貨幣銀行學(xué)答案
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貨幣銀行學(xué)答案范文第1篇
（一）教學(xué)語言數(shù)學(xué)化
隨著經(jīng)濟學(xué)的發(fā)展，數(shù)理邏輯逐步融入經(jīng)濟分析中，經(jīng)濟學(xué)不斷數(shù)學(xué)化。對學(xué)生而言，當鮮活生動的經(jīng)濟現(xiàn)實被描述為復(fù)雜而抽象的數(shù)學(xué)符號時，例如貨幣供求函數(shù)，尤其對于那些文科學(xué)生而言，《貨幣銀行學(xué)》便變成了一門冰冷的課程，學(xué)習(xí)愈發(fā)枯燥乏味。且教師總在教學(xué)中板書許多公式，進一步削弱學(xué)生對該學(xué)科的興趣。
（二）教學(xué)內(nèi)容理論化
《貨幣銀行學(xué)》主要研究貨幣流通和金融體系運行一般規(guī)律，以及兩者與經(jīng)濟發(fā)展之間關(guān)系的理論和實踐相結(jié)合的問題。一些教師由于缺乏該領(lǐng)域的實踐經(jīng)驗，教學(xué)內(nèi)容主要基于自身對理論的理解和研究，因此在教學(xué)過程中只是簡單照本宣科，或者照搬發(fā)達國家市場的經(jīng)典案例，與我國實際市場情況脫節(jié)，從而無法達到使學(xué)生深刻理解理論的目的，當然也就難以培養(yǎng)學(xué)生應(yīng)用理論分析和解決現(xiàn)實經(jīng)濟問題的能力。
（三）教學(xué)手段機械化
現(xiàn)在的《貨幣銀行學(xué)》課程教學(xué)，絕大多數(shù)教師都比較偏重教材內(nèi)容的教學(xué)，平鋪直敘地講解理論知識。就算進行案例分析，也是蜻蜓點水般一帶而過，忽略案例中問題的實際性和復(fù)雜性。這一方面會使學(xué)生對理論學(xué)習(xí)的價值產(chǎn)生困惑，從而導(dǎo)致部分同學(xué)失去學(xué)習(xí)興趣，另一方面不利于激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)造力和培養(yǎng)其經(jīng)濟學(xué)的思維方式。
（四）考核方式單一化
目前，絕大多數(shù)高校的《貨幣銀行學(xué)》的考核方式主要為期末考試。然而，其是一門經(jīng)濟學(xué)理論和實際應(yīng)用結(jié)合緊密的課程，金融經(jīng)濟現(xiàn)象的情況負責多變，答案也千變?nèi)f化。因此，該課程需要通過考核評定學(xué)生理論基礎(chǔ)的扎實程度和對金融經(jīng)濟現(xiàn)象的分析判斷能力，而不是如數(shù)學(xué)等學(xué)科那樣通過單純的計算題的唯一標準答案直觀獲得學(xué)習(xí)成績，從而評判教學(xué)效果和學(xué)生能力。
二、實踐教學(xué)模式的構(gòu)建
由于《貨幣銀行學(xué)》課程的特征，因此在現(xiàn)代教學(xué)設(shè)計中，應(yīng)該以堅持以“應(yīng)用能力”為培養(yǎng)目的，充分利用各類教學(xué)資源進行實踐教學(xué)，使教學(xué)內(nèi)容源于教材，又不拘泥于教材，力求教學(xué)中充滿趣味性、教育性、針對性、實用性，從而提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，達到培養(yǎng)學(xué)生經(jīng)濟學(xué)思維方式的目的。基于多年的教學(xué)經(jīng)驗，筆者分別從教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法和考核方式三個方面構(gòu)建《貨幣銀行學(xué)》的實踐教學(xué)模式。第一，教學(xué)內(nèi)容應(yīng)該在理論教學(xué)的基礎(chǔ)上，增加大量的各類實訓(xùn)模擬課程，并將實訓(xùn)成果在專題討論課上進行分析點評。第二，通過互動性和雙向性的教學(xué)活動，力求教學(xué)方法的多樣性和靈活性，除案例教學(xué)外，增加視頻教學(xué)、實地教學(xué)和項目教學(xué)，以豐富的形式吸引學(xué)生。第三，本課程在考核過程中避免期末一張試卷決定學(xué)生學(xué)習(xí)成績的現(xiàn)象，堅持學(xué)期初到學(xué)期末的過程化考核體系。通過“復(fù)合式、全程型、多元化”考核方式，加強對學(xué)生自主學(xué)習(xí)的引導(dǎo)和真實學(xué)習(xí)過程的考核。
（一）教學(xué)內(nèi)容的實用性
首先，在選擇合適教材的基礎(chǔ)上，結(jié)合專業(yè)特征有側(cè)重地教學(xué)。目前，國內(nèi)各高校貨幣銀行學(xué)選用的教材大多在重點內(nèi)容和理論體系上如出一轍。然而，不同專業(yè)在實際教學(xué)過程中對本課程的定位存在一些偏差，因此，如果簡單地采用引進版或者名校版，然后單一地照本宣科，就忽視了專業(yè)的特殊性。例如國際貿(mào)易專業(yè)，其貨幣銀行教材應(yīng)該在基本內(nèi)容體系的基礎(chǔ)上增加外匯，國際貨幣體系，以及國際資本等方面的內(nèi)容；而財務(wù)管理專業(yè)則可忽略這塊內(nèi)容，重視利率、貼現(xiàn)等內(nèi)容。其次，在教學(xué)過程中，一方面，要將課程內(nèi)容劃分為幾個板塊，不斷強調(diào)課程體系，使學(xué)生明白所學(xué)知識之間的關(guān)系，達到知識體系完整的目的。另一方面，教師對于關(guān)鍵概念和核心理論等，需要就知識的難易程度設(shè)計分層次的、逐步深入的問題，引導(dǎo)積極啟發(fā)學(xué)生主動思考，在理解內(nèi)容的同時，培養(yǎng)學(xué)生獨立分析問題和解決問題的能力。再次，在原有的基本的教學(xué)內(nèi)容中，結(jié)合專業(yè)特征，開設(shè)一系列實訓(xùn)模擬課程，包括書面訓(xùn)練和實地訓(xùn)練。以國際貿(mào)易專業(yè)為例，進行以《貨幣銀行學(xué)》為理論基礎(chǔ)，以Excel為操作平臺，以外貿(mào)業(yè)務(wù)為主線的實訓(xùn)模擬。又或者由教師提供材料和問題，要求學(xué)生到銀行實地學(xué)習(xí)，促使其通過實地學(xué)習(xí)和分析，讀懂匯率牌價表，了解外匯匯兌業(yè)務(wù)，達到把知識轉(zhuǎn)化為實際分析能力的目的。最后，將實訓(xùn)模擬課程的分析報告在專題討論課上進行分析和討論。專題討論課程以學(xué)生為中心，激發(fā)學(xué)生的“研究”熱情，培養(yǎng)學(xué)生探究與發(fā)現(xiàn)金融問題的能力、思辨金融政策合理性能力及金融決策能力。這種課程在實現(xiàn)本課程教學(xué)目標的同時，也將助于提高學(xué)生的辨析思維能力、自主學(xué)習(xí)能力。
（二）教學(xué)方法的開放性
1.案例教學(xué)
第一，設(shè)專門的案例分析課。絕大多數(shù)的教師都將案例分析穿插在某些理論之后，作為理論聯(lián)系實際的一個實證。然而，這樣的案例分析都是簡單地生強硬套理論，草草地將案例中的某個問題進行分析，學(xué)生只能依葫蘆畫瓢，無法使學(xué)生達到理論應(yīng)用于實際的目的。專門的案例分析課是將案例通過前面課堂上的一系列理論綜合分析，引導(dǎo)學(xué)生主動、全面地思考問題，從而提高學(xué)生的經(jīng)濟學(xué)思維能力。第二，選擇本土化的案例。首先，案例教學(xué)一定要選擇與現(xiàn)實貼近、學(xué)生能直觀認識的真實案例，這樣才能提高學(xué)生的興趣。其次，由于我國的特殊國情，發(fā)達國家的案例與我國情況相差甚遠。最后，要在本國的案例中盡可能選擇典型的案例，即具有啟發(fā)性、實踐性的案例，從而提高學(xué)生的分析能力。第三，堅持案例分析的應(yīng)用性。在案例分析過程中，應(yīng)該以學(xué)生為主體，教師引導(dǎo)學(xué)生圍繞該案例的主題，全方位啟發(fā)學(xué)生思索、探討，借助多元表征加深學(xué)生的進一步理解和掌握理論教學(xué)中的概念和原理，進而培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實際能力和分析問題的能力。學(xué)生在案例分析和討論過程中，首先應(yīng)閱讀案例并歸納出案例的要點，然后根據(jù)教師設(shè)計的各種問題進行質(zhì)疑、討論，形成不同觀點、見解和解決方案，最后從這些備選方案中選出最合適或最佳方案。
2.視頻教學(xué)
視頻教學(xué)法是基于現(xiàn)代信息技術(shù)的一種教學(xué)方法，通過形象的畫面、文字和聲音等視聽信息，將理論形象化、生動化。第一，視頻所包含的信息遠比教師在同樣時間內(nèi)傳遞的信息多，大大增加了課堂教學(xué)容量。第二，視頻所展示的畫面、文字和聲音等視聽信息，比教師單純用語言表達更易使學(xué)生記憶、掌握，有利于讓學(xué)生接受地理知識。第三，視頻可以穿越時空，向?qū)W生展現(xiàn)更加真實和直觀的信息，從而更容易闡述概念。視頻的教學(xué)效果有時要好于教師的語言，尤其在新知識的引入這一環(huán)節(jié)使用視頻教學(xué)，通過感性的背景知識，讓學(xué)生完成良好的感知任務(wù)。以《中央銀行》章節(jié)為例，在新課一開始，播放CCTV拍攝的大型紀錄片“貨幣”，從1825年英國的經(jīng)濟危機開始講述中央銀行的起源，從視頻中一一找出中央銀行產(chǎn)生的四個客觀原因。教師在教學(xué)過程中扮演“導(dǎo)演”的角色，學(xué)生通過教師的指令進行活動，從而自然地進入到新的知識點的學(xué)習(xí)過程中。因此，視頻教學(xué)的關(guān)鍵是懸念導(dǎo)入。“疑”是學(xué)習(xí)的起點，當學(xué)生面臨問題需要新知識尋找答案時，才會進行積極的學(xué)習(xí)活動。因此，在視頻播放之前，教師應(yīng)該有針對性地提出問題，有意使學(xué)生暫時處于困惑狀態(tài)，使學(xué)生積極地揭開“謎底”。這不但能吸引學(xué)生積極投入課堂，而且有利于培養(yǎng)學(xué)生獨立思考的能力和習(xí)慣。
3.實地教學(xué)
實地教學(xué)法是一種現(xiàn)場教學(xué)法和自主教學(xué)法相結(jié)合的教學(xué)方法，即以現(xiàn)場為中心，以現(xiàn)場實物為對象，以學(xué)生活動為主體的教學(xué)方法。這種方法不但能吸引學(xué)生興趣，而且能提高學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力，鍛煉學(xué)生的綜合素質(zhì)。例如，要求學(xué)生去某家銀行，借以換匯的機會理解外匯牌價表上現(xiàn)匯買入價和現(xiàn)鈔買入價的差異。
4.項目教學(xué)
項目教學(xué)是一種綜合模擬訓(xùn)練，即將課堂的理論知識綜合應(yīng)用于一個虛擬課題，要求學(xué)生組隊完成。在項目教學(xué)過程中，教師需要將課題中所涉及的專業(yè)知識重新回顧一遍，并簡單介紹其中將會出現(xiàn)的主要問題和解決方法。在課題的完成過程中，學(xué)生需要從設(shè)計到實驗，再調(diào)整，最后得出結(jié)論并撰寫課題報告。本文提到的實訓(xùn)模擬中所舉的“以Excel為操作平臺，以外貿(mào)業(yè)務(wù)為主線進行實訓(xùn)模擬”，即項目教學(xué)。項目教學(xué)法讓學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)資源，以自主學(xué)習(xí)的方式尋找答案，提出解決問題的措施，大大提高了學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力。
（三）考核方式多元性
多元化的考核就是以過程考核為主，結(jié)合期末筆試得到綜合的、合理的成績評價學(xué)生的學(xué)習(xí)成果。在多元化的考核中，教師可以將理論教學(xué)、實訓(xùn)教學(xué)和專題討論三者合而為一，即在理論教學(xué)中通過課堂筆記、課后習(xí)題及期末筆試等方式考查學(xué)生是否掌握；在實訓(xùn)教學(xué)和專題討論中，通過報告和課堂發(fā)言來考查學(xué)生是否理解。這些方式不僅體現(xiàn)學(xué)生參與結(jié)果，而且充分反映學(xué)生整個參與的過程。在學(xué)期結(jié)束時，可以采取小組成員互相打分的形式，評價學(xué)生在團隊合作過程中的具體表現(xiàn)。
三、結(jié)語
貨幣銀行學(xué)答案范文第2篇
您好！久聞貴公司實力不凡。年輕有實力的工作團隊使貴公司不就有獨特的市場地位，公司業(yè)績也不在非凡的競爭力上完美得體現(xiàn)。據(jù)悉貴公司為了做大做強，正在招聘員工，所以特寫此自薦書，希望加盟貴公司，成為你們優(yōu)秀團隊的一員。
我是從XX學(xué)院剛畢業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生。在校期間，依照我所學(xué)的金融與證券專業(yè)，學(xué)習(xí)各種與專業(yè)知識相關(guān)的知識，比如，《金融期貨》《貨幣銀行學(xué)》《商業(yè)銀行》《財務(wù)管理》等，還有專業(yè)課程如《證券市場基礎(chǔ)知識》《證券交易》《證券投資分析》等，對于計算機，也能夠熟練地進行操作，不僅如此，本人在校期間還通過學(xué)習(xí)取得了計算機X級證書。為了能夠更好的學(xué)習(xí)和了解證券市場，我還積極的實地了解了很多證券公司，在網(wǎng)上關(guān)注證券市場信息了解市場動態(tài)。
因為我知道，想要在證券市場上闖出屬于自己的天空，除了對證券行業(yè)有獨特的偏愛以外還要有屬于自己的炒作能力和學(xué)習(xí)能力，在這點上我還是有明顯的自信的。我是一個性格比較開朗的女孩，能夠在認真做好工作的同時也能較好的融洽同事之間的關(guān)系；對于證券行業(yè)，我知道良好的溝通能力是十分重要的，剛好，這一點是我的強項；開朗的性格也能讓我對生活變得堅強，從容面對工作中的種種困難，用積極熱誠的態(tài)度迎接生活和工作帶來的挑戰(zhàn)。
我是一個非常有上進心的人。如果我進入公司，時間會證明一切。仔細、負責、熱情是我的個性。我清楚的認識道：過去的并不代表未來，勤奮才是真，我有很多東西需要學(xué)習(xí)，走上工作崗位后，我會堅持不懈的虛心學(xué)習(xí)，嚴格要求自己，踏踏實實的做好本職工作，在實踐中得到鍛煉、提高。我熱愛貴單位所從事的事業(yè)，殷切地期望能夠在您的領(lǐng)導(dǎo)下，為這一光榮的事業(yè)添磚加瓦，我會盡力為貴公司付出我的一份赤誠的力量，真心的希望貴單位能給我一個展現(xiàn)平臺的機會！誠實做人，忠實做事是我的人生準則，“自強不息”是我的追求。我相信我能勝任不同的工作。
追求永無止境，奮斗永無窮期。我要在新的起點、以新的姿態(tài)、展現(xiàn)新的風(fēng)貌，書寫新的記錄，創(chuàng)造新的成績；我的自信，來自我的能力，您的鼓勵；我的希望寄托于您的慧眼。如果您把信任和希望給我，那么我的自信、我的能力，我的激情，我的執(zhí)著將是您最滿意的答案。現(xiàn)在我渴求能到貴單位去工作，使所學(xué)的理論知識與實踐有機地結(jié)合，能夠使自己的人生有一個質(zhì)的飛躍。
選擇單位，工資和待遇不是我考慮的首要條件。我更重視單位的整體形象、管理方式、員工的士氣及工作氣氛。我相信貴單位正是我所追求的理想目標。我很自信地向您承諾：選擇我，您絕不會后悔。
此致
敬禮！
貨幣銀行學(xué)答案范文第3篇
[關(guān)鍵詞]創(chuàng)造力4Ps模型 大學(xué)課堂教學(xué) 學(xué)生課堂創(chuàng)造
[中圖分類號] G642.421 [文獻標識碼] A [文章編號] 2095-3437（2013）11-0097-03
長期以來，大學(xué)生創(chuàng)新能力不足一直是人們關(guān)注的焦點之一，對于如何改變這一狀況，許多學(xué)者進行了大量研究。整體來看這些研究取得了豐碩的成果，不過也存在一些不足，因為大多數(shù)研究都是從學(xué)生的實踐性教學(xué)環(huán)節(jié)以及課外學(xué)術(shù)性活動等角度來展開討論的，對課堂教學(xué)關(guān)注不多。盡管我們也非常贊成并提倡學(xué)生通過這些環(huán)節(jié)或活動來提高創(chuàng)新能力，但對于很多財經(jīng)類學(xué)校而言，實驗、課程設(shè)計等實踐性教學(xué)活動不多。同時，有機會參與課外學(xué)術(shù)性活動的學(xué)生人數(shù)相當有限。即使是那些有幸參與的學(xué)生，其投入的時間、精力，仍然無法與課堂學(xué)習(xí)相比。因此，如何在課堂教學(xué)中培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力仍然是一個需要探索的問題。本文首先運用創(chuàng)造力4Ps模型討論了大學(xué)課堂教學(xué)的內(nèi)涵與特點，然后從課堂提問環(huán)節(jié)說明了促進學(xué)生課堂創(chuàng)新的方法。
一、大學(xué)課堂教學(xué)的內(nèi)涵
對于創(chuàng)造力的研究，不同學(xué)者提出了不同模型，一個簡單且比較全面的創(chuàng)造力模型是由美國市場營銷專家Couger和Ambile提出的4Ps模型。按照這一模型，創(chuàng)造力包括：創(chuàng)造者（creative person）、創(chuàng)造性壓力（creative press）、創(chuàng)造性過程（creative process）和創(chuàng)造性產(chǎn)品（creative product）4個部分。其中創(chuàng)造者是提出新穎思維或方式的人；創(chuàng)造性壓力是創(chuàng)造者進行創(chuàng)造的工作環(huán)境，它可能促進也可能阻礙創(chuàng)造者創(chuàng)造；創(chuàng)造性過程是創(chuàng)造者如何提出對問題的突破性理解；創(chuàng)造性產(chǎn)品是創(chuàng)造者進行創(chuàng)造的成果，可以是實物性產(chǎn)品，也可以是一種解決問題的新穎方法，或者認識世界的新穎觀點。
利用這一模型，Ng（2004）討論了課堂創(chuàng)造力問題。他提出，課堂創(chuàng)造力是一個創(chuàng)造性教師（創(chuàng)造者）構(gòu)建利于創(chuàng)造的課堂氣氛（創(chuàng)造性壓力），學(xué)生主動參與問題解決（創(chuàng)造性過程），并提出創(chuàng)造性產(chǎn)品的過程。按照這一思路，他從學(xué)生角度把創(chuàng)造性課堂的特征歸納為：學(xué)生是意志自由的人，是能夠進行批判性思考和決策的自主學(xué)習(xí)者；學(xué)習(xí)是一項挑戰(zhàn)性任務(wù)，其本身就是目的；在學(xué)習(xí)中冒險和犯錯誤時學(xué)生有心理安全感。同時把教師的作用定位為“敬業(yè)的教練、經(jīng)驗豐富的導(dǎo)游、啟蒙的學(xué)者、聰明的法官、智力的催化者”。Ng的觀點雖然有助于我們從創(chuàng)造力角度理解課堂教學(xué)，但Ng本人從事的是中小學(xué)教師培訓(xùn)工作，因此他討論問題更多是針對中小學(xué)教學(xué)實踐。這一點可以從其提供的教學(xué)案例看出，在9個較為完整的教學(xué)案例中3個是小學(xué)教學(xué)，4個是中學(xué)教學(xué)。由于大學(xué)教學(xué)的培養(yǎng)目標和教學(xué)內(nèi)容與中小學(xué)存在巨大的差異，利用Ng的理論來討論大學(xué)課堂教學(xué)，難免存在一些局限。這主要表現(xiàn)為：1.對知識本身蘊含的創(chuàng)造性過程關(guān)注不夠。其表現(xiàn)為在討論中沒有把知識本身的構(gòu)建作為獨立的創(chuàng)造性過程，而是把它蘊含于學(xué)生參與的創(chuàng)造性過程，或?qū)W生的知識運用之中，即學(xué)生如何運用知識做出了創(chuàng)造性產(chǎn)品。這容易讓學(xué)生形成誤區(qū)，即如何得到知識不重要，重要的是怎樣運用，從而淡漠知識創(chuàng)新。2.對教師的創(chuàng)造性產(chǎn)品關(guān)注不夠。其表現(xiàn)為在討論中很少提到教師的創(chuàng)造性產(chǎn)品，創(chuàng)造性產(chǎn)品往往是學(xué)生的成功。這很容易讓人產(chǎn)生誤解，以為課堂教學(xué)中教師本身就沒有獨立的創(chuàng)造性產(chǎn)品，或者教師的創(chuàng)造性產(chǎn)品不重要。
事實上，課堂教學(xué)包括教師的“教”和學(xué)生的“學(xué)”兩個方面。相應(yīng)的，課堂創(chuàng)造力既包括“創(chuàng)造性教”，也包括“創(chuàng)造性學(xué)”兩個方面。前者指教師作為創(chuàng)造者，不僅要構(gòu)建利于創(chuàng)造的課堂氛圍，而且要把課程知識本身作為創(chuàng)造性產(chǎn)品，運用文字、圖形、符號等，通過提問、解答等再現(xiàn)知識的創(chuàng)造性過程。后者指學(xué)生作為創(chuàng)造者，通過參與課堂內(nèi)外的創(chuàng)造性過程，理解和運用課程知識。這一內(nèi)涵強調(diào)：（1）課程知識本身可以是獨立的創(chuàng)造性產(chǎn)品，教學(xué)不僅要重視知識的運用，也要重視知識的構(gòu)建。（2）提問、解答是創(chuàng)造性過程的重要環(huán)節(jié)。（3）師生都是創(chuàng)造者，教師不僅僅要指導(dǎo)學(xué)生創(chuàng)造，而且自身也要創(chuàng)造。創(chuàng)造性教的基本要求是教師不能“單純記憶、照本宣科”；創(chuàng)造性學(xué)的基本要求是學(xué)生不能“鸚鵡學(xué)舌、機械模仿”。而達到以上要求的基本方法只有課堂提問。
二、課堂提問的意義與層次
對于課題提問的作用人們進行了大量研究。從促進學(xué)生課堂創(chuàng)造的角度來說，它的作用首先是“示范效應(yīng)”。但由于長期以來受“解題導(dǎo)向”考核方式和“題海訓(xùn)練”教學(xué)模式的影響，學(xué)生習(xí)慣了回答教師提出的問題，自己發(fā)現(xiàn)問題、提出問題的意識淡薄、能力較弱，特別是不能有條理地把一個“大”問題細化為一系列相互關(guān)聯(lián)的“小”問題，并最終解決問題。即教育心理學(xué)所說的“問題表征能力”較弱。教師通過提問給學(xué)生提供一個示范，看教師提出了什么問題，是如何提出的，又是如何細化、如何轉(zhuǎn)換的。只有這樣才能在潛移默化中強化學(xué)生的問題意識，讓學(xué)生逐步養(yǎng)成獨立思考，敢于、勇于、善于提出問題的習(xí)慣。其次是“吸引效應(yīng)”。教師通過提出問題，吸引學(xué)生注意力，激發(fā)學(xué)生對課程學(xué)習(xí)的興趣，提供思考的機會。最后是“激勵效應(yīng)”。教師通過提出具有挑戰(zhàn)性的題目，激發(fā)、激勵學(xué)生挑戰(zhàn)自我，享受成功的樂趣和喜悅。
按照創(chuàng)造過程，課堂提問可以分為四個層次。最低層次題目是接觸創(chuàng)新題。其目的是吸引學(xué)生注意力，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，強化問題意識，提高提問能力，一般在每次課的開始時提出。如在“貨幣供給理論”教學(xué)中，首先用PPT向?qū)W生展示了十張不同國家的貨幣圖案，包括現(xiàn)行版本的人民幣、美元、歐元、日元等。學(xué)生的目光一下子就集中到這些圖案上。大約3分鐘后，提出本次課學(xué)習(xí)的主題是“貨幣”，同時要求學(xué)生用頭腦風(fēng)暴法圍繞貨幣提出自己感興趣的問題，前后左右相鄰的學(xué)生可以討論。經(jīng)過大約5分鐘的思考和討論后，把學(xué)生的問題寫在黑板上，根據(jù)問題與課程內(nèi)容關(guān)系，對學(xué)生的問題進行整理，設(shè)置了這樣一系列問題：什么是貨幣？它從哪里來？又到哪里去？我國有多少貨幣？貨幣就等于財富嗎？為什么制造、使用假幣是非法的？
第二層次題目是體會創(chuàng)新題。其目的是在提高學(xué)生分析能力的同時讓學(xué)生體會創(chuàng)新過程，讓學(xué)生在理解本次課知識的同時知道前人是如何創(chuàng)新的。問題應(yīng)該具有一定難度，最好答案不脫離教材，但不能讓學(xué)生僅僅是瀏覽教材，而要對教材內(nèi)容進行總結(jié)、概括，甚至要結(jié)合實際才能完成。通常圍繞所學(xué)知識本身提問，常見問題如某某理論主要包括哪幾部分內(nèi)容，這些內(nèi)容的邏輯關(guān)系如何，結(jié)合現(xiàn)實要如何理解。答題采用口頭回答的形式，有時候使用圖形或其他數(shù)學(xué)工具。每個問題用十來句話就能說清。需要有一定的準備時間，準備和回答一般不超過10分鐘。設(shè)問時要考慮到學(xué)生的能力，最好讓學(xué)生進行簡短的討論，由一名學(xué)生回答，其他學(xué)生進行補充，教師進行總結(jié)，必要時教師要做出示范。在教學(xué)中，設(shè)置了這樣一個問題：“為什么有多個貨幣數(shù)量統(tǒng)計指標？”從知識形成角度看，“貨幣”是人們對“貨幣流通”經(jīng)濟現(xiàn)實進行歸納得出的。該問題要求學(xué)生運用逆向思維方式，按照相反思路，對自己遇到的日常經(jīng)濟現(xiàn)象進行分析。
第三層次題目是模仿創(chuàng)新題。其目的是讓學(xué)生運用本次課的知識，同時模仿前人進行創(chuàng)新。問題應(yīng)該具有一定代表性和相應(yīng)的難度，最好答案不脫離教材，是多個知識點的組合。但學(xué)生僅僅理解教材是不夠的，需要比對教材內(nèi)容進行分析。通常圍繞所學(xué)知識本身提問，常見問題如可以從哪幾個角度理解某知識點，這些內(nèi)容的邏輯關(guān)系如何，結(jié)合現(xiàn)實如何理解等。如在討論“貨幣乘數(shù)”時，先在人們都以銀行存款持有貨幣的條件下，說明貨幣創(chuàng)造過程，并利用數(shù)列工具說明貨幣乘數(shù)為1/R，其中R為準備金率。然后從中央銀行角度說明當人們持有現(xiàn)金時，貨幣乘數(shù)為（1+C）/（C+R），其中C為現(xiàn)金存款比。最后設(shè)置這樣一個問題：“能否從其他角度，如貨幣創(chuàng)造過程，推導(dǎo)出貨幣乘數(shù)”。
最高層次題目是探索創(chuàng)新題。其目的是針對部分對創(chuàng)新有興趣的學(xué)生，在提高學(xué)生分析能力的同時讓學(xué)生進行初步的學(xué)術(shù)創(chuàng)新活動。問題應(yīng)該具有相當難度，一般是對教材內(nèi)容的拓展或延伸。學(xué)生要在熟練掌握教材內(nèi)容的基礎(chǔ)上，閱讀教材以外的內(nèi)容，如經(jīng)典書籍、論文等，對相關(guān)知識進行總結(jié)、概括。常見問題是對教材內(nèi)容如何進一步拓展。一般在課后完成，花費時間較長。答題采用書面方式，通常是課程論文，字數(shù)1000字左右。如在教學(xué)中設(shè)置了這樣幾個問題，問題1：有人認為信用卡余額不計入貨幣數(shù)量范圍，而借記卡余額計入貨幣數(shù)量范圍，因此前者不屬于貨幣，而后者屬于貨幣（曼昆《經(jīng)濟學(xué)原理》第29章），但有的人認為信用卡屬于貨幣（貨幣銀行學(xué)），你如何看待二者差異。問題2：近年來中國人民銀行是如何調(diào)節(jié)貨幣供給的。問題3：以校園為對象，討論經(jīng)濟活動的交易工具。
三、學(xué)生課堂創(chuàng)造的指導(dǎo)
教師在課堂上不僅要提出問題引導(dǎo)學(xué)生創(chuàng)造，同時也要根據(jù)學(xué)生能力、興趣以及問題難度及時進行指導(dǎo)。在回答“為什么有不同層次的貨幣數(shù)量統(tǒng)計指標”這個問題時，提示學(xué)生“在自己的消費經(jīng)歷中交易工具是唯一的嗎”，經(jīng)過思考，一些學(xué)生發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)實中使用最多的是“現(xiàn)金”，也有人提出“銀行卡”，或者其他類型如“充值卡”。從而說明設(shè)置不同層次貨幣數(shù)量指標原因是，在不同的交易中人們可以使用不同的交易工具。多層次指標有助于我們?nèi)媪私饨?jīng)濟運行狀況。同時，還要把指導(dǎo)延伸到課外。課外指導(dǎo)的重點是探索性題目。對于“近年來中國人民銀行如何調(diào)節(jié)貨幣供給”這個問題，可指導(dǎo)學(xué)生首先通過瀏覽中國人民銀行網(wǎng)站，做感性了解，然后閱讀王國剛撰寫的論文《基于資產(chǎn)負債表的央行調(diào)控能力分析》（載于《金融評論》2010年第1期）和《中國貨幣政策的調(diào)控工具的操作機理：2001-2010》（載于《中國社會科學(xué)》2012年第4期）。
課堂提問和指導(dǎo)需要注意的若干細節(jié)：1.構(gòu)建利于創(chuàng)新的課堂環(huán)境。當指定學(xué)生回答時，首先到學(xué)生座位旁邊，而不是站在講臺上，問一下他（她）是否明白了題目內(nèi)容，是否有含糊不清的地方。這樣不僅可以建立師生問答平等的心理氛圍，減輕個別學(xué)生的心理負擔，同時減少答非所問所引起的時間浪費。2.注意引導(dǎo)學(xué)生思考。當提問難度較大的題目時，很可能學(xué)生會回答說“不知道”，此時可以對學(xué)生進行一些啟發(fā)。而當學(xué)生提出疑問時，不要急于給出結(jié)論，而是看學(xué)生問題出在哪個環(huán)節(jié)，引導(dǎo)其自己解決。3.加強課外約束和引導(dǎo)合理激勵。如果預(yù)習(xí)目的是能夠回答最低層次的了解創(chuàng)新題，并嘗試回答第二層次題目，就應(yīng)該一方面梳理課堂上對第二層次問題回答的結(jié)果，另一方面對第三層次的模型創(chuàng)新題再次進行模仿。4.注重對知識的深度挖掘而非對知識廣度的簡單拓寬。
[ 參 考 文 獻 ]
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貨幣銀行學(xué)答案范文第4篇
在美聯(lián)儲的這輪最新寬松政策中，之所以保持低利率，就是為了保持美聯(lián)儲所購買的債券的價值。如果加息，債券是要貶值的，債券與利率的反向關(guān)系是有經(jīng)濟常識的人都知道的，既然美聯(lián)儲購買了債券，那么保持更長時間的低利率就是正常合理的，同時維持原有的扭曲操作也是預(yù)料之中，因為這不過是原有政策的延續(xù)，這個政策必須要延續(xù)到今年12月本屆總統(tǒng)任期屆滿，如果此時取消就有政治問題了。因此真正需要研讀的就是每月購買400億美元債券的計劃，如果仔細研究，就會發(fā)現(xiàn)這輪“寬松”與前面兩輪量化寬松是有一些區(qū)別的，這樣的區(qū)別是被人為仔細掩蓋的，而且這個區(qū)別與之前歐洲央行購買國債、之后日本央行購買國債和貼現(xiàn)國庫券都是不一樣的。惟有細究根本，方能找出QE3背后暗藏的玄機。
三輪QE存在本質(zhì)差異
在此有必要首先回顧一下前兩輪的量化寬松情況。
2008年11月25日，聯(lián)儲首次公布將購買機構(gòu)債和MBS，標志著首輪量化寬松政策的開始。2010年4月28日，聯(lián)儲的首輪量化寬松政策正式結(jié)束。OE1將購買政府支持企業(yè)（簡稱GSE）房利美、房地美、聯(lián)邦住房貸款銀行與房地產(chǎn)有關(guān)的直接債務(wù)，還將購買由兩房、聯(lián)邦政府國民抵押貸款協(xié)會（Glnnle Mae）所擔保的抵押貸款支持證券（MBS）。2009年3月18日機構(gòu)抵押貸款支持證券2009年的采購額最高增至1.25萬億美元，機構(gòu)債的采購額最高增至2000億美元。此外，為促進私有信貸市場狀況的改善，聯(lián)儲還決定在未來6個月中最高再購買3000億美元的較長期國債證券。美聯(lián)儲在首輪量化寬松政策的執(zhí)行期間共購買了1.725萬億美元資產(chǎn)。
美聯(lián)儲2010年11月4日宣布，啟動第二輪量化寬松計劃，計劃在2011年第二季度以前進一步收購6000億美元的較長期美國國債。QE2寬松計劃于2011年6月結(jié)束，購買的僅僅是美國國債。
因而雖然現(xiàn)在美國的購買資產(chǎn)計劃被稱作QE3，但是筆者還是傾向于將其稱為Next OE1（新版QE1），因為這次的寬松與以前不同，以前購買的是國債和政府擔保的機構(gòu)抵押支持債券，而這次購買的是機構(gòu)抵押貸款支持債券，沒有了政府擔保字樣。國債是國家信譽，政府擔保的企業(yè)債務(wù)是間接的國家信譽和間接債務(wù)，國家信譽不變而國債放水則是信用貶值；但機構(gòu)抵押貸款的信用來自所抵押的資產(chǎn)價值，購買未必造成信用貶值！對比前兩輪量化寬松政策，其中QE1資產(chǎn)購買總規(guī)模達到1.7萬億美元，歷時一年半，平均每月購買額度為1150億美元，期間黃金從750美元附近漲至1100美元，漲幅約為47%，白銀則從8、9美元漲至17美元，價格翻了一倍；QE2資產(chǎn)購買總規(guī)模為6000億美元，每月購買額為750億美元，期間黃金從1200美元漲至1500美元，漲幅為25%，而白銀則從18美元漲至35美元，價格再度翻番。而此輪QE3總體規(guī)模不設(shè)限，每月購買400億美元，加上之前的扭轉(zhuǎn)操作，據(jù)其說法是每月規(guī)模達到845億美元，略高于QE2，不過扭轉(zhuǎn)操作是早已經(jīng)公布的，這并不在本輪的增加之中，真正的變化只有400億美元，不過這恰恰說明了聯(lián)儲政策制定者的一種傾向性，他們傾向夸大這個政策的力度。
QE的概念已被美聯(lián)儲扭曲
全球都在關(guān)注QE3的推出，但很少有人追問什么叫做QE或稱“量化寬松”。事實上，美聯(lián)儲進行扭曲操作或買一點債券并不一定就是量化寬松，原因就是兩輪QE施行下來已經(jīng)有3、4年了，這2萬多億美元的債券很多就要到期了，到期不再買或者買的不夠多的話，不僅不是寬松反而是緊縮了，因此更關(guān)鍵的是盯住美聯(lián)儲的資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)性質(zhì)。美國推出所謂的QE3，就是維持美聯(lián)儲現(xiàn)有資產(chǎn)規(guī)模而已，每月采購400億美元遠遠低于預(yù)計的1000億美元。美國兩輪量化寬松總計購買了2.3萬億美元，到期債券會逐步增多，相比到期的債券對沖，本輪所謂“寬松”的規(guī)模是有限的，更關(guān)鍵的是這次寬松沒有設(shè)置總量上限和時間限制，因此最終美聯(lián)儲的資產(chǎn)規(guī)模會怎么樣并沒有最終定案；還有一點就是這次購買的是機構(gòu)抵押支持債券，QE2所購買的僅僅是國債，QE1所購買的雖然有機構(gòu)抵押支持債券，但是這些債券是有一個限定的，也就是說QE1所購買的抵押支持債券是政府支持企業(yè)等帶有政府背景的特殊的抵押支持債券，這樣的債券也是變相的政府國債，三輪QE所購買的債券產(chǎn)品不同，效果也自然不同，長此以往美聯(lián)儲的資產(chǎn)構(gòu)成和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也將改變，美聯(lián)儲資產(chǎn)狀態(tài)的改變對于全球金融市場也將產(chǎn)生巨大影響。我們可以注意到的就是美聯(lián)儲本次購買的MBS，與之前歐洲央行的國債購買、以及之后日本央行宣布增加購買國債和貼現(xiàn)國庫券的情況都是不同的。
對于這一致命差異不但沒有人進行分析，甚至連這樣的差異本身也被忽略了，這對于一貫?zāi)抗饷翡J的西方觀察家、分析家來說，只能說是一種選擇性失明。筆者認為這樣的差異已經(jīng)造成所謂“QE3”的性質(zhì)產(chǎn)生根本性改變，這樣的操作不僅不是印鈔，而且是一場全球信用戰(zhàn)的開始，是為了未來全球信用危機出現(xiàn)后，金融大鱷進行剪羊毛而做的準備，是一場全球的“圈羊運動”，借此大鱷們可以把未來可供剪羊毛的肥羊控制在自己手中，所以筆者認為這一次的“量化寬松”美其名曰“QE3”，實則是掛羊頭賣狗肉，實質(zhì)是與前兩輪的量化寬松截然不同的。
按照嚴格狹義的定義，在最早實行QE的日本，QE就是主要購買國債以及間接國債的行為，央行購買國債是需要特別授權(quán)和限制的，購買市場化的債券如央行逆回購則不用，現(xiàn)在購買市場化的有抵押的債券也叫做QE，已經(jīng)改變了原來對于QE的定義。為什么不把央行的逆回購等操作也叫做QE呢？因為購買有抵押的MBS是比購買沒有抵押依靠信用的逆回購還要好的。所以美聯(lián)儲的本次操作不應(yīng)當叫做QE3，而應(yīng)當說是Next QE1，美聯(lián)儲前兩輪量化寬松是增加美聯(lián)儲的資產(chǎn)規(guī)模為主要目的，而這一次則是改變美聯(lián)儲的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，世界新的一輪全球金融信用博弈開始了。
“印鈔”概念誤導(dǎo)世人
在2008年世界金融危機以后，“印鈔”成為熱門詞匯，似乎只要有鈔票從央行出來那么這樣的行為就是印鈔，但是央行行使貨幣職能向金融領(lǐng)域投放貨幣未必就是印鈔，正常的貨幣發(fā)行行為不應(yīng)該說是印鈔，就如我國央行發(fā)行央票回籠貨幣或者逆回購提供流動性，就是一種常見的公開市場操作，如果說這是“印鈔”的話，我國央行在2012年以來也是印鈔數(shù)萬億元了；而商業(yè)銀行到央行再貼現(xiàn)也是正常不過的金融行為，這就好比在金本位時代拿黃金等資產(chǎn)到央行換取印刷的鈔票是印鈔嗎？這里首先要區(qū)分的就是印鈔與貨幣發(fā)行的不同概念，明白到底什么樣的行為是印鈔，不要把正常的貨幣發(fā)行和央行金融操作當做印鈔。
到底什么是印鈔什么是貨幣發(fā)行，關(guān)鍵差別在于信用的對價上，央行向外提供流動性，沒有取得相應(yīng)的信用對價就是印鈔；相反，如果央行取得足夠的信用對價向外提供紙幣，就是貨幣發(fā)行。根據(jù)貨幣銀行學(xué)的理論，就貨幣發(fā)行機制而言，央行的基礎(chǔ)貨幣發(fā)行渠道主要有四條：在二級市場上購買國債；向金融機構(gòu)發(fā)放再貸款，包括向金融機構(gòu)再貼現(xiàn)和向貨幣市場拆入資金；購買黃金等資產(chǎn)增加資產(chǎn)儲備；購買外匯，增加外匯儲備。而印鈔是央行提供貨幣，貨幣作為一種信用憑證到市場上流通，但是央行卻沒有對等地從市場上收回相應(yīng)的信用，造成市場上信用過剩和貶值，也就是作為信用憑證的貨幣泛濫通脹。央行的資產(chǎn)與流通在外的基礎(chǔ)貨幣的信用必須是對等的，如果不對等，則流通在外的貨幣就要貶值到對等。
以國債的國家信用作為發(fā)行貨幣的抵押，在現(xiàn)代金融社會是最普遍的做法，也是最多的貨幣發(fā)行方式，購買國債發(fā)行貨幣是在市場上收回了國債信用提供了貨幣信用的一個交換，但是我們?yōu)槭裁窗衙缆?lián)儲購買國債就叫做印鈔呢？這里的關(guān)鍵就是國家信用的貶值，拿貶值的國家信用換取了貨幣，是一種信用不足值情況下的貨幣發(fā)行。
前兩輪QE是國家信用的貶值
在西方現(xiàn)代金融理論下，貨幣是國家信用的托管憑證，國家信用是被看作無限的。但是國家信用真的就是無限的嗎？國家信用可以很大很大，但終究還是有限的，在金融衍生品大發(fā)展，貨幣總量海量增加的背景之下，國家信用無限的理論假設(shè)近似靠不住了，國家信用不僅僅是有限的，而且在2008年還發(fā)生了重大金融危機，這個危機也是國家信用危機。國家信用在危機當中是受到重創(chuàng)的，在國家信用嚴重縮水的時候國債卻大幅度增加，這些國債的信用肯定是大幅貶值。國債信用總額肯定無法超過國家信用總額，而西方社會在2008年危機以來國債負債大幅度增加，僅僅以美國論，10年前美國國債總額僅約6萬億美元，目前已經(jīng)高達16.4萬億美元，預(yù)計本次美國大選結(jié)束后國債上限還要往上調(diào)，這樣的負債規(guī)模，也難怪評級機構(gòu)要下調(diào)美國的信用評級。
問題是對于這樣大規(guī)模的負債，美國政府的償債能力卻是有限的。美國是私有制的國家，政府沒有什么資產(chǎn)，收支又處于嚴重失衡的狀態(tài)，美國政府財政赤字問題不僅非常嚴重，而且解決前景非常不明。2009年，美國政府財政赤字占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例高達11%，是此前6年的2倍，逼近希臘、愛爾蘭等國水平。2011財年，美國政府的財政赤字近1.3萬億美元。這是美國政府財政赤字連續(xù)第三年超過1萬億美元，顯示美國債務(wù)風(fēng)險仍在擴大。而且美國政府計算赤字是根據(jù)國會的獨特規(guī)則而非標準會計規(guī)則計算的，若美國政府嚴格采用標準會計規(guī)則計算，2011年的赤字為駭人聽聞的5萬億美元（約合人民幣31.6萬億元），約占其國內(nèi)生產(chǎn)總值的1/3。現(xiàn)在16萬億美元的國債，意味著每位居住在美國的成人和小孩平均負債S萬美金，這還不算社保等政府隱含負債和地方政府負債；再加上連續(xù)的赤字，美國國債的信用存在巨大的問題，國債的價值維持高位，有QE寬松購買的因素，也有美元回流的因素，還有與西方其他國家比較的因素，但是無論何種因素，美國國債信用不足是事實，購買國債是印鈔也是共識。
與此同時，在第一輪量化寬松當中購買的大量MBS也是問題重重，這個問題的關(guān)鍵是抵押品的瑕疵。抵押權(quán)要讓位于破產(chǎn)人的居住權(quán)，這樣的抵押是次級抵押。對于次級抵押貸款以及次級抵押貸款形成的次級債和MBS，擔保機構(gòu)的擔保是非常關(guān)鍵的，但是擔保機構(gòu)雷曼兄弟公司了，這些貸款能夠發(fā)放的背后是政府支持，所以房地美房利美等公司都是有政府背景的房貸公司，QE1政策中購買這些政府支持公司的債券就是購買次貸危機問題債券，但是政府支持的兩房公司也受到?jīng)_擊，政府自己的信用也非常不足、難以承擔債券擔保責任，因此我們可以看到這些MBS債券也是信用不足的。因此前兩輪量化寬松無論是購買國債還是政府支持的MBS，都是購買信用不足的問題資產(chǎn)發(fā)行貨幣，所以世界輿論指責美國和美聯(lián)儲印鈔。
QE3不是“印鈔”而是正常貨幣發(fā)行
但是現(xiàn)在的情況不同了，美國整個住房抵押貸款的規(guī)模約為7～8萬億美元，次級貸款存量約為1.5萬億美元，這部分貸款的規(guī)模只占整個住房抵押貸款市場的20%，在美聯(lián)儲第一次量化寬松購買上萬億以后，次級抵押貸款的流通市值大部分是被美聯(lián)儲控制的，也就是說如果再想買，市場上流通中的次級抵押貸款支持債券也是不足的，而本次美聯(lián)儲QE政策購買的債券沒有了政府支持等要求，購買的MBS債券是完全商業(yè)化的，這樣的商業(yè)化已經(jīng)擠出了債券資產(chǎn)的泡沫，所購買的債券信用是足值的，如果債券信用是足值的，這樣的購買就不是印鈔而是正常的貨幣發(fā)行了。
再進一步講，聯(lián)儲本輪QE基本上與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)到央行再貼現(xiàn)等價的。當商業(yè)銀行持有的票據(jù)在到期前，需要資金周轉(zhuǎn)時，可以向中央銀行申請貼現(xiàn)，取得貸款，這種貼現(xiàn)稱為再貼現(xiàn)。再貼現(xiàn)是金融機構(gòu)直接把票據(jù)交給央行取得貨幣，因而再貼現(xiàn)未必有抵押，而現(xiàn)在是有抵押擔保的金融機構(gòu)資產(chǎn)變成票據(jù)經(jīng)過市場交易擠出水分，按照市場價格交給央行，其資產(chǎn)保障和泡沫會極大減少。這種做法對于以國債抵押發(fā)行貨幣也是類似的，平時為了限制政府與央行共謀印鈔，各國都立法要求不能直接從政府處購買債券，就是要通過市場博弈擠出國債當中信用不足的泡沫，但是危機后政府救市，把這樣的規(guī)則打破或者形式化了，只有這樣的情況下國債抵押發(fā)行貨幣才是印鈔。
有人說QE購買的是幾乎零利率的債券所以是印鈔，這樣的認識也是不對的。通常情況下對于信用不好的債券會在利率上有所補償，以高利率來覆蓋債券信用不足所產(chǎn)生的風(fēng)險，這時利率實際上是債券信用與貨幣信用之間差別的補償。但是這樣的問題并不絕對，就如央行購買黃金，黃金不但沒有利息而且還有保管倉儲成本，但我們不會說是印鈔，甚至不說是貨幣發(fā)行而是央行增加黃金儲備，原因就是黃金的信用比央行的貨幣信用要高！現(xiàn)在聯(lián)儲購入有抵押資產(chǎn)為保障的債券發(fā)行美元，與原來的依靠國債發(fā)行的美元相比，這些資產(chǎn)的信用更好，所發(fā)行的美元信用是提高而不是降低的，這怎么能夠叫做印鈔呢？
所以判斷央行印鈔與否的關(guān)鍵是發(fā)行貨幣是否取得了足夠的信用對價，而信用是否足值的關(guān)鍵就是央行的資產(chǎn)負債表當中作為發(fā)行貨幣負債所對應(yīng)的資產(chǎn)是否足值和是否有泡沫。在抵押支持證券模式下，證券經(jīng)過市場擠出水分，抵押的資產(chǎn)在當前處于房地產(chǎn)價格的相對低位，這樣的資產(chǎn)與購買各國不斷規(guī)模創(chuàng)新高赤字創(chuàng)新高的國債相比，就是一個金融機構(gòu)合理取得貨幣的央行貨幣發(fā)行行為，類似于我國央行的逆回購等金融操作，還比逆回購多出來了資產(chǎn)擔保。這次美聯(lián)儲沒有說明QE的規(guī)模，被輿論說成是無上限，但是實際上貨幣按需發(fā)行，市場是給出上限的。對于機構(gòu)抵押支持債券MBS的市場規(guī)模就是上限，能夠創(chuàng)造的債券可能是無限多，但是能夠作為擔保的抵押物是有限的，抵押物是不能超過社會流通資產(chǎn)的，總體的基礎(chǔ)貨幣發(fā)行量是不能超過抵押物價值乘以抵押率的，這與現(xiàn)在國債發(fā)行量直線增加沒有制約是本質(zhì)的不同。
北京時間9月20日，紐約原油期貨價格大幅下跌，創(chuàng)下6個星期以來的最低收盤價，當日，紐約商業(yè)交易所（NYMEX）10月份交割的輕質(zhì)原油期貨價格下跌3.31美元，報收于每桶91.98美元，跌幅為3.5%。在周二的交易中，紐約油價也大幅下跌，創(chuàng)下將近3個星期以來的最低收盤價。本周截至目前為止，紐約油價的跌幅已經(jīng)超過了5%。同時倫敦ICE歐洲期貨交易所11月份交割的北海布倫特原油期貨價格報收于每桶108.19美元，跌幅為3.4%。在歐洲QE、日本QE的印鈔背景下，如果美國的QE3也是印鈔，那么原油價格為何會如此大跌？由此可見，市場實際上已經(jīng)給出了最好的答案：美聯(lián)儲所謂的QE3不是印鈔而是正常的貨幣發(fā)行。
真正的QE3無助美國走出危機
筆者在美國進行了兩輪量化寬松以后，對于實施再一次量化寬松的可能性一直是持否定態(tài)度的，筆者堅持認為下一步所謂的“寬松”與原來意義上的量化寬松是有本質(zhì)不同的，為什么原來意義上的量化寬松難以實施呢？在2011年美國評級下調(diào)、社會輿論普遍預(yù)期QE3立刻就來的時候，筆者就非常肯定地說QE3不會推出。那么為什么與前兩輪QE性質(zhì)相同的QE3難以再實施呢？認清這個問題對于我們理解美聯(lián)儲以及美國下一步的行動目標和方向具有關(guān)鍵性的意義。
首先，不要看現(xiàn)在大宗商品在降價，世界一樣是可以進入漲價通道的。不僅是中國的豆粕期貨漲價到天價，世界的農(nóng)產(chǎn)品也在漲價通道之中，未來的漲價會讓作為資源消費國的美國經(jīng)濟復(fù)蘇受到致命打擊。這里還有一個重要的原因就是資源的特殊性，石油等資源價格高漲后供給曲線會出現(xiàn)后彎，價格上漲反而供應(yīng)量下降。資源國出售石油等是為了取得足夠的石油美元平衡外匯，需要的不是銷售量而是銷售額，在石油價格暴漲銷售額達到要求以后就不會再多出售了。如果量化寬松，結(jié)果必然是石油等價格的暴漲，使得資源國家更加抓緊資源而不是多賣資源換取美元，資源供給量隨價格上升而減少，必然導(dǎo)致全球資源市場供需均衡點無法形成而崩潰。美國是嚴重依賴世界資源供給而生存的國家，資源市場崩潰就是美國經(jīng)濟的崩潰。
其次，美國量化寬松的前提是面臨通縮壓力而不是通脹風(fēng)險。寬松出來的貨幣可以輸出，QE3后如果美元不能外流到世界，必然是美國自己通脹，所謂的“量化”是看可以輸出多少再量化多少的。例如美聯(lián)儲2010年11月QE2投放6000億美元，而QE2前的2010年9月，中國的外匯儲備為26483 03億美元，到2011年6月結(jié)束時中國外匯儲備增長到31974.91億美元，凈流入約5500億美元的流動性。現(xiàn)在世界危機風(fēng)險加大，資金回美國避險，量化寬松后印出來的鈔票是難以輸出的。
真正的QE3有悖美聯(lián)儲自身利益
最后我們要看到，美聯(lián)儲的政策是帶有明顯的利益取向的。美聯(lián)儲所有權(quán)是私有的，管理權(quán)形式上歸國家，這是由美聯(lián)儲的決策方式?jīng)Q定的。美聯(lián)儲由7名成員組成，其中主席和副主席各1位，委員5名，須由美國總統(tǒng)提名，經(jīng)美國國會上院之參議院批準方可上任，任期為14年（其中：主席和副主席任期為4年，可連任）。在美聯(lián)儲中最關(guān)鍵的機構(gòu)是制定QE3等貨幣政策的聯(lián)邦公開市場委員會（The Federal Open Market Committee，簡稱FOMC）。聯(lián)邦公開市場委員會是聯(lián)邦儲備系統(tǒng)中最重要的機構(gòu)。他由12名成員組成，包括：聯(lián)邦儲備委員會全部成員7名，紐約聯(lián)邦儲備銀行行長，其它4個名額由另外11個聯(lián)邦儲備銀行行長輪流擔任。該委員會設(shè)一名主席（通常由聯(lián)邦儲備委員會主席擔任），一名副主席（通常由紐約聯(lián)邦儲備銀行行長擔任），另外，其他所有的聯(lián)邦儲備銀行行長都可以參加聯(lián)邦公開市場委員會的討論會議，但是沒有投票權(quán)。在這樣的結(jié)構(gòu)下，我們可以清晰地看到代表資本的12個儲備銀行都有權(quán)參加討論而且有5個投票權(quán)，另外的7個投票權(quán)由于美國兩黨勢均力敵，很難形成一致意見對抗儲備銀行的銀行家們，美國的貨幣政策是被金融資本控制的，因此美聯(lián)儲實際上無義務(wù)對國民負責。美聯(lián)儲可不是“民主”機構(gòu)，美聯(lián)儲的權(quán)力就象當年教皇的權(quán)力一樣，是絕對的！美聯(lián)儲主席的選拔方式，類似于基督教會內(nèi)部主教團選舉的教皇。“湊巧”的是，中世紀歐洲利率和金融政策，也是教會決定。
而從利益趨向上看，繼續(xù)搞原有形式的QE3，美聯(lián)儲是要收益下降到最終虧本的！去年美國信用評級被下調(diào)，美國國債反而創(chuàng)造了新高，2011年9月，15～25年期的美國國債期貨合約飆升至高位。30年期國債收益率報3.375%，為2009年1月以來最低水平。這反常現(xiàn)象的背后是：美國銀行破產(chǎn)還優(yōu)先保護小債權(quán)人，因此對于大資金在銀行可能破產(chǎn)的情況下，持有美國國債反而變得比眼行存款更安全。美國的現(xiàn)金如果不存在銀行，則要有現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯3%的差價，大資金也無法拿著紙幣現(xiàn)鈔，美國信用比歐日等西方諸國還是安全優(yōu)質(zhì)的，因此就造成美國國債反而上漲的局面。美債上漲造成美債的收益率比以前降低，量化寬松給美聯(lián)儲所帶來的收益也是下降的，這本身也降低了美聯(lián)儲推出量化寬松的動力。
美國實際上并未推出真正的QE3
在美聯(lián)儲公布所謂的OE3以后，9月14日美國國債殖利率（殖利率就是獲利率，也有人稱為收益率，也就是利息收入除以購買公債的價格之百分比。不同于國債的發(fā)行利率和票面利率）美國國債10年期是1.88%，20年期是2.68%，30年期是3.09%。這個收益率一直處于高位。而美國國債的短期殖利率是非常低的，目前是一年期為0.18%左右，這樣的收益率已經(jīng)大大低于美聯(lián)儲的資金成本，美聯(lián)儲給超額準備金付息的利率是0.25%，為此美聯(lián)儲要賣出短期債券買入長期債券的扭轉(zhuǎn)操作就可以理解了，這是避免美聯(lián)儲虧本的行為，當前的情況是2年期長期利率與美聯(lián)儲0.25%的利率水平持平，到5年則為0.72%，7年是1.23%，持有5年以上的長期美債還是有利可圖的，但其前提就是美聯(lián)儲需要長期保持低利率，因此美聯(lián)儲不斷延長維持低利率承諾的時間，真實目的就是保有其所持有的國債價值。
所以美聯(lián)儲在當今國債超低收益率的背景下，再購買國債，收益率極低可能虧本，扭轉(zhuǎn)操作是避免虧本，維持低利率是維持國債的價格也就是維持美聯(lián)儲持有國債資產(chǎn)的價格，這些政策都是為美聯(lián)儲的運營服務(wù)的。美聯(lián)儲是私人機構(gòu)，代表的是金融資本的私人利益，美聯(lián)儲賺錢多了要交給國家，但是賠錢了國家可不補貼，西方世界就是一個國家政客集團、金融資本集團和宗教集團的博弈制衡社會，從美聯(lián)儲自身利益的考量而言，推出QE3讓美聯(lián)儲經(jīng)營吃虧的事情是不會干的，因此真正的QE3是難以推出的。
美聯(lián)儲的真實目的：改變自身資產(chǎn)構(gòu)成
本輪所謂寬松的背后，是對購入資產(chǎn)性質(zhì)的刻意掩蓋，這樣的過程就是改變了美聯(lián)儲的資產(chǎn)構(gòu)成，央行不同的資產(chǎn)構(gòu)成對于貨幣的性質(zhì)和內(nèi)涵是不一樣的，這樣的做法就是要逐步改變美元的貨幣內(nèi)涵。
貨幣的內(nèi)涵在不同歷史時期是不斷發(fā)展變化的，貨幣內(nèi)涵的不同也產(chǎn)生了不同的貨幣學(xué)派和古典、現(xiàn)代貨幣的差別。所謂古典貨幣是指任何一種可以執(zhí)行交換媒介、價值尺度、延期支付標準和完全流動的財富的儲藏手段等功能的商品，從商品中分離出來固定地充當一般等價物的商品，就是古典貨幣；而現(xiàn)代貨幣是指以某一權(quán)力機構(gòu)為依托，在一定時期一定地域內(nèi)推行的一種可以執(zhí)行交換媒介、價值尺度、延期支付標準及作為完全流動的財富的儲藏手段等功能的憑證。這樣的權(quán)利憑證就是一種信用憑證，現(xiàn)代貨幣使用國債抵押來發(fā)行，背后就是國家信用。
通過上述的定義，我們可以看到古典貨幣與現(xiàn)代貨幣的區(qū)別在于：古典貨幣本身是商品，本質(zhì)就是一般等價物，不依附于任何權(quán)力機構(gòu)，不會隨權(quán)力機構(gòu)的消亡而消亡。現(xiàn)代貨幣是一種憑證，依托于某一權(quán)力機構(gòu)而存在，隨權(quán)力機構(gòu)的消亡而消亡。可以說現(xiàn)代貨幣在作為交換媒介、價值尺度、延期支付標準方面功能絕非古典貨幣所能比擬，但作為財富儲藏手段方面的功能要遜色于古典貨幣，儲存再多的憑證其功能也會隨權(quán)力機構(gòu)的消亡而消亡。而二者的關(guān)鍵的差別在資源！因為資源是有限的，國家信用被定義為無限的，對于古典貨幣和現(xiàn)代貨幣，他們的上限是不同的，他們在市場當中的表現(xiàn)就會有差異，這有無上限也是經(jīng)濟模型當中的邊界條件，影響到經(jīng)濟模型的最終結(jié)論。
不同的貨幣類型與央行的資產(chǎn)構(gòu)成是有絕對的聯(lián)系的，對于以國債為抵押的貨幣發(fā)行，背后就是國債的國家信譽，貨幣的實質(zhì)就是一種國家信用的托管憑證！而以資產(chǎn)抵押債券發(fā)行的貨幣則與前者有本質(zhì)不同，背后是抵押權(quán)的價值，是抵押資產(chǎn)的價值，這個價值是對應(yīng)到被抵押的商品的，是一種廣泛被接受的抵押商品的商品信用，帶有一般等價物的性質(zhì)。因此貨幣的發(fā)行是國債抵押還是商品抵押是不同的，決定了不同的貨幣屬性，決定了在市場當中流通的貨幣是古典貨幣還是現(xiàn)代貨幣。在本位貨幣時代，即使是國債為主的貨幣發(fā)行，我們發(fā)現(xiàn)當時發(fā)行國債是需要有國家相應(yīng)的權(quán)利抵押的，就如近代中國的戰(zhàn)敗賠款要以關(guān)稅或鹽稅抵押一樣，不是現(xiàn)在這樣國家可以沒有權(quán)利抵押地發(fā)行國債，因此這樣的國債性質(zhì)本身也是一種抵押債券而不是現(xiàn)在的單純信用債券。
現(xiàn)在美聯(lián)儲的QE從現(xiàn)代貨幣的國債抵押發(fā)行變成了資產(chǎn)抵押債券發(fā)行，貨幣背后的權(quán)利從國家信用已經(jīng)變成了資產(chǎn)信用，這樣的信用的關(guān)鍵就是不會隨著國家的消亡而消亡，美聯(lián)儲的信用在脫離美國的國家信用。
貨幣銀行學(xué)答案范文第5篇
從某種意義上說，中國的第一代CIO，注定將是特殊的一代人才。因為在他們還沒有完全明了CIO的含義的時候，他們就需要擔負起CIO的職責。他們必須完成一次由技術(shù)人員向管理人員的蛻變，而這又是一次沒有人幫助的、必須由他們自己完成的蛻變，其理由就是這是一次沒有前例的蛻變。而同時，這又是一次必須成功的蛻變，因為蛻變的成效將直接關(guān)系到中國信息化的未來。也許若干年后，當我們回過頭來看中國第一代的CIO，才會明了他們曾經(jīng)的努力和探索，對日后的發(fā)展是多么的可貴。正因為如此，我們關(guān)注他們，了解他們，希望讓更多的CIO在閱讀別人的成長歷程中，總結(jié)自己前進道路上的得與失。
正是在這種情況下，章鴻進入了我們的視野。從一個初出茅廬的計算機專業(yè)的學(xué)生，到一名有著獨立見解，擔負著幾千億資金安全的CIO，章鴻在成長歷程中的得與失，正是我們想要講述給大家的。
初 軋
1988年，畢業(yè)于廣州華南理工大學(xué)計算機系軟件專業(yè)被分配到了農(nóng)行四川省分行科技處工作。作為農(nóng)行四川省支行的第一批軟件專業(yè)的大學(xué)生，章鴻的心里充滿了一股“牛氣”。這個時候，農(nóng)行四川省支行正處在章鴻所說的“計算機從無到有的階段”，“中國農(nóng)業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)”的開發(fā)正處在起步的階段，學(xué)軟件出身的章鴻很自然地被領(lǐng)導(dǎo)點了將，參與到了系統(tǒng)的研發(fā)當中。
現(xiàn)在回過頭去看，章鴻無疑是一名出色的技術(shù)人員。出于對計算機的愛好，他對計算機鉆研得非常細。當一個又一個的夜晚在計算機前度過之后，章鴻的技術(shù)變得越來越熟練。在技術(shù)得到提高的同時，章鴻開始把注意力集中到了周圍系統(tǒng)的缺限上面。早期農(nóng)行四川省分行的應(yīng)用系統(tǒng)非常簡陋，界面也不友好，而農(nóng)行的柜面人員也剛接觸計算機，經(jīng)常會感到無所適從，這時章鴻就開始嘗試在自己的系統(tǒng)上開發(fā)彈出式菜單，實現(xiàn)在線幫助系統(tǒng)。
應(yīng)該說，章鴻與許多從技術(shù)人員成長為CIO的人一樣，對技術(shù)有著先天的悟性。當時農(nóng)行的開發(fā)人員主要采用cobol語言編寫程序，要實現(xiàn)一個復(fù)雜的功能，一些非專業(yè)的人員總愛使用很多條初級語句來實現(xiàn)，這樣編出的程序就非常復(fù)雜而且容易出錯；而章鴻則不是這樣，他會首先細細地閱讀cobol語言手冊和教程，然后用1～2條高級語句簡捷明了地實現(xiàn)程序功能。
到了1990年，“中國農(nóng)業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)”正式開發(fā)完成，章鴻等人獲得了農(nóng)總行頒發(fā)的計算機技術(shù)應(yīng)用成果二等獎，同時還獲得了全國第二屆信息電子展覽會優(yōu)秀獎。但接下來的任務(wù)卻并不輕松，系統(tǒng)上線后的首要任務(wù)就是要讓農(nóng)行全體員工把它用起來，為此，培訓(xùn)和推廣的任務(wù)擺在了章鴻等人面前。章鴻在今天告訴我們：“當時并沒有想到培訓(xùn)工作同樣是一項艱巨的任務(wù)，因為直到在培訓(xùn)班授課時，我們才發(fā)現(xiàn)農(nóng)行基層員工的計算機基礎(chǔ)有多差。我們首先要做的不是講授計算機怎樣處理銀行業(yè)務(wù)，而是要教部分學(xué)員A、B、C、D在鍵盤上的哪個位置。”日后，通過章鴻等人的多年努力，農(nóng)行四川支行在全省范圍內(nèi)的數(shù)千個網(wǎng)點終于全部從手工過渡到了計算機處理柜面業(yè)務(wù)。盡管初期的基礎(chǔ)工作是艱苦的，但章鴻卻認為自己是幸運的。因為正是和一線的業(yè)務(wù)人員打成一片，才使他從一開始就能在一個較高的層次上掌握業(yè)務(wù)原理和業(yè)務(wù)流程。章鴻認為計算機專業(yè)的畢業(yè)生，從學(xué)校畢業(yè)出來，都掌握了一定的專業(yè)理論知識和一套自己的學(xué)習(xí)方法，到單位后首先要從理論過渡到實踐，在實際工作中真正掌握對自己有用的專業(yè)技術(shù)和專業(yè)技能。其次是一定要到業(yè)務(wù)第一線去進行鍛煉。兩者融會貫通，就會成為金融系統(tǒng)的一個合格的復(fù)合型人才，而這是成為一名好的CIO的基礎(chǔ)。
到了1991年，章鴻又參與了“中國農(nóng)業(yè)銀行UNIX平臺對公業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)”的系統(tǒng)設(shè)計，程序開發(fā)和推廣應(yīng)用工作。在章鴻等人的努力下，這一項目同樣非常成功，1995年，這一項目獲得了四川省人民政府省科學(xué)技術(shù)進步獎二等獎、農(nóng)總行計算機技術(shù)應(yīng)用成果獎一等獎，但章鴻卻從不斷深入的業(yè)務(wù)中看出了自己的不足，他明白自己實在是太需要系統(tǒng)的學(xué)習(xí)金融知識了。于是在1994年，在緊張的工作之余，章鴻毅然選擇了西南財經(jīng)大學(xué)，開始了金融系貨幣銀行學(xué)專業(yè)的學(xué)習(xí)。
在今天看來，這一切似乎是順理成章的事，但是在1994年，計算機熱潮風(fēng)起云涌的年代，要讓已經(jīng)因開發(fā)和研制成功“記賬密碼器”而獲得國家實用新型技術(shù)專利的章鴻，再選擇進校園讀書，需要一種什么樣的心態(tài)呀。要知道在當時，高校中計算機專業(yè)的學(xué)生可是在還沒有畢業(yè)的時候就已經(jīng)被預(yù)定一空，而多數(shù)像章鴻這樣既有計算機教育背景，又有著實踐經(jīng)驗的人，在當時不是忙著出國，就是在打理自己的公司。我們無法從章鴻那里找到他當時之所以這么做的答案，但我們知道，要成就一番事業(yè)，首要的就是能明了取舍和進退，在充滿了誘惑的選擇面前犧牲眼前的利益。1995年10月，章鴻開始擔任營業(yè)電子化科科長。可以說，從這一時刻起，章鴻的事業(yè)里程已開始發(fā)生了某些變化。農(nóng)行四川省分行已進入到了在普及的基礎(chǔ)上提高應(yīng)用水平和人員素質(zhì)的提高階段，這個時候，形勢的發(fā)展已經(jīng)不允許章鴻再僅僅作為一名技術(shù)人員出現(xiàn)了。轉(zhuǎn)貼于 成 型
章鴻上任后就帶隊參加了在廣州舉辦的人民幣全國電子匯兌系統(tǒng)培訓(xùn)班。對農(nóng)行四川支行來說，這是一次信息化的轉(zhuǎn)折。因為農(nóng)行四川省分行從1996年5月1日起，成功地參加了全國電子匯兌，從而實現(xiàn)了全國范圍內(nèi)農(nóng)行系統(tǒng)電子匯兌24小時到賬。農(nóng)行的儲戶們會記住5月1日這一天，但我們相信銀行業(yè)外的人士不會知道為了這一天，章鴻等人付出了多少心血。為了保證農(nóng)行四川省分行能參加全國范圍內(nèi)的通存通兌，章鴻等人培訓(xùn)了全省1個分中心、22個支中心和162個經(jīng)辦行的人員400多人；完成了推廣應(yīng)用該系統(tǒng)的實施計劃和實施方案，并撰寫了多份文件；組織了兩次省內(nèi)試運行，還參加了一次全國試運行。
在農(nóng)行四川省分行的信息化建設(shè)一步步走向完善之時，章鴻自身也在悄然發(fā)生著變化，這是一個由技術(shù)人員向管理人員轉(zhuǎn)化的必經(jīng)階段。談起當時的情形，章鴻這樣表述了當時的那次轉(zhuǎn)變：“我覺得我最大的轉(zhuǎn)變就是學(xué)會了‘抓大放小’，能夠由微觀升華到宏觀的認識，并用這些觀點來指導(dǎo)自己處理問題。我是程序員出身，做事又非常仔細，剛開始當科長時，對同事們總是不夠放心，事無巨細都想親歷親為。隨著銀行電子化建設(shè)進程日新月異的發(fā)展，越來越多的產(chǎn)品、越來越多的系統(tǒng)呈現(xiàn)在我們面前，我當時的感覺是整個人都快要崩潰了。以后，我終于學(xué)會了該抓的抓，該放的放，學(xué)會了規(guī)劃，學(xué)會了安排。這也為我以后的工作打下了基礎(chǔ)。”
技術(shù)與管理從來就是兩種不同的技能，越接近底層實際工作的人，所需的技術(shù)技能就越強，如果一個人準備向上層發(fā)展，人際技能和概念技能就要得到相應(yīng)的充實。中國傳統(tǒng)升遷途徑是干而優(yōu)則仕，這使得上層領(lǐng)導(dǎo)往往缺乏良好的概念技能和人際技能，這種情況對其他職業(yè)可能會在一段時間內(nèi)隨著職業(yè)經(jīng)理人的興起而得到改善，但對總是需要高技術(shù)技能的CIO，卻永遠是一個必經(jīng)的階段。
章鴻是幸運的，也是聰明的，如果說在第一階段他還有些運氣成份的話，那么在第二個階段他完全是憑著自己的悟性走完了這個轉(zhuǎn)化階段。在概念技能和人際技能上暫時處于劣勢，并沒有阻礙章鴻的成長，因為時勢逼迫著章鴻必須成長。隨著新世紀的即將來臨，許多人充滿了對新世紀的憧憬，但2000年對章鴻等人來說卻是最現(xiàn)實不過的一個時間。y2k問題實實在在地擺在了章鴻等人面前，人們向往的2000年對章鴻等人來說則無異于最后期限。1998年12月，章鴻調(diào)任軟件科科長，同時他還多了一個頭銜——川農(nóng)行計算機2000年問題工程實施小組組長。章鴻深知自己肩上的分量，為此他一點不敢大意。同前幾次信息化改造的結(jié)果一樣，當2000年的新年鐘聲敲過之后，章鴻接過了農(nóng)總行授予的“中國農(nóng)業(yè)銀行解決計算機2000年問題先進個人獎”。
2001年，農(nóng)行四川省分行的信息化建設(shè)進入到了一個新的階段，開始了真正意義上的集中式的數(shù)據(jù)處理中心的建設(shè)，而就在這一年的7月，章鴻升任科技處副處長，從而開始成為一名真正意義上的CIO。
精 整
從2001年以后，可以說章鴻本人和農(nóng)行四川省分行的信息化建設(shè)，都進入到了一種精整的階段，但這并不是說這一階段的道路更平坦，相反，這條道路上充滿了曲折和驚險。章鴻清楚地記得2001年自己完成的一切工作：2001年5月～12月，組織了四川省農(nóng)行省域骨干網(wǎng)技改項目的實施工作；2001年9月～12月，組織了農(nóng)行四川省分行“新一代”綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)主機方案的實施工作；2001年11月起開始籌備四川省農(nóng)行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)（ABIS）工作。從章鴻給出的時間表，我們就不難發(fā)現(xiàn)農(nóng)行四川支行的信息化速度在明顯加快，而此時的章鴻所要扮演的，已不僅是一個執(zhí)行者的角色，他還需要不斷地分析當時的業(yè)務(wù)發(fā)展，做出合理的信息化決策。
對于這個不大不小的角色轉(zhuǎn)換，章鴻這樣表述了自己的感覺：“做出IT決策的關(guān)鍵是要讓IT技術(shù)產(chǎn)生效益，為此，就要讓IT技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展與企業(yè)的長期規(guī)劃結(jié)合起來。但我感覺站在我目前的層次上，只能提出某些點上的建議，還無法進行面上的構(gòu)思。”這其實是章鴻遇到的又一個瓶頸。感受到了在IT管理方面的缺陷，章鴻開始想盡辦法進行彌補。目前，農(nóng)行四川省分行與香港匯豐銀行針對IT管理而舉辦的合作項目正在籌劃中。
談起IT，人們總愛從技術(shù)的層面計算國內(nèi)和國外發(fā)達國家的差距，然而，十多年的信息化之后，我們確實還應(yīng)該從IT管理的層面來看待這個問題。如果我們在技術(shù)上和對方差了十年，那么我們在針對IT技術(shù)的管理上，也落后了十年。但遺憾的是，因為對技術(shù)的重視，我們開始奮起直追，而對IT管理的漠視，卻導(dǎo)致了這其中的差距越拉越大。章鴻感受到了IT管理方面的差距，但這一次感到的卻是更多的無奈。也許章鴻們的需求會催生另一個IT管理的熱潮，我們祝愿這一天早一些到來。
時勢的發(fā)展同樣沒有給章鴻太多的思考時間，當四川省農(nóng)行的“新一代”系統(tǒng)正式上線以后，章鴻和他的同事在日均處理業(yè)務(wù)達130萬筆以上的情況下，要保證全省數(shù)據(jù)中心和21個二級分行、206個縣級支行、2146個網(wǎng)點運行正常。這個時候，數(shù)據(jù)的安全問題又擺在了他們面前。為了解決安全問題，從2003年起，章鴻又擔負起了籌建農(nóng)行四川省分行同城實時數(shù)據(jù)備份中心的工作。
在行外人看來，類似于章鴻這樣的在銀行這類大型企業(yè)中但任CIO，是一件風(fēng)光無限的事情。但通過本文流水賬式的記述，人們可能會重新發(fā)現(xiàn)，成為一名CIO是多么的不容易。章鴻成長的十五年，恰恰是農(nóng)行四川省分行信息化發(fā)展最快的十五年，從跟隨飛速發(fā)展的技術(shù)，到從較高層面了解業(yè)務(wù)流程，再到擴展自己的人際技能，最后還要不斷加強自己的決策能力，如章鴻這樣的CIO們付出的是比常人多得多的努力。
