互聯網金融的現狀
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互聯網金融的現狀范文第1篇
一、引言
互聯網金融是利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息技術實現資金融通的一種新興金融模式，是傳統金融行業與互聯網相結合的新興領域，互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神滲透到傳統金融業態，形成互聯網金融行業的獨特特色。隨著互聯網金融的迅猛發展，互聯網金融對人們生活的影響也隨著網絡的普及變得越來越大。
最近幾年，網絡信貸、第三方支付、眾籌融資和其他網絡金融服務平臺等互聯網金融業發展迅速，以第三方支付為例，2012年市場規模超過10萬億元，其中，支付機構互聯網支付業務達6.9萬億元，移動支付業務1811.9億元，處理收單業務3.8萬億元，預付卡業務575.6億元。
隨著網絡經濟的迅速發展，中國金融業離網絡金融已經越來越近。中國的各家銀行相繼建立網上支付系統。在經濟全球化和金融市場全球化的加強的背景下，出現以互聯網為依托的信息時代的網絡銀行。
二、互聯網金融主要模式
（一）第三方支付
第三方支付狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。
目前市場上第三方支付公司的運營模式可以歸為兩大類：一類是獨立第三方支付模式，是指第三方支付平全獨立于電子商務網站，不負有擔保功能，僅僅為用戶提供支付產品和支付系統解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。另一類是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務網站提供擔保功能的第三方支付模式。貨款暫由平臺托管并由平臺通知賣家貨款到達、進行發貨;在此類支付模式中，買方在電商網站選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，待買方檢驗物品后進行確認后，就可以通知平臺付款給賣家，這時第三方支付平臺再將款項轉至賣方賬戶。
（二）P2P網絡貸款平臺
P2P（Peer-to-Peer lending），即點對點信貸。P2P網絡貸款是指通過第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。
（三）大數據金融
大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風控方面有的放矢。基于大數據的金融服務平臺主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現的能力，因此，大數據的信息處理往往以云計算為基礎。目前，大數據服務平臺的運營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。
（四）眾籌
眾籌是指大眾籌資或群眾籌資，是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式。眾籌平臺的運作模式大同小異――需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經過相關審核后，便可以在平臺的網站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。眾籌的規則有三個：一是每個項目必須設定籌資目標和籌資天數;二是在設定天數內，達到目標金額即成功，發起人即可獲得資金;項目籌資失敗則已獲資金全部退還支持者;三是眾籌不是捐款，所有支持者一定要設有相應的回報。眾籌平臺會從募資成功的項目中抽取一定比例的服務費用。
（五）信息化金融機構
所謂信息化金融機構，是指通過采用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。
（六）互聯網金融門戶
互聯網金融門戶是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平臺。它的核心就是“搜索+比價”的模式，采用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。互聯網金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平臺既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平臺。目前在互聯網金融門戶領域針對信貸、理財、保險、P2P等細分行業分布有融360、91金融超市、好貸網、銀率網、格上理財、大童網、網貸之家等。
三、我國網絡金融存在的問題
雖然我國網絡金融取得了很多成績，但是也存在一些不足，主要有以下幾點：
一是技術方面存在制約，主要成就局限在產品級別的，對于技術和標準做得不多，軟件設計隨需應變的能力有一定差距。
二是人才流失影響核心能力的培養。
三是網絡證券受到資本規模的限制，創新活力不如網絡銀行。
四是網絡保險尚存在不足。沒有實現全國大集中，保險精算需要的數據挖掘的基礎條件不具備，新產品設計能力不強，行業產品創新同質化，模仿盛行。
四、我國網絡金融的未來趨勢
（一）大金融相互融合
網絡金融為金融企業客戶提供全方位的金融服務，典型案例就是花旗銀行和旅行者公司的合并。花旗銀行是著名的國際性銀行，服務范圍遍及100多個國家和地區，設立了一千多個分支機構，并且是國際上最大的信用卡發卡行。旅行者公司是全美最大的投資、保險公司之一，業務涉及財產管理、投資管理、人身保險、財務報信等領域。兩大公司的合并，將得到優勢互補，使花旗銀行成為一個集銀行、投資和保險為一體的全能的金融服務體，大大增強了整個企業的競爭力和市場優勢。
（二）建設智能決策支持系統
未來金融業的電子數據交換量將成幾何數級增長，智能決策支持系統滲透至個人客戶的理財服務各個方面，如何在理財服務中獲取財富增值已經成為越來越多的消費者考慮的問題。在電子數據交換量增長的同時，如何獲取有用的信息，做出正確的理財決策，成為智能決策支持系統的任務。
（三）內部管理模塊化、業務服務的虛擬化、實時化
網絡金融的開展，不同于傳統金融服務，更具有如同計算機系統的模塊化思想。每一個業務功能都相當于一個大系統中的小模塊。因此在進行管理時也具有了模塊化的思想。對于網絡金融業務，由于依靠的是高速安全的計算機網絡，業務服務因此也就具有了虛擬化、實時化的交易方式。
五、結束語
互聯網金融的現狀范文第2篇
相較于傳統金融而言，互聯網金融所能展現的金融產品或者工具形式頗多，現階段，隨著互聯網金融行業的不斷壯大，傳統金融的霸主地位受到了極大的撼動，從經濟角度來看，傳統金融與互聯網金融“平分天下”有利于創造合理的經濟市場秩序、賦予市場更強的活力。為了確保互聯網金融能夠健康發展，首要任務是制定合理的監管政策并嚴格執行。
二、互聯網金融概述
在互聯網金融誕生初期，無論是學術界還是社會都難以精確定義互聯網金融的概念。2014年，央行定義了互聯網金融的概念，指出互聯網金融是金融與互聯網技術相融合，并在通訊技術框架內進行資金支付、融通以及信息中介等業務的金融模式。如何判斷某種業務是否屬于互聯網金融領域？筆者認為可以從不同角度展開分析工作，即廣義分析與狹義分析。從廣義角度看，只要某種業務的開展是通過互聯網而實現的，則無論業務發出機構的屬性是金融或是非金融，都可以將此業務視作互聯網金融。狹義定義下的互聯網金融指的是由互聯網企業進行的，基于互聯網技術框架的金融業務。
三、互聯網金融模式
（一）P2P借貸
P2P借貸的英文全稱為peer-to-peer lending，其是一種起源于英國的互聯網金融形式。P2P借貸行業之所以能獲得良好的發展是由于其能夠為借貸雙方提供撮合、信息流通交互、法律手續辦理以及投資咨詢等服務。隨著技術的發展，P2P借貸模式還能為人們提供資金結算以及債務催收等業務。現階段國內P2P借貸行業中領導者有“人人貸”等。
（二）第三方支付
作為最典型的互聯網金融模式，第三方支付是我國最早出現的一批互聯網金融產品，其中的杰出代表便是阿里巴巴集團旗下的“支付寶”。第三方支付的定義為金融機構借助移動設備、計算機設備，在互聯網技術框架內轉移資金以及發起支付指令的業務。事實上，第三方支付結構相當于中介，利用網絡技術實現用戶足不出戶即與銀行或者資本組織進行資金交易的目的。目前，“支付寶”已成為全球最大的第三方支付軟件，這表明我國互聯網金融行業具有巨大的發展潛力與實力。
（三）眾籌
作為一種新興的互聯網金融模式，眾籌融資自誕生以來便獲得了業界與社會的廣泛關注。在經濟市場競爭日益激烈的今天，企業保障資金鏈正常運轉的工作極其重要，某些時候企業的的流動資金比較拮據，此時可以通過諸如“點名時間”等眾籌平臺來實現融資的目的，從而緩解資金壓力。眾籌業務的出現在某種意義上也反映了我國經濟實力的不斷增強。
四、互聯網金融發展現狀
現階段我國互聯網金融發展水平較高，為公眾提供了更多的理財之道，并方便了人們的生活，縱觀國內互聯網金融發展史，可以得到幾個重要的時間節點，它們分別是2005年、2011年以及2013年。2005年，國內出現了第三方支付機構，其給公眾的支付工作提供了新式、便捷的選擇，也為日后網絡購物行業的發展奠定了堅實的基礎。2011年，央行宣布發放第三方支付牌照，這一歷史性事件標志著第三方支付行業的步入了正規的發展軌道，也正是在這一年，阿里巴巴旗下支付軟件“支付寶”的用戶規模迅速擴大，這為今天支付寶獨霸第三方支付軟件市場的局面創造了優良的條件。
業界將2013年稱作“互聯網金融元年”，由此可見該年度對于互聯網金融行業的重要性。這一年，互聯網金融行業發展非常迅猛，大量新式金融產品集中面世，其中包括眾籌以及網絡借貸平臺等。該年中，第一家專業網絡保險公司獲批的消息令人振奮不已，標志著互聯網技術與傳統金融業務的整合工作邁上了一個新的臺階，隨后大量券商以及銀行宣布將重組業務模式，從而充分利用互聯網技術以實現提升核心競爭力的目的。
五、互聯網金融監管政策建議
（一）加強社會道德意識培養工作
為了最大程度地保障互聯網金融行業秩序正常、發展穩定，認為有必要加大社會道德意識培養的力度。為了實現上述目的，政府可以充分利用媒體宣傳的優勢，在電視廣播上加大道德模仿優秀事跡宣傳力度，號召全社會向優秀道德人物學習，養成誠實守信的良好習慣。與此同時，還可以通過電影來向人們宣傳優秀品德，可以在某些特殊時間例如國慶節以及勞動節里集中播放宣揚中華民族傳統美德的電影。互聯網金融領域從業人員頗多，由于具備高利潤，潛力大等優勢，該行業的工作人員非常容易迷失自己，從而作出違背道德甚至是違法的事情。所以，培養全民道德意識的工作具有重要的現實意義。
（二）制定合理健全的法律
現階段國內有關互聯網金融行業的監管法律較少，管理者一般根據相關的管理辦法來開展監督管理工作，該種形式的監督管理工作的效果較差。認為央行應當在調研互聯網金融風險規避辦法以及互聯網金融業務操作流程的前提下，組織經濟學、互聯網等行業專家進行研討，盡快制定普適性強、實用性高的互聯網金融大法，以求達成規范互聯網金融發展，維護消費者合法權益的目標。需要特別指出的是，在互聯網金融法律頒布后，執法者必須要盡快貫徹落實新法，在執法工作中兢兢業業，嚴格依照法律規定走程序，如此方能使得互聯網金融法律發揮其最大效用。
（三）實施細分行業自律組織制度
參考國內外互聯網金融監管經驗，結合我國互聯網金融實際發展狀況，認為各細分行業應當建立行業協會，協會成員群體由互聯網金融企業人員以及政府監管人員構成。互聯網金融管理協會的主要工作是匯總行業統計數據，負責培訓從業人員的道德素養以及宣傳國家相關法律法規等。與此同時，互聯網金融行業協會還具有制定行業發展規劃，指導成員企業發展以及配合政府部門打擊違法犯罪工作的職責。行業協會為非官方性，運轉必須遵從國家法律法規。
（四）保障市場操作透明化
為了保障市場操作透明化以及互聯網企業與消費者的利益，必須要設立切實可行的信息披露制度并嚴格執行。互聯網金融服務提供機構信息與融資方信息是互聯網金融領域信息披露工作的對象。值得注意的是，信息披露制度中關于借貸型互聯網金融的管理內容條例應以上市公司監管制度中的披露內容為參考來制定。確保信息披露工作準確、真實、及時、完整以及公平。對于在信息披露過程中違反規定的人員，監督管理部門應當視實際情況進行處罰，對所作所為已構成犯罪的人員，必須及時移交司法機關處理，決不姑息。為了有效遏制信息披露環節中不良現象的出現，應當設立誠信檔案，記錄互聯網金融企業的誠信信息。
互聯網金融的現狀范文第3篇
1.基礎設施建設落后
（1）通信基礎設施薄弱。中國農村網民數量偏低，據中國互聯網絡信息中心數據顯示，截至2014年12月，中國網民中農村網民占比27.5%，互聯網普及率僅為28.8%。農村地區互聯網基礎設施建設嚴重滯后，根據工信部統計，截至2014年3月底，東部農村地區同定寬帶人口普及率為13.8%，接近全國平均水平，而中部和西部農村地區僅分別為5.0%與3.8%。中國農村移動通信設施建設也十分薄弱，以中國移動為例，到2014年底，中國移動4G用戶超過9000萬，基站超過70萬，但是僅東部發達省份的鄉鎮和政府被納入到4G網絡覆蓋范圍，全國其他農村地區還未真正享用到移動4G服務。
（2）金融物理網點不足。服務丁農村金融的機構有商業性銀行、政策性銀行、農村信用社、農村合作銀行和新型農村金融機構等，雖然種類繁多，形式不一，但是營業網點真正下沉到鄉鎮一級的只有農村信用社和農村合作銀行等，下沉到各基層鄉村的金融機構幾乎沒有。據銀監會數據顯示，截至2011年年底，全國金融機構空白鄉仍有1696個。可見我國農村地區金融服務物理網點不足，金融服務十分匱乏。
2.金融產品匱乏，結算手段單一
我國農村金融產品基本還是“存貸匯”老三樣，關丁支農貸款、農業和個人保險產品、個人理財產品等少之又少。雖然一些小型城商行和農商行已經注意到理財產品廣闊的市場前景，開始進入理財市場，但是并未在農村大范圍推廣。農民閑置資金基本存在銀行，或進人民間借貸市場。據中國農業銀行與西南財經大學聯合的《中國農村家庭金融發展報告（2014）》顯示，農村家庭持有股票、債券、基金、理財產品、衍生品等風險資產家庭的比例僅為1.6%，遠低丁全國平均水平10.4%，農村43.8%的家庭參與民間借貸，民間借款占債務總額近65%。我國農村結算于段單一，農民對現金結算有較高的認可度，信用卡、匯兌等基本的金融業務在農村十分少見。數據顯示，現金交易在農村地區生產生活中占95%以上，農民對存折的認可度高丁銀行卡。
3.融資困難，成本較高
據《中國農村家庭金融發展報告（2014）》顯示，農村家庭正規信貸需求十分旺盛，在農村地區，有正規信貸需求的農村家庭占比為19.6%。但是，由于農民沒有抵押品且征信體系不完善，農村家庭的正規信貸可得性只有27.6%，低丁40.5%的全國平均水平。為滿足資金需求，農民不得不進入高利率的民間借貸市場。據《中國民間利率市場化報告》顯示，農村地區民間借貸利率和銀行貸款利率分別為25.7%和7.3%，均高丁城鎮。同時，農戶和鄉鎮企業的守信意識較為薄弱，騙貸現象時有發生。
二、互聯網金融在農村金融建設中的應用
1.加快通信基礎設施建設
相對丁城鎮網民，農村網民文化水平較低，熟練地操作電腦對他們來說還有一定難度，所以傳統的利用PC端上網并是不農民上網的最佳選擇。相反，在智能于機大規模進入農村市場后，農村地區手機上網已經成為主導。據《2013年中國農村互聯網發展狀況調查報告》顯示，截至2013年12月，農村網民使用于機上網的比例已達到84.6%，高出城鎮5個百分點。手機上網成本低、易操作，便丁農村地區居民接人互聯網，成為農村居民上網的主流設備。因此，我們可以因地制宜地采用無線和有線相結合的方式推進農村寬帶建設，在人口較為密集的發達農村地區推進有線寬帶建設，在人口較為稀少、村落較為分散地區發展無線寬帶，我國的移動通信運營商可以利用舊有網點資源，低成本的實現農村3G、4G網絡部署。
2.創新金融服務渠道，增加支付結算手段 我們可以利用現代先進技術，解決農村金融物理網點短缺問題。首先，在農村超市、農資站等人口流動性大的地方投放電子機具，讓農民足不出村就可以完成存取款、轉賬、繳費等金融活動。其次，依托客戶端推廣以“支付寶”為代表的第三方支付，增加農民結算手段，提高結算效率。再次，我們可以推廣手機銀行業務，農民可以利用移動通信網絡和終端在任何時間任何地點辦理多種金融服務。目前，國內已有多家銀行開展手機銀行業務，業務功能主要是查繳費業務、購物業務和理財業務。手機銀行操作簡單、方便快捷，業務功能基本滿足農民金融需求。
3.拓寬農村理財渠道
國家統計局數據顯示，2013年，我國農村居民人均純收入達到了8896元，但是農民理財渠道匱乏，資金余額基本存人銀行，截止到2012年，我國農戶儲蓄存款余額為54615.64億。當今互聯網金融迅速發展，互聯網理財渠道可以為農村居民提供更多選擇。首先，農戶可以利用手機購買“寶寶”類理財產品，與銀行存款相比，以“余額寶”為代表的“寶寶”類理財產品門檻低、收益高、安全性好、流動性更強，非常符合農民理財需求。其次，農戶也可選擇P2P網貸，相比丁市場不規范、風險大的民間借貸，P2P網貸具有投資門檻較低、收益穩定、周期靈活、本金有保障的特點，所以適合有一定知識水平的農戶。再次，互聯網保險也可以在農戶理財中發揮作用。農村保險市場潛力很大，互聯網保險可以發揮它個性化需求服務優勢，在農村地區推廣適合農民的個人保險產品和農業產業保險。最后，農村信用社等服務農村的傳統金融機構要發揮自身的網點優勢、客戶基礎優勢和政策優勢，開發適合農民的理財產品，開展對農民的金融知識普及教育活動，培養農民理財觀念，提高農民誠信意識。
4.多元化融資渠道
我們可以利用傳統金融和互聯網金融兩條途徑解決農戶融資難問題。第一，以農信社為代表的傳統金融機構，應該堅定地服務丁“三農”客戶，應用互聯網技術，與互聯網企業合作，利用大數據挖掘農戶信息，建立農民自己的征信體系，解決無抵押不能貸款的難題。第二，P2P網貸以信用為基礎、發起靈活，可以滿足農戶因季節性耕種和生產對資金的臨時性需求。但是我國P2P網貸平均利率在20%左右，對農戶來說利率較高。所以，國家可以支持一些管理完善、經營較好且致力丁開拓農村市場的網貸公司，建設針對農村市場的網貸平臺，降低農戶融資成本，提高農戶貸款可得性。
互聯網金融的現狀范文第4篇
關鍵詞:互聯網；互聯網金融；現狀
一、引言
2016年的互聯網金融堪稱“冰火兩重天”。一方面，我國互聯網金融的平臺數量增長速度有所放緩，但數量上切是創了歷史新高。根據《中國互聯網金融行業分析與評估(2016～2017)》的數據顯示截至2015年12月底，我國的網絡借貸平臺數據為3585家，然后統計顯示，截至2016年11月網貸平臺切多達達5879家。另一方面，監管方面，制度環境方面得到逐漸完善。10月起，國務院牽頭“互聯網金融專項整治工作”，出清高風險外溢性的企業，去年因配資問題的處罰決議得以落地。所以2016年又被認為是互聯網金融的“合規”元年。根據《中國互聯網金融行業分析與評估(2016～2017)》的數據顯示截至2015年12月底，累計問題平臺數量達1263家。截至2016年6月，累計問題平臺達1778家，截至2016年11月累計問題平臺2838家。我國互金行業負面消息是非不斷，但是市場和行業發展仍然取得了可喜進步。所謂的互聯網金融實際上是以互聯網作為技術工具來開展資金融通、支付或者是與之相關的信息服務業務等的行為。廣義上看來，互聯網金融不僅包括了傳統金融業務的網絡化，還包括之后逐漸發展起來的第三方支付、大數據金融、眾籌等模式，這些模式是隨著我國現階段互聯網金融發展產生的模式，到了目前這個時期，我國的互聯網金融的發展已經先后經歷多個階段。隨著我國金融交易成本的降低，信息不對稱問題的改善，以及金融交易效率的不斷提高，人們對互聯網技術在金融領域的滲透越發關注，對其認識也更加深入，加上我國互聯網金融在其發展模式、內容等方面的創新和豐富，其發展的前景仍然很強勁，值得我們好好的研究探討。
二、我國互聯網金融的發展現狀及存在問題
(一)互聯網金融缺乏有效管理
由于我國互聯網金融是隨著互聯網技術的發展自發形成發展起來的，在管理方面存在欠缺。發展的幾年來，互聯網金融經歷網上銀行到P2P網絡借貸、大數據金融等歷程。在這個過程中暴露了嚴重的管理問題。第一，在電子商務發展背景下的大數據金融，最開始由電商平臺與商業銀行合作，后來分立演化出電商大數據金融和商業銀行自建電子商務平臺兩種形式。但是因為商業銀行對電子商務平臺的運作模式不熟悉，發展前景十分艱難。第二，這些年來，我國的互聯網理財如雨后春筍般的發展，對我國傳統銀行存款業務和理財產品造成了沖擊，嚴重影響我國貨幣政策效果和金融體系穩定。第三，互聯網上的P2P網絡借貸發展門檻低，發展飛速，大量的倒閉現象影響著我國社會經濟的發展。
(二)互聯網信息技術和信用體系建設不完善
互聯網金融發展以計算機網絡和互聯網金融軟系統為基礎，并且結合了當前先進的互聯網信息技術和逐步發展的社會信用體系建設。因此，我國互聯網金融的發展離不開互聯網信息技術和信用體系建設的完善，二者關系密切。但是，盡管這幾年來我國的計算機網絡發展迅速，取得碩果累累，依然存在諸如密鑰管理和加密技術等發展不夠完善，TCP/IP協議安全性有待提高等問題。另外，目前我國的網絡通訊的開放性也使得其容易受到來自計算機病毒和電腦黑客的侵害。這一切都不得不承認，我國互聯網金融的發展還存在著較大的技術風險。再加上我國的互聯網金融軟硬件大多來自國外，沒有自主研發的，具有知識產權的相關系統，因而也就導致我國互聯網金融的發展與客戶終端軟件難以獲得較好的兼容性，并且在未來時間內容易被技術淘汰，威脅我國金融體系安全，也就是說，我國互聯網金融不完善的信用體系建設，仍然有很高的信用風險。
(三)互聯網金融監管體系不完善
我國互聯網金融監管體系的不完備，導致了發展受到威脅。現階段我國所采用的互聯網金融監管體系大多數是在20世紀90年代中期，伴隨互聯網金融發展沿襲傳統形成的。大部分的內容是繼承沿襲了傳統金融機構監管，由傳統金融機構來監管，那些監管新興互聯網金融機構也是主要根據中國人民銀行出臺的具體管理辦法或提示開展工作。不得不承認的是，在互聯網金融發展初期，這一套體系基本上可以比較好的滿足互聯網金融發展需要。但隨著這幾年科技發展的速度不斷增長，這一監管體系也逐漸暴露出了不少的缺席。比如說，現階段我國對銀行主導型的網絡融資過多監管，但是卻嚴重缺乏對非銀行主導型的網絡融資的監管，隨之就產生了商業銀行貸款創新不足，非銀行網絡融資風險大等問題。這些問題沒有得到好的解決勢必會影響到我國互聯網金融的健康發展。
三、改進我國互聯網金融問題的對策
(一)加強管理，提高互聯網金融發展效率
就像前面所描述的，我國現階段的互聯網金融是以互聯網技術的發展和普及為基礎“自發”形成的，因而導致對其的管理存在著諸多的不足和缺失，這一現狀正是反映出了我國在現階段的互聯網金融管理的不規范不合理，難以適應當前互聯網金融發展節奏。通過分析發現，互聯網金融例如，第三方支付、大數據金融和P2P網絡借貸等已經逐步建立起了比較新型的金融發展模式，對于原本傳統金融網絡化模式的管理難以適用。因此，應加強對互聯網金融的管理，設立專門開展管理工作的相關機構，并且有針對性地制定出不同于傳統的管理規則，至于對傳統金融的管理，應該更加注重在如何在互聯網的基礎上提升優勢，提高核心業務效率上。
(二)完善互聯網技術和信用體系，降低互聯網金融風險
要保證我國的互聯網金融得以健康發展就務必把完善的互聯網信息技術及信用體系作為是建設的基礎。所以，完善互聯網技術及信用體系，有利于在一定程度上降低互聯網金融發展的風險。完善互聯網信息技術：第一，制定出較為完備的互聯網金融技術標準，并且這一標準的制定和實施要同國際計算機網絡安全標準吻合，旨在提升我國互聯網金融系統在全球范圍的適應性和協調性。第二，整合當前資源，建立健全我國的互聯網金融數據庫。第三，大力開發具有自主知識產權的軟硬件技術，從多方面來加強防火墻和數據加密等技術水平，切實地加強網絡安全性。建設網絡信用體系：首先，在互聯網金融范圍內普及網絡身份認證和電子簽名制度。其次，切實引入互聯網金融機構市場準入的注冊登記管理，并且保證落實到位。最后，要在整個互聯網金融內制定出互聯網金融信用評價標準，用來確保企業互聯網貸款信用額度得到認證，使得整個互聯網金融征信資源得到共享和統一。
(三)整合、發展和完善互聯網金融發展的模式及其內容
第一，由于我國目前的互聯網金融發展中存在大數據金融、P2P網絡借貸等新型模式與傳統網絡化模式的矛盾問題，政府應該開展相關模式間的整合工作。例如，有針對性地開展第三方支付業務及互聯網理財等與商業銀行的銀聯業務沖突的解決方案，推行利率市場化體制改革，提高商業銀行效率；由于商業銀行不熟悉電子商務運作流程，具有較大風險，采取限制發展或加強電子商務企業重組等進行化解。第二，隨著我國互聯網金融模式的發展，應該重視對商業銀行征信系統的建設和開發，切實促進我國互聯網金融模式的發展創新。第三，由于目前我國的P2P網絡借貸等互聯網金融模式內容不夠完善，必須盡快建立完善保險體系和信用體系的建設，以期能夠有效推動互聯網金融模式的完善和發展。
四、總結
總之，要想推進我國互聯網金融的健康穩定發展，離不開有效的監督和防范制度體系，以及多方的協作配合，共同努力。我國需要做的是認清我國互聯網金融行業的界定，明確監督主體，消除隱患。規范互聯網金融服務，構建安全防范制度體系。建立自律性行業協會，同時要兼顧尊重市場發展規律和行業創新，防范風險，做到“適度無漏洞”。最后，我們有理由相信，在政府、企業、社會等多方的協作監督下，我國的互聯網金融業務必將在今后的日子里持續、穩定和健康的發展。
參考文獻
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互聯網金融的現狀范文第5篇
關鍵詞：互聯網金融；問題；對策
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）25-0155-02
一、互聯網金融模式的概述
（一）互聯網金融模式的概念
互聯網金融是支付融資中介信息業務，云計算機，網絡社交，運用移動支付應用和終端，搜索引擎等網絡工具的金融模型。互聯網金融在技術層面實現安全、移動等網絡。互聯網金融與傳統金融之間的差異在于金融服務不同的媒體，尤為重要的是，參與者對網上銀行本質的了解，利用互聯網的作用，擴大了傳統金融業務的透明度，降低了成本，操作起來更為方便。相關經濟學學者對互聯網金融的模式進行了詳細的劃分，大概將互聯網金融模式主要分為以下幾類：
1.第三方支付。第三方支付，就是一些國家以及銀行通過交易支持平臺提供獨立的第三方機構和產品并具備一定信用和能力的保障。通過第三方支付給賣方的賬戶。
2.P2P網貸。近幾年，金融服務業貸款已經發展成為人們生活中必不可少的需求服務。目前，很多小企業難以獲得貸款，網貸的快速發展為其提供了更快捷便利的渠道。
3.大數據金融。大數據金融是指收集許多的沒有經過結構化處理的數據，運用專業的數據剖析，為客戶提供及時的、確實的互聯網金融機構的信息。
4.眾籌。眾籌，也稱為大眾籌資。具有低閾值、多樣性、依靠社會力量、注重創新等特征，是指一個人或組織群眾籌資，為活動提供資金來源。
5.信息化金融機構。信息化金融機構是指，通過信息技術的使用、業務管理、電子銀行、傳統業務流程來對證券、保險等金融機構進行改造或重建。
6.互聯網金融門戶。互聯網金融門戶指的是互聯網金融產品的使用，通過第三方支付金融產品銷售。
（二）我國互聯網金融模式的發展現狀
近年來，電腦科技技術和移動通信市場的發展極大地推動了網上銀行的快速發展，網上銀行的功能也非常豐富。此外，網上銀行的發展更加多元化。增強產品開發的速度，金融產品的品種也越來越多。企業的體制改革，以保持快速增長的能力的業務需求，不斷加強銀行的科技技術。
二、我國互聯網金融模式面臨的困難
（一）環境政策問題
環境政策問題主要表現在：
1.主體地位和經營范圍尚不明確。互聯網金融的是互聯網和金融業共同發展的產物，而正因為如此，互聯網金融機構的實際地位不高就成為了抑制互聯網金融發展的主要因素，這使得互聯網金融整體的主體地位沒有得到明確。
2.監管體系尚不健全。互聯網是一個虛擬的未知的世界，而這恰恰增加了傳統的監管模式的困難。互聯網雖然存在巨大的潛力，但是其主要的監管問題也比較突出，傳統的監管模式不能滿足現有的互聯網金融發展，很多金融借貸模式仍然不能放在體制之內，而更多的是靠行業內的自我管理與市場調節，但是沒有宏觀的調控，導致行業內部競爭激烈，不能實現共同發展而產生巨大的隱患。
（二）行業自身風險
1.數據管理風險。隨著云服務的發展，更多的互聯網企業為了方便保存數據，把數據傳到云端，但是這樣的結果就是一旦互聯網的云端受到了損壞，這些企業的數據將丟失或者損壞，而使得企業的正常運轉都變成困難。
2.互聯網金融業務風險顯現。相對于傳統的金融模式，互聯網金融的風險特別高，在融資的過程中容易出現客戶信息不完全的情況，而導致金融機構或者個人發生不必要的損失。首先，由于市場的規范性問題的局限性，互聯網金融機構營運的合法性都成為了一個疑問，如果沒有官方的合法性認證，如何能讓客戶的金融業務得到保證。其次，互聯網金融機構沒有全面的信用體系，沒有強制的懲罰與獎賞制度，沒有辦法做好市場規范。最后，互聯網金融機構和客戶本身的信息不能完全核對，這其中也就會造成巨大的風險。
3.產品的過度宣傳。過度的宣傳是互聯網金融產品的重要危機問題。例如，一些商家只是片面地強調自己產品的高收益，而逃避談論產品本身的風險問題。
（三）模式創新問題
模式創新問題是指互聯網在發展創新的過程中，由于沒有結合現實的狀況，導致創新模式不切合實際生產生活的需求，而導致最后的失敗。這其中的最典型代表是“在線貸款超市”，它主要是為了緩和金融危機后，一些小型的企業融資困難但卻得不到有效的幫助，而產生的一種金融創新模式。但在2013年，由于該模式創新的不切實際，造成了資金鏈的斷裂，繼而在創辦四年后破產。在此之前，數銀在線不斷嘗試開發新的項目挽救失敗的業務，但終究都是于事無補。可見，只要稍微不注意，互聯網金融機構的不確定性可能會使得全盤皆輸，如果沒有結合實際的情況，如果不滿足用戶的需求，最終也將走向失敗。
三、解決互聯網金融模式困難的對策
（一）完善法律法規和提升風險防范的能力
1.完善互聯網金融法律法規及管理辦法。根據現階段中國互聯網金融發展模式的現狀，互聯網金融法規應該得到合理的規范，這需要劃清互聯網金融的范圍、提高金融機構的品質，平穩內部交易風波，嚴格執行相關部門的規章，發展互聯網金融監管，網絡金融行為的指導性文件和國家標準的出臺，為網上銀行用戶提供具體的指導，嚴厲打擊網絡違法犯罪活動。第一，應該加強互聯網金融在立法方面的保護；第二，要加強互聯網金融平臺的篩選，提高互聯網金融進入的標準，剔除不符合標準的互聯網金融平臺。
2.提升對互聯網金融風險的防范能力。第一，提高互聯網金融體系的信用建設，公開地分享個人或者企業的信用業務情況，加強資格審核的準確性，提高客戶個人信用保持的意識，進一步解決資源共享存在局限性的問題。第二，不斷地加強互聯網金融消費者的風險躲避意識，在保證這個條件的情況下，完善互聯網金融市場本身的信用危機，減少非法集資等一系列活動的發生。第三，制定符合現狀的風險管理制度，加強資金的監管制度，把互聯網金融平臺發生的金融危機扼殺在搖籃里。
（二）加強行業監管
1.加強互聯網金融行業監管體系。一是建立網絡銀行的監管機構，探索功能監管模式，促進新的網絡金融服務相關管理辦法和實施細則。加強金融監管的國際合作網絡；二是建立一個全國性的網絡財務管理系統。梳理各類互聯網金融業務的監管，明確互聯網金融企業的業務；三是一種廣泛使用的技術在互聯網領域的非金融監管的重要性，加強非現場監管。
2.規范業務模式加強行業自律。互聯網金融模式監管的主要方面在于行業內部的自我管理以及行業內部的號召效應，行業內部建立符合標準的規范制度，整個行業必然走向健康發展的道路。監管部門應盡快加強資金第三方支付存管制度，風險保證金制度和信用擔保體系，通過網絡貸款的平臺和賠償保安公司擔保的壞賬；債權流轉拆分監督制度的監管。
（三）優化發展環境
1.優化互聯網金融發展環境。政府應當進一步扶持初級發展階段的互聯網金融，要努力優化互聯網金融發展的環境。一方面，積極支持各類互聯網金融企業建立互聯網研究與發展中心建設和互聯網金融機構要素市場發展的支持，并給予適當的風險補貼或貼息支持網上銀行業務和產品創新；另一方面，要構建完善的信息規范體系和提高服務質量，不斷地加強行業的規范發展。加強公共互聯網金融非法集資宣傳活動，擴大網絡銀行風險教育渠道，加強對網絡銀行的風險意識和自我保護能力的公共。
2.促進傳統金融與互聯網的融合。傳統銀行和互聯網有自己的優勢，政府應鼓勵傳統金融機構進入互聯網金融行業，力求形成一個全面的、有效的零距離網上銀行和金融系統相互促進、共同發展的傳統銀行。促進傳統金融和互聯網的融合，一是需要鼓勵金融行業制度創新；二是加強傳統金融機構和互聯網企業的相互協作；三是鼓勵金融機構開發更加完善的數據庫、把客戶的體驗加入到創新的要素中，增強數據的積累。鼓勵金融機構與互聯網企業合作，共享行業數據。加強與各類專業數據分析公司合作，將所積累的數據進行綜合分析，充分挖掘數據的價值，提升競爭力。
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