個人理財
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個人理財范文第1篇
關鍵詞:國內外商業銀行;個人理財比較;對策
隨著我國金融業的全面對外開放,外資銀行紛至沓來,國內外銀行對個人理財業務的爭奪帷幕已經拉開,國內銀行將面臨日益嚴峻的市場考驗,個人理財業務已經成為國內外金融業競相追逐的新的利潤增長點。
我國商業銀行個人理財業務起步較晚,雖然近幾年發展迅猛,但從我國各個商業銀行個人理財業務的運作情況來看,距離國外商業銀行所開展的個人理財業務仍有較大的差距,這些差距主要表現在以下幾個方面:
一、個人理財業務含義的比較
在國外,個人理財稱為財務策劃,是指財務策劃師通過收集整理客戶的收入、支出、資產、負債等數據,傾聽客戶的希望、要求、目標等,在律師、會計師、稅務師等專家的協助下,為顧客制定儲蓄計劃、保險投資對策、稅金對策、繼承、經營策略等方案,并幫助其實施。
目前,我國對個人理財的定義還局限在“如何處理自己的財富”。作為一種服務,它指的是根據個人(家庭)的風險偏好、短期、中期和長期需求或收益目標,對個人(家庭)的財產進行科學的、有計劃的、系統的全方位管理,以實現個人(家庭)財產的合理安排、消費和使用。
二、經營模式、投資工具的比較
在國外混業經營模式下,商業銀行形成了集銀行、證券、保險和投資銀行業務于一體的多元化發展戰略,可以為客戶提供更為全面的金融產品和服務,滿足客戶多樣化的需求。從產品種類來看,外資銀行可提供的個人業務產品面要廣于中資銀行,不僅品種豐富多樣,而且提供有關居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
而我國金融業一直實行分業經營模式,中資銀行不能直接涉足證券、保險、基金等業務,銀行只能代銷這些產品,而不能針對客戶的需要設計出個性化理財產品,這極大地限制了個人理財業務的深度和廣度,使得銀行在境內可供選擇的投資工具有限,加上目前中資銀行還不允許離岸投資,因此其個人理財產品比較單一,增值性產品和服務所占比重相對較低。
三、核心產品的比較
在國外,個人理財業務的劃分主要以客戶為中心,在設計個人理財產品時充分考慮了客戶的實際需要,主要以多元化的投資服務和私人理財服務為核心產品,其主要內容包括結算業務、貸款業務、委托業務、投資業務和私人理財服務,同時,國外個人理財業務還十分注重為客戶提供個性化、差別化的產品和服務,使顧客能夠找到適合自己的產品和服務模式。
而國內商業銀行個人理財業務的核心多是以傳統的個人金融業務(結算業務、貸款業務、委托業務)以及部分投資服務為主,并且投資業務還是以代銷基金、債券、保險、銀證通、銀證轉賬以及投資咨詢和建議為主,不能直接代客進行投資操作。與國外的銀行理財產品相比,目前國內商業銀行的個人理財產品更多的是形似,還沒有達到神似,只是把現有的業務進行一個重新的整合,而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。此外,國內個人理財還缺乏關于資產管理、遺產規劃、稅務規劃等私人理財服務。
四、客戶資源的比較
在國外,商業銀行的客戶質量較高,花旗、匯豐直接將境內的5%-10%的高收入階層作為其目標客戶,客戶質量最高;子銀行的理財服務,尤其是貴賓理財,門檻也比中資銀行高得多,如花旗銀行的貴賓理財V正就要求客戶月平均賬戶余額在5萬美元以上,匯豐銀行“卓越理財”也有類似的準入標準。
而國內商業銀行主要面對成長性客戶、城市高收入階層、白領和私營業主等,客戶質量相對較差且分布不均勻,準入門檻相對較低。
五、市場細分策略的比較
在國外,商業銀行在進行市場細分時,注重避免內部機構與人員的重疊和競爭,以業務模式、長遠規模效應、盈利水平和交叉營銷等作為細分的主要依據和標準,客戶分層細致。
而國內商業銀行在市場劃分時比較粗糙,內部的重疊、摩擦、競爭較為嚴重,以單一業務量為劃分標準,客戶分層粗獷。六、營銷方式的比較
在國外,商業銀行從客戶需要為出發點,以主動營銷為主,注重系統性營銷。
在營銷方式上更多地依賴于高科技和網絡,通過建設網上銀行、自助銀行、CALLCENTER、以及全國聯網的ATM機與POS機等現代化界面,可以使客戶在任何時間、任何地點實現與銀行的互動式無縫對接。
而國內銀行從完成營銷任務為出發點,以被動營銷為主,分割情況嚴重,客戶管理系統利用程度低,較為依賴營銷人員的經驗與個人努力。與外資銀行相比,國內商業銀行在物理網點的建設上具有外資銀行無法比擬的優勢,但網上銀行和電話銀行等無形營銷渠道的市場滲透度不高。
七、客戶關系管理的比較
在國外,商業銀行在開展個人理財業務時,建立了客戶信息管理系統,對客戶信息進行全面管理和深度分析,為客戶提供量身定制的理財產品及服務,并十分注重服務的機密性和專有性。同時還實行種種有利于鞏固與客戶關系的管理制度,舉辦各種活動,與客戶保持“連續關系”,獲得客戶的忠誠度。
而國內商業銀行普遍缺乏客戶管理水平,絕大多數銀行尚未開發和使用客戶服務管理系統,在日常客戶管理工作中無法進行準確的市場分層,不能快速、便捷地錄入、更新、檢索、調用客戶檔案資料,無法真正實現互動式和
個性化的客戶關系管理,無法為客戶提供全面的理財建議。
八、風險控制的比較
在國外,商業銀行有著完整的居民信用檔案和完善的風險監控體系,并且與其他銀行共享目標消費者的相關信息。同時憑借計算機技術和網絡技術的支持,具備一流的專業評估能力。
而我國,由于個人征信系統的缺失、缺乏配套的專業評估能力、不能建立有效的個人風險評估系統,為商業銀行個人理財業務的開展帶來了風險隱患。
九、員工素質的比較
在國外,商業銀行的客戶經理很多具有注冊理財規劃師(CertifiedFinancialPlanner,CFP)資格,有著較高的業務素質和豐富的職業經驗,并且在遴選過程中必須經過學歷、道德、綜合素質等多方面的考驗,即使成為客戶經理后,仍需接受財務分析師培訓。
而國內商業銀行近些年雖然加快步伐進行理財客戶經理的培養,但大多數客戶經理仍是從個人金融從業人員中臨時抽調而來的,即使參加了由銀行組織的專業培訓,個人理財技能仍以銀行類業務為主,而且其資格大多是由各銀行自己認定的,缺乏統一性和權威性。
十、考核機制的比較
在國外,銀行個人客戶經理的待遇與營銷業績直接掛鉤,營銷業績以客戶群組給銀行帶來的風險加權成本核算匯總結果為基礎進行考核,考核指標有市場占有率、集中度以及客戶關系提升變化情況等,采用平衡記分卡,考核的連貫性、系統性較強。
而我國,由于個人理財業務的效益主要體現在中間業務收入上,其效益又不能獨立核算,使得理財師的收入與他們所從事的工作及付出并不對等。此外,個人理財業務營銷績效目前尚未有完善的考核辦法,一般以銀行自身業務量為基礎,采用單項指標(發生額、余額)或多項相互矛盾的指標,缺乏可以鼓勵、衡量交叉營銷的綜合考核體系,連貫性和系統性較弱。
基于上述差距,我國商業銀行應從經營理念、創建理財品牌、開發個人理財信息系統、細分個人理財客戶、加強內部管理制度、建設個人理財隊伍等方面著手努力,有效地縮小差距,提高自身水平,以實現個人理財業務在我國的快速發展。
參考文獻
[1]伊娜,國外個人理財業務的發展對我國銀行業的啟示,《浙江金融》,2007年第5期。
個人理財范文第2篇
關鍵詞：人民幣匯率改革、家庭個人理財、理財策策略
一、人民幣匯率改革的原因
伴隨著經濟進入新的景氣周期以及外貿的迅猛增長，近兩年來我們的外匯儲備正以前所未有的速度的大幅飆升，截止06年底我國的外匯儲備已達到6099億美元，位居世界第二位，與此同時我國的綜合國力以及國際地位也得到了顯著的提升。但在取得上述成就的同時，我國也正面臨著通貨膨脹、經濟結構不合理、發展不平衡、人民幣匯率等諸多無法回避的棘手難題。相對于其余問題而言解決人民幣的匯率問題顯得最為關鍵、也最為明顯。因為它不僅直接涉及到國內的各項經濟政策，同時也關系到了中國與世界的關系。①
（一）人民幣匯率改革的背景
眾所周知，貨幣政策是國家經濟政策的核心組成部分，也是實現宏觀調控的手段，因此貨幣政策的變化對于整個經濟的影響特別是供求關系的影響力非常的大。②而作為貨幣政策中的重要組成部分，匯率政策的作用應該發揮應有的作用，這樣才能與利率政策一道解決困擾經濟持續、快速、健康發展的煩惱。
（二）人民幣匯率改革的重要性
長期以來，我國始終毫不動搖的執行著有管理的浮動匯率制度。實踐證明，這一制度在過去的十幾年內發揮著積極的作用，但隨著時間的推移其弊病也在逐漸暴露：1.匯率缺乏彈性保護了落后的企業使得經濟增長的水平不高。目前我國的出口仍以低級的加工為主，企業在低匯率的保護下不求上進、缺乏科技創新的意識與動力，長此以往我國經濟增長的后勁將會被削弱，國家也不可能保持長期的繁榮并極易引發貿易摩擦。2.由于缺乏靈活的匯率體制，歷次宏觀調控都付出了巨大的政治成本與經濟成本。③以20__年年初為例，此次調控涉及了鋼鐵、水泥、電解鋁、汽車、房地產等諸多重要行業并險些釀成硬著陸，究其原因主要是由于中央采取了緊縮銀根、行政干預為主的調控手段，這些方式雖效果明顯但卻有些殘暴，如果今后單純的重復這種方式的話，那么調控的效果將會大打折扣，地方與中央的博弈也會出現新的變化。綜上所述，無論從保持經濟增長的角度出發，還是從完善調控手法的方面考慮，改革匯率制度勢在必行，而且也只有這樣才能更好的發揮貨幣政策的作用，減少不必要的損失。縱覽世界匯率變化的全過程，我們不難發現匯率制度經歷了一個金本位制、固定匯率以及浮動匯率的進化過程。這一過程表明，匯率應當是自由浮動的而不應該受到人為的過多干預，所以無論從歷史唯物主義、還是從融入世界大家庭、緩和中國與主要發達國家之間矛盾的角度來看，人民匯率改革有其客觀的必要性。
（三）人民幣匯率改革的影響
20__年7月21日，人民銀行宣布，即日起我國開始實行以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調節、有管理的浮動匯率制度。自7月21日19時起，美元對人民幣交易價格調整為1美元兌8.11元人民幣，人民幣對美元升值2％，銀行間外匯市場美元對人民幣的交易價以此為中間價，上下浮動千分之三。人民幣匯率不再盯住單一美元，形成更富彈性的人民幣匯率形成機制，我國的匯率制度改革邁出了重要的一步。按照人民銀行的計劃，人民幣匯率改革將堅持主動性、可控性和漸進性的原則。此次人民幣對美元升值2%，短期來看對國民經濟產生的影響是比較溫和的。
二、人民幣匯率改革對家庭個人理財的影響及分析
人民幣小幅升值，對人們的日常生活幾乎沒有什么直接的影響。升值對老百姓明顯的好處就是人民幣更“值錢”了，出國旅游、國外留學所需的人民幣相應少了些，購買進口商品可能會便宜些，這些都是可以直接看到的好處。人民幣升值還使外匯買賣成為個人的另一種投資理財方式，成為居民的另一可能的生財之道。匯率變化會影響消費物價指數的變化，人民幣升值將產生一定的通貨緊縮的壓力，匯率變化會影響資產市場的價格波動，尤其以房地產表現更為明顯，房地產價格的波動對市民影響是比較大的。人民幣升值使擁有人民幣資產的少數富人獲得較大好處。④在當前貧富不均比較普遍情況下，升值會助長財產分布趨向更大的不均對收入分配產生負面影響。
（一）人民幣匯率改革對家庭外匯投資的影響
人民幣的升值意味著美元的相對貶值。人民幣升值對美元屬中線利空，是對美元持續半年多強勢的一次急剎車，預計外匯市場將會繼續以人民幣升值為原因，做多亞洲貨幣，同時做空美元。目前，市場預期本次升值僅是人民幣升值的第一步，年內有可能繼續升值，這會對美元帶來持續的拋售壓力。歐洲貨幣的表現相對冷靜。7月21日的上揚與其說是因人民幣升值而走強，倒不如說是美元下挫的必然結果。因此，人民幣升值對歐洲貨幣屬于利好，但這種利好作用，更多的是通過美元走軟來實現的。目前人民幣匯率調整的直接影響有限，但人民幣的潛在影響日益顯著。由于人民幣已經是影響全球市場的影子貨幣，匯市將進入一個人民幣升值周期的新階段。⑤投資者需關注兩個重點：一是
短期內人民幣能否再次出其不意地升值，因為2%的升幅遠遠低于市場預期，如果升值周期預期變成事實，市場將面臨新的轉機；二是人民幣在脫離美元體系后的長期動向，所謂“一籃子貨幣”會裝入哪些貨幣，這些貨幣的比例如何，都將是左右市場未來行情的關鍵因素。（二）人民幣匯率改革對家庭房地產投資的影響
房地產基本上是以人民幣計價的，因此人民幣升值，房地產的價值自然上升。因此，無論人們是以人民幣購買房地產，還是以外幣購買房地產，其所持有的房地產都自然升值了。如果外國投資者預期人民幣還會升值，那么就可能還有外國資金進入國內房地產市場，吹大房地產泡沫。因此，人民幣升值對房地產的升價形成了一定的壓力，但不會再引起高速上漲。因為我國的情況與當年日本的情況不同，我國政府已經充分意識到房地產泡沫對金融體系的破壞作用巨大。因此在調整匯率之前就已經考慮到要遏制炒房投機行為，采取了多種措施對房地產市場進行了調控。
（三）人民幣匯率改革對家庭股票投資的影響
在股票投資方面，就國內股市而言，匯率改革改變了資產的國際價格以及未來收益，因此將使國內股市產生從短期到中長期的系列變化。我們對匯率改革影響證券市場的評價是積極而正面的，人民幣升值屬于利好消息，并且這種影響預期將持續下去。人民幣升值對企業有不同影響，會吸引場外資金購買受益行業股票，受益行業和不利行業的股票換手必然增加，交易活躍，有利于重聚股市人氣。人民幣升值預期也將加速qfii的進入，這是利好消息。
(四)人民幣匯率改革對家庭債券投資的影響
人民幣升值之后，將使央行在一段時期內加息的可能性大幅降低。因此，債券市場上各種債券的價格都將出現不同程度的上漲。第一，人民幣升值周期預期吸引外資流入人民幣資產。債券類金融資產流動性好、安全性高，且其價格對市場消息和預期較為敏感。因此，人民幣升值的預期將吸引投資者將外匯資產置換為人民幣資產，待人民幣升值后再將人民幣資產換為外匯資產以獲利。第二，人民幣升值有利于減緩國內通脹壓力，降低債市升息預期。⑥一方面，人民幣升值可能抑制出口、鼓勵進口，造成本國部分消費需求轉向國外市場；同時，人民幣升值后外國對華投資成本增加，國內海外投資成本降低，也會在一定程度上抑制本國的總投資。因此，人民幣升值可能抑制總需求的擴張，有利于預防總需求推動的通脹。另一方面，人民幣升值可能降低糧食和大宗工業原材料的進口價格，并對國內糧食和原材料價格產生影響，從而有利于抑制成本推動型的通脹。因此，人民幣升值對國內物價上漲有一定抑制作用，有利于緩解市場對央行加息的預期，可能會促進固定利率債券走強。
三、家庭個人投資理財的策略
隨著經濟的發展，作為社會組成單位的家庭將擁有更多可以支配的財產。但因住房、醫療、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消費已成為工薪階層必須考慮的事。家庭理財應未雨綢繆，對以后的收入支出進行預測，以避免財務危機的發生。
（一）家庭個人理財中外匯投資的策略
外匯是指以外幣表示的用于國際結算的各種支付手段，即可以直接用于償還對外債務、實現購買力國際轉移的外幣資金。按照我國外匯管理的有關規定，外匯主要包括：(1)外國貨幣，包括紙幣和金屬鑄幣，如在我國可自由兌換的外幣有：美元、英鎊、歐元、日元、港幣等五種外幣；(2)外幣有價證券，包括政府公債、國庫券、公司債券、股票、息票等；(3)外幣支付憑證，包括票據銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證等；(4)其他外匯資金。外匯投資可以作為一種儲蓄的輔助投資，選擇國際上較為堅挺的幣種兌換后存入銀行，也許可以獲得較多的機會，如20__年2月19日之前持有美元和港幣，就贏得了投資股市b股的先機。合理調整手中的外幣資產結構，對外匯存款投資宜選擇較短期的產品，適當關注并選擇外匯理財產品。⑦（1）、大量拋出外匯完全持有人民幣不可取。因為目前我國的外匯政策還實行單向外幣管制，美元等外匯換成人民幣好辦，但人民幣換匯卻要經過官方審批，投資者應該根據自己的需要去決定是否繼續持有美元等外匯資產。如果僅僅是希望通過持有外匯來獲取收益的話，建議結匯；如果在不久的將來要出國旅行，或者有子女要出國留學、工作的話，就沒有必要將手頭的外匯結算干凈，因為結算后如若再次買入美元，中間會產生手續費，其數額是很高的，不一定會低于2%。留用的部分可以通過個人外匯買賣或銀行發售的外匯理財產品來保值增值。目前不少外匯理財產品收益都不錯，還有與人民幣匯率緊密掛鉤的產品也可以達到規避風險的目的。（2）、適當調整手中外匯資產的分配比率，不要把所有的外幣存款都壓到一種外幣上。從人民幣升值以后的外匯市場的反應來看，亞洲貨幣在人民幣升值的“鼓勵”下同時出現了上升，所以用美元購入亞洲貨幣是分散美元下跌的較好方法。（3）、外匯存款投資宜短不宜長。從人民幣升值當日起，各家商業銀行開始執行新的外幣存款利息。各銀行推出的外幣理財產品收益率也節節攀高，可以部分或全部抵銷掉人民幣升值帶來的美元資產損失。目前在國內各大銀行熱賣的外匯投資性存款，以前客戶只要面對美聯儲不斷升息的利率風險，現在還要面對央行小幅升值的匯率風險。在這兩重風險的考慮之下，不宜再投資過長（1年以上）的品種，可選擇較短期的產品，以保持流動性和應變能力。（4）、多關注外匯和外匯理財產品。金融風暴后亞洲國家貨幣相繼貶值，20__年美元也開始貶值。理財是一個長期的計劃，一個家庭為了保障自身的生存發展應該有自己的外匯儲備和黃金儲備來抵御本國可能出現貨幣貶值而帶來的風險。預計20__年或20__年人民幣實現自由兌換，而現在人民幣的升值正是我們兌換一些外國貨幣來儲備的一個好的機會，所以建議大家現在開始關注外匯和外匯理財產品。
（二）家庭個人理財中房地產投資的策略
房地產作為世界三大投資熱點之一，向來受到商家的青睞。房地產是房產(房屋財產)和地產(土地財產)的合稱。其實，房地產除了滿足居民家庭居住需求(遮風避雨)外，兼具保值增值的功效，是防止通貨膨脹的良好投資工具。房地產市場分三級：一級市場(國家壟斷)、二級市場(房地產商開發經營活動場所)、三級市場(房地產再轉讓、租賃、抵押場所)。投資者可根據實際情況，選擇長線投資和短線投機進行操作。購得房地產，投資者應隨機應變，待市場大幅看漲時，果斷脫手套現，獲取大筆價差收入。一般投資者必須謹慎介入房市，因為人民幣小幅升值對房地產行業的影響比較復雜，要密切關注投資資金流動的影響和政府相關調整政策的動向由于一般投資者的資產總額相對有限，而房地產投資往往需要高額投入，房產價格波動帶來的風險往往超過一般投資者可以承受的范圍。而且房地產目前還是國家重點調控的行業，在摸不清楚未來政策走向的時候，不可輕舉妄動。加上海外投資資金流入在短期內將緩解投資者對房地產行業的悲觀情緒，開發商的降價步伐可能會放緩。所以一般投資者最好不要輕易涉獵房產投資。
（三）家庭個人理財中股票投資的策略
黃金、房地產和股票，被經濟學家認為是當今世界三大投資熱點。股票投資風險大收益高，操作技術要求也高。對股市里投資在10萬元以下的散戶來說，做長期和買基金是在股市中平穩賺錢的兩大法寶。股票具有高收益、高風險、可轉讓、交易靈活、方便等特點。有股票投資經驗的個人投資者，可考慮持股或短線參與的操作策略，選股應重點考慮人民幣升值的受益行業的企業 對國內a股市場而言，人民幣升值將給銀行、旅游、航空等行業帶來積極的影響，而對港口航運等另外一些行業會帶來不利的影響。由于人民幣升值會吸引大量資金的關注，這在一定程度上會給處在股權分置改革中的股市較強的支撐。盡管千點向下破位的可能性短期內基本已經排除，但人民幣升值對整個證券市場影響的不確定性較大。因此，投資者應采取持股或短線參與的操作策略，不可盲目追捧，要著重關注人民幣升值的受益行業板塊，選擇績優個股，把握盤中機會，低吸為主。具體來說，因為企業與商品進出口關系的密切程度決定了該企業在人民幣升值條件下應該看漲還是看跌。一般出口類企業股票價格短期內會下跌，投資者應該減持此類公司的股票。對于房地產類企業
，人民幣升值部分受益的是物業持有型公司，能享受房價長期上漲帶來的利好，這類公司包括金融街、招商地產、小商品城、華僑城等。（四）家庭個人理財中債券投資的策略
債券是指國家、地方政府和企業為了籌集資金，按照法定程序發行的一種有價證券，發行人承諾在一定的時間向債券持有人支付利息和償還本金。債券是中等收入家庭的首選。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股市風險小，對有較多閑散資金的家庭比較合適。由于修改后的《個人所得稅法》明文規定“國債及國家發行的金融債券”免稅，所以投資債券首選國債和銀行債券。債券具有固定期限、還本付息，可轉讓、收入穩定等特點，深受老年人和保守型投資者的青睞。債券投資者收益。短期內對債市應持幣觀望，可在債券市場盤整時待機入市本次人民幣匯率調整的目標不在于變動匯率水平，而是強調匯率形成機制，可以讓金融機構和銀行有個適應過程，市場也會逐步熟悉。當前主導債券市場行情發展的因素有兩個:第一是基本面，其二是資金面。從更直接意義上說，人民幣匯率調整將通過資金面影響債券市場，而未來債券市場資金的動向將是影響債券市場行情發展的最重要因素。當前股票投資和房地產投資風險較高，債券市場正在或者已經成為包括qfii在內的境外機構的重要選擇，從當前qfii和外資銀行大量購買國債可見一斑。顯然，本次人民幣匯率調整對債券市場將產生較大影響。長期來說，此次人民幣升值對債券市場構成利好。因此，一般投資者應謹慎觀望，可在債券市場盤整時待機入市。
四、總結
家庭投資應因人而異，如果能從實際出發，取長補短，選擇適合自己的投資方式，就邁出了走向成功的第一步。要充分利用自己的職業或興趣愛好決定理財方式。⑧職業不僅決定了一個人能夠用于家庭理財的時間和精力，而且在一定程度上也決定了理財信息的來源是否充分。家庭收入的多少決定理財方式，在工薪家庭中，應將收入的三分之一用于消費，三分之一用于儲蓄，還有三分之一用于其他投資，這樣可以逐步改善家庭生活。投資方式可根據家庭實際情況和理財產品的風險和收益進行選擇，最終應適合家庭的需要。
摘 要：人民幣匯率改革對各行各業都形成了一定的影響，尤其是給家庭理財的理財格局帶來一些變動。作為社會組成單位的家庭擁有更多可以支配的財產。但因住房、醫療、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消費已成為家庭必須考慮的事。家庭理財應未雨綢繆，對以后的收入支出進行預測，以避免財務危機的發生。本文介紹了人民幣改革的原因，并介紹了人民幣匯率改革對投資理財的影響，最后提出了在人民幣匯率改革下的投資策略。
關鍵詞：人民幣匯率改革、家庭個人理財、理財策策略
一、人民幣匯率改革的原因
伴隨著經濟進入新的景氣周期以及外貿的迅猛增長，近兩年來我們的外匯儲備正以前所未有的速度的大幅飆升，截止06年底我國的外匯儲備已達到6099億美元，位居世界第二位，與此同時我國的綜合國力以及國際地位也得到了顯著的提升。但在取得上述成就的同時，我國也正面臨著通貨膨脹、經濟結構不合理、發展不平衡、人民幣匯率等諸多無法回避的棘手難題。相對于其余問題而言解決人民幣的匯率問題顯得最為關鍵、也最為明顯。因為它不僅直接涉及到國內的各項經濟政策，同時也關系到了中國與世界的關系。①
（一）人民幣匯率改革的背景
眾所周知，貨幣政策是國家經濟政策的核心組成部分，也是實現宏觀調控的手段，因此貨幣政策的變化對于整個經濟的影響特別是供求關系的影響力非常的大。②而作為貨幣政策中的重要組成部分，匯率政策的作用應該發揮應有的作用，這樣才能與利率政策一道解決困擾經濟持續、快速、健康發展的煩惱。
（二）人民幣匯率改革的重要性
長期以來，我國始終毫不動搖的執行著有管理的浮動匯率制度。實踐證明，這一制度在過去的十幾年內發揮著積極的作用，但隨著時間的推移其弊病也在逐漸暴露：1.匯率缺乏彈性保護了落后的企業使得經濟增長的水平不高。目前我國的出口仍以低級的加工為主，企業在低匯率的保護下不求上進、缺乏科技創新的意識與動力，長此以往我國經濟增長的后勁將會被削弱，國家也不可能保持長期的繁榮并極易引發貿易摩擦。2.由于缺乏靈活的匯率體制，歷次宏觀調控都付出了巨大的政治成本與經濟成本。③以20__年年初為例，此次調控涉及了鋼鐵、水泥、電解鋁、汽車、房地產等諸多重要行業并險些釀成硬著陸，究其原因主要是由于中央采取了緊縮銀根、行政干預為主的調控手段，這些方式雖效果明顯但卻有些殘暴，如果今后單純的重復這種方式的話，那么調控的效果將會大打折扣，地方與中央的博弈也會出現新的變化。綜上所述，無論從保持經濟增長的角度出發，還是從完善調控手法的方面考慮，改革匯率制度勢在必行，而且也只有這樣才能更好的發揮貨幣政策的作用，減少不必要的損失。縱覽世界匯率變化的全過程，我們不難發現匯率制度經歷了一個金本位制、固定匯率以及浮動匯率的進化過程。這一過程表明，匯率應當是自由浮動的而不應該受到人為的過多干預，所以無論從歷史唯物主義、還是從融入世界大家庭、緩和中國與主要發達國家之間矛盾的角度來看，人民匯率改革有其客觀的必要性。
（三）人民幣匯率改革的影響
20__年7月21日，人民銀行宣布，即日起我國開始實行以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調節、有管理的浮動匯率制度。自7月21日19時起，美元對人民幣交易價格調整為1美元兌8.11元人民幣，人民幣對美元升值2％，銀行間外匯市場美元對人民幣的交易價以此為中間價，上下浮動千分之三。人民幣匯率不再盯住單一美元，形成更富彈性的人民幣匯率形成機制，我國的匯率制度改革邁出了重要的一步。按照人民銀行的計劃，人民幣匯率改革將堅持主動性、可控性和漸進性的原則。此次人民幣對美元升值2%，短期來看對國民經濟產生的影響是比較溫和的。
二、人民幣匯率改革對家庭個人理財的影響及分析
人民幣小幅升值，對人們的日常生活幾乎沒有什么直接的影響。升值對老百姓明顯的好處就是人民幣更“值錢”了，出國旅游、國外留學所需的人民幣相應少了些，購買進口商品可能會便宜些，這些都是可以直接看到的好處。人民幣升值還使外匯買賣成為個人的另一種投資理財方式，成為居民的另一可能的生財之道。匯率變化會影響消費物價指數的變化，人民幣升值將產生一定的通貨緊縮的壓力，匯率變化會影響資產市場的價格波動，尤其以房地產表現更為明顯，房地產價格的波動對市民影響是比較大的。人民幣升值使擁有人民幣資產的少數富人獲得較大好處。④在當前貧富不均比較普遍情況下，升值會助長財產分布趨向更大的不均對收入分配產生負面影響。
（一）人民幣匯率改革對家庭外匯投資的影響
人民幣的升值意味著美元的相對貶值。人民幣升值對美元屬中線利空，是對美元持續半年多強勢的一次急剎車，預計外匯市場將會繼續以人民幣升值為原因，做多亞洲貨幣，同時做空美元。目前，市場預期本次升值僅是人民幣升值的第一步，年內有可能繼續升值，這會對美元帶來持續的拋售壓力。歐洲貨幣的表現相對冷靜。7月21日的上揚與其說是因人民幣升值而走強，倒不如說是美元下挫的必然結果。因此，人民幣升值對歐洲貨幣屬于利好，但這種利好作用，更多的是通過美元走軟來實現的。目前人民幣匯率調整的直接影響有限，但人民幣的潛在影響日益顯著。由于人民幣已經是影響全球市場的影子貨幣，匯市將進入一個人民幣升值周期的新階段。⑤投資者需關注兩個重點：一是短期內人民幣能否再次出其不意地升值，因為2%的升幅遠遠低于市場預期，如果升值周期預期變成事實，市場將面臨新的轉機；二是人民幣在脫離美元體系后的長期動向，所謂“一籃子貨幣”會裝入哪些貨幣，這些貨幣的比例如何，都將是左右市場未來行情的關鍵因素。
（二）人民幣匯率改革對家庭房地產投資的影響
房地產基本上是以人民幣計價的，因此
人民幣升值，房地產的價值自然上升。因此，無論人們是以人民幣購買房地產，還是以外幣購買房地產，其所持有的房地產都自然升值了。如果外國投資者預期人民幣還會升值，那么就可能還有外國資金進入國內房地產市場，吹大房地產泡沫。因此，人民幣升值對房地產的升價形成了一定的壓力，但不會再引起高速上漲。因為我國的情況與當年日本的情況不同，我國政府已經充分意識到房地產泡沫對金融體系的破壞作用巨大。因此在調整匯率之前就已經考慮到要遏制炒房投機行為，采取了多種措施對房地產市場進行了調控。（三）人民幣匯率改革對家庭股票投資的影響
在股票投資方面，就國內股市而言，匯率改革改變了資產的國際價格以及未來收益，因此將使國內股市產生從短期到中長期的系列變化。我們對匯率改革影響證券市場的評價是積極而正面的，人民幣升值屬于利好消息，并且這種影響預期將持續下去。人民幣升值對企業有不同影響，會吸引場外資金購買受益行業股票，受益行業和不利行業的股票換手必然增加，交易活躍，有利于重聚股市人氣。人民幣升值預期也將加速qfii的進入，這是利好消息。
(四)人民幣匯率改革對家庭債券投資的影響
人民幣升值之后，將使央行在一段時期內加息的可能性大幅降低。因此，債券市場上各種債券的價格都將出現不同程度的上漲。第一，人民幣升值周期預期吸引外資流入人民幣資產。債券類金融資產流動性好、安全性高，且其價格對市場消息和預期較為敏感。因此，人民幣升值的預期將吸引投資者將外匯資產置換為人民幣資產，待人民幣升值后再將人民幣資產換為外匯資產以獲利。第二，人民幣升值有利于減緩國內通脹壓力，降低債市升息預期。⑥一方面，人民幣升值可能抑制出口、鼓勵進口，造成本國部分消費需求轉向國外市場；同時，人民幣升值后外國對華投資成本增加，國內海外投資成本降低，也會在一定程度上抑制本國的總投資。因此，人民幣升值可能抑制總需求的擴張，有利于預防總需求推動的通脹。另一方面，人民幣升值可能降低糧食和大宗工業原材料的進口價格，并對國內糧食和原材料價格產生影響，從而有利于抑制成本推動型的通脹。因此，人民幣升值對國內物價上漲有一定抑制作用，有利于緩解市場對央行加息的預期，可能會促進固定利率債券走強。
三、家庭個人投資理財的策略
隨著經濟的發展，作為社會組成單位的家庭將擁有更多可以支配的財產。但因住房、醫療、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消費已成為工薪階層必須考慮的事。家庭理財應未雨綢繆，對以后的收入支出進行預測，以避免財務危機的發生。
（一）家庭個人理財中外匯投資的策略
外匯是指以外幣表示的用于國際結算的各種支付手段，即可以直接用于償還對外債務、實現購買力國際轉移的外幣資金。按照我國外匯管理的有關規定，外匯主要包括：(1)外國貨幣，包括紙幣和金屬鑄幣，如在我國可自由兌換的外幣有：美元、英鎊、歐元、日元、港幣等五種外幣；(2)外幣有價證券，包括政府公債、國庫券、公司債券、股票、息票等；(3)外幣支付憑證，包括票據銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證等；(4)其他外匯資金。外匯投資可以作為一種儲蓄的輔助投資，選擇國際上較為堅挺的幣種兌換后存入銀行，也許可以獲得較多的機會，如20__年2月19日之前持有美元和港幣，就贏得了投資股市b股的先機。合理調整手中的外幣資產結構，對外匯存款投資宜選擇較短期的產品，適當關注并選擇外匯理財產品。⑦（1）、大量拋出外匯完全持有人民幣不可取。因為目前我國的外匯政策還實行單向外幣管制，美元等外匯換成人民幣好辦，但人民幣換匯卻要經過官方審批，投資者應該根據自己的需要去決定是否繼續持有美元等外匯資產。如果僅僅是希望通過持有外匯來獲取收益的話，建議結匯；如果在不久的將來要出國旅行，或者有子女要出國留學、工作的話，就沒有必要將手頭的外匯結算干凈，因為結算后如若再次買入美元，中間會產生手續費，其數額是很高的，不一定會低于2%。留用的部分可以通過個人外匯買賣或銀行發售的外匯理財產品來保值增值。目前不少外匯理財產品收益都不錯，還有與人民幣匯率緊密掛鉤的產品也可以達到規避風險的目的。（2）、適當調整手中外匯資產的分配比率，不要把所有的外幣存款都壓到一種外幣上。從人民幣升值以后的外匯市場的反應來看，亞洲貨幣在人民幣升值的“鼓勵”下同時出現了上升，所以用美元購入亞洲貨幣是分散美元下跌的較好方法。（3）、外匯存款投資宜短不宜長。從人民幣升值當日起，各家商業銀行開始執行新的外幣存款利息。各銀行推出的外幣理財產品收益率也節節攀高，可以部分或全部抵銷掉人民幣升值帶來的美元資產損失。目前在國內各大銀行熱賣的外匯投資性存款，以前客戶只要面對美聯儲不斷升息的利率風險，現在還要面對央行小幅升值的匯率風險。在這兩重風險的考慮之下，不宜再投資過長（1年以上）的品種，可選擇較短期的產品，以保持流動性和應變能力。（4）、多關注外匯和外匯理財產品。金融風暴后亞洲國家貨幣相繼貶值，20__年美元也開始貶值。理財是一個長期的計劃，一個家庭為了保障自身的生存發展應該有自己的外匯儲備和黃金儲備來抵御本國可能出現貨幣貶值而帶來的風險。預計20__年或20__年人民幣實現自由兌換，而現在人民幣的升值正是我們兌換一些外國貨幣來儲備的一個好的機會，所以建議大家現在開始關注外匯和外匯理財產品。
（二）家庭個人理財中房地產投資的策略
房地產作為世界三大投資熱點之一，向來受到商家的青睞。房地產是房產(房屋財產)和地產(土地財產)的合稱。其實，房地產除了滿足居民家庭居住需求(遮風避雨)外，兼具保值增值的功效，是防止通貨膨脹的良好投資工具。房地產市場分三級：一級市場(國家壟斷)、二級市場(房地產商開發經營活動場所)、三級市場(房地產再轉讓、租賃、抵押場所)。投資者可根據實際情況，選擇長線投資和短線投機進行操作。購得房地產，投資者應隨機應變，待市場大幅看漲時，果斷脫手套現，獲取大筆價差收入。一般投資者必須謹慎介入房市，因為人民幣小幅升值對房地產行業的影響比較復雜，要密切關注投資資金流動的影響和政府相關調整政策的動向由于一般投資者的資產總額相對有限，而房地產投資往往需要高額投入，房產價格波動帶來的風險往往超過一般投資者可以承受的范圍。而且房地產目前還是國家重點調控的行業，在摸不清楚未來政策走向的時候，不可輕舉妄動。加上海外投資資金流入在短期內將緩解投資者對房地產行業的悲觀情緒，開發商的降價步伐可能會放緩。所以一般投資者最好不要輕易涉獵房產投資。
（三）家庭個人理財中股票投資的策略
黃金、房地產和股票，被經濟學家認為是當今世界三大投資熱點。股票投資風險大收益高，操作技術要求也高。對股市里投資在10萬元以下的散戶來說，做長期和買基金是在股市中平穩賺錢的兩大法寶。股票具有高收益、高風險、可轉讓、交易靈活、方便等特點。有股票投資經驗的個人投資者，可考慮持股或短線參與的操作策略，選股應重點考慮人民幣升值的受益行業的企業 對國內a股市場而言，人民幣升值將給銀行、旅游、航空等行業帶來積極的影響，而對港口航運等另外一些行業會帶來不利的影響。由于人民幣升值會吸引大量資金的關注，這在一定程度上會給處在股權分置改革中的股市較強的支撐。盡管千點向下破位的可能性短期內基本已經排除，但人民幣升值對整個證券市場影響的不確定性較大。因此，投資者應采取持股或短線參與的操作策略，不可盲目追捧，要著重關注人民幣升值的受益行業板塊，選擇績優個股，把握盤中機會，低吸為主。具體來說，因為企業與商品進出口關系的密切程度決定了該企業在人民幣升值條件下應該看漲還是看跌。一般出口類企業股票價格短期內會下跌，投資者應該減持此類公司的股票。對于房地產類企業，人民幣升值部分受益的是物業持有型公司，能享受房價長期上漲帶來的利好，這類公司包括金融街、招商地產、小商品城、華僑城等。
（四）家庭個人理財中債券投資的策略
債券是指國家、地方政府和企業為了籌集資金，按照法定程序發行的一種有價證券，發行人承諾在一定的時間向債券持有人支付利息和償還本金。債券是中等收入家庭的首選。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股市風險小，對有較多閑散資金的家庭比較合適。由于修改后的《個人所得稅法》明文規定“國債及國家發行的金融債券”免稅，所以投資債券首選國債和銀行債券。債券具有固定期限、還本付息，可轉讓、收入穩定等特點，深受老年人和保守型投資者的青睞。債券投資者收益。短期內對債市應持幣觀望，可在債券市場盤整時待機入市本次人民幣匯率調整的目標不在于變動匯率水平，而是強調匯率形成機制，可以讓金融機構和銀行有個適應過程，市場也會逐步熟悉。當
個人理財范文第3篇
一、國內壽險業個人理財規劃服務的興起背景
（一）需求方：客戶理財需求日益增長
麥肯錫公司曾預計，2002年中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：
1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數下降加快。據國家統計局資料表明：1978—2001年城鎮居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數下降加快。2001年我國城鎮居民家庭恩格爾系數為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。
2.住房、醫療、教育、養老等體制改革激發了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業化以及醫療和養老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發了居民理財的需求。也就是說，現在人們必須自己面對怎樣實現家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協調的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規劃。
3.金融產品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數有1200多家，投資者開戶數達6850萬戶。金融產品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規劃提供了可實施的投資渠道。據中國社會調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調查結果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。PA18個人理財網站專業調查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規劃服務需求是熱切而且比較成熟的。
（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務
我國保險市場競爭加劇已經成為業界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業的高速增長的主力軍。中國保監會最新統計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業務保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統壽險都是未來保險市場上的主流產品，而該類產品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規劃服務，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經驗就是如此。
此外，在我國加入WTO后，外資保險機構全面進入國內市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術和人才優勢。國內的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優質的個人理財規劃服務。
（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者
雖然我國新興的保險中介機構數量和規模都在不斷發展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業中介公司找到了長久穩定、附加值高的主營收入。據悉，多家保險中介機構都在積極策劃提供專業的理財規劃服務，以中介人的獨特位置來彰現自己從事理財業務的獨立性、專業性和客觀性，以此作為公司發展的有效武器。
二、國際上壽險業個人理財規劃服務概況
（一）CFP服務理念對壽險業的影響
研究個人理財規劃服務，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領域最權威和流行的理財規劃職業資格，2001年全美職業資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業從業證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經紀人和證券經紀人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產品和服務相聯系。雖然壽險從業人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規劃服務的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規劃服務隊伍，為客戶提供理財規劃服務。
（二）亞太地區壽險業個人理財規劃服務狀況
在亞太地區，人們習慣稱理財規劃為“財務規劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業個人理財規劃服務漸成規模，以財務顧問的身份為客戶進行理財規劃正成為新世紀壽險業務員的轉型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規劃的挑戰與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規范”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業務員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當的建議和壽險產品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業務員開始運用理財規劃為客戶進行資產分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規定所有壽險業務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業務員像醫生、律師般收取專業的服務費用，提高業務員的形象和地位。
三、壽險業開展個人理財規劃服務的內容及影響
（一）壽險業個人理財規劃服務的基本內容
全面的個人理財規劃涉及各類金融產品，但并不意味著某個理財規劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規劃服務首先是某位理財規劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業領域的專家來具體實施理財規劃方案。
從服務內容上看，壽險業理財規劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產等六大方面。提供上述六方面的全部規劃也稱為全方位的理財規劃。事實上，提供理財規劃服務并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規劃，按照客戶需求和壽險業務員的個人專業水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規劃），也可以主要提供保險、投資和稅務方面的規劃（多方位財務規劃）。
從實施過程分析，CFP的標準執行程序共六步：第一、設定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規劃是動態變化的。
從壽險業務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業背景的業務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業務員必須要為客戶制定一套全面的、互相協調的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業務員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰略性的資產分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規劃，同時推薦其他領域的專家來協助客戶實施其全面的理財計劃。
（二）壽險業推行個人理財規劃服務的影響
從直接的產品推銷轉變為圍繞客戶需求來組織生產和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質變意義的一大步，壽險業推行個人理財規劃服務具有劃時代的意義，將對整個壽險業、壽險公司、人及中介機構以及壽險客戶本身產生重要的影響并帶來多贏結果。
1.對壽險業的影響。整個服務模式的轉變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數不良人的行為影響到整個市場的健康發展。可以說，個人理財規劃服務的推行，也是壽險業規范化、制度化、國際化的標志之一。
2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業務收入，而且可以以客戶需求為導向，開發出最令客戶滿意的新產品，占據市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業金融企業的合作，通過客戶資源共享，創造更多的主營業務及其他業務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。
3.對壽險人及中介機構的影響。實施理財規劃服務，要求業務員具備較高的素質和專業水平。按照CFP的“4E”標準，實施理財規劃服務必須要求從業人員在考試、教育、經驗和職業道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業推行理財規劃服務，必然會推動業務員提高自己素質，轉變自己的角色，重新規劃自己的人生，朝CFP的最高職業資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規，規定人銷售保險產品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓和收取產品傭金找到立足之本。
4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經濟的成本實現自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”
四、我國個人理財規劃服務的缺陷和發展趨勢
（一）目前國內壽險業個人理財規劃服務的缺陷
1.個人理財規劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內個人理財規劃服務需求日益顯現，少數公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務市場本身并沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現時的有效需求很少，普通的壽險業務員仍然可以用傳統的產品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質低下等原因，所提供的理財服務層次較低。
2.個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業務員進行理財規劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務，但由于沒有系統的培訓體系和專門統一的培訓教材，也沒有權威、中立和專業的個人理財規劃服務資格認證證書，這些理財規劃人員的理財規劃技能和服務品質都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。
3.現時金融產品的數量和品種不能完全滿足個人理財規劃服務的要求。雖然國內各項理財金融品種已經相繼出現，但各領域的金融品種都相對初級，如股票市場不規范、銀行產品簡單、基金投資風格趨同、保險產品流行一陣風等，這些都制約著理財規劃的制定和實施效果。
4.現行法律法規尚不健全。國內金融業分業經營的法律監管體系，個人稅法的不完善，遺產繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業理財規劃服務的行業標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規劃服務的發展。
（二）國內壽險業個人理財規劃服務的發展趨勢
1.壽險業開展個人理財規劃服務所需的法律法規正逐漸健全和完善。個人理財規劃服務的良性發展需要一個相對健全的法制環境，由于“理財”的專業性、復雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務、遺產等方面法律法規的約束和保護，良好的制度環境是個人理財規劃服務發展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規劃服務的保險監管部門規章也有可能出臺。
2.壽險業個人理財規劃服務行業組織逐步建立和規范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領域最權威和流行的個人理財規劃（CFP）副業資格有望登陸中國大陸，CFP標準的引入將大大有利于保險業理財服務的開展。擁有權威認證，參照4E標準培養出的專職理財規劃隊伍，必然會提升理財規劃師的職業影響，并刺激潛在的理財需求轉化為顯形需求。同時，保險業的理財規劃行業協會在中國金融策劃協會成立之后也有望誕生，行業的自律規范有可能逐步形成。
個人理財范文第4篇
擬于***年下半年，在**地區建設兩個個人理財中心的同時，根據總行的審批情況在****中心城市行和***經濟發達城市行各建設一個個人理財中心，并在總行開發的個人理財業務處理系統基礎上，對現有個人銀行業務進行整合，為客戶提供綜合性個人理財服務。下一步計劃配合我分行精品網點建設的進程，逐步在符合條件的其他二級分行陸續建設個人理財中心，同時篩選轄下**個符合條件的大型骨干網點，改造成個人理財網點，逐步推廣我分行個人理財業務。
二、進度安排
第一階段：準備階段（**年上半年）
1、對已選定的廣州地區兩網點根據業務品種功能進行相應格局規劃設計，有關設備的選配購置。
2、對除**地區外的上述*個二級分行現有網點進行考察篩選，各選擇一個業務品種齊全、儲源豐富、客戶流量大、地處鬧市的大型網點，按照總行要求的模式改造成個人理財中心。
3、制定個人理財業務和客戶經理管理和考核辦法，研究開發整合金融產品。
4、在網點現有客戶經理基礎上，進一步組織選拔高素質的客戶經理、組織開展培訓工作。
第二階段：投入運作階段（**年第三季度）
1、根據總行的規劃安排及統一標準，裝修改造**地區及其他二級分行的個人理財中心，統一品牌設計。
2、設計制作精美的貴賓卡，做好開辦前的宣傳營銷準備工作。
3、配合宣傳營銷，推出個人理財中心，開辦個人理財業務。
4、在移植總行個人理財業務系統的基礎上，開發我分行配套系統，建立網絡信息庫。
第三階段：充實完善階段（運行半年至1年）
1、對個人理財業務開展情況進行調查，及時收集客戶的建議和意見，根據市場變化，及時調整我分行個人理財業務方案，優化個人理財業務產品。
2、在積累經驗的基礎上，逐步擴大我分行個人理財業務的覆蓋面，除在有條件的中心城市行設置高檔次的個人理財中心外，同時在有條件的大、中型網點設立開放式的個人理財專柜，重點服務我分行的優質客戶。
三、軟硬件建設
1、需購置設備：辦公設備、PC機、密碼鍵盤、打印機、磁條讀寫器、點鈔機、美元驗鈔機、電話機、傳真機；利率、外匯匯率、業務宣傳顯示屏；自助交易終端；存折補登機、ATM。
2、移植總行個人理財業務處理系統，開發個人客戶經理業務處理系統等。
四、人員配備
按照總行規定的要求，對現有個人金融客戶經理進行重新篩選，根據網點規模及業務量的大小配備相應數量的客戶經理，原則上每個理財中心應至少配備封閉式柜臺柜員*名，開放式柜臺初級客戶經理*名，大戶室高級客戶經理*名。
五、業務內容
通過個人理財中心一站式服務，為客戶提供涵蓋傳統銀行業務、個人支付結算業務、業務、個人貸款業務、投資理財分析及業務咨詢等全方位、多層次綜合性個人金融服務。通過對個人理財中心財力、物力、人力上的傾斜，使之成為我分行發展個人理財業務的龍頭，形成品牌效應。具體而言，個人理財中心具備以下業務功能：
（一）個人理財咨詢業務：包括回答客戶業務咨詢、為客戶提供業務操作幫助、推介新業務、提品組合建議、分析外匯匯率走勢、提供專項理財服務、定期組織客戶投資理財專題講座。
（二）提供系列優惠服務：包括申辦信用卡金卡免收首年年費，享受大額消費透支；免費提供一系列個人結算服務（如免收個人支票、儲蓄卡工本費、免費辦理個人電子匯兌等，但代收費的有關手續費除外）；享受保管箱優惠服務。客戶如有需要，到我分行推薦的機構辦理房產評估、會計師、律師服務等業務，可享受折扣優惠。
（三）非現金業務：客戶經理接受客戶委托，為客戶辦理如網上銀行、Call-Center、證券保證金轉賬服務、證銀聯、個人外匯買賣自助交易等各類業務的簽約，信用卡的申請、各類掛失業務，賬戶信息查詢，匯款到賬/賬戶透支提醒通知服務，B股股東代碼卡開戶等不涉及現金和重要單證的業務。
（四）個人貸款服務：包括各類大件商品消費性信貸，生產性抵（質）押貸款，住房按揭服務，汽車消費信貸等；根據客戶的信用度提供相應的貸款額度；優先受理客戶住房按揭、汽車按揭、個人小額抵押貸款和其它個人貸款的申請和審批。
（五）傳統銀行業務（個人負債業務）：一般的本、外幣存取款業務。
（六）個人支付結算業務：包括個人電子匯款、儲蓄卡異地交易等業務。
（七）個人外匯業務：包括辦理外匯匯款、外幣票據托收及貼現、外幣兌換以及外匯買賣等業務。
（八）業務：包括證銀聯轉賬、保險、發行債券等業務。
（九）廣泛應用自助銀行、電話銀行或網上銀行等高科技金融服務手段，力求為客戶提供“隨時、隨地、隨意”的服務。
六、組織保障
個人理財范文第5篇
關鍵詞:個人理財;商業銀行;對策建議
一、我國個人理財業務發展現狀及存在的問題
隨著“你不理財,財不理你”的觀念深入人心,銀行理財產品日漸風靡,成為居民理財越來越重要的渠道之一。據統計,截至2008年共有39家商業銀行推出2404款個人理財產品,同比增加108%,銀監會公布的全年理財產品銷售額超過1萬億元。2007年有26家銀行發行了1158款理財產品,全年銷售額為4000億元。而在2005年則僅有593款理財產品發行,全年的商業銀行理財產品銷售額僅為2000億元。理財業務在銀行全部業務中的作用也越來越重要,以工商銀行為例,其2008年的財務報表顯示,當年的理財產品銷售額達1185億元,同比增長近1.6倍,理財業務傭金收入達到50.89億元,同比增長310%,占其非利息業務收入的35.4%。由此可見,個人理財作為一項重要和新興的業務發展迅猛,也正因為此,對商業銀行個人理財業務發展對策的研究也就顯得十分必要。
盡管近年來個人理財業務發展迅猛,但總體來看仍處于發展的初級階段。這主要表現在以下幾個方面:
(一)個人理財業務收入在銀行利潤結構中所占比重較低
目前我國商業銀行的中間業務收入占銀行全部收入的比率僅為8%左右,理財收入的比率更低,而發達國家的商業銀行理財收入一般占經營收入的40%到50%。并且高收益的理財產品所占比率少,以中國銀行2008年的銷售業績為例,受資本市場低迷的影響,低收益甚至沒有直接收益的貨幣型、債券型基金在全行代銷基金產品中占了很大份額,直接導致“份額增、效益減”的非正常現象的發生,并直接影響了中間業務收入目標的實現。
(二)理財產品品種少,差異化不足
相比國外理財市場的1000多個品種,我國商業銀行公布的中間業務品種僅有260多種,而實際能夠運用的品種卻很少,個人理財品種則更少。對于個人客戶而言,目前典型的人民幣產品主要包括商業銀行理財計劃、股票買賣、交易所債券買賣及基金、信托產品等。雖然各家銀行推出的產品名目繁多,但其實質卻大同小異,在理財產品的設計或提供的服務上差別不大,無法滿足不同的客戶的需求。而西方商業銀行則更重視理財產品的品牌和特色,強調個性化服務。
(二)業務人員及網點層次較低
商業銀行個人理財業務是一項綜合性很強的業務,其從業人員應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識,并應具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。盡管我國商業銀行理財業務的銷售人員眾多,但高素質的專業理財師卻很少。全行業內獲得“個人理財業務從業資格證書”的從事理財產品銷售人員雖然不少,但持有AFP或CFP資格證書的人員仍然十分短缺,其中實際從事理財工作的專業理財師尤為缺少。高素質專業理財隊伍建設的滯后制約了業務的發展,很容易造成理財產品的不當銷售。造成提供的個人理財服務基本上還是轉賬、、代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業務,無法像發達國家商業銀行那樣給客戶提供真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務和理財產品品種。另外,銷售產品的網點雖然多,但高品質的財富網點很少。高品質的財富網點數量的不足,不利于吸引個人高端客戶,直接導致了理財業務提升的渠道堵塞。
(三)重產品銷售,輕售后服務
由于目前國內尚未建立起規范的理財產品售后服務體系,相關人員在售后服務各環節中的職責界定不清,導致產品信息披露不及時、不透明,客戶投訴應對渠道不暢,影響了客戶滿意度,加大了基層營銷產品的難度。此外,由于目前我國尚未建立健全的個人信用制度,造成銀行開展個人金融業務的風險很大,也在一定程度上束縛了個人理財業務的發展。同時銀行對個人客戶設定的準入條件也較為嚴格,客戶必須完成繁雜的業務手續,也會使得客戶產生不滿情緒。
二、我國商業銀行個人理財業務發展缺陷的原因分析
目前我國個人理財業務仍然停留在以產品銷售為中心上,還沒有發展到以客戶為中心。盡管各銀行紛紛建立各自的理財中心,也擁有不同的品牌,但其業務范圍大多是把現有的業務進行重新整合,沒有針對客戶的需要進行個性化服務。
根據服務管理理論,商業銀行開展個人理財業務要受到消費者價值、操作和技術系統、雇員以及外部因素的影響。因此個人理財業務發展的缺陷也可以從以下幾個方面來進行分析。
首先是消費者觀念的制約。隨著居民收入和個人財富的迅速增長,個人理財的需求應該是很大的,但現實的情況卻是我國個人理財的實際需求仍很小,這主要是因為我國居民歷來有高儲蓄低消費的價值偏好。中國人長期以來缺乏理財意識,不愿意把自己的財產委托給他人打理。此外,居民對個人理財的內涵及業務流程不了解,對商業銀行開展的個人理財業務缺乏認同感也是造成理財業務需求不足的重要原因。
其次,信息披露機制不健全,業務運作透明度低。雖然銀監會要求各家銀行及時披露理財產品的經營情況,但在現實中更常見的是銀行基本不涉及理財產品的運作情況,僅在其營業網點上簡單通報理財產品的收益變動情況,公布到期兌付的通知。此外從理財產品的運作來看,各商業銀行總行在設計出理財產品后,會將相應的募集指標分配給各分支行,由分支行負責宣傳和銷售。因此,各分支行并不完全清楚產品的具體經營運作情況,也就很難向客戶做出具體的解釋說明。
第三,服務策略與創新方面的欠缺。長期以來,由于受外部環境、經濟政治體制、技術發展水平等因素的影響,我國商業銀行的金融創新能力十分薄弱。我國商業銀行個人理財業務的發展空間與發達國家相比仍有較大差距,還是一種單調的、不成熟的理財業務。隨著商業銀行競爭的加劇,銀行體系的金融創新雖然有所發展,但總體來說仍然面臨著金融創新層次較低、產品科技含量少、創新范圍狹窄、創新業務運用效果差,尤其是中間業務方面的創新更為滯后。個人理財產品同質性大,差異不明顯,這已經成為阻礙我國商業銀行個人理財業務發展的重要原因。
三、國際先進經驗的借鑒
(一)確立清晰的市場定位
清晰的市場定位有利于銀行更準確的找到業務的發展方向,最大化企業的利潤。以匯豐銀行為例,其將目標客戶定位在那些有錢卻低調的的富人,盡管有花旗等世界級大銀行與之競爭,但由于定位準確,匯豐私人銀行通過全方位的財務顧問服務,幫助客戶增加財務的私密性,節省收益、利息和遺產的相關納稅支出,自由支配財產并減少投資與融資的成本。并且通過建立嚴格的操作流程和客戶信息管理制度,在不同層面但始終清晰一致的努力之下,匯豐銀行樹立起了良好的品牌形象。
(二)建立營銷服務的差別化戰略
國外很多銀行通過實施客戶關系營銷,建立起銀行與客戶的聯系平臺,明確掌握每一位客戶的資料,了解不同客戶的不同理財需求,甚至準確地計算出每一位客戶對銀行的貢獻度,顯示出較高的工作效率。此外,按照結構進行差別化營銷,根據對客戶的差異化分析,為客戶提供量身定制的產品和服務,這些無不體現出國外銀行的高水準服務。
(三)對個人客戶實行分層次服務
很多國外銀行對針對客戶個人財務狀況的不同,對中高端客戶和大眾客戶進行分層次服務。不少國外銀行還設有專門的個人理財部門,客戶可以與客戶經理進行一對一的溝通。對于優質客戶,要為其提供全方位、個性化的服務及各種優惠措施,打造差別化的競爭優勢吸引客戶,從而更緊密地維系客戶,并獲得更高的經濟效益。客戶經理往往會詳細了解其客戶對理財品種的流動性、投資期限、稅收以及特殊投資偏好等多方面的需求,向客戶推薦最適合的理財服務。對于普通客戶則推出低門檻的理財產品,制定大眾化的理財業務菜單,維護潛在的中高端客戶。此外,國外銀行還推出一系列非金融類的增值服務,其服務的細致和多樣性,延伸了個人理財業務的內涵,提高了客戶對銀行的忠誠度。
四、提高我國商業銀行個人理財業務水平的對策與建議
首先,要建立完善的組織機構和運行機制。對現有銀行制度進行清理整合,梳理規范業務和管理流程,對崗責體系進行明晰和細化,構建科學的基礎管理平臺,發揮先進的管理方法和科技手段的作用。實現管理科學化,提升風險控制能力,運用標準化的方法來解決個人理財業務風險管理的問題。做好理財人員后備人員儲備,引進優勝劣汰機制,打造高素質的理財專業隊伍。明確理財人員職責,將理財人員個人職責、工作成績與考核獎懲緊密結合起來。通過將理財業務納入經營績效考核,提高理財產品計價比重,逐步向全面產品計價過渡等考核方法的改進,發揮激勵機制的作用,充分調動員工的積極性。
其次,提高理財業務從業人員的素質。理財人員素質的高低直接決定個人理財業務的發展,不僅要對市場熟悉,還應具備金融、投資、資本、貿易等方面的知識,能夠靈活運用各類金融商品和投資衍生工具為客戶提供服務。應把加強專業理財師隊伍的建設,提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之重。一方面,要重視金融理財師的培訓工作。充分認識金融理財師培訓和認證工作的重要性,使理財業務發展與專業人員培訓緊密結合、相互促進,穩步提高銀行個人理財業務水平。另一方面,建立客戶經理培訓體系,全方位地對客戶經理進行系統化、專業化的培訓,不斷提高客戶經理的專業技能和服務水平,以不斷更新客戶經理的金融知識,以便更好地適應個人理財業務的需要。
第三,促進信息技術進步,建立客戶關系管理系統。外資銀行都擁有一套完備的客戶關系管理系統,這種系統在商業銀行個人理財業務的發展中起著舉足輕重的作用。這種系統可以采取有效措施,通過制定政策、協調有關部門開放數據、組織建立統一的數據檢索平臺,積極推動個人信用體系的建設和發展,在較短時間內以較低的成本建立個人信用管理體系并提供制度上的保障。
最后,通過有效監管推動商業銀行理財業務發展。對個人理財業務的監管不同于法人業務的監管方式,必須符合個人業務發展的特點。銀行監管部門首先要督促商業銀行根據銀監會相關法令的要求,進一步完善個人理財業務風險管理制度和內部管理體系,按照以風險為本的監管原則,加強對個人理財業務的持續性監管,重點要加強對個人理財業務市場準入、銷售環節和內部管理的監管。深入分析個人理財業務各類風險的關鍵之處,研究制定相關的風險評估標準及控制措施,并及時向商業銀行做出風險提示,促進業務的規范健康開展。
參考文獻:
1.黃萬才.商業銀行發展個人理財業務探討[J].金融論壇,2004(14).
