路上小心

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇路上小心范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

路上小心范文第1篇

融資詐騙：融資，反被人融資

2010年時，余先生投資10萬元開了一家小企業，如今的資產已增至100多萬元，企業發展勢頭相當不錯，但苦于資金有限，因此想通過融資擴大業務。他先后找過十幾家風險投資公司和投資中介公司，都沒有結果。就在余先生快失去信心之時，終于遇見一家表示有興趣的投資公司。這家公司自稱是大型國有企業下屬的風險投資公司，有項目專員、助理、副總、總監，像模像樣，對余先生的項目詢問得很詳細，評價也很好，投資部總監還表示“先做朋友、再做項目”。當時，余先生非常感動，因此投資公司提出要考查項目的真實性，并且按慣例由項目方先預付考察費時，他毫無防備之心。錢寄出去之后不久，余先生發現那家投資公司的電話、投資總監的手機號碼全都變成了空號……

點評：很多創業者認為，融資就是別人給錢，不會遇到騙子，因此就有了麻痹思想。其實，詐騙者遠比人們想象的高明，他們利用創業者等米下鍋又急于求成的心態，先是夸口公司規模、專業程度以取得創業者的信任，然后對融資項目大加贊賞，讓創業者覺得遇上了“貴人”，最后借考察項目名義騙取考察費、公關費等，收費后就銷聲匿跡。因此，對創業者來說，除了要對投資公司的背景進行全面調查，還需要保持警惕的心態，特別是對各種付款要求，多問幾個為什么，必要時可用法律合同來保障自己的利益。

合作詐騙：餡餅，其實是陷阱

李先生開了一家公司，專門從事業務，原本以為金錢交易全在上下家，他只要事成后收取費，風險不大。一天，李先生接到自稱是湖北某總公司業務經理打來的電話，委托他作為其公司產品高分子凈化膜的總，李先生看其手續齊全，便在專業網站上了相關信息，幾天后便有了回音，廣東有人來電說急需4000米高分子凈化膜，金額共計27萬元。李先生一算，可賺幾萬元的費，于是馬上和上家聯系。上家很爽快，答應把一批去汕頭的貨調往廣州，但需立即支付貨款。李先生通知下家后，對方立即派人送來了上萬元的定金，表示實在太忙，需要李先生幫忙先提貨，事后會加付提貨費。因為不想放棄到手的“肥肉”，李先生幫著提貨并墊付了貨款，可第二天事情全都變了：下家表示暫時不需要這批貨了，而上家的“負責人”怎么也聯系不上。“餡餅”變成了“陷阱”。

點評：這是一個“連當詐騙”的典型案例，行騙對象以從事、中介、咨詢等業務的創業者為主。天上不會掉餡餅，如果遇到上下家接踵而來的“好事”，那就要千萬小心了。對付這種騙術，首先要保持良好的心態，然后冷靜地考察上下家。對于上家，要對廠家實力、供貨能力、產品質量等一一了解清楚，特別要抓住一些細枝末節的專業問題，看看其能否對答如流。對于下家，如果碰到那種接幾十萬元的大單子時毫不猶豫的“爽快人”，則要睜大眼睛了。

網絡詐騙：便捷，行騙也方便

王先生是在生意場上跌爬滾打了30年的“老供銷”了，最近在某著名電子商務網站上開了個帳戶，開始網上創業。

一次，王先生在網上看到一則信息，某位有著“高資信度”標志的客商低價批量提供優質黃沙，經驗老道的王先生并未急著下手，而是通過工商部門了解供貨商的情況。在確認供貨商的“身份”后，王先生便從下家那里預收了30%的貨款，按照網上提供的帳號匯了過去，可他等的黃沙船卻遲遲到不了，下家又三番五次地催他交貨，一急之下他只好親自前去催貨。到那里后王先生發現，那家企業確實存在，不過只做鋼鐵貿易，不搞建材，而且從未涉足電子商務領域，至于網上的那家企業，是行騙者盜用了該公司的營業執照復印件后虛構的。最后，王先生賠了下家客戶幾十萬元。

路上小心范文第2篇

一、了解經銷商的性格和特點

我們說“物以類聚、人以群分”，人與人之間友好相處的基石在于一個“投脾氣”或者說“合得來”，同樣作為一個新手和經銷商的相處，也需要這樣的一個基礎，但是俗話說“人上一千，各自不同”，經銷商由于各自出身、學歷、家庭和發展經歷等等的不同，其處世的風格、作人的原則和其秉性也有所不同，因而作為新手與經銷商相處伊始，首先我們要做的任務是讓經銷商從心里接納自己，認為大家是一路人，而做到這一點，作為新手只有從經銷商的性格和特點入手，了解經銷商的性格和特點，知己知彼，從中找出其弱點和可以利用的地方，有針對性的采取大家所能認同的方式、方法來進行交流和交往，所謂“鹵水點豆腐，一物降一物”道理也正是如此，當然做到經銷商性格和特點的了解我們可以找到的方法很多，如問你的前任、問經銷商的業務人員、問你的終端客戶以及你的競爭對手等等均能達到目的。

二、上情下達做好有效溝通

在營銷工作當中我們常常可以發現這樣的一個現象，有很多時候業務人員與經銷商產生矛盾和沖突的問題往往是一些雞毛蒜皮的小事而不是大問題的厲害關系，造成這一現象的原因其實很簡單，就是雙方在一些問題上忽視有效的溝通而造成的不必要的誤會，經銷商作為企業營銷環節的重要一環，其擔負責企業物流配送和市場維護的工作，是企業在發展路上的重要合作伙伴，對與經銷商而言，更多了解企業發展的狀況、產品的促銷政策、新品的上市計劃、市場發展的規劃等關于合作企業的一系列情況不僅僅在于滿足其的好奇心而是希望通過更多對企業情況的了解來規劃市場尋求發展的機會，在有些時候經銷商對企業情況了解越多，貫徹公司的營銷思路會領會的更深，做的更徹底，因而對于來講新手在與經銷商相處時積極做好上情下達的有效溝通不僅可以減少雙方誤會，同時也會因為上情下達的有效溝通而取得經銷商的積極配合，使業務工作的開展順水順舟，起到事半功倍作用。

三、“利”字當頭算好一本帳

“天下熙熙、皆為利來，天下嚷嚷、皆為利往”，對于經銷商而言，經銷產品的目的在于獲取利潤，沒有哪一個經銷商愿意“學雷鋒”，即便是有那么這個經銷商也不會長久，對于新手來講與經銷商相處必須明白講大道理說空話都是沒用的這個道理，關注經銷商的利潤才是工作的根本，因而作為新手在與經銷商的相處要時刻記住：“利”字當頭算好一本帳，第一要算好經銷商的利潤帳，包括經銷商銷售額、毛利、差價、返利等等利潤帳，第二要算好經銷商的費用帳，包括人員工資、配送費用、退還貨損失、倉儲費用、資金費用等等產生的與公司產品相關的費用帳，只有心里有了這本帳，你才會知道經銷商經銷你公司的產品到底賺了多少錢，對待經銷商“不賺錢”的牢騷，你才會胸有成竹，否則，只會讓你難受。

四、未雨綢繆做好兩個計劃

經銷商的資金永遠是不夠的，沒有那個經銷商會讓自己的資金白白的放在帳上不用，只要有錢經銷商就會將資金拿出來進貨或者再選新的產品，充實到自己的陣營里來，為自己的發展壯大添磚加瓦，這是經銷商的本能所決定無可厚非，然而在現實工作中，我們常常會發現經銷商的資金量會與需貨量打架的情況，主要表現有：貨物短缺資金不夠、暢銷貨缺滯銷貨多占押資金或者其他廠家貨押資金我方需貨資金短缺等等現象，給銷售工作帶來不必要的麻煩，因而對于一個新手在于經銷商的相處工作中，要時刻關注經銷商的資金動向和庫存貨物的存貨量，考慮市場的動銷狀態、品種因素、季節因素和物流因素等等方面的問題，未雨綢繆做好兩個計劃，即經銷商的資金使用計劃和需貨計劃，使經銷商的資金、存貨、需貨有效銜接，避免出現資金斷裂、貨物斷貨的情況。

五、積極主動處理三個問題

市場永遠是動態發展的，什么樣的問題都會出現，預先防范、積極處理是市場工作讓自己處于主動的一個有效原則，作為一個新手與經銷商相處，凡事積極出擊而不是坐視不理讓經銷商找上門來工作就會相對輕松，也會取得更多的理解變得主動，作為一個新手在與經銷商相處過程中需要積極處理以下三個問題，這也是經銷商所最為關心的三個問題:

1、臨期品的處理問題

退貨換貨、貨物積壓造成的臨期品是經銷商在銷售過程中不可避免得情況，也是經銷商最為頭疼的工作之一，作為一個新手如果能積極主動幫助經銷商想辦法，出主意對這些臨期品進行積極處理，即便損失一些也會讓經銷商對你感激，至少他賠的的要少一些，也是可以理解的。

2、經銷商人員的管理問題

人員管理對于經銷商來講是一道難解的題目，一方面受精力所限無力達到，另一方面受能力所限無法達到，作為一個新手如果能為其所想盡力去幫助經銷商解決人員的管理問題，一方面可以人為我用提升個人的業績，另一方面幫助經銷商解決難題豈不合經銷商的美意，與其相處至少會多一塊砝碼。

3、市場擴展問題

一個市場運作的好與壞，固然和經銷商有很大的關系，同時也和業務人員有著密切的聯系，如果一個業務人員對市場不管不問，這個市場肯定不會有好的結果，如果作為一個新手對市場的擴展采取的是積極主動的幫經銷商找問題、想辦法，這樣不僅會調動經銷商積極性主動配合你去完成這個工作，同時也會讓經銷商對你有一個好的評價或看法。

六、日常交往把握四個原則

最后，在與經銷商的相處中會受到各種各樣的誘惑，隨著時間的延伸與經銷商的關系也會發生改變，由過去的工作關系的相識發展成為私交的朋友，但是作為一個營銷人員來講在于經銷商的日常交往中仍要時刻要牢記

1、工作第一的原則：即將工作與私人感情分開，工作是第一位，只有這樣才能將朋友的感情永遠延續下去。

2、實事求是的原則：即尊重市場的實際情況，不摻雜個人的感情因素，該給的支持一定給到位，即便會比其他的給的多。

路上小心范文第3篇

微信如此火爆，傳統藥店也不甘示弱。各類藥店紛紛涉足微信營銷。

一、藥店微信營銷，是有的放矢

藥店開始探索微信營銷之路，不會是無的放矢。從中國藥店市場大環境分析，藥店目標顧客群已經出現的泛年輕化趨勢，藥店微信的新模式還有很大的市場可以開拓。老年顧客雖仍是藥店的主要目標顧客群之一，然而事實上，連鎖藥店顧客中青年人占比已經超越了其他年齡階段。

2013年初一項針對多家知名連鎖藥店會員銷售占比數據的調研分析顯示，1980～1990年出生(20～30歲)的會員銷售占比在各年齡段中排在第一位。以山東燕喜堂為例，會員中43歲以下的人數占比為59.7%，43歲以上為40.3%，兩個年齡階段會員銷售占比則分別為61.78%和38.22%。而石家莊新興大藥房的會員中，上述四組數據分別是57.08%、42.92%以及50.07%、49.93%。如果把年輕與老年的界定年齡由43歲擴大至通常所說的老年人標準——65歲，年輕人所占比率將更高。

所以年輕化的主要目標人群是藥店涉足微信營銷的關鍵決策。

二、各類藥店涉足微信營銷

藥店開始微信營銷，那么都有哪類藥店開始實現了呢?根據筆者從微信公眾平臺的搜索(在微信“添加朋友”中的“查找公眾帳號”搜索“藥房”或“藥店”或“醫藥連鎖”等關鍵詞)，具體有以下幾類藥店：

序號類別舉例

1兼有電商的的連鎖藥店(O2O)目前包括開心人網上藥店、金象網、藥房網、華佗藥房網等在內的醫藥電商，已經開始進軍微信領域。

2大型連鎖藥店(實體店)傳統大型連鎖藥店中的老百姓大藥房、云南鴻翔一心堂藥房、山東燕喜堂、石家莊新興、張仲景大藥房和廣東大參林也開通了微信公共賬號，漱玉平民大藥房則推出了微信“微大夫”，力圖從服務贏得粉絲用戶。

3單體、個體藥店單體、個體藥店因為影響力小等原因，目前開通微信公眾賬號的相對較少。

三、藥店微信營銷的具體內容

1、與電子商務并駕齊驅

目前，網上藥店比傳統藥店更熱衷于探索微信營銷，形式上也較豐富。如開心人網上藥店率先推出微信多客服平臺，通過首創的“微信客服”和“在線藥師”模式，在現有電話客戶服務為主的服務模式上，引領了手機服務平臺新模式的創新。開心人網一些主導的數據流量大概15%到20%來自于移動終端。

開心人網上藥店的微信服務包括兩種模式，一是疾病自查，一是微信藥師。疾病自查服務，是通過開心人網上藥店提供的病癥目錄和方便快捷的檢索功能，可以直觀的對不適部位進行癥狀和疾病的自查自診，獲得癥狀、診斷、治療防護等多方面的信息。而微信藥師服務，則可使用語音、文字、圖片3種方式向專業藥師咨詢，并能及時獲取藥師專業建議和健康指導方案。

金象網微信公眾帳號6月14日推出“夏季常備防暑藥”活動，盤點出金象網推薦的防暑假降溫藥品，如清涼油、藿香正氣、金銀花等，并詳細介紹各產品的特點及用法，并在文末注有“點擊右上角，分享到朋友圈”的字眼，以及鏈接有金象大藥房網上商城網址。對于廣大消費者來說，正當夏季，生活必需，因此吸引了消費者的眼球。

2、傳播健康醫藥知識

隨著人們對自身健康需求的提高，他們雖健康醫藥知識是目前迫切需要了解的，特別是一些常見病、多發病、慢性病的基礎知識，發病原因、如何預防和治療等都是他們想知道的。所以目前開通微信公眾賬號的藥店大多都在運作健康知識的傳播，通過定期向粉絲推送藥學方面的相關資訊和知識來吸引粉絲，另外再在微信里設定藥師服務版塊，通過在線藥師及時回答粉絲提出的藥學相關問題，對粉絲進行藥學服務，以形成粉絲的依賴度。

開心人網上藥店微信公眾平臺主頁底端有更加個性化的頁面設置。如商品分類、在線藥師、聚劃算等三個欄目，其中點擊“商品分類”后有三個子專區，分別是：兩性用品、男性專區、女性專區;點擊“在線藥師”后有彈出“咨詢醫師”，患者可以進行有關疾病方面的咨詢。

3、通過互動進行精準營銷

強互動性是微信的一大特性。因為它不像微博，可以吸引大量粉絲轉發和評論，微信只有通過與顧客的溝通來取得顧客的信任。微信作為較為私密的溝通工具，實現了商家與消費者之間的雙向交流。通過與消費者的互動，企業可以分析消費者的消費習慣、客單價、頻率等，制定不同頁面的個性化菜單，從而實現精準的營銷推廣。因此，互動對于微信來說尤為重要。

分析北京朝陽大悅城的做法，它的互動模塊中，首先基本以固定自動回復為主，不過自動回復內容的設定，需建立在對用戶關注內容進行分類歸納的基礎上。這其中，類似“你好/早上好”等內容被列為一級搜索目錄關鍵詞，大悅城的自動回復則是引導用戶進入二級搜索目錄的關鍵詞，并通過二級目錄關鍵詞的自動回復引導消費者轉入三級目錄。這樣既加強了與消費者的互動，又可以向消費者全面推廣微信服務平臺。

四、藥店微信營銷的未來趨勢

雖然各類藥店都在開始探索微信營銷，但還是在逐漸完善之中，要想實現成熟、完整的各類內容，還有很長的路要走。

未來的藥店微信營銷的趨勢，筆者認為肯定離不開兩個方面，一個就是微信技術的日臻完善，并就此技術應用于藥店營銷當中，比如你身邊的藥店(微信定位系統的利用)、微信的支付功能的實現等;第二，就是消費者對于藥店服務的需求與微信營銷的結合，集便捷性、及時性、互動性等于一體。

路上小心范文第4篇

那么，在期房階段建好商業街是不是可行，青青家園的這條商業街究竟有哪些特色，在營銷推廣中扮演怎樣的角色，下面做一下簡要的分析： 一、 期房商業街的整體定位：

1、青青家園的項目特點： 萬科青青家園位于朝陽區京沈高速路旁，距國貿僅14公里，離東四環7公里，驅車15分鐘即可到達，并通有直達公交車363，交通極為方便；小區緊鄰北京環城綠化帶，東側規劃有綠色主題公園，景色怡人。萬科青青家園總規模約25萬平方米，容積率僅1.1，以4-5層的聯排住宅為主，低層低密度德市風格社區；小區的規劃設計巧妙的兼顧了統一的整體風格和住宅個性的張揚，戶型面積從99-245平米一應俱全；景觀別致，內有水系貫通；會所、商業街、幼兒園、中小學等設施齊備，分布合理，確保客戶生活的方便性。

2、青青家園目標客戶特征：教育程度較高、率先接受國際先進住宅概念，認同萬科品牌，并注重生活品質的年輕成功人士（外企白領，IT界人士、私企業主，年齡在30-35歲），功能以自用為主。他們的日常工作、交際地點主要集中在CBD外企集中地帶。另外，還包括一部分二次置業及投資客戶（購房用于出租）。在購買習慣上喜歡具有獨特風格的產品。

3、期房商業街的企劃定位：由于青青家園是占地25萬平方米，低層低密度純德式社區，社區建有會所、商業街、幼兒園、中小學等設施齊備，生活在這里的人們將會感受到生活的便利與舒適；青青的目標客戶也是一批注重生活品質的青年成功人士，所以在青青家園開盤前，我們希望能有這樣一個場所，將青青家園未來的生活方式、青青家園建筑的特色、青青家園項目的氣質展現給這群目標客戶。

大家都用這樣的體會，從小到大可能要搬好多次家，而回過頭來看能留在我們記憶里的，往往就是家門前的街道，抓住這個記憶點，能夠到達上述要求的場所，我們選擇了商業街。因為青青整體的建筑特點，我們把青青的商業街包裝、營造成歐洲節日里的小鎮街道的樣子，個性歡快、明晰，充滿活力。在具體操作上，采取虛實結合的模式，青青商業街里的，咖啡店、花店、書店、兒童天地采取寫實展示，而超市、西餅店、寵物店則采取櫥窗包裝的形式。這樣一條充滿歐洲風情韻味的商業街，就在這個思路的引導下，在青青家園開盤時，呈現給客戶。并成為京城樓盤營銷推廣成為一個亮點。 二、 期房商業街在營銷推廣中的作用：

1、 成熟社區最好的印證－理性消費引導：做為25萬平方米的青青家園，未來的社區將是相當成熟的社區，但在一期期房階段這種成熟感很難用樓書、報廣等銷售道具表現出來，而青青的這條商業街，就承載起這樣的一個任務，把未來青青的成熟社區感表現出來，對于房子這樣的消費品，顧客的購買行為一般都是很理性的，位置、交通、戶型、價格、建筑形態、綠化率、配套設施，都會非常的關注。青青的這條歐洲節日小鎮的街道，從建筑、營銷包裝上都體現了萬科以人為本的，用建筑尊重人的開發理念，消除了客戶對青青配套設施是否能如期到位的疑慮，增強了客戶對青青家園成熟社區的信心。從目前的效果來看，這條商業街非常成功達到了最初的定位目標。在營銷推廣中起到了非常良好的效果。

2、 未來生活最好的體現－感性消費引導：青青的客戶群同樣是非常感性的，教育程度較高、率先接受國際先進住宅概念，認同萬科品牌，并注重生活品質的年輕成功人士。對青青的這條商業街可以說是非常的喜歡。而在來訪客戶的看房路線的安排上，我們也是先讓客戶通過這條商業街，然后在進入樣板區，從樣板區到洽談區也要經過這條商業街，通過成功的包裝，把異國風情的氛圍很好的表達出來，銷售現場給來訪客戶的沖擊力是足夠的，表現在銷售上客戶的成交周期相對于其他項目要縮短很多。青青的寫意生活，通過商業街上的咖啡屋、書店、花店生動的表現出來，置身其中，讓忙碌工作的年輕白領，得到充分的放松的同時，也很好的引導了客戶的感性消費。這方面應該說做得也是很成功的。

3、 階段樓盤促銷最好的舞臺：有了這樣一條有特色的商業街，我們在青青的階段性促銷中，充分的利用這條商業街，讓她發揮更好的作用，比如，在周末的商業街，我們會加上許多的點綴，發放氣球的卡通人、變魔術的街頭藝人、素描者、街頭小樂隊，讓周末的商業街動起來，把節日里小鎮的氣氛烘托得惟妙惟肖。在這樣熱鬧的氛圍下，青青家園從開盤以來一直持續熱銷，我們回過頭來總結，把商業街作為一個推廣重點的營銷思路是很正確的。 三、 青青圣瓦倫丁街――命名由來：

路上小心范文第5篇

關鍵詞：小額信貸；商業化；格萊珉銀行

小額信貸就是在一些欠發達的國家或地區，通過特定的機構向中低收入階層提供的一種金額小，可以分期償還的不需要抵押或擔保的信貸產品和服務。1983年，尤努斯創辦了全球第一家小額信貸銀行――格萊珉銀行。這種新型的信貸模式在當時被譽為世界上最有效的扶貧模式，許多國家和地區都紛紛開始效仿。1993年，杜曉山將孟加拉小額信貸模式引入中國，在河北易縣建立了中國第一家小額信貸機構。自此小額信貸在我國逐步的發展起來。至2010年底，我國小額貸款公司已經超過了2400家，發放貸款超過1600億元。

一、小額信貸的重要性

（一）小額信貸可以有效解決農戶貸款難的問題

現階段許多農戶都已經從單純的農產品種植與農畜養殖的生產模式轉變為多元化的生產模式。在這種情況下，農戶有著對資金的強烈需求，但同時由于沒有可以用于抵押的物品，許多銀行是不會進行放貸的。小額信貸取消了擔保、抵押等貸款條件，同時提供優惠的利率，簡便的手續來滿足廣大農民的需求，使得農戶貸款難的問題可以得到有效的緩解。

（二）小額信貸可以提高農戶的信用意識，改善農村信貸環境

在推廣小額信貸的過程中，政府大力開展信用戶、信用村和信用鎮的建設，對鄉鎮集體和個人進行信用等級評估，并根據信用等級來確定守信額度，信用等級高的集體或個人就能獲得更高額度的貸款。

（三）小額信貸有力地支持了農村經濟結構調整和農業產業化的發展，促進農村經濟的“帕累托改進”，有效解決“三農”問題

“帕累托改進”就是在不減少一方福利的情況下，通過改變現有的資源配置來達到提高另一方福利的目的。小額信貸可以把城市閑置的資金用來發放貸款，作為農戶引進先進的生產工具或者是經營副業的資金，加大對“三農”的支持力度。

（四）小額信貸可以在一定程度上抑制高利貸問題的發生

長久以來，為農村服務的金融機構就很少。小額信貸的出現使得農戶能夠通過貸款獲得所需資金，而且貸款利率大大低于高利貸的利率。農戶的借款回歸正道，這就抑制高利貸的盛行，促進了農村金融市場的良性發展。

綜上所述，可以看出小額信貸對于我國農村地區的發展是很重要的。但是隨著小額信貸的發展，其可持續發展問題成為人們新的關注熱點。小額信貸要實現可持續發展，商業化是不可避免的趨勢。

二、我國小額信貸走上商業化之路的必然性

（一）利率控制

在我國，國家嚴格控制存貸款利率，小額信貸公司的貸款利率被控制在基準利率的四倍以內，也就是15%左右。并且就在今年，央行多次上調存款準備金率，而偏偏對農村信用社例外。

國外小額信貸機構成果經驗表明：只有采用市場利率即高于其他一般性貸款的利率才可能實現小額信貸的可持續發展。如表1所示。

（二）資金來源不足

1、我國農村金融市場主要的金融機構是農業發展銀行、農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄網點。大部分農業銀行已經從農村撤并，成了只存不貸的儲蓄所。而農業發展銀行是我國的政策性銀行，其政策只限于提供各類長短期融資以及欠發達地區區域發展所需的資金。

2、我國新成立的商業性小額信貸公司法律地位未被確定，所以就不能像普通的金融機構一樣，通過吸收存款來擴展業務。因此他們的資金來源于央行的再貸款與社會各界的捐款以及自有資本。

（三）市場競爭

有競爭才有發展。為了使小額信貸機構的服務能更加持久，利用市場的淘汰機制，提高小額信貸機構的抗風險能力，對其能實現可持續發展是很有利的。我國已經在原有的基礎上采取了多種措施，以形成多元金融主體并存，多種金融機構良性競爭的格局，來促進我國的小額信貸機構向市場化、產業化方向發展。

1、金融主體增加。2006年12月21日，銀監會制定并了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，放寬了農村金融市場準入標準。主要農村金融機構網點和從業人員情況如表2所示。

2、涉農金融機構改革。農村信用社（包括農村商業銀行、農村合作銀行）逐步形成多元化產權模式，進一步發揮“支農服務主力軍”作用。農業銀行順利完成股份制的改造，并開始了對于如何把“農業商業化”的新模式的探索。

我國農村金融市場需要進一步開放，形成多層次、多樣化、適度競爭的農村金融服務體系。

三、小額信貸商業化的弊端

2010年，丹麥調查記者湯姆海內曼拍攝的紀錄片《深陷小額債務》再次引起了各方面人士對于小額信貸新的思考。

（一）高利率

對小額信貸機構的貸款利率實行市場化原則，是趁火打劫還是擴大了金融服務的覆蓋范圍，這個問題在小額信貸業務開始時就被提出來了。受高利貸的影響，人們普遍對小額信貸高于一般企業貸款年利率的利率表示不能接受。

（二）投資者的謀利動機

正是由于小額信貸的高利率，讓投資者看到了商業化小額信貸公司中的商機，都想從中分一杯羹。這些投資者的目的已經不是為了幫助窮人了，而是想通過小額信貸公司從窮人身上謀利。商業化雖然存在弊端，但國際經驗卻表明：商業化是小額信貸可持續發展的保證。因此我國要探索有中國特色的小額信貸可持續發展的商業化道路。

四、探索小額信貸新的商業化道路

目前，我國在小額信貸方面的嘗試，都是基于格萊珉銀行的經驗。借鑒他國的經驗固然重要，但我國也應充分考慮與國外的差異性，考慮我國地區間的差異性，在對他國經驗吸收與創新的基礎上探索一條既不同于政策性金融，也不同于傳統商業性金融的新道路，才能使小額信貸這種新的模式在我國更好地發展，為更多的人服務。

（一）放寬利率限制

小額信貸利率過高會導致危機的出現，而過低又不能覆蓋小額信貸機構的運作成本。所以合理的貸款利率是小額信貸能夠持續發展的重要條件之一。

1、逐步放開利率管制，實行市場利率。我國小額信貸的實踐證明：農民對于能否接到貸款這一點更為關注，對貸款的利率關注反而是次要的。同時，商場化的利率還能滿足小額信貸機構自身經營的可持續發展，依據市場資金的供需情況調整利率，可以實現小額信貸機構的獨立發展，提高其競爭力。

2、加強對小額信貸組織貸款利率的監管。政府及監管部門需要時刻監控小額信貸利率的變化，以便政府和金融監管部門能夠對小額信貸運行中出現的問題做出及時的反應和采取相應有效的措施。同時，要將小額貸款利率納入國家利率管理體系，逐步形成與我國的市場化利率體系相適應的監管手段和調控能力，達到防范貸款風險的目的。

（二）拓寬資金來源

小額信貸機構本身的成本過高和風險過高，只有當貸款數額達到一定的規模之后才能有效地降低小額信貸的成本和風險，加上可行的利率，才能實現可持續發展。政府應該加大扶持力度，積極拓寬小額信貸機構融資渠道，吸收更多的社會資金進入農村金融市場，建立起廣闊的信貸資金融通網絡。

1、允許小額信貸機構“轉貸”。自20世紀80年代末，拉丁美洲非政府小額信貸的先行項目是從各銀行部門找到資金渠道，到1992年，有一半以上的小額信貸資金來自商業銀行的貸款。這是一個成功的范例。

2、允許商業性小額信貸機構吸收存款。小額信貸機構吸收存款一方面作為放貸的資金，另一方面還能減少農村資金的轉移，保證可貸資金的來源。低收入者也會有儲蓄的需求。

3、允許小額信貸機構探索新的籌資途徑。小額信貸機構可以通過與證券公司、商業性銀行等其他金融機構合作以其自有資本進行投資，利用股票或債券等融資形式，來促進資金來源的多元化。

（三）形成市場競爭

為建立起“多層次，覆蓋廣，競爭性”的農村金融市場，我國需進一步放寬農村信貸市場準入政策，提高市場的開放程度，并完善相關的法律制度以明確小額信貸機構的法律地位。

1、對不同類型的小額信貸機構設置不同的準入標準，以促使機構間能公平發展。對于公益性的小額信貸機構，它們在不發生違規金融行為的同時幫助了許多弱勢群體。對于商業性小額信貸機構，政府應適當放松其在資本金和法人資格方面的要求，允許成本低廉，只能開展簡單業務并能以微利保持持續發展的民間資本進入農村金融市場，發揮其促進農村經濟發展的積極作用。

2、繼續深化涉農金融機構的改革。我國在涉農金融機構的改革方面已經取得了重大成效：農村信用社可持續發展能力增強；農業發展銀行不斷開拓新業務；農業銀行完成股份制改革；郵政儲蓄銀行在農村地區的小額貸款業務得到了較快的發展；新型農村金融機構和小額貸款公司發展迅速。但是由于我國地域廣，地區差異較大，金融機構業務的深度和廣度還遠遠不夠。只有繼續深化改革，才能滿足不同地區之間不同的需求。

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