企業貸款

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企業貸款范文第1篇

筆者長期從事銀行信貸業務和中小企業服務工作。筆者意識到，一方面不少企業反映貸款難，另一方面銀行系統存差（存款減去貸款的差額）不斷增加，這是什么原因？中小企業貸款難核心是“誠信”兩個字。

筆者接觸了大量企業發現：貸款難的企業普遍存在會計信息不真實、財務做假賬、資本空殼、核算混亂。個別企業的欺詐行為和由此引發的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務、惡意偷稅欠稅、產品低劣等問題總是在一定程度上影響了中小企業的整體形象，成為制約中小企業發展的突出問題。

中小企業“非惡意”不誠信表現有哪些？

由于整個社會信用機制不健全，造成相當企業被弄成為無誠信企業，剔除惡意欺詐和逃債外，善良的經營者被弄成無誠信企業的表現有哪些呢？

1、資本空殼

有的企業注冊時為了將來貸款方便些，想辦法把資本金搞大。如有一個科技型企業三年多來長期得不到貸款，來找我求貸。我一看報表，注冊資本300萬，市場供不應求，但長期投資100萬，短期投資100萬。目前為滿足市場需求，急需貸款200萬。按理企業產品有市場、有效益、應該得到貸款，但為什么二年來得不到貸款呢？我問：既然你自己的產品這么好，為啥要把200萬元錢交別人“玩”？而別人“玩”了又無回報？經營者被觸到痛處——企業實收資本應該只有100萬，100萬怎能空手套白狼（200萬）呢？我勸告：先借60萬，一點點做出信用來，再借也不難。如此，企業矛盾暫時得到解決。

2、抽逃稅收

有一企業老板找到我，“我們的產品定單已訂到2006年，銷售很好，但缺資金，行長請借點錢給我吧。”我一看報表，年銷售5.6億，年利潤109萬，銷售凈利率只有0.0019%，我說你們利潤這么低，還做什么啊，給銀行打工（付息）都不夠，你借什么錢啊？老板立馬表白道“報表上是小了點，利潤我已藏掉了，為了少交稅，我少寫了收入。”既然你無誠信，我怎么敢借錢給你？到時你不是照樣可以耍我嗎？據我所知，類似企業還真不少，最多的企業配了八套報表，對不同對象，變不同戲法，這樣的朋友還敢交嗎？

3、抱著金娃娃的賺不到錢

最典型是科技型企業，經營者手里拿了一大摞證書：國家創新證書、科技型企業A級證書、國家專利證書、國際檢索報告證書、用戶認可證書等等。這類企業以科學家、專利發明人為主，幾個知識分子在一起，湊個十萬、八萬，加上無形資產，注冊資金可達100萬，要求銀行貸款600萬、800萬。“我自己的費用全用在研發上，我的產品肯定有市場，求你借錢給我。”銀行能貸嗎？按照國家規定，銀行對企業的貸款，一般不能超過資本金或凈資產的1~1.5倍，即你有100萬，我最多支持你150萬。經營者不樂意了：“我的產品啟動起碼要600萬。”我建議說：“既然產品這么好，我給你介紹合作伙伴，你出技術，人家出錢。”“那不行，這金娃娃是我終生的心血，我這一輩子全在這產品上了，我舍不得人家來分享我的成果。”多可憐啊！十多年了，你的產品還沒有上馬，再等兩年，專利也失去保護期，人人都可以享受這知識產權，還發什么財？

4、應收賬款或庫存過大

有不少企業產品確實好，市場也不錯，要命的是300萬資本金的企業，應收賬款高達900萬。老板說，做生意都靠朋友幫，不好意思開口討應收賬款。賬齡超過六個月，危險了；超過一年，要壞賬了，你白給人打工了。有IT行業的、搞電腦的、庫存高達500多萬，還催著銀行要借錢，你這電腦庫存超過三個月，誰要呀。為什么只取華山只有一條路——光找銀行呢，還不如趕快找找自己經營管理上的漏洞吧。銀行信用有哪些？

一般來講，銀行對企業的信用度考察主要在四方面：

1、銀行信用

包括結算信用和借款信用：

結算信用指申請借款企業在現金結算情況正常，未發生過違反結算紀律、退票、票據無法兌現和罰款等不良紀錄。借款信用指申請借款企業有良好的還款意愿，曾發生過銀行借款的，無逾期貸款或欠息等無力償債現象。

特別要提醒的是：老板一定要親自抓財務，有的企業因一時忽視忘記了還款日，還款期限一過，變成逾期，就在銀行系統內變成了“黑名單”（上海的銀行系統內部是聯網的）。你一下變“黑”了，全市都知道。那怕你第二天想起來，再請求轉期都難了，就算行長要幫你忙，也無能為力了。切記：有借有還，再借不難！

2、商業信用：包括申請借款企業在合同履約，應付賬款債務的清償上能恪守商家的諾言，不失信。

3財務信用：會計結算規范，會計報表真實可信，資產實在，無抽離現金或其他弄虛作假作為。

4、納稅信用：企業能按時上繳應納稅款，無偷、漏稅等不良記錄。以上是銀行對借款企業信用度考察的四方面原則。

企業還要把握好以下12個指標：財務結構：

1、凈資產與年未貸款余額比率。必須大于100%（房地產企業可大于80%）。

2、資產負債率。必須小于70%，最好低于55%.

償債能力：

3、流動比率。一般情況下，該指標越大，表明企業短期償債能力越強，通常該指標在150%~200%較好。

4、速動比率。一般情況下，該指標越大，表明企業短期償債能力越強，通常該指標在100%左右較好，對中小企業適當放寬，也應大于80%.

5、擔保比例。企業應該把有損失的風險下降到最低點。一般講，比例小于0.5為好。

現金流量：

6、企業經營活動產生的凈現金流應為正值，其銷售收入現金回籠應在85~95%以上。

7、企業在經營活動中支付采購商品，勞務的現金支付率應在85~95%以上。

經營能力：

8、主營業務收入增長率。一般講，如果主營業務收入每年增長率不小于8%，說明該企業的主業正處于成長期。如果該比率低于-5%，說明該產品將進入生命末期了。

9、應收賬款周轉速度。一般企業應大于六次。一般講企業應收賬款周轉速度越高，企業應收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快。

10、存貸周轉速度，一般中小企業應大于五次。存貨周轉速度越快，存貨占用水平越低，流動性越強。

經營效益：

11、營業利潤率，該指標表示全年營業收入的盈利水平，反映企業的綜合獲利能力。一般來講，該指標應大于8%，當然指標值越大，表明企業綜合獲利能力越強。

12、凈資產收益率，目前對中小企業來講應大于5%.一般情況下，該指標值越高說明投資帶來的回報越高，股東們收益水平也就越高。中小企業怎樣得到貸款？

時下，中小企業尤其是私營中小企業融資難是有目共睹的。相對講，中小企業是社會的弱勢群體，需要社會方方面面給予扶植。《中小企業促進法》最近的出臺，為中小企業健康發展提供了法律保障。經營者要做好以下幾點：

1、安分守己，決不越軌。

作為中小企業經營者，一定要重視誠信的市場價值，從現在做起，努力建立企業對外誠信形象，要安分守己，合法經營，決不越軌、耍小聰明，誠信守諾，企業的誠信形象將伴隨你終生享用，為你帶來意想不到的財富。

2、穩抓穩打，步步為贏。

經營中要量入為出，先測算盈利點和還款能力，50萬的資本金不要提出200萬的借款要求。借款期限也實事求是，一年能還的錢，不要打保票：“六個月夠了”。另外有限的資金應集中做好主業，不要求全面開花、全面結果、一口吃成一個胖子。

3、把握工具，靈活運用。

面對經濟全球化的趨勢，經營者光懂自己的產品還不行，還要學習金融、財稅知識、熟知金融工具，靈活營運金融產品。如銀行貸款品種多樣，有動產、不動產抵押貸款，有專利知識產權抵押貸款，有廠房設備抵押貸款，有自然人財產抵押或擔保貸款，有出口退稅稅單抵押貸款，有標準倉單抵押貸款。對進出口企業來說，還可靈活運用銀行貿易融資的種種品種，如票據貼現、信用證、買方信貸、保函等等。

企業融資也有多種渠道，有直接融資和間接融資。對直接融資來講，科技型企業可以力爭國家創新基金資助和貼息；也可吸收合作伙伴，參股入股，強強聯合。對間接融資來講，需添置大型設備的，可以搞融資租賃；短期資金緊缺的，可以在典當行調頭寸。總之，條條道路通羅馬，就看你怎么靈活運用。

4、認準一家，朋友交到底。

企業貸款范文第2篇

2、中國人民銀行發放貸款卡。

3、經辦人持有效貸款卡和單位介紹信及自己身份證前往人民銀行當地支行。

4、經辦在人民銀行當地支行進行查詢。

5、人民銀行接受查詢，反饋查詢結果。

企業貸款范文第3篇

關鍵詞：小微企業 貸款 現狀 建議

1 我國小微企業概述

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商業的統稱，各行業內的小微企業對于從業人員、盈利能力要求各不相同。依照09年制定的行業標準，將年營業收入在50萬到500萬的企業定義為小型企業，50萬以下的定義為微型企業；依照中國民生銀行的劃分標準，小企業為銀行貸款500萬以下、微型企業為銀行貸款100萬以下的工商企業。照此標準，我國小微企業占我國企業總數99%以上。他們在活躍市場、增加稅收、創造就業、保持社會穩定等方面發揮著巨大作用，是經濟和社會健康發展的重要力量。然而對于小微企業，政策上卻長期帶有“既要馬兒跑得快，又要馬兒不吃草”的態度，使得小微企業處于融資難的狀態。自08年金融危機以來，受國外需求疲軟和人民幣升值影響，小微企業長期缺乏資金的弊病集中爆發，利潤率大大降低，帶來了民間借貸利率和壞賬率居高不下、民企老板攜款逃逸等事件，引致社會各界普遍關注。

2 我國實踐綜述

2.1 關于我國小微企業及貸款的政策概述

2009年，國務院出臺了《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》，制定了企業劃分標準，分各行業明確定義了小微企業，為日后出臺一系列旨在扶持小微企業健康發展的政策奠定了基礎。

財稅方面，2011年末，財政部會同發改委制定通知宣布：從2012年1月1日至2014年12月31日期間，對小微企業杜絕不合理收費，免征管理類、登記類等行政性收費。

金融方面，國務院提出要求商業銀行加大對單戶授信500萬以下的小型微型企業的信貸支持，拓寬小微企業融資渠道，逐步擴大小微企業債券等的發行規模，推動交易所市場和場外市場建設，并要求提高對小微企業不良貸款容忍度。

在今年的政府工作報告中，總理更是指出，中國政府將加強對中小企業的金融支持，中央財政將安排106億專項資金用于扶持中小企業發展。相信在這樣的政策下，陸續會有更多銀行及其他非銀行金融機構開展針對小微企業的服務，小微企業的發展也將迎來春天。

2.2 我國開展小微企業貸款實例

2010年2月23日，銀監會指出，2010年各銀行金融機構小企業信貸投放的增速要確保不低于全部信貸增速，信貸投放的增量要確保不低于上年。以民生銀行為代表，小微企業貸款得到了發展。

早在2009年，民生銀行就已發出了“做小微企業”的銀行的戰略口號，開始推行小微企業融資產品“商貸通”，為貸款需求在500萬以下的小微企業提供貸款等金融服務，計劃2010年向10萬戶小微企業推行總額1000億的貸款。

在向小微企業放貸的實踐中，民生銀行形成了自己的風險控制和運行體系：通過將各小微企業看做統計數字進行回歸，遵循“大數定理”，最大限度得量化了風險；通過上浮利率，抵消了較高壞賬率帶來的影響，獲取了利潤；通過在行業內成立擔保公司進行擔保，銀行對小微企業的放貸規模得以迅速擴大。

到2010年末，民生銀行的商貸通由占該行總貸款額的5%增至13%。到2012年，如果能實現規劃的50萬客戶目標，商貸通的貸款額將占該行總額貸款額的1/3，成為支柱業務。這證明了只要采取適當的對策，仍然可以實現銀行盈利與小微企業發展的雙贏目標。

3 我國小微企業貸款發展現狀

3.1 我國小微企業貸款發展概述

數據顯示，在以中小企業為主的民營企業中，真正不缺資金的僅占12%，資金匱乏的占到80%，其中嚴重缺乏的更是達20%。據《中國金融發展報告（2010）》統計，目前國內設立僅1年的企業沒有一戶獲得貸款，設立2-3年的企業僅有39%獲得貸款，3-5年的企業有46%獲得貸款。且這些貸款并不能滿足企業全部甚至是大部分資金需求，常需尋求民間資金支持。一些學者研究表明，盡管國有部門對經濟貢獻率約占40%，貸款卻占到金融機構貸款總量的80%；另一方面，大量的以中小微企業為主的民營經濟對經濟貢獻率達60%，對稅收的貢獻率達50%以上，貸款卻不到正規機構貸款總量的20%。

小微企業融資難長期存在，是個不爭的事實。此類貸款也一直是我國銀行，尤其是國有銀行不愿觸碰的死角。盡管在銀監會的強制要求下，四大國有等其他銀行陸續出現了小微企業貸款，但這仍難以徹底解決融資難現象。尤其是11年12月以前銀根持續收緊，小微企業貸款成為了首先被削減的對象。

與我國多數銀行一貫態度相對，外資銀行卻暗暗發力，試圖進軍小微企業貸款領域。截止去年底，渣打銀行已將“中小企業無抵押貸款”這一口號推廣到了13個城市，力圖在有渣打分行的地方都能開展此項業務。

3.2 我國小微企業貸款難原因分析

3.2.1 小微企業自身特殊特點

小微企業具有數量多、情況雜，行業分布廣，生命周期短的特點。由于數量多、情況雜，銀行難以制定統一標準進行信用等級劃分，制定貸款標準；由于行業分布廣，為銀行的監管帶來了難處；由于生命周期普遍較短，銀行不僅不敢放長期貸款，甚至連短期貸款都要采取提高利率、制定附加條款等方式進行風險防范，提高了其在銀行的融資成本。同時，與大型企業相比，小微企業的一筆貸款多數僅為幾萬、幾十萬，這就使得商業銀行需要耗費大量的人力物力，提高經營成本。因此，銀行與小微企業貸款的意愿都受到打擊。

3.2.2 小微企業貸款壞賬率高

據人民銀行公布的數據顯示，2010年末，我國金融機構小型企業不良貸款率為5.1%，分別高于大型企業和中型企業4.1和2.4個百分點。關于這一點，即使民生銀行也表示確實是個難題。為了彌補這一部分的損失，民生銀行采取了提高實際利率的做法。但提高利率可能會造成原本有償還能力的小微企業遭遇流動性危機，同時還受明確規定的“4倍基準利率”的制約。

3.2.3 擔保貸款在全國范圍內發展不足

由于小微企業自身特點，較適宜以廠房等固定資產為抵押的擔保貸款。目前我國雖然已建立一些提供擔保貸款的中介機構，但由于中介服務機構存在為了自身利益隨意制定標準、增加收費項目的現象，迫使一部分小微企業到銀信部門貸款的意愿大大降低。市場中介服務機構職能的錯位，使小微企業貸款抵押擔保難度加大。

3.2.4 銀行業的壟斷

在我國金融機構內，實力最強的為銀行類金融機構；而這當中占據了半壁江山的為四大國有銀行。因此，我國國有銀行在金融市場上具有事實壟斷地位。因此，這樣的銀行能大量貸款給同樣具壟斷地位的國企等大中型企業，并已經能從中獲取大量利潤。這使得這一類實力強、市場占有率高的銀行不需要向小微企業拓展業務即可獲得豐厚的報酬。

3.2.5 嚴密的貸款管理

對于貸款的嚴密管理主要體現在兩方面。一方面為貸款手續普遍十分繁瑣。小微企業在申請貸款時，要向其提供的抵押物進行評估、確認、登記，中間手續麻煩，環節較多，時間較長，而通常小微企業的需求較急、數量也較小，兩者間具矛盾。另一方面，實行嚴格的貸款責任制度。目前許多銀行普遍實行了貸款第一責任人制和貸款責任終身制，對出現風險的責任人實行嚴厲的懲罰措施，由于信貸人員的風險承擔與利益回報不相稱，致使信貸人員缺乏向小微企業放貸的積極性。

4 對于小微企業貸款的建議

不管存在著多少問題與監管上的難點，小微企業貸款仍然艱難前行著。鑒于其發展現狀和存在難點，結合國外和民生銀行成功的案例，我提出了如下幾點建議：

4.1 實行專門的稅收優惠政策

一方面，對于小微企業，國家應加大扶持力度，在目前免收部分行政費用的基礎上，實行稅收上的減免。同時，由于小微企業還貸能力相對較弱，應允許其用于發展的貸款利息稅前列支，減少其貸款負擔和銀行壞賬率。

另一方面，對于銀行，在小微企業貸款發放初期，國家應允許銀行從事這一部分營業的利潤所得少交營業稅，以鼓勵銀行對外貸款。少交的營業稅用于核銷小微企業貸款壞賬損失。

4.2 不將小微企業貸款納入存貸比管理

目前，由于銀監會對商業銀行實行存貸比管理，銀行對于向小微企業貸款的意愿較低。而對于小微企業的貸款的松緊又常常帶有刺激和緊縮經濟的宏觀調控目的。因此，不將小微企業貸款納入存貸比管理，可以促使商業銀行在經濟過熱時鎖緊對小微企業的貸款，在經濟蕭條時加大對小微企業的扶持力度，在自主小微企業的同時，調控經濟。

4.3 在基準利率的基礎之上允許商業銀行自行設置利率

目前，人民銀行對于商業銀行的本幣存貸款利率管理較嚴格，實行一刀切的政策。這對于開展異質化的小微企業貸款非常不利。由于小微企業設計行業、地域較廣，為了進行風險管理，應該在基準利率的基礎上由各行自行設置利率。但為了避免尋租，各商業銀行應對小微企業設置統一標準，不得任意增減利率。

4.4 開展小微企業信用聯盟

引用吳曉靈的話： “所有的人都懂，一個企業倒閉的可能性和幾十個、幾百個、幾千個企業同時倒閉的可能性哪個更大？給小貸公司放貸，是放了一個組合貸款，風險并不比給一個大中型企業貸款高。”因此，可以采取類似于保聯保險的機制對小微企業貸款進行風險控制。由銀行或地方政府牽頭，或由小微企業自發組成小微企業信用聯盟。為了獲取專項貸款，各小微企業應每年繳納一定數量的費用，用做確實無法償還的款項的備用金，按一定比例支付給銀行。除了進行支付外，這樣的信用聯盟還可作為聯盟內小微企業取得貸款的擔保，幫助取得專項貸款。

4.5 制定專門的銀行貸款審批流程

小微企業融資具有頻率高，單筆資金少，需求急切的特點。而在商業銀行進行貸款，需要一層層的審批、撥款，一筆資金由申請到發放常需歷經數月甚至更久。因此，為了與小微企業的需求匹配，銀行應對這部分的貸款制定專門的審批流程，幫助小微企業快速獲得貸款。

4.6 允許民間資本的進入

受《巴塞爾協議》的管制，對于商業銀行資本充足度等有一定的規定，同放貸。而我國民間資本數額巨大，將這一部分資金由個人投資進入小微企業市場，可以將風險和收益都轉嫁為個人，一方面提供民間資金增值和投資實業的渠道，另一方面也緩解了小微企業貸款難和銀行監管嚴的問題。

參考文獻：

[1]史建平.2010中國中小企業金融服務發展報告[M].中國金融出版社，2011.

[2]中國人民銀行研究局，日本國際協力機構.中國中小企業金融制度報告[M].中信出版社.2005.

[3]民生銀行.做小微企業的銀行[N].經濟觀察報/2010年/5月/10日/第024版.

[4]徐磊.對小額信貸公司盈利難問題的若干思考[J].經濟研究導刊，2008年第九期.

企業貸款范文第4篇

擠出效應困擾中小企業

自1998年中期至現在，中央政府開始實施積極的財政政策，通過發行國債，銀行配套貸款，項目投資等形成了規模空前的政府投資形勢。在這種形勢下，銀行業競相追逐下列5種形式的貸款業務：

國債項目的配套貸款；政府牽頭的重點項目貸款；各級市政基礎設施建設貸款；國有壟斷行業的貸款；上市公司及三資企業的貸款。

上述貸款數額大、期限長，動輒幾千萬，上億元，甚至數十億元，國家支持，短期內沒有風險可言。因此，銀行業積極主動，千方百計追大成風，久而久之，金融貸款產生了對國有大型企業貸款和大項目貸款的依賴性，對中小企業貸款和小筆貸款失去了興趣。國有商業銀行認為，中小企業的幾十萬元貸款既有風險又無大利可圖，而國有大型企業貸款表面上無風險又“一勞永逸”，因此，銀行寧愿資金積壓也不愿貸款扶持中小企業發展。這種喜大厭小的情形反過來養成了國有商業銀行的放貸惰性，造成了金融市場對中小企業的擠出效應。

銀行呆賬責任在誰

近些年，國有商業銀行的確存在呆賬死賬問題，但主要是過去計劃經濟的積累以及計劃經濟向市場經濟過渡形成的。造成呆賬死賬的企業1996年以前是“老三戶”，1996年以后是“新三戶”。

所謂“老三戶”，一是國有企業，二是城鎮集體企業，三是鄉鎮企業。“老三戶”留下的呆賬死賬是在計劃經濟向市場經濟過渡中企業改制、轉型造成的。這是過去的欠賬，是歷史的遺留，責任主要在計劃經濟體制。

所謂“新三戶”，一是指投機戶，他們鉆政策法規的漏洞，把項目編制得“天衣無縫”，其目的是騙取銀行的貸款；二是指關系戶，他們利用各種關系獲得貸款，由于不會經營，致使血本無歸；三是指國營退出的行業及國家明令關停的企業，如輕紡業及小煤礦等。“新三戶”形成的呆賬是建立市場體制過程中階段性的特點。

無論是“老三戶”還是“新三戶”的呆賬，就企業規模而言，多數是中小型企業；就經濟成分而言，“老三戶”是國營、集體，占絕大多數，“新三戶”經濟成分復雜，各種經濟成分都有。但造成銀行呆賬的原因不在于中小企業本身。中小企業大多集中在縣鄉，銀行惜貸遏制了縣鄉經濟的發展，人為地制造通貨緊縮。

貸款成本高

目前，國有商業銀行對中小企業貸款審批手續繁多，門檻高，工作量大，中介部門收費高，辦理時間長（見附表），使企業失去了瞬息萬變的市場機遇，嚴重制約了中小企業的發展。

銀行權力集中容易導致“三增”

中小企業申請貸款，縣級支行沒有審批權，要報市分行審批，且關卡多，手續繁，耗時長。權力過分集中，容易導致“三增”：一是增加了融資時間，致使企業錯失發展機遇；二是增加了投機行為，市分行并不了解縣域經濟的情況，多數情況下是看報表，這就給了某些投機分子可乘之機；三是增加了銀行的官僚主義，審批頭緒越多，越沒有具體人員負責，惜貸和亂貸都容易出現。權力高度集中，下面經過若干層次的討論、審批，名義上是集體負責，實際上是集體免責。

為此，呼吁銀行：正確認識中小企業的重要性，扶助支持縣域經濟快速發展。

中小企業連接著兩頭：一頭連著國有大型企業，一頭連著城鄉經濟。它既可以大量吸收消化國有大型企業的下游產品，又能接納城鎮失業人員，對于消化農村勞動力有無可比擬的優勢。據測算，每增加100萬元的貸款，就可以增加20人的就業，可提高財政收入12萬—15萬元。例如筆者所在縣近17億元存差（見附表），如果用5億元來支持中小企業，既可給1萬人提供就業機會，6萬人脫貧變富，擴大內需就不言而喻了，又可變縣財政赤字為盈余。正確認識中小企業的重要性，支持中小企業貸款，對推動地方經濟發展具有重要意義。

中小企業究竟守不守信，筆者調查了信用社及國有商業銀行的基層信貸人員，他們一致認為，凡是轉制后的經營型企業（不包括投機型和關系型），不論小型國有、股份、民營，95％以上的企業都能遵守信譽，歸還本息。

有的人說，生產過剩，沒有市場。請銀行管理人員到廣東、浙江、江蘇、福建、山東等地看看，大多中小企業都忙著為生產出口產品或為出口產品配套。據筆者了解，這些中小企業要取得自己所需的貸款，一樣有不同程度的困難。中西部的中小企業，也沒有哪一家有大量的庫存產品，大量的中小企業都盤算著入世以后的機會如何擴大。

有的說內需不足。看看中西部地區，有多少城鎮人員等待就業，有多少農村勞動力等待分流。農村的消費潛力究竟有多大，這些問題，只要深入基層去調查，就會明白。

有的說放貸給中小企業成本過高。如果按基層信貸員一個人管50家中小企業，貸款余額1500萬元，中小企業現行貸款月息6.3‰，一個信貸員在縣、鄉的工資及其費用最高5萬元，你算一算，一個信貸員一年會創造多少利潤！

中小企業是縣域經濟的棟梁，是地方社會穩定的基礎，也是縣域金融生存和發展的前提，只有社會穩定、經濟繁榮，銀行資金才沒有真正的風險，銀行資金才能真正的安全。

呼吁：

目前這種惜貸狀況如果再持續兩年，國家20年來培養的民營中小企業將毀于一旦。為此，金融決策的負責人要以整個國家的利益、廣大人民群眾的利益、全社會的繁榮為重，深入調查，制定出相應的銀行、企業、國家、社會多贏的金融政策。

惜貸案例種種

案例一：利小不貸

一個企業主因流動資金需要，據說個人貸款很快，他用除去手續費用后還有48萬元權益的還本保險單同保險公司部門經理去一家商業銀行支行申請貸款，該支行負責人及營業部業務員認為是零風險，很支持，告之可以貸40萬元，承諾5天批下來。結果一個月也沒有動靜。貸款人幾經周折才了解，全部手續還放在市行的信貸處。該市行回答很干脆：不貸。這種貸款原本一小時就可以辦完的手續，每一個月的利差1000元以上，因利小而遭拒貸。

案例二：審批權力上收，造成惜貸亂貸

有一個企業在當地縣域經濟中屬一個綜合水平都很優秀的企業，在一個縣支行的扶持下，逐步成長，從1995年至2001年起該企業辦了110筆承兌匯票，總額6096萬元，每筆貸款期限1－5個月；辦了銀行貸款139筆，總額為9717萬元，每筆平均貸款期限6個月左右，每筆都按期歸還，企業在銀行的支持下得到發展，銀行也從利息和派生存款中得到了效應。該企業有如下特點：

1.該企業是紡織企業，每年淡儲旺銷，淡季資金需要大，旺季結束時歸還貸款，以此循環，每年如此，從不失信，企業也逐年發展；

2.該企業所生產的產品是西南六省市唯一的一家（注：過去有50多家國家集體企業都死掉了）；

3.該企業到淡季結束時，沒有應收款，沒有應付款，年年如此；

4.該企業從1996年起被評為“AA”信用企業，1999年—2001年被評為“AAA”信用企業，連續多年被評為納稅大戶；

5.2001年被評為市名牌商品、市著名商標、消費者滿意商品；

6.該企業于今年初通過該行全方位的評定，淡季儲貨時負債45％左右，旺季負債30％左右，而且資產優良。

由于銀行貸款審批權集中上收，這個企業今年淡儲的時候貸款遭到拒絕，原因是在市分行審批時該企業的贊成票只有64％，沒有達到其內部所規定的70％。

企業貸款范文第5篇

面對這種局面，任何一個有遠見的銀行家都不會無動于衷。當中國商業銀行所面臨的競爭壓力越來越大，當金融脫媒現象越來越明顯，當銀行面對大客戶的利差空間越來越小，當轉型已成為商業銀行的生存需要，當個別銀行從事小企業金融服務而大獲成功的示范效應越來越廣，更重要的是當法律與制度建設越來越完善，社會信用環境越來越得到改善，我們可以看到以往入不了銀行“法眼”的中小企業正慢慢地成為一些商業銀行的座上賓，雖然這種現象在目前還只出現在個別地區和個別銀行。

2005年2月，中國國務院制定了《關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》，明確提出了推進非公有制經濟發展的36條重要政策措施，強調要放寬市場準入，加大財稅金融支持，完善社會服務。而與以往對此問題出臺的政策指引往往無功而返相比，此次政策層面的推動起到了意想不到的效果。同年7月份，作為中國銀行業的監管單位――中國銀監會出臺了《銀行開展小企業貸款業務指導意見》，從推動商業銀行戰略轉型、調整和優化信貸資產結構的高度，促進和指導各銀行不斷改善對小企業的金融服務，并指定浙商銀行、工行和進出口銀行作為小企業融資試點銀行。該年年底，針對一些銀行在開展小企業融資業務中存在的一些問題，銀監會又提出了完善小企業融資服務的“六項機制”，可以說監管層對商業銀行從事小企業融資服務的了解已經細化到操作層面。

無論是政策推動還是利益驅使，小企業融資服務如今已成為眾多商業銀行的必修之課。只是如前面所述，長期懸而未決的小企業融資難的問題牽涉到多方面、深層次的原因，小企業貸款日見起色的同時還存在以下未解之題：

（1）基于中國銀行業的現狀和未來，銀監會幾番強調小企業融資服務對于商業銀行的重要性，既是高瞻遠矚也是良苦用心。但是小企業融資問題的解決涉及到多部門、多級政府之間的協調合作，僅憑作為行業監管部門的銀監會顯然不能解決所有的問題。推動小企業融資服務還涉及到立法、行政等多個部門的協調合作。

（2）面對小企業融資業務，以往金融機構普遍存在的“高層不愿做、中層不會做、基層沒人做”的問題，在實踐中可以說得到解決的只有高層不愿做的問題，余下的兩個問題還需要繼續探討。比如在客戶經理隊伍建設方面，小銀行比較靈活，但隨著國有銀行改革加強人員控制、股份制銀行加強績效考核，大銀行的小企業融資服務的隊伍建設遭遇難題。

（3）由于目前大部分地區的小企業融資服務還處于有利于銀行的賣方市場，在利率定價上，不少銀行簡單采取基準利率上浮一定比例的做法，商業銀行在制定針對小企業的利率定價機制方面仍缺乏動力。

（4）解決信用記錄不完全的問題，和培育市場信用的問題不能只靠商業銀行的單兵作戰，這個時候應該發揮監管方、政府有關部門的平臺，比如在安徽就由當地銀監局牽頭，建立小企業紅黑名單的信息通報機制，這一做法值得推廣。

（5）信用貸款是最高水準的小企業融資服務。但目前信用貸款占各金融機構發放的小企業貸款的比例還極為有限，究其原因，因為社會信用環境不健全，此外也缺乏法律上的保障。在信用貸款規模有限的情況下，擔保與抵押仍是小企業獲得貸款的必要因素，長期困擾小企業融資的擔保、抵押物缺乏的問題依然存在。