對(duì)銀行發(fā)展的建議

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對(duì)銀行發(fā)展的建議范文第1篇

【關(guān)鍵詞】第三方支付 銀行支付業(yè)務(wù) 發(fā)展趨勢(shì)

一、我國(guó)第三方支付發(fā)展的特點(diǎn)

（1）交易規(guī)模發(fā)展十分迅猛。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105億元人民幣，比2010年增長(zhǎng)了100.1%；2012年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)全年交易額規(guī)模達(dá)到21610億元人民幣，較2011年增長(zhǎng)113.9%。2013年全年第三方支付交易額規(guī)模達(dá)3.8萬(wàn)億元人民幣，較2012年增長(zhǎng)80.95%。2014年僅前三季度第三方支付交易規(guī)模已超過(guò)10萬(wàn)億元人民幣。

（2）業(yè)務(wù)類型趨于多樣化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年12月，央行發(fā)放了六批共計(jì)有241家企業(yè)獲得第三方支付正規(guī)許可證，開(kāi)展的業(yè)務(wù)類型也不斷擴(kuò)展，覆蓋了移動(dòng)電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項(xiàng)主營(yíng)業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)范圍也從最初的網(wǎng)購(gòu)支付到如今的金融理財(cái)產(chǎn)品包括基金、保險(xiǎn)、信用卡還款、還房貸等。

（3）市場(chǎng)集中度較高。第三方支付發(fā)展市場(chǎng)集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首；據(jù)支付寶公司的最新數(shù)據(jù)稱，截至2014年底，支付寶實(shí)名用戶已經(jīng)近3億，其中超過(guò)1億的手機(jī)支付用戶在過(guò)去一年完成了27.8億筆。金額超過(guò)9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動(dòng)支付公司.

二、第三方支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

（1）對(duì)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)存在擠出效應(yīng)。中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付結(jié)算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來(lái)源，第三方支付平臺(tái)通過(guò)其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費(fèi)的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)。同時(shí)，擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過(guò)開(kāi)展一些現(xiàn)金充值，線下收單等業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務(wù)，形成了強(qiáng)勁競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

（2）對(duì)銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺(tái)的高速發(fā)展以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)勢(shì)必形成較大的沖擊，以國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)占有量最大的支付寶為例。其擁有超過(guò)8億注冊(cè)用戶，日均交易額超過(guò)45億，自2013年11月以來(lái)，支付寶手機(jī)支付每天交易達(dá)到1200萬(wàn)筆，這一數(shù)字進(jìn)入2014年之后提升至1800萬(wàn)筆，這是全球手機(jī)支付廠商中最好的表現(xiàn)。余額寶在僅僅用了不到一年的時(shí)間，至2013年11月14日，余額寶（天弘增利寶貨幣基金）的規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬(wàn)戶，天弘增利寶成為國(guó)內(nèi)基金史上首只規(guī)模突破千億關(guān)口的基金，而銀行為了應(yīng)對(duì)這場(chǎng)來(lái)勢(shì)洶洶的資金之爭(zhēng)，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產(chǎn)品，它們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性兩方面都優(yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬(wàn)元較高，阻滯了占有絕大部分市場(chǎng)的中小客戶群購(gòu)買，第三方支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行存款的沖擊力不可小覷。

（3）對(duì)銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務(wù)，吸引了國(guó)內(nèi)日益膨脹的普通網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者，且一旦建立關(guān)系，便會(huì)有較強(qiáng)的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺(tái)公司可以通過(guò)使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，直接獲得客戶的相關(guān)信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務(wù)平臺(tái)，騰訊財(cái)付通依托于QQ用戶群，電信營(yíng)運(yùn)商依托于龐大的手機(jī)和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當(dāng)然具有較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)，而主要掌握資金流優(yōu)勢(shì)的銀行，在客戶爭(zhēng)奪上處于相對(duì)比較被動(dòng)地位。可以說(shuō)，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺(tái)連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺(tái)公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進(jìn)行交易的次數(shù)和頻率。

三、第三方支付的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

可以說(shuō)，第三方支付業(yè)務(wù)在未來(lái)幾年還將以爆發(fā)式的勢(shì)頭不斷增長(zhǎng)，而伴隨第三方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的支付經(jīng)營(yíng)模式也將不斷被打破和調(diào)整，業(yè)務(wù)創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方的未來(lái)發(fā)展態(tài)勢(shì)，必將是一種競(jìng)爭(zhēng)與合作共存，博弈互動(dòng)，相互融合滲透，補(bǔ)充替代等復(fù)雜多樣的發(fā)展前景。

（1）博弈互動(dòng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。第三方支付和商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應(yīng)潮流，借助現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)而誕生的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)發(fā)展有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢(shì)，而商業(yè)銀行面對(duì)第三方支付的步步緊逼則往往只能被動(dòng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，雙方就是在不斷博弈互動(dòng)的競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展，第三方支付業(yè)的靈活創(chuàng)新與延伸服務(wù)，可以不斷，倒逼商業(yè)銀行做出相應(yīng)的改變。

對(duì)銀行發(fā)展的建議范文第2篇

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；經(jīng)營(yíng)問(wèn)題；建議

雖然村鎮(zhèn)行發(fā)展中法人治理初步形成、內(nèi)控建設(shè)也逐步健全，同時(shí)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)也進(jìn)一步發(fā)展，金融服務(wù)也逐步加強(qiáng)，發(fā)展勢(shì)頭越來(lái)越好，但是仍然在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中存在各方面的問(wèn)題。

一、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）社會(huì)認(rèn)知度依然不高

一方面社會(huì)公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度低。由于村鎮(zhèn)銀行新成立且網(wǎng)點(diǎn)單一，特別是在發(fā)起成立時(shí)有部分民企參與，導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)其認(rèn)知度和依賴度不夠，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，另一方面當(dāng)?shù)卣畬?duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度低。由于村鎮(zhèn)銀行目前相比于其他企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，金融供給能力弱，村鎮(zhèn)銀行受自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力和股本金的限制，不能滿足政府對(duì)項(xiàng)目的融資需求，從而難以獲得當(dāng)?shù)卣拇罅Ψ鲋焕诖彐?zhèn)銀行的發(fā)展。

（二）目標(biāo)定位依然不清

村鎮(zhèn)銀行的利益最優(yōu)和服務(wù)“三農(nóng)”“雙重”目標(biāo)使其處于“兩難”境地：經(jīng)營(yíng)目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行實(shí)行的是商業(yè)性運(yùn)作，必須自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與自負(fù)盈虧，追求利潤(rùn)最大化和投資人的利益最大化，在市場(chǎng)開(kāi)拓與客戶選擇時(shí)首先考慮資金的盈利性，即考慮資金的經(jīng)濟(jì)價(jià)值；政策目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)“真空”，引進(jìn)農(nóng)村金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)，加大服務(wù)“三農(nóng)”力度。而農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，影響村鎮(zhèn)銀行的資金安全和增值能力，村鎮(zhèn)銀行無(wú)高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂(lè)觀。

（三）資產(chǎn)比率和股本總量依然過(guò)小

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，做農(nóng)村工作缺乏經(jīng)驗(yàn)，加之經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，工作成本高，服務(wù)區(qū)域受限，市場(chǎng)占有率不高，在提供金融服務(wù)與加大農(nóng)村資金投入方面，短時(shí)期內(nèi)難以與農(nóng)信社等老的銀行機(jī)構(gòu)相比，難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良性競(jìng)爭(zhēng)的初衷，難以取到適度競(jìng)爭(zhēng)的“鰱魚(yú)效應(yīng)”。股本總量過(guò)小，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力減弱，存款客戶存有顧慮，特別是一些大額資金，影響了其負(fù)債業(yè)務(wù)的壯大。此外，由于受最大貸款戶比例限制，對(duì)于一些目前經(jīng)營(yíng)狀況良好并有良好發(fā)展勢(shì)頭的中小企業(yè)不具吸引力，影響了資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展。

（四）政策扶持依然不足

村鎮(zhèn)銀行有運(yùn)營(yíng)成本高、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、收益周期長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率低的特點(diǎn)，雖然財(cái)政部門對(duì)于貸款增量與投向達(dá)到相關(guān)要求的村鎮(zhèn)銀行給予貸款平均余額2%的補(bǔ)貼，這對(duì)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展有一定的支撐作用，但力度不大也不全面：一是國(guó)家稅收政策扶持不明確；二是當(dāng)?shù)卣€未建立和落實(shí)支農(nóng)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，影響村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)積極性；三是人民銀行在結(jié)算、再貸款、貸款規(guī)模控制等相關(guān)政策對(duì)村行的發(fā)展不利。

（五）運(yùn)行環(huán)境依然不優(yōu)

首先是信用環(huán)境較差。農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，但目前農(nóng)村信用環(huán)境還不樂(lè)觀；其次是擔(dān)保機(jī)制缺失。村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運(yùn)作也依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善，農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給。目前在我們縣鄉(xiāng)級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)幾乎缺失；再次是民間借貸沖擊。民間借貸便利快捷，民間借貸雙方就當(dāng)事人品性及經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目收益性較為熟悉，所以民間借貸領(lǐng)域的資金往往相對(duì)較為安全和盈利性較高，這樣對(duì)村鎮(zhèn)銀行拓展信貸業(yè)務(wù)形成了較大沖擊。

二、加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的三點(diǎn)建議

建議一：強(qiáng)化自身建設(shè)，練好“內(nèi)功”

一是做好宣傳工作。可以通過(guò)在當(dāng)?shù)鼐哂休^大影響力的報(bào)紙、電臺(tái)等新聞媒體上廣告，加大村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高知名度。二是提高金融服務(wù)水平。村鎮(zhèn)銀行要本著可持續(xù)和健康發(fā)展的原則，加大人才引進(jìn)力度，強(qiáng)化員工培訓(xùn)力度，不斷提高金融服務(wù)水平。三是打造核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”初衷不動(dòng)搖，加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，有力支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”事業(yè)發(fā)展，形成特色競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。四是建立長(zhǎng)效資本補(bǔ)充機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)制定自身中長(zhǎng)期比本補(bǔ)充規(guī)劃，根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，適時(shí)申請(qǐng)?jiān)鲑Y或積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，不斷提高自身資本金規(guī)模，進(jìn)一步提高自身風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，為自身的業(yè)務(wù)發(fā)展奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。

建議二：優(yōu)化政策配套，借好“外力”

一是完善服務(wù)功能。人行等有關(guān)部門應(yīng)盡快協(xié)調(diào)解決村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算難題，暢通結(jié)算渠道，完善村鎮(zhèn)銀行功能，促進(jìn)其健康發(fā)展。二是加大支持力度。要在存款準(zhǔn)備率、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收征收、不良資產(chǎn)處置等方面給予村鎮(zhèn)銀行特殊的優(yōu)惠政策，促進(jìn)其加快支農(nóng)以及自身發(fā)展步伐。三是構(gòu)建誠(chéng)信體系。有關(guān)部門要研究制定適合農(nóng)村地區(qū)的金融保障制度，盡快出臺(tái)存貸款保險(xiǎn)制度，各級(jí)政府要著力培育面向農(nóng)村的金融擔(dān)保體系建設(shè)，為村鎮(zhèn)銀行安全運(yùn)營(yíng)構(gòu)建良好的外部環(huán)境，要強(qiáng)化農(nóng)村法制建設(shè)和誠(chéng)信文化建設(shè)，增強(qiáng)公眾法紀(jì)觀念和道德觀念，培育公眾良好的信譽(yù)意識(shí)。

建議三：細(xì)化監(jiān)管服務(wù)，當(dāng)好“保姆”

一是明確風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為重點(diǎn)。監(jiān)管部門要科學(xué)開(kāi)展對(duì)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和日常監(jiān)管，合理配置監(jiān)管資源，督促村鎮(zhèn)銀行切實(shí)按照“準(zhǔn)確分類-提足撥備-做實(shí)利潤(rùn)-資本充足率達(dá)標(biāo)”的監(jiān)管要求，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。二是保障市場(chǎng)定位為基礎(chǔ)。督促村鎮(zhèn)銀行明確服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，均衡發(fā)展業(yè)務(wù)，對(duì)偏離這一市場(chǎng)定位的行為，積極采取有效監(jiān)管措施。三是堅(jiān)持科學(xué)評(píng)價(jià)為手段。建立對(duì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量的考核體系，要定期或不定期地對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款情況進(jìn)行考核評(píng)價(jià)。

三、結(jié)語(yǔ)

要發(fā)展適合中國(guó)國(guó)情、適合廣大農(nóng)村地區(qū)不同需求的農(nóng)村金融，就需要勇于創(chuàng)新和探索，不能光按照老的經(jīng)營(yíng)模式，要?jiǎng)?chuàng)造出可持續(xù)發(fā)展的多種新模式促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，這樣村鎮(zhèn)銀行的金融業(yè)才能發(fā)展壯大。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃慶華.三農(nóng)貸款難與村鎮(zhèn)銀行的構(gòu)建[D].福建師范大學(xué)，2007（12）

[2]曹藝，才鳳玲，苗閏.關(guān)于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式的現(xiàn)實(shí)思考[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2009（3）

對(duì)銀行發(fā)展的建議范文第3篇

一、票據(jù)法對(duì)于經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的不適應(yīng)性

《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》于1996年1月1日起施行 ；中國(guó)人民銀行制定并經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的《票據(jù)管理實(shí)施辦法》于1997年10月1日起施行；中國(guó)人民銀行制定頒布的《支付結(jié)算辦法》于1997年12月1日起施行。這些法律、法規(guī)和規(guī)章在規(guī)范支付結(jié)算行為，促進(jìn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融秩序和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的改革發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。

近幾年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的不斷變化以及票據(jù)業(yè)務(wù)和電子技術(shù)的發(fā)展，《票據(jù)法》逐步顯露出其不適應(yīng)性。受當(dāng)時(shí)我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的限制，《票據(jù)法》的制定側(cè)重于規(guī)范和約束票據(jù)行為、維護(hù)和保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，從而在一定程度上削弱了票據(jù)的流通性、忽視了票據(jù)的信用功能，且對(duì)部分票據(jù)行為的可操作性較差，這些問(wèn)題直接或間接地制約了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融改革和發(fā)展的需要，促進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，亟需對(duì)《票據(jù)法》及其配套法規(guī)和規(guī)章進(jìn)行修改、補(bǔ)充和完善。

二、對(duì)《票據(jù)法》的修改建議

(一)第七條規(guī)定，票據(jù)上的簽章為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。近年來(lái)，電子票據(jù)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新興的銀行業(yè)務(wù)倍受青睞。由于電子簽名涉及到電子票據(jù)支付結(jié)算的效力和安全，缺少有關(guān)電子簽名的法律規(guī)定必將成為電子票據(jù)業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展的法律障礙。建議《票據(jù)法》補(bǔ)充有關(guān)電子簽名的規(guī)定，以確定電子簽名的法律地位。

(二)第十條規(guī)定，票據(jù)的簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用的原則，具有真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。真實(shí)交易原則對(duì)于保護(hù)交易安全、防止票據(jù)欺詐具有重要意義，但卻忽視了票據(jù)的信用功能，限制了融資性票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。建議刪除此條規(guī)定，并對(duì)融資性票據(jù)的簽發(fā)、交易程序、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理以及票據(jù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的管理作出相應(yīng)的規(guī)定。

(三)第二十七條規(guī)定，持票人可以將匯票權(quán)利轉(zhuǎn)讓給他人或者將一定的匯票權(quán)利授予他人行使。持票人行使前款權(quán)利時(shí)，應(yīng)當(dāng)背書(shū)并交付匯票。而對(duì)于其他票據(jù)的單純票據(jù)交付(如無(wú)記名支票的轉(zhuǎn)讓)行為是否形成有效的票據(jù)轉(zhuǎn)讓未予明確。建議在新《票據(jù)法》中明確對(duì)于無(wú)記名票據(jù)，只需完成交付票據(jù)的行為即構(gòu)成票據(jù)轉(zhuǎn)讓。

(四)第三十一條規(guī)定，以背書(shū)轉(zhuǎn)讓的匯票，背書(shū)應(yīng)當(dāng)連續(xù)。由于背書(shū)除轉(zhuǎn)讓背書(shū)外還包含有委托收款背書(shū)和質(zhì)押背書(shū)，所以使得《票據(jù)法》對(duì)背書(shū)連續(xù)的認(rèn)定是否包括委托收款背書(shū)和質(zhì)押背書(shū)都沒(méi)有明確的規(guī)定。而且《票據(jù)法》對(duì)于委托收款背書(shū)和質(zhì)押背書(shū)的再背書(shū)效力也沒(méi)有作出足夠明確的規(guī)定。建議明確認(rèn)定背書(shū)連續(xù)性的標(biāo)準(zhǔn)，明確非轉(zhuǎn)讓背書(shū)的再背書(shū)的效力問(wèn)題。

(五)第五十七條規(guī)定，付款人及其付款人以惡意或者有重大過(guò)失付款的，應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)責(zé)任。最高人民法院在票據(jù)法司法解釋第六十九條規(guī)定，付款人或者付款人未能識(shí)別出仿造、變?cè)斓钠睋?jù)或者身份證件而錯(cuò)誤付款，屬于票據(jù)法的“重大過(guò)失”，給持票人造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)責(zé)任。而《支付結(jié)算辦法》第十七條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)以善意且符合規(guī)定和正常操作程序?qū)彶椋瑢?duì)仿造、變?cè)斓钠睋?jù)和結(jié)算憑證上的簽章以及需要交驗(yàn)的個(gè)人有效身份證件，未發(fā)現(xiàn)異常而支付金額的，對(duì)出票人或付款人不再承擔(dān)受委托付款的責(zé)任，對(duì)持票人或收款人不再承擔(dān)付款的責(zé)任。建議修改《票據(jù)法》時(shí)解決上述責(zé)任認(rèn)定上的沖突。

(六)第六十一條規(guī)定，以列舉方式規(guī)定匯票到期日前行使追索權(quán)的三種情形，即匯票被拒絕承兌、承兌人或付款人死亡或逃匿、承兌人或者付款人被依法宣告破產(chǎn)或者因違法被責(zé)令終止業(yè)務(wù)活動(dòng)。為保護(hù)持票人的合法權(quán)益，應(yīng)擴(kuò)大享有追索權(quán)的情形，如匯票的承兌人或付款人喪失行為能力，因意外事故下落不明等原因致使持票人在事實(shí)上無(wú)法按期提示承兌或付款。建議至少補(bǔ)充以上兩種情形。

(七)第八十五條規(guī)定，支票的金額可以由出票人授權(quán)補(bǔ)記。第八十六條規(guī)定，支票上未記載收款人名稱的，經(jīng)出票人授權(quán)，可以補(bǔ)記。《票據(jù)法》中只有上述兩個(gè)條款涉及到空白票據(jù)，由此可見(jiàn)，我國(guó)目前只承認(rèn)空白支票，而不承認(rèn)空白匯票和本票；而且空白票據(jù)僅存在于出票行為中，在其他票據(jù)行為如背書(shū)、保證、承兌中不允許空白票據(jù)存在，即不承認(rèn)空白背書(shū)、空白

轉(zhuǎn)貼于 保證、空白承兌等附屬票據(jù)行為。然而，空白票據(jù)在日常經(jīng)濟(jì)交往中大量存在，而且世界各國(guó)不同程度承認(rèn)空白票據(jù)法律效力，因而在修改《票據(jù)法》時(shí)，有必要思考我國(guó)空白票據(jù)的法律效力問(wèn)題。

三、對(duì)《票據(jù)管理實(shí)施辦法》的修改建議

(一)第十條規(guī)定，向銀行申請(qǐng)辦理票據(jù)貼現(xiàn)的商業(yè)匯票的持票人，必須在銀行開(kāi)立存款賬戶。建議明確持票人是在貼現(xiàn)銀行開(kāi)立銀行賬戶還是在其他銀行開(kāi)立存款賬戶。

(二)第十九條規(guī)定，票據(jù)法規(guī)定可以辦理掛失止付的票據(jù)喪失時(shí)，失票人可以依照票據(jù)法的規(guī)定及時(shí)通知付款人或付款人掛失止付。在實(shí)際操作中，可能有些當(dāng)事人為了自己的某種利益或出于某種特別需要，在票據(jù)客觀存在并未喪失，且有真正票據(jù)權(quán)利人的情況下；或者明知該票據(jù)存在的情況下，為使他人不能及時(shí)行使票據(jù)權(quán)利，而故意偽報(bào)票據(jù)已經(jīng)喪失，現(xiàn)行《票據(jù)管理實(shí)施辦法》對(duì)該類行為未作規(guī)定，建議予以完善。

(三)第二十三條規(guī)定，保證人為出票人、付款人、承兌人保證的，應(yīng)在票據(jù)的正面記載保證事項(xiàng)；保證人為背書(shū)人保證的，應(yīng)在票據(jù)的背面或其粘單上記載保證事項(xiàng)。由于目前對(duì)保證人記載保證事項(xiàng)的具置沒(méi)有明確，建議明確票據(jù)上保證人記載保證事項(xiàng)的具置。

(四)第三十一條規(guī)定，簽發(fā)空頭支票或者簽發(fā)與其預(yù)留的簽章不符的支票，不以騙取財(cái)物為目的的，由中國(guó)人民銀行處以票面金額5％但不低于1000元的罰款。該款規(guī)定沒(méi)有規(guī)定處罰金額的上限，在票面金額較大的情況下，處罰金額可能達(dá)到上百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)。而根據(jù)《刑法》，因簽發(fā)空頭支票構(gòu)成金融詐騙罪的罰金最高也只有5 0萬(wàn)。這樣對(duì)一個(gè)普通違法行為的處罰重于對(duì)于犯罪的刑罰，違反“過(guò)罰相當(dāng)”的處罰原則。建議結(jié)合“過(guò)罰相當(dāng)”和“處罰與教育相結(jié)合”原則，制定處罰標(biāo)準(zhǔn)。

(五)《票據(jù)法》第七條規(guī)定，法人和其他使用票據(jù)的單位在票據(jù)上的簽章，為該法人或者該單位的蓋章和其他法定代表人或者其授權(quán)人的人的簽章。《票據(jù)管理實(shí)施辦法》第十三、十四、十五條也分別對(duì)銀行匯票、銀行本票、商業(yè)匯票及支票上的出票人簽章作了補(bǔ)充規(guī)定，但《票據(jù)法》及《票據(jù)管理實(shí)施辦法》對(duì)票據(jù)的背書(shū)、承兌和保證的簽章沒(méi)有明確應(yīng)簽何種印章。建議在《票據(jù)管理實(shí)施辦法》中對(duì)此作出補(bǔ)充規(guī)定。

(六)《票據(jù)法》第九條規(guī)定，票據(jù)金額、日期、收款人名稱不得更改，更改的票據(jù)無(wú)效；對(duì)票據(jù)上的其他記載事項(xiàng)，原記載人可以更改，更改時(shí)應(yīng)該由原記載人簽章證明。但對(duì)于出票人、收款人和背書(shū)人能否反復(fù)更改其原記載事項(xiàng)，原記載人簽章種類和位置的要求并未作明確規(guī)定。建議在《票據(jù)管理實(shí)施辦法》中對(duì)此作出補(bǔ)充規(guī)定。

(七)《票據(jù)法》第十五條規(guī)定，票據(jù)喪失后，失票人可以及時(shí)通知票據(jù)的付款人掛失止付，并在通知掛失止付后3日內(nèi)依法向人民法院申請(qǐng)公示催告。在實(shí)際操作中，商業(yè)銀行對(duì)客戶要求辦理的空白支票掛失止付并不受理，但若客戶先行到法院申請(qǐng)公示催告，并且法院已經(jīng)受理且出具相關(guān)法律文書(shū)的情況下，商業(yè)銀行是否應(yīng)該接受客戶的掛失止付要求。建議在《票據(jù)管理實(shí)施辦法》中規(guī)范對(duì)空白票據(jù)掛失業(yè)務(wù)的操作。

四、對(duì)《支付結(jié)算辦法》的修改建議

(一)《票據(jù)法》第五十三條規(guī)定，持票人未按照規(guī)定期限提示付款的，在作出說(shuō)明后，承兌人或付款人仍應(yīng)當(dāng)繼續(xù)對(duì)持票人承擔(dān)付款責(zé)任；通過(guò)委托收款銀行或通過(guò)票據(jù)交換系統(tǒng)向付款人提示付款的，視同持票人提示付款。《支付結(jié)算辦法》第六十九條規(guī)定，持票人超過(guò)期限向付款銀行提示付款不獲付款的，須在票據(jù)權(quán)利時(shí)效內(nèi)向出票銀行作出說(shuō)明，并提供本人或單位證明，持銀行匯票和解訖通知向出票行請(qǐng)求付款。建議在《支付結(jié)算辦法》中明確超過(guò)規(guī)定期限提示付款的處理方式和具體的證明材料。

(二)《支付結(jié)算辦法》第九十四條規(guī)定，匯票承兌人在異地的，貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)的期限以及貼現(xiàn)利息的計(jì)算應(yīng)另加3天的劃款日期。但對(duì)于匯票到期日為節(jié)假日時(shí)，并沒(méi)有明確應(yīng)該先異地順延還是先節(jié)假日順延，在貼現(xiàn)過(guò)程中各銀行做法不一。建議在《支付結(jié)算辦法》中予以明確。

(三)《支付結(jié)算辦法》第一百二十條規(guī)定，簽發(fā)支票應(yīng)使用碳素墨水或墨汁填寫。該款規(guī)定目的是確保票據(jù)的字跡留存時(shí)間。目前實(shí)際操作中，出票人簽發(fā)支票時(shí)，可能用膠印章(刻有收款人名稱)代替書(shū)寫，導(dǎo)致有部分付款行收到此類支票時(shí)，以填寫不規(guī)范為由退票，大大影響票據(jù)的流通性。建議在《支付結(jié)算辦法》中進(jìn)一步明確簽發(fā)支票書(shū)寫的規(guī)范做法。

(四)《支付結(jié)算辦法》第一百二十三條規(guī)定，支票的出票人預(yù)留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據(jù)。銀行也可以與出票人約定使用支付密碼，作為銀行審核支付支票金額的條件。但如果實(shí)際業(yè)務(wù)遇到既有預(yù)留銀行簽章又有支付密碼時(shí)，應(yīng)該以哪一個(gè)作為審核支付的依據(jù)?如果簽發(fā)的支票支付密碼錯(cuò)誤，是否應(yīng)按照對(duì)簽發(fā)與預(yù)留印鑒不符的支票的要求給予處罰?建議對(duì)此作出明確規(guī)定。

【參考文獻(xiàn)】

1．尚福林，“認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹票據(jù)法及其配套法規(guī)和規(guī)章”，《支付結(jié)算制度匯編》，新華出版社，2002年版。

2．《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》。

3．《票據(jù)管理實(shí)施辦法》。

對(duì)銀行發(fā)展的建議范文第4篇

一、村鎮(zhèn)銀行自身要明確市場(chǎng)定位和服務(wù)對(duì)象

村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位上要重點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)。積極加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，不管是城市資本還是農(nóng)村資本，不管是初始投資意圖還是開(kāi)業(yè)后市場(chǎng)業(yè)務(wù)運(yùn)作，都要以加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)為己任。要始終堅(jiān)持支農(nóng)、支小的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持小額、流動(dòng)、分散的原則，面向三農(nóng)，面向社區(qū)，不斷探索靈活、便利的信貸管理和服務(wù)模式，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，努力擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場(chǎng)定位，服務(wù)對(duì)象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬(wàn)不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個(gè)廣闊的市場(chǎng)，同時(shí)也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開(kāi)來(lái)。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

二、村鎮(zhèn)銀行、監(jiān)管部門與地方政府要共同打造良好的發(fā)展環(huán)境，提高村鎮(zhèn)銀行社會(huì)公信力

村鎮(zhèn)銀行自身要加大宣傳力度，要利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；要不斷加大支農(nóng)力度，提升服務(wù)質(zhì)量，塑造良好形象，贏取廣大群眾的信任和支持，提高社會(huì)公信力；監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境，對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個(gè)人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)；各級(jí)地方政府也應(yīng)當(dāng)在信用環(huán)境建設(shè)、資金獎(jiǎng)勵(lì)、辦公用房等多方面提供支持。促進(jìn)實(shí)現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)和循環(huán)。最終構(gòu)造一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)、有序、滿足多層次、多種類金融需求的新的金融機(jī)構(gòu)體系，服務(wù)“三農(nóng)”。

三、加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新，走特色化、可持續(xù)發(fā)展之路

按照現(xiàn)代企業(yè)制度構(gòu)建一級(jí)法人機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，結(jié)構(gòu)扁平化，決策鏈條短，可根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場(chǎng)化原則開(kāi)展經(jīng)營(yíng)；在貸款利率上要有有較大的靈活性。成立初期，村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點(diǎn)放在拓展客戶上，宣傳自身的服務(wù)，培養(yǎng)忠實(shí)的客戶群體。其次，應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁衣，設(shè)計(jì)具有自身特色的業(yè)務(wù)品種，不能簡(jiǎn)單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在客戶信息的搜集、貸款風(fēng)險(xiǎn)的甄別、抵押擔(dān)保品的設(shè)計(jì)、客戶溝通方式等細(xì)節(jié)方面，要進(jìn)行切實(shí)的“轉(zhuǎn)型”。最后，必須建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會(huì)陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。

四、要?jiǎng)?chuàng)建學(xué)習(xí)型組織，打造一支業(yè)務(wù)素質(zhì)過(guò)硬的人才隊(duì)伍，提高村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)水平。

村鎮(zhèn)銀行要對(duì)現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行培訓(xùn)和提高，增強(qiáng)服務(wù)能力。專業(yè)技術(shù)人員崗位培訓(xùn)重點(diǎn)在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制方面，可以采用邀請(qǐng)專家到行講授和自行提高學(xué)歷培訓(xùn)的辦法進(jìn)行，方法上可以采用集中學(xué)習(xí)、網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)等。要學(xué)習(xí)新的金融理論，開(kāi)展服務(wù)競(jìng)賽，提高職工專業(yè)理論水平。積極引進(jìn)優(yōu)秀人才，可從農(nóng)行和商業(yè)銀行中吸收有經(jīng)驗(yàn)人員，提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，也可到高等院校進(jìn)行專業(yè)招聘補(bǔ)充人員。

五、要正確處理好發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系

村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人是商業(yè)銀行，發(fā)起行要有效提供專業(yè)人才、金融產(chǎn)品、資金清算以及后續(xù)培訓(xùn)等方面的系統(tǒng)性支持，有效滲透本行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)方法，以便村鎮(zhèn)銀行加快快拓展社會(huì)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，但經(jīng)營(yíng)體制上，要重點(diǎn)發(fā)揮法人機(jī)構(gòu)，獨(dú)立自主權(quán)。要處理好總發(fā)起人幫扶與村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立自主權(quán)問(wèn)題。為此主發(fā)起人要切實(shí)承擔(dān)發(fā)起人的職責(zé)，在風(fēng)險(xiǎn)管理、清算服務(wù)、人員培訓(xùn)、制度建設(shè)等方面給予充分的指導(dǎo)和支持。更為重要的是，要充分尊重村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立法人地位。更不能將其作為規(guī)避監(jiān)管政策，實(shí)施監(jiān)管套利的通道和載體。在村鎮(zhèn)銀行組建和運(yùn)營(yíng)初期，發(fā)起人給予一定程度的物質(zhì)和智力支持，這是必要的。在機(jī)構(gòu)發(fā)展步入正道，自我管理和發(fā)展能力加強(qiáng)以后，發(fā)起人應(yīng)當(dāng)把重點(diǎn)放在運(yùn)營(yíng)方向的指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)的控制上，充分合理授權(quán)，包括人權(quán)、事權(quán)、財(cái)權(quán)。推動(dòng)建立適合小銀行特點(diǎn)的考核激勵(lì)機(jī)制。加大技術(shù)和品牌支持力度。共享發(fā)起行品牌資源和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。逐步創(chuàng)造條件，促使村鎮(zhèn)銀行盡快獲準(zhǔn)在加入銀聯(lián)，打通匯路，疏通結(jié)算渠道，突破村鎮(zhèn)銀行發(fā)展瓶頸。幫促村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)，培育自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)持續(xù)健康發(fā)展。

六、國(guó)家政策支持方面的建議

（一）央行政策扶持方面。一是中國(guó)人民銀行應(yīng)給與村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。二是對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模調(diào)控應(yīng)采取寬松政策，建議對(duì)開(kāi)業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)模控制，主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展、資本金保本增值問(wèn)題。三是放松對(duì)村鎮(zhèn)銀行的利率管制，實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化。國(guó)際上成功的農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目均實(shí)行的是商業(yè)化利率，高利率會(huì)對(duì)借款戶產(chǎn)生一種壓力，使他們努力經(jīng)營(yíng)，以便及時(shí)還本付息；低利率可能使借款戶將資金挪為他用，而怠于努力生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。四是央行應(yīng)爭(zhēng)取早日將村鎮(zhèn)銀行納入全國(guó)支付結(jié)算體系和存款保險(xiǎn)體系，并開(kāi)通征信系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，減少經(jīng)營(yíng)成本，降低放貸風(fēng)險(xiǎn)，提高村鎮(zhèn)銀行的公信度和競(jìng)爭(zhēng)能力。五是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善區(qū)域金融生態(tài)。進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在農(nóng)村地區(qū)的信息采集和使用范圍，設(shè)計(jì)客觀、有效的信用信息指標(biāo)體系，推動(dòng)建立農(nóng)村信用信息共享機(jī)制。

（二）在銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。一是應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺(tái)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實(shí)行差別化監(jiān)管。建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低些，以便村鎮(zhèn)銀行順利渡過(guò)適應(yīng)期。二是對(duì)于支農(nóng)成效顯著、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式有特色的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整方面實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入綠色通道，風(fēng)險(xiǎn)可控的新業(yè)務(wù)可實(shí)行備案制，并支持其跨區(qū)域兼并重組、出資設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)。

（三）在國(guó)家財(cái)稅政策方面。建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收政策，應(yīng)基本同農(nóng)信社一樣。其原因是農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行，而新興發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但同農(nóng)信社比，同是服務(wù)“三農(nóng)”，且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢(shì)群體，由全體股東承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，有點(diǎn)力不從心。同時(shí)，建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)后一定時(shí)期內(nèi)采取稅收保護(hù)政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個(gè)自身積累期，以便增強(qiáng)支農(nóng)的實(shí)力、生存能力和未來(lái)潛在的納稅能力。

（四）在地方政府政策扶持方面。一是建議加快設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，按照“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開(kāi)辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款。二是建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制，扶持和鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行增加網(wǎng)點(diǎn)，拓展服務(wù)區(qū)域，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一起來(lái)，提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)積極性。三是建議政府在力所能及的情況下，給予村鎮(zhèn)銀行一些財(cái)力與物力（如村鎮(zhèn)銀行繳納的地方財(cái)政收入按比例返還、財(cái)政部門為村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款提供貼息資金、土地征用等）的支持。四是在財(cái)政存款方面盡可能的給予支持，鼓勵(lì)縣以下單位的各類涉農(nóng)資金、財(cái)政資金等存入村鎮(zhèn)銀行，解決村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。五是在宣傳導(dǎo)向、客戶推介、信用環(huán)境、法制環(huán)境、不良貸款處置上為村鎮(zhèn)銀行提供良好的環(huán)境和支撐。

七、村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的建議

1、著力創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象。一是豐富貸款產(chǎn)品。要不斷探索研究“三農(nóng)”金融產(chǎn)品需求，準(zhǔn)確地定位目標(biāo)客戶群，以客戶為中心，量身定做特色產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、細(xì)分產(chǎn)品，以推出符合農(nóng)村客戶需求的多樣化金融產(chǎn)品，如開(kāi)辦應(yīng)收賬款抵押貸款、未來(lái)權(quán)屬抵押貸款、小額信用貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)貸款、各種擔(dān)保和聯(lián)保貸款等多種多樣的貸款類型，用產(chǎn)品與服務(wù)打動(dòng)和招攬客戶。二是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式。村鎮(zhèn)銀行可以嘗試與當(dāng)?shù)卣块T、農(nóng)村互助會(huì)、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)等部門合作，本著“共同經(jīng)營(yíng)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，引入資質(zhì)良好的第三方中介機(jī)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是完善金融服務(wù)功能。村鎮(zhèn)銀行要建立高效、安全的支付清算系統(tǒng)，改善村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算功能和支付條件，實(shí)現(xiàn)資金跨行處理，加快資金周轉(zhuǎn)，為居民提供與之生活密切相關(guān)的支付結(jié)算服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。四是拓展金融服務(wù)產(chǎn)品品種。如代銷基金、債券，代繳水電費(fèi)，理財(cái)產(chǎn)品銷售，保險(xiǎn)等，這些中間業(yè)務(wù)不僅對(duì)于增加農(nóng)村儲(chǔ)蓄、提高村鎮(zhèn)銀行的知名度有著積極的作用，更可以優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、提高利潤(rùn)水平、鞏固其前期發(fā)展基礎(chǔ)。

2、提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一是加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)。建立完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度和信息管理系統(tǒng)，尤其是信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，包括貸款跟蹤狀況與其他各個(gè)類型的金融業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。建立農(nóng)戶個(gè)人、聯(lián)保小組資信信息庫(kù)，在信用等級(jí)評(píng)定的基礎(chǔ)上，核定貸款額度。建立科學(xué)的決策機(jī)制，增強(qiáng)自主決策的深度和廣度，減少不必要的上報(bào)申請(qǐng)環(huán)節(jié)，提高決策的時(shí)效性。二是創(chuàng)新管理激勵(lì)機(jī)制。對(duì)員工考核的重點(diǎn)放在信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和金融服務(wù)上，把貸款、利息、利潤(rùn)和服務(wù)水平等指標(biāo)與其收入掛鉤，本著“誰(shuí)發(fā)放，誰(shuí)收回”的原則，制定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，形成激勵(lì)機(jī)制。三是對(duì)農(nóng)民加強(qiáng)信貸政策宣傳，增強(qiáng)信貸工作透明度。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)利用當(dāng)?shù)孛襟w全面介紹信貸政策，尤其是利用張貼宣傳資料的方法宣傳，讓農(nóng)民了解信貸工作制度、貸款流程、各種貸款種類、期限、利率及逾期處罰措施等信貸政策。

對(duì)銀行發(fā)展的建議范文第5篇

關(guān)鍵詞：山西省 銀行 銀行貸款 籌組

中圖分類號(hào)：F830；F127 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2017）02-168-01

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)“三期疊加”，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)深度調(diào)整，各種問(wèn)題和矛盾顯現(xiàn)。山西省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，受到的沖擊尤為明顯，經(jīng)濟(jì)下行壓力很大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)嚴(yán)峻。與此相對(duì)應(yīng)，山西省銀行業(yè)發(fā)展明顯放緩，資產(chǎn)、負(fù)債增速回落，利潤(rùn)水平下降。一方面，銀行信貸政策在金融風(fēng)險(xiǎn)不斷顯現(xiàn)的情況下較為審慎，風(fēng)控要求不斷提高；另一方面，企業(yè)流動(dòng)性比較緊張，資金需求十分迫切。

銀團(tuán)貸款作為現(xiàn)代商業(yè)銀行最具競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力的業(yè)務(wù)之一，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、滿足企業(yè)需求等方面有著十分積極的作用，在山西省當(dāng)前復(fù)雜嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，應(yīng)充分發(fā)揮銀團(tuán)貸款的積極作用，支持山西省經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、銀團(tuán)貸款對(duì)借款人的積極作用

一是有利于滿足其大額融資需求。在傳統(tǒng)的銀企雙邊貸款方式下，由于銀行向同一借款人發(fā)放貸款資金須遵循法律或監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)單一客戶貸款集中度的要求，因此，企業(yè)大型項(xiàng)目的巨額資金需求往往得不到滿足。在銀團(tuán)貸款模式下，通過(guò)多家銀行聯(lián)合起來(lái)，按照各自的資本規(guī)模和承受能力分別提供資金支持，滿足客戶的實(shí)際資金需求。

二是有利于節(jié)省談判時(shí)間和精力，降低籌資成本。銀團(tuán)貸款中各銀行的貸款條件一般是相同的，并且采用同一個(gè)貸款協(xié)議和文本，因此，借款人無(wú)需像傳統(tǒng)雙邊貸款那樣同各家銀行一對(duì)一地談判，而只要與牽頭行商談基本就可完成。

三是通過(guò)牽頭行的推介，借款人可以與一些原本沒(méi)有業(yè)務(wù)往來(lái)的銀行建立起業(yè)務(wù)往來(lái)關(guān)系，擴(kuò)大合作銀行的范圍。

四是銀團(tuán)貸款由于所受的市場(chǎng)關(guān)注度較高，影響廣泛，信息傳播較快，因而有助于提高借款人的聲譽(yù)。

二、銀團(tuán)貸款對(duì)銀行的積極作用

一是有利于分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。通常來(lái)講，貸款集中程度越高，貸款風(fēng)險(xiǎn)越大。通過(guò)銀團(tuán)貸款不僅可以有效降低貸款集中度，分散單個(gè)銀行的單戶貸款風(fēng)險(xiǎn)，而且有利于銀行從共同利益出發(fā)，共同防范和控制企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

二是有利于增加中間業(yè)務(wù)收入，調(diào)整利潤(rùn)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變盈利模式。按照國(guó)際慣例，銀團(tuán)貸款收費(fèi)是目前國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的通行做法，可收取安排費(fèi)、承諾費(fèi)和費(fèi)等，單項(xiàng)費(fèi)率一般在0.125%～0.5%。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一筆不菲的中間業(yè)務(wù)收入，對(duì)銀行盈利模式的改變將具有重要的促進(jìn)作用。

三是有利于信息共享，防止借款人多頭授信、重復(fù)授信和惡意逃廢銀行債務(wù)。單個(gè)銀行由于信息缺失，可能做出錯(cuò)誤的信貸決策。銀團(tuán)貸款由多家y行共同參與，更便于全面掌握借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的綜合授信情況、資金流向、盈利水平等信息，可以有效降低信息不對(duì)稱度，防止借款人多頭申貸、重復(fù)授信等。

四是有利于建立和諧共贏的金融市場(chǎng)環(huán)境，防止銀行間過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)從受理、承諾、融資、服務(wù)到收回的全過(guò)程中，各參與行要想意見(jiàn)一致，形成統(tǒng)一的貸款條件，就必然要密切合作、加強(qiáng)溝通。這樣可防止各銀行間為爭(zhēng)奪項(xiàng)目而惡性競(jìng)爭(zhēng)、相互壓價(jià)或者降低融資條件，有利于促進(jìn)銀行間關(guān)系從競(jìng)爭(zhēng)走向競(jìng)合，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，改善金融秩序。

五是有利于擴(kuò)大銀行影響力，樹(shù)立良好的形象。銀團(tuán)貸款受市場(chǎng)關(guān)注程度較高，擔(dān)任銀團(tuán)牽頭行，可以使銀行在同業(yè)中樹(shù)立良好形象，培育無(wú)形品牌和商譽(yù)，獲得更多市場(chǎng)機(jī)遇和發(fā)展空間。

六是有利于提高信貸資產(chǎn)流動(dòng)性，調(diào)控信貸規(guī)模。利用直接銀團(tuán)進(jìn)行貸款分銷或利用間接銀團(tuán)在二級(jí)市場(chǎng)上進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，可提高信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性，控制存貸比，便于調(diào)控信貸規(guī)模，使有限的信貸資源發(fā)揮更大效用。

三、山西省銀團(tuán)貸款籌組的建議

一是做好銀團(tuán)籌組機(jī)制建設(shè)。由銀行業(yè)相關(guān)主管部門牽頭，召集省內(nèi)主要金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)政府部門及有較大融資需求的借款人，定期（半年或一年）通過(guò)會(huì)議或其他形式推動(dòng)銀團(tuán)貸款，共同研究、制定山西省銀團(tuán)貸款籌組相關(guān)制度，選定擬籌組銀團(tuán)的具體項(xiàng)目并積極推動(dòng)項(xiàng)目落地，學(xué)習(xí)參考價(jià)值較強(qiáng)的銀團(tuán)貸款典型案例。

二是確定銀團(tuán)籌組建議標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》及相關(guān)法律法規(guī)，制定山西省銀團(tuán)貸款籌組標(biāo)準(zhǔn)。如，對(duì)于合作銀行較多、且流動(dòng)資金需求規(guī)模較大的大型集團(tuán)客戶，建議通過(guò)銀團(tuán)貸款形式發(fā)行流動(dòng)資金貸款；對(duì)于10億元以上的中長(zhǎng)期貸款，特別是與交通行業(yè)投融資改革和煤炭行業(yè)供給側(cè)改革相關(guān)的并購(gòu)、債務(wù)重組等相關(guān)融資需求，建議組建銀團(tuán)貸款。

三是加大銀團(tuán)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜，在利率市場(chǎng)化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等的沖擊下，銀行業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求也在不斷變化，銀行業(yè)需不斷強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，在保證合規(guī)的前提下，嘗試結(jié)構(gòu)化銀團(tuán)、利率差異化銀團(tuán)、分組銀團(tuán)等創(chuàng)新產(chǎn)品，提高銀團(tuán)貸款開(kāi)展水平。

四是規(guī)范銀團(tuán)貸款收費(fèi)。從銀團(tuán)貸款實(shí)際情況來(lái)看，對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，銀團(tuán)貸款對(duì)滿足資金需求、擴(kuò)大合作銀行方面發(fā)揮了積極作用；對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，銀團(tuán)貸款在分散風(fēng)險(xiǎn)、信息共享方面也起有積極作用，但銀團(tuán)相關(guān)中間業(yè)務(wù)收入較少，銀團(tuán)成員在履行銀團(tuán)義務(wù)的同事，未獲得相應(yīng)收益，一定程度上限制了銀團(tuán)貸款的開(kāi)展。借款人和銀行業(yè)應(yīng)在相互理解、互惠共贏的基礎(chǔ)上，按照銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀團(tuán)貸款收費(fèi)相關(guān)規(guī)定，保證銀團(tuán)貸款合理收費(fèi)，共同推動(dòng)銀團(tuán)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，共享銀團(tuán)貸款發(fā)展成果。

五是建立完善銀團(tuán)貸款轉(zhuǎn)讓制度。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)未能建立相對(duì)比較完善的銀團(tuán)貸款轉(zhuǎn)讓實(shí)施辦法或規(guī)定，規(guī)范、靈活、透明和標(biāo)準(zhǔn)的信貸二級(jí)市場(chǎng)尚未建立，銀團(tuán)貸款的流動(dòng)性難以實(shí)現(xiàn)，無(wú)法及時(shí)分散和轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)。如能試點(diǎn)銀團(tuán)貸款轉(zhuǎn)讓，對(duì)轉(zhuǎn)讓對(duì)象、份額、利率、手續(xù)費(fèi)用等方面探索政策法規(guī)，暢通轉(zhuǎn)讓渠道，改善銀團(tuán)貸款流動(dòng)性，則能有效提高銀團(tuán)貸款的開(kāi)展水平。

參考文獻(xiàn)：

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