有利于金融體系安全平穩(wěn)，具體表現(xiàn)在：

（一）適度金融約束可以規(guī)避一次性放開利率管制引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)

逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)可能使利率失去作為資源配置的價(jià)格信號作用。銀行的貸款回報(bào)，并不是貸款利率的單調(diào)遞增函數(shù)，這是因?yàn)椋嫦蜻x擇是指那些積極的以較高利率從銀行爭取貸款的借款者可能是風(fēng)險(xiǎn)最高的，那些不愿意以較高的利率從銀行取得貸款的潛在借款人可能是風(fēng)險(xiǎn)最低的，銀行未必能從較高的貸款利率獲得較高的收益。而道德風(fēng)險(xiǎn)是指如果借款者可以隨時(shí)改變資金投向，當(dāng)借款利率上升時(shí)，他們極有可能將資金投向那些高風(fēng)險(xiǎn)、高預(yù)期回報(bào)的項(xiàng)目中去。因此，銀行最大的預(yù)期回報(bào)是基于某個(gè)臨界利率水平，在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在下，若銀行根據(jù)借款人對利率的出價(jià)配置信貸資本，可能是非常危險(xiǎn)的。通過適度控制利率等措施，借款者破產(chǎn)和違約的概率下降，銀行體系更加安全。我國貸款利率逐步放開管制，亦是部分基于此考慮。從結(jié)果來看，有管制的放開貸款利率并未顯著沖擊我國銀行資產(chǎn)質(zhì)量，上市銀行平均不良率逐年下降，信用成本向低位企穩(wěn)，嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)事件鮮有出現(xiàn)。

（二）適度金融約束還可以避免銀行經(jīng)營受到利率市場化的大幅沖擊

適度金融約束還可以避免銀行經(jīng)營受到利率市場化的大幅沖擊，有助于銀行提升盈利水平，進(jìn)而擴(kuò)大營業(yè)規(guī)模、提高服務(wù)質(zhì)量，從而更好的集中社會(huì)資源。近年來我國約束存款利率上限，推高銀行業(yè)凈息差，促使銀行盈利逐年上行，為銀行擴(kuò)張客戶規(guī)模、增加業(yè)務(wù)覆蓋面、提升服務(wù)質(zhì)量提供了便利和保證。因此，金融約束通過降低貸款利率降低成本，提高資本配置效率；金融約束通過降低存款利率實(shí)現(xiàn)“租金效應(yīng)”，擴(kuò)大社會(huì)可貸資金量。

二、利率市場化給銀行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）利率市場化給銀行帶來的機(jī)遇

首先，漸進(jìn)式、市場化的改革使利率成為最主要貨幣政策調(diào)控工具。自20世紀(jì)30年代以來，利率管制是國際上對金融領(lǐng)域進(jìn)行管制的最重要、最基本的手段，各主要發(fā)達(dá)國家?guī)缀醵即嬖诶使苤拼胧缑绹贫薗條例，日本制定了對銀行存貸款、儲(chǔ)蓄存款和政府債券的利率。各國放松利率管制的目的是使利率真正成為反映市場供求關(guān)系和資金稀缺程度的價(jià)格信號，同時(shí)也是為了引進(jìn)競爭機(jī)制，以提高金融市場的效率。

其次，利率市場化推動(dòng)了銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)了銀行的競爭能力。在利率市場化的情況下，當(dāng)利率競爭基本趨于穩(wěn)定以后，非價(jià)格競爭將成為主要的競爭形式。優(yōu)質(zhì)的企業(yè)和個(gè)人擁有了議價(jià)的空間，他們往往會(huì)要求商業(yè)銀行在存貸款利率上給予優(yōu)惠，這樣就會(huì)直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的負(fù)債成本上升、資產(chǎn)收益下降，從而減少了銀行的利差收入。在這種情況下，商業(yè)銀行需要依靠非利差收入的增長來彌補(bǔ)利差收入的下降，以維持利潤的增長。要獲取非利差收入的增長，就必須不斷地開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品來增加中間業(yè)務(wù)收入，以增強(qiáng)商業(yè)銀行的市場競爭能力。

然后，利率市場化可以使銀行的經(jīng)營行為透明化。從各國實(shí)踐來看，利率市場化以后，商業(yè)銀行與個(gè)人、企業(yè)之間的交易透明度大大提高，銀行吸收存款能給出的價(jià)格，在很大程度上取決于銀行自身的經(jīng)營效益和綜合實(shí)力；市場化的利率也使得貸款的價(jià)格公開化，貸款租金由以前的企業(yè)和銀行個(gè)別集團(tuán)占有變?yōu)榧w性占有，有利于銀企提高交易的效率。

最后，金融深化程度的提高促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長，改善了商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境。據(jù)IMF和世界銀行研究報(bào)告的統(tǒng)計(jì)表明，16個(gè)實(shí)施了利率自由化的發(fā)展中國家，有14個(gè)國家的實(shí)際利率上升，下降的只有2個(gè)國家。研究結(jié)果表明，實(shí)際利率對于一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有明顯的促進(jìn)作用。正的實(shí)際利率對經(jīng)濟(jì)增長的主要貢獻(xiàn)，不僅僅因?yàn)槟茉黾觾?chǔ)蓄，從而可投資數(shù)量增加，更主要的在于改進(jìn)了投資質(zhì)量。

（二）利率市場化給銀行帶來的挑戰(zhàn)

首先，利率市場化使銀行產(chǎn)生危機(jī)的概率增大。直觀顯示，實(shí)際利率的變化與銀行危機(jī)的發(fā)生是高度相關(guān)的，美國、日本、阿根廷、智利和泰國，在實(shí)行利率市場化改革后，銀行危機(jī)發(fā)生的概率大大提高，這表明，在利率受管制的時(shí)代，銀行自身的經(jīng)營過于依賴?yán)使苤萍t利，部分銀行由于轉(zhuǎn)變滯后導(dǎo)致破產(chǎn)倒閉，甚至引起全行業(yè)的危機(jī)。

其次，利率市場化會(huì)縮小銀行的利差收入，使銀行經(jīng)營出現(xiàn)困難。利率市場化后，各國商業(yè)銀行為了爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，紛紛向客戶提供優(yōu)惠利率貸款，同時(shí)會(huì)給予這些客戶較高的存款利率，以穩(wěn)定存款。因此，在商業(yè)銀行競爭激烈的情況下，貸款利率會(huì)趨于下降，而存款利率則會(huì)上升，這使得商業(yè)銀行的存貸款利差收窄，影響銀行的利潤水平。

然后，利率市場化會(huì)加劇銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，危及銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。一方面，利率市場化會(huì)引起信貸規(guī)模的膨脹，加大銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行為了吸收存款，競相提高存款利率，使銀行的融資成本不斷提高，為了獲利，銀行只能采取冒險(xiǎn)的貸款行為，不可避免地會(huì)出現(xiàn)信貸膨脹。另一方面，貸款利率的上升會(huì)引致“逆向選擇效應(yīng)”和“道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)”，加大銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。利率提高既會(huì)引致高風(fēng)險(xiǎn)的借款人，又會(huì)激化銀行的冒險(xiǎn)行為。為了追求高利潤和搶占市場份額的競爭需要，銀行會(huì)把資金發(fā)放到房地產(chǎn)和證券業(yè)等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，從而形成資產(chǎn)泡沫。一旦泡沫破滅，銀行的不良資產(chǎn)必然大幅提高，加大了銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

最后，利率市場化導(dǎo)致市場資金的“非中介化”，危及銀行存款的穩(wěn)定性。在存款利率市場化后，資金供應(yīng)者為了逐利的目的，會(huì)頻繁地在銀行機(jī)構(gòu)間、銀行體系和資本市場間、貨幣市場與證券市場間不斷調(diào)撥，導(dǎo)致了資金“非中介化”的出現(xiàn)，這樣對于銀行的超額存款準(zhǔn)備金的要求就大大提高了，因?yàn)殂y行要防備存款的隨時(shí)變動(dòng)而需要增加存款準(zhǔn)備金；同時(shí)由于存款的不穩(wěn)定，對于全社會(huì)的支付清算體系也會(huì)構(gòu)成威脅。

三、我國利率市場化展望

我國國內(nèi)的債券市場利率、同業(yè)拆借利率以及貼現(xiàn)利率已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)市場定價(jià)，外幣利率的市場化基本到位，只剩貸款下限和存款上限方面存在管制。而在貸款利率方面，面對私營企業(yè)，尤其是中小企業(yè)方面，銀行在貸款利率上有一定的定價(jià)能力。在流動(dòng)性收緊的背景下，大企業(yè)的貸款利率也在上浮，取消貸款利率下限或擴(kuò)大下浮比例目前來看意義不大。因此，未來的利率市場化過程將以存款利率的市場化為主要內(nèi)容，在此期間，市場整體利率水平具有上升趨勢，影響儲(chǔ)蓄向消費(fèi)轉(zhuǎn)化，增加投資效率，并對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利能力構(gòu)成影響，驅(qū)動(dòng)銀行加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力，完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。完善基準(zhǔn)利率形成，增加存款利率浮動(dòng)區(qū)間是對我國利率市場化的展望，對于存款利率的浮動(dòng)區(qū)間設(shè)計(jì)，應(yīng)該給予大額、長期存款更大的浮動(dòng)范圍，而對于活期存款可相對謹(jǐn)慎。當(dāng)然，鑒于銀行業(yè)競爭市場及退出機(jī)制尚未建立，通過價(jià)格和準(zhǔn)入政策，監(jiān)管層可以繼續(xù)使用適度的利差管理手段進(jìn)行調(diào)節(jié)，從而給予金融機(jī)構(gòu)調(diào)整其運(yùn)行效率的時(shí)機(jī)。

參考文獻(xiàn)：

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銀行業(yè)市場范文第5篇

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行業(yè) 市場結(jié)構(gòu) 金融體系結(jié)構(gòu) 經(jīng)濟(jì)增長

我國目前已有許多商業(yè)銀行性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，除去上千家略帶地方性質(zhì)的商業(yè)銀行和農(nóng)信社，還有超過18家的全國性質(zhì)的商業(yè)銀行。具有為數(shù)眾多的銀行機(jī)構(gòu)的中國商業(yè)銀行業(yè)是否就可以說是具有比較大競爭性的行業(yè)，市場是否就趨于競爭，資源是否達(dá)到了有效配置。這些都是值得研究的問題。

一、我國商業(yè)銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)

市場結(jié)構(gòu)是指產(chǎn)業(yè)內(nèi)企業(yè)的市場聯(lián)系特征，即構(gòu)成產(chǎn)業(yè)市場的銀行服務(wù)提供者（銀行）之間、客戶之間以及服務(wù)提供者和客戶之間，特別是服務(wù)提供者（銀行）之間關(guān)系的地位和特征。在產(chǎn)業(yè)組織理論中，主要用市場集中度、產(chǎn)品差別、進(jìn)入壁壘三個(gè)指標(biāo)來說明產(chǎn)業(yè)的市場結(jié)構(gòu)關(guān)系。

1.市場集中度

集中度是市場結(jié)構(gòu)中反映市場壟斷和競爭程度最基本的指標(biāo)，衡量市場集中度最基本的指標(biāo)有絕對集中度和相對集中度。絕對集中度通常用在規(guī)模上處于前幾位企業(yè)的資產(chǎn)等占整個(gè)市場總量的比重來表示，本文測定我國銀行業(yè)前4家最大商業(yè)銀行1在相應(yīng)項(xiàng)目上占據(jù)的市場份額比例，即

其中，CR4代表商業(yè)銀行業(yè)中規(guī)模最大的前4位企業(yè)的市場集中度，Xi代表銀行業(yè)中第i位的企業(yè)的資產(chǎn)總額或存款、貸款、凈利潤，N代表全部銀行數(shù)，代表n家銀行的資產(chǎn)、存款、貸款或凈利潤之和。

對我國商業(yè)銀行的總資產(chǎn)、存款、貸款和凈利潤數(shù)據(jù)分析得出如下表結(jié)果，見表1。

表1 近年來我國商業(yè)銀行市場各類指標(biāo)CR4的數(shù)值單位:％

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)《中國金融年鑒》2002～2004年和2006年公布的數(shù)據(jù)整理計(jì)算而得。

另：本文表中所涉及到的商業(yè)銀行只包括：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、福建興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行。這是出于兩方面原因的考慮，一是數(shù)據(jù)獲取的難度；二是從我國銀行業(yè)實(shí)際情況看，這14 家商業(yè)銀行占據(jù)了主要的市場份額外，具有很強(qiáng)的代表性。

按照貝恩在20世紀(jì)50年代劃分的產(chǎn)業(yè)集中度的6個(gè)等級（如表2），將我國商業(yè)銀行的市場集中度與表2對照，可以看出，平均總資產(chǎn)市場集中率為82.2%，屬于極高寡占型；存款和貸款市場集中率同樣高，也屬于極高寡占型；但凈利潤市場集中率平均水平較低，只占66.9%，這與四大國有銀行資產(chǎn)、貸款和存款等三個(gè)非常高的指標(biāo)的現(xiàn)狀是不相符的，這說明我國銀行業(yè)資產(chǎn)和存款以及貸款的壟斷程度高，但是高壟斷并沒有帶來高利潤。需要補(bǔ)充的是，2005年的高凈利潤集中度是建立在三大國有銀行股份制改革上市的基礎(chǔ)上的，這都說明了股份制商業(yè)銀行已成為國內(nèi)銀行業(yè)市場的贏利主體，發(fā)揮著越來越重要的作用。另外，從表1看，我國銀行業(yè)市場集中度有逐漸下降的趨勢，表明了市場的發(fā)展導(dǎo)致了競爭的加劇。

表2 貝恩對產(chǎn)業(yè)壟斷和競爭類型的劃分

資料來源：楊公仆，夏大慰：《產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)教程》，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2002年

2.產(chǎn)品差別

商業(yè)銀行業(yè)的產(chǎn)品差異與其他產(chǎn)業(yè)相比較有兩個(gè)特點(diǎn)：一是商業(yè)銀行的產(chǎn)品是指商業(yè)銀行辦理的各種金融業(yè)務(wù)，主要包括各類存款、各類貸款及其他各類中間業(yè)務(wù)，由于這些產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是銀行的服務(wù)，所以商業(yè)銀行業(yè)的產(chǎn)品差異主要不是體現(xiàn)在產(chǎn)品本身的質(zhì)量、外觀和花樣等方面，而是表現(xiàn)在服務(wù)的便捷程度以及能否針對不同的客戶量身定做其需要的金融產(chǎn)品；二是衡量產(chǎn)品差異程度的指標(biāo)―產(chǎn)品需求交叉彈性在商業(yè)銀行業(yè)是非常難以計(jì)算的。1985年我國金融體制改革取消了對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的限制以后，商業(yè)銀行的產(chǎn)品差異出現(xiàn)了兩種不同的發(fā)展?fàn)顩r和趨勢：一種狀況是各商業(yè)銀行的產(chǎn)品種類趨于同一，商業(yè)銀行業(yè)整體產(chǎn)品差異程度呈現(xiàn)下降的趨勢；另一種狀況是不同銀行的相同產(chǎn)品日益具有各自不同的特點(diǎn)，而且銀行在廣告、促銷、分支機(jī)構(gòu)設(shè)置和新技術(shù)運(yùn)用等方面的差異也日漸擴(kuò)大，產(chǎn)品差異程度呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。

對于我國的銀行業(yè)來說，差異化程度明顯不足，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是業(yè)務(wù)差異化程度比較低。大部分商業(yè)銀行的市場定位和客戶定位大致相同，四大國有商業(yè)銀行和股份制銀行的客戶群體基本上是大行業(yè)、大企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶，而市場主要集中在大中城市，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)。相比之下，美國銀行業(yè)專業(yè)化程度高，大多數(shù)銀行集中于幾項(xiàng)自己擅長的業(yè)務(wù)，在市場細(xì)分的基礎(chǔ)之上，進(jìn)行不同的市場定位，根據(jù)客戶年齡、收入、職業(yè)、性別的不同推出不同的業(yè)務(wù)，形成自己的獨(dú)立的競爭優(yōu)勢。二是市場營銷層次低導(dǎo)致我國銀行業(yè)產(chǎn)品差異化低。首先從我國銀行業(yè)的廣告來看，基本上都是銀行的形象宣傳，提高銀行的知名度。但是從廣告的差異化程度來看，各個(gè)銀行的形象定位基本上趨同，沒有體現(xiàn)出各個(gè)銀行的產(chǎn)品特色，這樣很難讓顧客做出適合自己金融產(chǎn)品的正確性選擇。

從豪泰林(Hotelling)選址模型中，我們可以得出下面兩個(gè)產(chǎn)品差異與市場勢力的關(guān)系：一是產(chǎn)品差異能夠降低需求的價(jià)格彈性。產(chǎn)品差異越大，市場的需求價(jià)格彈性就越小，企業(yè)（銀行）就可以擁有較大的市場勢力；二是產(chǎn)品差異能夠緩和競爭強(qiáng)度。同類產(chǎn)品的相對差異化程度越高，消費(fèi)者（銀行客戶）的主觀偏好程度就越高，企業(yè)（銀行）就有更大的市場勢力。

3.進(jìn)入壁壘

進(jìn)入壁壘是影響市場結(jié)構(gòu)的重要因素。通常來說，進(jìn)入壁壘越高，市場集中度也就越高，壟斷程度越高。從理論上來說，通常存在的進(jìn)入壁壘因素有規(guī)模經(jīng)濟(jì)壁壘、必要資本量及資產(chǎn)專用性壁壘、產(chǎn)品差別壁壘和政策壁壘等。

(1)規(guī)模經(jīng)濟(jì)壁壘

商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性是指隨著銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、人員數(shù)量、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)大而發(fā)生的單位運(yùn)營成本下降，單位收益上升的現(xiàn)象，它是反映產(chǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)的一個(gè)重要指標(biāo)。在一定的客戶下，經(jīng)濟(jì)規(guī)模越大，能容納的銀行就越少，市場的集中度就越高。

關(guān)于銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)問題，施蒂格勒認(rèn)為，銀行的最佳規(guī)模通常是一個(gè)區(qū)間而非一個(gè)點(diǎn)，在最佳規(guī)模的區(qū)域之內(nèi)，不同規(guī)模的銀行都能取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)作用的發(fā)揮受銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)、銀行制度、經(jīng)營管理、金融創(chuàng)新等多種因素的影響，不同國家、不同時(shí)點(diǎn)上銀行的最佳規(guī)模區(qū)域也不同。國外許多研究表明中等規(guī)模銀行的效率通常高于大型銀行和小銀行。

(2)資本充足率壁壘

《巴塞爾新資本協(xié)議》（以下簡稱協(xié)議）對銀行的最低資本金進(jìn)行了約束。它把銀行資本分為兩級，即核心資本與附屬資本。核心資本資本作為資本基礎(chǔ)的第一級，是銀行資本中的最重要組成部分，包括股本和公開儲(chǔ)備，核心資本占銀行資本的比例至少要占銀行資本基礎(chǔ)的50％。附屬資本作為資本基礎(chǔ)的第二級，包括非公開儲(chǔ)備、重估儲(chǔ)備、一般儲(chǔ)備金或普通呆帳準(zhǔn)備金、長期次級債務(wù)和帶有債務(wù)性質(zhì)的資本工具，其總額不得超過核心資本總額的100％。在協(xié)議中，巴塞爾委員會(huì)要求，銀行要建立所需的資本基礎(chǔ)，銀行的資本對加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例應(yīng)達(dá)到8％，其中核心資本對風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重不低于4％。4雖然我國不是協(xié)議的成員國，但央行已經(jīng)認(rèn)同了巴塞爾協(xié)議規(guī)定的資本充足率8％的標(biāo)準(zhǔn)，其中核心資本不得低于4％。我國的商業(yè)銀行法中規(guī)定:商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8％。

(3)政策性壁壘

長期以來，由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響和對商業(yè)銀行功能認(rèn)識上的偏差，加上商業(yè)銀行業(yè)自身的特殊性、重要性及發(fā)展滯后的狀況，我國政府一直對商業(yè)銀行實(shí)施非常嚴(yán)格的政府管制制度，避免競爭，維護(hù)壟斷，力圖將商業(yè)銀行業(yè)及整個(gè)金融業(yè)牢牢控制在國家手中。其內(nèi)容主要包括：最低資本金要求、營業(yè)執(zhí)照的數(shù)量控制、禁止任意擴(kuò)大營業(yè)范圍、禁止將分支機(jī)構(gòu)任意升級、禁止抬高或壓低資金成本等。

二、銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的影響

1.銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)對金融體系結(jié)構(gòu)的影響

金融體系結(jié)構(gòu)依據(jù)在資金融通中是以銀行為代表的金融中介還是以資本市場為代表的金融市場發(fā)揮主要作用，可分為市場主導(dǎo)型金融體系和銀行主導(dǎo)型金融體系。

首先，假如銀行業(yè)結(jié)構(gòu)趨于競爭，表明市場上有許多銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)，這其中就有可能存在許多規(guī)模相對來說較小的銀行。現(xiàn)今全球存在一個(gè)普遍問題：中小企業(yè)普遍融資難。美國1999年就有數(shù)據(jù)表明：資產(chǎn)規(guī)模小于1億美元的商業(yè)銀行對企業(yè)的貸款中96.7％是貸給中小企業(yè)的；規(guī)模在1億至3億美元的銀行中小企業(yè)貸款占85％；3億至10億美元規(guī)模則降為63.2％；10億至50億美元資產(chǎn)的商業(yè)銀行這個(gè)數(shù)字更低至37.8％；而大于500億美元的就只有16.9％。5調(diào)查同樣顯示，我國亦有62％的中小企業(yè)認(rèn)為，其發(fā)展的第一障礙是融資難問題。一份來自國家發(fā)改委中小企業(yè)司的材料表明，2006年末我國中小企業(yè)有4200萬戶，這些中小企業(yè)的增加值占GDP的59％，他們可能從規(guī)模較小銀行中貸款，這樣一來，銀行中介的作用就被提高了，而市場的融資作用相應(yīng)降低了，金融體系就偏向銀行主導(dǎo)型。

其次，如果銀行業(yè)結(jié)構(gòu)趨于集中，銀行業(yè)存在明顯壟斷現(xiàn)象，市場中少數(shù)幾家銀行機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)和存貸款占整個(gè)行業(yè)的絕大部分，由之前的美國數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)規(guī)模大的銀行機(jī)構(gòu)不愿意給予中小企業(yè)貸款，事實(shí)上，我國也是如此，這樣一來，增加值占我國GDP59％的中小企業(yè)融資就不經(jīng)過銀行中介了，而通過市場進(jìn)行直接融資。如此，銀行的中介作用下降了，市場的作用突出了，金融體系偏向市場主導(dǎo)型。

我國的銀行業(yè)市場的大部分指標(biāo)（參看表1）都表明，銀行業(yè)市場是一個(gè)極高寡占市場，這也說明我國金融體系還是一個(gè)以銀行為主的中介主導(dǎo)型。我們很難說到底是市場主導(dǎo)型金融系統(tǒng)還是銀行主導(dǎo)金融系統(tǒng)更能發(fā)揮金融系統(tǒng)的功能，因?yàn)闊o論在市場主導(dǎo)的美國還是銀行主導(dǎo)的德國，金融系統(tǒng)都促進(jìn)了資源的有效配置，兩國的人均GDP相當(dāng)。不同的金融系統(tǒng)結(jié)構(gòu)意味的是金融系統(tǒng)以不同的方式將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資和不同的公司治理結(jié)構(gòu)和手段。

2.銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)對經(jīng)濟(jì)增長影響的簡單分析

隨著中國的金融深化程度近年來逐步提高,銀行市場集中度有所下降（如表1所示），但中國銀行業(yè)仍呈現(xiàn)以寡頭壟斷為主的特征，四大國有商業(yè)銀行仍處于銀行業(yè)中絕對優(yōu)勢地位，總資產(chǎn)和存貸款的市場集中度指標(biāo)數(shù)仍高于75％，仍屬于貝恩劃分的極高寡占型市場結(jié)構(gòu)。

銀行作為金融體系的主要組成，其市場結(jié)構(gòu)的類型對國家（地區(qū)）的經(jīng)濟(jì)增長必將產(chǎn)生影響。但無論是壟斷性的銀行市場結(jié)構(gòu)還是競爭性的銀行市場結(jié)構(gòu)，其對宏觀經(jīng)濟(jì)的增長都有正反兩方面的影響，不能片面地強(qiáng)調(diào)任何一種銀行市場結(jié)構(gòu)的類型。通過對我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)及其與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系的統(tǒng)計(jì)分析，可得出了以下結(jié)論：我國目前銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)以國有四大商業(yè)銀行構(gòu)成的寡頭壟斷為主要特征，并且這種市場結(jié)構(gòu)與我國經(jīng)濟(jì)增長存在著一定的正相關(guān)關(guān)系，但這種相關(guān)關(guān)系僅是低度相關(guān)關(guān)系。

三、構(gòu)建有效的中國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的建議

隨著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)逐步向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌，中國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化。1979年以前，我國銀行業(yè)是一個(gè)絕對壟斷的系統(tǒng)，僅有的中國人民銀行壟斷了所有金融業(yè)務(wù)。此后到1983年，中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行4家專業(yè)銀行相繼成立，但這期間各銀行有著較為嚴(yán)格的專業(yè)分工，經(jīng)營業(yè)務(wù)分割，幾乎不存在競爭，其市場結(jié)構(gòu)是高度壟斷的。目前，算上城市商業(yè)銀行等我國有上千家銀行機(jī)構(gòu)，并且由于專業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓寬和業(yè)務(wù)交叉，各商業(yè)銀行之間普遍存在著競爭。

目前，我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)存在以下幾個(gè)特點(diǎn)：市場份額趨于分散；市場集中度偏高；進(jìn)入退出壁壘偏高；產(chǎn)品差異化程度不足等。

針對我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)存在的問題，我們可以采取一系列相關(guān)措施來完善銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)，加快銀行業(yè)的發(fā)展。

第一,強(qiáng)化國有商業(yè)銀行的改革；

第二,鼓勵(lì)中小銀行的發(fā)展；

第三,營造良好的外部競爭環(huán)境；

第四,打破行政性壟斷的市場結(jié)構(gòu),推進(jìn)有效的競爭；

第五,降低政策性壁壘，營造多元競爭主體；

第六,放寬嚴(yán)格的金融管制，推進(jìn)利率市場化進(jìn)程。

參考文獻(xiàn):

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