保險行業的研究報告
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保險行業的研究報告范文第1篇
認知計算互聯網保險應用
一、認知計算的涵義及特點
認知源于心理學里的概念，《辭海》將其解釋為人類認識客觀事物，獲得知識的活動，包括知覺、記憶、學習、言語、思維和問題解決等過程，是對外界信息積極進行加工的過程。通常使用的認知技術包括機器學習、計算機視覺、語音識別、自然語言處理和機器人學等。
認知計算技術，基于算法、數據、軟件、硬件實現，關鍵特點是理解、推理和學習。理解是通過感知和互動，快速理解數據，實現用戶交互，從而理解、回答用戶的問題。推理是憑借假設生成技術，透過數據揭示洞察力、模式和關系，以多種方式進行認知，產出多種結果。學習是能夠從所有文檔中快速提取關鍵信息。通過追蹤用戶反饋和專家訓練，不斷進步，提升解答能力。
二、認知計算的商業化應用
2011年，IBM沃森帶來認知計算的概念，當時人們對這項吸引眼球的新奇技術能做些什么還非常懵懂。沃森通過解讀自然語言來分析數據，有的成了醫生，有的擔任教師助手，有的成為一流的廚師，還有一個贏得了電視智力競賽《危險邊緣》的冠軍，成為人工智能打敗人類的經典案例。五年后的今天，隨著物聯網、云計算和大數據技術的發展與應用，認知計算的商業化應用越來越值得期待。
認知計算的商業化應用或將帶來不可思議的變化。在醫療領域為疑難雜癥快速提供診療方案，幫助企業從大量數據中發掘、洞察增強預測和決策能力；在旅游、美食等領域幫助人們獲得更好的生活體驗；甚至幫助紅毯上的模特設計出“會表達情緒的時裝”。認知計算使得機器人更加接近于人類的需求，這些應用將造福于人類，值得更多期待。
根據德勤研究報告，認知計算技術或將在以下三個企業級軟件市場中發揮作用。一是企業級應用軟件市場專注于利用計算機的力量來達成特定目標。比如解決如何向大量匿名用戶進行線上營銷的問題，采用機器學習去發掘某一網站的新用戶與之前具有相似行動的用戶之間行為上的關聯，目標就是為了使該網站的用戶體驗更好，并將其轉化成銷量。二是企業級基礎軟件市場為公司建立、運行，以及管理IT資源的表現提供工具。比如利用機器學習能力提升應用系統的日志工具，可以將具有類似服務器問題的事件歸為一類，以方便IT經理辨認這是一個正在發生的問題、還是實時信息導致的不尋常的計算趨勢。三是特定垂直軟件關注一個狹窄的領域，常體現為一個獨立的軟件應用。比如一套獨立的腫瘤學應用，通過移動和桌面設備，深度機器學習可以分析大量的病患記錄并基于現有記錄提供潛在的治療手段。
在銷售方面，機器人可能比人類做得更好。日本大阪大學智能機器人實驗室科研人員曾開發出一個生動的女機器人，將其放入一家百貨商店內，銷售一款100美元的羊絨衫。在試驗期間，機器人接待的消費者數量是商場銷售員接待數量的2倍。通過與IBM沃森云計算平臺合作，軟銀旗下第一款可感知人類情緒的機器人Pepper的“智力”進一步得到強化，Pepper或將以“銷售員”的身份入駐日本最大的電器銷售商山田電機（Yamada Denki）。之前，Pepper曾幫助銷售過智能手機和咖啡機等商品，但工程人員希望強化Pepper提供相關信息的能力，與消費者進行更豐富的互動。Pepper與人類進行徹底的無障礙交流仍存在困難，需要進行更多神經式網絡的培訓。據悉，軟銀接受其他企業對Pepper的租賃訂單，每月租金為55000日元，僅為日本平均最低工資的一半。
三、認知計算技術在互聯網保險的應用前景
近兩年互聯網保險保費規模實現爆發增長，互聯網保險滲透速度加快。越來越多的保險公司意識到互聯網保險不僅是銷售渠道的變遷，還是依照互聯網的規則和習慣，對現有保險產品、運營和服務模式的深刻變革。互聯網保險，一方面把傳統的保險產品搬到互聯網上銷售，并提供配套的產品服務；另一方面利用互聯網經濟的新型消費場景，提供創新型保險產品。互聯網保險打破時間和空間的限制，隨著物聯網、大數據、人工智能以及移動設備等新技術的興起，或將迎來保險行業的一場深刻變革。
認知計算技術可以幫助保險企業更好地認知客戶、也更深刻地認知自己。認知客戶，知道客戶所想所需，改進保險銷售和服務，解決痛點問題；認知企業，找到運營管理盲區，提升內部運作效率。
在《2016年中國互聯網保險行業研究報告》中指出，人工智能最先改造保險的銷售渠道。美國的一家保險科創公司使用智能機器人銷售車險保單，只要拍下車牌號并發送給機器人，它就能搜索到用戶的個人信息和駕駛記錄，從而推薦合適的險別。同時，通過減少人數來提高效率的成本策略，例如，呼叫中心通過將第一層顧客支持自動化來減少需要聘用的員工。
不管是服務型還是銷售型的呼叫中心，通常采用傳統的IVR技術提供服務菜單，受限于數字鍵盤的數量和語音逐條播報耗時較長，尋求服務的用戶最希望的還是用最快的速度找到人工客服，解決問題；尋求產品的用戶希望用最快的速度觸達產品，減少等待。而呼叫中心面臨的挑戰是基于接線率靈活快速配置人力資源，而不單純地通過增加人數來提升接線率。大數據時代，認知計算與呼叫中心技術有著天然的默契，在一定程度上幫助合理配置人力。在與用戶通話的另一端安裝上智慧的“大腦”。
針對服務型呼叫中心，可以利用認知技術，將標準服務話術的知識庫安裝到認知智能應答機器人的大腦，降低企業培訓和人力成本。針對銷售型呼叫中心，具有認知計算大腦的機器人可以承擔簡單地銷售業務場景，例如解決呼入溢出場景的預約投保，解決銷售過程質量的自動回訪，幫助老客戶續簽新一年保單，為新客戶提供粗略產品報價、解釋營銷活動和贈品規則等。也可以結合社交媒體、用戶網購、駕駛行為等多維度數據，分析客戶類型，幫助人工坐席更好地理解客戶。
認知時代，機器或將變成下一代計算機，因為計算的能力，對于機器學習算法的理解，對于大腦的研究都在往前走。計算可以帶來更多的突破。我們拭目以待。
參考文獻：
[1]董超，畢曉君.認知計算的發展綜述[J].電子世界，2014（15）：200-200.
保險行業的研究報告范文第2篇
日前，在上海聯合產權交易所的官方網站上，國泰人壽保險有限責任公司50%的股權正在被掛牌出售，出售方正是東航集團，總價8.5億元。
涉險踴躍
自2013年5月起，由中國航空集團公司和韓國三星生命保險株式會社攜手創建的中航三星人壽保險有限公司，正式加盟中國國際航空公司的鳳凰知音常旅客計劃。在此之前，國航、東航、南航等國內航空巨頭也正式進軍保險業，完成涉足保險業的布局。
在此之前，不僅中國航空集團與韓國三星生命保險合資成立了中航三星保險公司，東航與臺灣壽險領軍企業國泰人壽合資成立國泰人壽，南航亦斥資2億參股陽光財險。
據了解，中航三星人壽作為國內首家中韓合資壽險公司，擁有著世界500強企業韓國三星生命50多年成功的保險經驗與專業技術，在個險營銷、銀行保險、團體保險、電話營銷四大渠道上表現強勁。
同樣為實力派的海航系目前持有三家保險公司的股權。2009年，海航集團與新光人壽合資成立的新光海航人壽也開始對外營業，當時海航僅出資4億元。而在2010年，海航系的4家公司則通過參與民安保險的股權轉讓，以80%的持股比例，順利地將民安保險納入囊中。除此之外，在2011年，海航資本、海航酒店兩家海航系公司又參與了華安保險的定向增發，年報顯示二者合計持有華安保險19.5%左右的股份。
虧損迷惘
據公開資料顯示，國泰人壽是由東航集團與臺灣國泰人壽合資成立的壽險公司，雙方各持有50%股權。
2004年，雙方籌建國泰人壽的時候曾備受關注，因為股東雙方的背景，國泰人壽也成為了海峽兩岸第一家合資壽險公司。而從國泰人壽披露的消息可以看出，自2005年1月開業以來，其已在全國設立了8家分公司，同時在28個城市設立了37個營銷網點。
據財報歷史顯示，國泰人壽在2009年、2010年、2011年和2012年分別虧損1.41億元、1.82億元、1.62億元和1.22億元，僅4年的累計虧損就已經超過了6個億。
但相比于國泰人壽連年虧損拖累東航，海航系則控制著三家保險公司，其中的2家都已實現盈利。
專家分析指出，航空公司的利潤來源比較單一，只有匯兌收益等方式，但一旦進入保險行業，不單止可以實現航空公司的多元化經營，最重要的還能提高利潤。而在“共贏”狀態下，對于保險公司而言，航空公司股東也意味著有著大量的客戶資源和保險需求投入保險市場。
保險行業的研究報告范文第3篇
消息的傳出，讓市場對于保險和銀行兩大金融行業的未來合作之路、以及保險市場未來的格局產生了許多構想。
銀行入股保險公司堅冰打破
金融行業的混業經營在國外已經不是什么新鮮事，但是有礙于中國金融監管機構的分行業監管，保險和銀行之間的混業經營卻一直發展緩慢。
近日，國務院已經原則上批準了銀監會和保監會聯合上報的《關于商業銀行投資保險公司股權問題》的請示文件，文件中僅涉及銀行投資保險公司的內容，而沒有涉及銀行設立保險公司的問題。目前尚未對具體投資限額、投資方式、入股范圍等細節問題進行明確。
對于可能的入股范圍，市場普遍認為比例不會很高。國泰君安的分析師彭玉龍表示：“應該不會超過20%，這就是保險公司入股銀行的最高比例。”
可以肯定的是，此次投資的放開還是會采取試點的方式，有關部門將挑選3～4家銀行。根據可靠消息，交通銀行和北京銀行已經遞交了正式申請文件。
銀行染指保險公司的呼聲由來已久，早在2006年就有多家銀行提出投資、設立保險公司的意愿，但當時并沒有得到批準，此后建行意圖持股平安的事件也是沸沸揚揚。
因此，業內人士對于這個消息并不感到驚訝，中央財經大學保險學院執行院長郝演蘇表示：“這完全是意料之中的事情，尤其是在中國人壽入股廣州發展銀行和民生銀行，以及平安收購深圳商業銀行并成立平安銀行之后，這種銀行與保險之間的股權合作趨勢越來越明顯。”
保險、銀行合作模式或將改變
“這對于保險公司和銀行而言都是利好消息。”彭玉龍說，“這將幫助銀行尋找到更多的投資渠道。”
巴曙松不久前曾表示：“國家從緊的貨幣政策將使得商業銀行承擔一部分的對沖成本，例如高準備金率、定向票據等都會造成銀行低息資產比例過高。在這種情況下，如何賺錢已經成為擺在很多商業銀行面前的大問題。”
具有高盈利能力的保險公司正是銀行苦苦尋覓的那一條新獲利渠道。“現在一些保險公司年保費收入只有幾百萬，單靠這些就連成本都不夠。但是他們的盈利還過得去，主要就是投資能力強，這一點對于任何投資者而言都是有吸引力的。”一位業內資深人士說。
而對于保險公司來說，銀行投資的開閘將成為保險公司擴充資本金的又一有效渠道。
目前，保險公司如果希望擴充資本金以進行企業基礎建設或是提高償付能力，那么資金的來源主要有保費收入、發行次級債、上市以及股東注資。但是，保費收入依靠經營業績，次級債的發行需要通過銀行審核，上市更是一個復雜的過程，因此如何吸引優質股東的進入對于保險公司發展有著巨大意義。
而銀行就是保險公司的“優質”股東。“銀行能夠帶給保險公司的不僅僅是資金那么簡單，還有更多的資源。”一位保險業內人士表示。
銀保市場一直是各家保險公司的必爭之地，根據相關機構公布的數據，2007年，銀行類兼業機構錄得保費收入1006.45億元，占所有保費收入的20%左右。但這種關系還屬于較低層次的合作，保險公司尋求的就是銀行的銷售網絡，銀行賺取的也只是傭金。
郝演蘇說：“這也意味著銀行和保險公司之間的合作將從原來松散型的銀保拓展到以股權為基礎的緊密型合作。”
從目前已有的案例來看，招商銀行方面只其擁有股份的招商信諾的保險產品。那么，這是否會影響到銀行和保險公司之間多對多的合作模式呢？
“會有影響，但是影響不會很大，畢竟目前中國保險市場中企業規模兩極分化比較嚴重，銀行的投資不會出現一窩蜂的現象。”郝演蘇教授解釋道，“另外，銀行投資保險公司，目的不僅僅在于拓寬業務渠道，還在于財務投資。為了保證銀行股東利益最大化，銀行的經營必然會按照最賺錢的模式去發展，決不會輕易放棄某個銀保合作伙伴。”
的確，對于銀行而言，保險公司與基金公司一樣，是他們獲取費用的一塊肥肉。交通銀行的《2007-2008年中國銀行業發展報告》以及標準普爾的研究報告《中國50大商業銀行2007》都顯示，去年中國商業銀行的高收益主要得益于存貸差的進一步擴大，以及各項業務的傭金、手續費收入。
而生命人壽董事總經理李鋼則認為，銀行投資保險公司還可能引發個險和銀保銷售渠道的調整。“銀行入股保險公司之后，可能會更加注重銀保渠道的開發，并對銀保產品進行變革，嘗試銷售一些較為復雜的產品，或是期繳型產品，這將對傳統的個險渠道造成一定影響。”
可能引發行業大洗牌
這項政策的出臺不僅僅會影響到銀行與保險公司之間合作的模式，更有可能對未來中國保險市場產生重大影響。
“銀行入股保險公司將成為保險行業的一件大事，它對于保險企業做大做強肯定是有益處的，但同時也可能引發保險行業的一次大洗牌。”李鋼說，“銀行的入股對于保險公司而言，益處是非常明顯的。銀行豐富的網絡資源，將極大地促進保險公司的發展，提升該保險公司的競爭力。同時也會加劇市場競爭，調整銀行份額。”
李鋼認為，銀行的投資選擇有兩種：一種是投資于大型保險公司，那么就會是強強聯合，這將使中國的保險市場出現壟斷的格局；一種是投資于中小型的保險企業，這會使得保險公司利用銀行渠道快速發展。
一位小型保險公司的管理人士不無擔心地表示，一旦銀行入股大型保險公司，那么這些小型企業的日子就不好過了。“原本銀保合作中，小型保險公司就處于弱勢地位，一旦他們之間存在了股權合作，就會給我們更多的壓力。失去了銀保的渠道，對于小型保險公司而言，損失是巨大的。”
保險行業的研究報告范文第4篇
總論作為可行性研究報告的首要部分，要綜合敘述研究報告中各部分的主要問題和研究結論，并對項目的可行與否提出最終建議，為可行性研究的審批提供方便。
一、項目背景
說明：概述市場及技術發展現狀和項目提出的理由
(一)政策背景
(二)行業背景
(三)企業自身現狀及發展戰略
二、項目簡介
(一)項目名稱
(二)項目建設單位
(三)項目擬建地區和地點
(四)項目建設內容
(五)項目建設進度
(六)投資估算和資金籌措
三、可行性研究工作概況
(一)可行性研究工作承擔單位
(二)報告編制過程
(三)主要內容
(四)編制依據
1、《中華人民共和國公司法》;
2、《中華人民共和國行政許可法》;
3、《國務院關于投資體制改革的決定》國發(20xx)20號;
4、《產業結構調整目錄20xx版》;
5、《國民經濟和社會發展第十二個五年發展規劃》;
6、《建設項目經濟評價方法與參數(第三版)》，國家發展與改革委員會20xx年審核批準施行;
7、《投資項目可行性研究指南》，國家發展與改革委員會20xx年
8、企業投資決議;
9、地方出臺的相關投資法律法規等。
四、項目可行性與必要性分析
說明：從市場發展、國家政策，公司管理、生產技術等方面多角度論證項目的可行性，結合項目的社會效益、經濟效益及當地的發展情況分析項目建設的必要性。
(一)汽車保險項目建設必要性
1、市場需求發展的必要性
2、地方社會經濟戰略規劃需要
3、國家政策對行業升級改造的要求
4、企業自生長遠發展的必然選擇
5、……
(二)汽車保險項目建設可行性
1、經濟可行性
2、政策可行性
3、技術可行性
本項目建設堅持高起點、高標準方案，為保證工藝先進性，關鍵設備引進國外廠商，其他輔助設備從國內廠商中優選。該公司始建于1998年，20xx年改制為股份有限公司，經過多年的技術改造和生產實踐，公司創造出一流的汽車保險工藝和先進的管理技術，完全能夠按照行業標準進行生產和檢測，其新技術方案的引入，將有效保證本項目順利開展。
4、模式可行性
汽車保險項目實施由項目發起公司自行組織，引進先進生產設備，土建工程由公司自主組織建設。項目建成后，項目運作由該公司全資注冊子公司主導，項目產品面向國內、國際兩個市場。目前，國內外市場發展均較為迅速，市場空間放量速度加快，市場需求強勁，可以保證產品有效銷售。
5、組織和人力資源可行性
五、主要經濟指標說明
說明：將研究報告中的主要經濟技術指標匯總，列出主要技術經濟指標表，使審批和決策者對項日經濟效益有一個綜合了解。
第二章 項目建設單位介紹
一、建設單位簡介
二、企業組織結構
三、管理團隊
四、勞動定員與人員培訓
在可行性研究報告中，根據項目規模、項目組成和工藝流程，研究提出相應的企業組織機構，勞動定員總數及勞動力來源及相應的人員培訓計劃。
第三章 市場需求分析及預測
說明：項目立項之前，政府決策者首先需要對產品市場發展前景進行了解，然后才能進行決策，決定是否將項目立項，因此在項目可行性分析報告的市場分析中，要詳細闡述產品市場規模、發展趨勢、需求預測等方面的內容，并確定建設規模。
一、項目經濟環境分析
二、項目政策環境分析
(一)行業相關國家標準
(二)行業準入門檻
(三)國家產業指導政策對本行業的鼓勵或限制情況
(四)國家科技產業發展規劃對本項目技術的鼓勵政策
(五)相關管理部門制定的行業發展指引
(六)項目所在地地方政府的招商優惠政策
(七)項目所在地地方政府的招商優惠政策
(八)本項目產品目標市場的相關政策
(九)行業相關“xx”規劃情況
(十)……
三、項目產品市場分析
(一)汽車保險產品行業發展現狀
(二)汽車保險產品市場規模分析
(三)汽車保險產品市場價格走勢
(四)汽車保險產品市場前景預測
四、汽車保險產品行業競爭格局
(一)行業主要競爭企業分析
汽車保險行業主要企業市場份額占比情況
(二)本項目競爭優劣勢分析
五、本項目營銷戰略分析
第四章 產品與技術方案
一、項目主要產品介紹
(一)主要產品
(二)產品系列
(三)產品特性
二、產品的市場定位
(一)市場定位
(二)產品應用案例
三、產品制造
(一)工藝流程
(二)崗前培訓
(三)質量控制
四、技術與研發
(一)公司技術研發架構
(二)技術儲備
(三)公司持續創新安排
第五章 原輔材料及燃料動力
一、原輔材料及燃料動力消耗
二、主要原輔材料和動力供應情況說明
(一)原輔材料
(二)動力
(三)倉貯
第六章 汽車保險項目產品營銷規劃方案
一、項目營銷戰略目標
二、項目營銷戰略規劃
(一)市場營銷模式
(二)市場營銷策略
1、......
2、......
3、......
4、......
(三)產品促銷手段
1、......
2、......
3、......
4、......
第七章 項目建設條件分析
一、項目選址
二、項目建設地區地理位置
本項目建設地區地理位置
三、項目建設地區基礎設施
四、項目建設地區產業基礎
五、項目建設地區區位優勢
(一)資源優勢
(二)經濟優勢
(三)文化優勢
(四)交通優勢
第八章 工程建設方案與總圖布置
一、總圖布置
(一)總圖布置原則
(二)相關標準及規范
(三)平面布置
(四)豎向布置
(五)道路
(六)廠區綠化
(七)圍墻、大門
(八)總圖工程主要數據
(九)運輸
二、土建工程
(一)設計依據
(二)工程概況
(三)本項目主要建(構)筑物工程匯總
三、公用和輔助工程
(一)給水排水工程
(二)供配電工程
(三)通信工程
(四)供氣
(五)倉貯
第九章 環境保護
在項目建設中，必須貫徹執行國家有關環境保護方面的法規、法律，對項目可能對環境造成的近期和遠期影響，要在可行性研究階段進行分析，提出防治措施，并對其進行評價，推薦技術可行、經濟，且布局合理，對環境的有害影響較小的最佳方案。按照國家現行規定，凡從事對環境有影響的建設項目都必須執行環境影響報告書的審批制度，同時，在可行性研究報告中，對環境保護要有專門論述。
一、相關標準規范
(一)環境質量標準
(二)污染物排放標準
二、環境質量現狀
三、污染源和污染因素分析
(一)廢氣
(二)噪聲
(三)廢水
(四)固體廢棄物
四、環境污染防治措施
(一)廢氣處理措施
(二)廢水防治措施
(三)噪聲防治措施
(四)固廢防治措施
(五)環境綠化
(六)環境管理與監測
第十章 職業安全衛生與消防
在項目建設中，必須貫徹執行國家有關職業安全衛生方面的法規、法律，對項目可能對影響勞動者健康和安全的因素，要在可行性研究階段進行分析，提出防治措施，并對其進行評價，推薦技術可行、經濟，且布局合理，對勞動者健康和安全的有害影響較小的最佳方案。
一、職業安全衛生
(一)相關標準規范
(二)生產過程中危險有害因素分析
(三)職業安全衛生對策與措施
二、消防
(一)相關標準規范
(二)火災危險性分析
(三)防火等級
(四)消防措施
(五)消防人員
第十一章 節能
按照國家發改委的規定，節能需要單獨列一章。按照國家發改委的相關規定，建筑面積在2萬平方米以上的公共建筑項目、建筑面積在20萬平方米以上的居住建筑項目以及其他年耗能20xx噸標準煤以上的項目，項目建設方都必須出具《節能專篇》，作為項目節能評估和審查中的重要環節。項目立項必須取得節能審查批準意見后，項目方可立項。因此，對建設規模超過發改委規定要求的項目，《節能專篇》如同《環境評價報告》一樣，是項目建設前置審核的必須環節。
一、節能法規、政策、用能標準和節能規范
(一)節能法規和政策
(二)用能標準和節能規范
二、能源供應情況
三、能源消耗狀況
(一)能源消耗種類、數量
(二)用能總量和用能結構
四、能源消耗指標分析
(一)單位產品能耗指標
(二)指標類比分析
五、節能措施和效果分析
(一)節能降耗主要障礙
(二)節能降耗主要措施
第十二章 進度計劃與招標
說明：項目建設時間是指從正式確定建設項目，到項目運營生產這段時間，包括項目前期準備工作、資金籌措、勘察設計和設備訂貨、施工前準備、施工過程、生產準備、竣工驗收和交付使用等各工作階段，各階段工作緊密銜接、交叉進行。因此，在項目可行性分析報告中，需對項目實施進度進行統一規劃、科學安排。
一、項目實施階段規劃
二、項目實施進度表
第十三章 投資估算及資金籌措
說明：項目建設投資估算、使用計劃和資金籌措方式，是項目可行性分析報告的重要組成部分。
一、投資估算
(一)投資估算范圍
(二)建設投資估算
1、固定資產投資(土地費用、土建工程、裝修裝飾、設備、預備費、工程建設其他費用、建設期利息)
2、流動資金
3、項目總投資及其構成分析
二、融資方案
(一)投資計劃
分年投資計劃表
(二)融資計劃
(三)資金籌措
第十四章 項目財務評價
說明：財務評價結論是項目建設方案取舍的主要依據之一，也是對建設項目進行決策的重要依據。
一、基本財務數據假設
(一)財務評價依據
1、《中華人民共和國會計法》
2、《企業會計準則》
3、《中華人民共和國企業所得稅法實施條例》
4、《中華人民共和國增值稅暫行條例實施細則》
5、《建設項目經濟評價方法與參數(第三版)》
6、項目必須遵守的國內外其他工商稅務法律文件。
(二)范圍
(三)計算期
(四)稅率說明
(五)其他說明
二、財務效益與費用估算
(一)營業收入
(二)總成本費用
(三)增值稅
(四)營業稅金及附加
(五)所得稅
(六)利潤與利潤分配
(七)效益與費用評估小結
三、現金流估算
(一)項目投資現金流估算
(二)項目資本金現金流估算
四、項目盈利能力及償債能力
說明：相關財務指標(投資利潤率、投資利稅率、財務內部收益率、財務凈現值、投資回收期)
(1)財務凈現值(NPV)
財務凈現值是按設定的基準收益率，將項目計算期內各年凈現金流量折現到建設期初的現值之和。計算公式為：
n
NPV=Σ (CI-CO)t (1+ic)-t
t=1
(2)財務內部收益率(IRR)
財務內部收益率，是指項目在計算期各年差額凈現金流量現值累計等于零時的折現率。計算公式為：
n
Σ (CI-CO)t (1+IRR)-t = 0
t=1
(3)投資回收期(Pt)
根據現金流量表，按下式計算：
Pt=(累計凈現金流量開始出現正值年份數-1)+上年累計凈現金流量絕對值/當年凈現金流量
五、不確定性分析
(一)敏感性分析
(二)盈虧平衡分析
六、財務評價結論
第十五章 風險分析
一、項目主要風險
(一)經濟風險
(二)市場風險
(三)技術風險
(四)政策風險
(五)原料風險
二、風險防范對策
(一)風險控制
(二)風險轉移
(三)風險自擔
第十六章 項目綜合評價結論
保險行業的研究報告范文第5篇
【關鍵詞】供給側改革 互聯網保險 產品結構升級 市場監管
互聯網保險在今日開拓保險市場，拓寬服務渠道，加強區域性合作上充當了重要的角色。為打造更好的服務體系，設計豐富多元化，迎合市場，為大眾所喜愛的保險產品，構建強有力的市場監管制度，這就對互聯網保險的發展提出了更高層次的要求。2016年全國保險監管會議上，保監會項俊波主席提到“圍繞供給側結構性改革這條主線，以服務民生為重點，提高保險保險供給質量，以深化改革為手段培育供給新功能，以風險防范為保障，夯實供給側改革基礎。”我國的互聯網保險在此形勢下，應當加強創新意識，加快保險產品結構化升級，以適應經濟發展的要求；同時，市場也要建立公正合理透明化的監管體系，規范互聯網保險的發展。
一、當前我國互聯網保險在供給側改革背景下存在的問題
互聯網保險從功能和效益上來說，不僅擴大了保險實體企業的市場營銷渠道，使保險企業運營效率更高、降低保險企業經營成本、在市場中更具競爭力，而且更容易為新一代的消費者所接受，使保險的服務質量更好、受眾范圍更加廣泛。在發達國家的保險業中，互聯網保險已經占據了一定的地位，根據世界保險年鑒統計，2015年美國互聯網保險保額收入已經超過其總保費收入的30%。我國雖然近年來互聯網發展迅速，據保監會的數據，互聯網財險部分，2014年的增長為114%，2015年同比部分增長是69%，財險也由2013年的3.8%的占比增加到了2015年8.5%的占比。互聯網壽險部分，2014年的增長為5.5倍，2015年的同比部分增長是343.4%，整體占比從2013年的0.5%增加到了2015年的3.5%。從互聯網保險總額看，互聯網保險也處于高速增長期，滲透率也從2013年的1.7%到2014年的4.2%到2015年的4.7%。但整體趨勢上而言，發展模式是較為粗放的，是只注重量而不具備質的增長。2015年底，中央經濟工作會議明確提出“要適度擴大總需求的同時，著力加強供給側結構性改革，著力提高供給體系質量和效率，曾強經濟持續增長的動力。”以及在新國十條的政策背景下，互聯網保險必須重視自身的發展問題，不迎合市場的要求，就注定要被淘汰。所以有以下問題需要引起我們的重視：
第一，互聯網保險監管缺位，損害消費者權益的事件頻發，這不僅損害了保險在消費者心中的聲譽，嚴重阻礙了互聯網保險的發展，也充分揭示了互聯網保險在一定程度上市場監管方面的缺失。這主要體現在：一是缺乏相應的規范化的行業法規支持。互聯網保險是一種無形的經濟保障合同，而合同是一種法律行為，規定了雙方當事人的權利與義務，傳統的保險法規在面對新形式下的互聯網保險合同并不適用，目前，我國仍未出臺相關的法律政策給予電子保險合同時效、法律效力等方面明確的司法解釋。沒有條令的約束，企業，甚至是非合法的單位或個人在牟利的經營過程中，就容易出現損害消費者合法權益的行為；二是保險監管的機制不完善，根據曲速資本的《2016中國互聯網保險行業研究報告》（以下簡稱“《報告》”）顯示，截至2015年，經營互聯網保險業務的企業已經超過100家，包括互聯網企業、保險人平臺、保險直銷超市、保險特賣、車險O2O平臺等多種方式，此數據仍在繼續攀升中，2016年將成為互聯網保險爆發之年，保費規模至少比去年翻一番。而事實上，在如此多的創新企業中，多家機構現為“無證駕駛”，游走在監管邊緣。保監會至今也沒有成立專門的監管部門，這對規范互聯網保險市場發展是十分不利的，成為了其發展的絆腳石。
第二，互聯網保險產品結構單一化，無法滿足日益變化的市場需求，近年來，中國經濟增速逐年下滑，但需求刺激效果甚微，需求不足H僅是表現，供需錯配才是實質，在國家決心調整經濟結構，實現要素的最有配置的情況下，互聯網保險當前主要運營的業務包括車險、簡單的壽險和一些理財類保險產品。
數據來源：2015年平安互聯網金融消費白皮書。
而理財類保險產品以其標榜的高收益成功吸引了不少消費者的購買，然而在我國保險行業資金運營收益率普遍較低的情況下，這種高收益的互聯網保險產品也存在著高風險的隱患，其后續保退保的情況可能會非常嚴重，這將給根基尚不牢固的互聯網保險埋下惡果，而我國互聯網保險過分依賴理財類產品的經營脫離了保險損失補償和經濟給付的初衷，這從長遠來看，是不利于互聯網保險走向長遠的。
第三，互聯網保險信息安全保障技術不成熟，個人隱私信息頻繁泄露，給消費者帶來了極大的困擾。互聯網開放的特征，使得一些商業機構利用不正當手段盜取或者篡改互聯網保險消費者的個人信息。各互聯網保險企業在安全信息保障上的投入參差不齊，也不同程度上給互聯網保險整體發展帶來負面影響。如何盡快的加強企業在信息安全保障上的力度，是互聯網保險發展亟待解決的重點問題。
第四，缺乏兼濟互聯網技術和保險專業知識的雙向發展人才，在國家提出“互聯網+”的相關政策后，與互聯網相結合的保險企業在人才引進和培養方面人缺乏前瞻性，主要體現在三個方面：一是業務人員素質不高，在核保理賠過程中只注重業務量，忽略了保險標的風險質量；二是相關人員在互聯網保險展業過程中，對已經標準化的產品的專業性條款，在履行說明陳述義務時，無法清晰的表達給消費者，理賠時可能引發糾紛；三是勞動力市場上缺乏兩個方面同時都擅長的人才，即使有，互聯網保險公司也不愿意花較高的成本來雇傭，這些因素都會不同程度上的阻礙互聯網保險的發展。
二、供給側改革背景下互聯網保險發展的機遇性分析
供給側改革會調整、淘汰掉一批過剩、落后的企業，不可避免的會造成部分資源的的損失；同時，供給側改革也會加快中國產業轉化升級的步伐，給保險業帶來更多的保險需求，互聯網保險業若有針對性的對第三產業發展中面臨的問題加以研究，設計出更多合理可行的保險產品，提供豐富多元化的產品和服務，互聯網保險會迎來發展的又一春天。互聯網保險與各領域的融合發展可以帶來新機遇、新生態，給互聯網保險業和實體企業的創新發展注入新鮮血液，具有廣闊的前景和無限潛力。但此中也存在互聯網保險市場不規范的問題，在供給側改革背景下，如果不能適應市場的競爭，不能設計出更為合理有效為大眾所認可的產品，在市場化逐漸成熟的今天，也容易為市場所淘汰，所以風險與機遇共存。
第一，供給側改革會給互聯網保險業帶來更多的保險需求，在國家“十二五”期間，在經濟下行壓力拉大的情況下，中國產業結構轉型升級的步伐明顯加快，據最新數據統計，三大產業結構占比由9.2：42.6：48.2演進為9：40.5：50.5，農業和輕工業、重工業占比下降，第三產業占比不斷提升，尤其是服務行業，現代物流業、文化旅游、金融行業、電子商務等蓬勃發展。在國家進一步推動去產能，優化產業結構，實施創新推動發展的過程中，各大服務領域也容易衍生出新的風險，互聯網保險若有針對性的對此加以研究，設計出更多適合經濟發展運營保障的保險產品和保險解決方案、提供豐富多樣化的保險產品和服務，互聯網保險業將迎來更為廣闊的發展空間。
第二，供給側改革會拉動互聯網保險行業的創新改革，在市場化不斷完善的過程中，互聯網保險業將面臨更大的同業競爭，而創新能力是互聯網保險的核心競爭力，這就必然會引發互聯網保險業的鯰魚效應，同時，國家也出出臺了相關的鼓勵企業創新的優惠政策措施，如實施針對創新型企業的稅收和費用減免、研發費用抵稅等，都將不同程度的促進互聯網保險行業的創新革命。
三、關于推動互聯網保險業發展的建議
互聯網保險供給側改革的突破口是構建現代化的保險服務體系，核心是創新互聯網保險服務經濟社會發展的方式，提高供給質量，提高效率，拓寬保險市場發展路徑。在經濟新常態下，互聯網保險業發展要貫徹“創新、協調、綠色、開放、共享”的理念。針對市場的變化，相機性的調整決策，服務與經濟社會的發展。
第一，建立行之有效，公正透明合理的互聯網保險市場監管體系，互聯網是擴大保險服務業營銷渠道，提升服務質量的重要途徑，由于其具備虛擬性的特性，并不適用與傳統的保險相關條例，只有盡快的建立起適用于互聯網保險的相關法規，才能更好的規范互聯網保險行業的發展，為其提供良好的市場法制環境，讓消費者的權益得到更好的保障。首先，根據保險行業的根本大法《保險法》著手，在保證原則性的同時，協調以一定的靈活性，更要兼顧嚴肅性和實用性，填補對互聯網保險規定的法律留白；其次，健全相關信息安全保障條例，電子保單合規性條例，電子金融結算條例等，使互聯網保險在執法過程中有法可依。最后，保監會要成立相關特別行業執法監管部門，規范其職權，讓互聯網保險的監管更加嚴格化和公正化。
第二，加快互聯網保險業創新行動，審時度勢推出新的保險產品，優化產品結構，理性引導市場消費。互聯網根據其自身的優勢，容易為年輕一代所接受，互聯網保險業要充分對市場作出調研分析，針對市場需求，推出專供互聯網銷售的保險產品。同時，應積極優化其產品結構，提高保障類保險產品的比例。充分履行保險損失賠償和社會維穩的職能。
第三，加強互聯網信息安全技術保障，建立專門的數據庫以及專營網絡。互聯網安全技術包括信息安全及結算安全，從信息安全保障方面來看，互聯網保險業要建立專門的數據庫，將客戶數據云端化，使被保險人，投保人可以隨時隨地、足不出戶的享受一站式的服務，也無需擔心信息被盜竊或篡改的風險；從后者來看要創新互聯網保險業的資金結算系統，規范第三方收付平臺，建立動態網絡安全評估和檢測體系，讓投保人放心消費。
第四，互聯網保險企業要加強人才引進和培養計劃，人才培養與人才儲備機制是保險公司整體戰略的重要組成部分，是公司人才戰略思想的集中體現。現代企業的競爭越來越集中于核心競爭力的較量，而構成保險公司核心競爭力的源泉是人力資源。牢固樹立人才資源是第一資源的理念，堅持德才兼備，全面實施人才興業戰略，建設適應互聯網保險業發展的管理人才隊伍、技術人才隊伍、營銷人才隊伍和監管人才隊伍，夯實保險業科學發展的人才基礎，實現人與事業和諧發展。
參考文獻
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