手機(jī)銀行的發(fā)展
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手機(jī)銀行的發(fā)展范文第1篇
[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；手機(jī)銀行；通信技術(shù)；金融系統(tǒng)。
1、手機(jī)銀行概述。
手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機(jī)隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動電話與計算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達(dá)到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3g時代的來臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。
2.1國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用java和ssl，交易的信號經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時，ntt docomo等移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國消費者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機(jī)時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要有g(shù)sm協(xié)會、wap論壇、umts論壇、mobey論壇、radicchio、pki論壇等。早在wap技術(shù)出現(xiàn)的時候，歐洲的運營商就已經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務(wù)主要采用的是wap方式，因此也被稱為“wap banking service”，但是早期的wap并沒有達(dá)到技術(shù)要求的水平，雖然有了gprs網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與wap相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的發(fā)展。
國內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機(jī)越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會普及開來。
2.2手機(jī)銀行的技術(shù)實現(xiàn)形式。手機(jī)銀行是由手機(jī)、gsm短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過程中，用戶通過sim卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，sim卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機(jī)向gsm網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，gsm短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進(jìn)行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處理用戶的請求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了stk、sms、ussd、brew／kjava、wap等不同的技術(shù)實現(xiàn)形式：
2.2.1 stk手機(jī)銀行。靠智能sim卡提供的加密短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將sim卡更換成stk卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的stk卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且stk卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。
2.2.2 sms手機(jī)銀行。普通短消息sms方式，通過手機(jī)短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過手機(jī)短信交互信息。sms是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴(kuò)展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實現(xiàn)手機(jī)銀行的方式中手機(jī)終端適應(yīng)性最強(qiáng)的一種，客戶進(jìn)人門檻低。
2.2.3 ussd手機(jī)銀行。超級短消息ussd即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于gsm網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在gsm的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。ussd可以將現(xiàn)有的gsm網(wǎng)絡(luò)作為一個透明的承載實體，運營商通過ussd自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近gprs的互動數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，ussd業(yè)務(wù)便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。ussd方式的優(yōu)勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的gsm手機(jī)；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機(jī)，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機(jī)端的下行信息，無法實現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點，尚未普及。
2.2.4 wap手機(jī)銀行。wap方式是一種無線應(yīng)用協(xié)議，是一個全球性的開放協(xié)議。wap定義可通用的平臺，把目前internet網(wǎng)上html語言的信息轉(zhuǎn)換成用wml描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設(shè)備的顯示屏上。客戶通過手機(jī)內(nèi)嵌的wap瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站。相對于其他手機(jī)銀行技術(shù)，wap具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。
2.2.5客戶端手機(jī)銀行。客戶端手機(jī)銀行是指在gsm和cdma手機(jī)上下載客戶端軟件，通過client方式訪問實現(xiàn)手機(jī)銀行功能。
客戶端手機(jī)銀行有kjava，brew，iphone等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機(jī)終端進(jìn)行開發(fā)，對客戶使用手機(jī)終端的要求較高，此外手機(jī)操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機(jī)主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機(jī)操作系統(tǒng)的能力和特點存在差異，增加了手機(jī)技術(shù)開發(fā)的難度，開發(fā)維護(hù)成本也較高。
3、手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問題。
雖然手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但作為一個新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：
3.1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張sim卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時須購買相應(yīng)銀行的sim卡，無法實現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機(jī)銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費，這部分費用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務(wù)費。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時操作相對復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個性色彩，那么針對手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個性特點設(shè)計才能更有效果。
3.3手機(jī)支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用docomo3g手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業(yè)務(wù)。
3.4安全問題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實施手機(jī)銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。
4、關(guān)于手機(jī)銀行發(fā)展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺，手機(jī)銀行市場將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及it技術(shù)的發(fā)展和普及，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來越寬廣。在當(dāng)前的有利形勢下，手機(jī)銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進(jìn)行有益的嘗試：
4.1降低進(jìn)入門檻、減少服務(wù)費用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應(yīng)與運營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費，同時簡化操作流程，達(dá)到減少下載及操作過程中的流量費用。
4.2探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗。做好市場調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現(xiàn)出來，人機(jī)界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習(xí)慣。對客戶操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。
4.3大力推動手機(jī)支付研發(fā)。手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一場支付領(lǐng)域的革命卻已蓄勢待發(fā)。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。
4.4進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的安全性。手機(jī)銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。為了推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)手機(jī)市場的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。手機(jī)銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲及網(wǎng)絡(luò)等多項技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會給這項業(yè)務(wù)帶來災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺安全運行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網(wǎng)絡(luò)平臺的健壯性，也可請專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行安全評估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定ssl（secure socket layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護(hù)網(wǎng)頁安全。此外，銀行還要求客戶設(shè)定id號碼、密碼和確認(rèn)密碼，在一定程度上強(qiáng)化本人確認(rèn)的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補(bǔ)償保險服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險。
【參考文獻(xiàn)】
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手機(jī)銀行的發(fā)展范文第2篇
關(guān)鍵詞：零售銀行；商業(yè)模式；專業(yè)化
中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006-1428（2006）12-0019-05
一、國際零售銀行業(yè)發(fā)展的動態(tài)性特征
1．滿意的客戶成為行業(yè)最稀缺的資源。
隨著零售銀行市場趨于透明化，客戶群逐漸成熟老練，談判能力更強(qiáng)，價格敏感性更高，忠誠度較低，零售銀行業(yè)的價值訴求正在由“產(chǎn)品中心”轉(zhuǎn)向“客戶中心”。一旦客戶覺得被忽視，愿意轉(zhuǎn)換機(jī)構(gòu)，直到對金融需求和服務(wù)完全滿意為止。同時，許多客戶已經(jīng)從擁有一家關(guān)系銀行變?yōu)閾碛卸嗉毅y行關(guān)系，那些“高凈值”客戶很容易將其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到其他銀行，而且所轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)邊際利潤相對較高，如定期存款、經(jīng)紀(jì)賬戶、投資、信用卡和住房抵押貸款，等等，而現(xiàn)金賬戶之類的少有利潤的業(yè)務(wù)則保留在最初的銀行中。因此，在這種買方市場中，行業(yè)最稀缺的資源是滿意的客戶。
現(xiàn)有客戶資源對于零售銀行的收入和利潤增長至關(guān)緊要，反過來，如果客戶流向競爭對手，初始銀行所有支出的成本更大。有研究表明，歐洲普通住房抵押貸款的期限每增加一年，就等于增加了450歐元的凈現(xiàn)值。顯然，“以客戶為中心”的競爭策略必須多考慮客戶保持率問題，視客戶滿意度為一種重要的經(jīng)營績效指標(biāo)。
2．價值創(chuàng)造由“后臺”向“前臺”轉(zhuǎn)移。
現(xiàn)代零售銀行的價值創(chuàng)造重心正在轉(zhuǎn)變?yōu)樽罱咏蛻舻幕顒樱轰N售和分銷，除了提供內(nèi)部開發(fā)的產(chǎn)品以外，還提供某些外部機(jī)構(gòu)生產(chǎn)的多樣化產(chǎn)品，其中外部機(jī)構(gòu)生產(chǎn)的產(chǎn)品占了相當(dāng)大的比例。這一趨勢反映了傳統(tǒng)銀行范式發(fā)生了結(jié)構(gòu)性的變化：客戶與傳統(tǒng)上是生產(chǎn)者和分銷者角色的銀行之間的雙邊關(guān)系正在讓位于客戶、生產(chǎn)者與獨立金融咨詢?nèi)撕头抠J經(jīng)紀(jì)人等的其他競爭者之間的三重安排，這種多邊關(guān)系也逐漸擴(kuò)展到較寬的客戶群中，通常也包括獨立的IT平臺提供者。這種演進(jìn)將支持那些竭力開發(fā)其分銷“平臺”且在客戶心目中創(chuàng)造了一種獨特訴求的提供者，這使銀行不僅要與同業(yè)競爭，也要與基本活動是分銷職能的獨立金融咨詢?nèi)撕蛯I(yè)經(jīng)紀(jì)人以及IT服務(wù)提供者競爭。另一方面，隨著越來越多的價值轉(zhuǎn)向前臺，銀行需要削減后臺成本。在集中化市場上，出現(xiàn)了許多定位于共享業(yè)務(wù)（如外部采購和交易過程）的新事業(yè)單位和合資企業(yè)，這些企業(yè)幫助銀行聚焦于核心業(yè)務(wù)，獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)，以及在那些價值重心正在轉(zhuǎn)移的領(lǐng)域中減少成本。
銀行與具有行業(yè)背景和客戶知識的第三方伙伴分享更多收入，這成為零售銀行業(yè)的一個重要趨勢。這預(yù)示著銀行追求更廣泛的發(fā)展戰(zhàn)略，金融產(chǎn)品的生產(chǎn)與分銷已經(jīng)開始明顯分離，零售銀行需要在生產(chǎn)和分銷兩個環(huán)節(jié)之間進(jìn)行慎重抉擇：是專注于生產(chǎn)，還是集中于分銷；或者繼續(xù)擁有兩項職能。長期看來，零售銀行最大的優(yōu)勢來源是其客戶的特許價值，它們需要尋求多種深化“錢包份額”(share of wallet)的方式，保留客戶且提供與客戶價值相當(dāng)?shù)姆?wù)水平。
3．信息技術(shù)成為零售銀行實施增長戰(zhàn)略的根本。
銀行從本質(zhì)上說是信息處理系統(tǒng)，信息技術(shù)進(jìn)步所造就的廉價、及時、容易獲取、豐富的信息和數(shù)據(jù)，已經(jīng)侵蝕了傳統(tǒng)信息所有者所具有的優(yōu)勢，信息處理能力和容量的大幅度提升完全改變了當(dāng)代銀行業(yè)的規(guī)模、范圍和經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。同時，信息技術(shù)投入在銀行運營費用中的比重大幅增加，銀行在信息技術(shù)上的花費甚至超過一些技術(shù)供應(yīng)商，大量的資金將投入用于從更新高端的特殊交易平臺到普通的ATM設(shè)備等項目。比如，惠普公司用6套先進(jìn)設(shè)備替換全球85個數(shù)據(jù)中心的計劃將耗資10億美元，而摩根大通銀行單用于檢修網(wǎng)絡(luò)的費用就是前者的兩倍，此外，它還將投入10億美元用于在2008年前將目前全球90個數(shù)據(jù)中心減少到30個。
零售銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)就是要從每個客戶身上獲得最多的利潤使客戶在較短時間中擁有產(chǎn)品。銀行在開發(fā)新產(chǎn)品和銷售服務(wù)上的信息技術(shù)投資，能擴(kuò)大產(chǎn)品生產(chǎn)和分銷渠道的力量，更快更精確地向目標(biāo)客戶推銷新業(yè)務(wù)。以摩根大通銀行為例，其零售銀行業(yè)務(wù)占到全部利潤的50％，從事信息技術(shù)研發(fā)和維護(hù)工作的員工達(dá)到2萬多名，年度預(yù)算高達(dá)70億美元。摩根大通銀行零售客戶發(fā)現(xiàn)技術(shù)正使交易和服務(wù)變得更加簡便。對于新發(fā)行的Blink信用卡的客戶，在交易時只需在讀卡機(jī)前掃一下，無需刷卡、簽字、輸入密碼或把卡交給服務(wù)員；而住房按揭貸款審批現(xiàn)在只需要2小時，在幾年前則需要等待2天。
銀行競爭焦點正在由基于累積的存量或在一段時間中提供收入（通常為利率收入）的一端，向基于產(chǎn)生流量或在特定時間點賺取費用或手續(xù)費的交易的一端傾斜。這種價值創(chuàng)造由“存量”向“流量”的轉(zhuǎn)換對銀行基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)提出了高要求，銀行需要對IT系統(tǒng)進(jìn)行不斷升級換代，從而能夠有效處理賬戶交易的繁重負(fù)擔(dān)。另一方面，金融服務(wù)業(yè)的技術(shù)使用者和信息技術(shù)供應(yīng)商之間的界線與力量均勢正
在發(fā)生轉(zhuǎn)移。自20世紀(jì)90年代以來，技術(shù)供應(yīng)商的市場價值大增，許多供應(yīng)商現(xiàn)在有很高的消費者知名度，以至于它們與金融機(jī)構(gòu)的合資企業(yè)在吸引消費者上取得了真正的均衡。
以上三大動態(tài)性變化對零售銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型具有深遠(yuǎn)的含意，正在重塑零售銀行價值鏈體系，造成傳統(tǒng)零售銀行面臨著重大的收入和利潤壓力，為了適應(yīng)這些新變化和新要求，傳統(tǒng)零售銀行必須設(shè)計最優(yōu)的管理模式和途徑且從中獲利。
二、零售銀行的商業(yè)模式：一個價值鏈分析視角
1．零售銀行商業(yè)模式的一般型譜。
在工商企業(yè)成長過程中，外包促成了高效率，允許公司獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，以及集中于優(yōu)勢業(yè)務(wù)和客戶最看重的部分。從20世紀(jì)70年代至今，許多工業(yè)企業(yè)開展了集中于核心業(yè)務(wù)、將輔助服務(wù)外包的活動，已獲得了巨大的經(jīng)濟(jì)利益，但是零售銀行業(yè)順應(yīng)這種潮流的行動比較緩慢，有相當(dāng)一部分的零售銀行仍然積極參與行業(yè)價值鏈上的所有環(huán)節(jié)，有文獻(xiàn)表明，缺乏專業(yè)化和集中性是造成許多零售銀行績效表現(xiàn)一般的原因所在。
通常，銀行業(yè)務(wù)價值鏈包括基本業(yè)務(wù)活動和輔助支持活動兩大塊，其中基本業(yè)務(wù)活動又包括資金來源、市場營銷以及服務(wù)提供和資金運用；輔助支持活動包括人力資源、基礎(chǔ)設(shè)施與技術(shù)等。在20世紀(jì)90年代中，營銷渠道和信息技術(shù)在銀行經(jīng)營中的作用日益重要，“渠道為王”、“流程銀行”、分銷一體化、“技術(shù)立行”和“技術(shù)銀行”等概念和說法十分盛行，加上商業(yè)銀行為了建立客戶導(dǎo)向的組織模式而開展的流程重組，所以目前普遍將零售銀行業(yè)務(wù)價值鏈在縱向上分成三大環(huán)節(jié)(圖1)：首先是產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)；其次是與客戶接觸的“客戶界面”活動(也稱為分銷)，包括市場營銷、產(chǎn)品品牌建設(shè)、分銷合作和在銷售點與客戶的所有互動活動等；其中還包括客戶管理，亦即向現(xiàn)有客戶銷售附加產(chǎn)品的全部工作；最后一個環(huán)節(jié)是基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，這又由兩部分構(gòu)成：交易／行政管理和風(fēng)險管理。通過將價值鏈的三個環(huán)節(jié)進(jìn)行分解和組合，零售銀行可以構(gòu)建七種不同的商業(yè)模式
(表1)：模式1單指產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)；模式2單指客戶界面環(huán)節(jié)；模式3單指基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)環(huán)節(jié)；模式4由產(chǎn)品開發(fā)和客戶界面兩個環(huán)節(jié)組成；模式5由產(chǎn)品開發(fā)和基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)兩個環(huán)節(jié)組成；模式6由客戶界面和基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)兩個環(huán)節(jié)組成；模式7
包括了價值鏈的全部三個環(huán)節(jié)。
圖1零售銀行業(yè)的價值鏈
表1零售銀行業(yè)可能的商業(yè)模式
2．可行的零售銀行商業(yè)模式。
銀行市場體系正變得更具動態(tài)性和開放性，這既給零售銀行再造創(chuàng)造了機(jī)會，也給市場競爭增加了新的挑戰(zhàn)。對于多數(shù)零售銀行而言，實現(xiàn)更高績效、專注于股東價值以及應(yīng)對新的市場進(jìn)入者的挑戰(zhàn)需要擯棄“無所不能”的商業(yè)模式，聚焦于特定價值鏈環(huán)節(jié)、更加專業(yè)化，而那些缺乏一種明顯集中導(dǎo)向且從而少有價值主張的商業(yè)模式不會成功。模式6由客戶界面和基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)構(gòu)成，兩個環(huán)節(jié)之間缺乏相關(guān)性，少有協(xié)同，因而不能保證模式6是一種成功的商業(yè)模式，這種“夾在中間”的戰(zhàn)略安排，長遠(yuǎn)看是不具有競爭優(yōu)勢的。模式7描述了當(dāng)今的“全能零售銀行”，該模式只適合于少數(shù)競爭者，集中性缺乏將使多數(shù)這些“全能零售銀行”缺乏競爭力。“全能零售銀行”的主要優(yōu)勢是強(qiáng)化銷售管理，向客戶推出盡可能多的產(chǎn)品，有時高達(dá)7-8種，典型機(jī)構(gòu)是英國匯豐集團(tuán)、美國銀行、美聯(lián)銀行、荷蘭銀行、荷蘭國際集團(tuán)(ING)和歐洲富通集團(tuán)(Fortis)，它們都是“全能零售銀行”，將來有可能發(fā)展成為一流的全能銀行全能銀行在批發(fā)金融和零售金融方面都具有超強(qiáng)的國際競爭力，主要特點是具有廣泛的國際市場存在以及超強(qiáng)的產(chǎn)品／服務(wù)送達(dá)能力，典型機(jī)構(gòu)是花旗集團(tuán)(Citigroup)、摩根大通(JP Morgan Chase)、瑞銀集團(tuán)(UBS)和瑞士信貸集團(tuán)(Credit Suisse)等。。而其他的五種商業(yè)模式，在理論分析和實踐過程中都證明是可行的(表2)。
表2可行的零售銀行模式
(1)產(chǎn)品開發(fā)者。零售銀行可以提供內(nèi)部生產(chǎn)的產(chǎn)品或者其他金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的產(chǎn)品，換言之，零售銀行不必要生產(chǎn)所有類型產(chǎn)品，可以外包專用化產(chǎn)品給
專業(yè)產(chǎn)品開發(fā)商，比如稅收驅(qū)動投資或退休計劃等的比較精細(xì)、工程化的投資產(chǎn)品，而專門從事產(chǎn)品開發(fā)的機(jī)構(gòu)就是模式l所指向的“產(chǎn)品開發(fā)者”。在標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品領(lǐng)域中，如支票和儲蓄賬戶、透支和消費信貸、信用卡與股票、債券、共同基金和衍生產(chǎn)品的交易，很可能沒有足夠的新產(chǎn)品需求，從而產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)分拆成為一種獨立而專門的事業(yè)不太可行。專用化產(chǎn)品情況則不同。為了重復(fù)地滿足不同客戶群體，零售銀行可以同時推出不同產(chǎn)品作為眾多產(chǎn)品系列。因為專門產(chǎn)品的需求是比較多的，且這些產(chǎn)品的開發(fā)過程集聚能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，因而“產(chǎn)品開發(fā)者”的商業(yè)模式應(yīng)該是可行的。
（2）分銷者。那些聚焦于客戶界面的零售銀行，亦即模式2中的“分銷者”，基本上都是可能的，實踐中絕大多數(shù)零售銀行正是定位于客戶層面。就像其他市場一樣，采取“分銷者”模式的零售銀行競爭者按照市場定位分成兩種形式：定位于大眾市場和定位于特定間隙市場，這兩種競爭者都有很大發(fā)展空間。選擇大眾市場的競爭者提供廣泛范圍的產(chǎn)品且努力通過價格、便利性或者質(zhì)量屬性獲得突出的表現(xiàn)，從而具有三種具體形式：價格領(lǐng)導(dǎo)者、便利性領(lǐng)導(dǎo)者和質(zhì)量領(lǐng)導(dǎo)者(“質(zhì)量”目標(biāo)的實現(xiàn)形式可以是優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、創(chuàng)新的領(lǐng)導(dǎo)力或者消費者可感知
的產(chǎn)品質(zhì)量)。另一方面，間隙市場競爭者，他們定位于較小范圍的客戶群體，提供專業(yè)化、強(qiáng)調(diào)技術(shù)深度而非產(chǎn)品線寬度或范圍的產(chǎn)品和服務(wù)。在國際零售銀行市場中，以上所有類型的競爭者例子已經(jīng)出現(xiàn)，即價格領(lǐng)導(dǎo)者(Aldi Banks)、便利性領(lǐng)導(dǎo)者(麥當(dāng)勞銀行)、質(zhì)量領(lǐng)導(dǎo)者(Delicatessen銀行)以及間隙市場競爭者(Fur-Hats-Are-Us銀行)。
許多大型零售商就是這里所說的“分銷者”模式，它們主營業(yè)務(wù)不贏利，但正是因為銀行(金融)業(yè)務(wù)獲利，才促成整個公司獲利。例如，美國西爾斯(Sears)的信用卡公司Discover；日本零售商大榮株式會社(The Daiei Inc)通過信用卡業(yè)務(wù)獲得大量盈利以往大型零售商允許自設(shè)銀行，也就是成立產(chǎn)業(yè)銀行(industrial banks)或產(chǎn)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)(industrial loar corporation)，實際操作上非常容易。理論上，這類銀行有助于商業(yè)企業(yè)提高運作效率并降低成本；另一方面，消費者可以享受低價格和多樣化選擇。但是，由于涉及到對這些“混業(yè)”集團(tuán)的監(jiān)管問題，零售商自辦銀行目前不太不現(xiàn)實，國際范圍內(nèi)對零售商新設(shè)立銀行比較慎重，如美國最近就阻止沃爾瑪超市設(shè)立銀行。相比而言，允許超市或零售百貨商與商業(yè)銀行合作搞連鎖經(jīng)營更容易為監(jiān)管者和公眾所接受。。
為了完全集中于核心事業(yè)或業(yè)務(wù)，“分銷者”必須盡可能多地外包非客戶接觸的活動和流程，定位于市場營銷、品牌構(gòu)建、銷售和客戶管理。理想中的這些“分銷者”不僅外包一部分非核心的流程(仍然需要參與其協(xié)調(diào)管理活動)，而且將整個銀行流程外包給其他在背后運作的“真正”銀行。德士古個人金融(Tesco Personal Finance，TPF)是蘇格蘭皇家銀行(RBoS)與德士古零售商的一家合資公司，TPF是直接在客戶界面的競爭者，RBoS是背后運作的“真正銀行”，提供實際銀行服務(wù)，而英國保險公司和諾威治聯(lián)合保險公司（Norwich Union）提供實際保險產(chǎn)品。第二類競爭者可以外包傳統(tǒng)的可在外部生產(chǎn)的交易活動，諸如轉(zhuǎn)移、清算和結(jié)算、托管和IT基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，實際上從成本收益角度考慮也應(yīng)該如此。RBoS就是這類競爭者，RBoS的價值增加是協(xié)調(diào)不同外包交易與留在內(nèi)部的產(chǎn)品和服務(wù)(如現(xiàn)金賬戶管理和信用處理)，且為TPF“商店前臺”提供一種無縫連接界面。
(3)管理者。隨著零售銀行業(yè)價值鏈的解構(gòu)與重新整合，采取模式3的競爭者已經(jīng)在全球范圍內(nèi)有所發(fā)展和深化，市場上有許多交易和行政管理的“管理者”例子。由于交易和行政管理具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特點，同時，該環(huán)節(jié)通常不被視為決定銀行競爭優(yōu)勢的一種關(guān)鍵能力或戰(zhàn)略資產(chǎn)，這部分非客戶接觸活動理所當(dāng)然是外包活動的首要選擇。事實上，零售銀行業(yè)現(xiàn)有外包活動幾乎都是發(fā)生在這一環(huán)節(jié)，存在一些專業(yè)化金融公司，特別是聚焦于交易服務(wù)方面，如全球最大的托管人美國道富公司(State Street)管理了約15％的全球有價證券。許多專業(yè)化的IT或輔助支持服務(wù)提供商，則是傳統(tǒng)非金融機(jī)構(gòu)，比如IBM在2000年至2002年中包了幾大金融機(jī)構(gòu)的IT運作職能，其首筆金融IT外包項目是在1991年與美國大陸銀行簽訂的協(xié)議，大陸銀行則是第一家“專注于資金”的銀行。銀行增加IT外包業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)勞動力成本降低，而專業(yè)技能、流程技術(shù)、優(yōu)質(zhì)技術(shù)資源以及集中于核心業(yè)務(wù)的能力得以提升。
（4）客戶專家與工程師。模式4和模式5屬于由兩個價值鏈環(huán)節(jié)結(jié)合而成的商業(yè)模式，它們都允許更好地向客戶提品和服務(wù)或者使銀行獲得更高效率，在滿足客戶需求的同時也降低了成本。模式4整合了客戶界面活動和產(chǎn)品開發(fā)，該模式對那些定位于特殊目標(biāo)群體的競爭者非常有吸引力，這些“客戶專家”為其客戶開發(fā)特定產(chǎn)品，將顯著改善客戶中心的商業(yè)模式。UPS是典型的“客戶專家”模式，它作為世界最大的物流企業(yè)集團(tuán)之一，在2001年5月5日并購了美國第一國際銀行，將其改造成為UPS資本子公司，集物流、資金流和信息流于一體，物流行業(yè)背景和知
識、客戶優(yōu)勢結(jié)合銀行產(chǎn)品的模式，使其躋身于競爭激烈的銀行市場中。同樣，模式5的“工程師”集中于交易和產(chǎn)品開發(fā)的組合，能夠取得可觀的范圍經(jīng)濟(jì)。這些競爭者將通過其集中于交易而獲得的交易和潛在客戶偏好的詳細(xì)知識，從而開發(fā)更好的產(chǎn)品――以客戶為中心、價格更低、品質(zhì)更好或更易于生產(chǎn)的產(chǎn)品。
3．推進(jìn)專業(yè)化的路徑安排。
從市場發(fā)展來看，以上所有的成功專業(yè)化競爭者將構(gòu)成一種由相互外包／內(nèi)包關(guān)系連結(jié)而成的公司網(wǎng)絡(luò)，共同組成未來零售銀行業(yè)的市場。至于零售銀行從“全能”商業(yè)模式轉(zhuǎn)型為專業(yè)化和集中化的成功模式的路徑安排，國際最佳實踐做法為：首先，考慮到銀行的現(xiàn)有核心能力，必須選擇一種可操作和長期可行的商業(yè)模式，服務(wù)和產(chǎn)品線可以是全能的，但是價值鏈定位必須是具體而聚焦的。其次，目標(biāo)商業(yè)系統(tǒng)必須圍繞所選擇的商業(yè)模式精心設(shè)計。最后，現(xiàn)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須通過內(nèi)外部轉(zhuǎn)型相結(jié)合，再造為未來形式。“外部轉(zhuǎn)型”指諸如收購、合并、合資或者剝離等形式的交易，而“內(nèi)部轉(zhuǎn)型”指改變內(nèi)部流程、結(jié)構(gòu)和銀行的思維模式。在這轉(zhuǎn)型過程中，未來組織、結(jié)構(gòu)、流程和定位不必與現(xiàn)行業(yè)務(wù)流程或結(jié)構(gòu)妥協(xié)，只有長期而明確地維護(hù)所選擇的專業(yè)化、集中化策略，且整體運作圍繞該策略不斷調(diào)整和優(yōu)化，競爭者方可獲得一種進(jìn)退有據(jù)的市場地位。
三、對我國零售銀行市場發(fā)展的啟示
整體上，我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平還較低，但是各家銀行在價值鏈上所有環(huán)節(jié)全線鋪開，少有重點和優(yōu)先安排。從中長期來看，我國零售銀行價值鏈也會與發(fā)達(dá)國家一樣，有一種解構(gòu)和重新整合的要求，而且經(jīng)濟(jì)和金融全球化也要求國內(nèi)零售銀行市場機(jī)構(gòu)分布呈現(xiàn)像發(fā)達(dá)市場一樣的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行在零售銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、信息技術(shù)等基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)建設(shè)方面投入日益增多，客戶界面創(chuàng)新相對更為活躍，特別是近年來其他行業(yè)和外資銀行進(jìn)入所帶來的知識和技術(shù)轉(zhuǎn)移，由此導(dǎo)致了在客戶界面環(huán)節(jié)，各家銀行之間的競爭非常激烈，客戶界面環(huán)節(jié)實際上已開始出現(xiàn)與生產(chǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)節(jié)相分離的局面。因此，結(jié)合國際發(fā)展趨勢和國內(nèi)當(dāng)前情況，提出建議如下：
1．支持發(fā)展一些“全能零售銀行”。
我國五大國有銀行以及十二家股份制銀行，中短期內(nèi)沒有業(yè)務(wù)外包的動力也無此必要，應(yīng)該先發(fā)展成為“全能零售銀行”，再進(jìn)而成為“全能銀行”。當(dāng)然，從“全能零售銀行”向“全能銀行”跨越，必須要有強(qiáng)大的批發(fā)金融業(yè)務(wù)，特別是一個大投行業(yè)務(wù)，這正是美國銀行(BoA)、匯豐集團(tuán)(HSBC)和蘇格蘭銀行(RBS)等國際領(lǐng)先“全能零售銀行”長期追求的戰(zhàn)略目標(biāo)。但是，這十七家商業(yè)銀行需要與其他銀行及非銀行機(jī)構(gòu)開展多種層次和形式的合作，在價值鏈的三個環(huán)節(jié)上都要善于利用外部資源，進(jìn)而提升整體競爭優(yōu)勢，特別是與那些具有渠道優(yōu)勢的機(jī)構(gòu)結(jié)成策略聯(lián)盟。
2．培育零售銀行業(yè)的“產(chǎn)品生產(chǎn)者”。
在市場營銷的“4P”(產(chǎn)品、價格、促銷和渠道)組合中，產(chǎn)品創(chuàng)新是市場成熟和機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)步的可持續(xù)競爭優(yōu)勢。隨著我國各類金融人才和專家的增多，市場各類金融中介組織的增多，市場秩序的完善，國外先進(jìn)金融產(chǎn)品設(shè)計技術(shù)的引進(jìn)和擴(kuò)散，所以基本具備了設(shè)立各類以產(chǎn)品設(shè)計為核心能力的專業(yè)化金融公司――“產(chǎn)品生產(chǎn)者”，推出多樣化金融產(chǎn)品，推動金融要素升級乃至整個金融業(yè)升級。
3．鼓勵更多“分銷者”的出現(xiàn)。
中小銀行和民營銀行宜定位于“分銷者”模式。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、合作銀行和信用社，應(yīng)該避免陷入“小而全”的境地，其理想目標(biāo)是發(fā)達(dá)國家的社區(qū)銀行，從而應(yīng)該走專業(yè)化道路。這主要因為，這些銀行既無力在IT等基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)方面大量投資，又不具有強(qiáng)大的產(chǎn)品創(chuàng)新實力，可用競爭優(yōu)勢只能是在特定市場中的關(guān)系管理和銷售力量，因而相當(dāng)長時間內(nèi)其發(fā)展模式應(yīng)該是“分銷者”。同時，允許部分在客戶界面具有優(yōu)勢的非金融機(jī)構(gòu)，如在渠道終端具有重要影響力的大型超市，在產(chǎn)品層面上與銀行合作，向客戶提供零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)；在適當(dāng)?shù)臅r候，允許它們通過資本紐帶，以與銀行合資的形式介入零售銀行業(yè)價值鏈中，發(fā)展成為零售銀行業(yè)的“分銷者”模式，參與整個零售銀行市場的競爭和合作。
4．加快發(fā)展零售銀行業(yè)的“管理者”模式。
目前，我國還沒有真正定位于“管理者”模式的商業(yè)銀行，如果國內(nèi)商業(yè)銀行要發(fā)展成為美國道富銀行那樣的“管理者”，就必須不斷更新信息技術(shù)系統(tǒng)，并實現(xiàn)先進(jìn)技術(shù)與業(yè)務(wù)發(fā)展有序結(jié)合和良性互動。這里特別要鼓勵那些具有技術(shù)和交易優(yōu)勢的非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展成為這種結(jié)構(gòu)模式，承接商業(yè)銀行的零售外包業(yè)務(wù)。最后，不排除將來市場上出現(xiàn)一些由價值鏈上兩個環(huán)節(jié)組成的競爭者，即“客戶專家”和“工程師”，這些模式都是零售銀行市場分化和整合的結(jié)果，都能降級成本、提高效率以及客戶滿意度。
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手機(jī)銀行的發(fā)展范文第3篇
[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；手機(jī)銀行；通信技術(shù)；金融系統(tǒng)
1、手機(jī)銀行概述。
手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機(jī)隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動電話與計算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達(dá)到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。
2、手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。
2.1國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時，NTT DoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國消費者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機(jī)時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要有GSM協(xié)會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術(shù)出現(xiàn)的時候，歐洲的運營商就已經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務(wù)主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并沒有達(dá)到技術(shù)要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的發(fā)展。
國內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機(jī)越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會普及開來。
2.2手機(jī)銀行的技術(shù)實現(xiàn)形式。手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進(jìn)行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處理用戶的請求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術(shù)實現(xiàn)形式：
2.2.1 STK手機(jī)銀行。靠智能SIM卡提供的加密短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。
2.2.2 SMS手機(jī)銀行。普通短消息SMS方式，通過手機(jī)短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過手機(jī)短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴(kuò)展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實現(xiàn)手機(jī)銀行的方式中手機(jī)終端適應(yīng)性最強(qiáng)的一種，客戶進(jìn)人門檻低。
2.2.3 USSD手機(jī)銀行。超級短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近GPRS的互動數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。USSD方式的優(yōu)勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的GSM手機(jī)；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機(jī)，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機(jī)端的下行信息，無法實現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點，尚未普及。
2.2.4 WAP手機(jī)銀行。WAP方式是一種無線應(yīng)用協(xié)議，是一個全球性的開放協(xié)議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網(wǎng)上HTML語言的信息轉(zhuǎn)換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設(shè)備的顯示屏上。客戶通過手機(jī)內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站。相對于其他手機(jī)銀行技術(shù)，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。
2.2.5客戶端手機(jī)銀行。客戶端手機(jī)銀行是指在GSM和CDMA手機(jī)上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現(xiàn)手機(jī)銀行功能。
客戶端手機(jī)銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機(jī)終端進(jìn)行開發(fā)，對客戶使用手機(jī)終端的要求較高，此外手機(jī)操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機(jī)主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機(jī)操作系統(tǒng)的能力和特點存在差異，增加了手機(jī)技術(shù)開發(fā)的難度，開發(fā)維護(hù)成本也較高。轉(zhuǎn)貼于
3、手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問題。
雖然手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但作為一個新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：
3.1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時須購買相應(yīng)銀行的SIM卡，無法實現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機(jī)銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費，這部分費用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務(wù)費。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時操作相對復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個性色彩，那么針對手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個性特點設(shè)計才能更有效果。
3.3手機(jī)支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用DoCoMo3G手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業(yè)務(wù)。
3.4安全問題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實施手機(jī)銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。
4、關(guān)于手機(jī)銀行發(fā)展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺，手機(jī)銀行市場將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及IT技術(shù)的發(fā)展和普及，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來越寬廣。在當(dāng)前的有利形勢下，手機(jī)銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進(jìn)行有益的嘗試：
4.1降低進(jìn)入門檻、減少服務(wù)費用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應(yīng)與運營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費，同時簡化操作流程，達(dá)到減少下載及操作過程中的流量費用。
4.2探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗。做好市場調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現(xiàn)出來，人機(jī)界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習(xí)慣。對客戶操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。
4.3大力推動手機(jī)支付研發(fā)。手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一場支付領(lǐng)域的革命卻已蓄勢待發(fā)。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。
4.4進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的安全性。手機(jī)銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。為了推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)手機(jī)市場的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。手機(jī)銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲及網(wǎng)絡(luò)等多項技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會給這項業(yè)務(wù)帶來災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺安全運行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網(wǎng)絡(luò)平臺的健壯性，也可請專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行安全評估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護(hù)網(wǎng)頁安全。此外，銀行還要求客戶設(shè)定ID號碼、密碼和確認(rèn)密碼，在一定程度上強(qiáng)化本人確認(rèn)的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補(bǔ)償保險服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險。
參考文獻(xiàn)
[1]吳金。手機(jī)銀行技術(shù)發(fā)展淺析[J].聚焦專家視點，2010.3.
[2]張應(yīng)豐。手機(jī)銀行技術(shù)應(yīng)用與發(fā)展趨勢[J].中國金融電腦，2010.5.
手機(jī)銀行的發(fā)展范文第4篇
[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；手機(jī)銀行；通信技術(shù)；金融系統(tǒng)。
1、手機(jī)銀行概述。
手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機(jī)隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動電話與計算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達(dá)到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。
2、手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。
2.1國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國消費者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機(jī)時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要有GSM協(xié)會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術(shù)出現(xiàn)的時候，歐洲的運營商就已經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務(wù)主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAPBankingService”，但是早期的WAP并沒有達(dá)到技術(shù)要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的發(fā)展。
國內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機(jī)越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會普及開來。
2.2手機(jī)銀行的技術(shù)實現(xiàn)形式。手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進(jìn)行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處理用戶的請求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術(shù)實現(xiàn)形式：
2.2.1STK手機(jī)銀行。靠智能SIM卡提供的加密短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。
2.2.2SMS手機(jī)銀行。普通短消息SMS方式，通過手機(jī)短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過手機(jī)短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴(kuò)展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實現(xiàn)手機(jī)銀行的方式中手機(jī)終端適應(yīng)性最強(qiáng)的一種，客戶進(jìn)人門檻低。
2.2.3USSD手機(jī)銀行。超級短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近GPRS的互動數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。USSD方式的優(yōu)勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的GSM手機(jī)；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機(jī)，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機(jī)端的下行信息，無法實現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點，尚未普及。
2.2.4WAP手機(jī)銀行。WAP方式是一種無線應(yīng)用協(xié)議，是一個全球性的開放協(xié)議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網(wǎng)上HTML語言的信息轉(zhuǎn)換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設(shè)備的顯示屏上。客戶通過手機(jī)內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站。相對于其他手機(jī)銀行技術(shù)，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。
2.2.5客戶端手機(jī)銀行。客戶端手機(jī)銀行是指在GSM和CDMA手機(jī)上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現(xiàn)手機(jī)銀行功能。
客戶端手機(jī)銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機(jī)終端進(jìn)行開發(fā)，對客戶使用手機(jī)終端的要求較高，此外手機(jī)操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機(jī)主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機(jī)操作系統(tǒng)的能力和特點存在差異，增加了手機(jī)技術(shù)開發(fā)的難度，開發(fā)維護(hù)成本也較高。
3、手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問題。
雖然手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但作為一個新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：
3.1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時須購買相應(yīng)銀行的SIM卡，無法實現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機(jī)銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費，這部分費用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務(wù)費。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時操作相對復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個性色彩，那么針對手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個性特點設(shè)計才能更有效果。
3.3手機(jī)支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用DoCoMo3G手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業(yè)務(wù)。
3.4安全問題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實施手機(jī)銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。
4、關(guān)于手機(jī)銀行發(fā)展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺，手機(jī)銀行市場將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及IT技術(shù)的發(fā)展和普及，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來越寬廣。在當(dāng)前的有利形勢下，手機(jī)銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進(jìn)行有益的嘗試：
4.1降低進(jìn)入門檻、減少服務(wù)費用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應(yīng)與運營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費，同時簡化操作流程，達(dá)到減少下載及操作過程中的流量費用。
4.2探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗。做好市場調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現(xiàn)出來，人機(jī)界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習(xí)慣。對客戶操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。
手機(jī)銀行的發(fā)展范文第5篇
關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行 移動金融 通信技術(shù) 信息安全
中圖分類號：F830.4
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2013）03-201-03
移動通信技術(shù)的飛速發(fā)展催生了手機(jī)銀行的發(fā)展，“隨時隨地、貼身、快捷、方便、時尚”的獨特性，使銀行提供金融服務(wù)更加便利、更具競爭性。農(nóng)村作為金融服務(wù)嚴(yán)重薄弱地區(qū)，物理網(wǎng)點匱乏、基礎(chǔ)性金融服務(wù)產(chǎn)品供給不足。另一方面，通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋農(nóng)村，手機(jī)日益在農(nóng)村地區(qū)普及，這為手機(jī)銀行在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用成為可能，其貼身式的銀行服務(wù)可有效彌補(bǔ)農(nóng)村金融網(wǎng)點較少、金融產(chǎn)品不足的缺陷。因此，本文認(rèn)為尋求農(nóng)村金融服務(wù)突破口必須要因地制宜、創(chuàng)新發(fā)展，充分利用現(xiàn)有技術(shù)和資源，從手機(jī)銀行入手探索解決農(nóng)村金融服務(wù)需求與供給矛盾問題。
一、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況
1.概念闡述。所謂“手機(jī)銀行”是指，利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，是銀行實現(xiàn)電子化服務(wù)的一種渠道，是移動通信網(wǎng)絡(luò)上的一種電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，即通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種金融業(yè)務(wù)。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，是銀行以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)與創(chuàng)新服務(wù)的結(jié)合；而移動終端所具有的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越受到公眾與銀行界的關(guān)注。
2.國內(nèi)外發(fā)展情況。手機(jī)銀行起源于國外，自1996年捷克的Expandia Bank與運營商Radiomobile在布拉格地區(qū)率先推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，花旗銀行與Gemplus公司、美國MI公司于1999年攜手推出可利用短信向銀行發(fā)送交易信息的服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)逐漸在世界各地展開，取得了快速發(fā)展。目前，手機(jī)銀行在歐美、日本和韓國已發(fā)展較為成熟。從模式上看，日本以移動運營商為主導(dǎo)，并最先成立了手機(jī)錢包的商業(yè)運營模式，普及率和公眾接受度比較高；韓國則是以銀行為主導(dǎo)，且所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，交易量增長迅猛；而歐美移動運營商在移動銀行業(yè)務(wù)的涉入有限，美國作為銀行信息電子化最高的國家，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，手機(jī)銀行客戶占手機(jī)用戶的40%左右。
中國各銀行快速布局手機(jī)銀行。1999年工行、建行等6家銀行與中國移動合作開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)以來，經(jīng)歷了基于短信、STK卡、客戶端、3G手機(jī)銀行發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍也涵蓋了消費者的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、捐款、消費、繳費、外匯交易查詢與辦理、理財交易等大部分需求。整體發(fā)展趨勢來看，手機(jī)銀行快速發(fā)展但規(guī)模和占比不高，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣但使用效率低，手機(jī)銀行實現(xiàn)方式多樣化但操作較為復(fù)雜。
二、山西省農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
山西農(nóng)村雖然金融體系發(fā)展較為緩慢，但一些創(chuàng)新型金融服務(wù)仍受到基層組織和居民的喜愛。通過對全省10個地市的縣及縣以下地區(qū)問卷調(diào)查和對商業(yè)銀行的走訪，筆者發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)以下特征：
1.農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有所發(fā)展，但客戶數(shù)量總體規(guī)模較小。2007年，以臨汾堯都區(qū)農(nóng)村信用社（現(xiàn)改制為農(nóng)村商業(yè)銀行）為代表的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為解決縣域客戶金融服務(wù)需求，開通短信提醒、信息咨詢等服務(wù)，作為金融理財、農(nóng)戶小額貸款等金融產(chǎn)品的附加服務(wù)而出現(xiàn)。隨著技術(shù)進(jìn)步、通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋不斷擴(kuò)大，國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行和部分股份制商業(yè)銀行逐步在縣域地區(qū)開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。初步調(diào)查顯示，截至2012年9月底，全省縣域地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)客戶數(shù)為161.98萬戶，占農(nóng)村人口總數(shù)的6.82%，占全省手機(jī)銀行客戶數(shù)的14.08%，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行客戶數(shù)量占比較低。
2.手機(jī)銀行技術(shù)應(yīng)用與城市趨同，主要技術(shù)模式單一。手機(jī)銀行隨著通信技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷了不同的技術(shù)發(fā)展階段，限于農(nóng)村地區(qū)手機(jī)終端使用類型，山西農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行技術(shù)模式都集中在WAP版手機(jī)銀行、BREW版手機(jī)銀行、智能手機(jī)客戶端版手機(jī)銀行以及短信版手機(jī)銀行等模式。
WAP版手機(jī)銀行是手機(jī)通過WAP方式上網(wǎng)辦理銀行業(yè)務(wù)的手機(jī)銀行服務(wù)。該版本適用于普通大眾客戶，只要客戶手機(jī)具備并開通了GPRS上網(wǎng)功能，就可使用該服務(wù)。此種方式對手機(jī)沒有要求，只要能上網(wǎng)，均可開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。BREW版手機(jī)銀行主要是針對電信CDMA客戶推出的手機(jī)銀行服務(wù)，采用CDMA手機(jī)特有的BREW上網(wǎng)方式。由于客戶群體有限，屬于電信專屬版銀行服務(wù)，目前用戶量最小。
智能手機(jī)客戶端版手機(jī)銀行主要是指針對蘋果iPhone系列手機(jī)和使用android（安卓）操作系統(tǒng)的智能手機(jī)開發(fā)的專用客戶端程序。這類手機(jī)銀行無需客戶識別手機(jī)操作系統(tǒng)及進(jìn)行復(fù)雜的手機(jī)上網(wǎng)設(shè)置，只需簡單地下載并安裝對應(yīng)版本的客戶端程序，即可享受手機(jī)銀行服務(wù)。此種模式對手機(jī)終端要求較高，沒有android（安卓）操作系統(tǒng)的非智能手機(jī)將無法使用。
短信版手機(jī)銀行則主要以發(fā)送短信方式為主，由于短信在實際傳遞中全部為明文，無加密方式，安全性受到制約，但短信模式對手機(jī)硬件要求不高，適用于任何類型手機(jī)終端，且操作簡單，因此短信版手機(jī)銀行僅局限于賬戶信息通知、賬戶查詢和小額的賬務(wù)易服務(wù)。
3.手機(jī)銀行功能多，但使用率不高。根據(jù)對全省農(nóng)村地區(qū)開辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)走訪了解，各家銀行均通過手機(jī)銀行向客戶提供多種金融服務(wù)，例如：賬戶查詢與管理、繳費、轉(zhuǎn)賬匯款、手機(jī)預(yù)約取款、ATM無卡取款、第三方存管、國債交易、購買理財產(chǎn)品、農(nóng)戶貸款、定活期互轉(zhuǎn)、短信息定制等幾十余種服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)受農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境影響，業(yè)務(wù)使用較為集中在賬戶查詢、賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付類交易。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，上述四種業(yè)務(wù)分別占到使用量的62.9%、45%、39.6%和29.6%。
三、農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展機(jī)遇與矛盾分析
1.山西農(nóng)村金融網(wǎng)點偏少，銀行遠(yuǎn)程服務(wù)終端略顯單一。長期以來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村市場不夠重視，出于成本效益的考慮，發(fā)展重點偏向城市，農(nóng)村銀行網(wǎng)點主要以農(nóng)村信用社和部分郵政儲蓄銀行代辦點來提供金融服務(wù)。根據(jù)2011年底的數(shù)據(jù)來看，山西全省共有96個縣，28253個行政村，農(nóng)村人口超過2300萬，縣及縣以下地區(qū)共有銀行網(wǎng)點3990個，雖然暫時解決了鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融網(wǎng)點的舊貌，但廣大農(nóng)村地區(qū)，尤其是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)仍然無法享受銀行網(wǎng)點的服務(wù)。
2.手機(jī)銀行快速發(fā)展，業(yè)務(wù)優(yōu)勢突出。手機(jī)銀行市場的快速崛起和充分競爭，使手機(jī)銀行在技術(shù)上更加安全、可靠，在服務(wù)上功能多樣化、客戶需求應(yīng)對及時化。目前手機(jī)銀行為客戶提供了多層次的安全控制措施，主要方式有：一是數(shù)據(jù)加密傳輸，從客戶的手機(jī)端到銀行的服務(wù)端，銀行采用先進(jìn)的數(shù)據(jù)加密和驗證技術(shù)，實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的HTTPS，既保障了數(shù)據(jù)傳輸?shù)乃俣龋执_保了手機(jī)銀行的安全性和可靠性；二是客戶身份認(rèn)證制度，客戶使用手機(jī)銀行服務(wù)時，必須使用開通手機(jī)銀行服務(wù)時所綁定的手機(jī)號碼和設(shè)定的電子銀行密碼，通過密碼驗證身份，不通過則鎖定；三是交易限額控制措施，客戶可控制是否允許手機(jī)上的注冊賬戶向外支付，包括對外對賬、繳費、貸記卡還款、漫游匯款及手機(jī)支付等，客戶可設(shè)定每日最高交易限額、每月交易次數(shù)等多種限制方式，更大限度保護(hù)客戶的資金安全；四是操作超時保護(hù)機(jī)制，如果客戶的手機(jī)登錄后在銀行默認(rèn)時限內(nèi)（一般為5分鐘）沒有任何操作，服務(wù)系統(tǒng)將會接管控制，客戶再做任何操作，系統(tǒng)會提示客戶操作超時，需重新登錄，防止他人冒名操作和自身誤操作等不當(dāng)行為；五是應(yīng)對手機(jī)丟失風(fēng)險，手機(jī)銀行采用密碼保護(hù)措施，他人撿到遺失手機(jī)，在不知道密碼的情況下將無法使用手機(jī)銀行，客戶可在丟失手機(jī)的第一時間通過固定電話、網(wǎng)上銀行、銀行柜臺等渠道暫停電子銀行服務(wù)，待手機(jī)找回后，再恢復(fù)手機(jī)銀行服務(wù)。
各銀行不僅注重個人客戶的推廣，更注重企業(yè)對公客戶的發(fā)展力度。手機(jī)銀行客戶范圍的擴(kuò)大，不僅滿足了個人金融消費者對便捷化金融服務(wù)的訴求，更能協(xié)助企業(yè)客戶應(yīng)對市場快速發(fā)展，發(fā)揮企業(yè)即時管理和移動辦公的高效率，以適應(yīng)市場激烈競爭的變化態(tài)勢。據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士表示，手機(jī)銀行的移動特性與企業(yè)辦公、銷售、物流等活動相結(jié)合的移動商務(wù)運營，被認(rèn)為是助推企業(yè)利潤增長的全新模式，將成為未來發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的新趨勢。手機(jī)所展現(xiàn)的移動金融作為實現(xiàn)移動商務(wù)運營的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將發(fā)揮至關(guān)重要的作用。
3.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)環(huán)境有待優(yōu)化，制約因素不容忽視。手機(jī)銀行屬于新興金融產(chǎn)品，在走向成熟的道路上仍有諸多障礙，客戶的感知能力、信任程度、愉悅感受等都是對手機(jī)銀行發(fā)展的制約。根據(jù)對農(nóng)村客戶群體的問卷調(diào)查顯示，有43.9%的用戶對信息傳輸安全性產(chǎn)生擔(dān)憂，有14.1%的用戶對病毒感染、賬戶信息泄露有一定的恐慌，有11.8%的用戶對手機(jī)登錄速度慢表示不滿，其余對手機(jī)銀行功能不足、密碼重置、操作不便等都有不同程度的擔(dān)心。具體分析而言，手機(jī)銀行在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展制約因素主要集中在：一是移動通信網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面和穩(wěn)定性對當(dāng)前手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的拓展形成硬件制約；二是手機(jī)通信費用偏高對農(nóng)村低端客戶而言成為進(jìn)入障礙；三是農(nóng)村文化水平和受教育程度偏低成為制約手機(jī)銀行的首要因素；四是手機(jī)銀行操作的安全性仍需進(jìn)一步加強(qiáng)；五是手機(jī)銀行相關(guān)法規(guī)制度尚未成型，容易成為法律真空地帶。
四、農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策與建議
1.農(nóng)村手機(jī)銀行市場建設(shè)規(guī)劃。培育農(nóng)村手機(jī)銀行市場是金融服務(wù)體系不斷優(yōu)化和完善的重要組成部分，是現(xiàn)代化金融改革發(fā)展的必然趨勢。因此，本文從三個方面探索構(gòu)建農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展思路，以求規(guī)避風(fēng)險、化解制約因素，促進(jìn)手機(jī)銀行在農(nóng)村市場的茁壯成長。第一，銀行應(yīng)當(dāng)通過與通信運營商的合作來發(fā)展手機(jī)銀行，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。一方面，通信運營商可以通過合作進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村的增值業(yè)務(wù)使用量。通過與銀行的合作，通信運營商可以借助手機(jī)銀行，在農(nóng)村客戶中推廣其增值業(yè)務(wù)服務(wù)，加深移動互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。隨著農(nóng)村手機(jī)普及率的提高，通信運營商在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)開始從廣度向深度轉(zhuǎn)變。發(fā)展手機(jī)銀行可以直接拉動網(wǎng)絡(luò)購物等業(yè)務(wù)，加深移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用深度。另一方面，銀行可以通過合作降低網(wǎng)點建設(shè)成本。發(fā)展手機(jī)銀行，可以幫助銀行節(jié)約ATM機(jī)、營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)成本、頻繁小額交易的交易成本。這些成本的降低，符合農(nóng)村發(fā)展低成本金融的實際需求，有利于銀行為農(nóng)村用戶提供價低質(zhì)優(yōu)的金融服務(wù)。第二，選擇部分村鎮(zhèn)進(jìn)行試點，加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)力度，采取逐步推進(jìn)的模式推進(jìn)農(nóng)村手機(jī)用戶的普及率。在手機(jī)市場的培育期，農(nóng)村用戶對于新業(yè)務(wù)的疑惑和安全性的擔(dān)心，更愿意嘗試小額的業(yè)務(wù)，所以銀行應(yīng)該派業(yè)務(wù)素質(zhì)好的員工對農(nóng)村用戶進(jìn)行推廣普及宣傳，提高用戶的認(rèn)同率和普及率。第三，在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)品種的研發(fā)上，加大涉農(nóng)模塊的開發(fā)，添加與農(nóng)村、農(nóng)民生產(chǎn)、生活息息相關(guān)的業(yè)務(wù)，為農(nóng)村業(yè)務(wù)的推廣擴(kuò)大平臺。同時，配合農(nóng)戶小額貸款審批、發(fā)放流程，簡化農(nóng)戶在柜臺辦理的程序；積極開發(fā)手機(jī)支付功能，以小額支付、小額取現(xiàn)等資金結(jié)算業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)村居民提供現(xiàn)金結(jié)算服務(wù)。
2.農(nóng)村手機(jī)銀行市場發(fā)展建議。（1）加強(qiáng)移動通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建立一個穩(wěn)定的平臺。一方面是移動通信公司要根據(jù)市場發(fā)展需求，加強(qiáng)移動通訊網(wǎng)絡(luò)的基站建設(shè)，確保移動通信網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋和信號的穩(wěn)定；另一方面銀行機(jī)構(gòu)、移動公司要加強(qiáng)相互之間的溝通和聯(lián)系，共同努力，改善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境，推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)業(yè)務(wù)的同步發(fā)展。（2）銀行應(yīng)加大安全保障力度，使用戶增強(qiáng)安全意識。為降低客戶對手機(jī)銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環(huán)節(jié)的安全性，要采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機(jī)解決方案中盡力采用適合手機(jī)特征的加密技術(shù)、身份認(rèn)證、數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來加強(qiáng)手機(jī)銀行的安全。可以借鑒網(wǎng)上銀行的安全措施，使用動態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機(jī)銀行的安全。
3.建立良好的交易環(huán)境。為減少交易的不確定性，手機(jī)銀行應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔(dān)保等，提高農(nóng)村消費者對移動銀行的信任度。手機(jī)銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境，這就需要一方面人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)移動銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，建立起相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化體系，制定和國家層面的移動銀行或是電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，要盡快建立和完善有關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個人信息保護(hù)制度。
4.降低進(jìn)入門檻，減少服務(wù)費用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)銀行間的資源共享。同時應(yīng)與通信運營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費，簡化操作流程，針對農(nóng)村客戶提供適合的話費套餐，降低收費標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到減少下載及操作過程中的流量費用。
5.開展手機(jī)支付創(chuàng)新，采取差異化發(fā)展戰(zhàn)略。一是有針對性開展技術(shù)創(chuàng)新，實現(xiàn)以“個人信息終端+移動通信網(wǎng)+銀行”新技術(shù)支撐模型，創(chuàng)新低成本農(nóng)村信息化建設(shè)模式。二是在手機(jī)支付應(yīng)用方面，未來的大環(huán)境下，銀行應(yīng)當(dāng)主動出擊，探索多種移動支付方式，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付、無卡消費。三是注重細(xì)分市場，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)充分考慮農(nóng)戶、中老年客戶等低端客戶的實際需要，采取差異化的發(fā)展策略。探索將手機(jī)銀行與現(xiàn)存的“油菜種植專家咨詢微系統(tǒng)”、“農(nóng)用財務(wù)管理微系統(tǒng)”等農(nóng)用微系統(tǒng)有機(jī)的結(jié)合，借鑒這些的手機(jī)操作系統(tǒng)，可以適用于大部分廉價手機(jī)和全部智能手機(jī)。嘗試增加具有圖文咨詢、語音、短信、圖像的即時采集與發(fā)送的功能，推出適合農(nóng)村群眾實際需求的手機(jī)銀行助農(nóng)業(yè)務(wù)。
6.加大宣傳力度，增強(qiáng)客戶認(rèn)知度。加大電子銀行業(yè)務(wù)宣傳力度，提高手機(jī)銀行的社會認(rèn)知度。鼓勵客戶使用網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代支付工具，加強(qiáng)對手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，讓客戶實實在在感受到現(xiàn)代支付工具給實際生活帶來的便利，培養(yǎng)客戶對新興金融衍生產(chǎn)品的信心，消除客戶對手機(jī)銀行安全性等各方面的憂慮。
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