國際金融消息

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國際金融消息范文第1篇

[關(guān)鍵詞]：西部地區(qū)；經(jīng)濟(jì)；金融

一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)必須具備四種基本資源：金融資源、技術(shù)資源、自然資源和人力資源．我國西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最大的障礙來自于區(qū)域金融資源利用效率低下和金融積累不足．本文試圖剖析當(dāng)前我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距形成中，貨幣政策金融制度等金融約束的生成機(jī)理并尋求縮小金融差距、實(shí)現(xiàn)金融趨同拔而達(dá)到“內(nèi)聚”的金融發(fā)展戰(zhàn)略．

一西部地區(qū)金融資源的現(xiàn)實(shí)背

經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)向前推進(jìn)需要大批金融資源，金融資源無疑是地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的動(dòng)因和關(guān)鍵約束．受歷史的、自然的、地理位置的赴會(huì)文化的，尤其是國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的約束，西部地區(qū)的金融業(yè)總體不發(fā)達(dá)，金融在西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)中的貢獻(xiàn)不如東部，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面．

1．金融相關(guān)比率差異(即金融資產(chǎn)GDP的比值)．西部地區(qū)的國土面積約占全國總面積的55％，占全國該行業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)產(chǎn)值的14．5％；1999年，西部地區(qū)金融業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的國內(nèi)生產(chǎn)產(chǎn)值為607億元，僅占全國該行業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)產(chǎn)值的14．7％，而同期東部為39％．這說明西部地區(qū)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)不及東部大．

2．金融資產(chǎn)總量較小。1997年，西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存、貸款余額分別占全國金融機(jī)構(gòu)的13．4％和15．3％，而同期東部地區(qū)為65％和57．l％；1999年，西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存貸款余額分別占全國金融機(jī)構(gòu)的142％和16．3％，而同期東部地區(qū)為63％和58％．這說明西部地區(qū)資本形成存在障礙．

3、金融組織結(jié)構(gòu)中．西部地區(qū)金融業(yè)務(wù)集中于國有商業(yè)銀行，中小金融機(jī)構(gòu)和外資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢．1999年，西部地區(qū)國家銀行存款余額占全部金融機(jī)構(gòu)存款余額的78％：貸款余額占全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額的83．4％．均高于全國平均水平5個(gè)百分點(diǎn)左右．而中小金融機(jī)構(gòu)和外資銀行業(yè)務(wù)的比例均較小．這說明西部地區(qū)存在金融淺化的傾向．

4．金融發(fā)行和交易額較小．1997年．西部地區(qū)上市公司總數(shù)137家，同期東部地區(qū)上市公司總數(shù)473家1999年，西部地區(qū)上市公司總數(shù)148家，僅占全國上市公司總數(shù)的17．39％；1999年，西部地區(qū)有價(jià)證券發(fā)行量?jī)H占全國發(fā)行旦的3．57％．同時(shí)，到目前為止，產(chǎn)業(yè)投資基金、證券投資基金和風(fēng)險(xiǎn)投資基金基本上還是空白．

5．金融經(jīng)濟(jì)開放度大大落后于東部．東西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)開放度存在東高西低的特征．東部地區(qū)的開放度為16.60％，高于全國平均水平，高出西部地區(qū)(2．68%)近14個(gè)百分點(diǎn)．1998年，西部地區(qū)實(shí)際利用外資13．74億美元，僅占全國利用外資的3％，低于廣東、江蘇等東部任何一個(gè)省(市)規(guī)模．這說明西部地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)未打破“內(nèi)循環(huán)”態(tài)勢(shì)，如圖示：

東西部地區(qū)對(duì)外開放程度比較

*

二西部經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)中金融約束的原因

地區(qū)間金融資源開發(fā)的差異并不能完全歸咎于自然環(huán)境，否則，最終將陷于“自然決定論”，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的崛起無法實(shí)現(xiàn)．從理論上講，同一國中區(qū)域經(jīng)濟(jì)的差異應(yīng)該是暫時(shí)的，從政策上講，也允許區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有先有后，但若西部長(zhǎng)期貧困下去，也無法實(shí)現(xiàn)共同富裕的夢(mèng)想．

按照哈羅德·多馬的增長(zhǎng)模型，假定在短期內(nèi)資本產(chǎn)出率不變的情況下，資本形成率(儲(chǔ)蓄率)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的唯一因索．同樣，在納克斯的“貧困惡性循環(huán)理論”中，資本稀缺(低儲(chǔ)蓄能力)成為國家經(jīng)濟(jì)．貧困的直接原因和必然結(jié)果．再者，羅斯托的“起飛理論”認(rèn)為，把資本積累提高到10％是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的先決條件．而劉易斯則更加直接地把一國從5％的儲(chǔ)蓄率提高到12％的儲(chǔ)蓄率，稱之為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“中心問題”．所以，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展快慢從根本上取決于金融資源的開發(fā)和金融資本的積累．魏后凱認(rèn)為，1986—1997年間中國三大地帶和中西部各省區(qū)獨(dú)立核算工業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)率的差異大約有33％一56％是由資金投入增長(zhǎng)率的差異引起的．

在我國的經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)中，西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后造成了人均收入水平低，從而邊際儲(chǔ)蓄傾向低，以至于資本形成和有效需求都不足．經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中既缺乏資本供給方面的推動(dòng)力，又缺乏資本需求上的拉動(dòng)力，導(dǎo)致貧困的惡性循環(huán)．西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的主要障礙在于金融資源效率低下和資本積累不足．造成西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)中存在嚴(yán)重的金融約束的主要原因?yàn)椋贺泿沤鹑谥贫葍?nèi)在的缺陷對(duì)西部金融資本形成負(fù)面影響．具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面．

1．一元貨幣政策下貨幣價(jià)值的“二元性”

(1)西部地區(qū)貨幣價(jià)值被低估．貨幣具有內(nèi)在價(jià)值和外在價(jià)值，貨幣的內(nèi)在價(jià)值表現(xiàn)為貨幣的購買力，貨幣的外在價(jià)值表現(xiàn)為貨幣的價(jià)格，即貨幣的利率或匯率。西部地區(qū)貨幣價(jià)值呈雙低態(tài)勢(shì)。一方面，西部地區(qū)貨幣外在價(jià)值低．由于貨幣幣值和通貨膨脹率在地區(qū)之間的高低不同，從而使市場(chǎng)利率的決定與形成也不一致．一般而言，通貨膨脹率高的地區(qū)市場(chǎng)利率水平應(yīng)該較高，資金的利潤率也比較高．貨幣逐利的本性引起地區(qū)之間的貨幣交易投機(jī)，造成西部地區(qū)資金向沿海地區(qū)流動(dòng)，進(jìn)一步弱化儲(chǔ)蓄能力較低地區(qū)的儲(chǔ)蓄率，導(dǎo)致西部地區(qū)資本不足．另一方面，西部地區(qū)貨幣的內(nèi)在價(jià)值低．從理論上講，貨幣購買力高的西部地區(qū)購買股票、債券的收益率應(yīng)該高于貨幣購買力低的東部地區(qū)，可由于現(xiàn)代電子通訊技術(shù)的高度發(fā)達(dá)，股票質(zhì)券等有價(jià)證券在二級(jí)市場(chǎng)上的價(jià)格是統(tǒng)一的，因此，盡管東部地區(qū)與西部地區(qū)同時(shí)在資本市場(chǎng)上交易操作，無形中中西部地區(qū)的一部分儲(chǔ)蓄卻被東部地區(qū)剝奪了．

(2)西部地區(qū)貨幣乘數(shù)值較低．由于國家規(guī)定了統(tǒng)一的法定準(zhǔn)備金率，因此，法定準(zhǔn)備金要求全國同一水平，但由于西部地區(qū)的總體存款水平低于東部地區(qū)，因而按同一水平上繳存款準(zhǔn)備金加劇了西部地區(qū)的資源緊張狀態(tài)．同時(shí)，由于西部地區(qū)信用文化水平低于東部地區(qū)．存款中所需現(xiàn)金比率較高，在統(tǒng)一的法定準(zhǔn)備金率下無法得到照顧．因而西部地區(qū)的貨幣乘數(shù)長(zhǎng)期低于東部地區(qū)以至全國平均水平．

(3)西部地區(qū)受宏觀貨幣政策調(diào)控的影響較大．首先，信貸規(guī)模控制對(duì)東部地區(qū)已經(jīng)失去作用，而對(duì)西部地區(qū)的作用還在強(qiáng)化．從1990年代起，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，地區(qū)間的資金流動(dòng)渠道增加，非金融機(jī)構(gòu)的快速成長(zhǎng)和商業(yè)銀行逐利動(dòng)機(jī)的強(qiáng)化．導(dǎo)致東部地區(qū)的資金不但沒有流出，反而中西部地區(qū)的資金大量流入東部存差地區(qū)．加劇了東部地區(qū)的存差和西部地區(qū)的貸差．結(jié)果，東部地區(qū)一方面向中央銀行要求增加規(guī)模．另一方面又通過非金融機(jī)構(gòu)放貸出去。而西部地區(qū)一方面向中央銀行要資金，另一方面資金又流向東部地區(qū)．其次，利率政策的調(diào)控力度東部弱西部強(qiáng)，進(jìn)一步助長(zhǎng)了西部地區(qū)資金的東流．由于地區(qū)間資金利潤率的不同和經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度不同，東部地區(qū)雖然執(zhí)行統(tǒng)一的官方利率，但實(shí)際上利率已經(jīng)市場(chǎng)化。而西部地區(qū)嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一的官方利率，使實(shí)際利率長(zhǎng)期處于低利率或負(fù)利率之下．資金的逐利天性，必然加劇西部資金被“虹吸”到東部．所以，東西部地區(qū)對(duì)“一刀切”的貨幣政策的承受能力不同，在央行采取緊縮的貨幣政策下，東部地區(qū)的“抗震”能力必然高于西部，受到的沖擊會(huì)相對(duì)較小。

2.金融制度安排上的約束

(1)從金融監(jiān)管制度安排看：東部地區(qū)的監(jiān)管力皮有所放松，使東部地區(qū)在發(fā)展中積聚了一大批資金，加速了其資本積累和資本形成．首先，在金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件下，人民銀行的臺(tái)規(guī)性檢查在東部地區(qū)寬松，但對(duì)西部地區(qū)的監(jiān)管集中在經(jīng)營的合法性和風(fēng)險(xiǎn)性中，因而投資誘導(dǎo)不足，造成了資金的沉淀，增大了銀行的負(fù)債成本．其次，目前我國人民銀行金融監(jiān)管主要以現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主，東部地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，人民銀行的監(jiān)管力度和監(jiān)管范圍相對(duì)有限，而西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，所以監(jiān)管的力度和范圍相對(duì)較大．這樣．雖然在防范金融風(fēng)險(xiǎn)上取得了成效，但也造成西部地區(qū)金融效率偏低的結(jié)果．最后，由于東部地區(qū)的金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度較高，基本上實(shí)現(xiàn)了“大社會(huì)、小政府”的體制格局，政府對(duì)金融監(jiān)管干預(yù)較小，而西部地區(qū)政府對(duì)金融監(jiān)管的力度較大，因而限制了西部地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展。

(2)從金融組織制度安排看，西部地區(qū)以國有商業(yè)銀行為主，而非國有金融機(jī)構(gòu)如新興商業(yè)銀行城市合作銀行、其他非銀行金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)主要集中在東部地區(qū)。這種金融組織制度安排的結(jié)果，一方面增強(qiáng)了東部地區(qū)吸納資金的能力，另一方面由于增加了金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，從而提高了東部金融業(yè)的效率．而西部地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)在投資選擇上受到的行政干預(yù)較多，并且實(shí)行國有商業(yè)銀行統(tǒng)一法人制度和系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一調(diào)度資金制度，經(jīng)營原則上以公平為主，必然在效率和發(fā)展上落后于東部．最后，在地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)含量不同的前提下，金融機(jī)構(gòu)設(shè)置條件過份強(qiáng)調(diào)統(tǒng)一，西部地區(qū)增設(shè)的金融機(jī)構(gòu)失去比較優(yōu)勢(shì)，這實(shí)際上是對(duì)西部的政策歧視，并不利于西部金融資源的利用．

(3)從金融市場(chǎng)制度看，我國目前的金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出地理上的二元金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，無論是貨幣市場(chǎng)還是資本市場(chǎng)，東部比較發(fā)達(dá)，西部處于起步階段．就貨幣市場(chǎng)來說，西部地區(qū)的同業(yè)拆借市場(chǎng)處于自我封閉發(fā)展，或者將其變成繞開央行規(guī)模管理的渠道，把相當(dāng)一部分資金投放到沿海地區(qū)獲取級(jí)差資本利潤率；就資本市場(chǎng)發(fā)展而言，國家著力培育東部市場(chǎng)，東部地區(qū)有價(jià)證券發(fā)行量占全國近一半，全國性的右實(shí)力的證券商集中于東部地區(qū)，上市公司數(shù)量東部占了很大比例，資本市場(chǎng)的發(fā)展東部基本已實(shí)現(xiàn)按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則動(dòng)作，而西部地區(qū)幾乎還靠行政手段推動(dòng)．如此發(fā)展態(tài)勢(shì)，自然加速了東部地區(qū)的資本積聚，東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)發(fā)展必然會(huì)快于西部，西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)必然會(huì)受到嚴(yán)重的金融約束。

三解除金融約束并加大金融支持力度

我們并不認(rèn)為一國總體經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)、市場(chǎng)的自發(fā)力量能夠使地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異逐步縮小、相反．市場(chǎng)力量?jī)A向于使稀缺資源向回報(bào)率高的地區(qū)流動(dòng)，從而更可能使窮者更窮、富者更富．對(duì)于中國這樣一個(gè)地域遼闊人口眾多、自然資源稟賦千差萬別的國家來說，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展差距在所難免，但對(duì)提升我國的國家競(jìng)爭(zhēng)力來說，西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)至關(guān)重要，解除金融約束是當(dāng)務(wù)之急．

1．近期戰(zhàn)略——解除西部地區(qū)的金融約束

在這個(gè)階段，要求國家采取不同于開發(fā)東部的、有區(qū)別的金融發(fā)展戰(zhàn)賂和金融發(fā)展政策。為此，政府在貨幣政策金融機(jī)構(gòu)金融市場(chǎng)、引進(jìn)外資上應(yīng)該實(shí)行分層次調(diào)控，以達(dá)到解除西部地區(qū)金融約束的初期發(fā)展戰(zhàn)略。

(1)通過“強(qiáng)政府”作用，實(shí)施政府替代，強(qiáng)化政府對(duì)西部地區(qū)的調(diào)控作用和政策支持．政府的作用在于彌補(bǔ)“失效”的市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，通過直接或間接地干預(yù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展政策、目標(biāo)、原則和決策等．實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置和有效運(yùn)用，迅速推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)．既然通過市場(chǎng)的力量無法使區(qū)域經(jīng)濟(jì)均衡地發(fā)展，“強(qiáng)政府”金融安排就是最現(xiàn)實(shí)的抉擇．具體應(yīng)做好下述幾方面工作：創(chuàng)造穩(wěn)定的金融環(huán)境，取消不利于縮小地區(qū)差異的經(jīng)濟(jì)金融特權(quán)；堅(jiān)持區(qū)域經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展目標(biāo)，認(rèn)真搞好不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融反向調(diào)節(jié)；制定明確的區(qū)域金融政策和金融發(fā)展目標(biāo)；并使之法律化，在利率、難備金率、金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置原則與條件及信貸政策等方面對(duì)西部實(shí)施優(yōu)惠頃斜；加大政策性銀行對(duì)西部地區(qū)開發(fā)的力度，發(fā)揮政策金融機(jī)構(gòu)在財(cái)政轉(zhuǎn)移支付中的作用，并促使金融資本與產(chǎn)業(yè)資本融合，促使西部金融業(yè)產(chǎn)生大集團(tuán)；建立西部開發(fā)基金，可從國家基本建設(shè)專項(xiàng)基金中提取一定比例的非經(jīng)營部分．或者由政策性銀行運(yùn)用，或者作為吸引東部企業(yè)的補(bǔ)貼。

(2)發(fā)揮間接融資渠道的作用，調(diào)整西部地區(qū)國有商業(yè)銀行的信貸投向，大力發(fā)展新的區(qū)域性商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)西部吸納資金的能力。西部地區(qū)信貸政策應(yīng)首先支持產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和技術(shù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，以實(shí)現(xiàn)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，所以，應(yīng)提高企業(yè)技術(shù)改造貸款比重，加快西部地區(qū)企業(yè)技術(shù)設(shè)備的更新?lián)Q代．其次，應(yīng)加大對(duì)民營經(jīng)濟(jì)的貸款比重，促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展．最后，應(yīng)提高第三產(chǎn)業(yè)貸款比重，加速第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展和勞動(dòng)力商品化程度。另一方面，應(yīng)考慮在西部地區(qū)設(shè)立區(qū)域性的商業(yè)銀行，積極引外資銀行“西進(jìn)”，發(fā)展投資基金和金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，為西部地區(qū)企業(yè)的資本運(yùn)營創(chuàng)造條件，為西部資本市場(chǎng)的建設(shè)奠定基礎(chǔ)。

(3)發(fā)揮直接投資渠道的優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮資本市場(chǎng)的籌資功能和資源配置功能．利用現(xiàn)有的股票市場(chǎng)融資，在擴(kuò)大西部資金來源時(shí)，對(duì)國有企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組，實(shí)現(xiàn)國有企業(yè)的產(chǎn)權(quán)重組，實(shí)現(xiàn)國有企業(yè)三年減虧增效、有進(jìn)有退的戰(zhàn)略目標(biāo)。為此，西部企業(yè)應(yīng)充分利用“殼資源”，即一方面用好“殼內(nèi)資源”，通過剝離不良資產(chǎn)，注入優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，進(jìn)行殼內(nèi)重組；另一方面，以收購、兼并托管等方式，進(jìn)行殼外重組，實(shí)現(xiàn)存量資產(chǎn)的優(yōu)化配置．西部資本市場(chǎng)不僅要在量的方面有所突破，還應(yīng)在質(zhì)的方面有所提高．西部資本市場(chǎng)應(yīng)著力在完善公司治理結(jié)構(gòu)提高企業(yè)素質(zhì)上下功夫，只有實(shí)現(xiàn)了資本市場(chǎng)的主體——上市公司的持續(xù)發(fā)展，資金才會(huì)源源不斷地流入西部．政府應(yīng)加大對(duì)西部資本市場(chǎng)的扶持，采用適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，如稅收返還、實(shí)行公共投創(chuàng)傾斜、改善區(qū)域基礎(chǔ)設(shè)施條件、增加專項(xiàng)補(bǔ)貼等，以促進(jìn)資本市場(chǎng)的成長(zhǎng)和發(fā)展。

(4)吸引民間投資和積極引用外資．由于西部的投資利潤率低于東部，此階段應(yīng)給予民間投資和外資優(yōu)惠政策．可考慮對(duì)特定地區(qū)的投資實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，或借鑒發(fā)達(dá)國家開發(fā)落后地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，在若干個(gè)可以成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)級(jí)的“點(diǎn)”上，由中央政府對(duì)投資者實(shí)行以補(bǔ)貼為主的“誘導(dǎo)型”政策，逐步建立起一套完整的經(jīng)濟(jì)“造血機(jī)制”，從根本上改變西部經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的環(huán)境。

2．遠(yuǎn)期戰(zhàn)略——實(shí)現(xiàn)金融制度創(chuàng)新和金融深化

(1)建立市場(chǎng)主導(dǎo)型的國家調(diào)控信用制度，實(shí)現(xiàn)金融制度創(chuàng)新。我國長(zhǎng)期存在的計(jì)劃信用體制的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)已不復(fù)存在，西部地區(qū)應(yīng)在本輪經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)中率先進(jìn)行金融制度創(chuàng)新．建立與現(xiàn)代企業(yè)制度相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)，以“自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束”為目標(biāo)，進(jìn)一步完善各種管理制度，加大內(nèi)部稽核力度，使金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部決策和業(yè)務(wù)經(jīng)營程序化、規(guī)范化，從而健全內(nèi)部約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制．

國際金融消息范文第2篇

[關(guān)鍵詞]西部院校；國際金融法；本科教學(xué)

[作者簡(jiǎn)介]薛林，廣西師范大學(xué)法學(xué)院副教授，中國社科院法學(xué)所博士后，廣西桂林541004

[中圖分類號(hào)]G642　[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A　[文章編號(hào)]1672-2728(2009)10-0205-03

一、西部院校國際金融法本科教學(xué)面臨的特殊困難

教學(xué)包括教學(xué)主體、教學(xué)客體、教學(xué)環(huán)境三大系統(tǒng)。其中主體包括學(xué)和教，即學(xué)生和教師雙方；教學(xué)客體指的是教學(xué)內(nèi)容，以教材和其他參考資料為載體；教學(xué)環(huán)境則主要包括教學(xué)場(chǎng)所、教學(xué)設(shè)施、圖書資料等客觀環(huán)境以及教風(fēng)學(xué)風(fēng)、學(xué)校的教學(xué)理念、教學(xué)制度與教學(xué)管理等人文環(huán)境，對(duì)于國際金融法這一客體而言，西部院校在主體和環(huán)境方面都存在著諸多不利因素，面臨著特殊困難。

(一)主體因素

1　學(xué)生方面：生源較差。西部院校的生源絕大多數(shù)來自本省區(qū)或相鄰省區(qū)。由于客觀原因，這些學(xué)生(尤其是來自農(nóng)村和山區(qū)的)外語底子薄、商務(wù)與金融見識(shí)少，更談不上國際視野，這給他們學(xué)習(xí)國際法，尤其是國際經(jīng)濟(jì)法和國際金融法，帶來了一定的不利條件。

2　教師方面：專業(yè)水平較低，西部院校法學(xué)專業(yè)教師的專業(yè)水平普遍與發(fā)達(dá)地區(qū)尚有一定差距，這些差距主要表現(xiàn)在專業(yè)素質(zhì)、外語基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)三個(gè)方面：

(1)專業(yè)素質(zhì)不夠。這些教師中年齡稍長(zhǎng)的不少并非科班出身，雖然不乏在某一研究領(lǐng)域取得較為豐碩成果的，但相對(duì)科班出身的教師而言，法學(xué)根基并不十分牢固，對(duì)法學(xué)的系統(tǒng)掌握相對(duì)欠缺火候，尤其是在涉及經(jīng)濟(jì)以及對(duì)外方面較為薄弱。雖然這些年法學(xué)教育蓬勃發(fā)展，科班出身的法學(xué)碩士、博士越來越多，然而由于西部院校對(duì)高層次人才吸引力相對(duì)不足，這些學(xué)校新進(jìn)的教師大多是本校或者鄰校且為當(dāng)?shù)厣吹漠厴I(yè)生，專業(yè)素養(yǎng)與業(yè)務(wù)能力有限，創(chuàng)新能力相對(duì)不足，教師專業(yè)素質(zhì)的欠缺在國際經(jīng)濟(jì)法和國際金融法方面尤為突出。西部院校中有國際法博士點(diǎn)和碩士點(diǎn)的寥寥無幾，通常無法自己培養(yǎng)這方面的人才。其他地區(qū)高校國際法專業(yè)(尤其是實(shí)踐性較強(qiáng)的國際經(jīng)濟(jì)法和國際金融法方向)的畢業(yè)生為了自身前途著想。一般不愿到西部就業(yè)。因此，在大多數(shù)西部院校中，僅從專業(yè)素質(zhì)方面堪當(dāng)國際經(jīng)濟(jì)法和國際金融法課程教學(xué)任務(wù)的教師并不多。

(2)外語基礎(chǔ)薄弱。如上所述，西部院校的法學(xué)教師大多是本地培養(yǎng)的，且大多是本地人，外語基礎(chǔ)自然相對(duì)薄弱。即便是后來在一些國內(nèi)名校獲得博士學(xué)位的教師，限于原有基礎(chǔ)，外語水平通常也不算太高。國際經(jīng)濟(jì)法和國際金融法的教學(xué)，往往涉及大量外文資料的閱讀：理解與應(yīng)用，而這恰恰是諸多教師所不能勝任的，更不用說雙語教學(xué)了。

(3)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)匱乏。西部地區(qū)涉外商事糾紛并不多，涉及國際金融的則更少，即便出現(xiàn)少量業(yè)務(wù)，也鮮有當(dāng)?shù)芈蓭焻⑴c。在西部院校的法學(xué)教師中，本來有律師資格的就不太多，由于教學(xué)與科研的壓力，兼職做律師的教師所做律師業(yè)務(wù)也較為有限，能有機(jī)會(huì)參與涉外業(yè)務(wù)的更是少之又少，同時(shí)也沒有別的途徑涉足對(duì)外商貿(mào)與金融實(shí)務(wù)，故教授國際經(jīng)濟(jì)法和國際金融法的教師大都沒有相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，而只能從書本和一些二手資料汲取相關(guān)知識(shí)。

(二)環(huán)境因素

1　客觀環(huán)境不利。相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)，西部院校的教育經(jīng)費(fèi)較少，教育設(shè)施不夠齊備和現(xiàn)代化、圖書資料也不夠豐富。而國際經(jīng)濟(jì)法和國際金融法的教學(xué)恰恰在這些方面要求較高，西部院校往往難以滿足。另外，學(xué)校也往往沒有足夠的資源提供相應(yīng)的國際學(xué)術(shù)和教學(xué)方面的交流與探討。

與此同時(shí)，西部地區(qū)的大部分城市的涉外活動(dòng)與涉外糾紛不是太多，較難為學(xué)校提供合適的國際經(jīng)濟(jì)法和國際金融法的教學(xué)實(shí)踐基地。

2　主觀重視不足。西部院校的教風(fēng)學(xué)風(fēng)并不比東部高校差，但在教學(xué)理念和管理制度方面依然存在著一定差距。又由于客觀條件的制約，學(xué)校往往對(duì)國際法學(xué)科不太重視，難以大力扶持與資助。

二、解決途徑

那么，作為一名在西部院校從事國際金融法教學(xué)的教師，在上述諸多不利因素的情況之下，如何開展國際金融法的教學(xué)工作，達(dá)到教學(xué)目的呢?筆者以為，可以從研修內(nèi)功和爭(zhēng)取外援兩個(gè)方面來進(jìn)行該教學(xué)工作的研究與實(shí)施。具體闡述如下：

(一)研修內(nèi)功

1　明確教學(xué)目的與目標(biāo)。目的與目標(biāo)指的都是要達(dá)到的境界，但目的更強(qiáng)調(diào)希望實(shí)現(xiàn)的結(jié)果，而目標(biāo)則更注重實(shí)現(xiàn)的標(biāo)準(zhǔn)。因此目的往往只用一句話即可表明，如教育的目的就是培養(yǎng)人才，法學(xué)教育的目的就是培養(yǎng)法律人才。而目標(biāo)則需要對(duì)目的作進(jìn)一步的分解，需要制定系列的具體標(biāo)準(zhǔn)，那么本科階段國際金融法的教學(xué)目的與教學(xué)目標(biāo)分別是什么呢?

首先是教學(xué)目的。本科國際金融法的教學(xué)目的直接定義為培養(yǎng)國際金融法律人才。蓋由于在本科階段，學(xué)生接受的法學(xué)教育為法學(xué)基礎(chǔ)教育，力求對(duì)法學(xué)有一個(gè)系統(tǒng)全面的了解和掌握，在法學(xué)的各門學(xué)科中，國際金融法不屬基礎(chǔ)課程，教學(xué)課時(shí)較少，學(xué)生花在這方面的時(shí)間與精力都非常有限，不可能對(duì)國際金融法有一個(gè)全面的熟悉和掌握。加之國際金融法律人才還需要具備很多其他方面的背景知識(shí)，而這些也不是本科法學(xué)教育(尤其是西部院校的)所能提供的，竊以為，國際金融法的教學(xué)目的只是讓學(xué)生初通國際金融法。該教學(xué)目的又可分解為三個(gè)教學(xué)目標(biāo)：第一，從理論上了解國際金融的基本運(yùn)作程序與模式；第二，了解和掌握國際金融法的基本知識(shí)和基礎(chǔ)理論；第三，應(yīng)用所學(xué)知識(shí)解決簡(jiǎn)單的和典型的國際金融法案例。

2　靈活設(shè)置課程，國際金融法不屬于法學(xué)本科的核心課程，加之該課程的開設(shè)需要諸多的條件，而西部不少高校并不具備這些條件。另外，我國主流認(rèn)可的國際經(jīng)濟(jì)法是大國際經(jīng)濟(jì)法，當(dāng)前的國際經(jīng)濟(jì)法教材基本涵蓋了國際金融法的內(nèi)容，因此，在本科階段，缺乏條件的西部院校完全可以只開設(shè)國際經(jīng)濟(jì)法而不開設(shè)國際金融法，師資力量比較雄厚和環(huán)境較好的高校，可獨(dú)立開設(shè)國際金融法，根據(jù)各高校人才培養(yǎng)目標(biāo)的不同而將該課程列入必修課、限定選修課或者任意選修課。如果為非外貿(mào)與財(cái)經(jīng)類高校的法學(xué)專業(yè)，將其列為選修課應(yīng)更為適宜。

3　適當(dāng)選擇教學(xué)內(nèi)容，國際金融法的內(nèi)容很多，主要包括國際金融組織法、國際貨幣法、國際銀行法、國際證券法、國際保險(xiǎn)法、國際信托法、國際融資擔(dān)保法、國際融資租賃法、國際支付與結(jié)算法等。這些內(nèi)容在國際經(jīng)濟(jì)法的教材中也多有體現(xiàn)。如此多的內(nèi)容在有限的課時(shí)內(nèi)無法全部系統(tǒng)講授與學(xué)習(xí)。需要根據(jù)具體情況進(jìn)行適當(dāng)選擇。在選擇的時(shí)候應(yīng)該突出重點(diǎn)，圍繞難點(diǎn)，注重代表性，并盡量與其他相關(guān)課程(如國際法、國際私法、國際經(jīng)

濟(jì)法、國際貿(mào)易法、國際投資法、國際商法、商法、經(jīng)濟(jì)法、民法、金融法、外國民商法等)相互聯(lián)系與協(xié)調(diào)。在與相關(guān)課程的協(xié)調(diào)中，應(yīng)遵循兩個(gè)原則：第一，減少與國際法其他課程的重疊；第二，盡量與國內(nèi)民商法、經(jīng)濟(jì)法和金融法交叉，前者是從資源分配的角度考慮，著重協(xié)調(diào)，避免重復(fù)，節(jié)約課時(shí)；后者則是從知識(shí)的同構(gòu)性出發(fā)，著重聯(lián)系，加強(qiáng)理解，易于掌握，基于此，筆者以為，應(yīng)將國際金融組織法、國際貨幣法、國際銀行法、國際證券法、國際支付與結(jié)算法作為基本內(nèi)容，其他內(nèi)容可根據(jù)需要予以取舍。

4　增加教學(xué)方法與手段。國際金融法的實(shí)踐性極強(qiáng)，而西部地區(qū)能提供的實(shí)踐機(jī)會(huì)卻很少，故必須在課堂上加強(qiáng)，為此，筆者提出以下建議：

(1)縮小課堂規(guī)模，盡量采取小班教學(xué)。由于大量擴(kuò)招，現(xiàn)在的班級(jí)大多為大班，每班80、90人至120、130人不等。這種設(shè)置對(duì)專業(yè)課的學(xué)習(xí)，尤其是實(shí)踐課程的學(xué)習(xí)，極為不利，建議進(jìn)行國際金融法教學(xué)時(shí)，可將原來的班級(jí)再行分班，每班控制在40～50人之間，以方便課堂討論和案例分析。

(2)以課堂討論為主，課堂講授穿插其中

教師應(yīng)在第一節(jié)課將教學(xué)日歷內(nèi)容告知學(xué)生，并于每次課后告知下次課的安排，提供材料，要求學(xué)生進(jìn)行有針對(duì)性的準(zhǔn)備。討論材料以典型案例為主，能引出每堂課的主要內(nèi)容和中心問題。在下發(fā)材料時(shí)，教師要緊緊圍繞重點(diǎn)、難點(diǎn)，布置一些思考題，讓學(xué)生在課前思考。課堂上，教師可在學(xué)生討論之前、之中和之后，分別進(jìn)行基本概念和原理的講解、分析的引導(dǎo)和最后的歸納總結(jié)。但這種授課方式對(duì)教師和學(xué)生的課前準(zhǔn)備和課后總結(jié)與鞏固的要求較高，教師比較辛苦，還需要學(xué)生鼎力配合；否則，起不到應(yīng)有的效果。

(3)經(jīng)常開展模擬法庭活動(dòng)。現(xiàn)在課堂討論只是相對(duì)簡(jiǎn)單的和綜合的分析，沒有角色的劃分。雖提供了多種可能，畢竟是有限的，因此還需要以真實(shí)的案例為基礎(chǔ)，進(jìn)行模擬仲裁和訴訟，如果可能，最好一個(gè)單元(一章)就做一次模擬法庭的活動(dòng)。在這里，案例的選擇至關(guān)重要。必須選擇就本章內(nèi)容具有典型意義的真實(shí)案例，將學(xué)生分為三組，分別是原告組、被告組和仲裁員(法官)組，要求每組集體準(zhǔn)備，派代表出庭。庭審時(shí)每個(gè)同學(xué)都要做好記錄，并從中發(fā)現(xiàn)問題。教師應(yīng)在活動(dòng)結(jié)束之前組織討論，進(jìn)行點(diǎn)評(píng)。

(4)尋求與相關(guān)國內(nèi)法課程的共性，同為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的經(jīng)濟(jì)管理與商業(yè)運(yùn)行的法律規(guī)則，各國的經(jīng)濟(jì)法、商法、金融法與國際經(jīng)濟(jì)法、國際金融法有著相同的本質(zhì)。尤其在經(jīng)濟(jì)全球化的今天。各國之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日趨緊密，規(guī)則也逐漸趨同，且大多重要領(lǐng)域的原則性規(guī)則已經(jīng)統(tǒng)一于極具影響力的國際組織文件規(guī)范和國際慣例。教師如能很好地發(fā)現(xiàn)這些共同點(diǎn)，并在教學(xué)的過程中予以應(yīng)用。將有助于學(xué)生對(duì)課程的理解和把握，同時(shí)也為學(xué)生在國內(nèi)法與國際法之間架起了一道溝通的橋梁。

(5)多渠道利用現(xiàn)代媒體與技術(shù)。由于當(dāng)前各種通訊媒介的高度發(fā)達(dá)，即便在西部地區(qū)，電視和網(wǎng)絡(luò)也已廣泛普及。教師可以充分利用這些公共媒體資源為國際金融法的教學(xué)服務(wù)。媒體上通常有大量的國內(nèi)和國際商務(wù)與財(cái)經(jīng)報(bào)道，這些是國際金融法的學(xué)習(xí)與研究所不可或缺的背景資料，通過媒體對(duì)它們進(jìn)行及時(shí)的了解與追蹤是完全可以做到的。另外，可以通過媒體在第一時(shí)間直接了解國內(nèi)、國際相關(guān)立法、司法動(dòng)態(tài)，并能獲得典型案例，而這些前沿動(dòng)態(tài)與案例都是國際金融法的學(xué)習(xí)與研究所必需卻在現(xiàn)實(shí)生活中難以獲取的，在有條件的高校，可以將上述各種有用的資訊下載。以不同的形式制作成多媒體課件，以拓展學(xué)生的視野，拉近書本與實(shí)踐的距離，同時(shí)可起到活躍課堂氣氛、增加學(xué)習(xí)興趣的作用。

(二)爭(zhēng)取外援

1　爭(zhēng)取境內(nèi)外資助。事實(shí)上，西方發(fā)達(dá)國家有不少機(jī)構(gòu)(包括政府機(jī)構(gòu)、NGO和大企業(yè)，尤其是NGO)都在進(jìn)行對(duì)口的對(duì)外資助。這些資助包括資金、資料、培訓(xùn)等等。很多的國際組織也有類似的職能。多留意這些機(jī)構(gòu)的情況，通過各種方式與之聯(lián)系，往往能夠得到出乎意料的收獲(尤其是在資料獲贈(zèng)方面)。為了激發(fā)機(jī)構(gòu)的興趣，可以做一些與中國相關(guān)的研究項(xiàng)目設(shè)計(jì)，再到相關(guān)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)資助。

國際金融消息范文第3篇

關(guān)鍵詞：后金融危機(jī)；中小企業(yè)；資金管理；融資；風(fēng)險(xiǎn)投資

中圖分類號(hào)：F275 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-2374（2011）31-0031-03

學(xué)界普遍認(rèn)為，從2010年初開始，無論是實(shí)體經(jīng)濟(jì)還是金融機(jī)構(gòu)的贏利數(shù)據(jù)，歐美各國尤其是美國的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐漸走出低谷，世界進(jìn)入了所謂后金融危機(jī)時(shí)代。在這個(gè)時(shí)代，包括中國在內(nèi)的新興國家因?yàn)橥泬毫ζ毡閷?shí)行貨幣緊縮的政策。中小企業(yè)紛紛陷入融資困難和資金運(yùn)營不善的窘境。本文對(duì)如何破解后金融危機(jī)時(shí)代我國中小企業(yè)資金問題進(jìn)行了一些探討，并提出三點(diǎn)具體的對(duì)策。

一、中小企業(yè)資金問題的表現(xiàn)及原因分析

（一）融資困難，造血功能不足

為了應(yīng)對(duì)2008年發(fā)源于美國的世界性金融和經(jīng)濟(jì)危機(jī)，我國政府實(shí)施了積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，將防止經(jīng)濟(jì)增幅過快下滑作為宏觀調(diào)控著力點(diǎn)，大規(guī)模地增加政府投資，實(shí)施了總額高達(dá)40000億元人民幣的投資計(jì)劃。2010年，隨著后金融危機(jī)時(shí)代的來臨，宏觀經(jīng)濟(jì)政策發(fā)送了很大的改變，對(duì)貨幣信貸的總量調(diào)節(jié)成為防控物價(jià)增長(zhǎng)的重要手段。自2010年初以來中央銀行先后12次提高商業(yè)銀行準(zhǔn)備金率，商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造能力與貸款投放規(guī)模明顯下降。到2011年9月，狹義貨幣供應(yīng)量（M1）和廣義貨幣供應(yīng)量（M2）同比增速分別跌至8.9%和13%，近幾個(gè)月持續(xù)處于歷史較低位置；當(dāng)月人民幣貸款增加4700億元，創(chuàng)出21個(gè)月以來的新低，前期緊縮效果十分明顯。在這種形勢(shì)下，我國中小企業(yè)普遍遭遇融資困難的局面。

理論上，我國中小企業(yè)融資渠道十分多元，包括內(nèi)部融資渠道、銀行融資渠道、商業(yè)信用融資渠道、股權(quán)融資渠道、國際貿(mào)易融資渠道和政策融資等40余種系統(tǒng)性融資渠道。每一種融資渠道又有許多具體的產(chǎn)品和方式。但由于許多主客觀條件的限制，當(dāng)前我國中小企業(yè)普遍采用的融資方式只有金融機(jī)構(gòu)貸款、民間借款、內(nèi)部融資和租賃等方式。

對(duì)廣大中小企業(yè)來說，內(nèi)部融資可以減小因信息不對(duì)稱和信用風(fēng)險(xiǎn)而造成的不利影響，從而節(jié)約交易費(fèi)用，降低融資成本，因此，內(nèi)部融資在中小企業(yè)籌集資金過程中起到了十分重要的作用。但在后金融危機(jī)時(shí)代，中小企業(yè)的利潤空間被壓縮，企業(yè)留存收益減少，進(jìn)而導(dǎo)致企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的困難，內(nèi)部融資能力不斷削弱。

而作為最重要的外部融資渠道，銀行借款所占比重較低。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行也很少對(duì)中小企業(yè)提供長(zhǎng)期信貸。從貸款余額分布上看，貸款重點(diǎn)支持了大企業(yè)和大項(xiàng)目，而占據(jù)中小企業(yè)較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)或得到貸款比例相當(dāng)?shù)牡汀娜珖鴣砜矗?010年上半年，金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)人民幣貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的14.67%，中小企業(yè)新增貸款1.9萬億元，占新增人民幣貸款的41.3%。以中小企業(yè)為主的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為例，近十年來中小企業(yè)每年獲得的貸款量銀行系統(tǒng)貸款比例持續(xù)下降，私營及個(gè)體企業(yè)貸款比雖有上升之勢(shì)，但依然較低，兩者貸款之和占總貸款額比例不足10%。因此，金融機(jī)構(gòu)貸款不足以滿足中小企業(yè)融資需求，其資金缺口較大。

中小企業(yè)旺盛的資金需求強(qiáng)烈地刺激了民間融資市場(chǎng)的快速發(fā)展，而民間資金的富裕也使這種需求的實(shí)現(xiàn)成為現(xiàn)實(shí)。民間資金實(shí)質(zhì)上已構(gòu)成中小企業(yè)重要的資金來源。民間金融仍處于一種無序狀態(tài)，既沒有專門為民間融資服務(wù)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，又沒有規(guī)范的評(píng)估程序與方法，缺乏應(yīng)對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和損失的措施，蘊(yùn)含著巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。今年春夏以來，浙江溫州企業(yè)債務(wù)危機(jī)集中爆發(fā)就是一個(gè)明證。

（二）應(yīng)收賬款回籠不順暢

近年來，商業(yè)信用融資在我國中小企業(yè)中普遍存在。商品賒銷后，形成的應(yīng)收賬款，給企業(yè)的資金安全與有效運(yùn)轉(zhuǎn)帶來很大的隱患，對(duì)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)生很多負(fù)面影響。

金融危機(jī)爆發(fā)以來，我國小企業(yè)應(yīng)收賬款的信用期也有所延長(zhǎng)。根據(jù)有關(guān)調(diào)查結(jié)果，90%以上的中小企業(yè)在銷售過程中采用賒銷方式，且與2009年、2010年相比，應(yīng)收款總額、收款期均有所增長(zhǎng)。此外，由于中小企業(yè)多服務(wù)于某些核心大企業(yè)或從屬于某個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群，而核心大企業(yè)因應(yīng)對(duì)金融危機(jī)更注重企業(yè)資金的流動(dòng)性。這種流動(dòng)性需求通過供應(yīng)鏈傳遞到中小企業(yè)，使拖欠貨款的現(xiàn)象更為嚴(yán)重。

事實(shí)上，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，中小企業(yè)同時(shí)是付款單位和收款單位。在付款方面，由于規(guī)模小、信譽(yù)低，能夠采用賒購比率較低，平均付現(xiàn)比率高，這使企業(yè)資金鏈運(yùn)作更加不順暢。加之中小企業(yè)管理層追求賬面利潤，忽視營運(yùn)資金的流動(dòng)性，沒有強(qiáng)調(diào)應(yīng)收賬款的回收，而業(yè)務(wù)人員只關(guān)心銷售業(yè)績(jī)，甚至不注意形成合法有效的依據(jù)，款項(xiàng)遲遲不能收回，形成呆賬和壞賬。

（三）資金管理方法落后，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)突出

企業(yè)資金管理水平是決定企業(yè)興衰成敗的關(guān)鍵因素之一。許多中小企業(yè)管理者由于自身素質(zhì)的限制，缺乏資本增值意識(shí)，在企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)中習(xí)慣于使用現(xiàn)金交易，從而造成資金的閑置與浪費(fèi)。目前，大多數(shù)中小民營企業(yè)的會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作十分薄弱，財(cái)務(wù)制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制不健全，還存在白條抵現(xiàn)金、缺乏資金使用計(jì)劃等現(xiàn)象，從而導(dǎo)致在財(cái)務(wù)決策與控制、財(cái)務(wù)分析與考核等環(huán)節(jié)管理混亂，缺乏資金營運(yùn)能力，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)突出。

二、破解中小企業(yè)資金問題的三點(diǎn)對(duì)策

（一）完善我國中小企業(yè)融資制度

借鑒成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國中小企業(yè)融資的實(shí)際情況，構(gòu)建符合我國國情的中小企業(yè)融資體系，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、非金融中介組織、中小企業(yè)等多方面的合作，逐步完善中小企業(yè)的直接融資和間接融資體系及其它配套保障體系。

各國普遍設(shè)立專門的政府部門及相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)中小企業(yè)提供資金、技術(shù)、管理等方面的指導(dǎo)與扶持，并成立了包括政府、企業(yè)、民間合作組織等的形式多樣的、遍布廣泛的中小企業(yè)社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)。在現(xiàn)階段，我國政府在這方面的任務(wù)主要是建立健全中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系。如中小企業(yè)資信評(píng)估結(jié)構(gòu)、中小企業(yè)投資融資信息服務(wù)結(jié)構(gòu)、中小企業(yè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所、中小企業(yè)律師事務(wù)所、中小企業(yè)聯(lián)合會(huì)等。

同時(shí)，各商業(yè)銀行應(yīng)吸收借鑒國外金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的中小企業(yè)信貸管理技術(shù)，改革現(xiàn)行的貸款審批程序，修改企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)、授信制度和程序，應(yīng)降低企業(yè)規(guī)模這個(gè)指標(biāo)的權(quán)重，變重規(guī)模為重效益、重成長(zhǎng)性，消除對(duì)中小企業(yè)的信用歧視。可以針對(duì)中小企業(yè)的不同情況，采取不同的貸款辦法，對(duì)一些規(guī)模相對(duì)較大、信譽(yù)良好的中小企業(yè)也可考慮建立主辦銀行制度，減少對(duì)客戶的管理層次，簡(jiǎn)化審批程序，及時(shí)滿足中小企業(yè)合理的資金需求。

（二）推進(jìn)資本市場(chǎng)制度創(chuàng)新，拓展中小企業(yè)的直接融資渠道

首先，應(yīng)積極發(fā)展中小企業(yè)債券市場(chǎng)。目前，我國債券市場(chǎng)發(fā)展緩慢，一方面限制了中小企業(yè)舉債融資的渠道；另一方面也限制了債券所有人對(duì)經(jīng)營者的約束，不能有效發(fā)揮企業(yè)債權(quán)在控制成本方面的作用。

其次，建立風(fēng)險(xiǎn)投資基金。風(fēng)險(xiǎn)投資和創(chuàng)業(yè)投資基金是中小企業(yè)產(chǎn)生和高速成長(zhǎng)的搖籃。風(fēng)險(xiǎn)投資基金由職業(yè)金融家投入到新興的、有巨大競(jìng)爭(zhēng)潛力的中小企業(yè)，以期在促進(jìn)新技術(shù)成果盡快商品化過程中獲得資本收益的一種投資行為。它既是融資過程，又是管理過程。職業(yè)金融家在注入資金、獲得相應(yīng)的股權(quán)后，積極參與企業(yè)的經(jīng)營運(yùn)作活動(dòng)，參與協(xié)助企業(yè)的各項(xiàng)管理，減少企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)的生存和發(fā)展創(chuàng)造了良好的生存環(huán)境，使其盡快走向成功。在我國應(yīng)大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資基金，通過風(fēng)險(xiǎn)投資基金吸收企業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、海外資本、社會(huì)游資及政府投資，專門投資于規(guī)模雖小卻具有高成長(zhǎng)性的新生中小企業(yè)，提高中小企業(yè)的科技化信息化含量，促進(jìn)中小企業(yè)升級(jí)換代。還可建立風(fēng)險(xiǎn)資本協(xié)會(huì)，以便于更好地提供風(fēng)險(xiǎn)投資服務(wù)。要發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資，還需要制定相關(guān)的政策和出臺(tái)一些有利于風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展的地方法規(guī)，建立健全多層次的風(fēng)險(xiǎn)投資撤出渠道。

（三）從企業(yè)管理層面來說，中小企業(yè)管理者應(yīng)健全企業(yè)資金管理和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，以提高資金使用效率和抗風(fēng)險(xiǎn)能力

首先，積極推進(jìn)企業(yè)財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)一體化的工作。財(cái)務(wù)管理的最高層次是業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)的完美結(jié)合，即財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)的一體化。因此，應(yīng)用統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)財(cái)務(wù)管理軟件、實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)信息與業(yè)務(wù)流程一體化，進(jìn)而逐步引進(jìn)、消化、開發(fā)使用ERP系統(tǒng)軟件。企業(yè)應(yīng)結(jié)合實(shí)際，積極引進(jìn)開發(fā)運(yùn)用統(tǒng)一的財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)一體化的管理軟件，逐步實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營全過程的信息流、物流、資金流的集成和數(shù)據(jù)共享，保障企業(yè)預(yù)算、結(jié)算、監(jiān)控等財(cái)務(wù)管理工作規(guī)范化、高效化。

其次，中小企業(yè)管理者應(yīng)特別重視應(yīng)收賬款管理工作，通過建立客戶資信管理系統(tǒng)，及時(shí)掌握和更新客戶的各種信用資料；建立應(yīng)收賬款控制機(jī)制及科學(xué)合理催收機(jī)制，嚴(yán)格控制賬齡。對(duì)于企業(yè)死賬和呆賬，在取得確鑿證據(jù)之后，妥善進(jìn)行會(huì)計(jì)處理。

第三，內(nèi)部審計(jì)的目的是保證貨幣資金收付的安全，檢查并監(jiān)督企業(yè)的錢賬分管、審批和報(bào)銷等。因此，中小企業(yè)應(yīng)建立和健全設(shè)置內(nèi)部審計(jì)制度。如果確因客觀條件的限制無法設(shè)置內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，企業(yè)管理者也應(yīng)安排專門人員進(jìn)行定期和不定期的會(huì)計(jì)審計(jì)工作，抽查和盤點(diǎn)庫存現(xiàn)金，減少資金風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語

綜上所述，在后金融危機(jī)時(shí)代，我國中小企業(yè)面臨資金問題。由于資金運(yùn)動(dòng)涉及到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的整個(gè)過程，只有各方面共同參與，齊抓共管，才能破解難題，實(shí)現(xiàn)資金的良性循環(huán)。本文提出的三點(diǎn)對(duì)策僅供各方面進(jìn)行參考。當(dāng)然，中小企業(yè)管理者還抓住政府政策扶持的機(jī)會(huì)，提高創(chuàng)造現(xiàn)金流的能力，構(gòu)造完善的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，調(diào)整盈利模式，這些也是應(yīng)對(duì)后金融危機(jī)時(shí)代企業(yè)資金問題的良策。

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國際金融消息范文第4篇

關(guān)鍵詞:鐵路貨運(yùn)營銷;激勵(lì)機(jī)制;運(yùn)量互保協(xié)議;運(yùn)輸

中圖分類號(hào):F274

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1009-2374(2009)19-0068-02

九江車務(wù)段是南昌鐵路局直屬單位,所轄區(qū)域北至蔡山,南至樂化,東至馬當(dāng),西至夏畈,京九、銅九、武九在此交匯,年發(fā)送貨運(yùn)量700萬噸,旅客發(fā)送量500萬人次,運(yùn)輸收入進(jìn)款7億元。

自2008年下半年起的國際金融危機(jī)到今年已對(duì)我國造成嚴(yán)重影響,出口急劇萎縮,國內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)下滑,帶來整體物流總量下降,作為物流中的重要一環(huán),鐵路運(yùn)輸量也受到很大影響。從春運(yùn)期間的貨運(yùn)量對(duì)比分析看,九江段裝車數(shù)與去年同比減少528車,下降4.8%。當(dāng)然,這里面有為了增開臨客停開部分貨車的因素。但是,總體看主要是貨運(yùn)需求嚴(yán)重不足導(dǎo)致運(yùn)量下降。由于總運(yùn)量的減少,運(yùn)輸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)空前激烈。鐵路面對(duì)來自公路、水運(yùn)等其他運(yùn)輸方式的強(qiáng)力競(jìng)爭(zhēng),壓力巨大,形勢(shì)嚴(yán)峻。因此,做好貨運(yùn)營銷,減少危機(jī)影響,努力完成貨運(yùn)任務(wù),成了九江車務(wù)段的工作重點(diǎn)。

一、九江車務(wù)段在營銷上存在不適合之處

九江車務(wù)段在市場(chǎng)營銷還存在不適合之處,比較突出的問題有以下幾個(gè)方面:

(一)運(yùn)輸能力不足

運(yùn)輸能力不足,制約鐵路運(yùn)輸市場(chǎng)的進(jìn)一步開拓,從總體來看,鐵路運(yùn)輸能力仍不適應(yīng)社會(huì)需求,鐵路運(yùn)力與需求呈不均衡狀態(tài),不同地區(qū)、不同季節(jié)之間差異很大。部分地區(qū)運(yùn)輸能力嚴(yán)重不足,運(yùn)輸能力長(zhǎng)期緊張,使客源和貨源大量流失。貨運(yùn)方面,前期推出的“五定”班列,在零散貨物運(yùn)輸方式上實(shí)現(xiàn)了歷史性的突破,取得了比較好的社會(huì)反響。但貨物集結(jié)時(shí)間較長(zhǎng),滿足不了貨主對(duì)運(yùn)達(dá)時(shí)限的要求,已缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。適銷對(duì)路的貨物新產(chǎn)品有待進(jìn)一步開發(fā)。

受各地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響,鐵路運(yùn)輸貨物品類發(fā)生了很大變化,原煤、原油和原木等初級(jí)產(chǎn)品運(yùn)量逐步下降,而高附加值的貨物運(yùn)量呈逐步增加趨勢(shì)。但鐵路貨車的車種結(jié)構(gòu)不合理,棚車、罐車數(shù)量不足,制約了潛在市場(chǎng)的開發(fā)。

(二)價(jià)格機(jī)制僵化

運(yùn)輸產(chǎn)品的價(jià)格已經(jīng)成為貨主和旅客選擇運(yùn)輸方式的重要因素,各種運(yùn)輸方式在價(jià)格上的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈。鐵路積累多年的運(yùn)價(jià)問題,大大地削減了鐵路運(yùn)輸?shù)母?jìng)爭(zhēng)力。目前,較突出的運(yùn)價(jià)問題是:價(jià)費(fèi)項(xiàng)目多,從運(yùn)價(jià)構(gòu)成來看,有基本運(yùn)價(jià)、建設(shè)基金和雜費(fèi)等,不僅種類繁多,而且還有不少價(jià)外收費(fèi)。從收費(fèi)的主體看,有鐵路部門收的,也有地方政府收的,有鐵路內(nèi)部主業(yè)收的,也有鐵路所屬多種經(jīng)營部門收的,有始發(fā)站收的也有到達(dá)站收的;運(yùn)費(fèi)水平高,由于多頭、多層收費(fèi),運(yùn)價(jià)高居不下,鐵路已失去低運(yùn)價(jià)的優(yōu)勢(shì);運(yùn)價(jià)浮動(dòng)小,由于管理體制的原因,鐵路的運(yùn)價(jià)不能隨行就市,難以反映市場(chǎng)供求變化,鐵路僵化的運(yùn)價(jià)機(jī)制,使價(jià)格這一重要的促銷因素不能充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

(三)營銷手段不完善

營銷機(jī)制不健全,各級(jí)鐵路運(yùn)輸企業(yè)雖然設(shè)置了營銷部門,但由于職能轉(zhuǎn)變不夠,職責(zé)不明確,很難真正承擔(dān)起市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品開發(fā)、資源配置等市場(chǎng)營銷責(zé)任。各級(jí)營銷部門所配備的人員,大多是原先從事客貨運(yùn)輸?shù)膯T工,缺少市場(chǎng)營銷基本知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn),更缺乏專業(yè)人才,貨運(yùn)從業(yè)人員素質(zhì)偏低,表現(xiàn)在年齡偏大、文化較低。九江段110名貨運(yùn)人員,45歲以上占到70%,初中文化占到60%以上。由此帶來學(xué)習(xí)能力,執(zhí)行能力不高,業(yè)務(wù)素質(zhì)低。貨運(yùn)服務(wù)也存在繁瑣、時(shí)限不保證和貨損理賠不及時(shí)等問題。

二、九江車務(wù)段在營銷上調(diào)整激勵(lì)機(jī)制

通過查閱現(xiàn)存營銷資料臺(tái)帳發(fā)現(xiàn),按照現(xiàn)代物流營銷要求,營銷資料不完整。一是只有當(dāng)前在鐵路運(yùn)輸?shù)拇罂蛻糍Y料檔案,沒有本地區(qū)潛在客戶資料,沒有一般運(yùn)量客戶資料。二是九江地處三省交界,交通十分發(fā)達(dá),運(yùn)輸競(jìng)爭(zhēng)激烈,沒有建立競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手資料,如公路、水路及物流企業(yè)等。三是營銷記錄不全,尤其是營銷分析報(bào)告比較簡(jiǎn)單,只有運(yùn)量對(duì)比分析,原因分析較少。

為此,對(duì)車務(wù)段管內(nèi)經(jīng)濟(jì)輻射區(qū)進(jìn)行一次比較全面的營銷調(diào)查活動(dòng),主要做法是根據(jù)九江市2008年公布的納稅大戶名單(100家)逐一上門調(diào)查;同時(shí)完善現(xiàn)有客戶的產(chǎn)供銷基本資料臺(tái)賬;對(duì)市內(nèi)較大的十家汽車信息部(提供公路運(yùn)輸車輛尤其是返程車)、港口企業(yè)、物流商進(jìn)行調(diào)查,了解公路、水路等方式的價(jià)格、運(yùn)量及服務(wù)情況。

針對(duì)九江車務(wù)段在市場(chǎng)營銷還存在不適合之處,重點(diǎn)從貨源基本情況、運(yùn)價(jià)對(duì)比、客戶反應(yīng)等方面的情況分析,車務(wù)段采取了如下措施,保證貨運(yùn)收入的完成,實(shí)現(xiàn)鐵道部、路局提出的增運(yùn)增收目標(biāo)。

(一)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制

按月采用獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)機(jī)制,一方面,按照路局下達(dá)計(jì)劃,分批到各站,另一方面,按照歷年貨運(yùn)任務(wù)完成情況,從發(fā)送噸及貨物運(yùn)輸進(jìn)款兩方面進(jìn)行考核。同時(shí),通過獎(jiǎng)勵(lì),也刺激各站的創(chuàng)收工作積極性,具體做法是根據(jù)任務(wù)的大小,對(duì)管理人員按300～500元標(biāo)準(zhǔn)一次性獎(jiǎng)懲,對(duì)相關(guān)員工按60～100元標(biāo)準(zhǔn)一次性獎(jiǎng)懲。此法極大的調(diào)動(dòng)了職工的積極性。如琵琶湖站在措施出臺(tái)后,站長(zhǎng)多次到中石化九江公司營銷,今年2月份將其原計(jì)劃從水路運(yùn)輸?shù)?萬噸石油調(diào)到鐵路運(yùn)輸,完成了月度任務(wù)。

(二)樹立市場(chǎng)意識(shí),促進(jìn)鐵路發(fā)展

把運(yùn)輸生產(chǎn)和營銷工作真正統(tǒng)一起來,才能主動(dòng)地破除與市場(chǎng)營銷不相適應(yīng)的一切規(guī)章制度,才能破除條塊分割、部門分割、環(huán)節(jié)繁雜、政出多門的管理模式,形成鐵路各部門協(xié)調(diào)一致、聯(lián)合動(dòng)作的整體優(yōu)勢(shì)。其做法:一是將職工收入的50%拿出同運(yùn)輸任務(wù)掛鉤考核,增加職工對(duì)完成任務(wù)的重要性的認(rèn)識(shí),促使其在工作中為完成任務(wù)轉(zhuǎn)變態(tài)度,提高質(zhì)量,算經(jīng)濟(jì)賬。二是通過車務(wù)段、車站兩級(jí)加大貨運(yùn)營銷的宣傳力度和范圍,使市場(chǎng)改變對(duì)鐵路貨物運(yùn)輸?shù)膽B(tài)度,從而在比較中選擇、在競(jìng)爭(zhēng)中識(shí)別。

(三)與大型企業(yè)簽訂運(yùn)量互保協(xié)議

為打消企業(yè)在運(yùn)輸能力緊張時(shí)不能保證裝車的顧慮,實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作關(guān)系,2月份,車務(wù)段在路局支持下與年運(yùn)量20萬噸以上物資單位簽訂運(yùn)量互保協(xié)議600萬噸,此項(xiàng)占全段運(yùn)量的80%,為完成年度任務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

(四)充分利用價(jià)格杠桿吸引貨源

運(yùn)輸市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力是價(jià)格,一直以來由于鐵路運(yùn)能緊張,價(jià)格比較僵化,只升不降,并且有很多搭車收費(fèi)的情況,因此流失了很多貨源。為此,通過營銷調(diào)查,首先對(duì)部分貨源采取運(yùn)價(jià)下浮措施,如瑞昌的白云石,原來每月5000噸通過水路到廈門,我們采取了運(yùn)價(jià)下浮28%用集裝箱運(yùn)輸。同時(shí)對(duì)運(yùn)輸、裝卸等費(fèi)用進(jìn)行減免,如湖北、安徽部分糧食原通過汽車運(yùn)到廣東等地,通過減少裝卸費(fèi)用,每月增加裝車80車。

通過以上措施,今年第二季度在金融危機(jī)的困難下,車務(wù)段仍然完成了貨運(yùn)任務(wù)。

三、提高九江車務(wù)段貨運(yùn)營銷的幾點(diǎn)對(duì)策

針對(duì)鐵路在適應(yīng)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),鐵路運(yùn)輸企業(yè)的整體素質(zhì)、管理水平、服務(wù)質(zhì)量、應(yīng)變能力等方面與其他運(yùn)輸方式之間存在的差距,因此我認(rèn)為要從以下幾個(gè)方面著手:

(一)發(fā)揮運(yùn)輸產(chǎn)品的安全、迅速、經(jīng)濟(jì)、便利的優(yōu)勢(shì)

市場(chǎng)份額下降,經(jīng)濟(jì)效益下滑,從鐵路經(jīng)營上來說,是鐵路忽視了高運(yùn)價(jià)率的貨物經(jīng)營。2009年初,車務(wù)段的貨運(yùn)增長(zhǎng)的大部分是鐵礦、化肥等,而機(jī)械、家電、鮮活貨物等運(yùn)價(jià)率高的物資大批流失。雖然有客觀原因,但主要原因還是貨損貨差嚴(yán)重,時(shí)效性差等原因,即重視運(yùn)營效率,忽視經(jīng)營效果。在對(duì)銅九線開通進(jìn)行的貨源調(diào)查時(shí),有家蘭天水泥,日產(chǎn)1萬噸水泥,但因?yàn)殍F路運(yùn)輸貨損嚴(yán)重而選擇其他方式。因此在追求運(yùn)輸企業(yè)整體利益最大化的同時(shí),必須綜合考慮運(yùn)輸產(chǎn)品的質(zhì)量,包括運(yùn)營質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量以及和質(zhì)量相對(duì)應(yīng)的價(jià)格、促銷手段,發(fā)揮運(yùn)輸產(chǎn)品的安全、迅速、經(jīng)濟(jì)、便利的優(yōu)勢(shì),以貨主的需要為核心,按貨主的需求安排生產(chǎn),重新樹立運(yùn)輸產(chǎn)品的質(zhì)量形象。

(二)充分發(fā)揮運(yùn)輸?shù)淖饔?/p>

由于運(yùn)量持續(xù)下滑,雖然我們開始重視市場(chǎng)營銷,但采取的手段卻較為原始。鐵路營銷中最為常見的是組織員工走訪用戶組織客流、貨源。這其實(shí)僅是推銷。再說貨運(yùn)制這一方式,航空和水運(yùn)早已采用并取得良好效果。但存在于鐵路各貨運(yùn)站周圍的各貨運(yùn)點(diǎn),從某種意義上說,這些貨運(yùn)點(diǎn)就是鐵路貨運(yùn)產(chǎn)品銷售的中間商。現(xiàn)在只是這些貨運(yùn),只是徒增了貨主單位的運(yùn)輸費(fèi)用,他們有存在的合理性,但卻沒能給貨主單位提供的咨詢服務(wù),沒能解決用戶因自理運(yùn)輸而帶來的種種不便,因此貨運(yùn)點(diǎn)應(yīng)進(jìn)行合理的規(guī)范。

(三)適應(yīng)多樣化發(fā)展是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求

目前鐵路貨物運(yùn)輸主要在鐵路貨場(chǎng)和輻射于貨場(chǎng)周圍的各鐵路專用線進(jìn)行。鐵路貨場(chǎng)的密集配置,以及每個(gè)貨場(chǎng)都追求設(shè)施、設(shè)備的大而全、小而全,造成了生產(chǎn)力的重復(fù)投資,加之鐵路站、段配屬關(guān)系的影響,各站段、貨場(chǎng)間相互競(jìng)爭(zhēng)貨源,鐵路本身所存在的優(yōu)勢(shì)在這種內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)中被削弱。過度集中的鐵路生產(chǎn)力的投資和忽視了與鐵路貨運(yùn)相配套的其他路外設(shè)施的投入,使鐵路的能力不匹配,不能全方位、多角度的走向市場(chǎng)。鐵路大的優(yōu)勢(shì)被小的劣勢(shì)所束縛,因而失去了應(yīng)有的能力,正在逐步丟失部分市場(chǎng)。運(yùn)輸產(chǎn)品由以往的少數(shù)、單一向今后的多數(shù)、多樣化發(fā)展是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求。要加速改造運(yùn)輸產(chǎn)品,不僅要繼續(xù)搞好整車、集裝箱運(yùn)輸,還應(yīng)兼顧鮮活、危險(xiǎn)品的運(yùn)輸,發(fā)展多樣性的快運(yùn)直達(dá)運(yùn)輸。

加強(qiáng)各編組、區(qū)段站的車流組織和有關(guān)部門的密切配合,加速車輛周轉(zhuǎn),限制和處罰中間環(huán)節(jié)所造成的過長(zhǎng)滯留,以及加速車輛、貨物等各種信息資料的傳遞與反饋,是鐵路貨運(yùn)進(jìn)入市場(chǎng)的迫切需要。因此,建立相應(yīng)的信息系統(tǒng)保證體系是當(dāng)前要解決的主要問題。

參考文獻(xiàn)

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國際金融消息范文第5篇

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融公司；金融機(jī)構(gòu)

一、我國消費(fèi)金融公司發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)分析

消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在我國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。2010年1月6日，經(jīng)我國銀監(jiān)會(huì)批復(fù)，北京、上海、成都成立了北銀、中銀與四川錦程三家消費(fèi)金融公司，其發(fā)起人分別是北京銀行、中國銀行和成都銀行。隨后，由PPF集團(tuán)（中東歐地區(qū)最大的國際金融和投資集團(tuán)之一）全資建立的捷信消費(fèi)金融有限公司在天津成立，成為中國首家外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司。這意味著消費(fèi)金融公司這種在西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中已經(jīng)存在四百多年的金融業(yè)態(tài)在中國“破冰”。截至2012年10月底，北京、上海、成都和天津的四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司資產(chǎn)總額已達(dá)40.16億元，貸款余額為37.09億元，客戶總戶數(shù)達(dá)19萬多人，四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司運(yùn)行良好，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，目前已有三家公司實(shí)現(xiàn)盈利。我國消費(fèi)金融公司處于起步發(fā)展階段，特點(diǎn)主要如下：

（一）消費(fèi)金融公司設(shè)立門檻高

參考其他非銀行機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本要求，《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本應(yīng)該不低于3億元人民幣或等值的可兌換自由貨幣，其主要出資人最近一年末資產(chǎn)總額不低于600億元，并且具備五年以上的消費(fèi)金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。目前來看，符合這樣條件的設(shè)立機(jī)構(gòu)大多是商業(yè)銀行。

（二）消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)單一

消費(fèi)金融公司的貸款業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款等。個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款主要是用于家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品的貸款；一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款主要是用于個(gè)人及家庭教育、旅游、婚慶等的貸款。與商業(yè)銀行信用貸款不同的是消費(fèi)金融公司的個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款不包括車貸和房貸，這使其較商業(yè)銀行沒有明顯的優(yōu)勢(shì)。另外《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定客戶第一筆貸款必須是耐用消費(fèi)品貸款，之后才能申請(qǐng)一般用途個(gè)人貸款。

（三）貸款額度及利率靈活變動(dòng)

試點(diǎn)辦法規(guī)定消費(fèi)金融公司的貸款金額不得超過借款人月收入的5倍，這項(xiàng)規(guī)定可以有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，防止貸款額度較高出現(xiàn)借款人不能償付的情況。貸款利率最高不得超過基準(zhǔn)利率的四倍，實(shí)行按借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，如果客戶信用狀況良好，可以適當(dāng)?shù)亟档唾J款利率。

（四）消費(fèi)金融公司的消費(fèi)貸款更容易申請(qǐng)

消費(fèi)金融公司提供的貸款以“快捷，無抵押擔(dān)保”為特點(diǎn)，只要客戶的信用記錄良好就可以在短時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)成功，與銀行無擔(dān)保產(chǎn)品復(fù)雜的業(yè)務(wù)辦理手續(xù)相比，消費(fèi)金融公司的貸款流程更加方便快捷。

（五）消費(fèi)金融公司傾向于與企業(yè)互惠合作

由于消費(fèi)金融公司的貸款業(yè)務(wù)主要包括耐用消費(fèi)品貸款，所以其選擇與生產(chǎn)耐用消費(fèi)品的企業(yè)和零售商進(jìn)行合作以使兩方都受益。從企業(yè)和零售商的角度看，與消費(fèi)金融的互助合作可以增加其銷售量；從消費(fèi)金融公司的角度看，消費(fèi)金融公司可以直接獲得消費(fèi)者需求信息的第一手資料，從而可以更有針對(duì)性的采取相應(yīng)的服務(wù)。例如北銀消費(fèi)金融公司在中塔、團(tuán)結(jié)湖、馬甸、洋橋等六家大中電器商場(chǎng)設(shè)立了“個(gè)人耐用消費(fèi)品”支付方式。

消費(fèi)金融公司在國際發(fā)展來看，最早在歐洲產(chǎn)生，在歐盟的發(fā)展已經(jīng)相對(duì)成熟，在業(yè)務(wù)開展、信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面具有一定的經(jīng)驗(yàn)。而美國的消費(fèi)金融服務(wù)也有80多年的歷史，其運(yùn)營管理也相對(duì)成熟。與歐盟、美國的消費(fèi)金融公司相比，我國消費(fèi)金融公司設(shè)立主體單一，營銷模式不成熟，加之我國個(gè)人信用體系建設(shè)不健全，行業(yè)監(jiān)管不足，消費(fèi)信貸立法較少，我國消費(fèi)金融公司較國外尚不成熟，為了促進(jìn)消費(fèi)金融公司的發(fā)展，我國應(yīng)該積極借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)。

二、發(fā)展我國消費(fèi)金融公司的有利外部環(huán)境分析

（一）經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型成為發(fā)展金融消費(fèi)公司的良好契機(jī)

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律表明一國國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)主要依靠出口、投資和消費(fèi)驅(qū)動(dòng)。我國改革開放后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)保持較高的投資率是有其合理性的，有效地解決了短缺經(jīng)濟(jì)的問題，但是投資主導(dǎo)的發(fā)展模式也會(huì)出現(xiàn)很多問題，例如國有企業(yè)投資致使投資過剩，產(chǎn)能過剩，主要集中在低端產(chǎn)業(yè)等。而消費(fèi)主導(dǎo)型的發(fā)展方式關(guān)注國民的實(shí)際需求，注重中低收入人群的消費(fèi)能力，強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)在需求動(dòng)力，我國政府將經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力轉(zhuǎn)向消費(fèi)領(lǐng)域，為發(fā)展消費(fèi)金融公司提供良好的機(jī)遇。

（二）居民可支配收入增加，消費(fèi)需求提高

從市場(chǎng)發(fā)展前景分析，居民可支配收入的增加是消費(fèi)金融公司發(fā)展的基礎(chǔ)，只有收入增加了，人們才有消費(fèi)的動(dòng)力。我國持續(xù)的城市化進(jìn)程為消費(fèi)注入了新的動(dòng)力，城鎮(zhèn)居民較農(nóng)村居民有更多的消費(fèi)需求，農(nóng)村人口持續(xù)流入城市勢(shì)必會(huì)增加整個(gè)市場(chǎng)的消費(fèi)需求。同時(shí)，我國居民消費(fèi)模式正從生存型向基本需求型轉(zhuǎn)變，對(duì)家電、家具等耐用消費(fèi)品以及對(duì)汽車、住房等大額消費(fèi)品的需求明顯上升，這些都表明消費(fèi)金融公司的發(fā)展具有巨大的市場(chǎng)潛力。

（三）金融市場(chǎng)產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷創(chuàng)新

從金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的角度分析，目前我國商業(yè)銀行提供的消費(fèi)貸款集中于房屋和汽車貸款，其他種類的耐用消費(fèi)品、一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品較少，消費(fèi)金融公司簡(jiǎn)便靈活的服務(wù)方式以及廣泛的分銷網(wǎng)絡(luò)可以為不同客戶群體提供個(gè)性化服務(wù)，為金融市場(chǎng)增加產(chǎn)品的種類和數(shù)量，為消費(fèi)金融注入新鮮的血液，滿足不同消費(fèi)者群體不同層次的需求，提高金融業(yè)服務(wù)水平。

三、當(dāng)前我國發(fā)展消費(fèi)金融公司存在的主要問題

（一）消費(fèi)金融公司缺乏資金來源

試點(diǎn)辦法規(guī)定：消費(fèi)金融公司的初期資金都來源于自有資本，不可以吸收公眾存款，此外還可以通過同業(yè)拆借、向金融機(jī)構(gòu)借款等方式增加資金來源。但是目前我國資產(chǎn)證券化市場(chǎng)還不完善，同業(yè)拆解期限也較短，外來資金的來源不足，不能夠滿足消費(fèi)金融公司的資金來源需求。

（二）居民消費(fèi)習(xí)慣制約了消費(fèi)金融公司的發(fā)展

雖然近幾年來隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的可支配收入和生活水平不斷提高，但是居民“量入為出”的消費(fèi)思想一時(shí)無法改變，由于我國社會(huì)保障體系不健全，房屋、教育、醫(yī)療費(fèi)用使人們普遍進(jìn)行預(yù)防性儲(chǔ)蓄，這進(jìn)一步抑制了消費(fèi)信貸的發(fā)展，此外消費(fèi)金融公司的個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款包含了電子、家電等耐用消費(fèi)品，由于此類消費(fèi)品的價(jià)格下跌較快，人們會(huì)普遍持觀望心理，導(dǎo)致短時(shí)期內(nèi)很難引起人們的貸款欲望。

（三）消費(fèi)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)

消費(fèi)金融公司的貸款業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的重疊性。信用卡業(yè)務(wù)相對(duì)來說更有優(yōu)勢(shì)，信用卡具有免息期，并不指定購物商城，而且可以用于網(wǎng)上支付，快捷方便。試點(diǎn)辦法規(guī)定，消費(fèi)金融公司貸款的最高額度不超過借款人月收入的5倍，而商業(yè)銀行是根據(jù)借款人的基本信用情況、抵押擔(dān)保情況測(cè)算貸款額度，一些信用卡的金卡額度高達(dá)百萬元，其上限遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過消費(fèi)金融公司的額度。

此外，消費(fèi)金融公司的貸款業(yè)務(wù)并不涉及房屋貸款和汽車貸款，而在我國這兩項(xiàng)貸款占據(jù)了消費(fèi)貸款的主要部分，這使得消費(fèi)金融公司較銀行失去比較優(yōu)勢(shì)，最后，小額信貸公司在我國發(fā)展迅速，其貸款對(duì)象范圍較廣，這使得消費(fèi)金融公司面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。

（四）消費(fèi)金融公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大

消費(fèi)金融公司提供的貸款以“快捷、無抵押擔(dān)保”為特點(diǎn)，沒有擔(dān)保、完全靠個(gè)人信用勢(shì)必會(huì)增加貸款風(fēng)險(xiǎn)，貸款的目標(biāo)客戶群以中低收入人群為主，有可能出現(xiàn)貸款人不能償付的情況。由于我國收入機(jī)制尚不完善，收入造假情況時(shí)有發(fā)生，可能會(huì)出現(xiàn)借款人夸大收入狀況的情況，消費(fèi)金融公司在我國還是新生事物，與商業(yè)銀行監(jiān)管體系相比，針對(duì)消費(fèi)金融公司的監(jiān)管指標(biāo)較少，這進(jìn)一步增加了消費(fèi)金融公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

四、促進(jìn)我國消費(fèi)金融公司發(fā)展的措施建議

（一）從社會(huì)環(huán)境層面來看

1、加強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)。我國應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國家在信用管理方面的法律法規(guī)，建立社會(huì)征信體系的法律框架，健全失信懲戒機(jī)制，加大失信者的成本，另外在征信信息收集、使用上做出明確的法律規(guī)定。

2、完善社會(huì)保障體系，改變居民消費(fèi)習(xí)慣。完善社會(huì)保障體系首先要健全社會(huì)保障制度，比如城鎮(zhèn)非就業(yè)居民的養(yǎng)老保障制度、機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，大力發(fā)展補(bǔ)充性的社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋范圍，做到應(yīng)保盡保，多渠道增加資金投入，加大財(cái)政對(duì)社會(huì)保障的資金投入，改善社會(huì)保障工作單位的管理和服務(wù)水平。

為了改善我國居民的消費(fèi)習(xí)慣，應(yīng)該關(guān)注城市和農(nóng)村居民消費(fèi)的個(gè)性化特征，分層次引導(dǎo)居民消費(fèi)，對(duì)于高層次消費(fèi)者應(yīng)該引導(dǎo)其進(jìn)行大額消費(fèi)，對(duì)于中等層次的消費(fèi)者，應(yīng)該鼓勵(lì)其進(jìn)行即期消費(fèi)，對(duì)于低層次消費(fèi)者引導(dǎo)其進(jìn)行日常消費(fèi)。特別地，針對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)偏低的情況，應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，改善農(nóng)民的社會(huì)保障，通過宣傳引導(dǎo)農(nóng)民改善消費(fèi)習(xí)慣。

（二）從政府層面來看

1、加強(qiáng)消費(fèi)信貸立法。我國目前還沒有形成統(tǒng)一的規(guī)范消費(fèi)信貸行為的全國性法律，《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》的設(shè)立是一個(gè)比較好的開端，但是還存在法律關(guān)系沒有明確規(guī)范的問題。為此，我國應(yīng)該加強(qiáng)消費(fèi)信貸立法，明確消費(fèi)信貸經(jīng)營主體、借款人以及信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的行為以及他們之間的相互關(guān)系，防止出現(xiàn)違規(guī)行為，對(duì)于違法行為應(yīng)該施以嚴(yán)懲，防止信用評(píng)估機(jī)構(gòu)上報(bào)虛假信息，出賣個(gè)人隱私的情況。同時(shí)，應(yīng)該借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，豐富設(shè)立主體，促進(jìn)相互競(jìng)爭(zhēng)，使整個(gè)消費(fèi)信貸市場(chǎng)充滿活力，在條件成熟時(shí)推出更多有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)。

2、加強(qiáng)監(jiān)管。目前《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》對(duì)投資主體的準(zhǔn)入條件進(jìn)行了一定的限制，要求其最近一年末資產(chǎn)總額不低于600億元。同時(shí)監(jiān)管層對(duì)公司的資本充足率也做了較高的要求，制定了不低于10%的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，不低于100%的資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率以及不高于資本總額100%的同業(yè)拆借資金比例。但是目前這些監(jiān)管還是不夠的，應(yīng)該加強(qiáng)消費(fèi)金融公司資金來源與使用上的監(jiān)管，防止違規(guī)放貸，嚴(yán)禁投資股市、房市。同時(shí)應(yīng)該將消費(fèi)金融公司的不良資產(chǎn)率限制在一定的標(biāo)準(zhǔn)，如果出現(xiàn)不良資產(chǎn)率超過標(biāo)準(zhǔn)要求的情況，則使其自動(dòng)退出市場(chǎng)。

（三）從消費(fèi)金融公司自身層面來看

1、明確市場(chǎng)定位。在客戶定位上，應(yīng)該將有穩(wěn)定收入的年輕家庭、年輕人群作為主要客戶，而不是只注重發(fā)展高收入人群。提高服務(wù)水平，努力使業(yè)務(wù)流程更加方便快捷，樹立以客戶為本的理念，加強(qiáng)客戶忠誠度。在服務(wù)區(qū)域上應(yīng)該注重開發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)，增加農(nóng)村的金融服務(wù)類別，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。

2、改善營銷模式。目前我國的消費(fèi)信貸模式主要依靠放松信貸約束條件來刺激消費(fèi)，借鑒國外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，我國應(yīng)該建立基于消費(fèi)的信貸模式，利用新產(chǎn)品推廣來刺激消費(fèi)者消費(fèi)欲望。加強(qiáng)與商戶的合作，拓寬營銷渠道，借鑒其他國家信貸產(chǎn)品開發(fā)的經(jīng)驗(yàn)，積極開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，增加附加服務(wù)。

3、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。首先要在完善個(gè)人信用體系的基礎(chǔ)上，建立客戶信用評(píng)分系統(tǒng)，對(duì)客戶的收入狀況、償債能力、履約能力以及信用狀況進(jìn)行合理評(píng)估，以減低貸款風(fēng)險(xiǎn)。建立完善貸款的自動(dòng)審批系統(tǒng)，嚴(yán)格規(guī)定審批條件。根據(jù)客戶信用程度的不同以及承擔(dān)貸款能力的不同將客戶分為不同級(jí)別，實(shí)行差別化的貸款額度與貸款利率制度，對(duì)于信用記錄良好的客戶適當(dāng)降低利率，不僅可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)而且能夠促進(jìn)消費(fèi)金融公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)來源，增強(qiáng)盈利能力。

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The Problems and Countermeasures Analysis of the Development of Consumer Finance Companies in China

YOU Chun 1 SHANG Fei 2

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